Особенности договора страхования
Договор страхования, порядок заключения и оформления, права и обязанности сторон. Взаимоотношения при наступлении страхового случая, расчет возмещения, основания для отказа в выплате. Порядок прекращения договоров и признания их недействительными.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | украинский |
| Дата добавления | 17.11.2010 |
| Размер файла | 46,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Например, в соответствии с Кодексом торгового мореплавания РФ (ст. 278) в случае, если имущество застраховано от гибели, страхователь или выгодоприобретатель может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество и получить всю страховую сумму в случаях:
а) пропажи морского судна без вести;
б) уничтожения морского судна или перевозимого им груза;
в) экономической нецелесообразности восстановления судна;
г) экономической нецелесообразности устранения повреждений застрахованного груза, перевозимого морским судном, или доставки его в порт назначения;
д) захвата морского судна или перевозимого им груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более чем 6 месяцев.
При этом если имущество застраховано в полной стоимости, то к страховщику переходят все права на застрахованное имущество, а если оно застраховано не в полной стоимости, то права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
8. Основания для отказа в страховой выплате по договору страхования
Страхователь может получить отказ от получения страховой выплаты в следующих случаях:
* совершение умышленных действий страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, направленных на наступление страхового случая;
* совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
* сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
* получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
* другие случаи, предусмотренные законодательными актами.
Например, Гражданским Кодексом Российской Федерации (ст. 964) предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если договором страхования и законом не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:
а) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
б) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
в) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству РФ. Причем решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.
9. Порядок прекращения договоров и признания их недействительными
Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Однако в ряде случаев договор может быть прекращен и досрочно. Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е, осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.
Во-вторых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут быть гибель застрахованного имущества по причинам, иным чем страховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, и т. д. В этих случаях страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за вычетом той их части, которая пропорциональна времени, в течение которого действовал договор страхования.
В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. В частности, это относится к случаям, когда страховая организация признается банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом все заключенные им договоры страхования прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продается другой страховой организации. При этом в случае, если до даты принятия арбитражным судом вышеуказанного решения страховой случай не наступил, страхователи имеют право требовать возврата уплаченной страховщику страховой премии за неистекший срок действия договора. А по тем договорам, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом, страхователи (выгодоприобретатели) имеют право требовать страховую выплату.
В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки).
Наконец, страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.
Особым образом регулируется порядок досрочного прекращения договоров страхования жизни, предусматривающих обязанности страховщика по выплате сумм страхового обеспечения в случае дожития застрахованного до срока (возраста), установленного договором страхования. В этом случае страховщик обязан возвратить страхователю выкупную сумму, которая представляет собой сумму сформированного с целью выполнения страховщиком указанных обязательств страхового резерва по договору страхования когда такой договор прекращается досрочно по требованию страховщика, обусловленному нарушением страхователем его условий, величина данного резерва может быть уменьшена на оговоренную сумму неустойки, если это предусмотрено в договоре).
Договор страхования, как и любая другая сделка, может быть признан недействительным, если согласно законодательству есть основания признать его таковым, т. е. если он не соответствует каким-либо нормативным актам; заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; заключен недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать различные последствия: стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке; одна из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке; все полученное сторонами либо одной из них взыскивается в доход государства и т. д.
Такими основаниями, в частности, являются:
а) заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти -- по иску наследников;
б) заключение договора страхования имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;
в) заключение договора страхования предпринимательского риска, в котором застрахован риск лица, иного чем страхователь;
г) сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору;
д) заключение договоров страхования имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя;
е) заключение договора после страхового случая;
ж) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать договоры по данному виду страхования;
з) несоблюдение письменной формы договора.
Заключение
В заключение, подведем итоги по проделанной работе:
Итак, личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.
Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме.
За последние годы в России существенно изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования отношений в области страхования.
Правовой основой личного страхования выступает договор личного страхования - соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер.
Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.
В отличии от имущественного страхования, при личном страховании может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека.
При личном страховании выплаты называют обеспечением, а не возмещением.
Личное страхование можно производить на случай наступления практически любого события в жизни застрахованного лица. И если в нашей стране виды страхования, как правило, ограничены, страхованием жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием и некоторыми другими видами, то в мировой практике этот список значительно шире.
Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
I) договор личного страхования носит публичный характер.
II) Существенными условиями договора личного страхования являются условия:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
К личному страхованию не применима суброгация, которая предусмотрена по договору имущественного страхования. Поэтому страховщик не вправе взыскивать выплаченное выгодоприобретателю страховое обеспечение в порядке суброгации. Учитывая, что выплата страховой суммы не является причинением вреда имуществу страховщика, неправомерно применение к данным отношениям норм об ответственности за причинение вреда.
Список литературы
Архипов А.П. “Структура региональных страховых рынков”// Финансы, №3, 2004
Басаков М.И. “Страховое дело в вопросах и ответах”, -Ростов-на-Дону: Феникс, 1999
Белянкин Г.А. “Платежеспособность страховой компании”// Финансы, №5, 1998
Николенко Н.П. “Состояние и перспективы развития добровольного страхования в России” // Финансы, №2, 1999
Пастухов Б.И. “Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса” // Финансы, №10, 1998
Ржанов А.А. “Существующие стандарты отчетности не раскрывают реалии страховых компаний” // Финансы, №3, 2003
Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. “Страховой портфель” -М.: “СОМИНТЕК”, 1994 г.
“Страховое дело”, Учебник под редакцией Рейтмана Л. И., - М., 1992
Тагиев Г.М. “Развитие государственного страхования в СССР”, М.: Финансы, 1978
Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 “О страховании”
“Финансы, денежное обращение, кредит”, под ред. Дробозиной Л.А., - Москва: Финансы и статистика, 2005
Хорсткотте Х. “Система страхования в Германии” // Проблемы теории и практики управления, №5, 2000
Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное пособие Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998 ISBN 5-8096-0006-9
Гомелля В. Б. Основы страхового дела: Учебное пособие М: СОМИНТЭК.
Подобные документы
Понятие и виды договора страхования. Основные признаки договора страхования. Права и обязанности сторон. Порядок заключения и прекращения договора страхования. Несоблюдение письменной формы. Страхование ответственности, предпринимательского риска.
курсовая работа [53,4 K], добавлен 10.04.2016Значение договора страхования транспортных средств для российской экономики. Субъекты договора, особенности перемены лиц. Страховой интерес, риск. Форма, порядок заключения договора страхования. Обязанности сторон до и после наступления страхового случая.
дипломная работа [75,0 K], добавлен 21.10.2014Общие вопросы правового регулирования и виды договоров имущественного страхования. Условия заключение договора страхования автомототранспортных средств. Страхование домашнего имущества и строений. Основания для отказа в выплате страхового возмещения.
контрольная работа [24,5 K], добавлен 07.01.2015Понятие и виды договора страхования, его основные признаки, обозначенные В.И. Серебровским. Порядок заключения и прекращения договора страхования, основные права и обязанности сторон. Способы уплаты страховой премии. Случаи недействительности страховки.
реферат [48,2 K], добавлен 27.07.2010Виды, особенности страхования ответственности. Характеристика видов страхования ответственности: внедоговорная и договорная. Порядок заключения договора страхования ответственности. Исполнение сторонами договора страхования, выплата страхового возмещения.
реферат [26,8 K], добавлен 08.06.2010Понятие субъекта и объекта отношений страхования. Условия и исключения при наступлении страхового случая. Особенности определения страховой суммы. Порядок заключения договора, необходимые документы и срок действия. Порядок урегулирования убытков.
контрольная работа [19,7 K], добавлен 22.03.2011Роль страховой деятельности в реализации экономических и социальных общественных интересов. Задачи введения обязательного страхования автогражданской ответственности. Действия при наступлении страхового случая. Перечень документов для оформления ОСАГО.
курсовая работа [71,9 K], добавлен 03.04.2016Понятие личного страхования, его особенности и разновидности. Порядок и условия заключения договора личного страхования, его обязательные реквизиты. Установление страховой суммы и случаи отказа от страхования жизни. Страхование от несчастного случая.
реферат [13,9 K], добавлен 13.10.2009Изучение сущности, объектов и субъектов имущественного страхования. Принципы выплаты страхового возмещения, методики определения его величины. Основания заключения, содержание и условия прекращения договора страхования как юридического документа.
реферат [21,6 K], добавлен 25.09.2011Понятие договора страхования, его история и значение в различных сферах жизнедеятельности человека. Экономическая сущность страхования. Договор личного и имущественного страхования. Права и обязанности сторон. Характер страхового риска, возмещение ущерба.
курсовая работа [38,6 K], добавлен 15.05.2015
