Банковская система: ее элементы и свойства
Изучение понятия, основных элементов и свойств банковской системы. Характеристика задач и функций центральных банков. Обзор организационного устройства и принципов деятельности коммерческих банков. Анализ государственного регулирования банковской системы.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 15.11.2010 |
| Размер файла | 51,9 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
В соответствии со ст. 1 гл. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять предусмотренные этим законом банковские операции. При этом в законе проводится подразделение кредитных организаций на банки и небанковские кредитные организации.
Банком является кредитная организация, имеющая исключительное право на осуществление в совокупности следующих банковских операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковской считается кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные предусмотренные данным законом банковские операции в установленных Банком России допустимых сочетаниях.
Иностранным банком признается кредитная организация, зарегистрированная в качестве банка на территории иностранного государства в соответствии с его законодательством.
Для получения разрешения на занятие банковской деятельностью учредители кредитной организации должны выполнить ряд требований, установленных ЦБ РФ в соответствии с действующим законодательством.
После выдачи лицензии органы банковского надзора должны иметь право пересмотра или отклонения любых предложений по передаче другим сторонам крупных пакетов акций, устанавливая для таких процедур определенные критерии.
Базельский комитет четко определил правила и нормы контроля в целях выявления проблем на возможно более ранних этапах. Органы надзора должны: определять минимальный размер уставного капитала.
Банковский надзор не может быть эффективным без реального выполнения двух функций: превентивной и защитной.
Первая нацелена на то, чтобы не допустить краха отдельных банков или дестабилизации рынка в целом. Вторая предусматривает меры нейтрализации или локализации негативных последствий, если такой крах или дестабилизация все же произошли. Она состоит из системы мер реальной помощи банкам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, и системы гарантий депозитов, направленных на защиту интересов вкладчиков в случае банкротства кредитных институтов.
Подобный подход позволяет Центральному банку расширить отношения с проблемными банками: перейти от помощи в выявлении и оценке проблем, поисков путей выхода из неблагоприятной ситуации, организационно-управленческих рекомендаций к временному предоставлению на определенных условиях средств или отсрочки выплат штрафов, предусмотренных за нарушения. Последнее определяется тем, что проблемы ликвидности попавших в затруднительное положение банков могут быстро трансформироваться в проблемы платежеспособности, поскольку ускоренная реализация долгосрочных активов (нередко по бросовым ценам) влечет за собой серьезные потери капитала и может вызвать усугубление финансового положения вплоть до банкротства. Это, в свою очередь, может сопровождаться для общества значительно большими издержками, чем своевременное оказание необходимой и адекватной помощи проблемному банку.
Системный подход к банковскому надзору означает, в первую очередь, подход к деятельности коммерческих банков как к разветвленной целостной системе, состоящей из отдельных базовых элементов (банков), связанных между собой сложными многоуровневыми отношениями. В этой общей системе формируются подсистемы по разным признакам:
размерам капитала и активов (крупные, средние, мелкие);
организационно-правовой форме (акционерные, паевые);
преимущественным сферам деятельности (коммерческие, ипотечные, экспортно-импортные и пр.);
принадлежности капитала (национальные, иностранные) и др.
В свою очередь каждый отдельно взятый коммерческий банк (базовый элемент общей системы) также является сложной системой, подчиняющейся определенным закономерностям развития на отдельных фазах жизненного цикла.
В силу этого системный подход к банковскому надзору предусматривает:
надзор за банковской системой в целом с учетом ее основных подсистем;
надзор за отдельно взятыми коммерческими банками.
Каждая из этих разновидностей надзора имеет свои приоритеты, цели и задачи, а также инструментарий и механизм воздействия со стороны Центрального банка.
Главная цель надзора за банковской системой -- сохранение общей стабильности денежно-кредитных рынков, предотвращение системных кризисов путем постоянного наблюдения за всем банковским сообществом и принятия своевременных корректирующих мер. Особое место в этом отводится механизму ранней диагностики.
К превентивным мерам общего характера, используемым органами надзора в России в целях обеспечения стабильности работы действующих кредитных организаций, относится и контроль за расширением их деятельности путем создания обособленных подразделений и расширения круга выполняемых операций, за реорганизацией кредитных организаций, изменениями в составе участников и исполнительных органов кредитных организаций и их филиалов.
Действующие банки, ходатайствующие о расширении своей деятельности, должны располагать минимальным капиталом в установленном Банком России на соответствующий период размере. Их финансовое положение должно быть устойчивым, т. е. они должны выполнять обязательные резервные требования, соблюдать все экономические нормативы и другие требования Банка России, не иметь убытков и задолженности перед бюджетом и государственными внебюджетными фондами, выполнять технические и квалификационные требования Банка России. Они также должны иметь соответствующую предполагаемому направлению деятельности структуру, включающую службу внутреннего контроля (внутренний аудит).
Кредитная организация обязана информировать надзорные органы об изменениях в составе ее участников с предоставлением сведений об участниках, доля которых в уставном капитале банка превышает 5%. А также сообщать Банку России обо всех изменениях в персональном составе руководителей исполнительных органов и о замене главного бухгалтера. Если кандидаты на данные должности не отвечают требованиям, предъявляемым законодательством к данным категориям банковских работников, то Банк России не дает согласия на подобные назначения. В целях усиления надзора за деятельностью кредитных организаций в сфере платежей и расчетов, а также для повышения стабильности банковской системы Банк России обязал кредитные организации представлять в территориальные учреждения ЦБ РФ ежемесячно (начиная с 1.04.1997 г.) вместе с балансами следующие сведения:
об открытых ими корреспондентских счетах в других кредитных организациях и остатках средств на счетах «Ностро»;
об открытых в данной кредитной организации счетах других кредитных организаций и остатках средств на счетах «Лоро»;
о предоставленных межбанковских кредитах и размещенных в кредитных организациях депозитах;
о полученных межбанковских кредитах и привлеченных от кредитных организаций депозитах.
Информация о новых счетах «Ностро» и «Лоро» должна передаваться в территориальные учреждения Банка России в день их открытия. Начиная с отчетности за первый квартал 1997 г. банки обязаны ежеквартально в срок до 10 числа месяца, следующего за отчетным кварталом, сообщать в территориальные учреждения ЦБ РФ сведения по корреспондентским счетам «Ностро» и «Лоро» в разрезе балансовых счетов, видов валют и стран.
Органы надзора могут вводить ограничение (запрет) на осуществление кредитными организациями операций через корреспондентские счета «Ностро» в рублях и иностранной валюте, открытые в других кредитных организациях (как резидентах, так и нерезидентах), в том числе и в случае, если банки не выполняют своевременно свои обязательства перед кредиторами (вкладчиками), бюджетом и имеют картотеку к корреспондентскому счету (субсчету) в РКЦ территориального учреждения Банка России.
Наряду с превентивными мерами, направленными на поддержание стабильности деятельности здоровых банков, банковский надзор в России, как и в других странах, ориентирован на выявление у банков проблем на ранней стадии их возникновения до перерастания в форму неплатежеспособности. Для ранней диагностики трудностей, с которыми сталкиваются кредитные организации и которые в будущем могут осложнить их финансовое положение, Банком России разработана система по выявлению проблемных банков и определению направлений работы с ними.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключении коротко подведем итоги.
Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний, уровень - центральный банк. Второй, нижний, уровень - коммерческие банки и кредитные учреждения. Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он - посредник между государством и экономикой. Чаще всего центральный банк является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Традиционно центральный банк выполняет четыре основных функции:
* осуществляет монопольную эмиссию банкнот;
* является банком банков;
* является банкиром правительства;
* осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.
С экономической точки зрения коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.
Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, эффективное применение.
Наряду с центральными банками, коммерческие выполняют также важную функцию регулирования денежного обращения.
Список литературы
1. Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 года № 395-1.
2. Федеральный Закон «О центральном банке Российской Федерации (банке России) от 10.07.2002 № 86-ФЗ.
3. Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2002.
4. Банки и рынок / под общ. ред. Булгака К.А., Валейко В.П., Петрушина П.А., Киев, 2002.
5. Банковское дело / под общей редакцией О.И.Лаврушина, М.: Логос, 2002.
6. Банковское дело / под редакцией профессора В.И.Колесникова, профессора Л.П.Кроливецкой, М.: ЮНИТИ, 2003.
7. Банковский надзор: зарубежный опыт и проблемы его применения в России. Сборник статей. Составитель: О.Н.Антипова. М.: Дело 2001.
8. Надзор, инспектирование и аудит коммерческих банков России» Сборник статей, часть Составитель: Л.А.Познякова. ЦПП ЦБ РФ , 2002
9. Международные стандарты банковского надзора. О.Н. Антипова.М.: ЦПП ЦБ РФ ,2002
10. Основные принципы банковского надзора: справочники о деятельности Центральных Банков №7 . Деррик Уэр, М.: 2002
Подобные документы
Понятие коммерческого банка и его организационное устройство. Принципы и функции коммерческих банков. Банковская деятельность, ее принципы и общие положения. Темпы развития банковской системы России. Структура активов и пассивов коммерческих банков.
курсовая работа [194,5 K], добавлен 08.04.2012Особенности развития банковской системы в Российской Федерации на современном этапе. Основные виды банков. Банковская система в современных условиях. Механизм регулирования деятельности банков. Пути повышения эффективности государственного регулирования.
курсовая работа [67,8 K], добавлен 24.10.2012Элементы банковской системы Украины. Законодательное регулирование банковской деятельности. Функции Национального Банка. Направления совершенствования банковской системы. Изменения в деятельности коммерческих банков, привлечение иностранного капитала.
курсовая работа [162,4 K], добавлен 12.11.2016Понятие и сущность коммерческих банков, их роль на макроуровне. Анализ деятельности коммерческих банков Республики Беларусь. Задачи банковской системы по реализации основных направлений денежно-кредитной политики. Перспективы развития коммерческих банков.
курсовая работа [67,6 K], добавлен 24.04.2014Характеристика элементов и признаков банковской системы. Процесс становления банковской системы республики. Национальный банк Республики Казахстан как основное звено банковской системы. Анализ качественных показателей деятельности коммерческих банков.
курсовая работа [448,8 K], добавлен 26.10.2010Характеристика функций центральных и коммерческих банков. Изучение инструментария регулирования банковской сферы: право эмиссии банкнот, учетная, депозитная политика, политика открытого рынка и минимальных резервов. Международные финансовые институты.
реферат [27,8 K], добавлен 17.05.2010Сущность банков и банковской системы, их роль в экономике страны. Особенности функционирования коммерческих банков в Республике Беларусь. Понятие коммерческого банка, виды банков, их функции. Проблемы и перспективы развития белорусской банковской системы.
курсовая работа [340,6 K], добавлен 18.09.2013История развития банков. Сущность и структура банковской системы, денежно-кредитная политика. Функции и роль коммерческих и центральных банков. Функции Банка России, современная банковская система РФ и влияние на нее мирового финансового кризиса.
курсовая работа [216,3 K], добавлен 15.12.2011Развитие банковской системы в рамках государственных стандартов, обеспечивающих устойчивость банков. Анализ деятельности банков на рынке с высокой долей государственного капитала. Проблемы развития банковской системы под воздействием мирового кризиса.
курсовая работа [95,2 K], добавлен 22.10.2013Характеристика банка как элемента банковской системы. Их роль в регулировании экономики. Взаимоотношения Центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками. Структура и развитие банковской системы. Принципы деятельности коммерческих банков.
курсовая работа [37,7 K], добавлен 02.04.2009
