Главная Коллекция "Otherreferats" Банковское, биржевое дело и страхование Программа развития системы пластиковых карточек в АКБ "Московский индустриальный банк"

Программа развития системы пластиковых карточек в АКБ "Московский индустриальный банк"

Металлические деньги и их заменители. Схемы систем безналичных расчетов на основе пластиковых карточек. Применение пластиковых карточек в банковской системе России на примере АКБ "Московский индустриальный банк". Основные виды пластиковых карточек.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид дипломная работа
Язык русский
Дата добавления 10.11.2010
Размер файла 59,5 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Страница:

Особого внимания заслуживает система “Золотая корона”. Во-первых, это единственная крупная платежная система, центр которой находится не в Москве. Во-вторых, эта система, являясь межбанковской, использует нетрадиционную для банков чиповую технологию. В-третьих, она пережила довольно тяжелый кризис, связанный с трудностями Сибирского торгового банка, который являлся расчетным банком системы.

Кроме выше перечисленных в России работают локальные платежные системы, такие как Олби-кард (концерн Олби, банк “Национальный кредит”, “Индустрия-сервис”), Мост-кард (выпускается “Мост-банком”), большое количество карточек, выпускаемых отдельными банками.

Рынок международных пластиковых систем в России составляет около 800 млн. долларов США в год. Карточки этих систем принимаются более чем в 5000 точек в России (в основном в Москве и Санкт-Петербурге). По локальным системам точные данные отсутствуют, поскольку независимой статистики не публикуется, а сами компании дают разноречивую информацию.

Международные платежные системы, особенно “Виза" и “Европей”, проводят очень активную политику на российском рынке. “Виза" даже изменила свое региональное деление, создав специальный подрегион для России, что показывает заинтересованность в русском рынке. Прирост оборота платежных систем в России будет осуществляться в основном за счет выпуска российскими банками пластиковых карточек международных платежных систем для российских граждан. Именно этот спектр рынка развивается наиболее бурно (более 100% роста в 1997 году). Это как международные карточки с ведением счетов в валюте, так и локальные, привязанные к рублевым счетам. Такие карточки позволяют совмещать в себе преимущества локальных рублевых пластиковых систем со всемирным распространением международных систем и высокую степень защиты от злоупотреблений.

Остановимся на лидирующих платежных системах современного рынка пластиковых карточек:

1. VISA INTERNATIONAL - самая крупная международная платежная система как по количеству карточек, так и по оборотам (более 300 млн. карточек, оборот в 1997 г. около 631 млрд. долларов США). Доля на мировом рынке более 50%. Организована в 1972 году на базе Bank of America, первоначально внедрившего систему пластиковых расчетов в США совместно с другими американскими банками. Построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран. Организационный принцип - бездоходная корпорация, зарегистрированная в США, штат Делавар. Члены ассоциации одновременно являются ее совладельцами. Более 19 тысяч членов - крупнейших мировых финансовых организаций.

Управляющий орган - Совет Директоров, выбираемый из числа наиболее активных членов (в зависимости от объема операций и числа выпущенных карточек). Совет Директоров утверждает президента. В настоящее время им является г-н Эдмонд Дженсен (Edmond Jansen). Базируется в Сан-Матео (пригород Сан-Франциско). Взаимодействует с членами через региональные советы директоров. Россия относится к региону Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки. Штаб-квартира - в Лондоне. Президент региона - г-жа Энн Кобб (Anne Cobb). Региональный директор от России - г-н Ю.В. Агапов (“Кредо Банк”).

Карточки принимаются в 190 странах мира, более чем в 12 млн. предприятиях и 180 тыс. банкоматах.

2. EUROCARD/MASTERCARD - консорциум, состоящий из двух компаний - американской MasterCard и европейской Europay (Europay организовалась в результате слияния Eurocard и Eurochek). Вторая на мировом рынке - приблизительно 30%. Внутреннее построение аналогично “Визе" - ассоциация, члены которой являются владельцами (15 тыс. членов).

Европейский центр в Бельгии, Ватерлоо. Там же располагается отдел, отвечающий за Восточную Европу и Россию. Более 200 млн. карточек, около 10 млн. точек обслуживания. Член Совета Директоров от России - г-н А. Поляков (“Мост-банк”).

3. AMERICAN EXPRESS - третья по величине компания на рынке пластика, приблизительно 18%. Компания была организована более 100 лет назад и первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых (“дорожные чеки”, а затем и пластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и в настоящее время.

В настоящее время - акционерное общество, акции котируются на нью-йоркской бирже. Штаб-квартира в Нью-Йорке. Европейский офис в Брайтоне (Великобритания). В России работают через 100% дочернюю компанию AmEx Россия. Практически все обслуживание карточек идет через эту компанию, за исключением приема карточек AmEx в электронных терминалах. Эти услуги для AmEx представляет АО “КОКК”.

Выпущено около 33 млн. карточек, которые принимаются в 3,5 млн. предприятий по всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, дорогие магазины, прокат автомашин).

4. DINERS CLUB INTERNATIONAL - американская компания, первой выпустившая пластиковую карточку в 1949 году., вначале исключительно для ресторанов в Нью-Йорке. Позднее карточка Diners Clab распространилась по всему миру, специализируясь, также как и AmEx, на секторе рынка, обслуживающем путешественников.

В настоящее время на 100% принадлежит Citicorp. Штаб-квартира в Чикаго. С другими странами работает через франчайзы (организации, которым предоставлены права на определенные территории), созданные, как правило, с участием местных финансовых организаций, и агентства (организации, подписавшие с DCI агентские соглашения). В России таким агентом является АО “КОКК”. В сентябре 1995 года в России создан франчайз, специализирующийся на выпуске карточек.

Diners Club занимает небольшую долю на мировом рынке, приблизительно 1,5%. Выпущено около 7 млн. карточек, которые принимаются в 3 млн. предприятий.

5. JCB INTERNATIONAL - основана в 1961 году. Карточка, выпускаемая несколькими крупными японскими банками в основном для внутрияпонского использования, но принимаемая по всему миру в основном на базе агентских соглашений. За пределами Японии выпускается только в США и Великобритании, в основном для японцев, проживающих в этих странах. Несмотря на сравнительно большое количество карточек - 29 млн. в 1997 году - и 3,6 млн. точек приема в 142 странах, занимает небольшую часть мирового рынка - приблизительно 35 млрд. долларов США оборота, что соответствует приблизительно 0,3% общемирового оборота.

6. STB-Card - была образована в 1991 году. Ее учредителями были АКБ Столичный, Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Московский коммерческий Земельный банк, АО “ИНКАХРАН" и АО “СТБ КАРТ”.

На сегодняшний день членами системы STB Card являются более 130 банков, охватывающих 10 регионов России, а также ближнее зарубежье. В качестве эмитентов карточки выступают и страховые компании. Расчетным банком системы является Столичный банк сбережений (в который в середине декабря 1997 г. был преобразован банк Столичный).

Для вступления в платежную систему банку необходимо подписать с STB Card договор о сотрудничестве и открыть корреспондентский счет в расчетном банке системы. Вступительный взнос отсутствует. Изготовление карточек берет на себя центр STB Card. Банку нужно лишь отработать логотип. Изготовление и годовое обслуживание одной карточки Classic обойдется банку-эмитенту в 1,6$, карточки Gold - в 2 $. Суммарный оборот по предприятиям торговли и сервиса составляет 100.000 рублей в день. Средний оборот по одному банкомату - 50.000 рублей в день. Доля платежей по карточкам STB Card среди всех российских платежных систем составляет, по оценкам специалистов системы, 35%.

Системы STB Card ориентирована в настоящее время на роботу с дебетовыми карточками.

7. Юнион Кард - процессинговая компания “Юнион Кард” была учреждена Автобанком и Инкомбанком в апреле 1993 года. В 1994 году компания была перерегистрирована как акционерное общество закрытого типа, и сегодня ее акционерами являются следующие банки: Автобанк, Инкомбанк, Конверсбанк, Токобанк, Центрокредит, РНКБ.

К настоящему моменту в систему “Юнион Кард” входят около 300 банков (из них около 60% - московские). Общее число выпущенных карточек - около 45.000. “Юнион Кард” насчитывает сегодня в своем составе 30 региональных процессинговых центров, выполняющих также функции эквайер-центров.

Компания “Юнион Кард” осуществляет также сотрудничество с международной платежной системой Europay.

Банки-эмитенты системы “Юнион Кард” предлагают дебетовые пластиковые карточки следующих видов: личные, семейные, корпоративные, зарплатные и банкоматные. Последние (так называемые cash-only) предназначены для получения наличных денег в сети банкоматов “Юнион Кард”.

Кроме того, “Юнион Кард” предоставляет банку-эмитенту право самому устанавливать иные принципы отношений и расчетов с клиентами, включая предложение и кредитные карточки.

8. Ortcard International - кредитная система была образована в 1991 году американской компанией Ortcard International, Inc. Основными задачами, поставленными перед системой, были выпуск рублевой кредитной карточки и создание сети ее обслуживания. В 1992 году система Ortcard была зарегистрирована в ISO, Международной Организации по Стандартизации. В 1994 году было зарегистрировано АО “Орткард”. Расчетно-сервисный центр системы, созданный в 1993 году, находится в Москве. Спектр его деятельности весьма широк: он выполняет функции процессингового центра и эквайер-центра, осуществляет персонализацию карточек и их эмиссию, а также проводит обслуживание карточек всех видов.

С марта 1994 года Ortcard представляет расчетно-сервисные услуги российским банкам, желающим начать выпуск собственных карточек. Ortcard предлагает готовую технологию выпуска и обслуживания всех разновидностей существующих в системе карточек, а также разработку новых продуктов. При необходимости Ortcard проводит обучение сотрудников банка и обеспечивает их стажировку в своем расчетно-сервисном центре.

Для того, чтобы начать эмиссию, банку необходимо вступить в ассоциацию эмитентов Ortcard и приобрести лицензию, стоимость которой составляет 25.000 долларов США. Со своей стороны Ortcard International обеспечивает персонализацию необходимого количества карточек и, в дальнейшем, их полное обслуживание как на территории России, так и за рубежом. Плата за обслуживание зависит от числа выпущенных карточек. Банку, вступившему в ассоциацию эмитентов Ortcard, могут также быть предоставлены права на авторизацию и эквайринг.

Обслуживание карточек Ortcard (выдача кассовых авансов в рублях и долларах США) в настоящее время осуществляется более чем 10 московскими банками.

Сеть торговых точек, принимающих карточки Ortcard, насчитывает в Москве к настоящему моменту свыше 700 магазинов и предприятий сервиса.

Отличительной особенностью Ortcard является повышенное внимание, уделяемое изучению рынка. Результатом этой деятельности стало достаточно успешное продвижение на местном потребительском рынке нетипичных для него (из-за высокого риска) кредитных карточек.

Ortcard выпускает 26 различных карточек, которые можно объединить в три основных типа: расчетные (дебетовые), кредитные и кредитно-сберегательные карточки.

9. Золотая Корона. Инициаторами создания платежной системы выступили Сибирский Торговый Банк (СТБ) и Центр Биржевой и Финансовой Информации (ЦБФИ). Последний выполняет функции процессингового и персонализационного центра системы, а также разрабатывает используемые в системе программные средства. Система была учреждена весной 1994 года. Первая пластиковая карточка была выпущена 10 июня этого же года. К началу 1995 года членами системы являлись около 60 банков. По оценкам специалистов ЦБФИ, темпы роста системы составляют 2-3 банка в неделю, и к середине 1995 года в нее входило 200 банков.

Точные данные об общем количестве выпущенных карточек отсутствуют. Известно, однако, что Сибирский Торговый банк выпустил на 1 ноября 1994 года около 6.000 карточек. К началу 1998 года их число достигло 30.000-40.000.

3.3 Разработка законодательства по пластиковым картам

Необходимость усиления борьбы с мошенничеством в области пластиковых карт сомнению не подлежит. Усиление этой борьбы без участия правоохранительных органов практически невозможно, а их деятельность в значительной степени парализована отсутствием законодательства по пластиковым картам.

В настоящее время лиц, уличенных в незаконном использовании пластиковых карт, пытаются привлекать к уголовной ответственности по статье о мошенничестве. В силу ряда обстоятельств доказательство самого факта мошенничества с использованием пластиковой карты сопряжено с определенными трудностями. Известны случаи, когда лица, задержанные при попытке снять наличные деньги по поддельной карточке, отпускались по решению прокурора со следующей мотивировкой: “за отсутствием состава преступления”, т.е., иными словами, данное деяние не рассматривается как уголовно наказуемое, т.к. не предусмотрено действующим УК.

Международный опыт показывает, что принятие соответствующего уголовного законодательства существенно снижает затраты на доказательство противоправной деятельности и практически сразу дает положительные результаты, выражающиеся в существенном снижении потерь от мошенничества. Так, в Италии этот показатель принятия нового законодательства по пластику снизился в два раза.

Международные платежные системы уже обобщили опыт зарубежных стран в этой области и подготовили свои рекомендации для стран, не имеющих национального законодательства в области пластиковых карт. Нам нужно объединить усилия для того, чтобы убедить законодательные органы в России в необходимости разработки и скорейшего принятия такого российского закона. Для этого следует использовать все имеющиеся возможности российской банковской системы, прессы правоохранительных органов.

Конечная цель законодательства, которое касается кредитных и дебетных карточек - способствовать расследованию и преследованию в уголовном порядке преступлений властями. По этой причине любое новое законодательство должно содержать уголовные наказания, а не просто регламентирующие положения, относящиеся к коммерческому поведению. Закон должен касаться преступного поведения частных лиц и организаций.

Мы обязаны ясно дать понять любому законодательному органу, что это вопрос уголовного права, а не вопрос защиты потребителей сам по себе. Это различие имеет решающее значение в достижении конечной цели, поскольку принятие законодательства будет значительно менее ценным, если оно не будет ясно говорить правоохранительному сообществу, что законодательный орган придает постепенное значение преследованию злоупотреблений по кредитным и дебетным карточкам.

Крайне необходимо обратить внимание на важность этого вида законов в конечной защите как потребителей, так и делового сообщества. Необходимо подчеркнуть, что уголовное законодательство не заменяет коммерческое регламентирование и законы по защите потребителя, а скорее служит для усиления того и другого.

Поскольку главной нашей целью является эффективное предотвращение злоупотреблений по кредитным и дебетным карточкам, мы не должны игнорировать законы, которые уже существуют в стране. Предлагаемое законодательство подробно излагает и объясняет законы в данной области и делает это таким образом, чтобы поощрять энергичное правоприменение.

Текущее законодательство, относящееся к злоупотреблениям по кредитным и дебетным карточкам в нижеуказанных странах регламентируется следующими документами:

Страна

Соответствующий закон

Финляндия

Закон Е/III/015

Франция

Закон 91-1382 (принят 30.12.1991.)

Италия

Закон № 72/90 Статья № 12

США

Акт 1984 года по злоупотреблениям по кредитным карточкам (Кодекс США, Title 18, глава 47, 1602 (а))

“Виза Интернешнл” окажет Членам любую возможную помощь в их усилиях в отношении законодательства. Эта помощь может быть оказана в форме свидетельств должностных лиц “Визы Интернешнл” перед законодательным органом.

В настоящее время в индустрии карточек рассматриваются изменения направленные на защиту системы изнутри и на пресечение этой преступной деятельности. Поскольку неподвижные мишени очень заманчивы, способы обеспечения безопасности будут меняться. Однако осуществлять перемены всегда нелегко. Дело не в технологии. Существуют технологии, которые используются или могут быть использованы для обеспечения безопасности карточек. Самая большая проблема - это масштабы внедрения технологии и время, которое необходимо для внесения изменений во все карточки и терминалы. Однако, поскольку проблема злоупотреблений по кредитным карточкам приобретает все большие масштабы, этот вопрос постоянно пересматривается, и перемены на подходе.

Помимо мер, предпринимаемых индустрией для защиты системы от злоупотреблений, для борьбы с преступной деятельностью необходимы уголовное законодательство, работа следственных и судебных органов. Сегодняшние масштабы этой проблемы и ее потенциальные возможности привести к еще большей нестабильности указывают на необходимость принятия профилактических мер в соответствии с законодательством с целью защиты общества от злоупотреблений по кредитным и дебетным карточкам. Если мошенническое использование карточки не считается государственным преступлением, преступники могут продолжать осуществлять свою деятельность безнаказанно, и система правосудия не может эффективно решать эту проблему. Необходимо понять, что эти кусочки пластмассы - практически то же, что и наличные деньги, и их подделка аналогична подделке валюты, и принятие правоохранительных мер необходимо.

3.4 Программа развития системы пластиковых карточек АКБ “Московский индустриальный банк”

Главными целями программы развития системы пластиковых карт АКБ “Московский Индустриальный Банк” являются два взаимосвязанных аспекта:

получение Банком прибыли от реализации данной программы за счет привлечения новых клиентов и дополнительных средств;

предоставление клиентам банковских услуг на мировом уровне.

Развитие в МИБе системы пластиковых карт создало почву для дальнейшего продвижения в этом направлении. На сегодняшний день в МИБе:

эксплуатируются в течении полутора лет 23 автономных программно-аппаратных комплекса, представляющих собой мини процессинговый центр каждого филиала и обеспечивающих в частности выдачу наличных через банкомат и оплату покупок через POS - терминалы по локальным карточкам Банка;

начата выдача зарплатных и корпоративных карт сотрудникам предприятий-клиентов Люблинского, Кунцевского и Волгоградского филиалов МИБ;

на 30 июня 1998 года выпущено 3359 зарплатных карт;

установлено 23 банкомата NCR, по одному в филиале.

Справка:

Банкомат может, по статистическим данным, обслуживать от 1000 до 1500 держателей карт. Сегодня количество держателей карт, приходящихся на банкомат в МИБе, не превышает 250 человек, а в некоторых филиалах составляет около 80 человек. Таким образом, банкоматы загружены на 8-25% и способны обслуживать еще как минимум 850-950 человек каждый.

на основании заявок филиалов, составлен перечень предприятий-клиентов банка, заинтересованных в выдаче заработной платы при помощи пластиковой карты;

проведен статистический анализ движения средств на карточных счетах;

выработана нормативная база работы с пластиковыми карточками;

проведено подключение оборудования для обслуживания первого крупного проекта в Московское Управление МПС;

в филиалах и Правлении созданы службы ведения карточных счетов и ведения процессинга. Решены вопросы технического обслуживания банкоматов и обслуживания программного обеспечения;

банк стал ассоциированным членом VISA International. С середины декабря 1996 года Банком начата эмиссия собственных карточек VISA.

вместе с карточками Московского Индустриального Банка, в качестве дополнительной услуги, выпускается телефонная карта Global One Calling Card.

На базе этих результатов разработана Программа дальнейшего развития системы пластиковых карт Московского Индустриального Банка.

В настоящее время в МИБе создана техническая и организационная структура и накоплен необходимый опыт для реализации в кратчайшие сроки высокоприбыльных финансовых проектов с использование пластиковых карт.

Рассмотрим программу развития системы пластиковых карт Московского Индустриального Банка

Программа включает в себя четыре этапа и рассчитана на реализацию в течение двух лет.

1 Этап. Получение дохода от существующих систем пластиковых карт.

Целью этого этапа является повышение доходности карточных проектов МИБа на уже существующей организационной и технической базе без привлечения новых капитальных вложений.

Поскольку расположенные филиалах банкоматы позволяют обслуживать дополнительно не менее 850 человек, то наиболее быстрым способом достижения поставленной цели является привлечение сотрудников корпоративных клиентов филиалов для выдачи зарплаты через банкомат Люблинского филиала сотрудникам одного из его клиентов.

2 Этап. Развитие зарплатных проектов и международных пластиковых карт.

Целями 2 этапа являются:

пресечение тенденции ухода крупных корпоративных клиентов в другие банки, из-за наличия у последних развитой программы получения заработной платы сотрудниками предприятий через банкомат;

привлечение сотрудников предприятия в качестве новых клиентов банка - физических лиц;

дальнейшее увеличение прибыльности от программы пластиковых карт;

оптимизация позиции банка на рынке международных пластиковых карт;

подготовка к созданию централизованной системы пластиковых карт МИБа.

Экономические преимущества принципиального членства в международных платежных системах.

В случае ассоциированного членства в международной платежной системе, по соглашению о спонсорской поддержке, банк должен держать на клиринговом счете в банке-спонсоре определенную часть остатков по карточным счетам. На сегодняшний день этот процент составляет 30%, а процент начисляемый на остаток по клиринговому счету в долларах США равняется 4%. Это является не очень выгодным для Банка способом размещения средств. В случае принципиального членства ограничений на остаток по клиринговому счету не существует.

Реализация 2 Этапа даст дальнейшее увеличение доходности карточной программы банка.

Это подготовит банк к основному шагу программы - централизации представления финансовых услуг филиалами банка и развитого процессинга по карточкам различных платежных систем.

3Этап. Создание централизованной системы пластиковых карт Московского Индустриального Банка, расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам.

На сегодняшний день клиент филиала не является клиентом всего Банка. Он может получить ряд банковских услуг в стороннем филиале Банка. То же самое можно сказать и о карточках.

Целью данного этапа является:

?предоставления клиентам равного набора банковских услуг во всех филиалах банка, независимо от места открытия счета;

?расширение набора предоставляемых услуг по пластиковой карте;

?расширение количества точек обслуживания карточек МИБ за счет работы в российских и международных платежных системах;

?объединение всех филиалов Банка на базе создания единого банковского процессингового центра.

После реализации 3 Этапа в банке будет создана централизованная система пластиковых карт, которая позволит банку предоставлять современный спектр услуг на финансовом рынке, а так же выведет программу пластиковых карт на уровень высокодоходного бизнеса.

4 Этап. Расширение позиций банка в области пластиковых карт.

Целью данного этапа является дальнейшее развитие созданной централизованной системы и превращение ее в одно из основных направлений получения прибыли банком.

Выводы и предложения

Обзор и анализ существующих пластиковых карт позволяет сделать следующие выводы:

пластиковые карточки успешно продвигаются на традиционных и новых рынках финансовых услуг;

масштабы эмиссии и оборотов пластиковых карт позволяют говорить о глобальном характере основных международных платежных систем, использующих пластиковые карты;

темпы роста объемов платежей с использованием пластиковых карт позволяют предположить, что безналичная форма расчетов может в обозримом будущем приобрести в некоторых регионах доминирующий характер;

отечественные системы расчетов с использованием пластиковых карт находятся конечно не на начальном этапе развития, но разница в масштабах, по сравнению с зарубежными - на несколько порядков;

отечественные системы развиваются с высокими темпами и предположительно по тем же внутренним законам, что и международные системы;

на Западе эти системы развивались четыре десятилетия, в то время, как в России этот процесс начался 5-6 лет тому назад;

сужение традиционных секторов деятельности банков требует привлечения дополнительных средств населения. Одним из путей решения этой проблемы является предоставление банком дополнительных услуг, в том числе выпуск собственной или присоединение к какой-либо из действующих систем пластиковых карт;

на рынке представлено множество типов карточек (золотая, стандартная, бизнес, с низким годовым процентом, без годового членского взноса и т.д.). Для каждого банка начинающего эмитировать карточку важнейшей проблемой является правильный выбор типа выпускаемой карты;

большое значение приобрели льготы держателям карточки. К числу карточек относятся, в частности, карточки так называемых дисконтных компаний, позволяющих их держателям получать скидки при оплате услуг;

современная стратегия поведения банка предполагает предложение таких стимулов и цен, которые с одной стороны, но разорили бы банк, а с другой не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков - конкурентов;

цены в ряде случаев устанавливаются с учетом “поведения” держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карточек;

на российском рынке продвижение карточек встретилось с рядом трудностей в отличии от Запада, где карточки были очередным платежным средством. У нас по существу открывается новая “глава”. Население проявляет недоверие и непонимание возможностей этого средства. В значительно меньшей степени это относится к наиболее состоятельной части начисления. Охотно включаются в сети обслуживания отечественных платежных систем только престижные магазины;

российские банки, по некоторым признакам, владеют ситуацией и вопрос сводится к возможности финансирования программ. Есть примеры одноэмитентных систем, важным элементом которых являются крупное предприятие, осуществляющее кассовое обслуживание своих сотрудников через банк-эмитент и свои банкоматы.

Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карточек. У банка при формировании концепции эмиссии есть широкие возможности для определения своей роли в системе, форм и условий взаимодействия с держателями, с точками обслуживания. Выбор связан с теми целями, которые ставятся банком.

наличие на сегодняшний момент нескольких уже достаточно развитых отечественных систем пластиковых карт позволяет говорить о том, что перед каждым из банков, решивших выпускать пластиковые карты стоит проблема:

а) присоединиться к одной из уже действующих платежных систем или

б) создать собственную систему пластиковых карт;

при принятии решения о создании собственной платежной системы банк должен, учитывать, что в настоящее время в основном применяются карты с магнитной полосой, которые дешевле и, одновременно, слабо защищены от подделок. Для повышения безопасности платежных систем, использующих такие карты применяется целый набор специальных методов.

Смарт-карты - это новый вид носителя информации, построенный на базе микропроцессора с достаточно большой памятью и предназначенный для хранения, обработки и защиты информации от несанкционированного доступа. Смарт-карты возможно использовать как пластиковые деньги, а также применение данного вида карт позволяет использвать их для организации межбанковских расчетов, записи конфиденциальной информации касающейся клиента и выполнения ряда других функций.

банк будет иметь экономический эффект от внедрения собственных пластиковых карт только при привлечении значительного числа клиентов;

рассматривая проблему электронных платежей я обнаружила довольно интересную и парадоксальную ситуацию: в стране не предпринимается никаких реальных действий по конструктивному решению законодательной базы. В соответствии с российским законодательством, электронные платежи оказываются вне закона. Эмиссию наличных денег может осуществлять только ЦБ РФ, а все остальные попадают под статью 186 УК РФ. Я считаю необходимым присвоить электронным деньгам правовой статус, ведь предпосылок для этого больше чем достаточно:

?огромный интерес множества участников отечественного рынка;

?возможность решения всех технических вопросов;

?стремление иностранных компаний к внедрению в России собственных платежных систем.

Ознакомившись с проблемой “пластика" в России в глаза бросается, в частности, почти тотальное отождествление “карточных” программ с зарплатными проектами. Хотя количественные показатели внедрения карточек в России за последний год сильно выросли, значительно качественных изменений не произошло. Доля зарплатных проектов по-прежнему превышает 70% от общего объема. В том, что давно ожидаемого “карточного" взрыва в стране не происходит, нет ничего удивительного.

Банки думают о сегодняшней прибыли, и не намерены вкладывать средства в инфраструктуру, которая пока не приносит отдачи.

Ситуация только начинает меняться. Постепенное насыщение “зарплатного” рынка заставляет многие банки - не только московские, но и региональные - обратить взоры к такой области “карточного" бизнеса? как эквайринг, что позволяет надеяться на начало устойчивого роста инфраструктуры обслуживания карточек в 1999 году.

“Взрыва" на российском рынке пластиковых карточек ожидать не приходится, но на стабильный рост можно твердо рассчитывать.

Заключение

Быстрое распространение банковских кредитных карточек служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Каковы эти выгоды?

Владельцы карточек. Основные привлекательные черты для владельцев карточек заключаются в следующем:

удобство пользования;

автоматическое предоставление банковского кредита;

регулярное получение полной информации о произведенных операциях;

возможность отсрочить погашение долга.

Удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит прежде всего в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков. Это первые и наиболее очевидные достоинства системы кредитных карточек.

Вместе с тем удобство применения карточки лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карточку в оплату за товары и услуги. Например, карточки таких компаний, как VISA, MasterCard принимаются миллионами торговых точек мира.

Второе достоинство карточек - возможность получения кредита. Более того, покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течении срока от 4 до 8 недель. Кроме того он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты.

Имеются и другие достоинства - льготы при приобретении товаров, дополнительные возможности по обмену купленных вещей, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

Торговцы. Для этой категории участников карточные расчеты имеют следующие преимущества:

расширение продаж и привлечение новых покупателей;

возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;

снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками.

Практика многих стран показывает, что реклама карточек позволила привлечь новых покупателей, кроме того, способствовать росту средних размеров покупок за счет использования банковского кредита. Банковские карточки позволили мелким и средним торговым и сервисным фирмам включиться в систему продаж в кредит.

Банки. Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек, рассчитывая получить следующие выгоды:

увеличения потребительских ссуд;

расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;

“перекрестная" продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;

получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.

Банки использовали форму карточного финансирования для быстрого увеличения портфеля потребительских ссуд. В случае пролонгирования кредита за пределы льготного периода банк взимает процент, который в среднем выше, чем процент по любому другому виду кредита.

Ведение карточек позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентуры. Ранее ключевым фактором было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, что требовало крупных капиталовложений. Карточка позволяет клиенту совершать операции вдали от банковских филиалов - рассчитываться за товары, получать деньги в системе автоматов и т.д. Клиент уже географически не привязан к банку, что расширяет круг пользователей его услугами.

Операции с карточками - прибыльный бизнес для банков. Они взимают комиссионные сборы и проценты как с владельцев карточек, так и с торговцев.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.

На основе выводов, сделанных выше, попытаемся еще раз оценить перспективы развития в нашей стране платежных систем на основе пластиковых карточек.

Можно указать следующие факторы, влияющие на это развитие:

степень готовности населения к использованию карточек;

влияние приема карточек на повышение спроса для предприятий торговли и сервиса;

оценка банками перспективности выпуска карточек;

существование инфраструктуры, обеспечивающей возможность развертывания платежных систем.

Рассмотрим перечисленные позиции поочередно. Заметим, что так же, как и весь обзор в целом, данное заключительное рассмотрение относится к отечественным карточкам. При этом мы будем иметь в виду “массовые" карточки, рассчитанные на широкие (а не только на самые зажиточные) слои населения, поскольку лишь массированные операции с карточками являются экономически целесообразными как для банков, так и для предприятий торговли и сервиса.

Нетрудно видеть, что первые две из перечисленных позиций находятся в тесной взаимосвязи. Более того, на сегодняшний день эта взаимосвязь формирует “порочный круг”: торговые предприятия не обслуживают карточки, поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточек, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть. Такая ситуация не может разрешиться сама по себе и может быть преодолена путем внешних воздействий. К их числу относятся различные мероприятия по распространению карточек, принимаемые как платежные системы в целом, так и отдельными банками.

Эти действия свидетельствуют о том, что даже в текущей ситуации банки обнаруживают понимание перспектив, связанных с использованием карточек, и готовность к долгосрочным инвестициям в эту область. Понимание это, по-видимому, связано с тем, что физические лица начинают наконец-то рассматриваться как заслуживающий непосредственного внимания источник финансовых результатов.

В качестве одной из мер, способной уже на данном этапе сделать карточки привлекательными для населения, рассматривается возможность получения денег через банкоматы. При этом обнаруживаются два “подхода”: привлечение к сотрудничеству предприятий (зачисление зарплаты на карточки), и организация “расчетно-сберегательного" банковского обслуживания населения посредством карточек. Оба варианта приводят к необходимости развертывания сетей банкоматов того или иного масштаба.

Развертывание таких сетей может производится банками самостоятельно - в этом процессе у них, к счастью, нет “ключевых партнеров" - торговых точек. При достижении достаточной численности банкоматы могут уже сформировать достаточно насыщенную сеть обслуживания карточек, привлекательную для потенциальных пользователей.

Обсудим теперь физические предпосылки создания платежных систем. Центральным моментом для функционирования любой системы является наличие коммуникационной инфраструктуры. Она необходима как для связи процессинговых центров с точками обслуживания, так и для связи центров между собой и, кроме того, проведения взаиморасчетов между банками. В первом случае речь идет главным образом, о телефонной сети, во втором - о специализированных высокопроизводительных сетях типа Спринт, Инфонтел и т.д.

Низкое качество отечественной телефонной сети и недостаточное количество телефонных линий сделали весьма популярными на нашем рынке проекты платежных систем на основе смарт-карты с off-line авторизацией. Подобные решения используются сегодня при организации подавляющего большинства локальных систем (в основном одноэмитентных). Это становится понятным, если учесть, что основная часть таких платежных систем организуется банками средних и малых (по численности населения) городов, где проблемы телефонных коммуникаций особенно тяжелы. Возможное несоответствие таких локальных off-line карт будущим международным стандартам видимо не смущает банки-эмитенты, поскольку в большинстве случаев вопрос о превращении локальных карточек в международные не ставится. Что же касается глобальных российских платежных систем, то на сегодняшний день смарт-карты используются только в одной из них - “Золотой Короне”. Такие системы, как “STB Card” и “Юнион Кард”, начав свое развитие в Москве и постепенно охватывая крупные города, где коммуникации если не хороши, то удовлетворительны, предпочли стандартные международные решения на основе карт с магнитной полосой. Второй (и, наверное, основной) причиной их выбора являются планы постепенной интеграции с международными платежными системами (VISA, Europay), которые и сегодня, и в будущем, после перехода на смарт-карты, будут использовать процедуру on-line авторизации. Судя по всему, в ближайшие годы эти два направления будут успешно сосуществовать. Слабая насыщенность российского рынка пластиковыми карточками по крайней мере в течение нескольких лет обеспечит “жизненное пространство” всем возможным решениям, а их основным противником в этот период будет одна лишь отечественная действительность.

Список использованной литературы

1. Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. “Пластиковые карточки в России” - Изд. ”Банкцентр”, Москва, 1993.

2. Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов Ю.В. “Пластиковые карты" - Банковский деловой центр, Москва, 1998.

3. Беликов В., Быстров Л., Невежин В. “Электронные деньги” - АО “Скан-Тэк”, Москва, 1995.

4. Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. “Создание системы пластиковых карточек для коммерческих банков” - АО “Менатеп-ИНФОРМ”, Москва, 1992.

5. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б. “Банковский портфель - 3" - “Соминтэк”, Москва, 1995.

6. Липис А., Маршалл Т. “Электронная система денежных расчетов” - Финансы и статистика, Москва, 1988.

7. Макарова Г.Л. “Корпоративные пластиковые карточки” - Финстатинформ, Москва, 1998.

8. Манжино Б. “Новые времена, новые деньги” - Бизнес и банки, Москва, 1995.

9. Манук Жан “Финансовые системы Франции и других стран" - Финстатинформ, Москва, 1994.

10. Спесивцев А. “Интеллектуальные карты в качестве электронных денег" - АО “Скан-Тэк”, Москва, 1995.

11. Серегин В.В., Спесивцев А.В. “Технология SmartCard и ее применение” - Монитор, Москва, 1995.

12. Спесивцев А.В. “Новые пластиковые деньги” - Москва, 1994.

13. Усоскин В.М. “Банковские пластиковые карточки” - ИПЦ “Вазар-Ферро”, Москва, 1995.

14. “Безграничный интернет” - Мир карточек, 1998, № 2

15. “Диалектика рынка: чтобы соперничать, нужно объединяться” - Коммерсант, 1994., № 33.

16. “Интеллектуальные карты: кто-то работает, кто-то выбирает” - Деловой экспресс, 1993., № 4

17. “Интеллектуальные карточки в качестве электронных денег" - Финансовая газета, 1995., № 28.

18. “Магнитная полоса отчуждения” - Деньги, 1998., № 41.

19. “Не спешите сбрасывать карты" - Деньги, 1998., № 41

20. “Умные решения для солидных клиентов” - Коммерсант, 1993., № 48.

21. “Применение интеллектуальных карточек в банковских технологиях" - Мир ПК, 1993., № 2

22. “Технология SmartCard и ее применение” - Монитор (спец. выпуск), 1994.

23. “Электронные кредитные карточки” - В мире науки, 1994., № 224. “Электронные деньги с точки зрения юриста” - Мир карточек, 1998., № 3.

25. “Электронная торговля” - Мир карточек, 1998, № 3.

26. “Самые интеллектуальные карточки” - Банковские технологии, 1997., № 4.

27. “Diners Club - старейшая платежная система в конце 20 века” - Платежи, Системы, Карточки, 1997., № 3.

28. Федеральный Закон “О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 24.02.1995 г.

Приложение

Схема 1

Схема функционирования в платежной системе банка эмитента в off-line режиме.

Ведение базы по лимитам держателей карточек, авторизация и прочее возложены на процессинговый центр системы.

Обмен данными банка “А” с процессинговым центром осуществляется с помощью электронной почты, либо на бумажных носителях.

Страница:


Подобные документы

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.

© 2000 — 2023, ООО «Олбест» Все права защищены