Механізм забезпечення кредитування банками України та шляхи удосконалення на прикладі ЗАТ КБ "ПриватБанк"

ЗАТ КБ «ПриватБанк» надає послуги з кредитування юридичних осіб і для цього постійно розробляються нові кредитні програми. Усього в банку працює 8 кредитних програм для юридичних осіб, а саме: стандартне кредитування під заставу; кредитування у формі овердрафту; довгострокове кредитування під інвестиції в нерухомість (офіси, приміщення); кредитування для купівлі автомобілів у розстрочку (у тому числі парку автомобілів); кредитування шляхом врахування векселів; кредитування з використанням документарних акредитивів; кредитування під зовнішньоекономічну діяльність; мультивалютне кредитування. Найбільша питома вага у кредитуванні юридичних осіб ПриватБанку припадає на короткострокові кредитні лінії - 39%, однакову частку мають довгострокові кредити і стандартні кредити під заставу - по 25%.

Відсоткова ставка за кредитами фізичним особам теж установлена на найнижчому рівні в Україні - від 12% річних.

Обсяг кредитування фізичних осіб за 2007 рік збільшився, порівняно з 2006 роком, майже у 1,33 рази. Цих об'ємів вдалося досягти завдяки впровадженню різноманітних програм для кредитування громадян, а саме: стандартного кредитування під заставу; іпотечного кредитування для купівлі житла терміном до 20 років; кредитування для купівлі автомобілів у розстрочку терміном до 6 років; споживчого кредитування терміном до 3-х років на купівлю меблів, аудіо, відео-, побутової й оргтехніки, туристичного спорядження, автозапчастин та інших товарів, а також на одержання послуг (освітніх, медичних, юридичних, туристичних, ремонтних) як у національній валюті України, так і в доларах США; ломбардного кредитування.

Для розрахунку впливу факторів на зміну чистого доходу банку в дипломній роботі було використано факторний аналіз. Розрахунки свідчать, що у 2006 році на зменшення прибутку ЗАТ КБ «ПриватБанк» вплинули - збільшення витрат, зміна структурних зрушень та зростання відсоткової ставки за кредит під заставу. У 2007 році всі фактори на зростання прибутку вплинули позитивно.

Для удосконалення кредитування із забезпеченням більш доцільним пропонується прийняття за базу для розрахунку банківськими працівниками обсягів кредитів, що надаються, саме ліквідаційну вартість об'єктів застави, визначення якої повинно здійснюватися незалежними експертами, а не ринкова, виходячи з якої потім визначається заставна вартість. Це сприятиме забезпеченню більш обґрунтованого рівня ліквідності об'єкта застави.

Послідовність визначення обсягу кредиту, що надається позичальнику, залежно від вартості об'єкту застави, повинна бути наступною: визначення ринкової вартості об'єкту застави; визначення його ліквідаційної вартості; визначення остаточного обсягу кредиту, що надається.

Наведена вище проблема визначення ліквідаційної вартості майна, запропонована вітчизняними спеціалістами-оцінювачами, має стати предметом подальших досліджень експертів-оцінювачів з метою широкого застосування в практиці оцінки вартості об'єкту застави. Підхід, аналогічний тому, що був обраний дня розрахунку величини Р1, може застосовуватися вже банківськими спеціалістами також для розрахунку величини Р2, відповідно, для визначення обсягів кредитів, що видаються (К).

Використовуючи аналіз діяльності ЗАТ КБ «ПриватБанк» та за допомогою методу кореляції і автокореляції, складемо прогноз доходності операцій банку. За допомогою методу кореляції і автокореляції, було розраховано прогноз доходності операцій банку ЗАТ КБ «ПриватБанк». На доходність ЗАТ КБ «ПриватБанк» значний вплив мають активи, які у 2006-2007 роках значно зростають.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

Аналіз діяльності комерційного банку: Навчальний посібник / За ред. Ф.Ф. Бутинця, А.М. Герасимовича - Житомир: ПП „Рута”, 2001 - 384 с.

Банківський менеджмент: Навчальний посібник / О.А. Кириченко, І.В. Гіленко, С.Л. Роголь. - третє видавництво, перероблене і доповнене. - К.: Знання-Прес, 2002. - 438 с.

Банківські операції: Підручник / За ред. А.М. Мороза - К.: КНЕУ, 2002.

Банковский маркетинг / Н.Б. Куршакова. - СПб.: Питер, 2003. - 192 с.

Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2001 - 576 с.

Белый Л.П. Устойчивость коммерческих банков - М.: ЮНИТИ, 2005 - 192с.

Волошин І. Модель швидкого зростання банку // Банківська справа - 2004 - №5-6 - С. 24-30.

Головач А.В. Статистика банківської діяльності: Навчальний посібник. - К.: МАУП, 1999. - 170 с.

Головко А.Т., Грушко В.І., Денисенко М.П. Система банківського менеджменту: Навчальний посібник. - К.: Фірма „ІНКОС”, 2004. - 480 с.

Гроші, банки та кредит: Навчальний посібник / За ред. Б.Л. Луціва - Тернопіль: Карт-бланш, 2000 - 225 с.

Денисенко М.П. Гроші та кредит у банківській справі: Навчальний посібник. - К.: Алерта, 2004. - 478 с.

Дзюблюк О.В. Оптимізація управління активами і пасивами комерційного банку // Фінанси України - 2002 - № 5 - С. 129-137.

Діяльність банків України в цифрах і фактах // Вісник НБУ - 2005 - № 5.

Жмуркевич А., Мищишин О., Мищишин І. Оптимізація планової фінансової моделі діяльності банківських установ // Регіональна економіка - 2003 - №1

Закон України „Про банки і банківську діяльність” від 07.12.2000 № 2121-ІІІ // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності - 2001 - випуск 6.

Закон України «Про заставу» від 02.10.92 № 2654-ХІІ (зі змінами і доповненнями станом на 26.03.2007 р. // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності. Додаток до журналу Вісник НБУ - 2004 - випуск 3.

Заруба О.Д. Фінансовий менеджмент у банках: Навчальний посібник - К.: Знання, 2007 - 172 с.

Іващук О., Луців Б. Модель оптимальної структури інвестиційного портфеля комерційного банку // Фондовий ринок. - 2003. - № 7-8. - С. 63-66.

Інструкція про порядок регулювання діяльності банків в Україні, затверджена постановою Правління НБУ від 28 серпня 2001 року № 368 // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності. Додаток до журналу Вісник НБУ - 2001 - випуск 10 - С. 4-37.

Інструкція про порядок регулювання та аналіз діяльності банків, затверджена постановою Правління НБУ (зі змінами і доповненнями) від 03 серпня 2000 року № 271 // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності. Додаток до журналу Вісник НБУ - 2000 - випуск 11 - С. 5-39.

Кігель В. Про визначення оптимального портфеля банку в умовах ризику неповернення коштів позичальниками // Вісник НБУ - 2003 - № 1 - С. 15- 17.

Коваленко В.В. Чистий процентний спред як чинник розвитку банківської системи // Актуадбні проблеми економіки - 2004 - №12 - С. 57-64.

Ковбасюк М.Р. Економічний аналіз діяльності комерційних банків і підприємств: Навчальний посібник - К.: Видавничий дім „Скарби”, 2001.

Колодізєв О., Чмутова І. Трансфертний підхід до мінімізації ризиків у процесі антикризового управління банком // Вісник НБУ - 2005 - С. 25-27.

Костюк А. Практика мікрокредитування в Україні // Баланс - 2005 - №36.

Кочетков В.Н. Анализ банковской деятельности: теоретико-прикладной аспект: Монография. - К.: МАУП, 2005. - 192 с.

Кочетков В.Н., Омельченко А.В. Основы экономического анализа банковской деятельности - К.: Украинско-финский институт менеджмента и бизнеса, 2003 - 168 с.

Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Фундаментальный аналіз - М.: Перспектива, 2001 - 160 с.

Матвійчик Я., Паучок В. Прогнозування курсу валют методом макромоделювання // Банківська справа - 2004 - №5-6 - С. 73-78.

Операції комерційних банків / Р. Коцовська, В. Ричаківська, Г. Табачук та інші - 4-те видання. - К.: Алерта, 2004. - 500 с.

Основні показники діяльності банків України // Вісник НБУ - 2005 - № 12.

Парасій-Вергуненко І.М. Аналіз банківської діяльності: Навчально-методичний посібник для самостійного вивчення дисципліни. - К.: КНЕУ, 2003. - 347 с.

Парасій-Вергуненко І.М. Концептуальні засади стратегічного аналізу в банках // Фінанси України - 2004 - № 8 - С. 111-117.

Пересада А.А., Майорова Т.В. Інвестиційне кредитування: Навчально-методичний посібник для самостійного вивчення дисципліни. - К.: КНЕУ, 2002. - 272 с.

Примостка Л.О. Кредитний ризик банку: проблеми оцінювання та управління // Фінанси України - 2004 - № 8 - С. 118-126.

Примостка Л.О. Фінансовий менеджмент банку - К.: КНЕУ, 1999 - 280 с.

Система оцінки ризиків: методичні вказівки з інспектування банків. Постанова Правління Національного банку України за № 104 від 15.03.2004 // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності - 2004 - випуск 12.

Слобода Л. Класифікація та характеристика чинників кредитних ризиків банківських установ // Регіональна економіка - 2005 - № 2 - С. 185-193.

Тиркало Р.І. Банківська справа: Навчальний посібник - Тернопіль: Карт-бланш, 2001 - 314 с.

Тиркало Р.І., Щибиволок З.І. Фінансовий аналіз комерційного банку: основи теорії, експрес-діагностика, рейтинг. Навчальний посібник - К.: Знання-Прес, 1999 - 233 с.

Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие для студентов высших учебных заведений. - М.: Гуманит. издат. центр ВААДОС, 2003. - 368 с.

Файєр Д.А. Банківська система України і тіньовий капітал // Фінанси України - 2004 - № 1 - С. 123-127.

Фінансові результати діяльності банків України за станом на 01.01.2005 року // Вісник НБУ - 2005 - № 3 - С. 64.

Хитрін О.І. Фінансова безпека комерційних банків // Фінанси України - 2004 - №11 - С. 118-123.

Черняк О., Небукін В. Моделювання динаміки процентних ставок за кредитами комерційних банків України // Банківська справа - 2004 - № 5-6.

Юрін Я., Сундук А. Фінансова й інвестиційна безпека банків та її вплив на загальноекономічну безпеку держави // Вісник НБУ - 2004 - №7 - С. 18-19.