По состоянию на 1 января 2008 года в Казахстане работают 35 банков второго уровня, и все они предоставляют услуги потребительского кредитования. Само собой разумеется, что в условиях такой конкуренции банкам приходится, всячески расширяться, предлагать своим клиентам все более выгодные условия.

Состояние кредитного портфеля банков второго уровня по состоянию на 01.01.2008 представлено в таблице 1

Таблица 1

Состояние кредитного портфеля банков второго уровня на 01.01.2008

Динамика качества ссудного портфеля сумма	01.01.07	01.01.08
	Сумма осн. долга, млрд. тенге	В % к итогу	Сумма осн. долга, млрд. тенге	В % к итогу
Всего ссудный портфель	5991,8	100	8806,0	100
Стандартные	3154,4	52,7	3750,6	42,6
Сомнительные	2743,4	45,7	4932,8	56,0
Сомнительные 1-й категории - (при полной и своевременной оплате платежей )	2 332,0	38,9	730,4	42,4
Сомнительные 2-й категории - (при задержке или неполной оплате платежей)	109,8	1,8	579,7	6,6
Сомнительные 3 категории - (при не своевременной и полной оплате платежей)	214,7	3,6	395,9	4,5
Сомнительные 4 категории - (при задержке или неполной оплате платежей)	38,1	0,6	127,7	1,4
Сомнительные 5 категории	48,8	0,8	99,1	1,1
Безнадежные	94,0	1,6	122,7	1,4
Примечание - таблица составлена по данным Национального Банка РК

В структуре кредитного портфеля банков за рассматриваемый период доля стандартных кредитов уменьшилась с 52,7% до 42,6%, доля сомнительных кредитов увеличилась с 45,7% до56,0%, доля безнадежных кредитов составила 1,4%.

В Казахстане в последние годы наблюдается стремительный рост кредитного портфеля банков. Только за истекший год ссудный портфель банков (с учетом межбанковских займов) увеличился на 2814,2 млрд. тенге (95,7%) до 8 806,0 млрд. тенге. Это фактор риска, который не может не вызывать опасений, поскольку может серьезно угрожать качеству активов банков, так как в случае замедления роста экономики может произойти снижение доходов населения, в дальнейшем способствующее снижению способности заемщиков погашать взятые у банков кредиты [7].

При быстром росте ссудного портфеля отечественные банки выдают кредиты компаниям, не имеющим истории обслуживания в данном банке. Кроме этого, банки начинают заниматься новыми для себя видами бизнеса, в частности, потребительское кредитование, ипотека, овердрафты по кредитным карточкам, кредитование субъектов малого предпринимательства и т.д. Тем не менее, в настоящее время качество активов в банковской системе Казахстана серьезного беспокойства не вызывает.

Таблица 2

Кредиты, выданные банками второго уровня населению на потребительские цели и ставки вознаграждения по ним

Показатели	01.07	01.08
	млн.тг	%	млн.тг	%
Выдано, всего	128 898	17,4	157 113	17,2
В том числе: краткосрочные долгосрочные	24 245 104 654	19,8 16,	19 469 137 643	22,4 16,5
Выданные физ. лицам	122 659	17,5	151 770	17,2
В том числе: краткосрочные долгосрочные	23 060 99 599	19,9 16,9	19 110 132 661	22,4 16,5
Выданные физ. лицам - субъектам малого предпринимательства	6 240	16,0	5 342	16,7
В том числе: краткосрочные долгосрочные	1 185 5 055	16,5 15,9	360 4 982	19,0 16,5
Примечание - составлено на основании статистического отчета Национального Банка РК

Как видно из таблицы 2, за период с января 2007 по январь 2008 г. объем потребительских кредитов, выданных банками второго уровня увеличились на 28 124 млн.тг. а процентная ставка в среднем уменьшилась на 0,2.

Объем потребительских кредитов представленных физическим лицам и их доля в ссудном портфеле банков второго уровня в разрезе 2000 - 2007 гг. представлен в таблице 3.

Таблица 3

Потребительское кредитование физических лиц за 2000-2007гг

	01.01.01	01.01.02	01.01.03	01.01.04	01.01.05	01.01.06	01.01.07	01.01.08
Потребительские кредиты физ. лицам	7,2	15,2	30	58,3	122,1	261,3	674,5	907,5
Доля в ссудном портфеле БВУ, в %	2,5	2,9	4,2	5,4	6,7	8,5	11,2	10,4
Примечание - составлено на основании статистического отчета Национального Банка РК

Графически таблица 3 представлена на рисунке 2.

Рисунок 1 - Динамика роста объема потребительского кредитования в разрезе 2001-2007гг.

Исходя из таблицы 3 видно что объем потребительского кредитования банков второго уровня с января 2001 по январь 2008года вырос в 4 раза с 2,5% до 10,4% доли в ссудном капитале.

Предыдущие годы характеризуются значительным ростом займов на потребительские цели, а именно рост в 2004 году составил 109,4%, в 2005 - 114,0%. Объемы кредитов выданных на потребительские цели на 1 января 2004 и 2005 годы составили 122,1 млрд. тенге и 261,3 млрд. тенге соответственно. Несмотря на высокую динамику предыдущих лет, займы на потребительские цели по сравнению с 1 января 2006 года увеличились на 158,1% и на 1 января 2007 года составили 674,5 млрд. тенге. Вместе с тем, необходимо отметить, что увеличение объемов потребительского кредитования влечет повышение уровня кредитных рисков банков. Это в большей части связано с тем, что заемщиками по данным кредитам выступают слои населения с невысоким уровнем дохода.

По состоянию на 01.12.2007 года потребительские кредиты населению составили 1 049,2 млрд.тенге или 11,9% совокупного ссудного портфеля БВУ. Потребительские кредиты со сроком погашения до 1 года в общем объеме потребительских кредитов составляют 10,4%, от 1 до 5 лет - 56,5%, свыше 5 лет - 33,1%. Объемы предоставления потребительского кредитования в региональном разрезе представлены в приложении А.

С 1 апреля 2007 года введено понятие «портфель однородных кредитов» в Правилах классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов), а также дестимулирование валютных займов при отсутствии у потребителя валютной выручки или хеджирования валютных рисков;

С 1 июля 2007 года усилены требования по ведению документации по займам и, в частности, по потребительским кредитам. Предусмотрено взвешивание потребительских займов по степени риска в 150% для целей расчета адекватности капитала, что позволило повысить уровень хеджирования рисков.

В банковском секторе наблюдается активное развитие услуг в рамках потребительского кредитования. Среди розничных продуктов наибольшей популярностью пользуются автокредитование, кредитование на приобретение товаров длительного пользования и беззалоговое микрокредитование на потребительские цели. Основной причиной подобного роста спроса является улучшение благосостояния населения и абсолютного роста дохода населения страны. [8]

Важнейшим видом потребительского кредитования является ипотечное кредитование, набравшее ставшее в последние годы толь популярным, что его уже выделяют в отдельную категорию кредитования.

Ипотечное кредитование - это залог недвижимого имущества при получении займа в банке, дающее право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества; [9, с.104]

Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, выдаваемый банками под заклад недвижимого имущества, право собственности на которое переходит на время кредитования к кредитору, хотя само имущество находится в пользовании заемщика; [10, с.62]

Долгосрочный ипотечный кредит - это кредит, выданный банком физическому лицу на цели приобретения готового жилья (квартиры, жилого дома) на срок от 3 и более лет под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательств заемщика.

Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Его роль становится особенно заметной для страны в период выхода из экономического кризиса. Для постоянного роста совокупного производства, и, следовательно, совокупного дохода и совокупного потребления необходимо, чтобы часть сбережений от совокупного дохода направлялась через инвестиции в развитие производства. Тогда может возникнуть цепная реакция наращивания экономических показателей. [9, с.64]

Ипотека для государства - это удобный и простой способ обеспечить граждан жилплощадью, для финансовых институтов это выгодная эксплуатация средств, для строительных компаний - способ обогащения, как и для множества сопутствующих мелких организаций (риэлторов, нотариусов, оценщиков, подрядчиков). Но человек или семья, собравшиеся брать квартиру в кредит, - это главный элемент всей системы, а ипотека для них - прежде всего возможность приобрести недвижимость. Но для гражданина важнее всего сам факт ее получения, чем все нюансы вкупе, сопровождающие покупку посредством кредита, и в этом многие допускают ошибку - не всякий даже крупный и респектабельный банк может предоставить условия, удовлетворяющие клиента. Даже такая развитая банковская сфера, как ипотечное кредитование, настолько разнится у отдельно взятых банков, что сравнить их по основным условиям порой просто невозможно. А задача клиента - по сути, минимизировать собственные расходы. [11, с.34]

Существует еще одна важная сторона влияния системы ипотечного кредитования на стабильность банковской системы, связанная с функционированием вторичного рынка ссуд, обеспеченных закладными. Наличие вторичного рынка ссуд под недвижимое имущество предоставляет коммерческим банкам большие возможности. Банк в случае необходимости может продать свои закладные, что приведет к повышению его ликвидности и платежеспособности. Для ипотечных банков продажа закладных служит источником средств для последующего кредитования. Потенциал вторичного рынка закладных велик. Этот рынок способствует переливу капитала в более рентабельную сферу экономики (диверсификация банковского капитала), а также уменьшает разницу между процентными ставками в различных географических районах, что способствует формированию единой цены капитала в масштабах всей страны. [12, с.169]

Все это еще раз свидетельствует о том, что развитие ипотечного кредитования положительно влияет на стабильность и устойчивость банковской системы страны в целом. Без представительной сети ипотечных банков и других ипотечных институтов банковскую систему нельзя признать современной, эффективной и удовлетворяющей разнообразные потребности экономики. Сегодня, в условиях банковского кризиса именно ипотека может стать «спасательным кругом» для многих банков. Создание и развитие эффективной системы ипотечного кредитования будет способствовать формированию более цивилизованной, более устойчивой банковской системы, которая бы отвечала принятым в мире представлениям о роли и месте банков в экономической жизни страны.

Формирование рынка ипотек и механизма ипотечного кредитования, связанного с землей, недвижимостью, жильем, потребует достаточно длительного периода в несколько лет. Таким образом, перед банками стоит задача создания вторичного рынка ипотек путем образования региональных рынков и постепенной их интеграции.

На рынке наблюдается просто небывалая активность предложения. В первом квартале нынешнего года ипотечные кредиты абсолютно лидировали среди прочих финансовых продуктов по рекламе. Банки самыми разными путями стремятся заинтересовать потенциальных клиентов ипотечных программ. Одни снижают размер первоначального взноса при покупке квартиры, как это сделал, например, Казкоммерцбанк в конце прошлого года. Другие готовы дать ипотечный кредит вообще без первоначального взноса, правда, с дополнительным залогом («БанкЦентрКредит»). Невзирая на собственные риски, финансисты упрощают процедуру рассмотрения заявок и делают разные другие шаги навстречу клиенту.

На данном этапе развития Республики Казахстан необходимо уделять должное внимание развитию системы ипотечного кредитования. т.к. развитие данной системы - это очередной шаг в развитии рыночных отношений в Казахстане.

Таким образом, значение ипотеки для экономики страны заключается в следующем:

- вовлечение капиталов в виде недвижимости в хозяйственный оборот через механизмы залога, через вторичный рынок закладных ценных бумаг - существенный фактор оздоровления экономики;

- рынок недвижимости «связывает» значительную часть денежных средств и этим самым является важным антиинфляционным фактором. Например, в США 25% дохода среднего американца уходят на оплату долгов по недвижимости,

- денежные средства населения, включаемые в недвижимость, фактически включаются в развитие села, города, местного строительного комплекса, в создание и поддержку рабочих мест, а не уходят на сторону (например, не финансируют зарубежных производителей через покупку импортных потребительских товаров);

- применительно к работе банков освоение технологии кредитования под залог, в особенности под залог недвижимости, позволяет сделать шаг к общепринятой в мире системе обеспечения гарантий возвратности кредитов.

В соответствии с законодательством Казахстана банковские займы независимо от цели кредитования являются ипотечными займами, если они выданы под залог недвижимого имущества, остающегося во владении и пользовании залогодателя или третьего лица. По состоянию на 01.12.2007 года ипотечные займы под залог недвижимости составили 3 292,1 млрд. тенге или 37,4% совокупного ссудного портфеля БВУ, увеличение данного показателя относительно 01.04.2007 года - на 49,5%. Тогда как ипотечные жилищные займы, то есть ипотечные займы, предоставляемые в целях строительства жилища, либо его покупки и (или) ремонта, на 01.12.2007г. составили 543,3 млрд. тенге или 6,2% ссудного портфеля.

Займы физическим лицам на покупку и строительство жилья на 01.12.2007г. составили 821,9 млрд. тенге или 9,3% ссудного портфеля. Прирост данного показателя относительно 01.04.2007г. составил 36,3%. [13]

Таблица 4

Сводные сведения по ипотечному кредитованию банков второго уровня

Наименование показателя	01.01.2007	01.01.2008
Займы всего	6 573,8	8806,0
Ипотечные займы под залог недвижимости	2 202,5	3 292,1
Доля займов под залог недвижимости в ссудном портфеле, %	33,5	37,4
Займы физическим лицам на покупку и строительство жилья	603,0	821,9
Доля займов физическим липам на покупку и строительство жилья в ссудном портфеле. %	9,2	9,3
Ипотечные жилищные займы, выданные физическим лицам	444,8	543,:
Доля ипотечных жилищных займов, выданных физическим липам в ссудном портфеле. %	6,8	6,2
Примечание - составлено на основании статистического отчета Национального Банка РК за 2007г.

Существенным фактором, увеличивающим кредитные риски банковской системы, является рост доли беззалогового кредитования. В настоящее время данный вид кредита пользуется большой популярностью среди клиентов. Простота получения кредита и минимальный перечень предоставленных документов приводит к тому, что займы выдаются практически без ограничений любому лицу, имеющему стабильный заработок. В краткосрочной и среднесрочной перспективе выдача подобных займов приведет к росту величины резервов (согласно казахстанских «Правил классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов) против них, с отнесением их к категории сомнительных и безнадежных», формирование резервов по беззалоговому займу необходимо даже при своевременной оплате кредита), что влияет на показатели прибыльности. При этом в долгосрочной перспективе возрастает потенциальная опасность массового невозврата займов в результате возможного резкого сокращения доходов от нефтяного экспорта и снижения реальной заработной платы. [11, с.154]

Основными заемщиками банков на рынке кредитных услуг остаются корпоративные клиенты - предприятия и организации. При этом удельный вес кредитов, предоставленных корпоративным клиентам, в общем объеме кредитов экономике за прошедший год снизился с 94,7% до 93,7%,тогда как по кредитам физическим лицам увеличился с 5,3%до 6,3%.Хотя повышение доли кредитов, выданных физическим лицам, является незначительным, оно оценивается положительно, так как показывает расширение кредитных услуг банков, предлагаемых населению.

Кредитная политика БВУ РК направлена на удовлетворение потребности проверенных и надежных заемщиков в кредитных ресурсах, развитие предпринимательства, содействие формированию новых, эффективно действующих рыночных структур. При работе с заёмщиком банки вышли за рамки традиционной роли обычного кредитора, став финансовым консультантом предприятий в области эффективного использования кредитных ресурсов, рациональной организации финансовых потоков.

Кредитный инспектор может получить данные дополнительных кредиторов, которые имели с данным клиентом кредитные отношения, узнать надежность в поведении, т.е. выполнял ли клиент все и поддерживал ли достаточные остатки на счетах. Досье клиента, как правило, отражает достаточно подробные сведения об особенностях поведения, реальное отношение его к деньгам и чувство долга и степень ответственности при использовании банковского кредита. Для решения проблем, связанных с возвратом потребительских кредитов сформированы новые, упрощенные условия кредитования. [14, с.154]

Таким образом, наряду с правилами предоставления отдельных видов кредитов существенно изменился и механизм потребительского кредитования. Новый порядок кредитования основной деятельности предприятий, получивший название кредитования по совокупности материальных запасов и производственных затрат, введен в действие с 1 января 2005 года. Этот порядок кредитования в значительной степени унифицирован, и его основные положения применяются при кредитовании большинства отраслей народного хозяйства. Основное звено банковской системы, в данном случае Альянс банка - отделение банка получило значительно больше прав в маневрировании имеющимися у него кредитными ресурсами, их перераспределении при кредитовании, а также в принятии решений по применении экономических санкции к предприятиям.

Новый механизм кредитования технически более простой, чем ранее существовавший. Так в соответствии с ранее действовавшим порядком кредитования кредит выдавался каждый раз отдельно под такие объекты нормируемых оборотных средств как сырье, материалы, незавершенное производство, готовая продукция. Выдача каждой ссуды сопровождалась представлением предприятием в банк заявления, сведений об остатках товарно-материальных ценностей, плана их движения и срочного обязательства на погашение ссуды.

В рамках этого, введена система оценки кредитоспособности заемщика. Так, в практике зарубежных банков применяются два связанных между собой метода определения кредитоспособности физического лица. Первый (логический) опирается на экспертную оценку с прогнозированием и предполагает взвешенный анализ личных качеств и финансового состояния потенциального заемщика. Экспертная оценка характеризует степень предпочтения одних показателей другим. На основе имеющейся информации специалист банка стремится составить «обобщенный образ» заявителя на ссуду и сравнить его со «стандартными образами» заемщиков, которые ассоциируются (по прошлому опыту) с различным уровнем кредитного риска. Логический метод оценки платежеспособности обычно подкрепляется развитием сети мониторинга, раскрывающей кредитную историю потенциальных клиентов. С этой целью банки многих экономически развитых стран пользуются информационными услугами кредитного бюро, которые постоянно аккумулируют и обобщают информацию о финансовом и имущественном положении потенциальных ссудозаемщиков и также стоит обратить внимание на скоринговый метод. По проекту закона кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников.

К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д.

Система скоринговой оценки кредитоспособности частных лиц вот уже несколько лет получает развитие в казахстанских банках. В настоящее время экспресс - кредиты предлагают 8 банков. Однако скоринг главным образом используется для укрепления партнерских связей кредитных и торговых организаций в форме, когда сотрудник банка, находясь непосредственно в магазине, - принимает от желающих купить товар в кредит заполненные анкеты, содержащие необходимую информацию о клиентах (персональные данные; данные документа, удостоверяющего личность; адрес регистрации по месту жительства; адрес фактического проживания: социальный статус; семейное положение; количество детей и иждивенцев: размер личного и семейного дохода; тип недвижимости; сведения об образовании и месте работы и др.). Приспособленные для быстрой обработки такие анкеты оперативно передаются в соответствующее подразделение банка, где с учетом материалов собственного архива принимается решение о выдаче или отказе в кредите. Эта процедура занимает около одного часа. При положительном решении параметры кредитования (размер процента, сумма и срок ссуды, величина первоначального собственного взноса) устанавливаются в зависимости от оцененной в баллах надежности заемщика и социальной значимости приобретаемого им товара. [14, с.68]

Таким образом, рынок розничного кредитования в Республике Казахстан, как и любой другой, характеризуется предложением и спросом.

Сегодня со стороны предложения на казахстанском рынке обширно представлены кредиты банков, трейдеров, риэлторских фирм, строительных компаний, ломбардных организаций. Основой кредита в большинстве случаев является банковский капитал. Как правило, фирма, предлагающая какой-либо товар в рассрочку, работает аффилиированно с одним или даже несколькими банками. В этом можно убедиться, сделав десять - двадцать звонков по рекламируемым телефонам. Чаще всего вас сразу предупреждают, что вы будете иметь дело с тем или иным банком, который и оплатит вашу покупку.

Сразу с тремя банками, например, работает известный в республике автомобильный трейдер - фирма MERCUR, предлагающая в кредит автомобили Audi и Volkswagen при условии оплаты сразу 30% стоимости машины. Остальные 70% на различных условиях оплачивают банки по выбору клиента. АО «ТехaкaBаnк» предоставляет кредит под залог приобретаемой автомашины с процентной ставкой вознаграждения, включая обязательную страховку и налоги, в 16-20% годовых в валюте. Банк «ТуранАлем» кредитует также под 15-23%, но уже под залог собственного ценного имущества клиента - недвижимости, еще чего-либо солидного. На аналогичных условиях, но дешевле (под 16% годовых), готов прокредитовать покупку в MERCUR «Банк Центр Кредит». [15]

2.2 Сравнительный анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан на примере ведущих банков второго уровня

На потребительском кредитовании специализируются многие банки Казахстана, тем более, что это относительно новая ниша рынка кредитования, рынок потребительского кредитования страны далек от насыщения и в перспективе доля товаров, приобретаемых в кредит, будет значительно выше, чем на сегодняшний день. Тем не менее, уже сейчас определились некоторые лидеры в этом виде услуг. [16]

Среди банков второго уровня одними из лидеров в предоставлении потребительского кредитования являются АО «Банк Каспийский», АО «Альянс-Банк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». (Таблица 5)

Таблица 5

Сводная таблица по потребительскому кредитованию предоставленному, банками АО «Банк Каспийский», АО «Альянс Банк» и ООО «Хоум Кредит», физическим лицам за 2007г

	АО «Банк Каспийский»	АО «Альянс Банк»	ООО «Хоум кредит»
Потребительские кредиты физ. лицам	109,5	99,8	122,6
В т.ч На покупку бытовой техники, мебели	59,2	15,0	49,5
Автокредитование	9,2	19,6	13,6
Кредиты на неотложные нужды	8,1	4,6	3,1
Кредиты на покупку/ремонт недвижимого имущества	19,9	15,8	11,9
Прочие потребительские кредиты	13,1	3,3	3,2
Примечание: таблица составлена на основе годовых отчетов рассматриваемых банков

Рассмотрим подробнее каждый из них и продукты предоставляемые ими.

1. Первое место занимает Банк Каспийский, предлагающий потребительские кредиты населению следующих видов: кредит на неоложные нужды, единовременный кредит, возобновляемый кредит, а также кредит на недвижимость, автокредит, образовательный кредит, кредит на приобретение бытовой техники. Основной особенностью кредитов Каспийского является высокий удельный вес ссудной задолженности. Успех банка Каспийского на рынке кредитования населения связан также и с региональным аспектом - он присутствует и осуществляется операции розничного кредитования по всей стране.

АО «Банк «Каспийский» осуществляет кредитование физических лиц на следующие цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности:

- Приобретение недвижимости

- Неотложные нужды

- Приобретение автотранспорта

- Кредитование студентов на обучение под гарантию АО «Финансовый центр»

• Условия кредитования банком Каспийский представлены в приложении Б.
• Также для получения потребительского кредита в АО «Банк Каспийский» необходимо предоставить базовый перечень документов, необходимый для принятия решения по заявке:
• 1. Заявление-Анкета Заемщика;
• 2. Удостоверение личности или паспорт Заемщика;
• 3. Свидетельство налогоплательщика РК Заемщика (РНН);
• 4. Свидетельство о присвоении СИК Заемщика;
• 5. Свидетельство о браке Заемщика;
• 6. Удостоверение личности или паспорт супруга/ги, совершеннолетних членов семьи;
• 7. Справка с адресного бюро / домовая книга (при необходимости);
• 8. Справка о размере заработной платы (при необходимости);
• 9. Правоустанавливающие документы на залоговое обеспечение;
• На усмотрение Банка могут быть запрошены дополнительные документы
• 2. OОO «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вышел на казахстанский рынок потребительского кредитования в 2003 году. Основным участником Банка является чешская финансовая компания Home Credit Finance a.s., которая успешно работает на европейском рынке потребительского кредитования уже более 5 лет. Приоритетным направлением деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является потребительское кредитование. Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на казахстанком рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.

Деятельность компаний распространяется на Чехию, Словакию, Россию и Казахстан Home Credit Group входит в международную группу компаний PPF -одну из крупнейших компаний Центральной и Восточной Европы, занимающуюся страховым, инвестиционным и банковским бизнесом. За 15 лет своей работы на рынке PPF стала крупнейшим финансовым инвестором в Чехии, который эффективно и успешно управляет активами на общую сумму более 10 миллиардов долларов.

Учитывая успешный опыт работы на рынке потребительского кредитования основных учредителей Банка, а также результаты работы Банка за 2004 год, Home Credit в кратчайшие сроки закрепил лидирующие позиции на казахстанском рынке потребительского кредитования населения.

К настоящему моменту 40 процентов кредитов оформленных в магазинах, приходятся на Home Credit, среди них Технодом, Евросеть, Sulpak. Более 1000 магазинов по всему Казахстану, предоставляют программы кредитования от «ООО «Хоум Кредит Казахстан». На сегодняшний день Хоум Кредит предлагает около 30 видов потребительских кредитов, и каждый клиент обязательно найдет, наиболее выгодный для себя. [24]

Банк предоставляет кредиты в основном на покупку бытовой техники, мебели, садовой техники, предметов домашнего интерьера. Минимальная стоимость товара, на приобретение которого выдается кредит, составляет 18000тг. Максимальный размер кредита зависит от стоимости товара и оговаривается индивидуально, но важным условием является то, что заемщик обязан оплатить в первый платеж не менее 30% стоимости товара, если сумма кредита превышает 100 000тг. Процентная ставка по кредитам данного банка составляет 28,5%. В банке разработана специальная процедура рассмотрения кредитных заявок, предусматривающая сокращенные сроки принятия решения о предоставлении кредитов и индивидуальный подход в установлении условий кредитования с возможностью получения кредитов без дополнительного обеспечения.

Наиболее популярные потребительские кредиты Банка:

- «Синема Кредит» для покупки аудио и видеотехники

- «Хоум Техника» для покупки бытовой техники

- «Уют Кредит» для покупки мебели и кухонь;

- «Цифра в кармане» для покупки цифровой техники (ноутбуков, КПК, МП3-плееров, портативных телевизоров, портативных DVD-плееров, игровых приставок, цифровых фотоаппаратов, видеокамер и т.д.) и аксессуаров к ним;

- «Мой компьютер» для покупки компьютеров (кроме ноутбуков), оргтехники и периферийных устройств;

- «Строй Кредит» для покупки стройматериалов, кровельных и отделочных материалов, сантехники, окон;

- «Тур для Вас» для приобретения туристических путевок

- «На здоровье!» кредитование медицинских услуг;

- «10-10-10 Новый Вариант» для приобретения любых товаров, кроме средств мобильной связи, компьютерной техники и ноутбуков;

- «10-10-10» для приобретения любых товаров, (кроме средств мобильной связи);

- «0-0-6» для приобретения любых товаров, (кроме средств мобильной связи);

- «0-10-0» для приобретения любых товаров, (кроме средств мобильной связи);

- «0-0-12» для приобретения любых товаров, (кроме средств мобильной связи);

Самым популярным видом потребительского кредитования предоставляемое OOO «Хоум Кредит энд Финанс Банком» является автокредитование.

Преимущества кредита:

- Отсутствие комиссии за предоставление кредита

- Первоначальный взнос в кассу автосалона - от 5 % от стоимости автомобиля

- Годовая ставка - от 17,9%

- Возможность включить страховку в кредит

Подробнее о кредите:

Целевое назначение Кредита - приобретение нового автомобиля отечественного/иностранного производства, возможно с дополнительным оборудованием к нему и услугами по его установке (далее - Транспортное средство). Кредит не предоставляется отдельно на дополнительное оборудование или его установку. В сумму Кредита может входить сумма Страхового взноса (в случае оформления договора страхования в Страховой компании-Партнере Банка).

- Страхование КАСКО - обязательно

- Валюта Кредита - тенге

- Сумма Кредита - от 225 000 тг до 15 000 000 тг.

Принятие решения о выдаче кредита - в течение 1 часа после получения Банком запрошенных документов.

Количество ежемесячных платежей - 24, 30, 36, 42, 48, 54, 60, 66, 72.

Указанные расходы не включают суммы, уплачиваемые согласно тарифам выбранных Вами организаций за перечисление денежных средств в погашение задолженности и возможные платежи по счету согласно Тарифам Банка.

Полное досрочное погашение кредита без штрафов и ограничений

Частичное досрочное погашение возможно начиная с 7 процентного периода

Документы, необходимые для получения кредита:

- Удостоверение личности.

- Водительское удостоверение.

- Для мужчин в возрасте до 27 лет включительно - военный билет или приписное удостоверение

На усмотрение банка может быть потребовано дополнительные документы.

3. Потребительское кредитования Альянс Банка представлено 10 направлениями

Рассмотрим подробнее несколько наиболее популярных направлений потребительского кредитования, а также условия предоставления рассматриваемых кредитов

Автокредитование

Воспользовавшись автокредитом Альянс Банка, можно приобрести автомобиль (с левосторонним рулевым управлением) как на вторичном рынке, так и в автосалоне. Сделав взнос от 15% от стоимости автомобиля, Вы сможете получить заем сроком до 8 лет независимо от валюты займа.

С 1 декабря 2006 года снижаются тарифы до 2,5% по добровольному страхованию автотранспорта в АО «СК» Альянс Полис» при приобретении автомобилей в следующих автосалонах-партнерах АО «Альянс Банк»:

- ТОО «Меркур-авто лтд.»

- ТОО «М-авто»

- ТОО СП «Уз-АвтоКазахстан»

- ТОО «Агес», а также при приобретении автомобилей у их дилеров по городам Казахстана.

Если существуют трудности с первоначальным взносом, Банк все равно поможет Вам приобрести автомобиль, рассмотрев возможность выдачи займа без взноса под дополнительный залог.

Программа автокредитования Альянс Банка имеет ряд преимуществ:

- предоставление займа без подтверждения дохода

- минимальный пакет документов на получение займа

- минимальный срок рассмотрения заявки на получение займа - 5 банковских дней

Для оформления займа необходимо:

- Заполнить анкету - заявление на получение автокредита

- Предоставить в Банк документы, необходимые для получения автокредита

При необходимости предоставить документы для правовой экспертизы залога (в качестве залога могут выступать квартира, жилой дом, автотранспорт, депозит или гарантия третьего лица)

Условия предоставления потребительского автокредитования представлены в приложении В.

Таблица 6

Примеры расчетов ежемесячных платежей

Стоимость автомобиля в USD	Первоначальный взнос	Ежемесячный платеж в USD
		6 мес	1 год	3 года	5 лет
5 000,00	15%	737,54	381,6	145,25	98,89
	30%	610,86	317,56	123,05	85,11
10 000,00	15%	1475,07	763,19	290,51	197,78
	30%	1221,71	635,12	246,10	170,23
20 000,00	15%	2950,15	1526,38	581,02	395,96
	30%	2443,42	1270,23	492,20	340,45
Примечание - составлено на основании данных официального сайта АО «АльянсБанк» www.alyansbank.kz

Альянс ипотека

«Альянс - Ипотека» - совместная программа АО «Казахстанская ипотечная компания» и его партнера - АО «Альянс Банк» - программа для тех, кто решил купить квартиру или построить дом, обновить жилье и сделать капитальный ремонт.

Займы предоставляются в тенге без привязки к иностранной валюте

Удобный срок погашения займа - от 3 до 20 лет

Максимальный размер займа может составить до 90% от стоимости приобретаемого жилья

Ваш первоначальный взнос (из собственных средств) - от 10% от стоимости жилья

Выгодные для Вас условия досрочного погашения займа

Гарантированное внимание к Вам и Вашему жилищному вопросу.

Для оформления займа необходимо:

- Заполнить анкету - заявление на получение ипотечного займа.

- Предоставить в Банк документы, необходимые для получения ипотечного займа

Условия предоставления кредитования по программе «Альянс-ипотека» представлены в приложении Г.

Таблица 7

Примеры расчетов ежемесячных платежей

Cумма займа, KZT	Ежемесячный платеж, KZT
	120 мес.	180 мес.	240 мес.
3 600 000,00	51 649,54	43 206,05	39 639,10
6 000 000,00	86 082,57	72 010,08	66 065,17
8 400 000,00	120 515,60	100 814,12	92 491,24
10 000 000,00	143 470,95	120 016,81	110 108,61
Примечание - составлено на основании данных официального сайта АО «АльянсБанк» www.alyansbank.kz

Кредит на получение образования

Альянс Банк первый в Казахстане разработал и успешно реализует уникальную программу обучения в учебных заведениях (любая форма обучения, MBA) за счет образовательного кредита. Уникальность займа в том, что весь срок обучения ежемесячно погашаются только начисленные проценты по займу без выплаты основного долга. То есть основной долг выплачивается после получения диплома.

Экспертам программы удалось добиться низкой процентной ставки и значительно облегчить условия получения займа - не требуется ни подтверждение доходов, ни поручителей. С программой Альянс Банка кредитование целенаправленно приходит в образовательную сферу.

Перечень документов необходимых для получения займа:

- удостоверение личности;

- свидетельство о присвоении РНН;

- договор на обучение, заключенный с образовательным учреждением;

- счет на оплату, выписанный образовательным учреждением;

- правоустанавливающие документы на предмет залога и документы по внесудебной реализации предмета залога (в качестве залога могут выступать квартира, жилой дом, коммерческая недвижимость. (Приложение Д)

Кредитная линия

Получить займ на любые потребительские цели можно по программе «Кредитная линия» как с подтверждением, так и без подтверждения доходов.

Для оформления займа потребуются следующие документы:

1. анкета-заявление на получение займа;

2. копия удостоверения личности (сверенная работником банка с подлинником);

3. документ установленной формы, выданный органом налоговой службы, подтверждающий факт постановки заявителя на налоговый учет (РНН) - копия (сверенная работником банка с подлинником);

4. правоустанавливающие документы на Предмет залога (в качестве залога могут выступать квартира, жилой дом, коммерческая недвижимость) (приложение Е).

В январе 2007 года на седьмой церемонии награждения победителей фестиваля «Выбор года» по результатам опросов населения и решения экспертной комиссии, в этом году Альянс Банк занял первое место сразу в двух номинациях - «Экспресс кредит №1 - 2006 года в Казахстане» и «Потребительское кредитование №1 - 2006 года в Казахстане».

Учитывая тенденции в росте доходов и платёжеспособности населения, Альянс Банк рассматривает потребительское кредитование как один из наиболее перспективных рынков размещения и намерен значительно расширить систему потребительского кредитования. Рынок потребительского кредитования надёжен как с точки зрения фондирования, так и с точки зрения диверсификации кредитного портфеля и увеличения доходной базы Банка.

В течение 2005 года банк увеличил объёмы кредитования физических лиц более чем в 5 раз и на конец 2005 года портфель потребительских кредитов составил 50 млрд. тенге. За счёт опережающих темпов роста, доля кредитов физическим лицам в общем объеме кредитования Альянс Банка выросла до 27% в сравнении с 18% на начало 2005 года. Высокий рост объемов населению отразился и на рыночной доле банка. Так, у банка самый высокий прирост на рынке потребительского кредитования по итогам 2005 года - на 4,9%. В иторе, доля банка на рынке потребительских кредитов составила 8,3%. Такие высокие показатели были достигнуты благодаря развитию программ потребительского кредитования населения (экспресс кредиты, кредиты на неотложные нужды, кредиты на покупку автотранспорта). Также в 2005 году были введены новые программы по ипотечному кредитованию.

Кроме наличия привлекательной и разнообразной продуктовой линейки, развитие потребительского кредитования обеспечивается значительным расширением каналов продаж розничных продуктов барка. Так, кроме открытия новых филиалов и РКО, развитие региональной сети обеспечивается за счёт сотрудничества с торговыми домами, финансовыми агентствами и т.п. Стратегическим и перспективным партнёром Альянс Банка на розничном рынке является национальный почтовый оператор АО «Казпочта», имеющее порядка 4000 подразделений. Сотрудничество с данной компанией позволяет Банку присутствовать и продавать свои продукты в самых отдалённых уголках страны. Кроме того, продажа продуктов потребительского кредитования осуществляется через сеть торговых партнёров Альянс Банка (технология экспресс-кредитования)

На 1 июля 2007г. кредитный портфель банка составил 336 568 млн. тенге, и вырос почти в 2 раза по сравнению с началом года. Чистая прибыль составила 2 104 млн. тенге, что более чем в 2 раза выше по сравнению с аналогичным периодом 2006 года. Альянс Банк демонстрирует самый высокий темп роста розничных кредитов, 34% от общего прироста кредитов физических лиц по банковскому сектору приходится на Альянс Банк, это самый высокий показатель среди банков. Розничные кредиты с начала года выросли в 2,6 раз и составили 145 млрд. тенге. По объему кредитного портфеля физических лиц Банк занимает II место. Доля розничных кредитов составила 43% в кредитном портфеле Альянс Банка.

Качество кредитного портфеля при этом остается высоким. Доля просроченной задолженности в портфеле Альянс Банка составляет 1,7 процента. А доля просроченной задолженности в портфеле розничных кредитов не превысила 0,5 процента по итогам первого полугодия.

Одной из главных стратегических задач розничного бизнеса для Альянс Банка является занятие одной из лидирующих позиций на рынке потребительского кредитования. Для достижения данной цели Альянс Банк продолжит работу по совершенствованию кредитной продуктовой линейки, оптимизации процесса выдачи кредитов и расширению точек продаж кредитных продуктов для населения.

Подводя итоги вышесказанному можно сделать вывод что самые выгодные условия предлагает ОАО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», но усложненную систему предоставления документов, а АО «Банк Каспийский» предлагает более упрощенную и быструю систему принятия документов и выдачи кредита, однако более высокие процентные ставки.

Без сомнения, объемы потребительского кредитования в Казахстане будут расти ускоряющимися темпами. По оценкам консалтинговой фирмы Baker&Mckenzie, число потенциальных заемщиков среди частных лиц в ближайшие 2 года составит 2 млн человек, т.е. каждый 9 гражданин Казахстана. Для подобных прогнозов есть все предпосылки, а также заинтересованность всех вовлеченных в процесс сторон: заемщиков, продавцов товаров длительного пользования и банков. Благодаря упрощению процедуры получения кредитов первые продемонстрировали невиданный ранее интерес к ним. Вторые ощутили на себе эффект роста продаж в результате запуска программ потребительского кредитования. Третьи получили наглядный пример, продемонстрировавший новые возможности потребительского кредитования в Казахстане.

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

3.1 Основные проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан и пути их решения

Система потребительского кредитования подразумевает экономическую и юридическую подсистемы (составляющие). Несмотря на ее интернациональный характер, потребительское кредитование в разных странах имеет свое место и смысл. Поэтому в каждой стране действует свое специфическое законодательство по регулированию отношений в данной сфере. Различия во многом зависят от состояния, развитости и особенностей законодательства [19, с.64].

Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного преимущества, а именно - малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потребительских кредитов на несколько порядков больше чем корпоративных. А это предъявляет совершенно другие требования к работе банка и его кредитных офицеров в плане скорости и технологичности.

Если корпоративный кредит можно сравнить со штучной уникальной работой, то потребительский кредит должен выпускаться массовой серией, для чего требуется коренным образом менять принципы рассмотрения и одобрения кредитных заявок. Для автоматизации процесса необходимо уменьшить до минимума человеческий фактор. [20, с.74]

Исследования кредитной системы банков второго уровня показали, что, не смотря ни на что потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Но банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из дорогостоящих и рискованных банковских услуг, так как финансовое положение отдельных лиц может быстро измениться вследствие болезни или потери работы.

В настоящее время потребительские ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками. При этом к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая стабильность, уровень официальной процентной ставки НБ РК, инфляционные ожидания населения, покупательная способность тенге, ее стабильность, развитость валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и другие условия кредитования. [21, с.208]

Условия в каждом конкретном случае мало отличаются от приведенных выше: годовые процентные ставки в 18-25% в тенге и обязательный залог, за исключением мелких кредитов на приобретение товаров народного пользования, где залогом может служить сам товар.

В целом обширное предложение потребительских кредитов выглядит уникальным: пожалуй, даже трудно предположить, будет ли у казахстанцев спустя несколько лет столько же возможностей приобретать что угодно в рассрочку. Ситуация говорит о двух вещах. Во-первых, кредитный бум - явный признак оживления в экономике и появления в стране очень крупных денег. Во-вторых, он лучше любой статистики свидетельствует о финансово-экономической стабильности: если так много структур, ведущих бизнес на обороте капиталов, готовых давать долгосрочные кредиты, причем как в СКВ, так и в тенге, то это значит, что они доверяют финансовой системе и не ждут от нее каких-либо внезапных сюрпризов.

Однако мы все же имеем дело с феноменом: в стране с весьма низкими доходами населения динамично развиваются самые дорогие виды потребительского кредитования. Больше всего вопросов вызывает структура спроса, то есть тот круг клиентов, на который сегодня ориентируется казахстанский кредитодатель.

В последнее время отдельные банки Казахстана начали активно выдавать потребительские кредиты без какого-либо залога. Как правило, при оформлении таких кредитов сложно узнать, под какой процент выдается кредит, поскольку процентная ставка по кредиту нигде не указывается, а заемщику просто предлагается график погашения. Или же банк обозначает одну процентную ставку, а на самом деле процентная ставка может быть совершенно другой.

Такие кредиты становятся все более популярными среди населения нашей станы, и так же наиболее подверженные кредитному риску, в следствии чего банкам второго уровня приходится совершенствовать систему управления кредитных рисков и искать способы их минимизации.

Обратимся к международному опыту управления банковскими рисками.

Международная практика представляет собой целую систему управления рисками (риск-менеджмент), предлагающую комплекс эффективных мероприятий по нейтрализации возможных рисков. Так как данные мероприятия способны кардинально повлиять на надежность и устойчивость банка, то, следовательно, в условиях необходимости формирования в Казахстане стабильной банковской системы, их анализ является чрезвычайно актуальным. [20, с.161]

В условиях необходимости развития новых видов банковских услуг и использование новых инструментов банками второго уровня, возникает необходимость постоянного исследования возникающих при этом банковских рисков с целью сохранения стабильности банковской системы и повышения ее эффективности в современных условиях.

Одним из новых методов управления банковскими рисками, используемых в зарубежной практике является - риск-менеджмент

Сам процесс которого состоит из трех основных этапов:

Первый - идентификация и анализ рисков, планирование мероприятий, процедур ограничения и контроля (расчет и установление лимитов, других критериев для совершения сделок и т.д.), которые осуществляют риск подразделения;

Второй - непосредственное принятие решения о сделках и управление рисками функциональными подразделениями, включая и функцию текущего контроля, за уровнем принимаемых исков и соблюдением лимитов;

Третий - учет, анализ и последующий контроль. [20, с. 169]

Кредитование является одним из ключевых видов банковской деятельности и до сих пор остается самым крупным источником доходов для большинства банков. Но в то же время, выдача кредитов представляет и самую большую угрозу для надежности и безопасности банков. Стремясь увеличить прибыль, коммерческий банк подвергается риску банкротства. Главная задача поэтому, сформировать стабильный, эффективно управляемый портфель банка, который бы способствовал минимизации рисков и обеспечивал прибыльность ссудных операций.

Одним из инструментов выявления кредитных рисков операций банков с заемщиками, широко используемым на Западе, является создание систем раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками - кредитных бюро. Они могут быть сформированы как независимые структуры, работающие в интересах кредитных организаций и их клиентов, что очень важно для создания эффективной кредитной системы. В большинстве стран мира кредиторы на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через кредитное бюро.

Если положение в нефинансовом секторе ухудшается, то оценка рисков и отбор заемщиков усложняются, повышаются процентные ставки, что побуждает надежных заемщиков к уходу с рынка. При этом, сомнительные заемщики согласны платить высокий процент, имея мало возможностей ссуду вернуть. В результате этого кредитная деятельность становится очень рискованной, представляющей угрозу для финансовой состоятельности кредиторов, либо они начинают все больше ограничивать выдачу ссуд, несмотря на присутствие на рынке и надежных заемщиков. Все это отрицательно сказывается и на состоянии реального сектора и финансового рынка 22, с.63.

Объем кредитования сектора недвижимости (включая ипотечные кредиты и ссуды) вырос к концу 2006 г. до 50% совокупной ссудной задолженности в банковской системе -- соответственно увеличились риски, связанные с потенциальной дестабилизацией рынка недвижимости. Непомерное повышение цен на недвижимость в последние годы, с одной стороны, отражает высокий уровень цен на нефть и растущее благосостояние населения, с другой стороны, является результатом искусственного формирования избыточного спроса в стране с ограниченными инвестиционными возможностями. В рамках самого неблагоприятного (но маловероятного) сценария понижение или обвал искусственно завышенных цен на недвижимость в результате регионального политического кризиса или резкого падения цен на нефть может привести к банкротству ряда казахстанских банков или даже к кризису банковской системы в целом.

Продолжающийся быстрый рост кредитования до сих пор являлся одним из ключевых факторов, ограничивающих уровень рейтингов, которые Standard & Poor's присваивает казахстанским банкам. Из-за него искажаются показатели качества активов и коэффициенты доходности, он негативно влияет на капитализацию и ликвидность. [23]

В таблице 8 представлены данные о кредитах казахстанских банков в разбивке по уровням риска.

Таблица 8

Кредиты казахстанских банков в разбивке по уровням риска

%	2007	2006	2005	2004	2003	2002	2001
Стандартные	58,2	56,2	60,7	71,3	69,0	55,2	71,9
Сомнительные, до 1 января 2003 г.				19,4	25,5	39,0	24,4
в т.ч. Нестандартные				19,4	25,5	33,1	19,7
в т.ч. Неудовлетворительные				5,3	2,1	3,6	2,7
в т.ч. сомнительные с высокой степенью риска				2,1	1,4	2,3	2,0
Сомнительные, после 1 января 2003 г.	39,5	40,9	37,1
в т.ч. сомнительные 1-й группы	32,2	31,9	26,1
в т.ч. сомнительные 2-й группы	1,1	1,4	3,2
в т.ч. сомнительные 3-й группы	4,2	5,2	4,6
в т.ч. сомнительные 4-й группы

Страница:

•  1 
•  2 
•  3 

дипломная работа "Организация потребительского кредитования и перспективы его развития в РК" скачать

Подобные документы

• Потребительское кредитование в Казахстане: становление и развитие

  Роль потребительского кредитования в экономике Республики Казахстан. Организация кредитной политики в банках второго уровня. Организация потребительского кредитования на примере АО "БТА Банк". Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.
  
  курсовая работа [343,9 K], добавлен 23.05.2013
  

• Основные проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

  Сущность и значение потребительского кредитования. Классификация, виды и преимущества потребительского кредита, порядок его получения, погашения и уплаты процентов. Анализ рынка потребительского кредитования в России, проблемы и перспективы развития.
  
  курсовая работа [42,8 K], добавлен 10.12.2014
  

• Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

  Понятия потребительского кредита и его роль в экономике. Состояние и новые направления потребительского кредитования в РФ. Методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования. Оценка надежности банков с помощью системы CAMEL.
  
  дипломная работа [688,5 K], добавлен 27.09.2011
  

• Организация потребительского кредитования в коммерческих банках

  Особенности форм и видов потребительского кредитования, оценка его роли и значения в современной экономике, принципы и направления регулирования в России. Проблемы и перспективы дальнейшего развития потребительского кредитования в исследуемом банке.
  
  курсовая работа [505,7 K], добавлен 09.09.2014
  

• Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

  Сущность и классификация потребительского кредитования, реализуемого российскими коммерческими банками на рынке банковских услуг, его принципы, проблемы и перспективы развития. Современное состояние потребительского кредита и его совершенствование.
  
  курсовая работа [94,3 K], добавлен 09.04.2013
  

• Потребительское кредитование в Республике Казахстан

  Особенности потребительского кредитования за рубежом. Современный анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан. Кредитная политика в банках второго уровня в Казахстане. Организация потребительского кредитования на примере АО "Kaspi bank".
  
  дипломная работа [174,4 K], добавлен 26.05.2010
  

• Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в республике Казахстан

  Оценка кредитоспособности физических лиц как инструмент управления рисками потребительского кредитования. Дифференцированный подход к индивидуальным заемщикам различных социальных групп. Нормативно-правовые акты, регулирующие процесс кредитования.
  
  дипломная работа [2,4 M], добавлен 07.09.2014
  

• Анализ потребительского кредитования в Благовещенске

  Общая характеристика, понятие, сущность и классификация потребительских кредитов. Правовое регулирование потребительского кредитования в России. Состояние, проблемы и перспективы развития рынка кредитования. Условия предоставления кредита банками.
  
  курсовая работа [41,3 K], добавлен 29.08.2014
  

• Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь

  Теоретические аспекты потребительского кредитования. Зарубежный опыт потребительского кредитования на примере Франции. Процедура выдачи потребительского кредита в ОАО "БПС-Банк". Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь.
  
  дипломная работа [2,1 M], добавлен 12.12.2009
  

• Развитие системы потребительского кредитования в РФ

  Сущность потребительского кредита. Его роль в экономике. Положительные и отрицательные черты потребительского кредитования. Развитие данной системы в России. Повышение эффективности банковской системы. Перспективы развития потребительского кредитования.
  
  реферат [547,3 K], добавлен 15.05.2010
  

Другие документы, подобные "Организация потребительского кредитования и перспективы его развития в РК"

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам