Кредитные правоотношения

г) любая задолженность Заемщика или зависимых от него предприятий не оплачена в срок и стала (или может быть объявлена) подлежащей досрочному взысканию, и а также в случаях, когда кредит оказался по разным причинам необеспеченным; или

д) Заемщик или зависимые от него организации объявлены банкротами; или возбуждено дело о признании их банкротами; либо компетентным органом назначена временная администрация, конкурсный управляющий, арбитражный управляющий и др. для управления Заемщиком или зависимыми от него организациями вследствие их неплатежеспособности, фактов нарушения ими законодательства, иных обстоятельств, предусмотренных законодательством; или

е) залогодержатель обратил взыскание на все или часть имущества Заемщика (или зависимых от него организаций), которую Кредитор признает существенной; либо к Заемщику (или зависимым от него организациям) будет предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого Кредитор признает значительным; либо в отношении Заемщика (или зависимых от него организаций) будет применена конфискация имущества на сумму, которую Кредитор признает существенной;

ж) Заемщиком допущено нецелевое использование полученных кредитных ресурсов.

5.2. В случаях, указанных в п. 5.1 настоящего оговора, Кредитор направляет Заемщику уведомление о дальнейшем прекращении кредитования и/или кредит подлежит досрочному возврату вместе с неуплаченными процентами с момента получения Заемщиком указанного уведомления Кредитора.

6. Порядок расчетов

6.1. Все расчеты по настоящему договору должны осуществляться в срок, в рублях либо валюте в той сумме, которая будет определена Кредитором. Право Кредитора требовать платежа по настоящему договору не может быть погашено зачетом встречного требования Заемщика к Кредитору.

6.2. Подсчет размера дневной процентной ставки за пользование кредитом и любых других платежей, предусмотренных настоящим договором, которые исчисляются в годовых процентах, осуществляется исходя из годовой процентной ставки путем ее деления на 360 дней.

Определение задолженности по процентам за кредит производится исходя из дневной процентной ставки за пользование кредитом и фактического количества дней за соответствующий период.

6.3. Заемщик обязуется по требованию Кредитора возместить ему все расходы и убытки (включая упущенную выгоду и убытки из-за недостатка финансовых средств), которые понес Кредитор, в том числе в связи с принятием мер для принудительного взыскания задолженности.

7. Общие положения

7.1. Настоящим Заемщик уполномочивает Кредитора производить безакцептное списание любой задолженности по данному договору с его расчетного счета. Кредитор имеет право на удержание любого имущества Заемщика, находящегося в его распоряжении.

7.2. Кредитор ведет учет задолженности Заемщика по настоящему договору как в части полученного им кредита (основного долга), так и в части процентов.

Все расчеты, произведенные Кредитором, и а также сделанные им заключения по вопросам, относящимся к настоящему договору, являются обязательными для Заемщика.

7.3. Заемщик не вправе передавать другим лицам свои права и обязанности по настоящему договору без предварительного письменного согласия Кредитора.

7.4. Настоящий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и прекращается после полного погашения кредита и уплаты процентов по нему.

Изменения и дополнения к договору вносятся путем заключения в письменной форме дополнительного соглашения, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора.

7.5. Права и обязанности, возникшие из заключенного договора, регулируются законодательством Российской Федерации.

Все споры, связанные с исполнением настоящего договора, разрешаются в соответствии с действующим законодательством.

8. Юридические адреса сторон

КРЕДИТОР: ОАО «Восточный экспресс банк»

Россия, Саха (Якутия) респ., г.Якутск, ул.Кулаковского, дом 20, к/с 30101810200000000812 в ГРКЦ НБ РС (Я), БИК 049805812 ИНН 2801015394

Код дополнительного офиса БАНКА: 0506 __________________________________________________________________

ЗАЕМЩИК: Никонорова Мария Дмитриевна, Россия, Саха (Якутия), респ.,г. Якутск, ул. Лермонтова 94 ,дом 2, к/с 2045006008080 в филиале Сбербанка, БИК 056895789, ИНН 3691026578 __________________________________________________________________

_____________________________________________________________

Подписи сторон:

Представитель банка ЗАЕМЩИК

Слепцова Мария Петровна Никонорова Мария Дмитриевна

М.П. М.П.

График гашения кредита. Стороны договорились, что сумма ежемесячного взноса будет в сумме кратной рублю. Если при расчете ежемесячного взноса получается сумма с копейками, то ежемесячный взнос округляется до рубля в большую сторону.

Сумма кредита 543600 руб. срок 24 мес. Ставка 24% годовая Комиссии 0% за открытие СС 0% за ведение БСС (ежемесячно)

Заключение

Итак, написав курсовую работу по теме «Кредитные правоотношения» на основе теоретической и нормативно-правовой документации, мною сделаны следующие выводы:

Банковская деятельность представляет собой совокупность операций совершаемых банками. В отличие от других кредитных организация банки могут привлекать средства во вклады и размещать их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.

Договорные отношения в банковской деятельности возникли с переходом к рыночной экономике. При командно-административной не было смысла в договорных отношениях, так как не было банковской конкуренции и распределение кредитных ресурсов носило планово-централизованный характер.

С правовой точки зрения существует несколько разновидностей договоров, большинство из них используются в банковской деятельности. Среди обязательных параметров, которые должны быть определены при договорных отношениях, закон выделяет: стороны, условия возникновения, изменения и прекращения обязательств, цена, порядок изменения условий, сроки действия договора.

Банковские операции, связанные с привлечением средств по экономической сути являются отношениями займа, причем банковский депозит претерпел существенные изменения: от хранения, когда вкладчик платил банку за вклад, до займа, когда уже банк платит вкладчику за то, чтобы он хранил средства в банке. Таким образом, большинство банковских операций подпадают под конструкцией займа.

Кредитные отношения по сути своей являются договорными, следовательно при оформлении кредита или приеме вклада должны быть решены общедоговорные вопросы.

При определении сторон необходимо убедиться в дееспособности лиц, заключающих договор. Если это физическое лицо, то проверить паспорт, если юридическое то проверить учредительные документы, наделен ли этот человек правом подписания договоров. Со стороны банка договор должен быть подписан председателем правления или любым другим лицом, которое имеет доверенность на совершение подобных действий.

Сумма сделки, как правило, определяется индивидуально в зависимости от возможностей банка, потребностей клиента и целей кредитования. В тоже время существует нижний предел суммы вклада, ниже которого сумма операционных расходов превышает возможный доход.

Сроки начала действия договора могут определяться

- с момента заключения договора;

- с момента перечисления денежных средств.

При определении процентной ставки банк может задать фиксированную или плавающую ставку. В современных условиях, когда ситуация на кредитном рынке не стабильна, банкам выгоднее использовать плавающую процентную ставку, которая, как правило, зависит от ставки рефинансирования центрального банка. В законе определено, что банк не имеет права в одностороннем порядке менять процентную ставку. Следовательно, в договорах в обязательном порядке должен быть определен порядок изменения процентных ставок. Это позволит банку избежать дополнительных расходов по вкладам при снижении ставки рефинансирования ЦБ и не остаться в убытках по кредитам при ее увеличении.

Оформлять договора следует в письменной форме, хотя законом и предусмотрены сберегательные книжки, сертификаты, только договор позволяет предусмотреть все тонкости займа.

Залог, поручительство и банковская гарантия получили широкое применение в банковской деятельности, в отличии от страхования кредитных рисков. Отношения залога, поручительство и банковской гарантии, также являются договорными, но они не могут существовать самостоятельно, без связи с договором в обеспечение которого они были заключены.

Литература:

1.Агарков М.М. Основы банкового права. Курс лекций. М., 1989

2.Банковское дело: Учебник /. Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П. Банковское дело / Под ред. И.О. Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992

3.Банковский портфель - 3 (Книга менеджера по кредитам. Книга менеджера по расчетам. Книга менеджера по фондовым и трастовым операциям. Книга банковского бухгалтера и аудитора.) / Отв. ред.: Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. - М.: «СОМИНТЕК», 1995

4.Гражданское право. Часть 1. Учебник / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П.Сергеева. - М.: Издательство ТЕИС, 1996

5.Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебник. - М.: Издательство БЕК, 1994

6.Завидов Б. Договор поручительства // Хозяйство и право. 1997. № 12.

7.Киселев Ю. Договор банковского счета // Финансовая газета. 1996. № 26.

8.Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 1995

9.Коган М.Л. Предприятие и банк: операции и сделки, права и обязанности. - М.: ПТФ «Аркаюр», 1993

10.Кокарев С., Коммисарова Ю. Договор вкладчика с банком // Финансовая газета. 1995. № 24-26.

11.Маркова О.М., Сахарова М.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банк и их операции. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995

12.Меломед А Банковская гарантия -- новый институт в российском законодательстве //Российская юстиция 1995. №7.

13.Мозолин В.П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономике. М.: Издательство ТЕИС, 1995

14.Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Издательство ТЕИС , 1996. - 458 с.

15.Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов / Практическое пособие. - М.: Финансы и статистика, 1995. 380 с.

16.Российская Федерация. Федеральный Закон. О банках и банковской деятельности. (в ред. Федерального закона от 03.02.96 N 17-ФЗ)

17.О залоге: Закон Российской Федерации №2871-1, 29 мая 1992

18.Российская Федерация. Федеральный Закон. О Центральном банке Российской федерации (Банек Росси). (в ред. Федерального закона от 04.03.98 N 34-ФЗ)

19.Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая.(в ред. Федерального закона от 24.10.97. № 133-ФЗ)