3 Проектная часть

3.1 Рекомендации по развитию и совершенствованию личного страхования.

Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования и трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Что для этого надо сделать в нашей стране?

1. Предоставить страховым компаниям возможность принять участие в решении социальных проблем. Для этого необходимо:

А) Обеспечить участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого хочет. Одновременно государство получает длинные деньги в виде страховых резервов.

Кроме того, страховые компании могут принять активное участие в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Страховые компании могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии. Страховые компании могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, то есть по случаю потери кормильца.

Б) Развивать долгосрочное страхование жизни в Российской федерации, в том числе с выплатой рент и аннуитетов. С одной стороны, это позволит привлечь значительные инвестиционные ресурсы. С другой стороны, этот вид страхования даст возможность людям получать дополнительный доход.

В) Работать с самозанятым населением. Эта категория людей появилась в России сравнительно недавно, с началом зарождения рыночных отношений. По данным журнала "финансы" в России сейчас есть 10-12 миллионов человек самозанятого населения, из которых далеко не все охвачены государственными социальными и пенсионными программами. Страховые компании, охватывая этот слой населения личным страхованием, могут оказать существенную помощь государству в решении их социальных и пенсионных проблем.

Г) Развивать программы ипотечного кредитования населения. Эти программы позволяют решить важнейший вопрос социальной защиты населения - обеспечение граждан жильем.

Д) Развивать не только обязательное, но и добровольное медицинское страхование.

страхование. Нужно соединить возможности добровольного и обязательного медицинского страхования. Тогда гражданин, получающий медицинские услуги в рамках обязательного медицинского страхования, сможет получать более качественную медицинскую помощь за счет добровольного медицинского страхования. Это может быть достигнуто путем зачета взноса по обязательному медицинскому страхованию, уплаченного предприятием за своих работников в счет взноса самого работника по добровольному медицинскому страхованию. Это привлечет к решению проблем медицинского обслуживания как предприятий, так и самих граждан, которые в результате смогут получать медицинские услуги более высокого уровня.

Е) Развивать социальное страхование от несчастных случаев на производстве, предоставив право работодателю платить либо в Фонд социального страхования, либо в страховую компанию. Необходимо также развивать и страхование граждан от несчастных случаев. Этого требует объективная реальность. По данным Министерства труда и социальной занятости РФ, ежегодно на производстве происходит около 150 тысяч случаев травматизма.

Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан:

- дополнительное пенсионное обеспечение;

- высококачественные медицинские услуги;

- дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и так далее;

- дополнительный источник дохода;

для государства:

- снизить нагрузку на бюджет;

- привлечь инвестиционные ресурсы;

- ликвидировать иждивенчество;

- создать социальную стабильность в обществе.

2. Для того чтобы личное страхование развивалось в нужном направлении, необходимо принять законы, способствующие развитию данного вида. Речь идет о социальных законах: "О развитии долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации", "Об обязательном социальном страховании от несчастного случая на производстве", "Об основах реформы пенсионной системы" и так далее.

3. Для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни в частности нужны стимулы для страхователей.

Первый шаг в этом направлении уже сделан: принятые 23 и 24 главы Налогового кодекса РФ (о подоходном и социальном налоге) способствуют развитию личного страхования.

4. Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни.

5. Расширять международное сотрудничества со страховыми надзорами, союзами страховщиков, зарубежными страховщиками и перестраховщиками с целью формирования российского рынка долгосрочного страхования жизни с учетом мировых тенденций, укрепления платежеспособности российских страховщиков, снятия необоснованных ограничений на участие иностранных компаний в проведении страхования и перестрахования жизни, совместной борьбы со страховым мошенничеством в области страхования жизни;

6. Необходимо проведение Всероссийским союзом страховщиков, средствами массовой информации, общественными организациями и высшими учебными заведениями широкой просветительской работы среди населения, государственных служащих и работодателей, раскрывающей сущность и механизм реализации предлагаемых программ, с целью формирования в обществе современной страховой культуры и цивилизованного отношения к страхованию.

3.2 Всеобщая классификация страховых отношений