Банківське обслуговування приватних осіб в АППБ "Аваль"

- Знерухомлення документарних цінних паперів клієнта з метою їхнього подальшого обігу в електронному вигляді.

- Надання власникам цінних паперів виписок після кожної проведеної операції і надання звітів про оборот цінних паперів за будь-який запитуваний період

- Матеріалізація цінних паперів з метою їхнього подальшого обліку в реєстрі у реєстровласника.

- Облік переходу права власності на цінні папери за розпорядженням клієнта.

- Повідомлення клієнту про всі корпоративні дії емітента, цінні папери якого обліковуються на рахунку клієнта, повідомлення клієнту будь-якої інформації, отриманої від емітента чи реєстратора.

- Участь у зборах акціонерів за дорученням клієнта.

- Отримання доходу за цінними паперами, що зберігаються у Зберігача, з подальшим їх перерахуванням за дорученням клієнта на його рахунки або виплатою готівки у касі для фізичних осіб.

- Поставка цінних паперів проти платежу.

В таблиці Б.1 Додатку Б наведені тарифи на кастоїдальні послуги для приватних осіб в АППБ “Аваль”.

1.8 Основні види фондових операцій для приватних осіб

АППБ «Аваль» проводить з цінними паперами всі операції, передбачені чинним законодавством України. За дорученням клієнтів банк купує і продає корпоративні облігації, акції, векселі. Банк надає послуги з авалювання, інкасації, доміціляції векселів, а також пропонує схеми оформлення розрахунків за допомогою векселів.

Доходність по корпоративних облігаціях диференціюється за умовами придбання та термінами їх обігу.

Працівники банку нададуть професійні консультації з урахуванням потреб клієнта та запропонують оптимальне рішення щодо придбання цінних паперів привабливих підприємств-емітентів.

а) Операції з акціями

Операції банку «Аваль» з акціями підприємств дозволять вам здійснити купівлю, продаж або перерозподіл бізнесу, встановити контроль над підприємствами, отримати додатковий прибуток та диверсифікувати власний бізнес.

Банк «Аваль» здійснює:

купівлю-продаж акцій за дорученням клієнта;

консолідацію пакетів, формування блокуючих, контрольних та інших пакетів акцій;

організацію випуску акцій (у тому числі -- додаткової емісії) підприємства.

Купівля-продаж акцій за дорученням клієнта позбавить його проблем, пов'язаних із пошуком контрагентів для операцій з акціями українських підприємств. Досвідчені спеціалісти нашого банку володіють консолідованою інформацією про стан фондового ринку, необхідною для прийняття будь-яких рішень щодо проведення операцій з цінними паперами.

Базові умови:

1. Термін проведення операції -- індивідуальний у кожному конкретному випадку.

2. Тарифи -- 1-7 % від суми угоди, у залежності від розміру операції (більш детальна інформація -- у розділі «Операції з цінними паперами/Тарифи».

3. Необхідний пакет документів, необхідних для підписання комісійних договорів клієнта з банком:

§ для фізичних осіб:

§ паспорт;

§ довідка про присвоєння ідентифікаційного коду платника податків.

В окремих випадках банк може запросити додаткові зведення (документи) про діяльність підприємства.

г) Операції з облігаціями

Операції із облігаціями дозволять вам залучити довгострокові ресурси за ціною, значно нижчою за звичайні кредитні ставки, або ж розмістити тимчасово вільні кошти у високоліквідні облігації інших підприємств.

Банк «Аваль» здійснює:

купівлю-продаж облігацій за дорученням клієнта;

андеррайтинг корпоративних облігацій;

підтримку котирування цінних паперів в торгових системах.

Купівля-продаж облігацій за дорученням клієнта

Операції по купівлі-продажу облігацій дозволять вам отримати стабільний дохід та забезпечать ліквідність ваших вкладень.

Базові умови:

1. Термін проведення операції -- індивідуальний у кожному конкретному випадку.

2. Тарифи:

§ для фізичних осіб -- від 1 % від суми угоди, залежно від розміру операції.

Необхідний пакет документів для підписання комісійних договорів клієнта з банком:

§ для фізичних осіб:

§ паспорт;

§ довідка про присвоєння ідентифікаційного коду платника податків.

В окремих випадках банк може запросити додаткові відомості (документи).

Розділ 2. Аналіз вагомості операцій по банківському обслуговуванню приватних осіб в діяльності АППБ «Аваль»

2.1 Організаційні та правові основи діяльності АППБ “Аваль”

Банк “Аваль” є одним із найбільших банків у нашій країні. Він посідає перше місце серед усіх банків України за розміром статутного капіталу, а також займає провідні позиції на ринку фінансових послуг [23].

Головний офіс:

01011, Україна, м. Київ, вул. Лєскова, 9

Інформаційний центр (цілодобово):

Тел.: 8 (800) 500-5000 (безкоштовно по Україні)

(044) 490-88-88 (київський міський номер)521 (для абонентів UMC)

E-mail: info@aval.ua

Послугами Банку користуються більш ніж 3,2 млн. приватних клієнтів та близько 210 тис. корпоративних клієнтів. Серед них такі відомі в Україні та за кордоном підприємства як ВАТ «Алчевський металургійний комбінат», ВАТ «Дніпровський металургійний комбінат»,СП "UMC", ВАТ «Укртелеком», ВАТ «Галактон», НАЕК «Енергоатом», ДП «Суднобудівний завод ім. 61 комунара», ЗАТ «Росинка» тощо.

Загальнонаціональна мережа Банку Аваль включає 1400 структурних підрозділів, розташованих у великих містах, обласних та районних центрах, містах обласного підпорядкування та окремих селах у всіх регіонах України. Переважна більшість із них є повно функціональними відділеннями, що надають приватним та корпоративним клієнтам повний перелік стандартних та новітніх банківських послуг на найвищому рівні.

Високоякісне оперативне обслуговування клієнтів по всій Україні забезпечується власними мережами наземного цифрового та супутникового зв'язку, системою електронного обігу, використанням передових банківських та інформаційних технологій у бізнес-процесах Банку. На стадії впровадження знаходиться інтегрована система роздрібного бізнесу на основі програмного комплексу Bankmaster RS. Повномасштабне втілення цієї системи дозволить значно прискорити обслуговування клієнтів та забезпечити їм можливість користування банківськими продуктами у будь-якому підрозділі Банку, незалежно від того, в якому з них було відкрито рахунок.

2002 року Банк увійшов у «Топ-100 банків Центральної та Східної Європи» рейтингового агентства Standard&Poor's. За підсумками 2001-2003 рр. провідні українські видання неодноразово визнавали Банк Аваль кращим банком України за найважливішими показниками. Минулого року звання «Кращий банк України-2003» Банку Аваль присвоїв у своєму щорічному рейтингу кращих банків світу "Awards for Excellence-2003" міжнародний журнал фінансових ринків Euromoney.

У 2004 році загальний обсяг чистий активів Банку досяг 12 млрд. грн. Банк став ексклюзивним постачальником в Україну 45 видів золотих і 70 видів срібних монет найвищої якості виробництва монетних дворів Австралії, Греції і Британії.

Статутний капітал Банку досяг 1 млрд. грн., збільшившись на 200 млн. грн. у результаті підписки на прості акції банку 20-ї емісії та привілейовані акції першої емісії.

Банк отримав свідоцтва про державну реєстрацію корпоративного і відкритого недержавних пенсійних фондів (НПФ), що стали першими офіційно зареєстрованими в Україні згідно з вимогами діючого законодавства НПФ.

Міжнародна аудиторська компанія Ernst & Young завершила аудит консолідованого балансу банку «Аваль», змін розміру його власного капіталу і звітів про прибуток за підсумками роботи у 2003 р., що підтвердив правильність ведення бухгалтерського обліку і достовірність його фінансової звітності станом на 31 грудня 2003 р.

Банк очолив рейтинг «ТОП-100. Найбільші банки за величиною чистих активів за 2003 р.», що проводився «Інвестгазетою» у межах проекту «ТОП-100. Кращі компанії фінансового сектору».

ЄБРР визнав Банк одним з найбільших банків, що динамічно розвиваються, у регіоні Центральної/Східної Європи та країн колишнього СРСР у межах програми сприяння торгівлі.

Банк посів перше місце у номінації «Банк» всеукраїнського рейтингу «Споживчі переваги України-2003», проведеного недержавним аналітичним центром «Інститут реформ».

Банк приступив до промислової експлуатації найбільшого, єдиного в Україні проекту із впровадження інтегрованої банківської системи для роздрібного бізнесу на основі Bankmaster RS.

Фінансовий результат Банку після оподаткування за 2004 рік склав 18 млн.грн. ( за 2003 рік склав 12 млн. грн. , за підсумками 2002 року -- 4,4 млн. грн.) [22].

2.2 Структурна доля операцій АППБ “Аваль” з приватними особами в 2001-2004 роках

Ресурси комерційного банку - це сукупність грошових коштів, що знаходяться у його розпорядженні і використовуються ним для виконання активних операцій. Операції , завдяки яким комерційні банки формують свої ресурси, мають назву пасивних.

Згідно з джерелами утворення банківських ресурсів в існуючій банківській практиці ресурси комерційних банків поділяють на власні, залучені та запозичені.

Власний капітал комерційного банку займає невелику питому вагу у сукупному капіталі, при цьому , якщо для суб'єктів підприємницької діяльності норма власного капіталу повинна становити біля 50%, то для комерційних банків загальноприйнята норма може бути не більше 8%. Це обумовлено специфікою банківської діяльності, при якій банк користується, в основному, чужими грошима, а власні кошти служать передусім для страхування інтересів вкладників і кредиторів банку, а також для покриття поточних збитків від банківської діяльності. Інакше кажучи, власний капітал комерційного банку виконує захисну функцію, а функція забезпечення оперативної діяльності для власного банківського капіталу є другорядною.

Залучені кошти комерційного банку - це кошти, які банк залучає на вклади і депозити. Депозит (вклад) - кошти в безготівковій чи готівковій формі, що надаються фізичними чи юридичними особами в управління резиденту, визначеному фінансовою організацією згідно із чинним законодавством України, або нерезиденту на чітко визначений строк та під процент і оформлюються відповідною угодою. Депозитна операція - операція із залучення коштів на вклади (з відкриттям іменованих клієнтських рахунків) та розміщення ощадних (депозитних) сертифікатів(з відкриттям чи без відкриття іменованих клієнтських рахунків).

Практично усі клієнтські рахунки називаються депозитними. Депозитним може бути будь-який відкритий клієнту у банку рахунок , на якому зберігаються його грошові кошти. За формою використання рахунків вони поділяються на :депозити (вклади) до запитання, термінові або строкові депозити, умовні депозити. До запозиченого капіталу комерційного банку належать кошти, отримані від емісії і продажу облігацій, та кредити , отримані у інших банків, в тому числі в Національному банку України.

Залучені та запозичені кошти комерційного банку є платними ресурсами, ціна на які залежить від їх виду, суми, валюти та строку залучення(запозичення). Виключна актуальність дослідження оптимальної структури запозичених та залучених коштів комерційного банку є в тому, що загальна суми плати за залучені та запозичені ресурси визначає банківську собівартість активних операцій, тобто операційний прибуток від розміщення ресурсів в активні операції по отриманню валового доходу банка.

Таблиця 2.1 - Звітний баланс АППБ “Аваль” станом на 01.01.2005 року

[22]

Продовження табл. 2.1



Таблиця 2.2 - Звіт про фінансові результати АППБ “Аваль” за 2004 рік

Таблиця 2.3 - Фінансові результати АППБ “Аваль” за 2001 -2004 роки

Таблиця 2.4 - Динаміка основних агрегатів балансу АППБ “Аваль” у 2001-2004 роках

Рис. 2.2 Динаміка залучення коштів приватних осіб та видачі кредитів приватним особам в АППБ “Аваль” у 2001 -2004 роках

Аналіз динаміки структурної долі залучених коштів приватних осіб та рівня кредитування приватних осіб в АППБ “Аваль” (рис. 2.1-2.2) показує :

- в 1998 -2000 роках структурна доля залучених коштів приватних осіб в валюті балансу була в 1,5-2 рази нижче показника для банківської системи України (рис. 2.1);

- тільки з 2003 року АППБ “Аваль” розпочав кредитування фізичних осіб, та всього 50% залучених коштів фізичних осіб розташовується в кредити фізичним особам;

- темп росту залучення коштів фізичних осіб та кредитування фізичних осіб є нижчим, ніж темп росту валюти балансу, тобто АППБ “Аваль” продовжує політику пріоритетного кредитування юридичних осіб та залучення більш “дешевих” ресурсів у вигляді залишків на розрахункових рахунках юридичних осіб.

Рис. 2.3 Рентабельність (чиста прибутковість) статутного капіталу та активів в АППБ “ Аваль” за 2001 - 2004 роки

Розділ 3. Удосконалення та розширення банківських послуг в АППБ “Аваль” фізичним особам на основі «Електронних технологій» та технологій самообслуговування.

3.1 Національні та міжнародні системи “електронних грошових переказів”

Для максимально якісного та швидкого обслуговування приватних клієнтів банк «Аваль» пропонує будь-які види грошових переказів: з відкриттям та без відкриття рахунку, в національній та іноземній валюті, на користь фізичних та юридичних осіб, на території України та за кордон.

Без відкриття та з відкриттям поточного рахунку приватні особи можуть отримувати та здійснювати перекази коштів в іноземній валюті у 196 країнах світу за допомогою всесвітньо відомої системи Western Union. При цьому послуга Quick Pay дозволить переказати кошти на користь юридичних осіб.

Крім того, банк «Аваль» має власну систему термінових переказів «Аваль-Експрес», яка дозволяє без відкриття рахунку отримувати та переказувати грошові кошти в гривнях по всій Україні протягом п'яти хвилин.

3.1.1 Western Union

Банк «Аваль» як прямий агент Western Union Financial Services Inc. пропонує співробітництво у сфері термінових грошових переказів у міжнародній системі Western Union українським банкам [21].

Компанія Western Union Financial Services, Inc. (США) була заснована у 1851 році. Займається грошовими переказами з використанням сучасних засобів зв'язку. Сьогодні є світовим лідером в області грошових переказів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків, що здійснює десятки мільйонів грошових переказів на рік.

Банк Аваль є одним з найбільших агентів компанії Western Union в Україні. Понад 1 763 агенцій банку Аваль та його банків-партнерів працюють за системою Western Union. В цих агенціях Ви можете відправляти та одержувати гроші з/до будь-якої країни світу.

Банк має технічну можливість проводити розрахунки з субагентами у день отримання коштів від компанії Western Union та щоденно надсилати електронною поштою файли деталізації зарахованих коштів по кожному переказу.

На сьогодні банк «Аваль» є лідером на ринку грошових переказів Western Union та найбільших агентом компанії в Україні. Наша мережа нараховує більш 1,763 тис. агенцій Western Union, через які фізичні особи можуть відправляти і/чи одержувати гроші як у межах України, так і по усьому світу. З початку 2005 року кількість транзакцій через банк «Аваль» у системі Western Union практично досягла 667 тис. тис., фінансовий обіг при цьому перевищив 300 млн. дол.

Субагентські угоди з банком «Аваль» вже уклали понад 30 українських банків, серед яких АБ «Брокбізнесбанк», Експрес-банк, АКБ «Західбудгазбанк», Кредитпромбанк, АКБ «Східноєвропейський банк», АБ «ТАС-Комерц-банк», АБ «Укркоопспілка», АКБ «Форум».

Основні переваги системи WESTERN UNION:

а) Для проведення операцій по системі Western Union ні відправнику, ні одержувачу грошей не потрібні банківські рахунки у банку (за виключенням випадків, передбачених законодавством);

б) Грошові перекази за допомогою системи Western Union здійснюються за лічені хвилини та можуть бути відправлені чи отримані в більше 140 тис. пунктів Western Union у 196 країн світу;

в) Важливою рисою всіх переказів за системою Western Union є високий рівень безпеки, що гарантує виплату переказу лише вказаній особі;

г) Окрім звичайних переказів між фізичними особами існує послуга Quick Pay -- перекази від фізичної особи юридичній особі, що уклала відповідний контракт із компанією Western Union. (Перелік компаній, що уклали такий контракт, можна одержати у будь-якому агентстві компанії Western Union Банку «Аваль»).

Порядок переказу грошей :

- звернутися у будь-яку банківську установу, що працює у системі Western Union.

- заповнити форму «Для відправлення грошей», у якій вказати власні дані (прізвище, ім'я, адресу, телефон), дані одержувача (прізвище, ім'я, країну одержання), величину суми переказу та замовлення на додаткові послуги (доставку переказу, телефонне чи телеграфне повідомлення, повідомлення для одержувача, контрольне запитання).

- пред'явити власний паспорт.

- оплатити у повному обсязі вартість переказу грошей і додаткових послуг (з України перекази в будь-яку країну світу можна переказати тільки долари США).

- повідомити одержувачу переказу контрольний номер з 10 цифр, наданий Вам оператором після відправлення переказу.

Порядок отримання грошей :

- звернутися у будь-яке агентство Western Union.

- заповнити форму «Для одержання грошей», у якій вказати прізвище, ім'я відправника, свої дані, країну відправлення, суму переказу та контрольний номер переказу (якщо відомий).

- пред'явити власний паспорт.

- після перевірки вказаних даних оператором отримати свої кошти у доларах США чи гривні за власним бажанням. Конвертація проводиться автоматично за курсом на момент виплати переказу, що виставляється Western Union.

В Додатку А наведені “Тарифи на операції переказу грошей за системою WESTERN UNION” :

- Таблиця А.1 - Відправлення фізичними особами переказів іноземної валюти за межі України (для резидентів) за системою WESTERN UNION

- Таблиця А.2 - Відправлення фізичними особами переказів іноземної

валюти за межі України (для нерезидентів) за системою WESTERN UNION

- Таблиця А.3 - Одержання фізичними особами переказів іноземної валюти із-за меж України (для резидентів) за системою WESTERN UNION

- Таблиця А.4 - Одержання фізичними особами переказів іноземної валюти із-за меж України (для нерезидентів) за системою WESTERN UNION

- Таблиця А.5 - Тарифи за переказ гривні тільки по території України за системою WESTERN UNION

- Таблиця А.6 - Тарифи за переказ USD по території України за системою WESTERN UNION

3.1.2 “Аваль-Експрес”

У 2001 році банк «Аваль» впровадив унікальну систему термінових грошових переказів «Аваль-Експрес», що користується у населення України великим попитом.

Система «Аваль-Експрес» використовується для термінових переказів по Україні, як в національній валюті, так і в доларах США, через мережу філій банку «Аваль» і забезпечує миттєвий переказ коштів -- виплачувати їх одержувачу можливо вже через 15 хвилин після відправлення.

Процедура оформлення полягає у заповненні спеціального бланка, у якому вказуються паспортні дані відправника та П. І. П.-Б. одержувача. Після введення даних система генерує 12-значний код переказу, що повинен знати одержувач.

Одержати переказ можна у кожному відділенні банку, у яких зареєстровані агентства «Аваль-Експрес», при наявності паспорта. Сьогодні перекази по системі «Аваль-Експрес» пропонують 1241 відділень банку по всій Україні.

3.2 Самообслуговування за допомогою платіжних пластикових карток

3.2.1 Платіжні картки Visa Electron & Maestro,Visa Classic & MasterCard Mass,Visa Gold & MasterCard Gold,«Українська Visa»

Visa Electron -- міжнародна платіжна карта системи Visa International для широкого кола споживачів. Мінімальні тарифи на відкриття й обслуговування роблять цю карту доступною практично кожному, незалежно від рівня його доходів.

Водночас Visa Electron і Maestro банку «Аваль» забезпечують практично повний перелік переваг і можливостей, що властиві карткам вищого класу.

Власники Visa Electron і Maestro банку «Аваль»[21]:

- Мають можливість отримання коштів зі свого карткового рахунку за лічені секунди в установах АППБ «Аваль» (1500 пунктів видачі готівки) і банкоматах (1056) цілодобово.

- Отримують кошти за кордоном у понад 300 тисячах банкоматів системи Visa і сотнях тисяч відділень банків.

- Оплачують товари і послуги по усьому світі у більш ніж мільйоні підприємств торгівлі і сфери послуг, що приймають до оплати карти Visa Electron.

- Керування картковим рахунком за допомогою мобільного банкінгу АППБ «Аваль».

- Одержання на картковий рахунок заробітної плати.

- Програму страхування себе і своїх родичів під час виїзду за кордон з максимальним страховим покриттям 30 тис. доларів США.

Visa Electron випускається за заявою клієнта терміном до трьох років. Картковий рахунок за бажанням клієнта може бути відкритий у національній валюті України чи в доларах США. За письмовою заявою клієнта до основної карти можуть бути випущені будь-які додаткові міжнародні карти членам вашої родини чи будь-якій третій особі.

Документи, необхідні для відкриття карти:

- копія паспорта;

- копія міжнародного паспорта (якщо є);

- копія довідки про присвоєння ідентифікаційного коду платника податків

Visa Classic -- банківська платіжна карта міжнародної платіжної системи Visa International, емітована АППБ «Аваль», -- найвідоміша та найрозповсюдженіша у світі карта, що гарантує оптимальне співвідношення вартості та набору наданих послуг.

Класична карта MasterCard Mass -- найпопулярніша платіжна карта міжнародної системи MasterCard International, емітована банком «Аваль», -- це оптимальне співвідношення ціни і якості.

Власники карт Visa Classic і Eurocard/MasterCard Mass:

- Без будь-яких обмежень розплачуються за товари та послуги у більше 13 мільйонів закладів торгівлі та сфери послуг по всьому світі.

- Знімають готівку зі свого карткового рахунку в більше 280 тисячах банкоматів (у тому числі в 1056 банкоматах АППБ «Аваль» в Україні), а також у понад мільйоні відділень банків (у тому числі в 1500 пунктах видачі готівки АППБ «Аваль» в Україні).

- Швидко і без значних витрат бронюють авіаквитки, автомобілі, номери в готелях у всіх країнах світу; користуються знижками у туристичних агентствах і авіакомпаніях, а також здійснюють карткові операції через Інтернет.

- Відкриття на картковий рахунок кредитних ліній за домовленістю з банком, розмір яких визначається зважаючи на рівень доходів клієнта.

- Управління картковим рахунком за допомогою мобільного банкінгу АППБ «Аваль».

- Одержання на картковий рахунок заробітної плати.

- Програму страхування себе і своїх родичів під час виїзду за кордон з максимальним страховим покриттям 30 тис. доларів США.

Карти Visa Classic і MasterCard Mass випускаються:

- За заявою клієнта терміном на один рік. Рахунок карти може бути відкритий за бажанням клієнта в національній валюті України чи у доларах США, а також в євро для MasterCard Mass.

- При щомісячній оплаті з карткового рахунку однієї покупки протягом усього терміну дії карти цей термін за бажанням клієнта може бути безкоштовно продовжений ще на один рік.

- Також на пільгових умовах ви зможете відкрити додаткову карту іншої платіжної системи для себе чи для членів вашої родини, що дає їм можливість користуватися коштами на вашому картковому рахунку (за бажанням ви зможете встановлювати ліміти на використання коштів).

Золота карта Visa Gold, емітована банком «Аваль», -- це ексклюзивна карта платіжної системи Visa International.

Золота карта Visa Gold, емітована банком «Аваль», -- це ексклюзивна карта платіжної системи Visa International.

Ці карти призначені для процвітаючих клієнтів -- вони завжди і скрізь гарантують своїм власникам VIP-обслуговування.

Власники карт Visa Gold і Маstеrсаrd Gold:

- без будь-яких обмежень розплачуються за товари та послуги у більше 13 мільйонів закладів торгівлі та сфери послуг по всьому світі, отримуючи при цьому істотні знижки.

- Одержують готівку у більше мільйона відділень банків (у тому числі в 1500 пунктах видачі готівки АППБ «Аваль» в Україні) і в 280 тисячах банкоматів (у тому числі в 1056 банкоматах АППБ «Аваль»).

- Користуються програмою знижок в авіакомпаніях, агентствах, пунктах прокату автомобілів, медичних центрах, розважальних комплексах та ін.

- Застраховані за програмою для виїжджаючих за кордон з максимальним страховим покриттям (30 тис. доларів США), включаючи витрати на медичні послуги.

- Відкриття на картковий рахунок кредитних ліній за домовленістю з банком, розмір яких визначається зважаючи на рівень доходів клієнта.

- Керування картковим рахунком за допомогою мобільного банкінгу АППБ «Аваль».

- Одержання на картковий рахунок заробітної плати.

Карти Visa Gold і Маstеrсаrd Gold випускаються:

- За заявою клієнта терміном на один-два роки. Рахунок карти може бути відкритий за бажанням клієнта у національній валюті України, у доларах США або в євро для MasterСard Gold.

- Також на пільгових умовах ви зможете відкрити додаткову карту іншої платіжної системи для себе чи для членів вашої родини, що дає можливість користуватися коштами на вашому картковому рахунку (за бажанням ви зможете встановлювати ліміти на використання коштів).

Українська Visa (Visa Classic Domestic) -- дебетна платіжна карта системи Visa International, емітована банком «Аваль» для широкого кола клієнтів з підвищеним ступенем захисту від шахрайства та високим рівнем сервісу.

Одним із пріоритетних напрямків діяльності АППБ «Аваль» є надання послуг з випуску й обслуговування платіжних карт основних платіжних систем Visa International и MasterCard International.

Банк є повноправним членом міжнародних платіжних систем Visa International і MasterCard International.

Першу картку банк випустив у 1996 році. На сьогодні уже понад 2 466 000 наших клієнтів користуються картками АППБ «Аваль».

Світовий досвід свідчить, що майбутнє -- за електронними (пластиковими) грошима. І це природно, тому що переваги карток очевидні:

§ Картки -- найбільш безпечний і зручний спосіб розрахунку.

§ Особистий картковий рахунок у гривнях, доларах, євро чи у трьох валютах одночасно -- економія на конвертації.

§ За допомогою картки ви одержуєте можливість робити покупки у десятках мільйонів торгових точок усього світу.

§ За допомогою картки ви маєте можливість одержувати готівку в сотнях тисяч банкоматів і банків у будь-якому куточку світу. Немає необхідності постійно тримати при собі велику кількість грошей.

§ Перевезення коштів через кордон без зайвих митних процедур.

§ Щомісячне нарахування відсотків на ваші кошти.

§ Незалежність від режиму роботи банку -- можливість проводити операції цілодобово.

§ Знижки в торгових і сервісних мережах.

§ Отримання зарплати через картковий рахунок.

§ Систематизація фінансового обороту за допомогою щомісячної виписки з переліком операцій.

§ Можливість купівлі товарів через Інтернет.

Чому картки банку «Аваль»?

§ АППБ «Аваль» -- один із кращих та найнадійніших банків України.

§ Досвід роботи на ринку України -- 12 років, на ринку платіжних карт -- більше 6 років.

§ Гарантована висока якість обслуговування у будь-якому куточку України й усього світу.

§ Власний міжбанківський процесінговий центр з обслуговування операцій з картками -- Український процесінговий центр (UPC).

§ Розгалужена мережа банкоматів в Україні (1056) та Києві (135) та близько 1500 пунктів видачі готівки по всій Україні.

§ Цілодобова служба допомоги власникам пластикових карт.

§ Можливість відкриття додаткових карт на ваш картковий рахунок.

§ Понад 1400 відділень банку по Україні.

§ Безкоштовне одержання коштів на рахунок від рідних, друзів та інших осіб через будь-яке відділення АППБ «Аваль».

§ Низка додаткових послуг власникам карт АППБ «Аваль».

Рис. 3.1 Пластикові картки, емітуємі в платіжних системах АППБ “Аваль”

Таблиця 3.1 Тарифи на послуги платіжних карток АППБ “Аваль”

3.2.2 Платіжна картка UMC-Visa

АППБ «Аваль» разом із одним з найбільших операторів мобільного зв'язку -- компанією UMC -- пропонує вам новий зручний спосіб розрахунку: пластикові карти UMC Visa Card типу Electron, Classic і Gold.

За допомогою цих карт ви можете розраховуватися з UMC, уникаючи ризику знецінювання грошей, значно заощаджуючи свій час і податки на мобільний зв'язок, а також користуватися всіма перевагами міжнародної платіжної системи Visa.

DІRECT DEBІT -- це автоматичне списування з вашого карткового рахунку коштів за надані послуги мобільного зв'язку у відповідності з рахунками, виставленими вам і переданими в банк компанією UMC.

Тепер вам не потрібно витрачати час на оплату рахунків UMC, вносити гроші на депозит і постійно його поповнювати.

3.2.3 Платіжна картка Visa TravelMoney Cash Passport

Visa TravelMoney Cash Passport -- передплачена дорожня картка, випущу-на компанією Interpayment Services Limited (Interpayment), що забезпечує її власникам цілодобовий доступ до власних коштів у будь-якій країни перебування.

Власники Visa TravelMoney Cash Passport:

- отримують готівку в місцевих валютах більш ніж У 800 тис. банкоматів з позначкою VISA у понад 130 країн світу;

- обмінюють кошти на будь-яку іншу валюту за більш вигідним валютним курсом, ніж пропонується роздрібними пунктами обміну;

- додатково придбають до 8 карток з доступом до тієї самої суми коштів;

- мають змогу через інтернет (http://www.cashpassportcard.com/) змінювати свій ПІН-код доступу до коштів; персональну інформацію; контролювати залишок коштів; отримувати звіт про здійснені транзакції; отримувати свіжу інформацію про мережу банкоматів VISA;

- користуються 24 години на добу послугою Latitude Recovery з отримання допомоги в надзвичайних ситуаціях (втрата або крадіжка грошей, дорожніх чеків або кредитних карток, терміновий від'їзд), а також медичної допомоги, юридичної консультації, послуг перекладача тощо, лише зателефонувавши за відповідними телефонами, вказаними на зворотному боці картки.

Сума коштів, що може розміщуватися на картці Visa TravelMoney Cash Passport, -- у межах від 100 дол. до 6 тис. дол. США.

Дозвіл на вивіз карток Visa TravelMoney Cash Passport за межі України оформлюється безкоштовно.

Таблиця 3.2 - Тарифи на комісійну винагороду за операції з VisaCash Pasport

Послуга	Вартість
Випуск картки	1 % від суми на картці, мін. 5 дол. США
Випуск додаткової картки	5 дол. США
Отримання готівки через мережу банкоматів	2 дол. США за одну транзакцію, незалежно від суми готівки

3.2.4 Платіжна картка Isic-Maestro

Карта ISIC/Maestro -- дебетова платіжна карта системи MasterCard International, емітована банком «Аваль» у рамках спільного проекту з компанією STI Ukraine.

Переваги ISIC/Maestro:

- є аналогом найпоширенішої дебетової карти у світі Cirrus/Maestro, що приймає до оплати понад мільйон торгових точок у всіх країнах світу.

- одночасно є міжнародним студентським посвідченням особи ISIC -- єдиним офіційно визнаним у 105 країнах документом, що підтверджує статус студента і має сім ступенів захисту, унеможливлюючи тим самим його підробку.

- є дисконтною карткою і дає можливість користуватися 20 тисячами знижок в усьому світі та 400 знижками -- в Україні. Зокрема, власники ISIC/Maestro мають можливість придбання авіаквитків STI за спеціальними студентськими тарифами з особливими умовами бронювання, викупу і використання.

- одержати готівку за допомогою ISIC/Maestro можна у понад 300 тисячах банкоматів (у тому числі в 1056 банкоматах АППБ «Аваль»), а також у сотнях тисяч банківських відділень по усьому світі (у тому числі в 1500 пунктах видачі готівки банку «Аваль» в Україні).

- на картковий рахунок власника може зараховуватися його студентська стипендія, а також рахунок може бути безкоштовно поповнено коштами від третіх осіб через будь-яке відділення банку «Аваль».

ISIC/Maestro випускається за заявою клієнта терміном до 16 місяців. За бажанням клієнта картковий рахунок може бути відкритий як у національній валюті України, так і доларах США або Євро.

Документи, необхідні для відкриття ISIC/Maestro:

- оригінал та копія громадянського паспорта;

- оригінал та копія міжнародного паспорта (якщо є);

- оригінал та копія студентського квитка;

- оригінал та копія довідки про присвоєння ідентифікаційного коду

платника податків;

- 2 кольорові фотокартки (3х4).

3.3 Отримання пенсій через АППБ “Аваль” та платіжна картка «Онікс-пенсійний»

Банк «Аваль» визнаний уповноваженим банком Пенсійного фонду з виплати пенсій і грошової допомоги у всіх регіонах України. На сьогодні кількість осіб, що отримують пенсії та грошову допомогу через банк «Аваль», складає більше 804 тис.

Щоб зробити для вас процес одержання пенсії максимально оперативним, зручним і вигідним, ми пропонуємо виплату пенсій по поточних пенсійних рахунках:

- До запитання» (відкритим у відділеннях Укрпошти).

- До запитання» (відкритим у відділеннях банку «Аваль»).

- Картковий «ОНІКС-пенсійний».

По рахунках «До запитання» ви зможете одержувати пенсію у будь-який зручний для вас час у найближчому відділенні банку «Аваль». При цьому на залишок по рахунку щомісяця нараховуються відсотки -- з розрахунку 8% річних (для рахунків, відкритих у поштових відділеннях) і 10% (для рахунків, відкритих у банку). Мінімальна сума внеску і поповнень не обмежена.

Також для одержання пенсії та інших грошових надходжень ми пропонуємо вам відкрити пенсійний рахунок «ОНІКС-пенсійний», що дозволяє отримувати ваші кошти не тільки у відділеннях банку, але й будь-якому банкоматі АППБ «Аваль» за допомогою пластикової картки . І в цьому разі відсотки, що нараховуються банком на залишок по рахунку, будуть з розрахунку 10% річних. При цьому відкриття рахунку, видача вам пластикової картки і зняття з рахунку готівки проводяться безкоштовно. Крім того, ви завжди зможете безкоштовно відкрити додаткову картку до свого пенсійного рахунку для вашої довіреної особи.

Також спеціально для пенсіонерів ми пропонуємо пенсійні вклади з максимально високими процентними ставками, щомісячною виплатою, необмеженою мінімальною сумою і можливістю поповнення.

Карти «ОНІКС-пенсійний» призначені для одержання пенсій і матеріальної допомоги через мережу банкоматів (1056) і пунктів видачі готівки (1500) АППБ «Аваль» по всій Україні. При цьому відкривається картковий рахунок, який можна поповнювати як готівкою, так і безготівковими коштами без обмеження суми поповнення. Карти «ОНІКС-пенсійний» обслуговуються тільки в Україні.

Для одержання карти необхідні наступні документи:

- громадянський паспорт;

- копія довідки з податкової адміністрації про присвоєння номера фізичній особі -- платнику податків;

- пенсійне посвідчення.

Таблиця 3.3 - Тарифи на проведення операцій з картами «ОНІКС-пенсійний»

Операція	Тариф, грн.
Відкриття і продовження терміну дії пластикової картки «ОНІКС-пенсійний»	Безкоштовно
Відкриття і продовження терміну дії додаткової пластикової картки «ОНІКС-пенсійний» на іншу особу	Безкоштовно
Блокування і заміна пластикової картки «ОНІКС-пенсійний»	Безкоштовно
Видача готівки з пенсійних карткових рахунків у системі АППБ «Аваль».	Безкоштовно
Нарахування готівкових надходжень на пенсійні карткові рахунки.	Безкоштовно
Нарахування безготівкових надходжень на пенсійні карткові рахунки:
пенсія та соціальні нарахування;	Безкоштовно
надходження з власних депозитних рахунків, що відкриті в мережі АППБ «Аваль»;	Безкоштовно
інші надходження.	1 % від суми нарахування, але не менше 1 грн.
Процентна ставка для нарахування відсотків на залишок грошей на пенсійному картковому рахунку.	10% річних

3.4 Зарплатні проекти з використанням платіжних карток

АППБ «Аваль» пропонує організаціям зарплатний проект із використанням пластикових карток, емітованих нашим банком.

Зарплатний проект передбачає виплату зарплати, премій і компенсацій, витрат на відрядження та інші нарахування для співробітників на карткові рахунки у банку.

Для реалізації зарплатного проекту розрахунково-касове обслуговування в АППБ «Аваль» не є обов'язковим.

Зарплатні проекти разом з АППБ «Аваль» уже реалізували понад 1000 організацій, серед яких «Український мобільний зв'язок» (UMC), Golden Telecom, Coca-Сola, МсDоnаld's, фабрика Tetra-Pak, «Міжнародні авіалінії України», фабрика «Світоч», завод «Росинка», Укрпошта, Укртелеком, авіакомпанія «Аеросвіт» і багато інших.

Переваги для організації:

§ Виплата зарплати зводиться до одного банківського переказу -- все інше банк бере на себе.

§ Зменшуються витрати на безпеку, пов'язані з виплатою готівки (не потрібна каса зі спеціальним приміщенням, озброєна охорона, оренда інкасаторської машини для перевезення готівки тощо).

§ Реалізація зарплатного проекту цілком ліквідує порушення виробничого процесу, що пов'язано з виплатою зарплати через касу звичайним шляхом. Це особливо актуально для великих підприємств із розгалуженою регіональною мережею.

§ За наявності працівників в інших регіонах України можливе нарахування заробітної плати прямо з вашого офісу (пункти видачі готівки працюють у всіх обласних центрах і великих містах).

Переваги для співробітників - приватних осіб:

§ На залишок коштів по картковому рахунку в гривнях банк нараховує 4% річних.

§ Платіжна картка є найбільш безпечним способом розрахунку (відновлення картки у разі втрати чи ушкодження).

§ При одержанні зарплатної картки ви автоматично стаєте власником рахунку, що можете використовувати на свій розсуд.

§ Платіжні картки приймає до оплати велика кількість торгових підприємств Києва й України, а також усього світу.

§ Низка магазинів надає знижки 5% і 10% по картках АППБ «Аваль».

§ По зарплатних картках не стягується комісія при одержанні готівки в мережі банку «Аваль» і при розрахунках.

§ Ви одержите свою зарплату на картку і зможете скористуватися грошима, навіть якщо ви знаходитеся далеко від офісу вашої компанії.

§ Усі звіти по нарахованій заробітній платі і за здійсненими за місяць операціями з карткою банк безкоштовно надає кожному співробітнику.

Як зарплатні карти для ваших співробітників АППБ «Аваль» пропонує всі типи карт, емітовані банком.

Однак картками найбільш широкого вжитку стали зарплатні картки Visa Electron і Maestro, у зв'язку з чим було прийнято рішення зняти незнижуваний залишок для зарплатних карток такого класу.

Вищевказані переваги для наших клієнтів забезпечуються завдяки:

§ Одній з найбільших мереж банкоматів -- у Києві й Україні.

§ Розгалуженій мережі дирекцій, філіалів і відділень, у яких можна поповнити карткові рахунки (понад 1,4 тис. по Україні).

§ Власному міжбанківському процесінговому центру з обробки операцій з картками в Києві.

§ Власній системі комунікацій з використанням супутникового зв'язку.

§ Можливості установки банкоматів у необхідному місці.

В додатку В наведені тарифи послуг платіжними картками в зарплатних проектах.

3.5 Мобікод - електронні ваучери

Електронний ваучер -- це таємний код доступу до послуги, який зазначено на паперовому чеку. Після введення коду до відповідної системи Ви отримаєте/поповните обрану передплачену послугу.

Електронний ваучер є зручним та сучасним носієм таємного коду аналогічним пластиковій картці доступу до передплачених послуг.

Якщо ви :

- користувач передплачених послуг операторів мобільного зв'язку -- Sim-Sim, Uni, Ace&Base;

- надаєте перевагу доступу до інтернет за допомогою карток з кодом доступу;

- телефонуєте за кордон за допомогою послуги IP-телефонії;

- купуєте картки доступу до цих послуг в магазинах та кіосках,

Ви можете придбати їх еквівалент -- електронний ваучер -- у відділеннях АППБ «Аваль», оплативши готівкою або за допомогою банківської платіжної картки.

На електронному ваучері, отриманому у касі відділення банку «Аваль», є:

- назва компанії, що випустила електронний ваучер:

- назва передплаченої послуги: Sim-Sim, Uni, Ace&Base, Світ-Онлайн, Алло.

- номінал поповнення передплаченої послуги: кількість одиниць, на які поповнюється послуга. Ви можете придбати додатковий мобільний час послуги Sim-Sim чи послугу Ace&Base та ін. Номінали поповнення передплаченої послуги визначаються оператором передплаченої послуги.

- вартість електронного ваучера: сума, що сплачується до каси банку при отриманні електронного ваучеру.

- код поповнення передплаченої послуги: цифровий код, що Ви можете використати для отримання чи поповнення передплаченої послуги згідно з інструкцією.

- інструкція використання коду: послідовно виконавши дії згідно з інструкцією, описаною на електронному ваучері, Ви зможете отримати або поповнити послугу, на яку придбано ваучер.

3.6 Послуги фізичним особам “електронними каналами”

3.6.1 WAP-сервер

WAP, чи Wireless Application Protocol -- це технологія безпровідного доступу до Інтернет-ресурсів, що дозволяє проглядати Інтернет-сторінки на екрані вашого мобільного телефону. Для користування даною послугою необхідно мати мобільний телефон, що може працювати у режимі WAP.

Інформацію про наявність чи відсутність підтримки WAP у вашому телефоні ви можете знайти в інформації для користувача, доданій до апарата. Повний список пристроїв, що приймають дані по WAP, доступний за адресою: www.opengroup.org/wap/cert/register.html

Сьогодні майже всі найбільші провайдери мобільного зв'язку в Україні надають доступ до WAP. Про те, як підключитися і настроїти ваш телефон, ви можете прочитати на веб-сайтах UMC, Джинс, KyivStar, Golden Telecom.

На WAP-сайті за адресою: wap.avalbank.com, де ви завжди зможете одержати:

- коротку інформацію про банк;

- новини банку;

- адреси відділень банку;

- адреси банкоматів;

- курси готівкових іноземних валют;

- для приватних осіб відомості про стан свого карткового рахунку;

3.6.2 Виписка по Е-mail

Ви можете замовити виписку по картковому рахунку, що буде приходити за підсумками місяця на вашу адресу електронної пошти. Для цього досить подать відповідну заяву за місцем оформлення вашої картки -- у центральний офіс, у регіональну обласну дирекцію чи у відділення банку «Аваль». Власники зарплатних карт можуть подавати заяву через бухгалтерію своєї організації.

При цьому ви також зможете у будь-який час доби замовити й одержати на вашу електронну адресу, зареєстровану в банку «Аваль», виписку про операції по рахунку протягом останнього часу.

Для цього вам слід звернутися у цілодобовий центр інформаційної підтримки клієнтів банку «Аваль» за тел.: 490-88-88 (у Києві), 8 (800) 500-02-50 (безкоштовно по Україні).

3.6.3 ONLINE-контроль за рахунками з використанням доступу на сервер за мережею INTERNET

Банк «Аваль» пропонує своїм клієнтам унікальну можливість контролю руху коштів на карткових рахунках на сайті банку в режимі реального часу. Також Ви можете в будь-який момент замовити виписку по e-mail за проміжок часу, що Вас цікавить.

Для одержання доступу до цієї послуги, Вам необхідно подати відповідну заяву до відділення Банку, в якому Ви отримували банківську платіжну картку. Унікальне ім'я та пароль доступу до послуги Ви отримаєте на адресу електронної пошти, яку вкажете в заяві.

3.6.4. Послуга “Аваль-Телевойс”

Послуга «АвальТелеВойс» -- це телефонна інформаційна система, яка дозволяє отримати необхідну фінансову інформацію в автоматичному режимі, без участі оператора. Послуга «АвальТелеВойс» дуже проста у використанні -- вам достатньо набрати телефонний номер та надалі слідувати голосовим підказкам системи, обираючи необхідні послуги додатковим набором цифр.

Користування послугою «АвальТелеВойс» можливе лише з тих телефонних апаратів, які підтримують тоновий набір.

Фізичні особи, скориставшись послугою «АвальТелеВойс», можуть дізнатися курси валют Національного банку і банку «Аваль», а також отримати інформацію про рух коштів на картковому рахунку.

3.6.5. Послуга “Аваль-пейдж”

АППБ «Аваль» пропонує скористатися послугою «Аваль-пейдж». Підключившись до даної послуги, ви зможете одержувати інформацію про залишки по рахунках на пейджер чи мобільний телефон (SMS).

На сьогоднішній день інформаційна служба «Аваль-пейдж» надає наступні можливості для користувачів:

- одержання інформації про залишки на рахунках на початок робочого дня -- 10 грн. на місяць;

- одержання інформації про залишки на рахунках на початок робочого дня і залишках на рахунках щогодини за умови руху коштів по рахунках -- 15 грн. на місяць;

- одержання інформації про залишки на рахунках на початок робочого дня і залишках на рахунках кожні 2 години при наявності руху коштів по рахунках -- 12 грн. на місяць.

Ви можете вибрати необхідний вам режим одержання повідомлень і систему оплати.

Для підключення до послуги вам буде потрібно заповнити відповідну заяву на паперовому носії й ознайомитися з правилами роботи із системою «Аваль-пейдж».

3.6.6 Послуга “Мобільний банкінг”

Мобільний банкінг -- це система цілодобового контролю за рухом коштів по картковому рахунку за допомогою SMS-повідомлень на мобільний телефон або через WAP-протокол.

Користувачі М-банкінгу:

- у будь-який час доби за допомогою мобільного телефону без відвідування банку одержують інформацію про стан свого карткового рахунку (про залишок коштів, про заблоковані суми і про останні п'ять транзакцій), про номери своїх карткових рахунків, а також про номери карт до рахунків, підключених до М-банкінгу.

- автоматично одержують на дисплей мобільного телефону інформацію про надходження і списання коштів з карткового рахунку, про всі операції з карткою.

- самостійно по мобільному зв'язку змінюють свій пароль доступу до М-банкінгу.

Де б ви не знаходилися, у будь-який час за допомогою вашого мобільного телефону і послуги М-банкінг від банку «Аваль» ви завжди будете мати доступ до інформації про свій картковий рахунок, зможете постійно контролювати використання коштів, будете знати час і місце проведеної операції, що істотно знизить ризик несанкціонованого використання ваших коштів.

Підключитися до М-банкінгу можуть усі власники платіжних карт банку «Аваль», що є абонентами операторів мобільного зв'язку UMC, Джинс, Київстар чи Golden Telecom, зателефонувавши до Інформаційного центру банку.

Підключення до Мобільного банкінгу терміном на один рік, як для приватних, так і для корпоративних клієнтів, проводиться безкоштовно.

Висновки

Станом на 1 лютого 2005 р. акціонерний поштово-пенсійний банк АППБ “Аваль” (відкрите акціонерне товариство) займає друге місце в рейтингу комерційних банків України з наступними характеристиками :

- статутний капітал -- 1 млрд. грн.,

- чисті активи -- 11,477 млрд. грн.,

- кількість корпоративних клієнтів -- 210 тис.,

- кількість підрозділів в усіх регіонах України -- близько 1400,

- чисельність працівників - більше 17 тисяч службовців по Україні

- асортимент послуг -- понад 300.

Динаміка основних показників росту АППБ “Аваль” за 2001 - 2004 роки характеризується наступними показниками :

- капітал банку зріс з 255 млн.грн..(2001) до 1 млрд. 276 млн.грн. (2004), тобто в 5 разів;

- статутний капітал банка зріс з 45 млн. євро до 135,2 млн. євро, що значно перевищує вимоги НБУ до статутного капіталу (не менше 8 млн. євро);

- активи банку зросли з 7,03 млрд. грн..(2001) до 11,85 млрд. грн..(2004), тобто в 1,7 рази, що значно нижче темпів зростання власного капіталу банку і характеризує значне зниження фінансового важелю залученого капіталу;

Основними проблемами АППБ “Аваль” у 2001 - 2004 роках є наступні:

- дуже низький рівень рентабельності статутного капіталу 1,8-2,0 %, що для відкритого акціонерного товариства веде до рівня дивідендів в 8 раз нижче доходності альтернативного інвестування коштів на грошовому ринку України;

- надзвичайно низький рівень рентабельності активів 0,1-0,2 %, що в 5-7 разів нижче показників рівня рентабельності активів в першій “двадцятці” комерційних банків України;

- наявність в територіальних обласних дирекціях (в ДОД АППБ “Аваль”) значно вищих показників рентабельності капітала та активів, що свідчить про наявність проблем регіонального менеджменту в банку.

Проведений аналіз операцій банківського обслуговування приватних осіб в АППБ “Аваль” показав, що останнім часом їх асортимент значно розширюється, але аналіз динаміки структурної долі залучених коштів приватних осіб та рівня кредитування приватних осіб в АППБ “Аваль” показує, що :

- в 1998 -2000 роках структурна доля залучених коштів приватних осіб в валюті балансу була в 1,5-2 рази нижче показника для банківської системи України (рис. 2.1);

- тільки з 2003 року АППБ “Аваль” розпочав кредитування фізичних осіб, та всього 50% залучених коштів фізичних осіб розташовується в кредити фізичним особам;

- темп росту залучення коштів фізичних осіб та кредитування фізичних осіб є нижчим, ніж темп росту валюти балансу, тобто АППБ “Аваль” продовжує політику пріоритетного кредитування юридичних осіб та залучення більш “дешевих” ресурсів у вигляді залишків на розрахункових рахунках юридичних осіб.

Основний напрямок депозитної політики АППБ “Аваль” - це залучення “дешевих” поточних коштів юридичних осіб в національній валюті та зниження долі залучення коштів в іноземній валюті.

Кредитна політика банку характеризується пріоритетною видачею кредитів в валюті, навіть за рахунок підвищення відкритої валютної позиції по ВКВ(конвертація депозитів в національній валюті в ВКВ).

Одним із пріоритетних напрямків діяльності АППБ «Аваль» в галузі розвитку банківських послуг для приватних клієнтів є надання “електронних послуг” розрахункового “самообслуговування”:

- надання послуг в системах грошових переказів WESTERN UNION;

- надання послуг з випуску й обслуговування платіжних карт основних платіжних систем Visa International и MasterCard International;

Світовий досвід свідчить, що майбутнє -- за електронними (пластиковими) грошима. І це природно, тому що переваги карток очевидні:

§ Картки -- найбільш безпечний і зручний спосіб розрахунку.

§ Особистий картковий рахунок у гривнях, доларах, євро чи у трьох валютах одночасно -- економія на конвертації.

§ За допомогою картки ви одержуєте можливість робити покупки у десятках мільйонів торгових точок усього світу.

§ За допомогою картки ви маєте можливість одержувати готівку в сотнях тисяч банкоматів і банків у будь-якому куточку світу. Немає необхідності постійно тримати при собі велику кількість грошей.

§ Перевезення коштів через кордон без зайвих митних процедур.

§ Щомісячне нарахування відсотків на ваші кошти.

§ Незалежність від режиму роботи банку -- можливість проводити операції цілодобово.

§ Знижки в торгових і сервісних мережах.

§ Отримання зарплати через картковий рахунок.