Проект мероприятий по совершенствованию кредитной работы во внутреннем структурном подразделении кредитных организации на примере Ртищевского дополнительного офиса филиала ОАО "ТрансКредитБанк" г. Саратов

6) прогноз финансирования, который содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек производства продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях и т.д.

7) бизнес - план. Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих предприятий, которые еще не имеют финансовых отчетов и другой документации. В этом случае предприятие - заемщик предоставляет в банк подробный бизнес - план, который должен содержать сведения о целях проекта и методах его осуществления.

8) кредитная заявка, содержащая исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она предназначена, сумме, сроке погашения и предлагаемом обеспечении;

Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя; размеры кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и условий его предоставления. Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноз его устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика, учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

Анализ кредитоспособности клиента в соответствии с основными принципами кредитования, содержащимися в методике CAMPARI, заключается в поочередном выделении из кредитной заявки и прилагаемых финансовых документов наиболее существенных факторов, определяющих деятельность клиента, а их оценки и уточнения после личной встречи с клиентом.

Название CAMPARI образуется из начальных букв следующих слов:

C - character - репутация, характеристика (личные качества) клиента;

A - ability - способность к возврату ссуды;

M - marge - маржа, доходность;

P - purpose - целевое назначение ссуды;

A - amount - размер ссуды;

R - repayment - условия погашения кредита;

I - insurance - обеспечение, страхование риска непогашения ссуды.

Эти понятия, объединенные в систему CAMPARI, представляют собой совокупность оценочных параметров, которые помогают сопоставить множество фактов, связанных с выявлением потенциального риска выдачи конкретной ссуды.

Итогом всей проделанной кредитным отделом работы является составление "Заключения кредитного работника на заявку," которая имеет следующие разделы:

1) Организационно - правовая форма заявителя;

2) Наименование банка, где открыт расчетный счет заемщика;

3) Наличие задолженности по ссудам;

4) Финансовое состояние заявителя: коэффициент ликвидности, коэффициент промежуточного покрытия, коэффициент покрытия, коэффициент независимости, класс кредитоспособности, объем реализации, объем прибыли, объем активов, объем просроченных платежей.

5) Поступление средств на расчетный счет;

6) Оценка управления и состояния учета;

7)Соответствие целевой направленности ссуды приоритетам кредитной политики банка;

8) Предложение целесообразных способов обеспечения возвратности кредита;

9) Проект решения.

1.3 Эффективная процентная ставка и ее влияние на рынок потребительского кредитования

Уже несколько месяцев в СМИ обсуждается инициативная Центрального Банка РФ, согласно которой с 1 июля 2007 года все банки, кредитующие население, будут обязаны указывать эффективную ставку по кредитным договорам. Другими словами, полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных комиссий и платежей.

Проблема назрела давно. В «быстрых кредитах без залогов и поручателей», которые раздавали многие банки, реальная ставка хитро дробилась на причудливый набор различных комиссий: заемщик подписывал договор, ориентируясь на указанную в рекламе ставку в 10/15%, а позже с удивлением узнавал, что платить нужно в разы больше. Очевидно, что для таких «экспресс-банков» наступают тяжелые времена: жесткое требование ЦБ о раскрытии эффективных ставок по кредитам делает невозможным подобное «финансовое лукавство». А если учесть, что 1 июля 2007 года вступает в силу и новый порядок формирования резервов по кредитам, выданным населению, то положение многих «экспресс-банков» выглядит и вовсе безрадостным.

В кредитовании возможны только две технологии. Первая - тщательная проверка заемщика с привлечением скоринг-процедуры (процедуры, предусматривающей применение математического аппарата для автоматический оценки кредитного риска) и последующим тщательным изучением всей представленной информации о заемщике.

Другая технология выдачи потребительских кредитов ныне в России самая распространенная. Она называется «даю деньги быстро и наугад». Очевидно, что в этом случае количество заемщиков, не вернувших кредит, будет огромным. Значит, надо окупать «невозвраты» завышенными ставками. Так и поступали до сих пор «экспресс-банки»: сумасшедшие ставки (реальные, а не «нарисованные») по быстрым кредитам, доходящие до 70 и более процентов, обеспечивали банкам сверхприбыль. В такой ситуации «экспресс-банки» могли не обращать внимания на растущую просроченную задолженность. Но всему приходит конец: мало того, что такие банки будут вынуждены во всеуслышанье объявлять - «выдаем кредиты под 70-80%» - так еще и огромные не возвраты сделают их бизнес крайне проблематичным.

Дело в том, что новая редакции положения ЦБ РФ 254-п (вступающая в силу 1 июля 2007 года), помимо жесткого указания о раскрытии эффективных ставок, содержит и новые требования по резервам, которые необходимо формировать банкам, активно занимающимся потребительским кредитованием. Иначе говоря, в документе четко и ясно написано сколько банк должен резервировать средств по кредитам населению. Даже такой банк, как «Северная казна», в кредитном портфеле которого просрочки по кредитным платежам занимают всего 0,5%, должен будет увеличить свои резервы примерно на 100 миллионов рублей. Причем специалисты нашего банка уже сейчас формируют резервы по самым жестким правилам - из расчета три рубля резервов на рубль просрочки! Огромное же количество банков, которые занимались экспресс-кредитованием, имеют значительно большие проблемной задолженности и должны будут создать много миллиардные резервные фонды. А что такое средства, которые резервируются под кредитные риски? Это деньги, вычитающиеся из капитала банка! Того самого капитала, к которому привязаны основные банковские нормативы ЦБ…

Капитал - это базовый показатель деятельности банка, и весь бизнес банка «привязан» к капиталу. Именно размер капитала определяет и объем вкладов, который может привлечь банк, и размер активов. Иными словами, чем больше капитал банка, тем крупнее бизнес.

Теперь представьте себе банк, скажем, с двумя миллиардами капитала, активно занимающийся экспресс-кредитованием, которому 1 июля 2007 года придется создать резервы под кредитные риски в размере… тех же 2 миллиардов ( таковы наши предварительные оценки). Что происходит с капиталом такого банка? Он становится равен нулю. Норматив достаточности капитала не выполняется. Что произойдет с банком, у которого не выполняется норматив достаточности капитала, догадаться нетрудно: у него отзывается лицензия. Все те «кредитные шалости» которые мы наблюдали последние несколько лет в исполнении некоторых «энергичных» банков, раздавших кредиты кому попало, - обернутся для них катастрофой.

Конечно, выкопавшие себе «долговую яму» банки попытаются «нарисовать» дополнительный капитал, - как обычно, поверхностно и неумело, как школьник, стирающий до дыр двойку в дневнике. Однако, все и тщания будут видны невооруженным глазом; любой сотрудник ЦБ увидит эти нарисованные капиталы так же легко, как отец двоечника, стягивающий ремень для вразумления нерадивого ученика. Если новая редакция положения 254-п будет введена в действие 1 июля, и не произойдет ее радикальной трансформации, то многие экспресс- банки почувствуют этот ремень…

Рейтинговое агентство «РусьРейтинг» за короткий срок дважды понизило рейтинг банка «Русский Стандарт». Аргументация следующая: большое количество просроченных кредитов и возможное ухудшение экономического положения банк в результате грядущего введения новых инструкций расчета резервов. И этому есть свое объяснение: те, кто занимались экспресс-кредитованием, выдавали суммы в основном от 5 до 25 тысяч рублей. При этом, судебная процедура взыскания долга - занятие весьма трудоемкое и дорогостоящее. Как правило, затраты на проведение юридически корректных действий значительно превышают цифру в 25 тысяч рублей. Если в банке неплательщиков всего несколько сот человек - банк способен довести до взыскания все дела. Если десятки или сотни тысяч - это практически невозможно. Таким образом, огромное количество просроченных экспресс-кредитов - это деньги, которые практически невозможно вернуть. Следовательно, они будут висеть мертвым грузом на балансах тех банков, которое решат, например, присоединить к себе терпящие бедствие «экспресс-банки». В этих условиях трудно себе представить ажиотажный спрос на покупку подобных «проблемных» банков.

Конечно, у «экспресс-банков» есть еще один выход - резко снизить долю просроченной задолженности. Но бизнес - процедур, которые позволили бы выдавать без рисковые кредиты, у них нет: ни скоринг - системы, ни нормального мониторинг… Они все это время развивали только количество точек по выдаче экспресс - кредитов. Но не аналитические исследования по оценке заемщика.

После того как на рынке потребительского кредитования появилась нормальные банки, которые стали давать «честные кредиты без скрытых комиссий», среди клиентов «экспресс-банков» стали преобладать люди, которым нужны деньги на любых условиях. Нетрудно догадаться, что это за люди. Разумеется, пресловутая «русская мафия» не могла оставить без внимания столь простой, удобный и быстрый источник обогащения. Были созданы мощные преступные сообщества, которые погнали за экспресс-кредитами наркоманов, заядлых поклонников игровых автоматов и любителей казино, а то и просто неадекватных людей… Можно себе представить, какое количество таких кредитов выдали экспресс-банки в те времена, когда они «торговали - веселились»!

Понятно, что банки, которых не хватит капитала на создание резервов по «розданным кому попало» кредитам, не смогут выполнить жесткий норматив ЦБ по капиталу. И за этим последует отзыв лицензии, ликвидационная комиссия, суды и прочие прелести… И если деньги частных лиц хотя бы частично защищены системой страхования вкладов, то средство юридических лиц в банках не защищены ни как. Все, что останется у предприятий на расчетных счетах или депозитах, будет и потеряно и вернется только тогда, когда будет продано имущество экспресс-банка - если оно не будет расхищено…

Разумеется, избежать всех этих «прелестей» не просто, а очень просто государство в лице Центрального Банка РФ готово сделать свой шаг: эта новая редакция положения 254-п. Но если те, кто думает о будущем, перестанут пользоваться услугами «неразборчивых в связях» банков, перестанут доверять им деньги и открывать в них счета своих предприятий, кризис августа 2007 года их просто не затронут. И весь этот «финансовый апокалипсис» превратиться в легкий шум на границе нормального мира, в проблему маргинальных общественных групп.

Согласно инструкции Центробанка России, с 1 июля 2007 года банки будут обязаны рассказывать потенциальному заёмщику о полной стоимости предоставляемого кредита, т.е. раскрывать так называемую эффективную ставку. Не секрет, что, используя разного рода ухищрения и пользуясь пробелами в финансовой грамотности населения, Банки выдают ссуды по совершенно другим процентным ставкам, нежели это декларируется в буклетах и листовках. Зачастую заёмщик видит только годовую процентную ставку, не обращая внимания на напечатанный мелким шрифтом текст в договоре или информационном стенде. В результате рекламируемые 19% годовых в кредитных документах, которые клиент получает на руки, легко могут превратиться во все 50-90% в реальных выплатах. Лишить банки возможности манипуляций и сокрытия дополнительных комиссий и плат - задача нового закона о потребительском кредитовании. В частности, планируется, что кредитные учреждения будут обязаны раскрывать эффективные ставки по выдаваемым ссудам.

Центробанк РФ, скорее всего, подтолкнула к такому решению нашумевшая в прессе история с Роспотребсоюзом, обязавшем «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вернуть заёмщику все переплаченные комиссии, о которых Банк умолчал при принятии решения о выдаче ссуды. Чтобы помочь кредитным учреждениям в дальнейшем избежать подобных эксцессов, ЦБ РФ уже не в рекомендательной, а в обязательной форме потребовал от Банков указывать эффективную ставку. К чему это может привести?

Оптимистически настроенные специалисты полагают: данная инструкция усилит конкуренцию среди Банков на рынке потребительского кредитования, что, в свою очередь, приведёт к понижениям процентных ставок. Потенциальным заёмщикам это поможет правильно оценить свою платёжеспособность, увидев реальные затраты на оплату ссуды. Пессимисты лишь разводят руками: никакого понижения ставок в обозримом будущем не предвидится. Связано это с тем, что первая волна потребительского кредитования уже накрыла Банки шквалом невозвратов и проблемных долгов. По сути, высокие реальные ставки - это попытка застраховаться от рисков, переложив закрытие брешей в кредитных портфелях на новых заёмщиков, среди которых тоже могут присутствовать проблемные клиенты. Экспресс-кредиты в потребительских ссудах не позволяют в полной мере оценить уровень платёжеспособности заёмщика, поэтому Банк, основываясь на решении скоринг-программ, полагает, что уж один из двух заёмщиков кредитные средства возвращать будет. Пессимисты также уверены, что раскрытие эффективных ставок не приведёт к пониманию реальных переплат. Связано это с тем, что заёмщику, на самом деле, гораздо интереснее знать сумму фактической переплаты за срок кредитования. Клиент, разбираясь в эффективной ставке и её составляющих, всё равно будет стремиться понять, насколько дороже ему обойдётся приобретаемая покупка в кредит, нежели за наличный расчёт. И если заёмщик видит, что за год действия кредитного договора ему предстоит переплатить 35% от стоимости товара, то присутствие эффективной ставки лишь введёт его в заблуждение или, что хуже, вызовет отторжение и отказ от заключения договора. В качестве аргумента приводится довод, что не каждый клиент в состоянии оценить, что эффективная ставка по ссуде тоже фактически начисляется на остаток задолженности за полный год действия кредитного договора. Подобное недопонимание вполне может привести к оттоку заёмщиков. Впрочем, оптимисты уверяют, что потребность в ссудных средствах в ближайшее время не уменьшится, а раскрытие эффективных ставок неизбежно приведёт к умению выбирать наиболее выгодные условия кредитования, поскольку итоговая величина даст возможность сравнения без дополнительных расчетов.

Что в себя включает эффективная процентная ставка?

Заявленная Банками ставка годовых процентов за пользование ссудой. Начисляется ежемесячно на остаток задолженности по кредиту.

Комиссия за выдачу кредита. Может варьироваться от процентного соотношения к размеру кредита до чётко оговоренной суммы, вне зависимости от размера ссуды.

Комиссия за открытие ссудного счёта. Может составлять чётко оговоренную сумму или процент от размера ссуды.

Комиссия за ведение ссудного счёта. Может начисляться ежемесячно как в виде процента от размера кредита, так и в виде процента на остаток задолженности.

Комиссия за зачисление денежных средств в счёт оплаты кредита на ссудный счёт заёмщика. Встречается достаточно редко, однако иногда составляет чётко оговоренную сумму.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств со ссудного счёта заёмщика. Присутствует в кредитных карточных продуктах Банков.

Комиссия за годовое обслуживание расчётного счёта.

Комиссия за перевод денежных средств на счёт клиента, открытый в стороннем банке.

Страхование.

И это далеко не весь перечень комиссий, которые Банки могут начислять по договорам займа и которые могут существенно влиять на эффективную ставку по кредиту. Одно наличие договора страхования может довести её с 60 до 100%.Однако уже сейчас возникает ряд вопросов, какие виды платежей по ссудам могут быть не отражены. К примеру, оплата за перечисление денежных средств на ссудный счёт заёмщика. Клиент вправе выбирать способ оплаты: это может быть и почтовый перевод, и оплата через электронный терминал, и оплата через операционную кассу Банка-кредитора или сторонний банк. И в разных случаях фигурируют разные суммы. Поэтому заложить данный вид платежа в эффективную ставку, скорее всего, не представится возможным. Зачастую почтовый перевод обходится гораздо дешевле, чем внесение наличных средств через кассу Банка-кредитора. Примерно та же ситуация и со штрафными санкциями по несвоевременным платежам, поскольку банк заранее не может определить, будет ли клиент платить исправно или допустит нарушение сроков оплаты. Банк в состоянии только информировать заёмщика о возможных санкциях. Не совсем понятна ситуация и на рынке кредитных карт - Банки предоставляют клиентам возможность либо снятия наличных (за определённую плату), либо безналичную оплату покупок (через POS-терминалы). В последнем случае, как правило, Банк не взимает с заёмщика комиссий, что делает подсчёт эффективной ставки почти бессмысленным - невозможно предугадать, каким именно способом клиент будет использовать кредитный лимит. Поэтому появится или нет понятие «максимальная эффективная ставка по кредиту» - покажет время. Согласно инструкции Центробанка России, с 1 июля 2007 года банки будут обязаны рассказывать потенциальному заёмщику о полной стоимости предоставляемого кредита, т.е. раскрывать так называемую эффективную ставку. Не секрет, что, используя разного рода ухищрения и пользуясь пробелами в финансовой грамотности населения, Банки выдают ссуды по совершенно другим процентным ставкам, нежели это декларируется в буклетах и листовках. Зачастую заёмщик видит только годовую процентную ставку, не обращая внимания на напечатанный мелким шрифтом текст в договоре или информационном стенде. В результате рекламируемые 19% годовых в кредитных документах, которые клиент получает на руки, легко могут превратиться во все 50-90% в реальных выплатах. Лишить банки возможности манипуляций и сокрытия дополнительных комиссий и плат - задача нового закона о потребительском кредитовании. Кредитные учреждения обязаны раскрывать эффективные ставки по выдаваемым ссудам.

2 АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

2.1 Общая характеристика ОАО «ТрансКредитБанк»

ОАО «ТрансКредитБанк» - стратегический партнер ОАО «Российские железные дороги». Предоставляет полный комплект банковских услуг для корпоративных клиентов и частных лиц.

Дата основания: 4 ноября 1992 года.

Генеральная лицензия Банка России № 2142.

Головной офис ОАО «ТрансКредитБанк» расположен в г. Москва на ул. Новая Басманная, д. 37А, стр. 1.

Головной офис - юридическое лицо, ОАО «ТрансКредитБанк», расположенное по месту его государственной регистрации.

Событием 2006 г. для ТрансКредитБанка должна стать приватизация 75%-го государственного пакета акций, предусмотренная программой, принятой Правительством России. Ее логичным завершением станет получение контрольного пакета акций банка железнодорожной отраслью.

Начиная с 1999 года «ТрансКредитБанк» является основным кредитным учреждением, предоставляющим банковские услуги предприятиям железнодорожного транспорта России. Повышение качества и эффективности банковского обслуживания отрасли является важнейшим приоритетом в текущей деятельности и программе развития банка.

Эффективность работы российских железных дорог, успешность реализации программы реформирования отрасли напрямую связаны с деятельностью ее финансового блока, важнейшей составляющей которого является «ТрансКредитБанк» - стратегический финансовый партнер ОАО «РЖД».

В 2006 году «ТрансКредитБанк» традиционно демонстрировал высокие финансовые показатели, превышающие плановые отметки.

Одна из ключевых задач, стоящих перед банком, - предоставление всех необходимых банковских услуг работникам железнодорожного транспорта. Она не только и не сколько касается бизнеса и экономики, сколько имеет большое социальное значение. Поэтому к основным итогам 2006 года необходимо отнести старт новой отраслевой ипотечной программы и программы кредитования на текущие нужды без залога и поручительства. Совместная с ОАО «РЖД» разработка условий кредитования обеспечила баланс интересов, при котором оно выгодно банку и не приводит к чрезмерной финансовой нагрузке на железнодорожников. Результатом действия ипотечной программы в ближайшие годы должно стать существенное, в разы, увеличение числа работников отрасли, обеспеченных жильем.

Отчетный 2006 год дал высокий, практически взрывной рост объема розничных операций. Так, если в среднем по стране портфель потребительских ссуд увеличился в два раза, то у «ТрансКредитБанка» этот показатель вырос почти в пять раз. Особенно заметно возрос объем кредитов, предоставляемых железнодорожникам и сотрудникам других корпоративных клиентов. Для них был предложен целый ряд специальных кредитных программ, из которых наиболее востребованными были потребительское кредитование без обеспечения и ипотека. Программа ипотечного кредитования сотрудников отрасли была разработана в 2006 году совместно с профильными подразделениями ОАО «РЖД». Она предусматривает одну из самых низких на рынке ставок кредитования и возможность ее субсидирования со стороны компании.

Сделаны дальнейшие шаги по преобразованию в сеть высокотехнологичных банковских миниофисов сети банкоматов банка. В настоящее время они круглосуточно предоставляют самые востребованные услуги по снятию наличности, вкладным операциям, оплате коммунальных, услуг мобильной связи и иных услуг.

Сотрудникам многих предприятий зарплата начисляется на специальные счета, средством получения денег с которых являются банковские пластиковые карты.

Такие методы расчетов появились и в системе МПС России. Основной финансовый партнер Министерства - ОАО «ТрансКредитБанк» разрабатывает и внедряет специализированные банковские технологии, применение которых обеспечивает высочайшее качество обслуживания предприятий отрасли и ее работников. Широкая региональная сеть «ТрансКредитБанка» позволяет банку проводить любые операции оперативно и надежно.

Именно «ТрансКредитБанк» по поручению Министерства начал реализацию программы по организации выдачи зарплаты через пластиковые карты.

Банкоматы, установленные «ТрансКредитБанком», почти везде оборудованы системами видеонаблюдения, которые обеспечивают круглосуточный контроль за банкоматом, и при необходимости всегда можно установить, кто и в какое время получал деньги.

Рост основных финансовых показателей обеспечил «ТрансКредитБанку» место в числе крупнейших российских организаций. По оценкам рейтинговых агентств и деловых СМИ, на 1 января 2006 года он занимал в национальной банковской системе:

24-е место по размеру чистых активов;

21-е место среди банков, выдавших больше всего кредитов негосударственным предприятиям;

15-е место среди банков с наибольшими остатками денежных средств на счетах корпоративных клиентов;

32-е место по величине собственного капитала.

В отчетном году «ТрансКредитБанк» впервые вошел в число ведущих розничных банков и занял в рейтингах:

22-е место по объемам выданных потребительских кредитов;

26-е место по объемам портфеля ипотечных кредитов;

19-е место по размеру портфеля автокредитов.

Высокие финансовые результаты, планомерное развитие клиентской и ресурсной базы обеспечили вхождение «ТрансКредитБанка» в число

самых надежных российских банков (24-е место в рейтинге надежности журнала «Профиль»).

Итоги 2006 года, принятые в нем бизнес-решения позволяют нам уверенно смотреть в будущее, надеяться, что в году текущем, который во многом должен определить дальнейшие пути развития банка, его работа будет столь же успешной и динамичной.

Филиал ОАО «ТрансКредитБанк» находится в г. Саратов на ул. Дзержинского Ф.Э., д.9/11.

Филиал - обособленное подразделение Банка, расположенное вне места нахождения Головного офиса и осуществляющее от имени Банка все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной Банку.

Филиал ОАО «ТрансКредитБанк» в г. Саратове создан решением Совета директоров Открытого Акционерного Общества «ТрансКредитБанк» от «19» декабря 2000 года (Протокол № 11) и является обособленным подразделением ОАО «ТрансКредитБанк». Филиал «ТрансКредитБанка» в г. Саратов зарегистрирован 31 января 2001 года, а к активной деятельности приступил в июле того же года.

Первым и основным клиентом стала Приволжская железная дорога, тесное сотрудничество с которой обеспечило становление и динамичное развитие филиала. Наряду с обслуживанием Приволжской железной дороги, 30 июня 2003 года филиал «ТрансКредитБанка» в г. Саратов открыл Дополнительный офис «Ртищевский», главным клиентом доп. офиса стало Ртищевское отделение Юго-Восточной железной дороги. Установлено в городах Ртищево и Балашов пять банкоматов для обслуживания пластиковых карт выпушенные по зарплатным проектам сотрудникам Ртищевского отделения.

Дополнительный офис «Ртищевский» расположен в г. Ртищево на ул. Красная, д. 5.

Дополнительный офис - внутреннее структурное подразделение Филиала, осуществляющее все или часть банковских операций, предусмотренных Положением о Филиале.

Филиала «ТрансКредитБанка» в г. Саратов.

После описания основных направлений деятельности проведем анализ внешней среды ОАО «ТрансКредитБанк».

Анализ внешней среды представляет собой процесс, посредством которого контролируются внешние по отношению к организации факторы, и определяются возможности и угрозы для организации. Для упрощения анализа следует структурировать внешнюю среду, разделив ее на макросреду и микросреду.

Макросреду - это среда косвенного воздействия на организацию, включающая множество факторов, которые не касаются прямо краткосрочной деятельности организации, но могут оказать влияние на долгосрочные решения. Для исследования событий происходящих в макросреде используют PEST - анализ.

Основные факторы внешней среды, воздействующие на поведение организации, делятся на 4 группы: политические и правовые; экономические; социальные и культурные; технологические.

Следующим этапом проведения анализа является определение влияния вышеизложенных факторов на деятельность ОАО «ТрансКредитБанк».

Политические факторы. Налоговые нагрузки могут привести к снижению рентабельности и эффективности производства. С этой точки зрения организации необходимо следить за изменениями текущего законодательства в области налоговой политики правительства г. Саратова.

Экономические факторы. К важнейшим экономическим факторам, оказывающим как позитивные, так и негативные последствия на деятельность предприятия, относятся следующие:

Уровень безработицы. Повышение уровня безработицы может стать серьезнейшей проблемой для организации. Уровень безработицы оказывает косвенное воздействие на деятельность организации через изменение потребительской способности населения к кредиту. Она ухудшает уровень жизни потребителей и негативно влияет на экономику города в целом за счет снижения налоговых поступлений.

Социальные и культурные факторы. Демографическая ситуация в городе Саратове остается достаточно напряженной. Несмотря на рост рождаемости с 6,8% до 8,8%, высоким остается уровень смертности, который вырос с16,5% до17% (отчет к собранию городского актива).

На рынке труда остается довольно таки напряженная ситуация в области в целом.

Технологические факторы. Информационное обеспечение общества способствует развитию экономики страны и регионов в целом. Агентство широко использует в своей деятельности для работы с клиентами Интернет. На сайте видно, чем занимается фирма, какие услуги предлагает, какие новшества внедряет и т. п.

Там же можно найти бланк резюме, с помощью которого клиент с интересующими его вопросами обращается в агентство уже зная, что ему нужно и что ему могут предложить.

Что касается микросреды, то она представляет собой часть внешней среды, с которой организация имеет конкретные и непосредственные взаимодействия. К данной среде относят все заинтересованные группы, которые прямо влияют на деятельность организации и испытывают на себе ее непосредственное влияние. К таким группам относятся:

Кредиторы - оказывающие услуги;

Заемщики - потребители кредита;

Конкуренты (отечественные, иностранные);

Правительственные органы - государственные учреждения, налоговая и пожарная инспекции, таможенные органы;

Контактные аудитории - СМИ, общества потребителей;.

Подводя итоги, можно отметить, что влияние факторов внешней среды (факторов макро- и микросреды) может оказать различное воздействие на предприятие, может способствовать его интенсивному развитию либо задерживать его.

На основе PEST-анализа проведем EFAS-анализ и определим степень влияния тех или иных факторов на деятельность организации степень готовности организации вовремя отреагировать на эти изменения. Выделим наиболее приоритетные возможности и угрозы и дадим им оценку.

Данная таблица показывает, что суммарная оценка внешних факторов равна 3,345. Таким образом, можно сделать вывод, что ОАО «ТрансКредитБанк» обладает готовностью выше средней к тем возможностям и угрозам, которые могут повлиять на деятельность организации. Следовательно, можно отметить, что организация стабильна. Она является гибкой по отношению к изменениям макросреды и микросреды.

Стратегия ОАО «ТрансКредитБанк» должна основываться на всестороннем понимании структуры отрасли и процесса ее изменения. В любой отрасли экономики для выявления природы и оценки интенсивности конкуренции используют так называемую модель пяти сил М. Портера. Согласно этой теории на деятельность фирмы оказывают влияние пять сил:

Конкурентная борьба внутри отрасли;

Угроза появления товаров и услуг-субститутов;

Угроза появления новых конкурентов;

Способность поставщиков диктовать свои условия;

Анализ пяти конкурентных сил включает в себя оценку каждой конкурентной силы с использованием качественной шкалы: сильная, средняя или слабая конкурентная сила. Структура и масштабы конкуренции представлены на следующем рисунке (рисунок 1).

Конкурентная борьба внутри отрасли. В настоящее время на территории России , действует огромное число организаций, занимающихся аналогичным видом деятельности, что и ОАО «ТрансКредитБанк».

Среди них можно выделить:

Средние банки, имеющие разносторонние интересы на рынке;

Предоставление банковских услуг через сети магазинов;

Среди пяти конкурентных сил наиболее важную роль для «ТрансКредитБанк» играют банки-конкуренты в отрасли. Данный фактор является самым сильным, так как фирмы ведут жесткую борьбу за потребителей путем творческого нестандартного подхода к каждому клиенту, широким перечнем предоставляемых услуг и так далее.

Угроза появления новых конкурентов. Угроза появления новых конкурентов считает общей потенциал прибыльности в отрасли, потому что они привносят в нее новые дешевые кредиты и стремятся заполучить долю рынка, тем самым, снижая позиционную прибыль. Количество банков, стремящихся в рынок, до сих пор растет, так как он привлекает большим уровнем прибыли, и растущим спросом. Вновь пришедшие в отрасль банки предлагают услуги по более низким ценам. Такая тенденция может привести к непропорциональности роста потребительского спроса и предложения в целом по отрасли, что нежелательно для «ТрансКредитБанк».

2.2 Анализ внутренней ОАО «ТрансКредитБанк»

При разработке стратегии предприятия руководству необходимо учитывать не только факторы внешней среды, но и ситуацию внутри предприятия.

Миссию ОАО «ТрансКредитБанк» можно сформулировать следующим образом: кредит в каждую семью.

Главная цель компании - предлагать клиентам лучший ассортимент и идеальный сервис.

С учетом сформулированной миссии ОАО «ТрансКредитБанк можно выделить следующие общие цели, стоящие перед организацией:

а) укрепление конкурентной позиции на рынке посредством:

- обновления ассортимента;

- проведения рекламной кампании;

- расширения круга предлагаемых товаров и услуг;

- установления приемлемых цен на все виды услуг;

- внедрения новейших технологий и техники;

- повышения квалификации сотрудников.

б) освоение новых рынков в других регионах за счет:

- проведения мониторинга спроса в других регионах;

- открытия представительств в других регионах.

Чтобы разработать стратегию, которая помогла бы достичь предприятию вышеуказанных целей, необходимо определить, обладает ли оно внутренними силами, чтобы воспользоваться внешними возможностями, а также выявить внутренние слабые стороны, которые могут усложнить проблемы, связанные с внешними опасностями.

Когда внутренние сильные и слабые стороны организации выявлены, они должны быть тщательно изучены. Некоторые сильные стороны организации более важны, чем другие, так как они играют более важную роль в деятельности организации, в конкурентной борьбе и формировании ее стратегии. Подобным образом, некоторые слабые стороны могут оказаться роковыми для организации, в то время как другие не слишком важны или могут быть легко исправлены.

Оценку внутренней среды фирмы - ее сильных и слабых сторон, а также внешних возможностей и угроз обычно называют SWOT-анализ. Это легкий в применении инструмент быстрой оценки стратегического положения организации. Применяя этот метод, удается установить связи между силой и слабостью и внешними угрозами и возможностями. Такие связи в дальнейшем используются для разработки стратеги.

Таки образом, рассмотрев возможности предприятия ОАО «ТрансКредитБанк» его слабые и сильные стороны, проведя анализ угроз, исходящих из внешней среды, составим матрицу БКГ, то есть проведем портфельный анализ банка.

Портфельный анализ применяется, когда в «портфеле» фирмы имеется несколько бизнес-единиц и товарных линий. Портфельный анализ - это инструмент, с помощью которого руководитель предприятия анализирует и оценивает свою хозяйственную деятельность с целью вложения средств в более прибыльные продукты и сокращения инвестиций в малоприбыльные.

Матрица предполагает четыре сценария развития продукта (услуги), которые получили наименование «звезды», « дойные коровы», «трудные дети» и «собаки».

«Звезда» - это продукт (услуга), который имеет значительную долю в растущем рынке. Компания с продукцией в этом квадрате обычно затрачивает значительные средства для ее поддержки, однако, благодаря воздействию кривой роста производительности труда, затраты с течением времени уменьшаются. В ОАО «ТрансКредитБанк» к данной категории относится потребительское кредитование.

«Дойные корова» - это продукт (услуга), имеющий большую долю в зрелом рынке. Потребность в расходах на сбыт меньше. Такой продукт является поставщиком средств для инвестирования в новый продукт. В ОАО «ТрансКредитБанк» к данной категории относится физических лиц.

«Трудные дети» - существуют в растущем рынке, они страдают от незначительности своей доли в нем. Для увеличения доли необходимы большие средства. Однако в случае отсутствия перспективы от продукта необходимо будет отказаться.. В ОАО «ТрансКредитБанк» к данной категории относится ипотека.

«Собаки» - имеют небольшую долю на сокращающемся рынке, требуют непропорционально больших объемов затрат и средств. Чаще всего организации ищут возможность освободиться от стратегической бизнес-единицы этой группы. К данной категории относятся: кредитование автокредитование.

Основным достоинством этой матрицы является следующее: установление жесткой связи между стратегическим позиционированием и финансовыми показателями фирмы, благодаря чему можно сконцентрироваться на главных стратегических проблемах и оценить результаты альтернативных стратегий развития; поскольку метод использует объективные индикаторы привлекательности и конкурентоспособности, уменьшается опасность субъективизма; матрица обеспечивает наглядный и выразительный образ деятельности фирмы, что упрощает коммуникацию.

Среди множества инструментов анализа рыночной позиции ОАО «ТрансКредитБанк» одним из наиболее наглядных является разработка SWOT-матрицы. Применяемый для анализа среды метод СВОТ - является широко признанным подходом, позволяющим провести совместное изучение внешней и внутренней среды. Применяя метод СВОТ, удается установить линии связи между силой и слабостью которые присущи организации, и внешними угрозами и возможностями. Методология СВОТ предполагает сначала выявление сильных и слабых сторон, а также угроз и возможностей, и после этого установление цепочек связей между ними, которые в дальнейшем могут быть использованы для формулирования стратегии организации.