Суброгация и регресс в страховании

В случае реализации потерпевшим второго способа возмещения ущерба у страховой компании, выплатившей страховое возмещение, возникнет право на предъявление требования о возмещении ущерба в порядке суброгации лицу, причинившему ущерб. Данное право страховая компания может реализовать, обратившись за выплатой в другую страховую компанию, застраховавшую гражданскую ответственность лица, причинившего ущерб, в соответствии с Законом об ОСАГО. Для реализации указанной процедуры страхователь (выгодоприобретатель) после наступления страхового случая и получения страхового возмещения обязан совершить следующие действия.

Во-первых, он должен передать страховщику все документы по факту совершившегося дорожно-транспортного происшествия, в результате которого страхователю (выгодоприобретателю) был причинен ущерб. В основном это документы по делу об административном правонарушении, в том числе те, которые перечислены в п. 44 Правил ОСАГО, - справка о дорожно-транспортном происшествии, выданная органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копия протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копия постановления по делу об административном правонарушении, а также извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим).

Во-вторых, страхователь (выгодоприобретатель) обязан до получения страхового возмещения представить свое поврежденное транспортное средство для осмотра, на который приглашают представителя страховой компании, застраховавшей гражданскую ответственность лица, причинившего ущерб, т.е. страховщика по ОСАГО, для проведения экспертизы.

Аналогичным образом осуществляется взаимодействие страхователя (выгодоприобретателя) со страховой организацией, с которой заключен договор страхования другого вида имущества или договор страхования предпринимательского риска, для реализации последним своих законных прав по суброгации.

Кроме суброгации в законодательстве имеется еще одна правовая конструкция, согласно которой страховая организация приобретает право требования к лицу, ответственному за причинение ущерба. Речь идет о праве регрессного требования страховщика, предусмотренном ст. 14 Закона об ОСАГО.

По своей правовой природе право регрессного требования схоже с правом на суброгацию. Такое сходство проявляется в следующих признаках. Прежде всего, это предпосылка возникновения права обратного требования, которой является причинение вреда. Регресс и суброгация выполняют воспитательную функцию, возлагая на виновное лицо, причинившее имущественный ущерб, гражданскую ответственность. Кроме того, как в регрессе, так и в суброгации всегда участвуют лица - причинитель вреда, потерпевший и лицо, возместившее вред.

Отличие суброгации от регресса заключается лишь в том, что при регрессном требовании возникает новое обязательство, а при суброгации нового обязательства нет, так как происходит замена кредиторов в существующем обязательстве.

Особенностью регрессных требований, возникающих на основании ст. 14 Закона об ОСАГО, является то, что в отличие от суброгации страховщик по ОСАГО имеет право предъявить регрессное требование не только к третьим лицам - причинителям вреда, но и к страхователю по договору страхования, т.е. своему контрагенту по сделке. На наш взгляд, это обусловлено тем, что одним из основных принципов Закона об ОСАГО является гарантия возмещения вреда потерпевшим, даже если вред причинен умышленными действиями страхователя или иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования. С этой целью законодатель фактически обязал страховщиков выплачивать страховое возмещение, предоставив им взамен право обратного требования к страхователям и иным лицам, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования.