Договор банковского кредитования

Независимость банковской гарантии от основного обязательства проявляется и в том, что истечение срока исковой давности по обязательствам, обеспеченному банковской гарантией, не влечет истечения срока действия обязательства, вытекающего из банковской гарантии. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную

денежную сумму по представлении кредитору письменного требования о ее уплате ( ст.368 ГК РФ ).Характеристика банковской гарантии, как односторонней сделки, основывается на норме, устанавливающей правило о вступлении банковской гарантии в силу со дня ее выдачи, если иное не предусмотрено в гарантии ( ст. 373 ГК РФ ). Российский законодатель называет в качестве гаранта лишь банки, иные кредитные организации или страховые организации. Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнения должником (приниципалом) своего обязательства перед кредитором.

Залог является одним из распространенных способов обеспечения обязательства и представляет собой договор между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем) ,в силу которого залогодатель передает залогодержателю определенное имущество, за счет которого последний может удовлетворить свои требования в случае не исполнения обязательства. ГК РФ предусматривает возможность заложить любое имущество, за исключением вещей, изъятых из оборота ( ст.336).

Таким образом, основные средства производства и предприятия впервые стало возможным заложить. Залог охватывает вещи, их принадлежности, неотделимые плоды, если иное не предусмотрено законом или договором .Отделимые плоды включаются в предмет залога в случаях и пределах, обусловленных законом или договором.

Залог распространяется и на имущество, которое может стать собственностью залогодателя в будущем (п.6 ст.340 ГК РФ ). Следовательно, можно получить в банке ссуду на выкуп квартиры под залог этой квартиры, которая станет собственностью залогодателя только после ее выкупа.

Гражданский кодекс предусматривает залог ценных бумаг.

Залог ордерных векселей осуществляется путем совершения передаточной надписи - индоссамента. Индоссированная ценная бумага вручается залогодержателю. Залог ценной бумаги, не передаваемой с помощью индоссамента, совершается, если иное не предусмотрено законом или договором, путем вручения бумаги залогодержателю, залогодателю при этом выдается залоговое свидетельство. В тех случаях, когда залогом выступают денежные средства, находящиеся в банке, а не непосредственно у залогодателя, предметом залога становится право требования.

Гражданский кодекс России допускает залог имущественных прав.

Предметом залога не может быть требование, носящее личный характер, а также иные требования, носящее личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен ( п. ст. 336 ГК ).

Условия о залоге могут быть включены в договоре, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство.

В договоре банковского кредитования указывается, что обеспечение своевременного возврата кредита гарантируется залогом строения, товаров, иного имущества. Договор о залоге может быть самостоятельным, то есть отдельным по отношению к договору, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство. В таком договоре следует указать основное обязательство, его размер, сроки исполнения условия, предусматривающие вид залога ( залог товаров в обороте, заклад, залог прав и т. д. ), состав и стоимость заложенного имущества, другие условия, вытекающие из особенностей данного вида залога либо включенные по предложению одной из сторон. В ряде случаев договор о залоге должен быть зарегистрирован в установленном порядке.

Залог земли, предприятия в целом, транспортных средств или иного имущества, подлежащего государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющим такую регистрацию (п. 1 ст. 131).

Гражданский кодекс подробно регулирует права и обязанности сторон. Обязательства, вытекающие из договора залога, во многом зависят от предмета и вида залога. В тех случаях, когда предмет залога передается залогодержателю, имеет место заклад. Здания, квартиры, сооружения и космические объекты сдаются в залог с оставлением имущества у залогодателя. У залогодателя может быть оставлено в качестве предмета залога и другое имущество. В тех случаях, когда в соответствии с заключенным договором имущество, составляющее предмет залога, передано залогодателем во временное пользование третьему лицу, считается что имеет место залог имущества с оставлением у залогодателя (п.3 ст.338 ГК РФ). Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательства, если имущество, заложенное в обеспечении этого обязательства, утрачено не по его вине, а залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости.

Залогом должны обеспечиваться все требования кредитора-залогодержателя, возникшие к моменту их предъявления. Среди этих требований нужно выделять:

а/ сумму основного долга по обязательству;

б/ расходы, произведенные кредитором в связи с неисполнением обязательства, которые могут включать издержки, связанные с публичной реализацией имущества, проведением аукционов, конкурсов, выплату комиссионного вознаграждения и другие;

в/ убытки кредитора, связанные с выплатой процентов, неустоек;

г/ расходы кредитора, связанные с содержанием имущества.

Эти суммы подлежат возмещению за счет заложенного имущества, то есть все они относятся на счет залогодателя ( ст.337 ГК РФ ).

Основанием для обращения взыскания на имущество является ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства залогодателем.

Это значит, что на заложенное имущества, взыскание может быть обращено только в случае, если будет установлена ответственность должника или третьих лиц на его стороне, за исполнение обязательства которыми несет ответственность должник. ГК РФ устанавливает судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Список литературы

1. Закон РФ "О банках и банковской деятельности а РСФСР" от 2 декабря 1990 г. в новой редакции от 3 февраля 1996 года.

2. Закон РФ " О залоге " от 29 мая 1992 года.

3. Закон РФ " О несостаятельности( банкротстве ) предприятий " от 19 ноября 1992 года .

4. Закон РФ " О центральном банке РФ (банке России) " от 2 декабря 1990 г. в новой редакции от 27 декабря 1995 г.

5. Инструкция от 26 октября 1993 г. номер 26-р "О кредитовании юридических лиц учреждениями Сберегательного банка РФ" .

6. Комментарий к ГК РФ, части 1 от 21 октября 1994 г. : М ., 1995 г.

7. Комментарий к ГК РФ, части 2 от 22 декабря 1995 г. : М., 1996 г.

8. " Гражданское право " : М ., 1993 г.

9. Павлодский Е. " Банковская гарантия " : "Экономика и жизнь " номер 43.

10. Коротков П. " Коммерческие банки : достижения и проблемы ": " Экономика и жизнь"