Развитие современных форм безналичных расчетов

Расчет в системе валовых расчетов осуществляется в режиме реального времени в два этапа: а) дебетуется счет банка-отправителя (с этого момента платеж считается безотзывным) и кредитуется счет ФРЦ; б) Дебет счета ФРЦ -- Кредит счета банка-получателя (в последнем случае платеж считается окончательным) (п. 3.17, 8.1--8.2 Положения о системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России, утвержденного ЦБ РФ 24.08.1998 № 50-П).

2) через корреспондентские счета, открытые в других банках;

3) через корреспондентские счета, открытые в специализированных клиринговых палатах, имеющих лицензию ЦБ РФ. Создание таких клиринговых палат не получило широкого распространения, т.к. более затратно по сравнению с обычным установлением коротношений режима "корреспондент со счетом" или "корреспондент без счета";

4) через счета межфилиальных расчетов, если клиенты обслуживаются в разных филиалах одного банка.

Банком России будет продолжаться работа по развитию правовой и методологической базы в области платежных систем. Совершенствование действующей платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных платежей, внедрение современных технологий и методов передачи информации, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов является серьезным фактором повышения стабильности финансового сектора и экономики страны и сокращения наличного денежного оборота.

Одним из направлений деятельности по расширению доступности платежных услуг населению является предоставление кредитными организациями держателям банковских карт возможности осуществлять посредством банкоматов оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п. По сравнению с началом 2007 года количество банкоматов увеличилось почти на 50% и на 1.01.2008 составило 43 857. На конец 2007 года на 1 млн. жителей приходилось 308 банкоматов (в 2006 году -- 208). Динамичное развитие этого сегмента рынка обеспечивает гарантированное предоставление банковских услуг в населенных пунктах, где отсутствуют подразделения кредитных организаций.

Предоставление розничных услуг - это область деятельности с большой долей накладных расходов на обслуживание операций с документами на небольшие суммы. Концепция развития банковских услуг опирается на положение, что центрами борьбы за массового клиента становятся обособленные подразделения. Территориально-распределенная сеть филиалов обусловливает высокие затраты на содержание зданий (площадей), оборудования и большого штата сотрудников. Кроме того, филиалы не могут выполнить такое требование современного клиента, как получение услуг в любое удобное для него время. Одним из решающих факторов, несомненно, станет эффективность применения информационных технологий. Достижения телекоммуникационных и компьютерных технологий позволяют финансовым институтам отказаться от дорогостоящих проектов экстенсивного развертывания сети филиалов. Новые электронные технологии несут банкам не только дополнительные расходы, но и предоставляют реальный шанс выигрыша в конкурентной борьбе. Для привлечения новых клиентов можно использовать телефон, электронные кассиры, терминалы автоматизированных услуг и даже сеть интернет.

Современное развитие технологии платежных систем на основе банковских карт позволяет решить значительную часть старых проблем, снизить накладные операционные расходы и повысить доходность за счет автоматизации массовых расчетов и возможности введения новых видов услуг. Представляется весьма перспективным и не дорогим направлением развитие службы подтверждения адреса AVC (address verification service) платежной ассоциации Visa International.

Укрепление позиций банков произойдет одновременно с развитием электронных услуг и систем самообслуживания с использованием банковских карт.

Безналичные платежи стали популярнее. По итогам последнего квартала прошлого года доля безналичных платежей в общем объеме операций с использованием банковских карт выросла до 9,3%, следует из данных Банка России.

За этот период оборот по банковским картам составил 2,735 триллиона рублей. Это больше чем в предыдущем квартале на 11,9%.

Наиболее крупными игроками на рынке платежных систем России являются Visa и MasterCard. Они, кстати, начинали свою деятельность в США в качестве НПС, однако затем разрослись до уровня трансконтинентальных корпораций, которые отвечают за безналичные расчеты практических во всех уголках планеты.

Российские банки несколько раз предпринимали попытки создания собственных платежных систем, некоторые из которых даже успешно функционировали -- например, вначале 90-х годов прошлого века в стране появились системы, основанные на платежах по пластиковым картам STB Card и Union Card. Однако банки так и не договорились о едином тарифе на обслуживание карт, платежные системы остались разрозненными и не смогли составить конкуренцию крупным международным игрокам.

Создание единой национальной платежной системы в России, подразумевающей эмиссию особых, социальных, пластиковых карт обсуждается и чиновниками, и бизнесменами уже почти 10 лет. Пока банки не решили, как разобраться с техническим отставанием некоторых участников рынка. "Национальная платежная система - чрезвычайно важный элемент дальнейшего развития российского финансового рынка" - говорит Дмитрий Ананьев.

Как пояснили аналитики агентства Statbanker.ru, создание такой системы действительно необходимо для узкого сегмента государственных услуг, в котором присутствие частного или иностранного капитала невозможно. Это, например, оплата на месте государственных пошлин, перевод социальных выплат и пенсий, получение льгот.

В других сегментах внедрение национальной платёжной системы весьма спорно. "Этот вопрос эквивалентен вопросу поддержки национального автопрома или национального производителя вычислительной техники, в которых наметилось безусловное отставание России. Он лежит в политической плоскости,-- пояснили "Росбалту" в Statbanker.ru.-- Очевидна необходимость автоматизации экономических взаимоотношений между государством и различными социальными категориями граждан, в частности, в вопросах социальных выплат, льгот, итак далее. Однако использование для обеспечения этих функций контролируемых западным капиталом платёжных систем представляется руководству страны рискованным. Ведь в один момент такую систему можно отключить, парализовав построенную на её основе систему социальных выплат. Кроме того, обеспечить государственный контроль над циркулирующей внутри платёжных сетей информацией практически невозможно".

Очевидно, что создавать новую платежную систему на основе пластиковых карт по типу уже существующих не имеет смысла. К тому же, пока проникновение безналичных расчетов в России еще довольно низкое. По оценкам экспертов, из общего объема операций по банковским картам в России в2009 году лишь 11,2% операций совершались для оплаты товаров и услуг, а остальные 88,8%-- для снятия наличных через банкоматы.

Так что главной функцией, которую могла бы взять на себя национальная платежная система, является социальная. С помощью социальных карт граждане получили бы возможность оплачивать государственные услуги прямо на месте их оказания, минуя Сбербанк. А водители, например, смогли бы более оперативно оплачивать штрафы.

Однако, как отмечают в Statbanker.ru, остаётся открытым вопрос о пополнении счетов таких карт. Ведь чтобы на карте появились деньги, всё равно нужно посещать банк, чтобы пополнить счёт. А если оператор такой платёжной системы будет обладать небольшим количеством офисов, то это уже создаст затруднения. Кроме того, оператору потребуется взимать комиссии за использование карты, чтобы обеспечить рентабельность платёжной системы. В этом случае получается, что за доступ к социальным функциям держателю карты придётся дополнительно платить. К недостаткам национальной платежной системы можно отнести и небольшое по сравнению с международными платежными системами количество точек приёма карт как в России, так и за рубежом.

Во сколько обойдется создание российской платежной, пока неизвестно. Оценки аналитиков варьируются. Например, по мнению главного экономиста УК "Финансовый Менеджмент" Александра Осина, формирование НПС может стоить $50 000-- $70 000 в год, что позволяет рассчитывать на окупаемость данного проекта в течение 1-2 лет. Однако в Statbanker.ru считают, что создание такой системы неограничится парой лет, а ее стоимость сможет достигать $1 млрд. и более.

И все же, если планы правительства по созданию НПС и национальной системы пластиковых карт (НСПК) будут осуществлены, российские банки получат колоссальный дополнительный доход. А значит, быстрее выйдут из кризиса. Как отмечает Александр Осин, комиссия за операции по картам будут приносить до 120 млрд. рублей ежегодно. Для сравнения, суммарная чистая прибыль банков РФ в2009 году составила 96 млрд. рублей. В 2007 и2008 годах, до кризиса, этот показатель равнялся 508 и409 млрд. рублей.

Банки, разумеется, постараются не упустить шанс получить дополнительный заработок. Однако все чаще звучит мнение, что платежная система должна работать на некоммерческой основе. Если государству и бизнесу удастся найти компромисс в этом вопросе, то российская платежная система займет достойную нишу на финансовом рынке и окажется полезной для населения.

Заключение

Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения.

Безналичные расчеты это денежные расчеты путем записей по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Безналичные расчеты в хозяйстве организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота.

Принципы и формы организации расчетов, платежные инструменты, способы платежей и возникающие при их проведении риски представляют собой отдельные элементы платежной системы. Преимущество той или иной платежной системы состоит, прежде всего, в том, насколько быстро, надежно и экономично проводятся расчеты и платежи. Основной формой расчетов в РФ являются в настоящее время кредитовые переводы с использованием платежных поручений. На долю кредитовых переводов приходилось 95,4% от всего суммарного объема и 80,0% от общего количества платежных распоряжений, поступивших в кредитные организации. Прямые дебеты (это предварительно разрешенное дебетование банковского счета плательщика, инициированное получателем) нашли менее широкое применение в платежной системе России. В 2007 году в кредитных организациях в форме прямых дебетов было осуществлено 81,5 млн. платежей в рублях и иностранной валюте на общую сумму 30,5 трлн. руб., что составило 3,7% от общего количества и 4,5% от общего объема поступивших в кредитные организации платежных распоряжений. Средний размер платежа был равен 374,2 тыс. рублей.

Дальнейшее развитие и совершенствованию банковских технологий в России, в частности, внедрение пластиковых карточек повсюду должно совершенствовать сокращение использования наличности и ускорения и повышения надежности безналичных расчетов. Помимо того пластиковые карточки, как одна из наиболее новых и надежных форм безналичных платежей, позволяют банкам аккумулировать средства держателей карточек, затрудняют злоумышленникам пути завладения чужими денежными средствами, выступают в ряде случаев как средство кредитования.

Главной проблемой российских юридических лиц, осуществляющих расчеты с помощью пластиковых банковских карточек, является недостаточный уровень их технической оснащенности, что обуславливает необходимость применения примитивных способов авторизации предъявителя пластиковой карточки. К факторам, сдерживающим развитие безналичных платежей с использованием банковских карт, относятся: - недостаточно разветвленная инфраструктура приема банковских карт во многих ставших традиционными местах совершения покупок (на рынках, в магазинах); - ограниченная совместимость платежных сетей на уровне организаций торговли и услуг и раздробленность эквайрингового рынка. Кроме того, организации торговли и услуг недооценивают преимущества, которые дает обслуживание карт (например, привлечение большего количества покупателей, снижение издержек, связанных с обработкой наличных денег, и т.д.); - предпочтение держателей банковских карт, эмитированных в рамках "зарплатных" проектов кредитных организаций, снимать наличные деньги в банкоматах и пунктах выдачи наличных, что во многом обусловлено низкими ставками процентов, начисляемых на остаток денежных средств на счете держателя банковской карты, а также недостаточной финансовой грамотностью населения (не хватает конкретной и доступной информации о том, почему удобно и выгодно пользоваться банковскими картами).

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ (ред.10.02.2009г.).

2. Положение ЦБР от 3 октября 2002 г. N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" (с изменениями от 3 марта 2003 г., 11 июня 2004г.).

3. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации" от 10 июля 2002г. № 86-ФЗ (в ред. от 30.12.2008г.).

4. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие. - М.: Институт международного права и экономики, 2006.

5. Алпатов Г.Е., Базулин Ю.В. Деньги, кредит, банки: учебник - М.: ТК Велби, 2007. - 624с.

6. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. - М.: Финансы и статистика, 2007 г.

7. Белозеров С.А., Горбушина С.Г. и др.; под ред. В.В.Ковалева. Финансы: Учебник.- 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004г.

8. Войтенко М.А. Реальная виртуальность электронных денег. // Политком - 2010.

9. Геращенко В.С. Денежное обращение и кредит: Учебник - 4-е изд., пераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006.

10. Климович В.П. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник.- 2-е изд., доп.- М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2006 г.

11. Ковалева А.М. Финансы и кредит: учеб. пособие для вузов - М.: Финансы и статистика, 2007 г.

12. Козырев В.М. Основы современной экономики: Учебник. - 3-е изд., перераб. и доп. - М: Финансы и статистика, 2006 г.

13. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2005.

14. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учеб. пособие. -М.: Финансы и статистика, 2009.

15. Крылова Л.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие - М.: ИД АТИСО, 2008. - 160с.

16. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник - 2-е изд., перераб. и доп.-М.: Финансы и статистика, 2007.- 464.

17. Никитин В.М., Юдина И.Н. Деньги, кредит, банки: Опорный конспект лекций - Барнаул: Изд-во "Азубка", 2007. - 120с.

18. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. - М., 2007. - 477.

19. Перепеченко В.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. - М.: Финансы, 2008. - 150с.

20. www.cbr.ru