Интернет-технологии в сфере банковской деятельности

Что от этого получит ваш бизнес:

1)Упрощение работы с деловой информацией

Как и любая система автоматизации деятельности, WEB-технология позволяет существенно экономить затраты на поиск нужного документа и обеспечение совместной работы над ним. Но именно WEB предоставляет возможность уникальной масштабируемости и доступности решений. Внутреннюю документацию вы также можете разместить на сайте компании, это позволит одновременно работать над одними и теми же материалами неограниченному числу работников, даже если они находятся в разных городах.

2)Снижение расходов на персонал

Получить доступ к работе с информацией (при соответствующем уровне авторизации) можно практически с любого компьютера, подключенного к интернет и оснащенного стандартным браузером, даже если он находится за сотни километров от офиса или в другом государстве. Часть работников смогут работать в режиме телеработы, находясь дома. Можно нанимать сотрудников, проживающих в регионах с более низким уровнем оплаты труда или частично недееспособных, которые не могут работать в офисе. Работники, которые находятся в командировке (отпуске) всегда будут в курсе дел, смогут получить любую информацию.

3)Экономия накладных расходов

Чтобы располагаться в центре событий, совсем не обязательно физически находиться в этом центре - предприятия с периферии могут на равных конкурировать со столичными. Больше нет необходимости содержать дорогой офис в престижном районе - вашим лицом становится WEB-сайт компании. Со временем ваш офис может стать полностью виртуальным: передав поддержку серверов своему провайдеру Интернет, можно организовать удаленный доступ к ним подразделений и отдельных сотрудников, располагающихся по всему миру. Отсюда - экономия ежедневных транспортных расходов и времени, возможность подбора кадров исходя из требуемой квалификации и стоимости без учета территориального расположения.

4)Снижение затрат на работу с клиентами, осуществление продаж и закупок

В идеале, можно добиться проведения всего цикла сделки, от первого контакта до оплаты и отгрузки заказа в автоматическом режиме, при минимально необходимом контроле со стороны персонала компании. А это означает, что один сотрудник за тот же период времени сможет проделать больший объем работы.

Разумеется, полностью реализовать схему виртуального офиса невозможно, если ваши услуги требуют непосредственного контакта с потребителем, а продукт не относится к категории информационных. Но даже в этом случае можно получить существенные преимущества. Главное, что ваш бизнес станет гибким и оперативным. Он сможет без промедления подстраиваться под новые условия и постоянно находиться в контакте с клиентами и партнерами.

Конечно, Интернет не решает всех проблем. Люди все равно будут главным звеном любого бизнеса. Квалифицированные менеджеры и специалисты должны выстроить грамотную систему отношений между структурными подразделениями. Движение информации должно быть четким и понятным каждому сотруднику. Тогда работа с интернет-технологиями будет для вас успешной и приятной.

Даже если ваша деятельность мало совместима с Интернетом, не спешите от него отказываться. По данным известной компании Goldman Sachs, уменьшение издержек предприятий, активно использующих сетевые торговые площадки (B2B Marketplace), составляет: в электронной промышленности - 29-39%, в металлургии - 22%, при производстве компьютеров - 11-20%. На сетевые технологии переходят даже предприятия, которые ранее не были связаны с Интернет, например: автомобильная промышленность, торговля одеждой, цветами, продовольствием, сельское хозяйство и многое другое. Хорошим примером реализации электронной коммерции в области сельского хозяйства является торговая система “Зерно Он-Лайн” http://www.zol.ru.

Глава 2. Анализ практического применения интернет-технологий в банковской деятельности

2.1 Интернет-технологии в банковских депозитариях

Услуги ЭДО оказывают своим клиентам не только расчетные депозитарии, где ЭДО необходим в связи со значительным объемом информации, подлежащей приему, передаче и обработке, но и ряд крупных российских банков и инвестиционных компаний, ведущих депозитарную деятельность. Как правило, услуги Интернет-депозитария стали предлагать клиентам те организации, где уже существуют Интернет-брокерские системы, поэтому за счет перехода к комплексному ЭДО значительно повышается эффективность взаимодействия с клиентом.

Из российских банков-депозитариев рассмотрим те, где ЭДО наиболее развит. Такими депозитариями являются РОСБАНК и "Гута-Банк".

В октябре 2009 г. Депозитарий РОСБАНКа предложил своим клиентам удаленный доступ к системе депозитарного учета, при котором в качестве среды приема/передачи сообщений может использоваться Интернет. При этом подключение к системе ЭДО депозитария не требует от клиента финансовых затрат, за исключением выделения необходимого технического оборудования заданной конфигурации. Разработанное РОСБАНКом ПО, а также лицензионные криптографические средства бесплатно предоставляются в пользование клиенту. Принципы функционирования и основные модули "Единой системы ЭДО" Депозитария РОСБАНКа аналогичны используемым в ЭДО НДЦ и ДКК. Среди особенностей ЭДО Депозитария РОСБАНКа можно отметить следующие:

- форматы ЭД структурированы для автоматического импорта в базу данных клиента, что снижает трудозатраты на стороне клиента;

- форматы ЭД, используемых в ЭДО Депозитария РОСБАНКа, совместимы с форматами, используемыми ДКК, что позволяет ускорить процесс исполнения операций с ценными бумагами, обращающимися в РТС;

- почтовая система защищена от несанкционированного доступа межсетевым экраном и криптографическими средствами;

- обмен сообщениями с почтовой системой происходит с интервалом в 2 минуты;

- существует возможность централизованного обновления баз данных депозитария по ценным бумагам и местам хранения ценных бумаг, что позволяет избавить клиента от необходимости создания и поддержания собственных справочников;

- программное обеспечение клиента изначально разработано как многопользовательское.

В настоящее время клиентами Депозитария РОСБАНКа, установившими у себя систему ЭДО, являются несколько десятков банков и финансовых компаний.

"Гута-Банк" является одним из пионеров введения Интернет-бизнеса, распространить который на депозитарные услуги ему удалось с октября 2000 г. с введением в эксплуатацию системы "Банк-Клиент -Онлайн". Схема и принципы построения данной системы отличны от вышеописанных и характеризуют новое программно-техническое решение задачи ЭДО.

Особенностью системы "Банк- Клиент-Он-лайн" является построение ЭДО на lVеb-технологиях, за счет чего достигается большая интерактивность процесса обмена ЭД и доступность ПО. Услуга ЭДО по системе дистанционного депозитарного обслуживания "Банк-Клиент-Он-лайн" позволяет передавать в банк депозитарные поручения и получать отчеты об исполнении операций и выписки по счетам депо через Интернет.

Установка необходимого ПО, модуля криптографической защиты и настройка комплекса "Банк-Клиент-Он-лайн" на АРМ клиента, которое должно иметь доступ в Интернет и отвечать ряду технических требований, происходят бесплатно. Все дальнейшее обслуживание по системе "Банк-Клиент-Он-лайн", также производится бесплатно.

После запуска программы пользователю необходимо зарегистрироваться в системе. В результате корректного введения имени и пароля пользователь получает доступ к системе и попадает на раздел "Клиент". Меню системы "Банк -Клиент-Он-лайн" содержит ряд основных разделов, с помощью которых возможно формировать, изменять, просматривать и распечатывать ЭД, а также заверять их ЭЦП и отправлять в "Гута-Банк" для дальнейшей обработки.

Для обеспечения информационной безопасности при работе в системе удаленного депозитарного обслуживания используется система "Интер-РRО" компании "Сигнал-Ком". "Интep-PRO" обеспечивает строгую аутентификацию (подтверждение подлинности) клиента и сервера банка, стойкое шифрование и контроль целостности передаваемой информации. Кроме того, программа "Интep-PRO" предоставляет клиенту возможность заверять собственной ЭЦП финансовые документы в виде НТМL-форм. По мере исполнения операций необходимые формы отчетности доставляются на электронный адрес клиента.

В настоящее время услугой ЭДО по системе "Банк-Клиент-Он-лайн" воспользовались около 20 клиентов Депозитария "Гута-Банка". В большинстве своем это крупные профучастники депоненты, среди которых много региональных клиентов. В перспективе специалисты депозитария планируют расширить круг проводимых через систему операций "Банк-Клиент-Он-лайн".

Понимая важность создания информационных систем, обеспечивающих оперативный и конфиденциальный обмен данными, ведущие депозитарии российского фондового рынка интенсивно работают в данном направлении. Так, например, Депозитарий Внешэкономбанка проводит работы по внедрению специализированного программного комплекса обработки депозитарных операций, предназначенного для формирования на рабочем месте клиента и передачи в банк следующих базовых документов:

- поручение на прием/выдачу ценных бумаг;

- поставка бумаг без/против платежа;

- поручение на блокирование/разблокирование ценных бумаг;

- залоговое поручение;

- письма свободного формата.

Из банка клиентам будет направляться следующая информация:

- уведомление о доставке электронных документов в банк;

- подтверждение принятия поручений к исполнению;

- выписки по счетам клиентов.

В данном программном комплексе, разрабатываемом специалистами Внешэкономбанка, будет предусмотрена возможность выбора канала доставки данных (в том числе через Интернет-каналы). Система будет включать в себя сертифицированные средства криптозащиты.

2.2 Передача информации регистраторам с использованием интернет-технологий

В связи с тем, что учетная система российского фондового рынка построена по двухуровневой схеме (регистраторы-депозитарии), сделки с акциями российских эмитентов, в случае если они совершаются не между клиентами депозитария, имеющего счет номинального держателя в реестре, сопровождаются перерегистрацией в реестрах акционеров.

Как правило, в депозитарных договорах депозитарии предоставляют своим клиентам услуги по доставке регистраторам необходимых документов для перерегистрации ценных бумаг и передаче информации обратно от регистраторов клиентам. С целью ускорения процедуры перерегистрации, которая с учетом удаленности многих региональных регистраторов может занять значительное время либо потребовать существенных расходов, 5 июня 2009 г. был создан Трансфер-агентский центр (ТАЦ).

Клиентами ТАЦ являются профессиональные участники рынка ценных бумаг, в том числе депозитарии, а также зарегистрированные лица, заключившие с ТАЦ договор. Для обеспечения работы с реестрами ТАЦ заключает трансфер-агентские договоры с регистраторами (в настоящее время ТАЦ заключил договоры с 12 московскими и региональными регистраторами, которые предоставили возможность проведения операций в 100 реестрах).

Передача одного сообщения по системе ТАЦ стоит 60 руб. Тариф регистратора оплачивается отдельно. Вступительный взнос для участников ТАЦ составляет 30 тыс. руб., столько же составляет ежегодный взнос. Данные суммы включают установку необходимого участнику для передачи/приема сообщений программного обеспечения, передачу средств криптографической защиты информации (СКЗИ) и поддержание системы в рабочем состоянии. Для того чтобы воспользоваться услугами трансфер-агентского центра, зарегистрированные лица должны стать клиентами профессионального участника, подключенного к ТАЦ или обратиться к одному из его агентов.

Для проведения операции участник на основе исходного поручения клиента формирует электронное сообщение, которое шифруется, подписывается электронной подписью участника и передается в ТАЦ. Для криптографической защиты сообщений, как и в большинстве вышеописанных систем, используется система "Верба-0". В качестве среды передачи сообщений используется всемирная сеть передачи данных Global One.

ТАЦ осуществляет проверку подписи, права передающего лица, подписывает сообщение своей подписью и направляет на исполнение регистратору как трансфер-агент. Исполнение операции в реестре производится на основании полученного от ТАЦ электронного сообщения. Общее время проведения операции от момента направления участником в ТАЦ поручения до получения участником ответа о результате операции занимает не более трех часов. Один раз в месяц оригиналы документов пересылаются через ТАЦ от места приема регистратору, осуществившему операцию, а обратно передаются сформированные по запросам выписки и уведомления.

В числе преимуществ работы через ТАЦ можно отметить высокую скорость проведения перерегистрации и обеспечение быстрого и простого доступа к ряду региональных реестров, что способствует привлечению к торговле акциями российских эмитентов широкого круга инвесторов. Однако пока через ТАЦ проходит небольшое количество сделок по перерегистрации ценных бумаг, что можно объяснить следующими причинами:

- крупные расчетные депозитарии, как правило, уже имеют свои отработанные системы передачи информации в реестры по наиболее торгуемым акциям, причем с каждым регистратором взаимодействие осуществляется с использованием форматов регистратора;

- некоторые расчетные депозитарии (НДЦ и ДКК) сумели минимизировать затраты по перерегистрации акций путем исключения из направляемых в реестр передаточных распоряжений взаимных клиентских поручений на покупку/продажу ценных бумаг одного типа. Для данных депозитариев переход к новой системе, требующий определенных затрат, видится пока нецелесообразным;

- депозитарии, ориентированные на данный сегмент рынка, сумели создать свою трансфер-агентскую сеть (РОСБАНК) и в настоящее время используют уже имеющийся программно-технический комплекс для взаимодействия с регистраторами.

Однако в процессе перехода регистраторов на единые стандарты электронных документов ТАЦ имеет хорошие перспективы развития в случае серьезной поддержки проекта со стороны в первую очередь регистраторов.

Заключение

Итак, в ходе изучения темы: «Роль интернет-технологий для организации взаимодействия и торговли между предприятиями», мы изучили теоретические источники, такие как, книги, учебники, учебные пособия, электронные журналы, а также Интернет-ресурсы. В результате этого мы узнали, следующее. Оценивая современное состояние "интернетизации" рынка депозитарных услуг, отметим некоторые направления.

Среди технических задач, которые предстоит решить в ближайшем будущем, следует выделить необходимость перехода на единый формат ЭД при взаимодействии между инвесторами, депозитариями и регистраторами. В настоящее время в силу исторических причин многие крупные депозитарии предлагают своим клиентам использовать системы ЭДО, применимые только для данного депозитария. Таким образом, при взаимодействии с другим депозитарием клиент должен ставить у себя новый программно-технический комплекс, а для работы с регистратором поддерживать форматы ЭД, используемые регистратором. Даже такие депозитарии, как НДЦ и ДКК пока не смогли перейти на единые стандарты обмена ЭД и строят ЭДО между собой с использованием двух форматов ЭД. Как видится, данная проблема может быть успешно разрешена при желании и согласии большинства профессиональных участников рынка.

Другой проблемой является низкое качество связи и высокие тарифы на доступ к Интернет-каналам передачи информации в российских регионах. По нашему мнению, степень схваченности Интернетом российских территорий значительно вырастет уже в ближайшее время, хотя во многом ситуация будет зависеть от общеэкономического положения страны и достаточного финансирования. При передаче ЭД через Интернет важной проблемой также является гарантированность и надежность доставки сообщения. НДЦ, например, решает эту проблему путем системы квитирования, т.е. отслеживается прохождение ЭД на всех этапах обработки.

К сожалению, современный уровень защиты данных, обеспечиваемый провайдерами Интернет-услуг, явно недостаточен для передачи конфиденциальной информации. По этой причине организации или ограничивают номенклатуру данных, передаваемых через Интернет-каналы, или используют дополнительные средства защиты данных.

Несмотря на ряд указанных проблем, развитие ЭДО с использованием Интернет-технологий имеет неплохие перспективы, так как внедрение новых информационных технологий обусловлено объективными потребностями участников рынка. Только за 2001 г. степень схваченности Интернетом российских депозитариев многократно возросла. Количество клиентов, перешедших на ЭДО с депозитариями, заметно увеличилось. При этом Интернет-проекты депозитариев ориентированы как на широкий круг мелких инвесторов, так и на крупные финансовые структуры, для которых очень важно иметь возможность оперативно управлять своими счетами депо и получать отчетность в режиме реального времени при сокращении текущих расходов на обслуживание.

В настоящее время Интернет стал не только способом предоставления информации о депозитарии и депозитарных услугах, но и реальным инструментом ведения депозитарного бизнеса. Прогнозируя дальнейшее развитие событий, можно предположить, что за счет активного внедрения Интернет-технологий в депозитарный бизнес нагрузка на операционные отделы депозитариев заметно снизится, а на первый план выйдут задачи маркетинга, планирования и продажи услуг, требующие иного класса специалистов. При этом те депозитарии, которые обеспечат своим клиентам возможность проводить операции и получать отчетность с использованием Интернета, смогут получить доступ к широкой клиентской базе и соответственно увеличат объемы ценных бумаг на хранении и количество проводимых сними сделок.

Библиографический список

1. Академия рынка: Маркетинг: Пер. с фр./ Арман Д. и др. - М.: Экономика, 2009. - 574 с.

2. Алексеев А.А. "Внешние" факторы маркетинга в сети М.: //Мир Интернет. 2008.

3. Алексеев А.А. Комплексная реализация задач маркетинга в системе глобальной сети Internet // Доклад: Международный конгресс "Маркетинг и проблемы информатизации предпринимательства" СПб: Из-во СПУЭиФ, 2009.

4. Алексеев А.А. Формирование регионально-отраслевых информационных BBS// Доклад: Международный конгресс "Маркетинг и проблемы информатизации предпринимательства" СПб: Из-во СПУЭиФ, 2007.

5. Алексеев А.А. Web promotion или как предпринимателю понять, что он рекламирует в Интернет М. //Мир Интернет, 2008.

6. Алексеев А.А. Как сделать рекламу Вашей фирмы в сети Интернет: Пошаговое руководство для фирм желающих сделать рекламу своей продукции в сети Интернет. Dux comp, 2009.

7. Алексеев А.А. Маркетинговые решения: дифференцированный подход М.://Мир Интернет, 2009

8. Анастасина С.К. Локальные сети и их маркетинговая интеграция в глобальные сети СПб: ДуксНет, 2007.

9. Акунина Г.А. Маркетинговые принципы построения виртуальных страниц Интернет, СПб: ДуксНет, 2008.

10. Введение в рыночную экономику: Под ред. А.Я.Лившица, И.Н.Никулиной. - М.: Высш. шк., 2008. - 447 с.

11. Голубков Е.П. Маркетинг: стратегии, планы, структуры. - М.: Дело, 2007. - 192 с.

12. Нижегородцева Н.И. Использование Интернетом при формировании имиджевых коммуникаций СПб: ДуксНет, 2009

13. Портер М. Международная конкуренция: конкурентные преимущества стран: Пер. с англ. - М., 2009.

14. Ноздрева Р.Б., Цыгичко Л.И. Как побеждать на рынке. - М.: ФиС, 2009. - 304 с.

15. Правила рынка / Под ред. проф. В.Д.Щетинина. - М.: МО. 2009. - 352 с.

16. Речмен Д.Дж., Мескон М.Х., Боуви К.Л., Тилл Д.В. Современный бизнес: Учебник в 2-х томах: Пер. с англ. - М.: Республика. 2007. 431 с.

17. Рогов В. Реклама в сети - новое направление в бизнесе // Экономика и жизнь. -2008. -N21. -С. 35.