Пассивные операции и структура ресурсов коммерческого банка

Широкое развитие в банковской практике получили депозитные сертификаты. Депозитный сертификат - это ценная бумага, свидетельствующая о том, что в банк внесен срочный вклад с фиксированным сроком и ставкой процента. Существует две разновидности депозитных сертификатов - непередаваемые, которые хранятся у вкладчика и по наступлении срока предъявляются в банк, и передаваемые, которые свободно продаются на вторичном финансовом рынке.

Для физических лиц используются сберегательные сертификаты, выдаваемые как на определенный срок, так и до востребования.

Коммерческие банки, в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботится, как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Они используют для этого разные методы. При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:

-депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;

-депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;

-особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;

-должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

-организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;

-банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

К недепозитным источникам привлечения ресурсов относятся: получение займов на межбанковском рынке; соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом; учет векселей и получение ссуд у Центрального банка; продажа банковских акцептов; выпуск коммерческих бумаг; получение займов на рынке евродолларов; выпуск капитальных нот и облигаций.

В условиях становления банковской системы России большинство этих недепозитных источников привлечения ресурсов не получили развитие. Российские банки из этих источников в основном используют межбанковские кредиты и кредиты Банка России. На рынке межбанковских кредитов продаются и покупаются средства, находящиеся на корреспондентских счетах в ЦБ РФ. Кредиты ЦБ РФ в настоящее время большей частью предоставляются коммерческим банкам в порядке рефинансирования, т.е. по сути дела распределяются. Только 10 % централизованных кредитов предоставляются банкам на конкурсной основе.

Централизованные и межбанковские кредиты удобны тем, что они поступают в распоряжение банка-заемщика практически немедленно и не требуют резервного обеспечения, поскольку не являются вкладами.

Значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что, перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, этот рынок повышает эффективность использования кредитных ресурсов банковской системы в целом. Кроме того, наличие развитого рынка межбанковских кредитов позволяет сосредотачивать в оперативных резервах банков меньше средств для поддержания их ликвидности.

2.4 Система обязательного страхования вкладов

Быстрый рост депозитов в значительной мере был предопределен вступлением в силу системы обязательного страхования вкладов. Этот фактор сыграл решающую роль в восстановлении доверия вкладчиков к банкам. К настоящему моменту в систему страхования вкладов (ССВ), пройдя отбор ЦБ, вступили уже 932 банка -- почти все, кто хотел это сделать. Объем средств в Фонде страхования вкладов превысил 20 млрд. рублей, и дважды с момента своего основания Агентству по страхованию вкладов (АСВ) уже пришлось выплачивать гражданам гарантированные им законом деньги -- таков промежуточный итог работы системы. Кроме того, ССВ сыграла важную роль в послекризисном восстановлении доверия к российскому банку.

Если обобщить приобретенные банковской системой плюсы от внедрения системы госгарантий, можно выделить три макроэффекта. Первый -- это увеличение масштаба притока денег в коммерческие банки. В прошлом году российские банки увеличили объем привлеченных на депозиты средств в рублях и иностранной валюте на 44,2% -- до 3825,5 млрд рублей. Почти три четверти из них -- 2754,6 млрд рублей (то есть без малого 100 млрд долларов) -- получили банки, которые вошли в ССВ. «В 2004 году был провал, замедление темпов роста, а сейчас депозиты вновь вышли на те темпы роста, которые были в предпроблемный период.

Второй макроэффект от внедрения ССВ -- резкое обострение конкуренции и борьбы за вкладчика между крупными и средними банками с существенным усилением позиций последних.

Еще одна тенденция -- сокращение доли Сбербанка на рынке и прекращение краткосрочной тенденции, возникшей после проблемной ситуации, когда Сбербанк отыграл себе значительную часть клиентуры. Сегодня это преимущество исчезло, и за один прошлый год доля депозитов частных лиц в Сбербанке снизилась с 60 до 54%.

Заключение

В целях привлечения ресурсов для своей деятельности коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Исходя из существующих паритетов, коммерческому банку целесообразно иметь положение о депозитных операциях с указанием основных видов вкладов, которые необходимо привлекать, их условий (уровень процентной ставки, категория вкладчиков, сроки вкладов), порядка привлечения вкладов, официальной формы депозитного договора.

Кредитование предприятий в значительной мере стало осуществляться за счет денег самого реального сектора. Одновременно значительную часть сбережений населения банки начали направлять на кредитование самого населения. Средства, привлекаемые за рубежом, банки перенаправили с кредитования монетарных властей на кредитование населения и предприятий.

Произошедшие изменения связаны с тремя обстоятельствами: массовым освоением банками розничных технологий (революцией розницы), скачком экспортных цен на сырье и изменением курсовой политики ЦБ РФ.

Благоприятная внешнеторговая конъюнктура привела к ускорению роста средств на счетах компаний. Кроме того, «денежное изобилие» стимулировало сдвиги в их сберегательном поведении. Потребность компаний в остатках на счетах до востребования, обслуживающих текущий оборот, в значительной мере удовлетворена. Предприятия стали активнее вкладывать средства в приносящие доход срочные депозиты. Увеличение объема и удлинение сроков привлекаемых от предприятий средств позволило банкам интенсивнее использовать эти ресурсы для выдачи кредитов. Однако средние ориентированные на работу с корпоративными клиентами банки далеко не всегда располагают развитой сетью филиалов и отделений, способствующей активному продвижению розничных продуктов. Вследствие этого основная часть этих ресурсов замкнулась на кредитование предприятий.

Изменение поведения курса доллара заставил ЦБ РФ скорректировать курсовую политику -- перейти к повышению номинального курса доллара по отношению к рублю. В результате у банков исчезла возможность использовать привлекаемые за рубежом ресурсы для краткосрочных спекуляций на укрепляющемся рубле. До этого банки активно осуществляли такие спекуляции, переводя полученные от нерезидентов средства в высоколиквидные и безрисковые рублевые активы (государственные ценные бумаги, обязательства ЦБ РФ). Теперь банки были вынуждены перенацелить привлекаемые за рубежом ресурсы на более длинное размещение на внутреннем рынке, «отбивая» прибыль за счет разницы процентных ставок. Наибольшие возможности для процентного арбитража предоставляло размещение средств на розничном рынке. Разница ставок размещения и привлечения ресурсов в этом случае составляла 6-9 процентных пунктов при валютном размещении и 9-13 пунктов при рублевом.

Изменение конфигурации финансовых потоков в банковской системе создает ряд новых эффектов на микро- и макроуровне.

Первый: ускорение банковской специализации -- формирования кластеров сугубо розничных и преимущественно корпоративных банков. Второй эффект состоит в резком расширении спроса со стороны банков на инструменты дистанционного анализа и контроля за рисками компаний-заемщиков (кредитные рейтинги, кредитные истории и др.). Без качественного прогресса таких инструментов успешное развитие сугубо корпоративного банковского бизнеса становится невозможным.

Третье следствие -- продолжение чистого кредитования реального сектора будет в решающей мере зависеть от чистого привлечения банками средств нерезидентов или, в качестве альтернативы, от монетарных властей.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 08.04.2008) "О банках и банковской деятельности"

2. Правовая система «Гарант»

3. Правовая система «Консультант +»

4. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. -М.: Финансы и статистика, 2005, 192с.

5. Глущенко В.В., Глущенко И.И. Факторы развития современных финансов. М.: Рук. деп. в ВИНИТИ № 3067-В97 от 15.10. 2004г.

6. Государственное регулирование рыночной экономики /Под общей ред. Кушлина В.И., Волгина Н.А. - М.: ОАО «НПО «Экономика», 2004.-562с.

7. Градов А.П. Национальная экономика: Курс лекций. - СПб.: Специальная литература, 2006.-412с.

8. Райхлин Э. Основы экономической теории..-М.: Наука, 2005

9. Самуэльсон П. Экономика. Учебное пособие : Пер. С англ. - 15-ое изд. М.: Бином Торг. Дом «КноРус», 2005.

10. Финансовый менеджмент /ред. Стоянова Е.С.-М.: 2006г.-405с.

11. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2006.

12. Финансы. Денежное обращение: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд., 2006- 512 с.

13. Финансы. Под ред. В. М. Родионовой - М., Финансы и статистика, 2006.

14. Финансы. Учебник./ ред. Казак А.Ю. Сергеев Л.И.- Санкт-Петербург: 2004г.- 520с.

15. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. -М. Страховой полис, ЮНИТИ, 2005,- 311с.

16. Экономика. Учебник для вузов /Под ред. А.С. Булатова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономисть, 2007.

17. Экономика: Учебник / Б.В. Корнейчук. -М.: Экономисть, 2007.

18. Экономика: Учебник /Под. Ред. Булатова А.С. -М.: БЕК,2005.

19. Экономическая теория / Под ред. А.И. Добрынина, Л.С. Тарасевича: Учебник для вузов. 3-е издание- Изд. «Питер», 2006.

20. Экономическая теория: Учеб. для вузов /С.С. Носов. М.- Владос, 2005.

21. Экономическая теория: Учеб. пособие / Н.И. Базылев. -3-е изд., стеоретип. -Мн.: Интерпрессервис, 2006.

22. Экономическая теория: Учебник / Л.М. Кулинов. -М.: КнорРус, 2006.

23. Экономическая теория: Учебник / Л.С.Тарасевич, Г.П.Журавлева и др. - М.: ИНФРА-М, 2005.

24. Экономическая теория: Учебник /Е.Ф. Борисов. -2-е изд., перераб.-М.: Проспект: КнорРус, 2005.