Страховой риск.

Страхование носит рисковый характер. Статья 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» понимает под страховым риском предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Для того чтобы событие могло быть рассмотрено в качестве страхового риска, необходимо, чтобы оно обладало двумя свойствами: случайностью и вероятностью наступления. Как правило, страховой риск означает, "вероятность или степень вероятности наступления определенного события, в случае которого страховщик обязан уплатить страховое возмещение".

Законодатель в ГК РФ указывает в общем виде возможные последствия страховых событий и называет их «рисками» от которых проводится страховая защита по договорам имущественного страхования (ч.2 ст. 929 ГК РФ):

- Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества;

- Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

- Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

При страховании ответственности страховщик обязан уплатить страховое возмещение в случае наложения на страхователя обязанности возместить причиненный другому лицу ущерб. Эта обязанность является содержанием гражданско-правовой ответственности, и, следовательно, страховым риском здесь надо считать вероятность наступления ответственности.

В другом значении страховой риск означает вероятное вредоносное событие. Имея ввиду такое значение данного термина, некоторые авторы указывают, что понятием страховой риск охватывается широкий круг явлений, распадающихся на две большие группы: явления природы и социальные явления. Последние, в свою очередь, делятся на действия самого лица обладающего страховым интересом, действия посторонних лиц и действия социальных сил. В.А. Мусин Договор морского страхования по советскому и иностранному праву: Автореферат кандидатской диссертации стр.8

При страховании ответственности страховым риском могут быть только "социальные явления": действия самого лица обладающего страховым интересом и действия посторонних лиц, причиняющие вред третьим лицам. Следовательно, особенностью страхования ответственности, по сравнению с другими отраслями страхования, является то, что носителем риска является не лицо, потерпевшее от наступления вредоносного события, а лицо, своими действиями способствовавшее его наступлению.

Интересным является определение страхового риска в правилах Типовые правила Всероссийский Союз Страховщиков №7 (29)2000 страхования ответственности владельцев транспортных средств. Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом под событиями правила Там же понимают дорожно-транспортное происшествие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб: столкновение с другим транспортным средством, наезд на движущиеся или неподвижные предметы, постройки, ремонтно-дорожные механизмы, знаки и обозначения и другие предметы, а также иные события, возникающие в процессе использования транспортного средства, при котором причинен вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страховой случай.

Понятие страхового случая весьма важно, т.к. лишь с его наступлением происходит реализация страхового правоотношения.

В теории страхования и правовых актах под страховым случаем понимают фактически произошедшее событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого может быть выплачено страховое возмещение.

В правилах Там же страховой случай определяется как совершившееся событие, происшедшее в результате эксплуатации страхователем транспортного средства, выразившееся в наступлении ответственности страхователя за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, при котором возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим третьим лицам.

В страховании гражданской ответственности определение понятия страхового случая и момента превращения страхового риска в страховой случай - одна из наиболее сложных проблем. Одни авторы считают, что страховой случай - событие повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущие служить основанием для возникновения и предъявления требований третьих лиц о возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанное с деятельностью страхователя. Другие считают что, страховой случай - установление обязанности в установленном законом порядке по возмещению причиненного ущерба.

Наиболее обосновано мнение о том, что при страховании ответственности, страховым случаем является возложение на страхователя обязанности по возмещению вреда, причиненного третьим лицам. Существует несколько мнений по вопросу о моменте возникновения этой обязанности, а, следовательно, и страхового случая.

Традиционно, страховой случай в страховании гражданской ответственности соотносится или с моментом возникновения обязанности страхователя уплатить третьему лицу причитающуюся сумму, т.е. считается, что страховой случай наступает в момент несчастного случая; или с моментом установления этой обязанности постановлением суда. Есть также мнение, что страховой случай наступает тогда, когда третье лицо пытается переложить возникший для него вред на страхователя. Астрахан Е. полагал, что при страховании ответственности можно выделить два самостоятельных вида страховых случаев: первый появляется в момент заявления притязаний третьего лица, вызывающее для страхователя необходимость в издержках по защите от этого притязания; второй - установление судом или мировым соглашением правильности притязаний третьего лица. Е.Астрахан Страхование гражданской ответственности - Право и жизнь, 1924 стр. 47

Законодатель достаточно четко определяет момент возникновения страхового случая: само событие предусмотренное законом или договором, с наступлением которого возникает обязанность произвести выплату.

Принятый Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» определяет страховой случай как наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховое возмещение.

Страховая сумма по договору страхования гражданской ответственности устанавливается по соглашению сторон. Поскольку страхование предназначено для того, чтобы компенсировать убытки страхователя, которые он понес в результате наступления страхового случая, страховое возмещение выплачивается в размере тех сумм, которые обязан возместить страхователь потерпевшему, но не выше страховой суммы установленной в договоре страхования.

В зависимости от того, на что направлены суммы страхового возмещения, их можно подразделить на убытки, компенсируемые по договору страхования потерпевшему лицу (выгодоприобретателя), а также расходы страхователя (застрахованного лица).

Основную часть страхового возмещения составляют убытки, компенсируемые по договору страхования потерпевшему лицу. п.1 ст.1064 ГК РФ устанавливает обязанность причинителя вреда возместить причиненный вред в полном объеме, то есть включая прямой ущерб, упущенную выгоду, а также, если это возможно по действующему законодательству РФ, моральный вред. Все составляющие ущерба должен возмещать и страховщик, если иное прямо не предусмотрено в договоре страхования ответственности.

Если потерпевший является юридическим лицом, а также РФ, субъекты РФ или муниципальные образования, то им возмещаются:

- расходы, связанные с повреждением или уничтожением имущества (ст. 1064 ГК РФ)

- упущенная выгода (п.2, ст. 15 ГК РФ)

Потерпевшему - физическому лицу, помимо указанных выше расходов, возмещается вред, причиненный жизни или здоровью:

- реальный ущерб в виде дополнительных расходов, которые лицо произвело для восстановления своего здоровья (ст.1085 ГК РФ), в том числе расходы, которые он понесет в будущем (п.2, ст.1092 ГК РФ), а также расходы на погребение (ст.1094 ГК РФ);

- упущенная выгода в виде потерь в заработке при ухудшении состояния здоровья (ст.1085 ГК РФ), а в случае смерти лица - в виде компенсации членам семьи погибшего (ст.1088 ГК РФ).

Вполне возможна и компенсация страховщиком морального вреда, в случае если потерпевшему был причинен вред жизни или здоровью источником повышенной опасности (ст. 1100 ГК РФ).

Ст.1082ГК говорит нам о способах, как должно быть произведено возмещение убытков. Удовлетворяя требования о возмещении вреда, суд в соответствии с обстоятельствами дела обязывает лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре или возместить причиненные убытки. Форма же страхового возмещения устанавливается в договоре страхования ответственности, законодательных требований для нее не предусмотрено - обычно ущерб возмещается страховщиком в денежной форме. В некоторых странах возмещение по договору страхования ответственности, производимое в натуральной форме, прямо запрещено.

Особенностью деликтных обязательств является то, что ответственность наступает независимо от вины причинителя вреда, если причинитель вреда не докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. При этом вина потерпевшего, выразившаяся в неосторожности, не учитывается при возмещении расходов на восстановление здоровья человека, при возмещении вреда в связи со смертью кормильца, а также при возмещении расходов на погребение.

Другой вопрос о возмещении вреда причиненного потерпевшему возникает, если вред был причинен при взаимодействии двух транспортных средств.

Гражданский кодекс РФ закрепил норму (п. 3 ст. 1079 ГК РФ), согласно которой, владельцы источников повышенной опасности (транспортных средств), солидарно несут ответственность за вред, причиненный в результате их взаимодействия третьим лицам. Появление данного положения было вызвано судебной практикой. Постановление пленума ВС РФ от 28.04.1994г. п.20

Однако, как среди ученых - юристов, так и в правоприменительной деятельности судов, нет единого подхода к толкованию данной нормы.

Верховный Суд РФ указал, что достаточным основанием для возложения ответственности по возмещению третьему лицу вреда на владельцев двух транспортных средств, является сам факт причинения вреда в результате их взаимодействия. Владельцы несут солидарную ответственность при отсутствии вины водителей транспортных средств в административном правонарушении и уголовном преступлении. Бюллетень Верховного Суда РФ 2001 №5 стр.3 Аналогичным образом возмещается вред третьим лицам при обоюдной вине владельцев транспортных средств.

В целях защиты интересов страховщика в имущественном страховании гражданское законодательство закрепляет правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Данный институт именуется как суброгация.

Суброгация - основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхование, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком стразового возмещения (ст. 965 ГК РФ).

Суброгация достаточно часто встречается в практике.

Открытое страховое акционерное общество «Ингосстрах» (ОСАО «Ингосстрах») обратилось с иском в Арбитражный суд города Москвы к Открытому акционерному обществу "Метротранскомплект" (ОАО "Метротранскомплект") о взыскании 154.330 руб. 08 коп., составляющих сумму страхового возмещения, выплаченного истцом (страховщиком) страхователю в связи с причинением застрахованной автомашине "Форд Транзит", государственный регистрационный номер К082ТН99RUS повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия, то есть в связи с наступлением страхового случая.

Иск заявлен к виновному лицу в порядке ст. 965 Гражданского кодекса РФ (суброгация).

Решением Арбитражного суда города Москвы от 20 октября 2003 г. взыскано с ОАО "Метротранскомплект" в пользу ОСАО "Ингосстрах" 127.610 руб. в порядке суброгации, 3.870 руб. в возмещение расходов по госпошлине. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказано. Решение мотивировано тем, что истец обратился с иском о взыскании в порядке суброгации суммы страхового возмещения, выплаченного страхователю в связи с повреждением автомобиля "Форд Транзит", государственный регистрационный номер К 082 ТН 99, в результате дорожно-транспортного происшествия 24 июня 2002 г., что ответчик возражал против суммы иска в связи с не учетом процента износа на стоимость замененных деталей, что факт ДТП и вина ответчика подтверждаются материалами дела и не оспариваются ответчиком, что довод ответчика о необходимости применить процент износа является обоснованным (л.д.58). Постановление ФАС Московского округа от «01» марта 2004 г. N КГ-А40/979-04

Однако, в литературе высказываются мнения, что суброгация в договоре страхования ответственности за причинения вреда недопустима.

Во-первых, сам страхователь, как причинитель вреда, остается субъектом внедоговорного обязательства, существующего между ним и потерпевшим (выгодоприобретателем), до возмещения разницы между страховым возмещением и фактическим размером ущерба в соответствии с принципом полного возмещения причиненного вреда.

Во-вторых, при допущении суброгации данный принцип обязывал бы страхователя к двойной выплате: уплате страховой премии и возмещению потерпевшему ущерба, не покрытого страховым возмещением, а также субрагационным выплатам страховщику.

Это влечет, с одной стороны, отрицание (или искажение) рискового характера любого страхования, а с другой - неосновательное обогащение страховщика. Е.А. Суханов Гражданское право т.2 - М. 2000 стр.191

Вместе с тем Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" говорит нам о применение к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств право регрессного требования.

Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты.

Статья 14 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" приводит перечень условий, при которых у страховщика возникает регрессное требование к причинителю вреда:

вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни и здоровью потерпевшего;

вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

указанное лицо не имело право на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством;

страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования.

При добровольном страховании такие условия предусматривались, как основания в отказе выплаты страхового возмещения.

Например, правила страхования предусматривают:

По риску "гражданская ответственность" не подлежит возмещению ущерб, возникший вследствие: умысла потерпевшего; действия непреодолимой силы; действий лиц, противоправно завладевших и использовавших транспортное средство, а также умышленного действия страхователя, выгодоприобретателя или лица использовавшее транспортное средство по доверенности на момент страхового случая, направленные на наступления страхового случая или находящиеся в прямой причинной связи с ним; использование транспортного средства в момент наступления страхового случая лицом, не имеющим доверенности, либо лицом, чье право на использование транспортного средства не было указано в договоре страхования; подтверждения факта, что страховой случай произошел в момент, когда страхователь находился под действием алкогольных, наркотических или одурманивающих средств. Правила страхованиятранспортных средств ЗАО " Согласие"

Регрессное обязательство это возникновение нового обязательства. Таким образом, предоставляя защиту потерпевшему, обязательное страхование отказывает в защите причинителю вреда. Вряд ли, можно назвать защитным механизм, который, освобождая лицо от исполнения одного обязательства, одновременно возлагает на него в точности такое же по своему содержанию обязательство, хотя формально оно и другое, так как в нем другой кредитор. Ю.Б. Фогельсон Обзорный комментарий к ФЗ "Об обязателном страховании гражданской ответственности владнльцев транспортных средств"// хозяйство и право №10 2001 стр.33

На мой взгляд, применение регресса при обязательном страховании обосновано. Основной целью введения обязательного страхования является защита интересов потерпевших.

Если при добровольном страховании, страховщик может отказать в выплате страхового возмещения по основаниям, предусмотренным в правилах, то потерпевший должен обратиться за возмещением вреда к самому страхователю. Но на практике это не всегда выполнимо, так как страхователь может не иметь таких средств. Таким образом, потерпевшему не только причиняется вред, но ему еще может бать не выплачено возмещение данного вреда.

При обязательном страховании, страховщик выплачивает страховое возмещение непосредственно потерпевшему, что гарантирует последнему получение возмещения при любых обстоятельствах.

Глава III. Договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

3.1 Общие положения

С вступлением в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств стало обязательным для всех автовладельцев. Если до «01» июля 2003 г. заключение договора зависело исключительно от собственного усмотрения сторон, то в случае обязательного страхования его заключение императивно и устанавливается законом. Поэтому, договор страхования гражданской ответственности как добровольная форма является классической моделью частной автономии воли, а договор страхования как обязательный вид страхования является ограниченным, особой разновидностью принудительного договора. Суханов Е.А. Гражданское право том 2 стр.163

Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляются договором. Элементы правоотношения, которые возникают при заключении договора, были рассмотрены выше. Поэтому в этой главе хотелось бы рассмотреть договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как институт страхования.

По договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств одна сторона (страховщик) за определенную плату (страховую премию), обязуется возместить ущерб, причиненный другой стороной, страхователем, третьим лицам.

В правилах добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховой компании "РОСНО" дается такое определение договору страхования. По договору страхования, заключенному на условиях настоящих правил. Страховщик обязуется за обусловленную договором итстраховую плату (страховую премию) при наступлении события, предусмотренного в договоре страхования (страхового случая), выплатить страховое возмещение в размере причиненного страхователем ("застрахованным лицом") вред потерпевшим лицам, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования. Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОАО "РОСНО" от 13.12.99г.

Российский союз автостраховщиков дает другое понятие договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором страховую плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), убытка, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или его имуществу (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страхования страховой суммы (лимита страхового возмещения), а также компенсировать страхователю судебные и внесудебные расходы, связанные с наступлением его ответственности за причинение вреда третьим лицам. Типовые (стандартные) правила страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств: Информационный бюллетень Всероссийского Союза страховщиков.№7 (29), 2000г.

Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" так определяет договор страхования. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая)возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной в договоре суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным. Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.

Договор страхования гражданской ответственности обладает всеми признаками присущими договору страхования. Он может быть как реальным, так и консенсуальным. Реальный он тогда, когда вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии или первого страхового взноса. Консенсуальным договор считается, если в самом договоре предусмотрен иной порядок вступления договора в силу.

Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. Как правило он заключается сроком на один год, но возможны и более короткие сроки. После вступления в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» у граждан появилась возможность заключить договор страхования с учетом ограниченного использования ими транспортного средства. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанным страхователем и/или сезонное использование транспортного средства (в течение шести и более определенных, указанных в договоре месяцев в календарном году). см. сноску №5

Цель договора состоит в ограждении страхователя от возможного вреда, который в данном случае выражается в умалении имущества страхователя в связи с его обязанностью возместить причиненный им ущерб третьему лицу.

Достаточно спорным является вопрос о том, является ли договор страхования ответственности владельцев транспортных средств договором в пользу третьего лица или нет.

В соответствии с п. 3 ст. 931 ГК РФ «договор риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано в чью пользу он заключен». В то же время ст. 430 ГК РФ говорит, что «договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу».

Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу (п.1, ст.430 ГК РФ). Договор страхования ответственности заключается между страхователем и страховщиком. Исполнение же по нему следует лицу, не участвующему в договоре - потерпевшему.

Довольно интересной представляется точка зрения Брагинского М.И. об участии третьего лица в договоре страхования ответственности. Брагинский М.И. выделяет два подвида данного договора. Это договор страхования риска ответственности за причинения вреда, а также договор страхования ответственности за причинение вреда.

По первому договору страховым случаем служит возложение на страхователя ответственности за причиненный вред потерпевшему. Особенность указанного договора состоит, прежде всего, в том, что в нем потерпевший от причинения вреда вообще не участвует. По этой причине такой договор может быть построен по конструкции договора в пользу третьего лица лишь в том случае, если в качестве третьего лица будет выступать лицо, чья ответственность страхуется. Так, например, страхователь может застраховать либо риск собственной ответственности за причинение вреда при использовании принадлежащей ему автомашины, либо, таким же образом, риск ответственности владельца другой автомашины. Заключенный таким образом договор полностью укладывается в рамки договора в пользу третьего лица. И тогда, в этом случае, третье лицо (владелец автомашины, чей риск ответственности за причинение вреда был застрахован договором, заключенным иным лицом-страхователем) обладает безусловным правом обратиться с соответствующим требованием непосредственно к страховщику, т.е. осуществить обычные для выгодоприобретателя в договоре страхования права. Имеется в виду, что подобно страхователю, застраховавшему собственный риск ответственности, выгодоприобретатель может потребовать от страховщика компенсировать произведенные потерпевшему выплаты. Таким образом, последовательность в ответственности в таком договоре в том, что потерпевший обращается с требованием к выгодоприобретателю, а тот, удовлетворив требования потерпевшего, напрямую адресует собственное требование о компенсации произведенных выплат страховщику.

Во втором виде договора (страхования ответственности за причинение вреда) страховым случаем служит само причинение вреда как таковое, породившее обязанность причинителя его возместить. При этом имеется в виду, что страхователь, возместив потерпевшему вред, обращается с требованием о компенсации выплаченного к страховщику. В данном случае, мы не можем говорить о договоре в пользу третьего лица.

Однако, применительно и к этому договору может быть использована конструкция договора в пользу третьего лица. Речь идет о том, что третье лицо - это потерпевший и как таковой он приобретает право, минуя страхователя обратиться со своими требованиями непосредственно к страховщику. В отличие от выгодоприобретателя в договоре страхования риска ответственности такой же выгодоприобретатель в договоре страхования ответственности - потерпевший должен доказать лишь то, что перед ним несет ответственность за причиненный вред страхователь. Выступление в договоре страхования в пользу третьего лица дает возможность потерпевшему приобрести альтернативное право предъявлять свое требование о возмещении вреда по своему выбору либо страхователю, как тому, кто несет ответственность за причинение вреда, либо непосредственно страховщику.

Таким образом, возможны две конструкции договора страхования ответственности: простая, когда в договоре участвуют только страховщик и страхователь, и сложная - по модели договора в пользу третьих лиц. Брагинский М.И. Договор страхования. - М.: Статут, 2000, стр.114.

Однако, можно найти достаточно весомые доводы против признания этого договора - договором в пользу третьего лица.

Во - первых, при страховании ответственности нет никакой возможности определить при заключении договора в чью пользу он заключен. Более того исполнение договора может и не произойти, в случае если страховой случая не наступит. Но сам договор страхования будет существовать в течении всего страхового периода. Достаточно четко эту ситуацию определил Новицкий И.Б. "Если два лица заключают договор, вовсе не имея в виду определенного постороннего субъекта, но обстоятельства сложились таким образом, что третье лицо получило от этого договора известные выгоды, договор в технико-юридическом смысле не признается договором в пользу третьего лица". Новицкий И.Б. Обязательства из договоров. - М.: Право и жизнь, 1924, стр.46.

Во - вторых, основанием договора в пользу третьего лица является намерение лица, заключающего этот договор, произвести какое-то имущественное предоставление в пользу другого. У страхователя ответственности нет такого намерения. Он заключает договор с целью обеспечения себя на случай возникновения у него деликтного обязательства перед третьим лицом. Для страхователя этот договор призван облегчить его положение при наступлении страхового случая. Это облегчение выражается в том, что страховщик за него производит выплаты потерпевшему третьему лицу. Из этого можно сделать вывод, что юридическая суть этой выплаты не в материальном предоставлении третьему лицу, а в исполнении обязательства из причинения вреда.

Исходя из вышеизложенного, по нашему мнению, конструкция договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не является договором в пользу третьих лиц.

Данный договор будет договором в пользу третьих лиц, если он заключен между страхователем и страховщиком в пользу выгодоприобретателя - владельца машины, чьей риск ответственности застрахован договором, заключенным иным лицом - страхователем. В равной степени, договором в пользу третьего лица будет договор, если в силу условий договора или нормы в законе за потерпевшим признается право на предъявление требования о возмещении вреда, заявленного непосредственно страховщику.

3.2 Порядок заключения договора

Особенностью заключения договора страхования является обязательная письменная форма, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным. Тузова Р. Договор страхования // "Российская юстиция" № 12. 12.2001г. (п.1 ст. 940 ГК РФ)

Договор заключается путем составления одного документа подписанного страхователем и страховщиком. В тоже время закон допускает в качестве альтернатива заключение договора с помощью полиса. Договор страхования заключается на основании письменного заявления. Хотя правила страхования могут предусматривать, заключение договора на основании устного заявления страхователя. Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОАО "РОСНО" от 13.12.99. Примером могут служить Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОАО "РосГосстрах - Подмосковье". В соответствии с п.9.1 Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, являющегося неотъемлемой частью договора страхования. Заявление заполняется по установленной форме и составляется в двух экземплярах, один из которых остается у страховщика, а другой возвращается страхователю. Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОАО "Росгосстрах - Подмосковье" от 27.04.93 По Правилам «Обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утверждены постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 г. №263. для заключения договора обязательного страхования от страховщика требуется письменное заявление в страховую компанию.

Указанное заявление страхователя по своей правовой природе - обычный вызов на оферту. В свою очередь акцептом - стадией, завершающей заключение договора, служит принятие полиса страхователем. Оно означает согласие страхователя заключить договор страхования на условиях, которые содержатся в полисе.

Если договор страхования заключается с помощью одного документа, подписанного сторонами, то в данном случае роль полиса точно определена В.И.Серебровским: «Страховой полис выдаваемый в подтверждении заключении договора страхования, является односторонним документом, подписанным страховщиком, и представляет собой обещание страховщика уплатить известную сумму денег в случае наступления в течении установленного срока предусмотренного договором события» Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.Статут,1999 стр.413.

С вступлением в действие Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» документом, удостоверяющем осуществление обязательного страхования стал страховой полис. Одновременно с ним страхователю вручается: перечень представителей страховщика в субъектах РФ, специальный знак государственного образца, а также два бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии. См. сноску №59

При заключении договора страхователь должен предоставить страховщику все необходимые сведения. К этим сведениям относится: данные о транспортном средстве, данные обо всех дорожно-транспортных происшествиях, совершенных по вине страхователя за последние три года. К заявлению должны быть приложены следующие документы: технический паспорт на транспортное средство, а также документы, подтверждающие права владельца транспортного средства на его использование, свидетельство о регистрации в Государственной автомобильной инспекции РФ и прохождении технического осмотра, водительское удостоверение. В случае если страхователем является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель необходимо приложить следующие документы: официальное разрешение на осуществление конкретной деятельности, а также анкету, в которой отражаются основные сведения о транспортном средстве, режиме работы и маршруте следования, список водителей допущенных к управлению и другие документы, свидетельствующие о характере использования транспортного средства. Типовые (стандартные) правила страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств: Информационный бюллетень Всероссийского Союза страховщиков.№7 (29), 2000г.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. так как преимущественное использование транспортного средства определяется,. Однако, этим многие страхователи должны оплачивать более высокую страховую премию из-за не правильного определения преимущественного использования транспортного средства. По этому целесообразным было бы внести изменения в порядок определения преимущественного использования транспортного средства в зависимости от регистрации страхователя.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь при заключении договора сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения санкций, предусмотренных п.2 статьи 179 ГК РФ. Например, сообщение заведомо ложных сведений о целях использования транспортного средства, может повлечь признание договора недействительным.

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:

о конкретном имущественном интересе, являющимся объектом страхования;

о характере страхового события (страхового риска), на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы (лимите страхового возмещения);

о сроке действия договора.

В соответствии с Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» существенные условия договора страхования гражданской ответственности следующие:

имущественный интерес, являющимся объектом страхования - имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации;

характер страхового события (страхового риска), на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) - причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату;

размер страховой суммы (лимите страхового возмещения) - страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей;

срок действия договора - срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за исключением случаев: владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней; при приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и тому подобном) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год.

3.3 Права и обязанности сторон

При заключении договора страхования у сторон возникают взаимные права и обязанности. Рассмотрим их.

Страховщик обязан вручить страхователю экземпляр договора страхования (полис), правила страхования, ознакомить и разъяснить страхователю содержание этих правил. В случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба объекту страхования, страховщик обязан по заявлению страхователя дополнить или изменить договор страхования с учетом этих обстоятельств.

После наступления страхового случая и получения заявления страхователя о его наступлении страховщик обязан принять заявление страхователя к рассмотрению, при необходимости направить запрос в компетентные органы, составить страховой акт и после подачи потерпевшим заявления по вопросу об осуществлении страховой выплаты, произвести расчеты страховых выплат и осуществить сами выплаты.

Страховщик обязуется соблюдать конфиденциальность в отношении всех сведений, как о страхователе, так и о третьем лице - потерпевшим, которые стали ему известны в результате его профессиональной деятельности.

При составлении договора страхования страховщик обязан формулировать четкие, поддающиеся однообразному толкованию положения.

Помимо обязанностей страховщик имеет определенную группу прав. Итак, страховщик вправе: проверять информацию, сообщенную страховщиком, направлять запросы в компетентные органы. Страховщик вправе требовать признания договора недействительным, если после заключения договора установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение и увеличивающее риск наступления страхового случая и размер возможных убытков третьих лиц.

Страховщик вправе принимать такие меры, которые он считает необходимыми для сокращения убытков. Он вправе взять на себя с письменного распоряжения страхователя защиту его прав и ведение дел по урегулированию убытков.

При уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования.

Страховщик также вправе отказать в страховой выплате, если невыполнение страхователем своих обязанностей повлекло невозможность исполнения страховщиком своих обязательств в соответствии с договором страхования.

По договору страхования гражданской ответственности страхователь обязан: своевременно уплачивать страховую премию в сроки предусмотренные договором и правилами страхования. Страхователь обязан сообщать страховщику обо всех заключенных и заключаемых договорах страхования в отношении донного объекта страхования.

В обязанность страхователя входит сообщить, при заключении договора контрагенту обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если это обстоятельства не известны и не могут быть известны страховщику.

О наступлении страхового случая (дорожно-транспортного происшествия) страхователь обязан незамедлительно сообщить в правоохранительные органы. В срок установленный договором страхования предоставить полную информацию о наступившем страховом случае страховщику. Несвоевременное уведомление страховщика дает ему право отказать страхователю в выплате страхового возмещения. В соответствии с п.45 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страхователь должен сообщить страховщику о наступившем страховом случае в пяти дневной срок.

При наступлении страхового случая страхователь обязан уведомить потерпевшего о том, что его гражданская ответственность застрахована. Страхователь должен принять все возможные меры к спасению объекта страхования. Страхователь обязан предоставить страховщику все сведения об обстоятельствах причинения вреда, документы из компетентных органов, которые необходимы для установления причин и последствий страхового случая, характера и размере вреда (ущерба). По правилам См. сноску №59 обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотрен следующий порядок действий:

1. Водитель - участник дорожно-транспортного происшествия обязан сообщить другим участникам дорожно-транспортного происшествия, намеренным предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика;

2. Для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные сотрудниками милиции (при оформлении ДТП сотрудник милиции выдает всем участникам ДТП справку об участии в ДТП и составляет протокол об административном правонарушении, копия которого выдается лицу нарушившему правила дорожного движения РФ Постановление Правительства РФ от 23.10.1993 N 1090 (ред. от 25.09.2003) "О правилах дорожного движения";

3. Водители транспортных средств, причастные к дорожно-транспортному происшествию (совместно со страхователем - юридическим лицом), обязаны заполнить бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии, выданный страховщиком;

4. Заполненные водителями - участниками дорожно-транспортного происшествия извещения о дорожно-транспортном происшествии, должны быть в течение 5 рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия вручены страховщику;

5. Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

6. Потерпевший на момент подачи страховщику заявления о страховой выплате прилагает к заявлению:

А. справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу об административном правонарушении;

Б. извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим);

7. При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки для проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.

Практика определения размера убытков подлежащих возмещению потерпевшему показала, что не редко возникают разногласия между страховщиком и потерпевшим относительно размера материального ущерба, так как независимые эксперты дают разные заключения по восстановительному ремонту одного и того же поврежденного транспортного средства и подобные разногласия могут быть урегулированы либо соглашением между потерпевшим и страховщиком, либо в судебном порядке.

В случае предъявлении потерпевшими лицами искового заявления в суд, страховщик обязан выдать доверенность указанному страховщиком лицу на право представлять его интересов в судебном процессе со всеми необходимыми процессуальными полномочиями.

В случае наступления страхового случая страхователь не имеет право выплачивать возмещение, признавать частично или полностью требования, предъявленные к нему в связи со страховым случаем, а также принимать на себя какие бы то ни было прямые или косвенные обязательства по урегулированию требований баз согласия страховщика.

Страхователь вправе: ознакомится с правилами страхования, а также заключить договор страхования через своего представителя, имеющего документально подтвержденные полномочия.

Страхователь имеет право платить страховую премию в рассрочку, досрочно расторгнуть договор, а также изменить по согласованию со страховщиком страховую сумму и срок действия договора страхования. Страхователь может по согласованию со страховщиком заменить в договоре страхования лицо, на которое законом может быть возложена гражданская ответственность за причинение вреда (застрахованное лицо). Страхователь имеет право на получение информации о страховщике в соответствии с законодательством, требовать от страховщика выполнение условий договора.

3.4 Прекращение договора и признание договора недействительным

Как и любой другой гражданско-правовой договор, договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств имеет свои основания для прекращения и для признания договора недействительным.

Договор страхования прекращается в случаях:

истечения срока его действия;

исполнения страховщиком обязательства перед страхователем по договору в полном объеме, т.е. возмещение ущерба в размере страховой суммы;

ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя физического лица, кроме случаев замены страхователя в договоре страхования или его реорганизации.

Договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления его в силу, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Так же возможно досрочное прекращение договора страхования гражданской ответственности по соглашению сторон, если иное не предусмотрено гражданским законодательством или договором.

В случае же с договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств договор досрочно прекращается в случаях:

смерть гражданина - страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли к другим лицам;

ликвидация юридического лица - страхователя;

отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством РФ, и/или ликвидации страховщика;

прекращение договора обязательного страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования;

отказ страхователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен договор;

замена собственника транспортного средства;

полная гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;

предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;

иные случаи, предусмотренные законодательством РФ.

Однако на сегодняшний день существует ряд проблем связанных с досрочным прекращением действия договора обязательного страхования. Рассмотрим наиболее распространенные случаи.

В случае смены собственника транспортного средства действие договора обязательного страхования может быть досрочно прекращено на основании пп.«е» п.33 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств по заявлению страхователя. Однако, при обращении страхователя к страховщику с заявлением о прекращении договора обязательного страхования на основании пп.«е» п.33 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховая компания требует документы подтверждающие факт смены собственника (например: Паспорт транспортного средства с отметкой о снятии с учета и записью, что автомобиль продан, прочие документы, вплоть до предоставления справки-счета), но в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств нет указания на необходимость предоставления подобных документов. Страховая компания объясняет свои действия как один из способов предупреждения страхового мошенничества со стороны страхователя. Данный вопрос является пробелом в законодательстве об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Для решения данной проблемы было бы целесообразным включить в Правила перечень документов, которые необходимо предоставить страховой компании для расторжения договора обязательного страхования на основании пп.«е» п.33 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.