Банковская система: содержание и функции в экономике

Агрессивный банк - обычно универсальный, имеет тесные связи с предприятиями и выполняет нетрадиционные банковские операции, ускоряя становление новых рынков.

В западных странах плотность банковской сети гораздо выше, чем в России, где во многом сохранилась "монобанковская" структура. Отсутствует альтернатива у клиентов: один банк или его филиал - один административный район. Особенно низка плотность банковской сети в развивающихся восточных и северных районах России.

Согласно исследованию ЦЭА «Интерфакс» «Прогноз основных параметров и структуры банковской системы РФ на 2009--2010 годы», в 2010-м дополнительная помощь государства банкам еще не понадобится. Несмотря на снижение рентабельности по банковской системе в целом и убытков, продемонстрированных некоторыми банками по итогам первого полугодия (ВТБ, МДМ Банк, банк «Санкт-Петербург»), эти показатели в первую очередь связаны с созданием резервов на возможные потери по проблемным ссудам. В то же время прибыль до начисления резервов у банков продолжает расти, -- что свидетельствует об их способности генерировать доходы.

Начисление резервов -- процесс не бесконечный, и, проанализировав ситуацию, мы пришли к выводу, что в перспективе 2010 года доходы банков позволят им безболезненно производить резервирование на уровне 4,2% активов в год, сохраняя показатели достаточности капитала на требуемом регулятором уровне (10--11%). Данный уровень резервирования при условии стагнации кредитного портфеля, позволит в течение года создать резервы на возможные потери по ссудам в размере 14,7% от кредитного портфеля при 8,9%, сформированными на данный момент (без учета Сбербанка).

В то же время в случае активного наращивания кредитного портфеля банкам может понадобиться рекапитализация. Она даст кредитным организациям неоспоримые конкурентные преимущества и позволит занять долю рынка в период восстановления, ожидаемый уже в следующем году. Более выгодное положение будет у банков, имеющих свободный капитал, превышающий требования норматива Н1. Наибольшие перспективы, с этой точки зрения, наблюдаются у иностранных банков и частных кредитных учреждений с большим капиталом (согласно исследованию, на них приходится порядка 38% совокупного свободного капитала всех банков). В связи с этим после кризиса вероятно появление новых лидеров из числа частных банков, получивших средства господдержки в виде субординированных кредитов (Альфа-Банк, Номос-Банк, Ханты-Мансийский Банк, банк «Санкт-Петербург»). По прогнозам главы Сбербанка Германа Грефа, в 2010 году российские банки столкнутся с увеличением объема просроченной задолженности по кредитам. По его мнению, в 2010 году доля проблемных кредитов в целом по системе может достигнуть 20%. Это будут реструктурированные банками в кризис кредиты.

Данный прогноз выглядит пессимистичнее тех, что давали аналитики S&P в конце прошлого года - они прогнозировали, что в 2010 году просрочка по кредитным портфелям банков РФ не превысит 15%. Эксперты полагают, что банковская система не сможет обеспечить соответствующий объем резервов на возможные потери по ссудам. В итоге российская банковская система может стать убыточной.

3.2 Перспективы развития банковской системы РФ до 2020 года

На фоне кризиса граждане все больше сберегают, увеличивая объем депозитов. Однако это пока не слишком побуждает банки снижать ставки по кредитам и увеличивать их объем. По данным Центробанка, к концу прошлого года объем займов даже сокращался. Аналитики надеются, что в среднесрочной перспективе тенденция изменится.

9 апреля 2010 г. Планируется очередной ХХI cъезд АРБ. Главная тема съезда определена как "Модернизация банковской системы России в посткризисный период: банкизация как необходимое условие".

При этом еще в 2006 г Ассоциация выдвинула долгосрочную программу развития банковской системы до 2020 г, где было подчеркнуто, что без полнокровного развития кредитного рынка, без доступности кредитных ресурсов, без «банкизации» страны отставание по многим макроэкономическим параметрам будет сохраняться.

Минувший год показал, что без кредитования или под кредиты с двузначными процентными ставками невозможно нормальное развитие производства, ипотеки, всей экономики, продолжал он. Поэтому в 2010 г АРБ хочет заострить перед властями и общественностью проблемы процентной политики, «плохих долгов», проблемы капитализации банков, страхования банковских активов. Все это отражено в подготовленном коллективными усилиями докладе «Банковская система России на выходе из кризиса», где содержится анализ произошедшего и сформулированы меры, которые необходимо принять. Вскоре АРБ издаст этот доклад, направит его в заинтересованные ведомства, в органы власти и широко обсудит на предстоящем ХХI съезде АРБ, сообщается в пресс-релизе АРБ.

Ассоциация хочет также поднять, актуализировать тему финансовой грамотности, поскольку людям надо объяснять, что такое кредит, что такое процентные ставки.

АРБ хочет настроить общественное и корпоративное сознание на то, что необходимо извлечь уроки из кризиса. Если не осознаем, что такое кредитный рынок и как с ним надо обращаться, как способствовать его стабильности и развитию, то, значит, должные выводы из кризиса мы не сделали. А нам жизненно необходимо сделать эти выводы и начать в денежно-кредитной политике выстраивать правильные акценты, делать все системно и глобально.

Банк России продолжает бороться за рост кредитования в стране. В январе 2010 г. регулятор уже шестой раз снизил ставку рефинансирования. Теперь она составляет 10,5%. Но одним лишь ослаблением монетарной политики ЦБ вряд ли добьется желаемого результата, считают участники рынка. Ставка рефинансирования - только некий индикатор для банков, а кредиты они выдают с учетом существующих рисков, которые по-прежнему высоки. На 26 января 2010 года она составила 8,75 %.

Центробанк снизил ставку рефинансирования и другие ставки по операциям на 0,25 процентного пункта. В августе 2009 года темп инфляции в России был нулевым, а за восемь месяцев текущего года он составил 8,1%, что ниже соответствующего показателя 2008 года на 1,6 процентного пункта. При этом в нынешнем августе возобновилась тенденция к снижению инфляции: в годовом выражении она составила 11,6%. Ввиду того что факторы, связанные с ограничениями со стороны внутреннего спроса и рублевой денежной массы, продолжат влиять на динамику потребительских цен, ЦБ рассматривает тенденцию снижения инфляции в годовом выражении в ближайшие месяцы как устойчивую. Таким образом, регулятор намекает на возможности и впредь снижать ставку. На фоне замедления инфляции корректировка происходит небольшими объемами, по 0,25 процентного пункта. Есть теоретическая возможность» такой корректировки еще на 1 процентный пункт до конца 2010 года.

Снижая ставку рефинансирования, Центробанк надеется восстановить кредитование реального сектора экономики. В августе наметились позитивные сдвиги кредитной активности банковского сектора, однако уровень процентных ставок по кредитам для большинства конечных заемщиков продолжает оказывать сдерживающее воздействие на экономический рост. В августе кредитный портфель российских банков вырос на 0,8%, причем в основном за счет Сбербанка, увеличившего кредитование на 1,9%. Банковские кредиты реальному сектору, то есть компаниям и населению, практически не растут.

Осторожность ЦБ при пересмотре монетарной политики не способствует тому, чтобы банки снижали ставки по кредитам. Подобное снижение ставки ЦБ едва ли отразится на стоимости денег для конечных заемщиков, это, скорее, некий тренд. Выдавая кредит, банки учитывают в основном не ставку рефинансирования, а риски, а ситуация с ними в последнее время не изменилась». Снижение ставки регулятором - это прежде всего ориентир на уменьшение стоимостного показателя ресурса в целом. Однако прямого влияния на стоимость рыночного ресурса для бизнеса это пока не оказывает, она по-прежнему остается высокой. Это связано как с ограниченностью ресурса, в первую очередь это касается «длинных» денег, так и с сохраняющимся достаточно высоким уровнем риска и неопределенности развития ситуации на рынках»

Ставки же ЦБ в основном касаются «коротких» денег, которыми невозможно фондировать рост кредитного портфеля. Кроме того, не все кредитные учреждения имеют доступ к средствам регулятора, а те, у кого такая возможность есть, могут привлечь лишь небольшие суммы. В итоге банки при кредитовании опираются на стоимость привлекаемых средств, а она выше, чем ставка рефинансирования. Участники рынка не спешат корректировать свою кредитную политику вслед за ЦБ. В июле 2010 года Сбербанк, например, заявлял о снижении ставок по кредитам в среднем на 1 процентный пункт (до 17-18%), но тогда это было сделано после снижения ставок по депозитам на такую же величину.

Заключение

Российскую банковскую систему образуют Банк России, Банк Внешней торговли РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк РФ (Сбербанк), коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на проведение банковских операций.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения.

Кредитный рынок начинает испытывать на себе накопленный эффект от смягчения денежно-кредитной политики Центробанка, которое началось в апреле. За это время ставка рефинансирования снизилась на 4,25 процентного пункта.

Проблема высоких ставок по кредитам и депозитам стала одной из основных в банковской системе в прошлом году и, вероятно, не будет решена в нынешнем. До кризиса средний размер ставок по депозитам составлял около 13%, а ставок по кредитам - около 15%. Однако в разгар кризиса Центробанк поднял ставку рефинансирования, после чего ставки по вкладам превысили 20%, а по кредитам - 30%

Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки.

Список использованных источников

1. Конституция РФ. - М., 2005. - 40 с. - (Б-ка российского законодательства)

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая и третья с изм. и доп. на 1 марта 2005. -М., Проспект., 2005. - 446 с.

3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г.). // Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г., N 28, ст. 2790,

4. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, N 52, ст. 5029.

5. Инструкция ЦБР от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России от 20 февраля 2004 г. N 15.

6. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года // Материалы ЦБ РФ от 11.02.2004 г.

7. Алексеев М.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит / М.Ю. Алексеев. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 367 с.

8. Алехин Б. Есть ли в России рынок ценных бумаг //РЦБ. -2001. -№23. -С. 27 31.

9. Анненская Н.Е. Тенденции развития, актуальные бизнес-задачи и IT-технологии на рынке ценных бумаг // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, № 7-8, 2004.

10. Аскинадзи В.М. Инвестиционные стратегии банков. Монография (Серия «Академическая серия»). -М., Маркет ДС Корпорейшн. -2004. -106 с.

11. Аскинадзи В.М. Инвестиционные стратегии банков. Монография (Серия «Академическая серия»). -М., Маркет ДС Корпорейшн. -2004. -106 с.

12. Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой, И.Ю. Коробова, А.Ф. Рябова и др. - М.: Экономист, 2004.

13.Баско В.Н., Писанова Л.Н. Банки и предприятия: информационный обмен и сотрудничество // Деньги и кредит. № 11. 2003. C. 35 - 40.

13. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов. - М.: Логос, 2001. - 344 с.

14. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Савинская Н.А. и др. Банковское дело: Учебник для ВУЗов. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 481 с.

15. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики // Финансы и кредит. 2003. № 24. C. 2 - 9.

16. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 620 с.

17. Ильясов C.М., Бацына C.Ю., Цапиева О.К. Взаимодействие банковского сектора и реальной экономики региона // Деньги и кредит. № 7. 2003. C. 35 - 38.

18. Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. 2002. № 5. С. 40-43.

19. Евпланов А. Россияне поверили банкам. // Российская бизнес-газета. 17.01.2006.

20. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. - СПб: Финансы и статистика, 2005. - 608 с.

21. Пучкова П. Банковский депозит: от информационного обеспечения к аналитическим решениям. - М., 2003. - 132 с.

22. Матюхин Г. Еще раз о стратегии банковской реформы в России // Банковское дело. № 10. 2003. C. 22 - 25.

23. Матюхин Г. Реформирование банковского сектора следует начинать с Центрального банка // Банковское дело. № 12. 2003. C. 14 - 17

24. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: Консалтбанкир, 2005. - 320 с.

25. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки. - М.: Юнити-Дана, 2005. - 368 с.

26. Солнцев О.Г. Хромов М.Ю. Особенности российской банковской системы и среднесрочные сценарии ее развития
//Проблемы прогнозирования 2004, №1

27. Шатковская Т. Развитие региональных рынков банковских услуг в 2005-2009 годах// Банковское дела №12 за 2007 год

28. Шульковский С.А. Депозитная политика и ее роль в обеспечении устойчивости коммерческого банка. Автореферат диссертации. - Саратов, 2001

29. Юдина И. Банки и банковская система / И.Юдина. - Барнаул, Изд-во ВЗФЭИ, 2002. - 123с.

Приложение А «Структура банковской системы РФ»

Приложение Б «Обзор всей банковской системы»