Банковский менеджмент в мелком региональном отделении коммерческого банка

Анализ управления активными операциями показывает, что доля активов, приносящих доход, на протяжении всего анализируемого периода снижается. На 1 января 1999 года их доля в общем объеме активов составляет 35%. Что подтверждает факт пассивной кредитной политики банка на протяжении ряда лет.

Причина проведения банком пассивной кредитной политики в заключается в следующем:

Анализируя кредитный портфель по степени риска можно сделать вывод, что на протяжении 1994-1996 года в результате проведения банком рискованной кредитной политики, а именно: кредитование предприятий без предварительного анализа финансовой деятельности, без надлежащего контроля за целевым использованием предоставленных банком в качестве кредита денежных средств, без надлежащего контроля за погашением предприятиями в сроки, установленные договором, кредитов; сумма кредитов принадлежащих к 4 и 5 группам риска увеличилось с 2% в общем объеме кредитного портфеля в 1994 году до 31% в 1995 году.

Так, как такое положение не являлось исключением из правил в деятельности всего банковского сообщества России, то наряду с другими банками принимаются меры по ужесточению кредитной политики. АКБ СБС-Агро Приказом № 10 от 7 февраля 1997 года вводит запрет на принятие решения кредитными комитетами отделений о кредитовании как физических, так и юридических лиц. Правом принимать решение наделяется кредитный комитет Территориального Управления банка. Т.е. вводится следующая схема принятия решения:

Централизованно вводится методика оценки финансового состояния заемщиков, разрабатывается программа кредитования, устанавливается новый перечень документов, необходимых к представлению на рассмотрение сначала кредитному эксперту, службе безопасности, кредитному комитету для всех категорий заемщиков.

В результате вышеуказанных преобразований в 1997 и 1998 году отделением не был прокредитован ни один заемщик т.к. ни один заемщик не смог собрать необходимые документы, предоставить ликвидный залог и соответствовать установленным банком требованиям к финансовому состоянию заемщика.

Таким образом, желая минимизировать кредитный риск банк попал в ситуацию, когда предоставлять кредитные ресурсы просто некому. Они хранятся на корреспондентском счете и могут быть использованы вышестоящей организацией. Проценты за использование предоставленных ресурсов не платятся.

Таким образом капитализированные денежные средства вкладчиков не идут на развитие ни района, ни, можно предположить, региона вообще. Так как при такой жесткой кредитной политике во всем регионе на пересчет заемщиков, которые отвечают выставленным требованиям, и как правило они обходятся без заемных средств банка.

Хочется спросить: не выкачивает ли ресурсы из регионов Москва прикрываясь благим делом минимизации кредитного риска?

Что может предпринять банк, чтобы в сложившейся ситуации полноценно работать? По моему мнению следует:

1. Привлекать на расчетно-кассовое обслуживание перспективных клиентов за счет уменьшения тарифов на расчетно-кассовое обслуживание, предоставления различных льгот и обеспечения гарантии корпоративным клиентам банка в своевременной проплате документов.

2. Привлекать на осуществление зарплатных проектов корпоративных клиентов (так же за счет уменьшения тарифа, например за получение наличных денежных средств на выплату зарплаты взимать 1% от суммы, а за перечисление заработной платы на личные банковские счета открытые в отделении - 0,7% от суммы)

Это позволит банку иметь в своем распоряжении дешевые привлеченные ресурсы и возможность привлечения без дополнительной рекламной компании физических лиц для реализации им различных платных услуг.

3. Расширять спектр непроцентных, разовых услуг например копирования документов, печать платежных поручений и т.д.

4. Осуществлять кредитование физических лиц получающих заработную плату в отделении на льготных условиях (т.е. по упрощенной схеме оформления документов) под поручительство лиц, также получающих заработною плату в отделении.

5. Организовать прием коммунальных платежей от населения.

6. Осуществлять управление привлеченными средствами населения путем увеличения или уменьшения срока вклада и процентной ставки по вкладу в зависимости от потребности отделения в ресурсах.

Список литературы

1. Анализ деятельности коммерческого банка: Учебное пособие/Под ред. Л.М. Толпыгиной. - Иркутск: Изд-во ИГЭА, 1997. - 186 с.

2. Антипова О.Н. Управление банковской ликвидностью // Банковское дело. 1997. - №11. С. 6-10.

3. Ачкасов А.И. Балансы коммерческих банков и методы их анализа. Вопросы ликвидности и их отражение в банковских балансах. - М.: АО “Консалтбанкир”, 1993. - 74 с.

4. Банковское дело/Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 576 с.

5. Загорий Г.В. О методах оценки кредитного риска // Деньги и кредит. 1997. №6. С. 31-37.

6. Киселев В.В. Управление коммерческим банком в переходный период: Учебное пособие. М.: Издательская корпорация “Логос”, 1997. - 144 с.

7. Методика анализа доходности коммерческого банка / Банковкий и научно-консультационный центр.-М.: 1992.

8. Масленченков Ю. Проблемы управления банком: взгляд изнутри // Бизнес и банки. 1996. №31. С8.

9. Основы банковского менеджмента: Учебное пособие/Под ред. Е.В.Котлярова.-М.: Издательство “ИНФРА-М”, 1995. - 140 с.

10. Современный коммерческий банк. Управление и операции. М.,

11. Седин А. К вопросу жизнеспособности банка// Предпринимательство. 1998. № 2-3. С. 82-90.

12.Уткин Э.А. Риск-менеджмент. - М.: Ассоциация авторов и издателей “ТАНДЕМ”. Издательство ЭКМОС, 1998. - 288 с.