Современное состояние страхового рынка Украины

За последние 3 года общие объемы валовых страховых выплат выросли на 67%; выплаты осуществленные страхователям - на 68%, в том числе выплаты осуществленные физическим лицам - на 97%.

По договорам перестрахования рисков за 9 мес. 2008 года украинские страховщики оплатили 3992,3 млн. грн.:

- перестраховщикам-нерезидентам - 421,1 млн. грн.;

- перестраховщикам-резидентам - 3571,2 млн. грн.;

Объемы перестрахования у нерезидентов по результатам 9 мес. 2008 года почти во всех видах страхования несколько возросли как в абсолютных показателях, так и в относительных (таблица 2.2).

Таблица 2.2 - Структура перестрахования рисков по видам страхования за 9 месяцев 2007 и 2008г [20].

	Передано в перестрахование	В т.ч. перестраховщикам-нерезидентам
	9 мес. 2007 г. (млн. грн.)	9 мес. 2008 г. (млн. грн.)	Темпы прироста	9 мес. 2007 г. (млн. грн.)	9 мес. 2008 г. (млн. грн.)	Темпы прироста
Страхование жизни	25,2	23,6	-6,3%	25,2	23,2	-7,9%
Виды non-life:	4762,8	3968,6	-16,7%	280,7	397,9	41,8
Добровольное личное страхование	36,9	28,9	-21,7%	2,9	3,1	6,9%
Добровольное имущественное страхование	4389,8	3645,7	-17,0%	164,9	307,7	86,6%
В т.ч. страхование финансовых рисков	2234,5	1462,5	-34,5%	3,6	23,4	550,0%
Добровольное страхование ответственности	190,6	176,4	-7,5%	25,4	26,1	2,8%
Негосударственное обязательное страхование	145,5	117,6	-19,2%	87,5	61,0	-30,3%
Всего	4788,0	3992,3	-16,6%	305,9	421,1	37,2%

Следует сказать и об иностранных партнерах украинских компаний. Ими являются перестраховщики Великобритании, России, Германии, США, Австрии, Франции.

По рискам, которые украинские страховщики перестраховали за пределами Украины, перестраховщиками-нерезидентами было перечислено 100,9 млн. грн. страховых выплат (6,5% от валовых страховых выплат и 24% от страховых премий, которые были перечислены на перестрахование). По договорам внутреннего перестрахования (между украинскими страховщиками) сумма страховых выплат составила 159,5 млн. грн. (10,2% от валовых страховых выплат и 4,5% от страховых премий, которые были перечислены на перестрахование).

По рискам, которые иностранные страховщики (перестраховщики) передали в перестрахование украинским страховщикам, были переведены в доли страховых выплат (за пределы Украины) 11,2 млн. грн. (0,7% от валовых страховых выплат и 66,6% от страховых премий, которые были перечислены на перестрахование по таким договорам).

Таким образом, можно сделать вывод, что за 2007-2008гг. популярность страхования в Украине возросла:

- увеличилось количество страховых компаний;

- увеличились чистые страховые премии (на 833 млн. грн.) и чистые страховые выплаты (на 297 млн. грн.) в 2008 г. по сравнению с 2007 г.;

- закладываются новые перспективы для развития медицинского страхования, страхования агрориcков, ипотечных рисков, кредитных и т.д.

Формируются условия смены конъюнктуры рынка:

- происходят ключевые изменения законодательства;

- готовятся законопроекты для развития новых видов страхования (обязательное, медицинское страхование и страхование агрорисков);

- повышается присутствие иностранного капитала.

2.2 Анализ спроса на страховом рынке

Анализ спроса на страховом рынке требует наличия в структуре страховой компании специализированной службы маркетинга, которая оценивает контингент потенциальных страхователей и их потребности в страховых услугах.

С юридической точки зрения участие потенциальных страхователей в заключении договоров страхования ограничено только их право- и дееспособностью. Стимулирует спрос требование к определенным группам страхователей в обязательном порядке страховать те или иные риски, предписываемое законами или иными нормативными актами (обязательное и «обязательно-добровольное» страхование).

С экономической точки зрения спрос ограничен платежеспособностью потенциальных страхователей. В условиях низкого уровня доходов населения и дефицита финансовых ресурсов у предприятия затраты на страхование стоят на одном из последних мест. И, напротив, при благоприятной экономической обстановке доля расходов на страхование возрастает.

Спрос можно разделить на корпоративный и индивидуальный. Корпоративный предъявляется со стороны предприятий, а индивидуальный - со стороны физических лиц. Разделение весьма условно, так как по одному и тому же договору часто страхователем (плательщиком взносов) является юридическое лицо, а застрахованным или выгодоприобретателем (конечным получателем услуги) - физическое лицо. В развитых странах большая часть договоров страхования заключается физическими лицами, в нашей стране, напротив, большая часть страховых продуктов ориентирована на корпоративных клиентов.

Изучение потребительского спроса в страховании предполагает использование таких методов, как статистическое изучение доходов и расходов потенциальных страхователей (их размер, структуру, динамику), опросы, тестирование и анкетирование, сбор и анализ информации, получаемой в ходе работы страховых агентов (анализируются причины отказов клиентов от предлагаемых услуг и пожелания в области изменения условий страхования, потребности и страховые интересы клиента, выявленные в процессе контакта с агентом и т.п.).

Как уже было отмечено выше, потребности в страховых услугах не относятся к числу важнейших, поэтому в страховом маркетинге речь идет не только об изучении, но и о формировании спроса. Чтобы располагаемые доходы распределялись в числе прочих направлений и на страхование, необходим ряд условий, важнейшими из которых наравне с платежеспособностью являются информированность клиента о страховании, уровень экономического мышления и страховой культуры.

Для западного общества задача формирования спроса на страхование стоит менее остро, так как за десятилетия у руководителей предприятий, предпринимателей и населения выработалась привычка к страхованию. В Украине, напротив, привычки к страхованию нет. Условием стабильного спроса на страхование являются наличие отношений, связанных с частной собственностью. В Украине институт частной собственности переживает еще период становления, поэтому до тех пор, пока окончательно не сформируется менталитет собственника, об активном увеличении спроса на страхование говорить рано.

К психологическим факторам, тормозящим спрос на страхование, относится негативный опыт страхования в Госстрахе СССР, когда после либерализации цен в 1992 году обесценились накопления граждан по долгосрочному страхованию жизни. Недоверие граждан к каким-либо финансовым институтам усилилось после массового обмана вкладчиков финансовых «пирамид».

Преодолеть психологическое предубеждение клиентов против страхования в рамках одной кампании непросто, поэтому работа по разъяснению необходимости страхования, формированию у населения страховой культуры более эффективна на уровне объединений страховщиков. Такая деятельность ведется и в Украине, однако она тормозится, во-первых, недостатком денежных средств страховщиков на участие в подобных мероприятиях, и, во-вторых, несколько противоречит принципам конкурентной борьбы - каждая компания готова формировать спрос на собственные услуги, а не работать в пользу конкурента. Положительно на имидже страховой отрасли в целом отражаются регулярно проводимые ежегодные выставки «страхование», «страховые рандеву», конференции, семинары, выпуск периодических страховых изданий и страховых разделов в публикациях общеэкономического направления, издание специальной литературы по страхованию и т. п.

Факторами спроса на страхование являются:

- количество потенциальных страхователей и объектов страхования (спрос находится в прямой зависимости от него);

- доходы потенциальных страхователей (прямая зависимость);

- стоимость альтернативных механизмов управления рисками, в т.ч. самострахования, переноса риска и т. п. (обратная зависимость);

- для долгосрочного страхования жизни - цены на аналогичные услуги сберегательных банков, негосударственных пенсионных фондов и других конкурентов страховых компаний (обратная зависимость);

- налогообложение страховых взносов и выплат (льготное налогообложение стимулирует спрос);

- наличие требований законов, иных нормативных актов, договоров (например, аренды) застраховать определенную группу объектов (прямая зависимость);

- инфляционные ожидания (уменьшение спроса);

- ставка банковских процентов (прямая зависимость: чем выше стоимость ресурсов, тем выше привлекательность страхования).

Маркетинг страхования при оценке сложившейся ситуации на рынке страховых услуг должен исходить из того, сколько страховых компании действует в данном регионе, какова сфера оказываемых ими услуг (виды страхования), какой основной социальный слой населения, каково его благосостояние и т. п [8].

Спрос на страховые услуги сильно зависит от уровня благосостояния населения, возраста и социального статуса потребителя, причем основным фактором, определяющим заинтересованность в страховании, является уровень доходов. Прежде всего, в этой связи особый интерес представляет количественная структура договоров страхования (таблица 2.3), приобретенных населением с высоким уровнем доходов - более $150 на члена семьи в месяц.

Таблица 2.3 - Распределение договоров страхования для респондентов с высоким уровнем доходов [19]

Вид страхования	Доля респондентов, имеющих данный страховой полис
Медицинское страхование	73%
Страхование имущества (недвижимости)	29%
Пенсионное страхование	13%
Страхование автотранспорта	12%
Страхование жизни	5%
Страхование от несчастных случаев	4%
Страхование туристов	4%
Страхование гражданской ответственности автомобилистов	3%
Страхование жизни детей	1%
Страхование детей к совершеннолетию	1%
Не пользуюсь страховыми услугами	15%

Анализируя представленные данные, можно сделать вывод о том, что верхняя часть среднего класса потребляет больше страховых услуг, чем в среднем по стране - ими не пользуется только 15% этой социальной группы. Весьма высокой является доля респондентов, приобретающих страхование движимого и недвижимого имущества. Среди состоятельных граждан очень высока доля тех, кто имеет договора медицинского страхования (рисунок 2.1). Это объясняется тем, что предприятия часто страхуют своих высокооплачиваемых специалистов и управленцев по этому виду за свой счет - медицинское страхование входит в стандартный пакет социальных гарантий сотрудникам наряду с заработной платой. В него же часто включается пенсионное накопительное страхование, а также страхование от несчастных случаев.

Рисунок 2.1 - Распределение договоров страхования для респондентов с высоким уровнем доходов

Можно также предположить, что социальный статус страхователя прямо связан с уровнем доходов - скорее всего, предприниматель имеет более высокие заработки, чем квалифицированный рабочий или безработный. Поэтому для упрощения диагностики страховых потребностей населения при недостатке исходных данных этот параметр может быть снят с рассмотрения, а его место занимает уровень доходов населения. 

В возрасте между 20 и 30 годами наблюдается провал спроса на страхование. Он связан, по всей видимости, с переходом потенциальных клиентов к самостоятельной жизни и с образованием семьи. До 20 лет полисы приобретаются родителями или за счет родителей, при отделении от них спрос падает в связи с нехваткой средств и отсутствием предметов страхования. Впоследствии, после того, как основные семейные покупки сделаны, а уровень доходов растет, спрос на страхование также увеличивается.

Маркетинговое исследование, проведенное Статинформконсалтинг, свидетельствует, что 58% взрослого населения крупных городов Украины декларируют потребность в различных услугах страховых компаний, независимо от готовности и возможности воспользоваться ими в настоящий момент. Медицинский страховой полис готовы приобрести 23% украинцев, 15% - застраховаться от несчастного случая, 10% - оплатить страхование жизни, 8% - делать взносы по программам пенсионного страхования, 6% - застраховать имущество.

В рыночных условиях именно спрос определяет предложение. А спрос со стороны предпринимательских структур, при всей их декларации как социально ответственных предприятий, практически мизерный - 276,4 млн. грн. страховых платежей в 2007 году. По данным ЛСОУ количество договоров по страхованию жизни, заключенных с юридическим лицами составило в 2006г. - 721, в 2007г. - 344, первое полугодие 2008г. - 782. Сделав поправку на неполные данные (не все страховщики предоставляют информацию) можно предположить, что в настоящее время заключены договора долгосрочного страхования жизни чуть более чем с двумя тысячами предпринимательских структур (предприятия, организации, учреждения).

Приоритетность значимости пенсионного обеспечения обусловлена такими факторами как старение населения, а существующая на сегодня солидарная система пенсионного обеспечения очень чувствительна к демографической ситуации. По статистическим данным Института демографии и социальных исследований НАН Украины в 2008 году на 10 плательщиков взносов в Пенсионный фонд приходилось 8 пенсионеров. Средний размер пенсионной выплаты по состоянию на 1 декабря 2008г. составил 590,78 грн. [7]

Составной частью маркетинга является также проведение социологических и социально-демографических обследований населения (изучение страховых интересов физических и юридических лиц посредством опроса населения и организаций). Обследование может быть сплошным или выборочным, с помощью анкетирования или устно, путем индивидуального опроса и др.

«Независимая аналитическая группа» по заказу страховой корпорации «Провидна» провела социологическое исследование структуры отношения населения к страховым услугам на рынке г. Харькове. В результате были выявлены общие тенденции отношения населения к страхованию и определенные моменты, способствующие формированию мотивации населения к страхованию. Было опрошено 768 человек.

В результате опроса было выявлено, что мужчины чаще, чем женщины страхуют транспорт, люди молодого возраста больше внимания уделяют страхованию жизни, транспорта и ДМС, респонденты старшего возраста - страхованию недвижимости. Основным мотивом страхования является компенсация возможного ущерба (59 %), затем в порядке убывания - забота о будущем (22 %), привычка (12 %), остальные причины, равно как и выгодное вложение денег, не играют существенной роли. В распределении мотивов по полу у женщин проявляют большую консервативность и стремление к сохранению привычных стереотипов («Привычка» - 13 %). Эта же тенденция просматривается и в возрастной группе старше 50 лет («Привычка» - 20 %). В группе от 30 до 40 лет и от 20 до 30 лет мотив заботы о будущем превалирует над таковым в старших возрастных группах.

Уровень осознания страхования как услуги, компенсирующей возможный ущерб, достаточно высок среди всех социальных групп, причём самый высокий уровень у студентов (30 %), затем домохозяйки (27 %) и служащие (26 %). Низкий процент (12%) мотива «забота о будущем» у пенсионеров, коррелирующий с низким процентом (15%) в старшей возрастной группе свидетельствует о существенном резерве при условии создания специальных страховых программ. Мотив привычки самый высокий в группе рабочих (24%), далее домохозяйки (18%), пенсионеры (16%), предприниматели (12%).

Так, например, 19 % респондентов, не желающих страховать жизнь (свою или родственников) мотивируют это соображениями из области суеверий («приобрел страховку - обязательно случится несчастье» и т.п.). И другое наблюдение: автомобилисты, машины которых застрахованы, попадают в ДТП на 13 % чаще, чем автомобилисты без страховок, т.е. наличие страховки подсознательно снижает степень осторожности за рулем [7].

Если проанализировать перечень категорий работающих, подлежащих ОГС, то станет очевидным, что эти люди в силу специфики своей профессиональной деятельности подвергаются опасности (военнослужащие, сотрудники милиции, МЧС и др.) и имеют часто не осознанную потребность в страховании, либо избегают страхования по упомянутым выше причинам. И если страхование проводилось бы только в добровольной форме, то многие не стали бы этим заниматься и могли оказаться в сложном положении, получив травму или инвалидность, а в случае гибели - осложнив положение семьи.

2.3 Анализ конкуренции на страховом рынке

В условиях становления страхового рынка Украины набирает обороты конкуренция между страховыми организациями, что заставляет их разрабатывать новые виды страхования, совершенствовать старые, а так же работать над расширением спектра услуг, ориентируясь на удовлетворение интересов конкретных социальных групп и юридических лиц. Во время проведения страхования, конкуренция видна в более выгодных расценках на услуги, оперативном реагировании на изменения условий рыночной конъюнктуры, более гибкой тарифной политике.

Страховая компания может влиять на конкуренцию посредством следующих факторов:

- технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;

- уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся:

- научно-технический прогресс,

- государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),

- состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.),

- социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),

- конъюнктура мирового страхового рынка.

Жесткая конкуренция на рынке подталкивает компании к поиску новых форм деятельности. В разных странах страховые компании, решая проблемы укрепления позиций на рынке, используют механизм интеграции. При помощи присоединений и союзов страховые компании хотят повысить уровень респектабельности, обеспечить эффективность управления резервами и увеличить свою часть на рынке.

В Украине главным фактором, который заставляет страховые организации использовать различные способы сохранения и укрепления позиций на рынке, выступает законодательство. Так, например, Законом Украины «О страховании» с целью защиты интересов страхователей и с целью обеспечения финансами страховщиков, установлен минимальный размер уставного фонда страховщика в сумме эквивалентной 100 тыс. евро. Минимальная сумма уставного фонда страховщиков, созданного при участии зарубежных юридических лиц или физических лиц должна составлять 500 тыс. евро. Эти и другие условия заставляют страховщиков искать направления к объединению капитала. Однако действующий Закон Украины «О страховании» устанавливает условие, по которому часть страховщика в уставном фонде другого страховщика не должна превышать 5%. Вместе с тем, проект закона Украины «О внесении изменений и дополнений в Закон Украины «О страховании» снимает такие ограничения.

Результатом процессов реорганизации в большинстве случаев становится уменьшение количества самостоятельных субъектов рынка. Кроме того, похожие результаты могут иметь действия участников рынка в случае монополизации. В этом плане антимонопольное законодательство вводит контроль, суть которого изложена в статье №1 Закона Украины «Об ограничении монополизма и недопущении недобросовестной конкуренции в предпринимательской деятельности».

Контроль является решающим условием влияния юридического или физического лица на хозяйственную деятельность, который может происходить благодаря:

1. праву владения или использования всеми активами или значительной их частью;

2. праву, которое обеспечивает решающее влияние на формирование и решение органов управления субъекта хозяйствования;

3. благодаря договоренностям, которые дают возможность обозначить условия хозяйственной деятельности субъекта;

4. удержанию больше половины должностей членов правления совета по надзору, управления или других исполнительных органов субъекта хозяйствования особами, которые уже занимают одну или несколько из названных должностей в другом субъекте хозяйствования;

5. в случае совмещения должности руководителя, заместителя руководителя совета по надзору или правления, а так же другого исполнительного органа, которые уже занимают одну или несколько из названных должностей в другом субъекте хозяйствования.

Антимонопольным законодательством Украины единым субъектом хозяйствования определяется группа субъектов хозяйствования, если один или несколько из них совершают контроль над другими. При этом надо отметить, что все действия, которые ведут или могут привести к изменению или перераспределению сфер деятельности субъектов хозяйствования на рынке, подводятся под понятие об экономической концентрации.

Однако наиболее негативное влияние на конкуренцию на страховом рынке могут иметь горизонтальные объединения, когда происходит объединение страховых компаний. Фактическим объединением является создание страховых групп, альянсов и т.д.

Действия относительно экономической концентрации нуждаются в согласии антимонопольного комитета в случаях, которые определены в постановлении Кабинета Министров Украины от 26 мая 1997 года №499 и постановлении Кабинета министров от 22 ноября 1999 года №2121 [14].

Создание, объединение, присоединение, ликвидация хозяйственных субъектов, приобретение, получение в управление (пользование) паев, акций, частей, активов, аренда целостных имущественных комплексов проводятся с согласия Антимонопольного комитета или его органов в случае создания субъекта хозяйствования двумя или больше субъектами хозяйствования, которые не связаны отношениями контроля, если суммарная стоимость активов или объем реализации товаров, работ, услуг основателей по подсчетам последнего финансового года превышает сумму в валюте Украины, которая эквивалентна 12 млн. долларов США, и при этом не меньше, чем 1 млн. долларов США на каждого субъекта.

Кризис 1998 года оказал влияние на украинский страховой рынок. По данным Лиги страховых организаций Украины, на начало 1999 года из 245 страховых компаний только в 92 уставный фонд превысил необходимые 100 тыс. евро. Однако Верховная Рада приостановила практику ежегодного контроля за суммой уставных фондов страховых компаний [5].

Необходимо отметить, что конкуренция страхового рынка может проистекать не только благодаря укрупнению компаний, но и путем формирования страховых групп. Формирование групп страховых компаний имеет большие преимущества. Это связано, в первую очередь, с тем, что участники группы самостоятельно осваивают новые рынки, что обеспечивает снижение общего риска группы. Во время развития сети филиалов риск главной компании очень высок, поскольку в случае возникновения финансовых трудностей, вследствие реализации регионального проекта, все убытки берет на себя общий баланс компании.

В то же время надо отметить, что механизмы объединения в законодательстве Украины практически отсутствуют. Однако, без решения проблем касающихся возможности создания страхового холдинга, консорциума или других объединений, разрешить вопрос конкурентоспособности отечественных страхователей будет нелегко.

В Украине имеет место высокий уровень концентрации рисков в мощных страховых компаниях. Таким образом, первые 20 компаний получают около 56% всех страховых премий собранных в Украине (см. приложение А). Кроме того, имеет место монополизация отдельными компаниями некоторых видов страхования и, в первую очередь, обязательных его видов. Речь идет о страховании пассажиров от несчастных случаев на железнодорожном транспорте, страхование ответственности перевозчиков, страхование ответственности импортеров фармацевтических препаратов.

Что же касается нарушений антимонопольного законодательства страховщиками, можно выделить, что наиболее типичными примерами являются случаи предоставления соответствующими органами государственной власти права страховщикам проводить те или другие виды страхования. Так, например, органы одесской и киевской исполнительной городской власти принимали решение про проведение конкурса на лучшего страховщика, который имеет право проводить обязательное страхование коммунального имущества города. Такие действия не благоприятствуют развитию конкуренции на страховом рынке.

Усиление интеграционных процессов в мировом экономическом просторе приводит к появлению иностранного капитала в страховом секторе национальной экономики. Однако, учитывая финансовую мощь иностранных страховых компаний, существование наработанных на протяжении многих лет схем и механизмов, многие представители страхового бизнеса, а так же ученые, уверены, что их деятельность на страховом рынке нужно каким-то образом ограничить и, особенно, на тех сегментах рынка, где государство считает нежелательным продвижение страховых продуктов иностранных компаний и стремиться к усилению позиций отечественных страховщиков.

3 ПРОГНОЗ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА

В условиях стабилизации экономики, смены форм собственности и механизма управления в государственном секторе экономики потребность субъектов хозяйствования в защите своих имущественных интересов и интересов работников от разнообразных рисков растет. Государство также заинтересовано в страховой защите государственного имущества и увеличению социально-экономической защищенности граждан Украины. Решение этих вопросов путем введения в Украине проверенных мировой практикой форм и видов страхования и осуществления мер, предусмотренных Концепцией развития страхового рынка Украины до 2010 года.

Эта Концепция разработана с целью реализации государственной политики в сфере страхования и соответственно к статье 14 Закона Украины «Про государственное прогнозирование и разработку программ экономического и социального развития Украины» [3].

В Концепции учтено законодательное разграничение сфер деятельности страхования и общеобязательного государственного социального страхования и предусмотрено не только пути реформирования рынка страхования, а определено возможные направления взаимодействия участников страхования в обслуживание общеобязательного государственного социального страхования.

Развитее страхового рынка Украины требует решения проблем по страхованию жизни, пенсионного, медицинского страхования и страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В основу развития страхового ранка Украины ложатся такие принципы:

- верховенство правового регулирования страховой деятельности;

- системность согласия мероприятий по реформированию страхового рынка с мероприятиями и планами других отраслей экономики, обоснованность возможности введения обязательных видов страхования, что должно соответствовать имущественному состоянию граждан и проводится параллельно с мероприятиями, направленными на повышение доходов граждан;

- конкурентность, когда государство гарантирует всем страхователям и страховщикам свободный выбор видов страхования и уровни возможности в проведение деятельности, создавать благоприятные условия для развития страхования с целью обеспечения реализации права на эффективную страховую защиту и свободный выбор страховщика;

- стабильность обеспечения постоянного и привлекательного рынка страховых услуг путем создания государством понятных и эффективных механизмов и правил его функционирования;

- ограничение присутствия государства на страховом рынке, когда государство постепенно отказывается от проявлений монополизма на страховом рынке, не вмешивается в деятельность страховщиков, кроме вопросов налогообложения, формирования уставных фондов, установления правил формирования, размещения страховых резервов, контроля платежеспособности страховщиков;

- свободное движение капитала и страховых услуг по территории Украины;

- свободный выбор страховщика;

- прозрачность деятельности участников страхового рынка;

- унификация процедур страхования;

- невмешательство органов государственной власти в текущую деятельность участников страхового рынка;

Рост спроса на страховые услуги, активная поддержка государством страхования, развитие инфраструктуры рынка страхования будет способствовать повышению инвестиционного потенциала страхового рынка за счет увеличения размеров страховых резервов.

По статистическим данным сумма страховых резервов в динамике за последние 4 года составила: в 2005 г. - 5 045,8 млн. грн., 2006 г. - 6 014,1 млн. грн., 2007 г. - 8423,3 млн. грн., 2008 г. - 10904,1 [20]. На основе этих данных можно спрогнозировать получение страховых резервов на 2009-2010 гг. (таблица 3.1, рис. 3.1).

Таблица 3.1 - Прогноз изменения страховых резервов

Год	2005	2006	2007	2008	2009	2010
Сумма страховых резервов, млн. грн.	5045,8	6014,1	8423,3	10904,1	12592,85	14591,26

Рисунок 3.1 - Прогноз изменения страховых резервов с помощью линии тренда

По полученным данным прогноза мы видим, что сумма страховых резервов будет возрастать, и к 2010 г. достигнет почти 15 млн. грн.

У страхового рынка Украины есть достаточный потенциал для выхода из замедленного развития, при достаточно хорошем управлении он должен реализовать накопленный потенциал.

Существует несколько мнений относительно дальнейшего развития ситуации на отечественном страховом рынке. Одно из них заключается в том, что после официального разрешения на деятельность иностранных страховщиков в Украину придут передовые страховые технологии и страховые продукты. По другому мнению не следует ожидать бурного появления иностранных компаний на отечественном рынке в ближайшем будущем, поскольку мощные страховщики пока что только внимательно следят за всеми изменениями, которые происходят на страховом рынке Украины, не спеша при этом открывать свои представительства или основывать компании. Учитывая то, что такие виды страхования, как страхование жизни и пенсионное страхование предполагает заключение договоров на длительный срок, ожидать прибыли в течение ближайшего времени не стоит. Учитывая это, отечественным страховщикам нет оснований для ожидания серьезной конкуренции со стороны иностранных страховщиков в ближайшем будущем.

Среди опасений по поводу прямого присутствия иностранных страховщиков на отечественном рынке, которые высказываются специалистами, следует назвать возможность основания определенной страховой компанией страны-члена ЕС на территории Украины компании, проведение рекламных акций и невыполнение взятых на себя обязательств. Это может привести к окончательной потери доверия клиентов к страховому рынку. Высказывается так же и мысль, которую среди других выражают и представители зарубежных страховых компаний, согласно которой маловероятным является то, что западные страховщики будут вкладывать в развитие своих компаний в Украине суммы до 1 млн. долларов. Для завоевания независимых позиций следует вложить не меньше 5 млн. долларов, а реальная прибыль появиться только через 6-7 лет.

Самыми привлекательными сегментами страхового рынка, которые потенциально могут стать полем деятельности иностранных страховщиков, являются страхование жизни, пенсионное и медицинское страхование.

Общеизвестно, что через отлаженную систему финансовых консультантов иностранные компании работают на украинском рынке уже на протяжении нескольких лет. При этом страховые платежи собираются в твердой валюте и покидают пределы Украины.

Без соответствующих мер, направленных на совершенствование страхового законодательства, развитие страхового рынка Украины может иметь серьезные негативные последствия, как для формирования конкурентной среды, так и для страхователей, в результате чего может быть подорвано и без того невысокое доверие в обществе к институту страхования.

20 марта 2009 года в Верховной Раде Украины под №4254 зарегистрирован проект Закона «О внесении изменений к законам Украины относительно недопущения распространения последствий финансового кризиса на страховой рынок Украины» [2].

Антикризисный законопроект направлен на урегулирование целого ряда важнейших вопросов, решение которых создаст условия для стабилизации ситуации в отрасли, позволит заложить фундамент для выхода из кризиса, а именно:

1. Урегулирование отношений перестрахования у перестраховщиков-нерезидентов в связи с вступлением Украины в ВТО: облегчение доступа страховщиков-резидентов к иностранным рынкам перестрахования путем распространения на эти отношения норм статьи 12 Закона Украины «О страховании», содержащей специальные требования именно относительно перестрахования, вместо общих требований, касающихся страхования, предусмотренных статьей 2 этого закона.

2. Введение требований к прозрачности деятельности страховых агентов, в т.ч. банков, основной деятельностью которых являются финансовые и другие услуги (кроме страхования и посреднической деятельности в страховании) или продажа товаров.

3. Введение требований по аккредитации коммерческими банками страховщиков на основе открытости, прозрачности и недискриминационности.

4. Стандартизацию услуг страхования имущества, которое передается в залог банкам.

5. Урегулирование вопроса взаимозачета (зачисления) средств страховщиков, находящихся на депозите в банке, в котором введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов, и средств, принадлежащих банку как выгодоприобретателю по договору страхования имущества, находящегося в залоге, как однородных встречных требований.

6. Введение механизма финансирования антикризисных мероприятий в страховании, осуществляемого на основании представления Уполномоченного органа к Национальному банку. При этом НБУ должен осуществлять рефинансирование соответствующего уполномоченного банка, который в свою очередь предоставляет кредит страховщику под залог его имущества или имущества других лиц - поручителей с установлением процентной маржи.

7. Внедрение института передачи страхового портфеля, обеспечивающего сохранение прав страхователей, по решению страховщика или принудительной передачи по решению Госфинуслуг, в противовес долговременным процедурам признания финансовой несостоятельности страховщика и банкротства.

8. Внедрение ежемесячной отчетности в форме, обеспечивающей оперативное ее рассмотрение и принятие оперативных решений Госфинуслуг в отношении страховщиков, показатели, деятельности которых претерпевают существенные изменения на протяжении отчетного периода.

9. Обеспечение прозрачности деятельности, как страховщиков, так и Госфинуслуг, за счет внедрения системы предания огласке сводной информации по страховому рынку и в разрезе страховщиков.

10. Расширение компетенции Госфинуслуг за счет полномочий, принадлежащих сегодня КМУ, для более оперативного решения вопросов, в частности, об изменении порядка определения фактического и нормативного запаса платежеспособности и структуры гарантийного фонда, перечня страховых резервов и порядка их расчетов, и тому подобное.

11. Обеспечение предсказуемости, прозрачности и повышения уровня законности деятельности Госфинуслуг, уменьшения административного давления на страховой рынок путем внедрения процессуальных принципов деятельности Госфинуслуг и мер воздействия в виде рекомендаций прекратить действия, содержащие признаки нарушения, если нарушение не привело к существенному ограничению прав, не нанесло значительных убытков отдельным личностям или обществу, устранить причины и условия, им способствующие, а в случае, если нарушение прекращено, - принять меры для устранения последствий этих нарушений.

12. Повышение институциональной состоятельности Госфинуслуг, в частности путем установления специального механизма его финансирования путем внедрения платежей наблюдения, внедрения условий оплаты труда его работников на уровне условий оплаты труда соответствующих категорий лиц финансовых учреждений.

13. Внедрение механизма недопущения разрушающего демпинга путем предоставления Госфинуслуг полномочий по определению рыночных условий страхования и права требовать возобновления страховщиком таких условий и если Уполномоченным органом будет установлено, что в результате применения нерыночных условий страхования возникает угроза выполнению страховщиком обязательств в будущем, - формирование резерва незаработанных премий в увеличенном по сравнению к требуемым нормативно-правовыми актами Уполномоченного органа размере.

14. Недопущение искусственного снижения ликвидности страховщиков за счет внедрения разрешений Госфинуслуг на операции с активами страховщиков.

15. Внедрение механизма защиты законных прав и интересов потребителей финансовых услуг, которые могут быть нарушены в результате распространения финансовым учреждением неправдивых сведений о деятельности в сфере финансовых услуг. Такой механизм предусматривает право Госфинуслуг запретить финансовому учреждению, в действиях которого усматриваются признаки распространения неправдивых сведений о деятельности в сфере финансовых услуг, распространять определенную неправдивую информацию, или обязать такое учреждение опровергнуть распространенную информацию.

16. Повышение уровня обеспеченных полисами ОСЦПВВНТЗ транспортных средств путем отмены краткосрочных полисов.

17. Упрощение порядка принятия и введения в действие регуляторных актов Госфинуслуг, в частности, актов, имеющих ограниченный срок действия [2].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В процессе работы над темой курсовой работы сделаны следующие выводы и обобщения согласно содержанию:

Формируются условия смены конъюнктуры рынка:

- происходят ключевые изменения законодательства;

- готовятся законопроекты для развития новых видов страхования (обязательное, медицинское страхование и страхование агрорисков);

- углубляются европейские интеграции рынка;

- повышается присутствие иностранного капитала.

Также в Украине развиваются такие виды страхования:

- страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств;

- медицинское страхование;

- агрострахование;

- страхование, связанное с ипотекой;

- страхование жизни (пенсионное, инвестиционное);

- строительно-монтажное страхование.

Происходящие в Украине преобразования экономики и политической структуры обостряют многие проблемы. В обществе продолжается более активное расслоение по уровню жизни, обостряются многие социальные проблемы.

Подытоживая краткий анализ современного состояния украинского страхового рынка можно сделать вывод, что стране необходима комплексная система страхования, которая бы предполагала:

- приоритет развития реальной экономики;

- использование накоплений населения и предприятий для инвестирования прогрессивных отраслей экономики;

- повышение уровня жизни населения на основе роста производительности труда и развития гарантий сохранности вкладов населения и инвестиций зарубежных граждан и фирм;

- формирование современной системы наук, образования, здравоохранения на основе достижений научно-технической революции;

- максимальное расширение контактов Украины с другими странами при условии повышения экономической безопасности страны, увеличения числа рабочих мест и повышения конкуренте-способности российских предприятий.

И ключевыми выводами по проделанной работе я считаю следующее:

1. В настоящее время отечественные страховые компании обладают недостаточной для страхования крупных промышленных рисков величиной собственного капитала.

2. Страховые компании обладают достаточным резервом платежеспособности.

3. Украинский страховой рынок далек от насыщения, то есть существует значительный потенциал роста объема страховых услуг без ущерба для надежности и платежеспособности компаний.

4. Проводимая инвестиционная политика страховых компаний является весьма рискованной.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. О страховании: закон Украины // ВВРУ. - 2004. - №2288-IV.

2. Про внесення змін до Закону України «Про страхування: закон України» // Урядовий кур'єр. - 2001. - №205.

3. О внесении изменений к законам Украины относительно недопущения распространения последствий финансового кризиса на страховой рынок Украины: проект закона Украины // 2009. - №4254.

4. Концепция развития страхового рынка Украины до 2010 года // 2005. - №369-р

5. Акименко А.В. Развитие отечественного страхового рынка - шаг к укреплению национальной безопасности Украины // Финансовые услуги. - 1998. - №5-6. - С.58-60.

6. Архипов А.П. Структура региональных страховых рынков / Архипов А.П. // Финансы. - 1997. - №3. - С.44-48.

7. Базилевич В.Д. Страховой рынок Украины / Базилевич В.Д. - К.: «Знание», КОО. - 1998. - 374 с.

8. Временко Л.В. Перспекти рынка страхования жизни в Украине / Временко Л.В. - К.: «Знание» - 2008.

9. Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование (отечественный и зарубежный опыт) / Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. - М.: «Анкил», 2000. - 256 с.

10. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник / А.А. Гвозденко - М.: Финансы и статистика, 2000. - 304 с.

11. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию // М.: Издательский центр «Анкил», 1994.

12. Залетов О. Проблемы интеграции на страховом рынке Украины. // Финансовые услуги - 1999. - №1-2. - с.10-13.

13. Залетов О. Програма розвитку страхового ринку України на 2001-2004 рр. / Під ред. Залетов О., Бордюк Т. - К.: УНДІ «Права та економічних досліджень» - 2001.

14. Заруба О.Д. Страховое дело: учебник / О.Д. Заруба - К.: Знание, 1998. - 321 с.

15. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка / Зубец А.Н. - М.: Центр экономики и маркетинга, 2001. - 224 с.

16. Зубец А.Н. Страховой маркетинг / Зубец А.Н. - М.: «Анкил», 2003.

17. Зубец А.Н., Ковалев А.Н. Экономический кризис и страховой рынок // Финансы. - 1998. - №2.

18. Осадец Страхование: Учебник / Осадец - К.: КНЕУ, 2003. - 528 с.

19. Прандецкий И. Интеграция страхового рынка Украины в глобальный рынок страхования - путь к развитию // Финансовые услуги. - 1997. - №3. - С.8-12.

20. Петрова Е.М. Основы страхового дела / Е.М. Петрова - Симферополь: Алина, 1995.

21. Романенко К. Развитие реального страхования в Украине / Романенко К. // Бизнес. - 2005. - №25.

22. Федорова Т.А. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. - М.: Издательство БЭК, 1999.

23. Шахов В.В. Введение в страхование: Учеб. пособие. / 2-е изд., перераб. и доп. // М.: Финансы и статистика, 2002.

24. Кризис на страховом рынке, Интерфакс-Украина [Электронный ресурс]. - Электронные текстовые данные. - http://www.interfax.com.ua/rus/.

25. Маркетинговое исследование страхового рынка Украины в 2008 г. [Электронный ресурс]. - Электронные текстовые данные. - http://www.statinform.com/.

26. Украинский сервер страхования «Insurance Online» [Электронный ресурс]. - Электронные текстовые данные. - http://www.uainsur.com/ua/Statistika.

27. Украинский сервер страхования «Forinsure» [Электронный ресурс]. - Электронные текстовые данные. - http://www.forinsure.com.

28. «ForUm» [Электронный ресурс]. - Электронные текстовые данные. - http://for-ua.com/ukraine/2009/02/02/174928.html.

ПРИЛОЖЕНИЕ

Таблица - Топ-20 страховых компаний Украины на 01.07.2008г. [20]

Страховая компания	Премии, млн. грн.	Доля, %	Темп роста, %
«Оранта»	474,643	4,2	172,05
«Дженерали Гарант»	351,927	3,12	161,8
«Лемма»	327,4	2,9	109,56
«Аванте»	290,874	2,5	103,19
«Кремень»	271,484	2,4	284,69
«ИНГО Украина»	265,072	2,35	141,09
«Провидна»	203,643	1,8	278,22
«Универсальная»	186,297	1,65	170,25
«Украинская страховая группа»	176,295	1,56	194,31
«Украинская пожарно-страховая компания»	176,144	1,56	126,45
СГ ТАС	167,595	1,48	157,05
АСКА	163,594	1,45	124,82
«Вексель»	161,654	1,43	180,09
«Украинский страховой альянс»	132,738	1,17	143,99
«Веско»	132,249	1,17	179,8
«Княжа»	128,983	1,14	259,55
«Просто страхование»	128,41	1,13	154,27
«АКВ Гарант»	119,4	1,05	130,56
«Кредо-Классик»	118,554	1,05	169,89
«Догмат-Страхование»	111,94	0,99	128,4
Итого	4088,896	36,25	-
Всего по рынку	11279,5	100	-