Проблема формирования банковских кредитных ресурсов

3 Пути совершенствования кредитных ресурсов в Сбербанке РФ

3.1 Проблема формирования кредитных ресурсов в Сбербанке РФ

Существует несколько факторов, ограничивающих использование банковских услуг. Банк понимает, что для быстрого и качественного обслуживания клиентов нужны современные технологии. Без максимальной автоматизации основных процессов при выдаче кредитов, в частности формирования кредитных договоров и иных документов по кредиту, бэкофисных функций и, самое главное, процедур принятия решения о выдаче кредита, достигнуть конкурентоспособности в потребительском кредитовании практически невозможно. Во-вторых, для обслуживания массового клиента нужно создавать и расширять сеть продаж кредитных продуктов. В-третьих, необходимо учитывать, что существует большое количество клиентов -- потребителей кредитов, еще не имеющих опыта потребления банковских услуг, обладающих низкой финансовой культурой и даже подозревающих банк в обмане. Немаловажно постоянно поддерживать качество персонала фронт-офиса банка для успешных продаж.

Таким образом, формула успешного потребительского кредитования состоит из следующих слагаемых успеха: персонализированного маркетинга; конкурентоспособных банковских продуктов; современных технологических решений; различных каналов продаж потребительских кредитов; маркетинговых акций и «продающей» рекламы (продажи клиенту не продукта, а выгоды от его использования). И естественно, эффективных процедур работы с просроченной задолженностью.

Одна из основных задач для Сбербанка РФ -- определение портрета «своего» клиента и выявление клиентских однородных сегментов, которым банк сможет предложить наиболее полно отвечающие их потребностям банковские и финансовые продукты. Критерии выделения однородных потребителей только по уровню дохода, возрасту и полу уже не оправдывают себя, поскольку требования клиентов напрямую зависят от образа жизни. Именно поэтому возникает задача внедрения персонализированного маркетинга, учитывающего потребности конкретного клиента, связанные с его образом жизни.

Масштабные технологические решения позволяют создавать единый продуктовый ряд в московских отделениях и региональных филиалах и продавать банковский продукт по единой «сетевой» технологии, что исключает риск некачественного обслуживания в сети отделений и филиалов банка.

Не менее важно позаботиться о простоте и стандартизации массовых кредитных продуктов, посредством чего можно сделать продуктовый ряд максимально доступным и «прозрачным» для массового потребителя. Мы уже говорили о том, что существует большое количество клиентов, не имеющих достаточного опыта потребления банковских продуктов.

Большое значение имеет и инновационный подход. На первом этапе внедрения продукт, отсутствующий у конкурентов, дает возможность банку стать монополистом в предоставлении инновационного продукта на рынке и получить высокую прибыль пусть даже в краткосрочный период времени.

Наконец, современные пути развития розничных продуктов предусматривают индивидуальный подход к клиентам категории VIP.

Создание в России по-настоящему эффективной системы кредитования малого бизнеса, отвечающей требованиям времени, в значительной мере зависит от дальнейшего совершенствования банковского законодательства, в том числе законодательства о небанковских кредитных организациях (НКО).

Развитие российской экономики, в том числе ее финансового сектора, предъявляет все новые требования к качеству и структуре национальной кредитно-банковской системы. На повестке дня стоит задача учета требований различных экономических субъектов к характеру деятельности финансовых посредников. Под влиянием этих требований набирают силу процессы естественной дифференциации и структурирования все усложняющегося финансового рынка. В последние годы они стали заметны не только в банковском секторе, но и за его пределами -- в среде иных финансово-кредитных организаций (кредитных кооперативов, лизинговых и факторинговых компаний, частных и государственных фондов поддержки малого предпринимательства, инвестиционных и пенсионных фондов, страховых компаний и профессиональных участников рынка ценных бумаг).

Названные процессы дифференциации и специализации проявились во-первых, в законодательном разделении российских банков (кредитных организаций) на включенные и не включенные в систему страхования вкладов.

Актуальность банковской розницы сегодня уже неоспорима. Изменилась психология людей -- они уже не боятся жить в кредит.

Таким образом, для создания емкого рынка розничных услуг необходима подготовленная законодательная база. Например, из-за того, что до сих пор государством не полностью реализован принятый в 2003 году «Закон об электронной цифровой подписи», не может получить развитие полноценный интернет-банкинг, поскольку российские банки не могут предложить клиентам полный комплекс банковских услуг в режиме самообслуживания через Интернет. Сдерживающим фактором является и ментальность россиян, привыкших хранить деньги дома и расплачиваться наличными вместо использования платежных карточек.

3.2 Совершенствование депозитной и кредитной политики

Для того чтобы достичь успеха в потребительском кредитовании, требуются новые идеи и подходы к частному клиенту. Не секрет, что часть мелких банков занимает на розничном рынке за счет дорогих депозитов и из этих денег кредитует клиентов под небольшой процент. Такие банки наименее устойчивы, так как в случае наступления критического момента, когда ставка по депозитам сравняется с процентной ставкой по кредитам, потеряется всякий смысл ведения бизнеса.

В начале своего развития многие компании начинают с одного продукта и по мере успешного завоевания одного рынка выходят на смежные рынки. Но в итоге на развитом рынке нет места для бесконечного количества универсальных игроков, и кому-то приходится либо уйти с рынка (продать свои активы более крупному игроку), либо занять какую-то нишу, т.е. выбрать определенное направление бизнеса, в котором он может продолжать конкурировать с лидирующими компаниями.

Независимо от того, в сторону универсализации или специализации будут двигаться отечественные банки, розничный потребитель уже сейчас ощущает выгоду от банковской конкуренции. И если произойдет долгожданный приход иностранных универсальных банков, то потребителю он будет только на руку. На фоне похожих условий по банковским услугам на первое место выходит скорость предоставления таких услуг, что позволяет клиентам сэкономить время и нервы.

По маркетинговым исследованиям, проводимым маркетинговой службой Сбербанка около 35,6% представителей среднего класса заинтересованы в ипотечном кредитовании, 28,5% -- готовы взять кредит на приобретение бытовой техники и нецелевые кредиты, а 25% -- на приобретение автомобиля.

Что касается других потребностей представителей среднего класса в кредитных продуктах, то я бы отметила следующие: собственное образование и образование молодого поколения, здоровье и туризм. Таким образом, банкам крайне целесообразно сосредоточиться на разработке специальных программ по кредитованию.

Современные тенденции развития кредитных продуктов заключаются в нескольких основных моментах. Во-первых, упрощение условий предоставления кредита (снижение первоначального взноса, установление отсрочки первого платежа, уменьшение списка необходимых документов) и снижение стоимости кредита для конечного потребителя.

Во-вторых, обращают на себя внимание маркетинговые акции с партнерами по программам потребительского кредитования, они позволяют создать новые виды кредитных продуктов и расширить каналы продаж потребительских кредитов.

В-третьих, сокращается время обслуживания клиента практически до одного дня или даже 30 минут.

Так, показательным видится опыт столичного «Импексбанка», который с 15 апреля 2007 года ввел на рынок уникальную карточную концепцию «Моя идеальная карта», которая дает клиенту возможность создать свою идеальную карту самому.

В рамках концепции «Моя идеальная карта» клиент может выбрать не только интересующий его вид карты, но и подключить по своему усмотрению к своему карточному счету по своему выбору один из кредитных и депозитных планов, реализуемых банком. Таким образом, был реализован принцип конструктора, по которому клиент сам подбирает себе те финансовые возможности, которые наиболее полно отвечают его потребностям.

Новая концепция «Моя идеальная карта» имеет конкурентные преимущества. Во-первых, мы предусмотрели для клиента в кредитных планах различные беспроцентные периоды кредитования сроком 15, 25 и 50 дней, при этом не требуется от клиента обязательного полного погашения задолженности по кредиту по истечении периода кредитования, -- достаточно внести на карточный счет символический минимальный ежемесячный платеж, указанный в договоре. Во-вторых, клиент может выбрать уникальный депозитный план, по которому на остаток собственных средств клиента на карточном счете начисляется до 8% годовых каждый день без ограничения использования средств с карточного счета. Это дает банку возможность наиболее полно удовлетворить различные потребности клиентов, как в кредитных средствах, так и в накоплениях (персонализированный маркетинг). Иными словами, значительно расширяются возможности кредитной карты путем их сочетания с возможностью накоплений.

Для тех клиентов, которые заинтересованы в кредитовании, можно создали различные кредитные планы, не только содержащие приемлемые процентные ставки за кредит, но и предусматривающие беспроцентный период кредитования, в течение которого кредит для клиента является бесплатным. Клиент имеет возможность выбора такого кредитного плана, который устроит именно его. Здесь можно предложить клиентам, по сути, создать кредитную карту с возможностью накоплений. Это означает, что клиент сможет получать повышенный процент на остаток собственных средств на карте без каких-либо ограничений по использованию средств на карточном счете. Клиенту достаточно лишь определиться, какая сумма свободных денежных средств у него обычно бывает на карточном счете. От этого и зависит величина повышенного процента, начисляемая каждый день на остаток средств на карточном счете. Предлагается адаптировать данный подход в Сбербанке РФ.

Коммерческие банки, в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботится как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Они используют для этого разные методы (процентную ставку, различные услуги и льготы вкладчиком). Порядок ведения депозитных операций регламентируется внутренними документами банка. При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:

- депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;

- депозитные операции должны быть разнообразны и вестись с различными субъектами;

- особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;

- должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

- организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;

- банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

Посетив офис Сбербанка, клиент сталкивается с проблемой выбора вида вклада, многим клиентам для выбора вида вклада необходимо какое-то время. Однако, запомнить или переписать условия и процентные ставки по всем видам вкладов для дальнейшего выбора невозможно, поэтому, предлагается, чтобы в филиалах Сбербанка всегда были рекламные листки с наименованием всех видов вкладов и краткие условия по ним. Данные рекламные листки должны быть небольшого размера, чтобы клиент смог взять их домой для дальнейшего выбора вклада. Более того, такой способ рекламы будет способствовать привлечению новых клиентов, так как рекламный листок может быть показан в кругу родственников, соседей и на работе.

Эффективный способ привлечения большого количества физических лиц в качестве клиентов банка - перевод предприятий на выплату заработной платы по пластиковым карточкам. Основные статьи дохода банка от зарплатного проекта, это доходы от размещения привлеченных средств, комиссия от прохождения средств через картсчета, оплата персонализации карт. Так, например, большинство предприятий и организаций перечисляют заработную плату своим работникам на картсчета банков, т.к. банки активизирует свою деятельности в данном направлении.

Перед Сбербанком должна быть поставлена задача - активизировать работу по заключению договоров с предприятиями и организациями по перечислению заработной платы на картсчета.

3.3 Мероприятия по совершенствованию привлечения кредитных ресурсов в Сбербанке РФ

Предложение по внедрению новой формы кредитования в порядке разовой выдачи - «Ювелирный кредит».

В данном мероприятии мы рекомендуем увеличить объемы проводимых операций за счет расширения розничного кредитования, то есть задействовать магазины ювелирных изделий. Мы считаем, что это будет выгодно для Банка и привлекательно для клиентов. У каждого из нас есть хоть одно ювелирное изделие. Люди покупают ювелирные изделия в подарок для своих любимых и близких, лично для себя. Красота, изящество и тонкость ювелирных украшений формируют стиль, который знают и любят в Хабаровске и не только.

Спрос на ювелирные изделия всегда был, есть и будет. В последние годы российская ювелирная промышленность отметила рост, число предприятий, специализирующихся на производстве ювелирных изделий, увеличивается в год в среднем на 15 - 17 %, то есть можно сделать вывод, что растет спрос на ювелирные изделия. Бывает такое, что покупка ювелирных изделий откладывается, только по причине нехватки денежных средств в этом и может помочь Банк, предоставив кредит.

Мы предлагаем следующие условия кредитования. Кредит на покупку ювелирных изделий предоставляется на сумму до 500 000 рублей, срок рассмотрения заявки не превышает 2 часов. Данная форма кредитования называется экспресс-кредит. Кредит предоставляется путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет магазина.

Условия предоставления ювелирного кредита. Первоначальный взнос клиента (аванс) - 0% от стоимости выбранного ювелирного изделия.

Срок кредита (мес.) - 12, 24, 36

Процентная ставка - 0 % годовых.

Единовременная комиссия за обслуживание кредита - 0 рублей.

Досрочное погашение - в любой момент без комиссии.

Необходимые документы:

- Ходатайство, заполненное заемщиком;

- Паспорт гражданина РФ, копия паспорта заемщика;

- Справка с места работы за последние 3 месяца, заполненная по форме 2НДФЛ, либо по форме, утвержденной банком.

Обязательные требования к заемщикам:

- Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте с 21 до 60 лет;

- Постоянная регистрация на территории Хабаровского края;

- Наличие постоянного места работы в г. Хабаровск;

- Стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев.

Этапы сделки:

1) Заполнение ходатайства на получение кредита;

2) Клиент получает положительное решение кредитного комитета Банка в течение 3 часов с момента предоставления необходимого пакета документов;

3) Оформление договоров по потребительскому кредиту на покупку ювелирного изделия;

4) Зачисление суммы кредита на расчетный счет магазина.

Рассмотрим пример получения такого кредита и рассчитаем эффект и экономическую эффективность, выраженную рентабельностью от данного мероприятия.

Стоимость ювелирного изделия - 100 000 рублей.

При приобретении данного изделия за наличные деньги, магазин предоставляет скидку в размере 12%, таким образом, клиент заплатит в кассу 88 000 рублей. Но не у каждого покупателя имеется такая сумма, поэтому есть возможность обратиться в банк за получением кредита.

По данным статистики журнала «Экономика и жизнь», в среднем, ювелирные магазины получают прибыль в размере 50 000 000 - 80 000 000 млн. руб. каждый месяц. В период праздников (предновогодних и 8 марта), а также в летние месяцы во время пика свадеб эта цифра достигает 100 000 000 - 130 000 000 млн.руб.

Предположим, что лишь 30 % этой суммы взято в кредит, хотя сегодня на рынке сотовых телефонов и бытовой техники уже более 70% товара приобретается в кредит. Тогда получим доход в размере 24 000 000 млн. руб. каждый месяц. Для внедрения данного мероприятия необходимо создать условия для работы кредитного эксперта в магазине ювелирных изделий, разработать наглядные информативные пособия по данному виду кредита, провести рекламную кампанию.

Кредит на приобретение ювелирных изделий выгоден как для банка, так и для клиентов.

Заемщик получает возможность покупки украшения в тот же день, без первоначального взноса, с правом выплаты кредита без процентов в рассрочку.

В тоже время Банк получает свою прибыль от кредита - разницу между стоимостью ювелирного изделия и ценой за него с учетом дисконта. Если магазин будет предоставлять большую скидку на товары, то и прибыль банка увеличится.

«Ювелирный» кредит предоставляется без комиссий. Ежемесячный платеж - 4 100 рублей, а переплата - 0 рублей, что также привлекательно для потенциальных заемщиков. Для банка эффективность, выраженная рентабельностью, по данному мероприятию составит 181,9 %.

Рассматривая кредитование клиентов в порядке разовой выдачи в части кредитования частных лиц, отметим низкую эффективность использования такого продукта как автокредит. Данный вид кредита практически не пользуется спросом среди заемщиков, так как является очень дорогим. В затраты по получению такого кредита входят:

- страхование приобретаемого автомобиля от угона;

- страхование от повреждения и конструктивной гибели (автокаско);

- обязательное страхование автогражданской ответственности;

- страхование заемщика (супругов), поручителей от несчастного случая.

Как известно все эти формы страхования в совокупности будут стоять очень дорого, и клиенты вынуждены либо накапливать эти денежные средства, либо увеличивать сумму запрашиваемого кредита.

Предлагаем изменить условия кредитования, следовательно уменьшить затраты на приобретение такого кредита и стоимость автомобиля.

Рассмотрим подробно новые условия кредитования.

Кредит на покупку автомобиля предоставляется на сумму до 1400 000 рублей, срок рассмотрения заявки не превышает 3 рабочих дней. Клиент может выбрать наиболее удобную программу авто кредитования - беспроцентный кредит, либо кредит без первоначального взноса. Страхование от несчастных случаев обязательно. Страхование автомобиля - по выбору заемщика - либо только по риску «хищение», либо КАСКО. Страховка оплачивается только за счет собственных средств заемщика. Партнерами Сбербанка РФ являются следующие страховые компании: ОСАО «Ингосстрах», ОАО «Военно-страховая компания», ООО «Страховая компания «Согласие». Возможно досрочное погашение кредита с перерасчетом процентов по нему. Кредитная карта «Золотая Корона» выдается бесплатно.

Рассмотрим первый вариант предоставления кредита - беспроцентный кредит.

Условия предоставления автокредита:

Первоначальный взнос. % от стоимости

Срок автокредита: приобретаемого автомобиля, не менее:

на 12 месяцев 30%

на 24 месяца 40%

на 36 месяцев 50%

Процентная ставка, % годовых 0%

Страхование:

По выбору

Хищение 4,75%

КАСКО 9,0%

Обязательное

От несчастного случая 0,99% от суммы кредита Срок кредита (мес.) - 12, 24, 36

Единовременная комиссия за открытие ссудного счета - 10 000 рублей.

Комиссия за ведение ссудного счета - 0, 5% от суммы кредита.

Досрочное погашение - в любой момент без комиссии.

Рассмотрим второй вариант предоставления кредита - кредит «без первоначального взноса».

Условия предоставления автокредита:

Первоначальный взнос клиента (аванс) - 0% от стоимости выбранного автомобиля.

Страхование (по выбору):

- Хищение - 4,75%

- КАСКО - 9,0%

Обязательное

От несчастного случая - 0 ,99% от суммы кредита

Срок кредита (мес.) - 12, 24, 36

Процентная ставка - 10 % годовых.

Единовременная комиссия за обслуживание кредита - 4 500 рублей РФ.

Досрочное погашение - в любой момент без комиссии.

Дополнительные условия:

- Страхование автомобиля - по выбору заемщика - либо только по риску «хищение», либо КАСКО;

- В случае выбора страхования по риску «хищение» клиент обязан выбрать один из комплектов охранных (противоугонных) систем установки на автомобиль;

- Комплекты охранных (противоугонных) систем должны быть установлены в специализированных установочных центрах;

- Обязательное страхование от несчастного случая.

Необходимые документы:

- Ходатайство, заполненное заемщиком;

- Паспорт гражданина РФ, копия паспорта заемщика;

- Копия трудовой книжки заемщика, заверенная на каждой странице работодателем;

- Справка с места работы за последние 6 месяцев, заполненная по форме 2НДФЛ, либо по форме, утвержденной Банком;

- Копии водительских удостоверений всех лиц, допущенных к правлению автомобилем.

Обязательные требования к заемщикам:

- Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте с 25 до 60 лет;

- Постоянная регистрация на территории Хабаровского края;

- Наличие постоянного места работы в г. Хабаровске;

- Стаж на последнем месте работы не менее 1 года;

- Непрерывный стаж работы не менее 2 лет.

Этапы сделки:

1) Заполнение ходатайства на получение кредита, в том числе через Интернет на сайте Сбербанка;

2) Клиент получает положительное решение кредитного комитета Сбербанка в течение 3 рабочих дней с момента предоставления необходимого пакета документов;

3) Заемщик выбирает автомобиль в автосалоне и заключает с ним договор купли-продажи;

4) Клиент выплачивает первоначальный взнос из собственных средств (если он предусмотрен выбранной программой), оформляет страховку, подписывает договор с Банком и получает необходимую сумму денежных средств.

Принимая во внимание то обстоятельство, что в месяц одним кредитным экспертом может быть рассмотрена не одна кредитная заявка, а несколько, а исходя из предлагаемых условий, можно предположить, что объем выдаваемых кредитов будет расти с каждым месяцем.

Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод о том, что предложенные программы авто кредитования выгодные. Для банка во всех случаях доходы превышают расходы.

Для клиентов - потенциальных заемщиков - наиболее выгодными является условия по «Беспроцентному кредиту», так как ежемесячный платеж составляет 15 680 рублей, а сумма переплаты за пользование кредитом - 42 000 рублей.

Но следует учесть тот факт, что у заемщиков не всегда имеются в наличие денежные средства, которые могли бы являться первоначальным взносом по данному виду кредита, поэтому мы предлагаем условия «Без первоначального взноса» и с процентной ставкой - 18% годовых. В этом случае сумма ежемесячного взноса - 28 000 рублей, а стоимость кредита - 80 000 рублей.

Также банк предоставляет возможность досрочного погашения авто кредита, при этом данная услуга является бесплатной. Таким образом, стоимость кредита может уменьшиться в зависимости от сроков погашения, а также желания и возможности заемщика платить каждый месяц сумму более, чем указанную в расчетах.

Для банка наиболее выгодными являются условия по кредиту «Без первоначального взноса», так как экономическая эффективности по нему составляет 24% относительно 14% по «Беспроцентному кредиту», но этот вид кредита является наиболее рискованным, так как первоначальный взнос является определенной гарантией и подтверждением того, что заемщик платежеспособен.

Для банка важно, чтобы условия автокредитования были выгодными в первую очередь для заемщика, потому что прибыль напрямую зависит от количества клиентов, от выданных им кредитов, следовательно, и от объема и дифференциации кредитного портфеля.

Для населения постоянно необходима разнообразная информация о появлении новых видов вкладов, о появлении нового кредита, для этого Сбербанку необходимо проводить как имиджевую рекламу, так и рекламу на экранах телевизора, на радио, наружную рекламу, а так же в периодической печати.

Для банка стоит главная цель - это охватить и заинтересовать в своих услугах как можно больше аудиторий клиентов. Одной из задач банка является задача выбора средства распространения рекламы. Сбербанку стоит более активно оповещать население о процентных ставках, т.е. проводить рекламные компании в различных областях. Многие клиенты уходят в другие банки только из-за того, что наслышаны о других банках из доступных источников, а это большой плюс банкам-конкурентам, вернее их маркетинговым и рекламным службам. Усовершенствование и расширение маркетинга помогло бы банку привлечь внимание населения, то есть расширить круг клиентов, повысить спрос на имеющееся и новые услуги предлагаемые банком, тем самым увеличить свою прибыль.

Заключение

Сбербанк - специализированный (финансовый институт, традиционно ориентированный на работу по привлечению денежных средств физических лиц. Поэтому закономерным является неуклонный рост массы сбережений населения в системе отделений Сбербанка, территориальная сеть которого охватывает пространство Дальневосточного региона и политика руководства Сбербанка неизменно направлена на дальнейшее повышение роли банка в развитии функций сбережения.

Осваивая новые сферы деятельности на внутреннем финансовом рынке, Сбербанк неуклонно укрепляет свои позиции традиционного лидера на рынке розничных банковских услуг.

В своей деятельности Сбербанк руководствуется федеральным законом «О банках и банковской деятельности», иными зонами и правовыми актами РФ, нормативными актами Центрального банка РФ, Уставом Сбербанка иными нормативными и распорядительными документами Сбербанка.

Основу ресурсной базы дополнительного офиса формируют частные клиенты. Проведенный анализ показывает, что наблюдается увеличение привлеченных ресурсов.

В Хабаровском крае, да и во всем Дальневосточном регионе в последнее время ситуация на рынке финансовых ресурсов коренным образом меняется. В условиях подъема экономики количество потенциальных кредитоспособных клиентов взрастает, совокупные финансовые активы субъектов хозяйствования, нуждающихся в банковских услугах, менеджменте увеличивается. Рост стоимости ресурсов обуславливает возникновение конкуренции между банками Хабаровска за средства, которая ведется как ценовыми так и не ценовыми методами (рекламная компания, расширение спектра услуг, улучшение качества обслуживания) методами. При анализе с долгосрочной тенденцией заметно, что вклады населения в целом дешевле межбанковского кредита и депозитов юридических лиц.

Сбербанк работает на рынке частных вкладов - на наиболее важный рынок, т.к. привлечение вкладов населения является наиболее перспективным источником пополнения ресурсной базы.

В своей дальнейшей деятельности Сбербанку следует вести работу по следующим направлениям:

1) активное развитие операций по перечислению всех видов доходов граждан во вклады. Предлагать новые виды вкладов, вносить изменения условий по действующим вкладам;

2) провести целенаправленную работу по привлечению на обслуживание новых физических лиц;

3) активизировать рекламную деятельность банка.

В настоящей дипломной работе были рассмотрены основные операции и услуги, предоставляемые внутренним структурным подразделением.

Сбербанк предлагает для населения и организаций различные виды кредитных продуктов, которые различаются по условиям открытия, в частности по категориям вкладчиков, срокам.

На основании проведенного анализа нами были сделаны выводы о том, как завоевать, привлечь вкладчиков, улучшить структуру пассивов и совершенствовать работу дополнительного офиса.

1) расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения. Изменить условия некоторых вкладов на более привлекательные для клиентов.

2) необходима установка банкомата для облегчения работы кассиров и получения дополнительного дохода. Предлагаем заключить договоры на получение заработной платы через банкомат с предприятиями и организациями города.

3) Посетив офис банка, клиент сталкивается с проблемой выбора вида вклада, многим клиентам для выбора вида вклада необходимо какое-то время. Однако, запомнить или переписать условия и процентные ставки по всем видам вкладов для дальнейшего выбора невозможно, поэтому, предлагается, чтобы в филиалах Сбербанка всегда были рекламные листки с наименованием всех видов вкладов и краткие условия по ним. Данные рекламные листки должны быть небольшого размера, чтобы клиент смог взять их домой для дальнейшего выбора вклада. Более того, такой способ рекламы будет способствовать привлечению новых клиентов, так как рекламный листок может быть показан в кругу родственников, соседей и на работе.

Зарубежная банковская практика свидетельствует о том, что банки, которые предоставляют клиентам разнообразные услуги высокого качества, имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Следовательно, российским банкам опираясь на деятельность зарубежных банков, но, не выходя за рамки российского законодательства, необходимо строить свою деятельность с учетом потребностей клиентов.

Все аспекты и сферы деятельности коммерческих банков объединены единой стратегией управления банковским делом, цель которой - достижение доходности и ликвидности. Если банк в своей деятельности делает ставку на получение быстрых и высоких доходов по активным операциям, то тем самым он теряет свою ликвидность, подвергая себя риску стать неплатежеспособным, а впоследствии и возможным банкротом. Обеспечивая же высокий уровень своей ликвидности, банк, как правило, теряет доходность. Следовательно, банкам следует выискивать оптимальные варианты по привлечению и размещению ресурсов.

Так, предложенные для внедрения в Сбербанке мероприятия, такие, как: более эффективное использование средств маркетинга, путем размещения рекламы на транспорте и других общественных массовых местах и СМИ; внедрение зарплатного проекта, посредством установки банкоматов и заключения договоров с предприятиями о перечислении заработной платы на картсчета банка; открытие нового вида вклада; улучшение качества обслуживания; консультационные услуги по работе с ценными бумагами; консультационные услуги по проектному финансированию, по расчетным данным принесут банку прибыль в размере 17 728 038,7руб.

Сегодня, опираясь на более чем полуторовековой исторический опыт, имея, безусловно, поддержку вкладчиков, обладая современной материально - технической базой и квалифицированными кадрами, Сбербанк с уверенностью смотрит в будущее и, занимая ведущие позиции в банковской системе Дальневосточного региона, участвует в экономическом возрождении России.

Список использованных источников и литературы

1. Конституция РФ.- Ростов - на Дону. Изд - во «Владис», 2007.

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации. 2004.-560 с.

3. О валютном регулировании и валютном контроле: федер. закон от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ // Собр. Законодательства РФ. - 2003.- № 26.

4. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.02.1996 г. № 17-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями). // Собр. Законодательства РФ. - 1996.- № 20.

5. О несостоятельности (Банкротстве) кредитных организаций: федер. закон от 25.02.1999 г. №40-ФЗ // Собр. Законодательства РФ. - 1999.- № 24.

6. О переводном и простом векселе: федер. закон от 11.05.1997 г. № 48 ФЗ // Собр. Законодательства РФ. - 1997.- № 22.

7. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: федер. закон от 23.12.2003 г. № 177- ФЗ.

8. О Центральном банке Российской Федерации ( Банка России) федер. закон от 10.07.2002 г. № 86- ФЗ // Собр. Законодательства РФ. - 2002.- № 24.

9. О безналичных расчетах в Российской Федерации: положение ЦБ РФ от 12.04.2001г. № 2-П (С последующими изменениями) // Собр. Законодательства РФ. - 2001.- № 16.

10. Об обязательных нормативов банков: инструкция ЦБ России от 16.01.2004 г. № 110- И // Собр. Законодательства РФ. - 2004.- № 6.

11. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: положение ЦБ РФ от 26.06.1998 г. № 39-П // Собр. Законодательства РФ. - 1998.- № 26.

12. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения). положение ЦБ РФ № 54-П от 03.08.1998 // Собр. Законодательства РФ. - 1998.- № 11.

13. Об уточнении порядка расчета размера превышения сумм кредитов (гарантий), предоставленных акционерам ( пайщикам): письмо банка России от 30.09.1997г. № 15-1- 1/1626. // Собр. Законодательства РФ. - 1997.- № 14.

14. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). положение ЦБ РФ № 54- П от 03.08.1998 // Вестник Банка России. 1998 -№ 17. - С. 3 -8.

15. Об уточнении порядка расчета размера превышения сумм кредитов (гарантий), предоставленных акционерам (пайщикам): Письмо Банка России от 30.09.97 № 15-1-1/1626 // Вестник Банка России. -1997 - № 21.-С. 3-4.

16. Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет / Адибеков М.Г. - М., 2008 г. - 306 с.

17. Аленичев В.В. Страхование кредитных и валютных рисков / Аленчев В.В. - М.,2007-212 с.

18. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки / Антонов Н.Г., Пессель М.А.-М., 2007 г.- 420 с.

19. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков / Ачкасов А.И. - М.,2008.-360 с.

20. Антипова О.Н. Международные стандарты банковского надзора / Антипова О.Н. //Оригинал-макет подготовлен Информационно-издательским отделом ЦПП Байка России, 2005.- 110 с.

21. Банковское дело: Учебник. - 3-е изд./ Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой - М., 2007. - 480с.

22. Банковское дело: Учебник / под ред. Г.Г. Коробовой - М., 2007. - 620с.

23. Банковское дело: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Банковский и биржевой научно - консультационный центр, 2004. - 432 с.

24. Банковское дело: Учебник / под ред. Тавасиева.- М., 2005.-263 с.

25. Банки и банковские операции. Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов.-М., 2008.-272 с.

26. Банки на развивающихся рынках. В 2-х т. -М., 2007. -225 с.

27. Братко А.Г. Банковское право (теория и практика) / Братко А.Г. - М, 2007.

28. Борисов Е.В. Анализ наличноденежного оборота / Борисов Е.В. // Экономика и жизнь -2002. - №56. - С. 18-23.

29. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учебное пособие / Бункина М.К.. М., -2008.-262 с.

30. Берникова А.В. К вопросу о банковской системе в России / Берникова А.В. //Деньги и кредит. - 2006г. -№ 10. - С. 19-23.

31. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики / Валитов Ш.М. // Финансы и кредит. -2007.-№24.-С. 2-8.

32. Волков В.П. Российская экономика: анализ итогов 2007 г. И возможные параметры развития в 2008 г. / Волков В.П.// Деньги и кредит - 2008г. - № 2.

33. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учебное пособие / Виноградова Т.Н. -Ростов на Дону , 2008г. -215 с.

34. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие / Глушкова Н.Б.. - М., -2007.-210 с.

35. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник / Под ред. Н.Г.Антонова, М.А. Песселя - М., - 2006 - 290 с.

36. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно - кредитная политика: Пер. с англ./ Под общ. Ред. В.В. Лукашевича - СПб. - 2006г. -324 с.

37. Жарковская Е.П. Банковское дело / Жарковская Е.П. Учебное пособие. - М., - 2008.-265 с.

38. Захаров B.C. В России есть банковская система / Захаров В.С. // Деньги и кредит.-2007.-№10.-С. 17-19

39. Ковзанаде И.К. Современные подходы к проблеме развития и обеспечения устойчивости банковской системе / Ковзанаде И.К. // Бухгалтерия и банки. -2007.-№ 12.-С. 4-8.

40. Кугаев С.В., Калтырин С.В. Противоречивый характер функционирования региональной банковской системы / Кугаев С.В., Калтырин С.В. // Бизнес и банки. -2007г.-№10 (488).-С. 1-2.

41. Курочкин А.В. Особенности формирования ресурсной базы комбанков в современных условиях / Курочкин А.В. // Финансы и кредит. - 2007г. - № 4.

42. Кожинов В. Статистический показатель надежности коммерческих банков / Кожинов в. // Финансовый бизнес. - 2007.- № 11 -12. - С. 24 -28.

43. Кундинов В.Р. Новые способы кредитования / Кундинов В.Р. // Бизнес и банки. -2007.-№45.-С. 17-18.

44. Лузин И. Международный опыт развития ипотечного кредитования / Лузин И. // Рынок ценных бумаг - 2006. - № 17 - С. 28-30.

45. Матовников М.Ю. Новая система регулирования достаточности капитала Базельского комитета - «за» и «против» / Матовников М.Ю. // Деньги и кредит. - 2008.-№2.-С. 30-36.

46. Медведков С. Банковская система в экономике переходного периода / Медведков С. // Вопросы экономики. 2007. - № 12. - С.23.

47. Масленников Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Книга вторая. Технологический уклад кредитования / Масленников Ю.С. - М.: Финансы истатистика, 2008.-370 с.

48. Мишин Г.И. Некоторые аспекты банковской конкуренции / Мишин Г.И. // Деньги и кредит. - 2007. - № 1. - С.41 - 43.

49. 59. Новиков А. Дистанционный анализ деятельности банка / Новиков А. // Банк. -2007. № 14.-С. 15-17.

50. Основные направления единой государственной денежно - кредитной политики на 2005 год // Вестник Банка России. - 2007. - № 1(501). -С. 1 -45.

51. Ольхова Р.Г. Общие проблемы формирования капитала банка / Ольхова Р.Г. //Банковские услуги. - 2007. - № 6, 7,8. - С. 7-12.

52. Слышанный АЛ. Банковское кредитование российский и зарубежный опыт / Слышанный АЛ. -- М., 2007. -- 630 с.

53. Панова Г.С. Экономический анализ деятельности банка / Панова Г.С. - М.,2008.-360 с.

54. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие / Пещанская И.В.. - М., - 2007. - 320 с.

55. Семибратова О.И. Банковское дело: Учеб. пособие / Семибратова О.И. - М.,- 2008. -320 с.

56. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и организация / Усоскин В.М. - М., 2006.-482 с.