Виды кредитов в экономической системе

Таким образом. образовательный кредит- это кредит, предоставляемый на оплату обучения на дневном, вечернем, заочном отделении в Образовательном учреждении среднего профессионального образования (техникуме, колледже и др.) или высшего профессионального образования (университете, академии, институте и др.), а также в их филиалах и отделениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации.

Образовательный кредит предоставляется, как единовременно на основании кредитного договора, так и частями в течение всего периода обучения Учащегося на основании кредитной линии.

Срок действия льготного периода погашения кредита может быть пролонгирован банком в случае предоставления учащемуся образовательным учреждением академического отпуска в установленном законодательством порядке на срок до 1 года, а в случае его призыва на воинскую службу - на срок службы.

Лимит кредитования может быть рассчитан исходя из суммарной платежеспособности Представителей учащегося, численность которых Банком не ограничена.

Платежеспособность Представителя учащегося может быть определена Банком на основании доходов Представителя учащегося, получаемых им по нескольким местам работы (но не более 2-х).

Банк может принять предварительное решение о предоставлении кредита с отлагательным условием заключения кредитного договора после предоставления Учащимся Договора о подготовке специалиста.

Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 14 лет на оплату обучения в Образовательном учреждении.

Учащимся, не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются при обязательном наличии Созаемщиков. Созаемщиками могут являться:

- Учащийся - физическое лицо в возрасте от 14 лет, планирующее поступление на дневное, вечернее, заочное отделение Образовательного учреждения на коммерческой (платной) основе, либо являющееся студентом Образовательного учреждения и Представители учащегося - родители и другие физические лица, принимающие участие в оказании помощи Учащемуся в получении образования.

Кредиты предоставляются в рублях в безналичном порядке, путем зачисления суммы кредита на счет Заемщика/Созаемщиков по вкладу, действующему в режиме «до востребования», открытому в Банке, с последующим перечислением денежных средств по поручению Заемщика/Созаемщика на счет Образовательного учреждения.

Лимит кредитования определяется Банком исходя из платежеспособности Заемщика (суммарной платежеспособности Созаемщиков) и предоставленного обеспечения. При этом Банк может учитывать дополнительный доход Заемщика/Созаемщиков.

Максимальный лимит кредитования составляет:

- 100% стоимости обучения в учреждении среднего профессионального образования;

- 90% стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования.

В случае обращения в Банк Учащегося до сдачи им вступительных экзаменов, по его заявлению может быть рассчитан возможный лимит кредитования, исходя из платежеспособности(ей) Заемщика/Созаемщиков учащегося, при условии, что максимальный лимит кредитования будет определен после предоставления Учащимся в Банк Договора о подготовке специалиста.

Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения и срока возврата кредита, но не более 11 лет. При этом на время обучения учащегося по желанию Заемщика/Созаемщиков банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга (льготный период), в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом.

Кредит предоставляется по месту постоянного проживания (регистрации) Учащегося.

Обеспечением возврата кредита могут быть:

- поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства юридических лиц (платежеспособных предприятий и организаций);

- залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.).

Порядок погашения кредита

- В течение периода обучения (льготного периода) производится ежемесячная уплата Банку процентов за пользование кредитом.

- Погашение основного долга по кредиту осуществляется равными долями (или по графику платежей) с первого числа месяца, следующего за месяцем окончания Учащимся Образовательного учреждения, одновременно с процентами.

2.3 Комплексное страхование кредитных операций

Комплексное страхование кредитных операций включает в себя страхование имущества, передаваемого заемщиком в залог при кредитовании, страхование финансовых рисков кредиторов, а также страхование жизни и здоровья самих заемщиков.

В последнее время страхование залогового имущества - имущества, передаваемого в качестве обеспечения кредита, - в России широко распространено. Наличие страхового полиса обычно является условием предоставления банковской ссуды. К тому же, по законодательству, залоговое имущество, на время действия кредитного договора оставляемое заемщиком в собственном пользовании, подлежит обязательному страхованию. В результате примерно 80% залогов по выдаваемым кредитам у нас в стране застрахованы.

По сути своей страхование залогов - стандартное имущественное страхование: сохраняется и пакет рисков, и стандартная тарифная сетка. Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Юрайт-издат, 2009. Повышающие и понижающие коэффициенты будут зависеть от того, насколько защищено страхуемое имущество, и как велики шансы наступления страхового события. При наступлении страхового случая возмещение выплачивается кредитору (банку) в пределах суммы финансовых обязательств заемщика, неисполненных им на этот момент. В том случае, если страховое возмещение больше того, что заемщик должен банку, выплата осуществляется непосредственно страхователю.

Страхование финансового риска - это страхование имущественных интересов кредитора на случай невыполнения со стороны заемщика обязательств по кредитному соглашению. К этому направлению можно, например, отнести и страхование дебиторской задолженности по товарным кредитам, и страхование авансовых платежей при осуществлении экспортно-импортных операций, и страхование риска неуплаты платежей по договорам лизинга (аренды) и т.п. При этом договором страхования могут быть предусмотрены риски юридической и фактической неплатежеспособности дебиторов в результате банкротства, длительные просрочки платежей, политические риски несоблюдения условия договоров и т.д.

В последнее время активно развивается ипотечное страхование - страхование долгосрочных ипотечных кредитов, выдаваемых населению для приобретения недвижимости. Это комплексное страхование, включающее в себя страхование приобретаемой в кредит квартиры, титульное страхование и страхование самого заемщика. Стоимость всех трех видов страховки (страхование жизни и здоровья заемщика, титульное страхование и страхование недвижимости) для заемщика ипотечного кредита не превышает в общей сложности 1,5 % от суммы кредита в год. Это примерно на 15% ниже тарифов, по которым можно приобрести каждый из перечисленных полисов по отдельности. Срок страхования определяется сроком погашения кредита и составляет 5-10 лет. Сумма по договору страхования не приравнивается к действительной стоимости квартиры, а равна остатку ссудной задолженности на определенную дату - соответственно страховые взносы с каждой выплатой по возврату кредита уменьшаются.

Входящее в этот комплекс титульное страхование - это страхование риска утраты права собственности на приобретенное имущество. Страховыми случаями являются последствия наступившего, но неизвестного страхователю ранее события: возможный обман со стороны продавца, нарушение требований к условиям и форме сделки при ее заключении со стороны органов государственной регистрации, риэлтеров или нотариусов, недееспособность либо ограниченная дееспособность предыдущих собственников. Таким образом, с помощью страховки можно защитить себя от недобропорядочных продавцов, которые к тому же могут оказаться еще и не в состоянии вернуть полученные ранее деньги, если сделка будет признана недействительной. Для России титульное страхование особенно актуально из-за плохо развитой информационной, статистической базы и пробелов в законодательстве: трудно гарантировать «чистоту» сделок на вторичном рынке жилья. Тарифы на титульное страхование варьируются от 0,5% до 1,5%, индивидуальны для каждой конкретной сделки и зависят от ее сложности: присутствия наследования, дарения, несовершеннолетних детей, частоты смены владельцев данной квартиры, условий ее приватизации и т.д. Срок страхования - от года до десяти лет. Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Юрайт-издат, 2009.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

Кредитный рынок - это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

Современная кредитная двухуровневая система в Российской Федерации практически сформирована: Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Юрайт-издат, 2009.

1 уровень - Центральный банк Российской Федерации;

2 уровень - коммерческие банки и другие финансово - кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Таким образом, кредитная система включает банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

ЦБ РФ является главным банком государства. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. ЦБ РФ - экономически самостоятельное учреждение. Он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Основными целями деятельности ЦБ РФ являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе и его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. ЦБ РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости рубля; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и др. функции.

Второй уровень банковской системы представлен прежде всего широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственной жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться.

В кредитной системе в институциональном плане можно выделить холдинги, группы и иные объединения банков.

Холдинги создаются путем получения основной кредитной организацией. В силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенном договором возможности предприятия определять принимаемое ими решение.

Группа кредитных организаций образуется для совместного осуществления банковских операций на основе заключения соответствующего договора.

Помимо банковских учреждений во второй уровень кредитной системы входят так же специальные финансово-кредитные институты. В их деятельности модно выделить, как правило одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии ЦБ РФ. Они имеют обычно специфическую клиентуру.

Активно развивается так же коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

Таким образом, в РФ постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (особенно в крупных финансовых центрах России).

Проблемы подобного рода возможны у значительной части уцелевших банков - они, прежде всего, связано с дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов.

Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. Банки, которые не могут эффективно использовать средства внутри России ищут более выгодные и надежные сферы их размещения за рубежом.

Таким образом, прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы, необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.

В качестве основных можно выделить следующие:

- низкий уровень банковского капитала;

- значительный объем невозвращенных кредитов;

- чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

- значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп;

- низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

- масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;

- недостаточная жесткость надзорных требований;

- недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является - низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

Повышение функциональной роли банковского сектора в экономике при обеспечении его надежности определяется как неотложная задача Правительства Российской Федерации. В соответствии со среднесрочной стратегией развития банковского сектора Российской Федерации в этих целях необходимо в том числе:

- вывод с рынка проблемных банков, повышение капитализации банковской системы и качества капитала (собственных средств) кредитных организаций;

- совершенствование деятельности банков, доли участия в которых принадлежат государству, в части реализации их целей и задач;

- введение в действие системы страхования вкладов граждан в коммерческих банках, что позволит увеличить приток ресурсов в негосударственные банки;

- ужесточение начиная с 2005 года требований Банка России к выполнению кредитными организациями показателя достаточности капитала;

- завершение выхода Правительства Российской Федерации из участия в уставном капитале организаций, предоставляющих услуги на финансовом рынке, кроме специализированных банков, реализация мероприятий по сокращению доли участия государства в капитале Внешторгбанка;

- завершение мероприятий по прекращению участия государственных унитарных предприятий в уставном капитале кредитных организаций;

- упрощение процедур реорганизации кредитных организаций в форме слияния, присоединения и преобразования, включая уточнение порядка уведомления кредиторов, исполнения обязательств кредитной организации перед кредиторами в случае ее реорганизации;

- переход, начиная с 2009 года кредитных организаций на международные стандарты финансовой отчетности с завершением этого процесса до 2007 года. Реализация этой меры требует изменения действующего законодательства в сфере бухгалтерского учета;

- внедрение в практику оценки рисков на консолидированной основе и развитие соответствующего направления в системе банковского надзора;

- установление требований и условий кредитования связанных сторон;

- законодательное регулирование синдицированных кредитов в целях четкого распределения ответственности, налоговых последствий и рисков для участников синдиката;

- развитие системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками (кредитными бюро);

- создание системы регистрации залогов в отношении любого вида имущества и имущественных прав, пересмотр процедуры обращения взыскания на заложенное имущество с предоставлением залогодержателям реальных прав по внесудебному обращению взыскания на предмет залога и т.д.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская и кредитная системы зависимы между собой. Развитие одной не может быть без развития другой, а значит: от уровня развитости банковской системы зависит уровень развитости коммерческой системы.

Банковская система РФ является двухуровневой: на первом уровне располагается Центральный Банк (Банк России), а на втором - широкая сеть коммерческих банков и кредитных учреждений.

Двухуровневая банковская система Российской Федерации имеет как несомненные достоинства, так и недостатки.

К достоинствам можно отнести то, что:

- Банк России обладает реальными рычагами координации и регулирования деятельности банков и кредитных организаций;

- банковская система предполагает многообразие банковских учреждений, свободу в проведении кредитной и процентной политики.

Недостатками являются:

- ограничение свободы деятельности банков и кредитных учреждений;

- ошибки в политике Банка России будут иметь огромную цену для банковской системы и экономики в целом.

В России слабо развиты небанковские кредитные учреждения, вследствие этого существует так называемая монополия коммерческих банков на кредиты.

Что касается коммерческих банков, то в их действиях прослеживаются определенные особенности:

- банки заинтересованы в кредитовании, а значит, они будут стремиться улучшать как методологическую, так и нормативную базы, для того, чтобы получать от кредитования еще больше выгоды;

- коммерческие банки предпочитают выдавать краткосрочные кредиты, а не долгосрочные, ввиду нестабильности экономической ситуации в стране и из-за краткосрочной базы привлеченных ресурсов;

- в области малого предпринимательства кредитование развивается наиболее быстрыми темпами, так как кредиты в сфере МП являются более чем востребованными;

- наблюдается тенденция к понижению процентных ставок по кредитам, вследствие увеличения предложения кредитов со стороны банков;

- важнейшим приоритетом кредитной политики является дальнейшее развитие операций кредитования населения.

Следует отметить, что помимо банковских кредитов, в России развивается коммерческое кредитование, которое также является звеном кредитной системы.

Кредитоспособность российских банков в 2005 г. и далее будет определяться несколькими важными факторами. Создание жизнеспособной системы страхования частных вкладов должно способствовать укреплению пока еще недостаточного доверия населения к банкам. От усилий нового руководства регулирующих ведомств по реализации существующих и новых норм будет во многом зависеть успешность сдерживания рискованных банковских операций, в частности практики кредитования связанных сторон. Способность правительства поддерживать взятые темпы реформирования экономики и обеспечить рост деловой активности за пределами экспортно-ориентированных добывающих отраслей является ключевым фактором повышения платежеспособности корпоративных клиентов и расширения клиентской базы банков за счет представителей среднего бизнеса. Наконец, ликвидация существенного разрыва между Сбербанком и остальными российскими банками остается важной, хотя и трудновыполнимой, задачей.

В результате проведенного в курсовой работе анализа, в общем, можно заключить следующее, что при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре и нестабильности на финансовом рынке широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранить потенциальных клиентов и оставаться рентабельными, находиться в поиске оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов и новых методов обслуживания клиентов. Устойчивость кредитной системы Российской Федерации и рост ее качественных показателей является приоритетными целями для нашего государства, так как без четко отлаженного механизма кредитования невозможно устойчивое развитие экономики страны.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. - М.: Юридическая литература, 2008.

2. Коваленко А.П., Колбачев Е.Б. и др. Финансы и кредит. - Ростов н/Д: Феникс, 2008.

3. Первоочередные мероприятия по реализации в 2009-2006 гг. положений Стратегии развития банковского сектора РФ», Ассоциация российских банков.

4. «Проблемы и перспективы развития банковского сектора». - Материалы к выступлению на XII Ялтинской межбанковской конференции (26-29 апреля 2009 г.)

5. «Развитие системы кредитования в России: анализ потребностей и предпочтений населения». - М: Независимый институт социальной политики, 2008.

6. Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Юрайт-издат, 2009.

7. Сенчагов В.К., Архипов А.И. и др. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2009.

8. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А.Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997. - 479 с.

9. Финансы предприятий: Учеб.пособие / Н.Е. Заяц, М.К.Фисенко, Т.Н.Василевская и др. - Мн.: Высш.шк., 1995. - 256 с.

10. Павлова Л.Н. Финансы предприятий М.: Финансы. 1998.

11. З. Моляков Д.С. Финансы предприятий отраслей народного хозяйства. Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2000.

12. Общая теория денег и кредита. Учебник. Под ред. Проф. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, 1995.

13. Финансы, Денежное обращение. Кредит. Учебник. Под ред. Проф. Поляка Г.Б. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

14. Банки и банковские операции. Учебник. Под ред. Проф. Е.Ф.Жукова. - М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 1997.

15. Банковское дело. Под ред. В. Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 2000.

16. Банковское дело. Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1999.

17. Финансы. В.М. Родионова, Ю.Я. Вавилов, Л.И. Гончаренко и др. Под ред. В.М Родионовой. -- М.: Финансы и статистика, 1994.

18. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ М.В. Романовский; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. - М.: Юрайт-Издат, 2007.

19. Финансы. Поляк Г.Б., ред., ЮНИТИ - 2008, 607 стр.

20. Финансы. Боди З., Мертон Р., Вильямс - 2000, 592 стр.

21. Ковалева А.М., Финансы и статистика - 2007, 384 стр.

22. Королев Ю. А. Инфляционные процессы и макроэкономические показатели // Финансы. 2000 № 11.

23. Пансков В. Г. Главное -- финансовая стабилизация // Финансы. 2001. № 12.

24. Родионова В. М. Бюджетная реформа: содержание и проблемы // Финансы. 2008. № 8.

25. Финансово-бюджетная политика в 2007 г. // Финансы. 2007. № 12.

26. Финансы предприятий. Учебник. Под ред. Проф. Н.В. Колчиной. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

27. Семибратова О.И. Банковское дело. М. 2008.

28. Усоскин В.М. Современные коммерческие банки. Управление и операции. М. 2009.

29. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Инновационный менеджмент. М.: АКАЛИС, 2009.

30. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков. М.: Финансы и статистика. 2009.