2. Удобство.

У держателя карточки так же исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары, услуги или работы, ему не смогут всучить фальшивые купюры, обсчитать и недодать сдачу, кошелек не будет распухать от банкнот маленького достоинства, к тому же не всегда стерильных.

3. Простота.

При выезде за границу у держателя банковской карточки возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карточка является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, ее не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически.

4. Экономия.

При совершении валютно-обменных операций за пределами России снижаются связанные с этим расходы, так как конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах.

5. Доход.

В отличие от наличных денег, которые представляют собой мёртвый груз, средства, размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карточки, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

6. Контроль.

Имея карточку, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карточки не надо ломать голову, вспоминая, сколько и на что он потратил, так как всегда можно получить выписку со счета.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства - импринтера, осуществляющего «прокатывание карточки» (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги). Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится «вручную», когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

Характер лимитов и условия использования пластиковых карточек могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет. Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства.

Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

В настоящий момент наиболее известны следующие мировые платежные системы:

· Visa;

· MasterCard;

· American Express;

· Diners Club.

Удельный вес платежных систем с использованием карт в совокупном количестве эмитированных карт представлен на рис. 1.1:

Рис. 1.1 Удельный вес платежных систем с использованием карт в совокупном количестве эмитированных карт в 2004 году в России, % Кузнецов В.А., Ямщикова О.А. Рынок платежных карт в России.//Банковское дело в Москве. 2006. №2. С. 4.

Развитие национальных платежных систем сдерживается рядом причин: отсутствием совместимых программно-технических средств; различием в технологии обработки операций; отсутствием гарантий приема банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы. Сегодня на территории России существует более 70 одноэмитентных платежных систем, функционирование которых базируется на различных технологических платформах. Отсутствие межхостового интерфейса между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в пределах области (района, города), но и к удорожанию инфраструктуры, предназначенной для приема банковских карт. Конкуренция и технологические особенности функционирования указанных систем препятствуют их интеграции в ближайшей перспективе, что является сдерживающим фактором развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей.

Вместе с тем хотелось бы отметить положительные моменты в развитии российских платежных систем. Один из них - реализация на практике двумя ведущими платежными системами организационно-технологической платформы, обеспечивающей при осуществлении операций по снятию наличных денег и оплате товаров работ и услуг взаимное обслуживание карт данных систем.

Другой положительный момент - реализация на территории Российской Федерации различных карточных проектов в социальной сфере, обеспечивающих повышение эффективности функционирования адресных социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению. В частности, Правительство Московской области приняло Постановление №167/12 от 29 апреля 2002 года «О внедрении в Московской области системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт для обеспечения социальных гарантий отдельным категориям граждан, имеющим согласно законодательству право на льготы». В Ярославле внедряется система «Социальная карта жителя города Ярославля», в Челябинске - «Социальная карта жителя города Челябинска». Оба проекта планируется реализовывать на базе микропроцессорных карт российской платежной системы «Золотая Корона».

Кратко охарактеризуем основные российские платежные системы.

Российская платежная система «СТБ КАРД» была создана в 1992 году и работает в 82 субъектах России. Карточки STB принимаются более чем в 2 тыс. банкоматах и 5 тыс. торговых предприятий России, Украины, Таджикистана, Узбекистана и Чехии. Банковские карточки STB обслуживаются около 900 отделениями российских банков более чем в 550 городах и районных центрах. Оборот по картам составляет около $100 млн. в месяц. Карты принимают 3200 банкоматов в России и странах СНГ.

Платежная система «Юнион Кард» - одна из крупнейших и динамично развивающихся российских платежных систем. На текущий момент сеть торгово-сервисных предприятий «Юнион Кард» включает в себя свыше 20 тыс. предприятий и обслуживается 12 тыс. терминалов. Общее количество карт системы «Юнион Кард» превышает 4 млн. Основная часть эмиссии карт этой системы распределена в регионах России. Свыше 300 банков выпускают и обслуживают карты по технологии «Юнион Кард».

Объем эмиссии карт российской платежной системы «Золотая Корона» за 2006 год увеличился более чем на 36% (до 2,455 млн.). Из общего количества карт около 90% составляют микропроцессорные карты. За 2006 год оборот в системе достиг 81,17 млрд. руб., что почти на 32% выше данного показателя за 2003 год. Доля безналичных операций в торгово-сервисной сети составила около 40%. В течение года по картам «Золотая Корона» было совершено 45 млн. операций (прирост по сравнению прошлым годом - 22%). В настоящее время партнерами платежной системы «Золотая Корона» являются 211 банков из 75 регионов России и стран СНГ, более 1200 промышленных предприятий.

Карты «Золотая Корона» принимаются к обслуживанию в 273 городах России, ближнее зарубежье в системе представлено банками Украины, Кыргызстана, Казахстана и Белоруссии, дальнее - банками Китая в городах Суйфэньхе и Хэйхе. К концу 2006 года инфраструктура обслуживания карт «Золотая Корона» насчитывала свыше 13 700 торговых терминалов, 2330 пунктов выдачи наличных и 923 банкомата.

С весны 2004 года начата эмиссия кобрэндинговых карт «Золотая Корона - MasteгCaгd». Внутри страны обслуживание происходит по правилам платежной системы «Золотая Корона», а за границей - по правилам международной платежной системы, брэнд которой расположен на карте. Держатели микропроцессорных карт «Золотая Корона» имеют возможность в банкоматах оплачивать коммунальные услуги, абонентскую плату за телефон, услуги интернет-провайдеров, операторов мобильной и пейджинговой связи. Офисы компании «Золотая Корона» расположены в Москве, Новосибирске, Сочи и Благовещенске.

Российская платежная система ACCORD создана банковской группой «УРАЛСИБ» в 1996 году на базе чиповых карт. В настоящее время смарт-карты ACCORD обслуживают 23 российских банка. География обслуживания платежной системы насчитывает около 150 городов России и СНГ. На 1 января 2007 года общее количество карт системы ACCORD составило 1,02 млн. Число торгово-сервисных точек. привлеченных банковской группой на обслуживание по эквайрингу в платежной системе ACCORD, - 2,394 тыс. Количество организаций, перечисляющих зарплату своим сотрудникам на карты ACCORD. за 2006 год увеличилось на 28% и составило около 1,7 тыс. В системе работают 10 интернет-площадок и 548 пунктов выдачи наличных.

Количество банкоматов ACCORD на 1 января 2006 года составило 550 единиц. За 2004 год количество терминалов в торгово-сервисной сети увеличилось на 48% (до 2,850 тыс.).

2. Анализ услуг, предоставляемых населению, банка «Солидарность»

2.1 Организационно-экономическая характеристика Банка

ОАО «Банк Солидарность» (в дальнейшем, Банк Солидарность)- крупнейший частный банк России, успешно работающий с 1990 года. В настоящее время Банк Солидарность является высокотехнологичным универсальным банком, предоставляющим полный комплекс услуг корпоративным и частным клиентам. Банк Солидарность входит в число самых надежных и диверсифицированных финансовых структур России.

Банк Солидарность входит в сотню крупнейших финансовых структур России по величине активов и собственного капитала. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за 2006 год, активы Банка Солидарность составили $2,12 млрд., чистая прибыль- $55 млн., собственный капитал- $231 млн., кредитный портфель- $1,4 млрд.

В Банке Солидарность обслуживается более 10 тысяч корпоративных клиентов и около 50 тысяч физических лиц.

Важнейшая составная часть стратегии развития банка - применение западных технологий, адаптированных к российским условиям. Значительный вклад в успехи банка вносят иностранные специалисты с их богатым опытом работы в западных компаниях и на международных рынках. Уникальность Банка Солидарность заключается в том, чтобы продавать не отдельные банковские продукты, а целый комплекс современных продуктов и услуг, максимально ориентированных на желания, потребности и задачи клиента.

Коммерческие банковские продукты, предлагаемые частным клиентам,- приоритетное для Банка Солидарность направление бизнеса. Расчетно-кассовое обслуживание, соответствующее самым высоким стандартам, требует внедрения современных информационных технологий, и Банк Солидарность создает новую информационную систему, призванную удовлетворить запросы взыскательного клиента.

К числу приоритетных направлений деятельности банка относятся кредитные операции, а также выпуск и обслуживание пластиковых карт и электронный бизнес.

Кредитование - самый важный продукт, предлагаемый банком частным клиентам. Кредитная деятельность Банка Солидарность включает потребительское и ипотечное кредитование. Диверсифицированность кредитного портфеля в условиях России - гарантия устойчивости.

Стремясь присутствовать на всех основных российских рынках, Банк Солидарность создал разветвленную филиальную сеть, представляющую собой важнейший канал распространения услуг и продуктов. В Москве и других регионах России открыто более 100 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки в Башкортостане и Татарстане, также дочерние банки работают в Казахстане, Украине.

Филиал «Ростовский» Банка Солидарность (далее - Банк) один из самых молодых филиалов Банка Солидарность. Свою работу он начал 25 июля 2000 года. Уже в первые дни банк выдал несколько кредитов крупным государственным и коммерческим предприятиям агропромышленного комплекса Ростовской области на общую сумму в 5 млн. долларов США и 40 млн.рублей. В настоящее время более 2 тысяч физических лиц открыли свои счета в Ростовском филиале и стали его клиентами.

2.2 Анализ финансовых показателей Банка

Общая структура активов Банка представлена в таблице 2.3

Таблица 2.3

Активы Банка в 2005-2006 гг.

Наименование показателя	31.12.2005	31.12.2006
	т. руб.	%	т. руб.	%
Наличность	11,4	0,04	9,8	0,02
Обязательные резервы в Банке России	500	1,96	1000	2,28
Кредиты и прочие размещенные средства	22996	90,23	39002,4	88,94
Лизинг	270	1,06	487	1,11
Вложения в ценные бумаги	482	1,89	970	2,21
Участие в капитале юридических лиц	55	0,22	155	0,35
Средства в расчетах	26	0,1	32	0,07
Дебиторская задолженность	33,9	0,13	46,8	0,11
Имущество	2000	3,92	2050	4,67
Расходы будущих периодов	67,7	0,27	55	0,13
Прочие активы	43	0,17	45	0,1
ИТОГО:	25485	100,0%	43853	100,0%

Из таблицы 2.3 видно, что структура активов Банка в целом не менялась. Порядка 90% активов составляет кредитный портфель Банка.

В таблице 2.4 производится анализ активов, взвешенных с учетом принимаемого риска.

Таблица 2.4

Активы Банка по группам риска

Наименование показателя	31.12.2005	31.12.2006
	т. руб.	%	т. руб.	%
Первая группа	511,4	2,01	1009,8	2,3
Вторая группа	18866	74,03	35899	81,86
Третья группа	5247	20,59	6502	14,83
Четвертая группа	447,6	1,76	174,3	0,4
Пятая группа	413	1,62	267,9	0,61
ИТОГО:	25485	100,0%	43853	100,0%

Из таблицы 2.4 следует, что в составе активов Банка менее рискованные активы имеют тенденцию к увеличению. Наибольшую долю занимают активы второй группы риска.

В анализируемом Банке кредитуются как юридические, так и физические лица. Кредитная активность Банка позволила ему завоевать свое место на рынке банковских услуг Ростовской области

Проведем классификацию ссуд по некоторым основным признакам (табл. 2.5).

Таблица 2.5

Классификация ссуд в разрезе субъектов кредитования

Субъекты кредитования	На 31.12.2005	На 31.12.2006
	стоимость, т.руб.	уд. вес, %	стоимость, т.руб.	уд. вес, %
Физические лица	8366	36,38	12156	31,17
ООО, ОАО, ЗАО	9207	40,04	17493	44,85
ИЧП	5423	23,58	9353,4	23,98
Итого:	22996	100	39002,4	100

Из анализа данных таблицы 2.5 следует, что доля кредитования физических лиц в общем объеме кредитов, выдаваемых Банком, составляет не более одной трети, при этом за исследуемый период она снизилась на 5,21%.

Если анализировать ссудные операции по срокам, то в нашем случае наблюдается следующая ситуация (табл. 2.6)

Таблица 2.6

Классификация кредитов по срокам

Срок погашения	На 31.12.2005	На 31.12.2006
	? тыс. руб.	% к итогу	? тыс. руб.	% к итогу
8-30 дней	14956	65	35050	89,86 1
31 90 дней	778	3,38	2828	7,25
91 -180 дней	7100	30,87	1125	2,89
181 день - 1 год	-	-	-	-
1 - 3 года	162	0,75	-	-
Итого	22996	100	39003	100

Мы видим, что в основном Банк выдает краткосрочные ссуды. Сравнивая структуру кредитного портфеля за две периода, мы можем сказать, что на 31.12.2006 г. у банка вообще не было выдано кредитов на срок более 1 года, и значительно снизилась доля кредитов от 3 до 6 месяцев. Если на 31.12.2005 г. таких кредитов было примерно 31 %, то на 31.12.2006 г. их удельный вес = 3 % к общей сумме кредитов, т.е. уменьшился по сравнению с прошлым периодом в 10 раз. Значительно увеличилась сумма краткосрочных кредитов до 1 месяца, с 65 % до 89,86 %, т.е. на 31.12.2005 г. Банк имел почти 90 % краткосрочных кредитов от общей суммы выданных кредитов.

Предоставление краткосрочных ссуд сопряжено с определенным риском, связанным с низкой кредитоспособностью заемщиков и изменением рыночных процентных ставок.

От структуры кредитов по срокам зависят ликвидность и совокупный риск. На нашем примере мы наблюдаем высокую ликвидность.

Формирование кредитного портфеля по срокам должно быть тесно связано со структурой депозитного портфеля (табл. 2.7).

Таблица 2.7

Структура депозитного портфеля по срокам

Срок погашения	На 31.12.2005	На 31.12.2006
	?	%	?	%
До востребования	9401	86,3	5461	82,75
2 - 7 дней	125	1,15	326	4.94
8 - 30 дней	808	7,4	537	8,1
31 -90 дней	435	3,99	30	0,45
91 - 180 дней	23	0,12	224	3,4
180 - 1 год	-	-	-	-
1 - 3 года	30	0,27	-	-
> 3 лет	-	-	21	0,32
Итого	10 892	100	6599	100

Проводя анализ данной таблицы, можно сделать выводы. Величина депозитного портфеля уменьшилась на 4293 тыс. руб., с 10892 тыс. руб. на 31.12.2005 г. до 6599 тыс. руб. на 31.12.2006 г. Это можно оценить как отрицательный фактор, т.к. в развитии ресурсной базы банка большую роль играют депозитные операции. Т.е. для Банка депозиты - это основной вид пассивов, а, следовательно, основной вид ресурсов для активных операций. Но также заметим, что, несмотря на уменьшение общей величины депозитов, их структура практически не изменилась.

Депозиты до востребования составляли 86,3 % на 31.12.2005 г. и 82,75 % на 31.12.2006 г. от общей суммы депозитора и 12 % приходится на депозиты сроком до 3-х месяцев.

От объема и структуры депозитов зависят виды ссудных операций, а, следовательно, доходы и прибыль Банка. Кроме того, организация депозитных операций играет большую роль в обеспечении ликвидности банка. В нашем случае 85 % депозитов - это депозиты до востребования. Эти средства, с одной стороны, более дешевы, но с другой, особенно в условиях экономической нестабильности, этот ресурс имеет неустойчивый характер. Увеличение их удельного веса приводит к снижению ликвидности Банка.

Сопоставляя общие величины депозитов и кредитного портфеля, можно сказать, что, хотя оба портфеля сопоставимы по срокам, но на 31.12.2005 г. за счет депозитов можно было выдать = 47 % кредитов (10892: 22996), а на 31.12.2006 г. - 17 % кредитов (6599: 39002,4). Из этого можно сделать вывод, что Банк выдает кредиты, используя средства из других источников.

Из следующих данных мы можем сделать вывод не только о видах задолженности, но и о динамике кредитного портфеля (табл. 2.8)

Таблица 2.8

Анализ кредитов по срочности погашения

Виды задолженности	Сумма, тыс. руб.	Изменения, тыс. руб.
	На 31.12.2005	на 31.12.2006
Текущая	22996	39 002,4	16006,4
Просроченная	-	-	-
Итого:	22996	39 002,4	16006,4 1

Если провести анализ движения кредитов, то можно сделать вывод об увеличении кредитного портфеля Банка за год на 16006,4 тыс. руб. и в то же время, полном отсутствии просроченной задолженности, что свидетельствует о качественной бесперебойной работе Банка. Но можно сделать более подробные анализ текущей задолженности (табл. 2.9).

Таблица 2.9

Структура текущей задолженности

Текущая задолженность	На 31.12.2005	На 31.12.2006
	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%
Без пролонгации	22533	98	36059,5	92,45
Пролонгированная	463	2	2942,9	7,55
Итого:	22296	100	39002,4	100

Из данной таблицы видно, что Банк имеет пролонгированную текущую задолженность, тем самым, можно сказать, что он покрывает просроченную.

Общая величина текущей задолженности увеличилась на 16006,4 тыс. руб., и удельный вес пролонгированной текущей задолженности увеличился к 31.12.2006 на 5,55 %, т.е. на 2479,9 тыс. руб. по сравнению с 31.12.2005 г., что свидетельствует об ухудшении работы клиентов Банка, а, следовательно, это отрицательно сказывается и на работе самого Банка.

Это означает, что Банку необходимо уделять больше внимания принципам кредитования: срочность, обеспеченность, платность, дифференцированный режим кредитования, а так же целевой характер кредита. Работники кредитного отдела должны более детально изучать кредитоспособность клиентов, кредитные риски и т.д.

Одним из принципов кредитования является обеспеченность. В современных условиях обеспеченность кредита понимается шире - обеспеченность возврата кредита. Применение этого принципа должно давать гарантии не только в виде материальной ценности, но и нематериальные формы (гарантия, поручительство, страховой полис) (табл. 2.10).

Таблица 2.10

Классификация форм обеспечения возвратности кредита

Формы обеспечения возвратности кредита	На 31.12.2005	На 31.12.2006
	стоимость в тыс. руб.	уд. вес. в %	стоимость в тыс. руб.	уд. вес в %
Залог	22391	97,4	37217,4	95,4
Поручительство	605	2,6	1785	4,6
Итого:	22996	100	39002,4	100

Из данных таблицы 2.10 мы видим, что Банк практикует две основные формы обеспечения возвратности кредита: залог и поручительство. При этом удельный вес такой формы как поручительство очень незначителен, хотя и объем кредитов, обеспеченных таким образом за 2006 год вырос на 2%, что соответствует 1 185 тыс. руб.

Рассмотрим следующую таблицу 2.11, которая дает детальное представление о формах залога, которые были использованы в исследуемом нами банке.

Таблица 2.11

Классификация форм залога с учетом субъектов кредитования

Предмет залога	Субъекты кредитования	На 31.12.2005	На 31.12.2006
		стоимость тыс. руб.	удел. вес. %	стоимость тыс. руб.	удел. вес. %
Недвижимость	ООО, частные лица	-	-	640	1,72
Основные средства	ООО	14924	66,65	36017,4	96,77
Товары в обороте Итого	ООО	7467	33,35	475	1,28
	ИЧП	-	-	85	0,23
		22391	100	37217,4	100
Товары в обороте	ООО	7467	33,35	475	1,28

Из приведенных данных видно, что на 31.12.2005 г. залог состоял на 2/3 из основных средств и на 1/3 из товаров в обороте, а структура залога на 31.12.2006 г. заметно изменилась из-за одного крупного кредита, сумма которого равна 34999,5 тыс. руб., и его удельный вес в общей величине выданных кредитов под залог составляет 94,03. Он был выдан под залог основных средств. Остальная часть залога состояла примерно в равных частях из товаров в обороте и недвижимости, 1,51 % и 1,72 %.

Основная задача Банка заключается в том, чтобы погасить ссуду в срок за счет доходов клиента, а не путем реализации залога (или иной формы обеспечения ссуды), т.к. погашение основной суммы долга с процентами за счет залога, например, является сомнительным, поскольку требует дополнительных расходов на оценку (переоценку) залога, юристов, судебное разбирательство и прочее. Поэтому Банк проводит детальный анализ кредитоспособности клиента с целью определения перспектив погашения суммы задолженности клиентом в срок и без дополнительных расходов со стороны банка.

Удельный вес средних остатков ссудных активов составляет:

На 31.12.2005г.: 2296 / 25485 =0,9023

На 31.12.2006г: 39002,4 / 43853 =0,8894

Из наших расчетов видно, что существенных изменений за два года в структуре ссудных активов по отношению к общей величине активов не произошло.

Данное соотношение характеризует эффективность кредитных вложений и показывает размер средних остатков ссудных активов, приходящихся на 1 рубль совокупных активов. В нашем случае - это 0,9023 и 0,8894 на 31.12.2005 г. и 31.12.2006 г. соответственно. Условно считается, что если соотношение больше 0,8, то можно дать положительную оценку Банку в части кредитных вложений. Если соотношение меньше 0,8, то Банку следует улучшить структуру активов в сторону увеличения ссудных активов.

39002,4

Тр = -------- х 100 % = 196,6 %

22996

Если Тр > 100 %, что наблюдается в нашем случае, то деятельность банка, оценивается положительно; при Тр < 100 % работе Банка можно дать негативную оценку. Замедление темпов роста приводит к потере позиций Банка и вытеснению его с рынка более конкурентоспособными институтами.

43853

Темп роста суммы активов = ----- х 100 % = 172,07 % (20)

25485

Активы Банка на 31.12.2006 г. заметно увеличились по сравнению с 31.12.2005 г. на 18368 тыс. руб. или 72,07 %.

Коп = 196,6 / 172,07 = 0,9856 (21)

Этот коэффициент показывает, во сколько раз рост средних остатков ссудных активов опережает рост совокупных активов.

Из полученного нами результата можно сделать вывод, что, несмотря на значительный рост ссудных активов (на 69,6 % за год), они не успевают увеличиваться пропорционально росту совокупных активов (72,07 %). Т.е. значение коэффициента Коп < 1 свидетельствует о менее активной работе Банка в области кредитных операций в течение 2006 года.

На 31.12.2005 г.

Эсс = 478 / 22996 = 0,0207

Эпс = 25007 / 22996 = 1,0874

На 31.12.2006 г.

Эсс = 107 / 39002,4 = 0,0027

Эпс = 43746 / 39002,4 = 1,1216

Приведенные данные свидетельствуют о том, что величина собственных средств, которая приходится на 1 рубль кредитных вложений не только очень мала, но он еще и уменьшилась за 2004 г примерно в 10 раз. А привлеченных средств на 1 рубль кредитных вложений приходилось на 1.12.2005 г 1 руб. 8 коп., а на 1.12.2006 г 1 руб. 12 коп.

В нашем случае мы можем сделать следующие расчеты.

На 31.12.2005 г. Сок = 2090,55: 7916 х 360 = 95,1

На 31.12.2006 г. Сок = 2600,16: 10922,6 х 360 = 85,7

Из полученных данных мы видим, что фактическая скорость оборота кредита уменьшилась с 95 до 86 дней. Т.е. можно сделать вывод, что оборачиваемость кредита увеличилась. Это говорит о более эффективной работе кредитного портфеля. Если говорить о проблемных кредитах (неоднократно пролонгированных), то на 31.12.2005 г. сумму 268 тыс. руб., т.е. 1,165 % от общей суммы кредитов, составлял кредит с двойной пролонгацией. Он был выдан под залог основных средств. сумму в 145 тыс. рублей, от общей суммы кредитов составлял кредит, пролонгированный 3 раза. Его обеспечением выступали одновременно залог и поручительство. Удельный вес общей суммы проблемных кредитов в совокупных кредитных вложениях составил 1,795 %. На 31.12.2006 г. только один кредит 267,9 тыс. руб. относится к категории проблемных. Его удельный вес составил 0,687 % от общего объема выданных кредитов. Обеспечением является залог основных средств.

Таким образом, можно сделать вывод, что удельный вес проблемных кредитов в кредитном портфеле Банка за год снизился в 2,6 раза, что говорит об улучшении работы Банка, проведении им более жесткой кредитной политики. Ориентир Банка на то, что кредитоспособность заемщика имеет второстепенное значение, а главное это обеспеченность кредита залогом, - такой подход очень опасен, поскольку обеспечение в виде залога не улучшает качества кредита. Также при анализе необходимо указать удельный вес проблемной и безнадежной ссудной задолженности в общей сумме кредитного портфеля банка. В исследуемом нами Банке таких кредитов нет, но если бы они были, то по просроченным проблемным кредитам проверку желательно проводить сплошным порядком, указав причины, повлиявшие на снижение качества кредитного портфеля Банка.

Таблица 2.12

Кредитный портфель банка в разрезе групп риска на 31.12.2005 г. тыс. руб.

Заемщик	Ссудная задолженность	Процентная ставка, %	Количество переоформлений	Срок Просрочки, дни	Группа риска	Коэффициент риска	Риск
1	268	58	2	-	2	0,2	53,6
2	100	58	-	-	1	0,01	1,0
3	460	58		-	1	0,01	4 6
4	145	60	3	-	3	0,5	72,5
5	7000	58	-	-	1	0,01	70
6	14656	58	-	-	1	0,01	146,56
7	17	60	-	-	1	0,01	0,17
8	100	58	-	-	1	0,01	1,00
9	100	63	-	-	1	0,01	1,00
10	100	63	-	-	1	0,01	1,00
11	50	58	1	-	1	0,01	0,50
Итого	22996	-	-	-	-	-	351,93

Таблица 2.13

Кредитный портфель банка в разрезе групп риска на 31.12.2006 г., тыс. руб.

Заемщик	Ссудная задолженность	Процентная ставка, %	Количество переоформлений	Срок просрочки, дни	Группа риска	Коэф-фициент риска	Риск
1	267,9	28	3	-	2	0,2	53,58
2	100	28	1	-	2	0,2	20
3	640	36	1	-	1	0,01	6,4
4	500	28	-	-	2	0,2	100
5	150	28	-	-	2	0,02	30
6	1335	31	1	-	1	0,01	13,35
7	34999,5	12	-	-	1	0,01	349,995
8	100	28	1	-	1	0,01	1,00
9	175	28	-	-	1	0,01	1,75
10	100	41	-	-	1	0,01	1,00
11	50	30	-	-	1	0,01	0,50
12	250	36	1	-	2	0,2	50
13	200	36	1	-	2	0,2	40
14	85	31	-	-	1	0,01	0,85
15	50	28	1	-	2	0,2	10
Итого	39002,4	-	-	-	-	-	678,425

На данном примере мы видим отсутствие просроченной задолженности, поэтому данный коэффициент не может быть использован.

• Темп роста кредитных вложений = 39002,4 / 22996 = 1,696
• Рост кредитных вложений означает возрастание кредитного риска.
• Таблица 2.14
• Расчет совокупного риска кредитного портфеля банка на 31.12.2005 г.

на 31.21.2003 г. группа риска	Ссудная задолженность, тыс. руб.	% риска	Риск, тыс. руб.
1	22583	1	225,83
2	268	20	53,6
3	145	50	72,5
4	-	-	-
Итого:	22996	-	351,93

• Таблица 2.15
• Расчет совокупного риска кредитного портфеля банка на 31.12.2006 г.

Группа риска	Ссудная задолженность, тыс. руб.	% риска	Риск, тыс. руб.
1	37484,5	1	374,845
2	1517,9	20	303,58
3	-	-	-
4	-	-	-
Итого:	39002,4	-	678,425

• Из данных таблиц 2.14 и 2.15 мы видим, что риск вырос в 1,93 раза или на 326,495 тыс. руб.
• Рост кредитных вложений и соответственно увеличение кредитного риска характеризует динамику кредитного портфеля, и позволяют прогнозировать общую потребность в резервировании под не возврат кредитов. Следующие данные в таблицах 14 и 15 позволят оценить объем и динамику РВПС.
• Из данных таблиц мы видим, что кредитный портфель банка состоит из ссуд I и II групп риска. Величина расчетного РВПС на 31.12.2005 г. равна 351,93 тыс. руб., и сумма сформированного резерва также 351,93 тыс. руб. Т.е. по сравнению с расчетным резерв на возможные потери по ссудам был сформирован в полном объеме, что наблюдается и на 31.12.2006 г. Структура кредитов по группам риска не изменилась. Т.к. ссудная задолженность увеличилась, то, следовательно, увеличился и РВПС. Расчетная величина резерва составила 678,45 тыс. руб. и сформированная величина соответствует этой сумме. Эти данные показывают, что созданный банком резервный фонд оптимален для компенсации возможных потерь по кредитам.
• Таблица 2.16
• Расчет РВПС по состоянию на 31.12.2005 г.

Ггруппа риска	У просроченной задолженности	У задолженности по основному долгу (срок до даты погашения)	Всего задолженность, тыс.руб.	РВПС
		До 30 дней	31-180 дней	181 - 360 дней	1-3 года		%	Расчетный	Сформиров анный
1	-	14956	7610	-	17	22583	1	225,83	225,83
2	-	-	268	-	-	268	20	53,6	53,6
3	-	-	-	-	145	145	50	72,5	72,5
4	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Иитого	-	14956	7878	-	162	22996	-	351,93	351,93

Таблица 2.17

Расчет РВПС по состоянию на 31.12.2006 г.

Ггруппа риска	У просроченной задолженности	У задолженности по основному долгу (срок до даты погашения)	Всего задолженность, тыс.руб.	РВПС
		более 30 дней	31-180 дней	181 - 360 дней	1-3 года		%	Расчетный	сформиров анный
1	-	35000	2485	-	-	37485	1	374,85	374,85
2	-	50	1468	-	-	1518	20	303,6	303,6
3	-	-	-	-	-	-	-	-	-
4	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Иитого	-	35050	3953	-	-	39003	-	678,45	678,45

Резервы

К з = коэффициент защищенности от кредитного риска = --------

Кредитные вложения

На 31.12.2005 г. Кз= 351,93 / 22996 = 0,0153

На 31.12.2006 г. Кз = 678,45 / 39002,4 = 0,0174

Чистая процентная маржа с учетом кредитного риска равна	На 31.12.2005 г.	На 31.12.2006 г.
	674 / 22996 = 0,0293	46 / 39002 = 0,0012

• Данный коэффициент учитывает как потери, обусловленные присутствием кредитного риска, так и доходы, полученные вследствие принятия кредитного риска. В нашем случае банк не несет никаких потерь, связанных с кредитным риском. Также банк не имеет процентных расходов. Тогда такую отрицательную динамику чистой процентной маржи, с учетом кредитного риска, а именно, уменьшение составило 24,4 раза на 31.12.2005 г. по сравнению с 31.12.2006 г., что можно объяснить тем, что ставка рефинансирования понизилась примерно в 2 раза, т.е. спад сложился за счет изменения ставок на денежном рынке.
• Коэффициент утраченной выгоды по кредитам = 1500,75 / 10000,5 = 1,5
• Можно сделать вывод, что Банк, выдает кредит под столь маленькую процентную ставку, что теряет доходов в 1,5 раза больше полученных, т.е. он мог бы получить от заемщика 25001,25 тыс. руб. в виде платы за кредит, вместо полученных 10000,5 тыс. руб.
• 22996 - 35193
• На 31.12.2005 г. К. риска = ---------- 0,984
• 22996
•  39002,4 - 678,45
• На 31.12.2006 г. К. риска = -------------- = 0,983
• 39002,4

Значение данного коэффициента, близкое к 1, показывает высокое качество портфеля, т.к. соответствует значительно малой величине нормы допустимых потерь по ссудам.

351,93

На 31.12.2005 г. К. п у = ------ = 0,85

145+268

678,45

На 31.12.2006 г. К. п у = ------- = 2,53

267,9

К проблемным кредитам мы отнесли ссуды не только 3 и 4 группы риска, но и неоднократно пролонгированные.

Данные расчетов свидетельствуют о соответствии полученных коэффициентов установленному нормативу и показывают, что на 31.12.2005.г. созданный РВПС покрывает на 85% величину проблемных кредитов, а на 31.12.2006 г РВПС превышает сумму проблемных кредитов в 2,53 раза, что говорит не только о полном покрытии убытков при не возврате кредита, но и об уменьшении доли проблемных кредитов в общей сумме ссудного портфеля.

На 31.12.2005 г Кпр = 413 / 22996 = 0,0179

На 31.12.2006 г Кпр = 267,9 / 39002,4 = 0,0068

Этот коэффициент подтверждает сделанные ранее выводы. Удельный вес проблемных кредитов в общей величине выданных ссуд незначителен и к тому же уменьшился в 2,6 раза (0,0179: 0,0068) за 2004 год, т.е. качество кредитного портфеля на 31.12.2003 г. значительно выросло по сравнению с 31.12.2004 г.

Из полученных данных мы видим, что доходность кредитного портфеля за 2006 г. снизилась приблизительно в 15 раз (0,0217: 0,0015). Это можно объяснить: во-первых, понижением ставки рефинансирования, а во-вторых, тем, что в 2006 г. 89,7 % общей суммы ссудного портфеля составлял кредит под пониженную процентную ставку.

2.3 Анализ банковских услуг, предоставляемых населению Банком

Для своих клиентов Банк предлагает полный комплекс высококачественных услуг с использованием самых современных технологий. Банк использует гибкий подход к каждому клиенту, учитывая его пожелания и возможности.

С целью создания ресурсной базы Банк в ноябре 2002 года запустил проект по привлечению денежных средств населения на депозиты в рублях и валюте.

В Банке существуют следующие виды рублевых вкладов (см. Приложение 1):

1. До востребования.

Перечень услуг	Тарифы
1. Открытие вклада:	не взимается
2. Зачисление на вклад:	не взимается
3. Снятие со вклада:	не взимается
4. Начисление процентов:	0,5% годовых
5. Дополнительные взносы:	без ограничений

2. Юбилейный.

1. Минимальная сумма вклада	50 000 рублей
2. Срок вклада	731 день
3. Начисление процентов:	10,5% годовых

3. Активный.

Перечень услуг	Тарифы
1. Открытие вклада:	не взимается
2. Зачисление на вклад:	не взимается
3. Снятие со вклада:	не взимается
4. Минимальная сумма вклада	50000 рублей
5. Срок вклада	367 дней
6. Начисление процентов:	10% годовых
7. дополнительные взносы:	без ограничений

4. Капитал-активный

1. Минимальная сумма вклада	1 000 000 рублей
2. Минимальный неснижаемый остаток	1 000 000 рублей
3. Срок вклада	367 день
4. Начисление процентов:	11% годовых

5. Особый.

Перечень услуг	Тарифы
1. Открытие вклада:	не взимается
2. Зачисление на вклад:	не взимается
3. Снятие со вклада:	не взимается
4. Начисление процентов:	срок 91 дн. - 5,0% годовых срок 181 дн. - 7,0% годовых

6. Накопительный.

Перечень услуг	Тарифы
1. Открытие вклада:	не взимается
2. Зачисление на вклад:	не взимается
3. Снятие со вклада:	не взимается
4. Начисление процентов:	на срок 181 дн. -- 8,5% годовых на срок 367 дн. -- 10,5% годовых

7. Сберегательный - Пенсионный

Перечень услуг	Тарифы
1. Открытие вклада:	не взимается
2. Зачисление на вклад:	не взимается
3. Снятие со вклада:	не взимается

Начисление процентов:

Сумма вклада	31 дн	91 дн	181 дн	367 дн	732 дн
От 5 000	3,5	4,0	5,0	8,0	9,0

Далее, Банк работает со вкладами в валюте.

Перечень услуг	Тарифы
1. Открытие вклада:	комиссия не взимается
2. Зачисление на вклад:	комиссия не взимается
3. Снятие валюты со вклада:	комиссия не взимается
4. Валюта вклада:	Доллары США, Евро
5. Минимальная сумма вклада	500 долларов США 500 Евро
6. Минимальная сумма дополнительного взноса:	100 долларов США 100 Евро
7. Срок вклада:	31 дн. 91 дн. 367 дн.
8. Процентная ставка:	4,0% годовых 4,5% годовых 6,5% годовых (в соответствии со сроком вклада)

Банк осуществляет следующие виды операций с валютой:

· покупка и продажа наличной иностранной валюты за наличные рубли;

· покупка и продажа платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли, а также продажа и оплата платежных документов в иностранной валюте за наличную иностранную валюту;

· прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;

· прием на экспертизу денежных знаков иностранных государств, подлинность которых вызывает сомнение;

· выдача наличной иностранной валюты и/или наличных рублей по кредитным и дебетным картам, а также прием наличной иностранной валюты для зачисления на счета физических лиц в банках, служащие для расчетов по кредитным и дебетным картам;

· обмен (конверсия) наличной иностранной валюты одного иностранного государства на наличную иностранную валюту другого иностранного государства;

· покупка неплатежных денежных знаков иностранных государств за наличные рубли.

Банк осуществляет прием платежей за следующие услуги:

1. Предоставление доступа в Интернет;

2. За IP-телефонию.

C 1 июня Банк Солидарность начал выпуск международных платежных карт VISA-Солидарность. Клиентам предлагаются следующие виды карт: VISA GOLD, VISA CLASSIC, VISA BUSINESS VISA ELECTRON, а также чиповые карты «Солидарность» для обслуживания на АЗС.

Банк выдает физическим лицам следующие виды кредитов.

1. Кредит на покупку вторичного жилья (стандарты АИЖК).

Цель кредита	Кредит предоставляется на покупку вторичного жилья(стандарты АИЖК)
Предмет кредитования	квартира, жилой дом
Кто может получить кредит	Гражданин Российской Федерации от 18 до 60 лет.
Валюта кредитования	Рубли Российской Федерации
Срок кредита (Срок кредитования напрямую зависит от возраста Заемщика)	до 15 лет	до 30 лет
Первоначальный взнос, от стоимости жилья	от 10%	от 30%	от 50%	от 10%	от 30%	от 50%
Процентная ставка	13,5%	12,5%	11,0%	14,0%	13,0%	12,0%
Максимальная сумма кредита	Не более 90% от рыночной стоимости жилья, не более 5,7 млн. руб.
Минимальная сумма кредита	Не менее 30% от стоимости жилья, не менее 200 тыс. руб.
Разовая комиссия	открытие и ведение ссудного счета - 1,5% от суммы кредита, min. 3 000 рублей. Комиссия уплачивается не позднее дня выдачи кредита открытие счета по вкладу «Ипотека-Экспресс» 900руб. подготовка и оформление «Договора купли-продажи» - 3 000 руб.
Ежемесячная комиссия	нет
Сумма кредита	Для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности. При определении максимального размера кредита, если выявляется недостаточность доходов Заемщика, он может взять себе Созаемщика. При расчете суммы кредита в этом случае учитывается совокупный доход Созаемщиков. Сумма ежемесячного платежа не больше 50% дохода заемщика/совокупного семейного дохода/совокупного семейного дохода. При наличии у заемщика таких доходов, как, например, доходы от аренды, дивиденды, проценты, предоставляются документы, подтверждающие их фактическое получение за последние 12 месяцев (например, соответствующие договоры). При этом данные виды доходов должны иметь постоянный, а не разовый характер. При наличии субсидий со стороны субъекта РФ - документы, гарантирующие субсидирование в течение всего срока кредитования (например, в виде договора с администрацией)
Подтверждение доходов	Справка по форме 2 - НДФЛ или по форме АИЖК, налоговая декларация
Обеспечение кредита	Приобретаемое жилое помещение, либо имеющееся жилое помещение. При залоге имеющегося жилья размер кредита должен составлять не более 70% стоимости такого жилья, но не более 100% приобретаемого жилья и поручительство не менее 1 физического лица (при отсутствии Созаемщика).
Требования Банка к страхованию	Заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора: · Страхование жизни и потери трудоспособности, · страхование риска утраты и повреждения жилого помещения, Страховой платеж вноситься ежегодно. По месяцам не разноситься. Сумма страхования исчисляется из остатка основного долга
Санкции за просрочку	При просрочке платежа взимаются пени в размере 0,2% от суммы просрочки
Досрочное погашение	Досрочное погашение допускается по истечении 6 месяцев. При досрочном погашении допускается внесение сумм сверх основного месячного платежа не менее чем 10 000 рублей, либо погашение всей суммы основного долга
Погашение кредита и процентов	Погашение кредита производиться аннуитетными платежами (основной долг и уплата процентов производится ежемесячно равными долями

2. Кредит на покупку вторичного жилья (без официального подтверждения, стандарты АКБ «Совфинтрейд»).

Цель кредита	Кредит предоставляется на покупку вторичного жилья. без официального подтверждения (стандарты АКБ «Совфинтрейд»)
Предмет кредитования	квартира, жилой дом
Кто может получить кредит	Гражданин Российской Федерации от 18 до 60 лет.
Валюта кредитования	Рубли Российской Федерации
Срок кредита (Срок кредитования напрямую зависит от возраста Заемщика)	до 25 лет
Первоначальный взнос, от стоимости жилья	Не менее 50% от рыночной стоимости жилья, не менее 100 тыс. руб.
Процентная ставка	16 % годовых
Максимальная сумма кредита	Не более 50% от рыночной стоимости жилья, не более 5,0 млн. руб.
Минимальная сумма кредита	Не менее 30% от рыночной стоимости жилья, не менее 100 тыс. руб.
Разовая комиссия	открытие и ведение ссудного счета - 1,5% от суммы кредита, min. 3 000 рублей. Комиссия уплачивается, не позднее дня выдачи кредита открытие счета по вкладу «Ипотека-Экспресс» - 900руб. подготовка и оформление «Договора купли-продажи» - 3 000 руб.
Ежемесячная комиссия	нет
Сумма кредита	для каждого заемщика определяется в соответствии с нормативными требованиями Банка на основе оценки платежеспособности Заемщика. При определении максимального размера кредита, если выявляется недостаточность доходов Заемщика, он может взять себе Созаемщика. При расчете суммы кредита в этом случае учитывается совокупный доход Созаемщиков. Сумма ежемесячного платежа не больше 50% дохода заемщика/совокупного семейного дохода/совокупного семейного дохода. Информация о доходах указывается Заемщиком декларативно в заявлении на выдачу кредита
Подтверждение доходов	Справка по форме Банка.
Обеспечение кредита	Основное: залог приобретаемого жилья, либо залог имеющегося жилого помещения и поручительство не менее 1 физического лица (при отсутствии Созаемщика).
Требования Банка к страхованию	Заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора: · Страхование жизни и потери трудоспособности, · страхование риска утраты и повреждения жилого помещения, Страховой платеж вноситься ежегодно. По месяцам не разноситься. Сумма страхования исчисляется из остатка основного долга
Санкции за просрочку	При просрочке платежа взимаются пени в размере 0,2% от суммы просрочки
Досрочное погашение	Досрочное погашение допускается по истечении 6 месяцев. При досрочном погашении допускается внесение сумм сверх основного месячного платежа не менее чем 10 000 рублей, либо погашение всей суммы основного долга
Погашение кредита и процентов	Погашение кредита производиться аннуитетными платежами (основной долг и уплата процентов производится ежемесячно равными долями

3. Кредитование под залог автомобилей, катеров, ценных бумаг, других материальных ценностей.

Цель кредита	Кредитование под залог автомобилей, катеров, ценных бумаг, других материальных ценностей.
Кто может получить кредит	возраст от 23 лет до 58 лет(возраст окончательного расчета по кредиту)
Срок кредитования	До 3-х лет
Валюта кредитования	Рубли
Процентная ставка	до 1 года - 18% годовых до 2-х лет - 19% годовых до 3-х лет - 20% годовых
Разовая комиссия	нет
Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета	0.2% - от суммы выданного кредита
Сумма кредита	Минимальная сумма кредита - 50 000 руб. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности. Банк вправе учитывать дополнительные доходы заемщика, подтвержденные официально - работу по совместительству, доходы от операций с ценными бумагами, аренды и т.д. Сумма ежемесячного платежа не больше 50% среднемесячного дохода заемщика/ совокупного семейного дохода.
Обеспечение кредита	Залог автомобиля, катера, ценных бумаг, других материальных ценностей. Минимальный процент дисконта составляет 30% и зависит от ликвидности залога. Поручительство физ. лица, если не учитывается совокупный семейный доход
Выдача кредита	Единовременно
Условия выдачи	На счет заемщика в банке.
Досрочное погашение	Возможно без взимания неустоек.
Погашение кредита и процентов.	Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно. В первый месяц уплачиваются только проценты. Аннуитетный платеж. Возможность предоставления индивидуального графика.
Основание для взимания неустойки	Несвоевременное гашение кредита и/или процентов
Размер неустойки (штрафа)	0,11% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита	Не более 5 рабочих дней после предоставления Заемщиком полного пакета документов, необходимых для выдачи кредита
	Cтрахование предмета залога (решение о страховании принимает кредитный комитет)

4. Кредитование физических лиц под поручительство физических лиц.

Цель кредита	Кредитование физических лиц под поручительство физических лиц: имеющим положительную кредитную историю в Банке сотрудникам организации имеющих Зарплатный пластиковый проект банка имеющим срочные вклады в Банке один из поручителей - сотрудник банка
Кто может получить кредит	Возраст от 23 лет до 58 лет (возраст окончательного расчета по кредиту). Стаж работы физических лиц не менее 1 года (на последнем месте работы не менее 3-х месяцев)
Срок кредитования	До 2-х лет
Валюта кредитования	Рубли
Процентная ставка	до 1 года - 18% годовых до 2-х лет - 19% годовых
Разовая комиссия	нет
Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета	0.33% - от суммы выданного кредита.
Сумма кредита	Минимальная сумма кредита - 15 000 руб. Размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности. Банк вправе учитывать дополнительные доходы заемщика, подтвержденные официально -- работу по совместительству, доходы от операций с ценными бумагами, аренды и т.д. Сумма ежемесячного платежа не больше 50% среднемесячного дохода заемщика/ совокупного семейного дохода.(за исключением сотрудников организаций имеющих ЗПП)
Обеспечение кредита	до 200 000 рублей - один поручитель, свыше 200 000 рублей - два поручителя. Сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 50 % среднемесячного дохода каждого из поручителей. Возможность учета дополнительного материального залога. Возможность замены поручителя материальным залогом.
Выдача кредита	Единовременно
Условия выдачи	На счет заемщика в банке
Досрочное погашение	Возможно без взимания неустоек
Погашение кредита и процентов.	Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно. В первый месяц уплачиваются только проценты. Аннуитетный платеж.
Основание для взимания неустойки	Несвоевременное гашение кредита и/или процентов
Размер неустойки (штрафа)	0,11% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита	Не более 5 рабочих дней после предоставления Заемщиком полного пакета документов, необходимых для выдачи кредита

5. Кредитование на покупку нового автомобиля.

Цель кредита	Кредитование на покупку нового автомобиля
Кто может получить кредит	возраст от 23 лет до 58 лет (возраст окончательного расчета по кредиту)
Срок кредитования	До 3-х лет
Валюта кредитования	Рубли
Процентная ставка	10% годовых
Разовая комиссия	1 500 руб. за открытие ссудного счета.
Ежемесячная комиссия	0.45% - от суммы выданного кредита
Сумма кредита	Минимальная сумма первоначального взноса: 10% при стоимости авто до 600 000 руб. 20% при стоимости авто выше 600 000руб. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности. Банк вправе учитывать дополнительные доходы заемщика, подтвержденные официально - работу по совместительству, доходы от операций с ценными бумагами, аренды и т.д. Сумма ежемесячного платежа не больше 50% среднемесячного дохода заемщика/ совокупного семейного дохода.
Обеспечение кредита	Залог приобретаемого автомобиля. Залоговая стоимость автомобиля дисконтируется: min 10% - при стоимости автомобиля до 600000 р, min 20% - при стоимости автомобиля свыше 600000 р. Ежегодное страхование КАСКО.
Выдача кредита	Единовременно
Условия выдачи	На счет заемщика в банке
Досрочное погашение	Мораторий на досрочное погашение - 6 месяцев, с даты предоставления кредита. Штраф за досрочное гашение до истечения моратория в размере 2% от суммы досрочного погашения кредита.
Погашение кредита и процентов.	Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно. В первый месяц уплачиваются только проценты. Аннуитетный платеж.
Основание для взимания неустойки	Несвоевременное гашения кредита и/или процентов.
Размер неустойки (штрафа)	0,11% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита	Не более 5 рабочих дней после предоставления Заемщиком полного пакета документов, необходимых для выдачи кредита

Банк предлагает своим клиентам к продаже дорожные чеки «AMERICAN EXPRESS» на следующих условиях:

До 1000 - 0.8 % (min 1 USD)

От 1001 до 5000 - 0.7 %

От 5001 до 10000 - 0.6%

От 10001 до 50000 - 0.5%

От 50001 до 100000 - 0.4%

От 100001 до 500000 - 0.3%

Свыше 500000 - 0.25%

Банк предлагает физическим лицам к покупке сберегательные сертификаты на предъявителя.

Сберегательный сертификат - это надежный инструмент хранения денежных средств, является альтернативой депозитных вкладов и одним из стабильных инструментов рынка ценных бумаг.

Достоинства сберегательных сертификатов Банка:

· простая и быстрая процедура приобретения сертификатов за наличный и безналичный расчет без заключения договора (при себе необходимо иметь паспорт);