Специфика и современное состояние банковской системы в России

Таблица 2 - Активы и капитал банковского сектора

Следует отметить сохраняющуюся высокую дифференциацию концентрации активов действующих кредитных организаций и по федеральным округам в целом, и внутри регионов как характерную черту российского банковского сектора. На 1 октября 2008 г. в Центральном федеральном округе было сконцентрировано 86,4% (в том числе в Москве и Московской области -- 85,7%) всех активов банковской системы Российской Федерации. При этом в следующем по величине рассматриваемого показателя Северо-Западном федеральном округе - лишь 4,3%.

Во всех федеральных округах продолжала сохраняться высокая концентрация активов в небольшом количестве наиболее крупных банков. На 1 октября 2008 г. доля активов пяти крупнейших (по величине активов) кредитных организаций в сумме активов кредитных организаций соответствующего федерального округа составляла от 45,2% (Приволжский федеральный округ) до 68,8% (Сибирский федеральный округ). В целом же по Российской Федерации данный показатель составлял 43,3%.

Фонды и прибыль кредитных организаций за январь - сентябрь 2008 г. увеличились на 10,8% и на 1 октября 2008 г. составили 3,1 трлн руб. Средства клиентов, размещенные в действующих кредитных организациях, на 1 октября 2008 г. составили 14,9 трлн руб. и за январь - сентябрь 2009 г. увеличились на 21,9%. При этом суммарный объем вкладов физических лиц, депозитов, а также прочих привлеченных средств юридических лиц (кроме кредитных организаций) достиг 11,1 трлн руб.; средства организаций на расчетных и прочих счетах в кредитных организациях составили 3,4 трлн рублей.

В роли главных факторов формирования клиентской составляющей ресурсной базы кредитных организаций в январе - сентябре 2008 г. выступали: значительное увеличение депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц (кроме кредитных организаций) за II и III кварталы (на 19,2% и на 20,2% соответственно), сокращение средств организаций на расчетных и прочих счетах за апрель - сентябрь текущего года (на 3,9%, в том числе на 3,6% за июль - сентябрь), а также сентябрьское сокращение (на 1,5%) вкладов физических лиц при существенном замедлении темпа их прироста по сравнению с январем - сентябрем 2007 года.

Вклады физических лиц на 1 октября 2008 г. составили 5,9 трлн руб. и за январь - сентябрь 2008 г. увеличились на 14,2%, что заметно меньше показателя за январь - сентябрь 2007 г. (21,8%). Сравнительно невысокий темп прироста вкладов (депозитов) физических лиц за январь - сентябрь 2008 г. был обусловлен менее динамичным, чем за аналогичный период 2007 г., увеличением реальных располагаемых денежных доходов населения, снижением привлекательности организованных сбережений в условиях усиления инфляционных ожиданий (особенно в I квартале 2008 г.), сохранением отрицательного уровня реальных ставок по вкладам и депозитам, а также возобновившейся долларизацией сбережений из-за падения доверия к надежности банковской системы и национальной валюты (таблица 3 Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели. 2008 // Центральный Банк Российской Федерации [Офиц.сайт].2000. http://cbr.ru (21.11.2009).).

Таблица 3 - Пассивы кредитных организаций, сгруппированные по источникам средств (Млрд руб)

Важным результатом принятых денежными властями в январе - сентябре 2008 г. антикризисных мер является значительное увеличение в составе пассивов кредитных организаций денежных средств Банка России и Минфина России. За январь -- сентябрь 2008 г. объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, увеличился в 6,9 раза (на 1 октября 2008 г. составил 233,4 млрд руб.); объем депозитов и прочих привлеченных средств Минфина России и финансовых органов возрос в 4,4 раза (1,2 трлн руб.).

Трансграничное перемещение капитала банковским сектором в январе - сентябре 2008 г. характеризовалось образованием чистого вывоза капитала в объеме 3,5 млрд дол. США (в январе - сентябре 2007 г. отмечался чистый ввоз капитала в объеме 33,5 млрд дол. США). При этом в I и III кварталах 2008 г. сложился чистый вывоз капитала (в сумме составивший 25,7 млрд дол. США), а во II квартале 2008 г. - чистый ввоз капитала (22,2 млрд дол. США).

Суммарный объем кредитов, депозитов и прочих размещенных кредитными организациями средств на 1 октября 2008 г. составил 19,0 трлн руб. и за январь - сентябрь 2008 г. увеличился на 33,5% (за I квартал - на 12,7%, за II квартал - на 7,8% и за III квартал - на 9,9%)(таблица 4 Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели. 2008 // Центральный Банк Российской Федерации [Офиц.сайт].2000. http://cbr.ru (21.11.2009).).

Таблица 4 - Активы кредитных организаций, сгруппированные по направлениям вложений Млрд руб

Просроченная задолженность по этому виду активов кредитных организаций за январь - сентябрь 2008 г. возросла на 50,0% и на 1 октября 2008 г. составила 276,2 млрд руб. При этом в каждом из трех кварталов 2008 г. темп прироста просроченной составляющей опережал темп прироста всего объема рассматриваемой задолженности, а наиболее динамично просроченная задолженность возросла за III квартал 2008 г. -темп прироста составил 19,2% (за I квартал - 13,7%, за II квартал - 10,7%).

Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные банками нефинансовым организациям, на 1 октября 2008 г. составили 12,0 трлн руб. и за январь - сентябрь 2008 г. увеличились на 29,1%, проявляя в разрезе квартальных показателей тенденцию к замедлению темпа роста. Вместе с тем увеличение просроченной задолженности нефинансовых организаций перед кредитными организациями имело тенденцию к ускорению темпа роста. В целом за январь - сентябрь 2008 г. просроченная задолженность по кредитам и прочим размещенным средствам, предоставленным нефинансовым организациям, возросла на 64,2% и на 1 октября 2008 г. достигла 141,4 млрд руб. Наихудшим в январе -сентябре 2008 г. по показателю прироста просроченной задолженности нефинансовых организаций был III квартал, в течение которого объем просроченной задолженности увеличился на 26,5%. Это более чем в три раза превышает темп прироста за этот же период всего объема кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям.

Увеличение в январе - сентябре 2008 г. объема кредитов, предоставленных физическим лицам, сохранило положительную динамику. Однако динамика также характеризовалась высокими показателями темпа прироста просроченной задолженности. За январь - сентябрь 2008 г. кредиты, предоставленные физическим лицам, увеличились на 35,2%, в том числе просроченная составляющая возросла на 36,2%. При этом на 1 октября 2008 г. объем кредитов, предоставленных кредитными организациями данной категории заемщиков, составил 4,0 трлн руб., объем просроченных кредитов - 131,4 млрд рублей.

Кредитование физических лиц на покупку жилья в январе - сентябре 2008 г. было в целом значительно более масштабным, чем в аналогичном периоде 2007 г. Вместе с тем рост данного вида кредитования физических лиц в III квартале 2008 г. практически приостановился, что в основном обусловлено ужесточением кредитными организациями процедур скоринга, а также усилением рисков, связанных с возможностью существующих и потенциальных заемщиков обеспечивать график платежей в условиях осложнения ситуации на рынке труда.

Объем кредитов, предоставленных физическим лицам на покупку жилья, за январь - сентябрь 2008 г. составил 614,5 млрд руб. и увеличился на 44,9% по сравнению с объемом кредитов, предоставленных физическим лицам на эти же цели, за аналогичный период 2007 г. При этом в III квартале 2008 г. темп прироста кредитов, предоставленных физическим лицам на покупку жилья, существенно замедлился: за II квартал 2008 г. он составил 125,5%, а за III квартал 2008 г. - 56,5%.

Интенсивный рост в анализируемом периоде 2008 г. наблюдался в части предоставления кредитов, депозитов и прочих средств другим кредитным организациям. Вместе с тем в условиях общего падения доверия на кредитном рынке подобные операции совершались в пределах весьма ограниченного круга кредитных организаций. Кроме того, обострение проблемы ликвидности в банковском секторе обусловило высокий темп роста объема просроченной задолженности по рассматриваемому виду кредитов. Объем кредитов, депозитов и прочих размещенных кредитными организациями средств, предоставленных другим кредитным организациям, за январь - сентябрь 2008 г. возрос на 53,0% и на 1 октября 2008 г. составил 2,2 трлн руб. При этом просроченная задолженность по этим операциям за январь - сентябрь 2008 г. увеличилась в 9,5 раза и на 1 октября 2008 г. достигла 1,9 млрд рублей. Основной объем предоставленных межбанковских кредитов и размещенных депозитов приходился, как и ранее, на кредитные организации, расположенные вне Российской Федерации. На 1 октября 2008 г. на долю зарубежных кредитных организаций приходилось 71,5% от всего объема предоставленных межбанковских кредитов и депозитов (в том числе на кредитные организации, расположенные в Великобритании, - 28,9%, Германии - 9,4%, Австрии - 7,6%, США - 2,0%).

Институциональные изменения, произошедшие в банковском секторе в январе - сентябре 2008 г., свелись к временному замедлению процесса сокращения количества действующих кредитных организаций, дальнейшему усилению присутствия в банковском секторе кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, а также к продолжению расширения филиальной сети и численности дополнительных офисов кредитных организаций.

Количество действующих кредитных организаций на 1 октября 2008 г. составило 1126 единиц и за январь -- сентябрь 2008 г. уменьшилось на 10 единиц (за январь - сентябрь 2007 г. -- на 40 единиц). Вместе с тем обострившиеся финансовые проблемы в банковском секторе способны в ближайшей перспективе существенно активизировать процессы слияния и поглощения, а также ликвидации проблемных банков, что может усилить процесс сокращения количества кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций.

При сокращении общего количества действующих кредитных организаций число кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале в размере более 50%, имеющих право на осуществление банковских операций, за январь - сентябрь 2008 г. увеличилось на 12 единиц и на 1 октября 2008 г. составило 98 единиц. При этом на 1 октября 2008 г. на долю этих кредитных организаций, количественно составляющих 8,7% от общего числа действующих кредитных организаций российского банковского сектора, приходилось 19,1% (на 1 января 2008 г. - 17,2%) активов всех действующих кредитных организаций; 17,0% (15,5%) кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям; 29,1% (22,2%) кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных кредитным организациям, и 18,0% (17,8%) средств, привлеченных от организаций.

Емкость филиальной сети действующих кредитных организаций за январь - сентябрь 2008 г. увеличилась на 57 филиалов и на 1 октября 2008 г. насчитывала 3512 филиалов (в том числе 795 филиалов Сбербанка России). При этом во всех федеральных округах, кроме Центрального федерального округа, количество филиалов банков из других регионов кратно превосходило количество кредитных организаций и их филиалов своего округа. Подобная особенность российской банковской системы является, в первую очередь, следствием высокой концентрации кредитных организаций и активов в московском регионе, а также развитостью сети региональных филиалов Сбербанка России (количество которых на 1 октября 2008 г. составляло 22,6% от общего количества филиалов кредитных организаций). Влияние конкурентной борьбы на рынке банковских услуг - вторично. Количество дополнительных офисов кредитных организаций за январь - сентябрь 2008 г. возросло на 2104 единицы и на 1 октября 2008 г. составило 21 083 единицы (в том числе дополнительные офисы Сбербанка России - 9223 единицы).

Принятые в 2008 г. Правительством Российской Федерации и Банком России меры по стабилизации ситуации в российской банковской системе, безусловно, имели определенные позитивные результаты. Однако сложность ситуации в российской финансовой и банковской системах, дестабилизация внешних финансовых рынков сохраняют актуальность разработки комплекса специальных мер, направленных и краткосрочной и среднесрочной перспективах на преодоление сформировавшихся проблем, а также на повышение устойчивости и конкурентоспособности российской банковской системы Зверев А.В. Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению / Деньги и кредит. - 2008. - №4. -С.18..

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Крупнейшие банки накапливают определенный потенциал для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как "локомотивов" российской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.

Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.

Банковское дело затрагивает, в конечном счете, ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должны стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Годовой отчет 2008 // Центральный Банк Российской Федерации [Офиц.сайт].2000. http://cbr.ru (21.11.2009).

2. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели. 2007 // Центральный Банк Российской Федерации [Офиц.сайт].2000. http://cbr.ru (21.11.2009).

3. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели. 2008 // Центральный Банк Российской Федерации [Офиц.сайт].2000. http://cbr.ru (21.11.2009).

Нормативно-правовые акты

4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федер.закон Рос.Федерации от 10 июля 2002г. № 86-ФЗ // Собрание законодательства Рос. Федерации. - 2002. - № 28. - ст. 2790.

5. О банках и банковской деятельности: Федер.закон Рос.Федерации от 2 декабря 1990г. № 395-I // Ведомости съезда нар. депутатов РСФСР. - 1990. - № 27. - ст.357.

Учебная литература

6. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело / И.Т. Балабанов. - Спб.: Питер, 2005. - 397 с.

7. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учеб.пособие / Е.П. Жарковская. - М.: Омега-Л,2006. - 452 с.

8. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учеб.пособие / Г.Г. Коробова. - М.: Экономистъ, 2006. - 767 с.

9. Костерина Т.М. Банковское дело / Т.М. Костерина. - М.: Московская финансово-промышленная академия,2005. - 191 с.

Монографическая литература

10. Зверев А.В. Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению / Деньги и кредит. - 2008. - №4. -С.10-21.

11. Ильясов С.М. О сущности и основных факторах устойчивости банковской системы / Деньги и кредит. - 2006. - № 2 . - С. 45-48.

12. Казьмин А.И. Банковская система и Сбербанк России: новые вызовы и импульсы роста // Деньги и кредит. - 2006. - №4. - С.17-24.

13. Ковалев П.П. К вопросу о функциональном анализе банковской системы // Деньги и кредит. - 2008. - №9. - С.52-54.

14. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин. - М.: Экономистъ, 2003. - 543 с.

15. Уразова С.А. Исследование специфики развития российской банковской системы как основа оценки перспектив её дальнейшего развития // Деньги и кредит. - 2008. - № 10. - С. 72-73.