Потребительский кредит

Итак, коротко подведем итоги произошедшего в 2008 году.

Во-первых, во втором полугодии были резко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех банках нашей страны. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов к значениям летних месяцев. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков, особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

Во-вторых, осенью стали более строгими условия предоставления заемных средств. С момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам. Эту тенденция замечают все аналитики рынка кредитования в 2008 году. Такие меры, как легко сделать вывод, также не приведут в ближайшем будущем к росту потребительских кредитов. Эксперты отмечают, что ужесточение требований к заемщикам повлияло и на сроки кредитов и общий объем одобренных к выдаче средств. Большинство игроков на рынке ужесточили требования к заемщикам, нужно отметить уменьшения сроков кредитования и максимальных сумм.

В-третьих, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения - нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли. Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам.

В-четвертых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребкредитования в 2008 году. Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы - сокращение объемов кредитования. Основным итогом 2008 года является замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. Эта тенденция сохранится и в следующем году. До тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлении темпов роста рынка потребкредитования можно забыть. Прогнозы аналитиков носят позитивный характер только в рассуждениях о долгосрочной перспективе - населению деньги на неотложные нужды требуются постоянно. Однако утверждать, что рынок потребительских кредитов в ближайшем будущем сумеет достичь, а уж тем более превзойти свои показатели, например, 2007 или начала 2008 года, сегодня просто невозможно.
Почти половина заемщиков банковских и потребительских кредитов в России (42%) жалуются на трудности с их выплатой в последние два-три месяца. В кризисной ситуации, когда довольно большое число заемщиков испытывают затруднения при выплате долга, особенно важным становится то, как к практике невозврата кредитов относятся в обществе, насколько легитимной она признается. На сегодняшний день 77% россиян считают такую практику недопустимой, ни при каких обстоятельствах, и лишь 14% признают, что в некоторых ситуациях она оправданна. Об этом свидетельствуют данные опроса фонда «Общественное мнение» (ФОМ).

В настоящее время 17 процентов россиян продолжают выплачивать долг по кредитам. Почти половина из них (47%) - это те, кто воспользовался потребительским кредитом в магазине, треть (31%) - люди, взявшие кредит на неотложные нужды, 16% - пользователи автокредитов, еще 6% - ипотечные заемщики, 5% - пользователи других видов кредитов.

3.2 Динамика кредитных ставок

В условиях кризиса могут произойти любые негативные события. Естественно, банки в такой ситуации будут искать, как компенсировать свои потери - настоящие и будущие. А граждане - со страхом ждать, какие еще испытания им предстоят.

В такой нестабильной обстановке большинство банков не скрывают, что могут прибегнуть к изменению условий кредитования не в пользу заемщика. Печально, но уже зафиксированы случаи, когда из-за кризиса повышались процентные ставки по кредитным договорам, заключенным ранее, а один из банков даже попросил заемщиков досрочно вернуть 30% от суммы задолженности. И нет гарантий, что другие банки не последуют его примеру.

К изменению условий по действующим кредитным договорам прибегают некоторые банки с целью нивелировать потери на фоне роста стоимости заимствований и стимулировать досрочные частичные и / или полные возвраты. А если учитывать, что в нашей стране только небольшая часть кредитов физическим лицам выдана по плавающим ставкам, то изменение условий кредитования является одним из немногих способов управления доходностью. Надо отметить, что право банков на подобные действия оговорено в законе. Есть обстоятельства, при которых кредитное учреждение может требовать от гражданина досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами. Такое возможно, если заемщик нарушит срок возврата части кредита, утратит обеспечение, не выполнит условия договора о целевом использовании суммы кредита и т.д.

Такими условиями, как правило, выступают форс-мажорные обстоятельства, независящие от воли сторон, - рассказывает независимый банковский аналитик. В самом простом случае это резкое изменение ставки рефинансирования. Обычно к ней банки «привязывают» проценты. А вот для досрочного прекращения кредита должны быть основания посерьезнее. И последние события кризисного времени, когда общий уровень зарплат понизился и растет число безработных, показывают, что такие основания могут появиться. Например, резкое ухудшение материального состояния клиента-должника. И банкам приходится рассматривать кризис как форс-мажор.

Естественно, заемщики-граждане опасаются, что в таких условиях окажутся абсолютно незащищенными и банк сможет в любое время пойти на жесткие меры.

Однако, если это и возможно, то в исключительных случаях. Вряд ли банки будут широко применять практику изменения условий по выданным кредитам, поскольку эта мера затрагивает репутационную и имиджевую составляющую деятельности банков и оголяет их проблемы на раннем этапе.

Депутаты решили не рисковать и внесли в Госдуму законопроект, который запрещает банкам в одностороннем порядке пересматривать условия по уже заключенным договорам с физическими лицами. Согласно предложенному депутатами положению, банк не может односторонне сократить срок действия кредитного договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличить размер указанных в договоре процентов или комиссионного вознаграждения по операциям. Для заемщиков - физических лиц аналитики оценивают поправки как безусловно благоприятные. Казалось бы, на банках эти поправки могут сказаться негативно. Однако и им новые положения не кажутся устрашающими. Поправки носят заградительный характер, так как у большинства банков в кредитных договорах и раньше указывались причины, по которым может произойти изменение условий предоставления кредита не в пользу заемщика.

Некоторые специалисты и вовсе оценивают поправки как бесполезные. Сейчас банки не заинтересованы в заключении новых кредитных договоров, да и спрос на них невысок, а в посткризисное время условия по выдаваемым кредитам будут смягчаться, и поправки опять не будут востребованы. Темпы роста потребительского кредитования в России снижаются.

На рынке потребительского кредитования меняются «правила игры»: российские банки, столкнувшиеся с непростой ситуацией на рынке межбанковского кредитования, удлиняют сроки рассмотрения кредитных заявок и все чаще отказывают потенциальным заемщикам.

Банки объясняют свои действия изменением ситуации на финансовых рынках, а также увеличением ставки рефинансирования ЦБ до 13%. Однако это - весьма расплывчатая мотивация. Не факт, что под предлогом кризиса ставка по уже выданным кредитам не будут повышаться еще и еще. Кроме того, недавно президент Дмитрий Медведев заявил, что в правительстве рассмотрят вопрос о возможном снижении ставки рефинансирования. Снизятся ли следом проценты по кредитам? Вряд ли.

Также многие банки повысили размер штрафов и пени за просрочку платежей. Согласно российскому законодательству, пределы для повышения ставок по кредиту не устанавливаются, т.е. теоретически банк имеет право повышать проценты, в т. ч. и по штрафам, неоднократно. Здесь может действовать лишь один довод - критерий разумности и адекватности.

Если заемщик считает, что банк нарушил этот критерий, то, продолжая платить кредит по новым условиям, можно обратиться в суд с требованием изменить условия договора. Можно продолжить платить по старым условиям, но при этом также обратиться в суд. Юристы напоминают, что по аналогичным спорам имеется положительная судебная практика.

Но при всем вышесказанном, в октябре 2008 года Федеральная служба судебных приставов (ФСПП) выступила с официальным предупреждением - за невозвращенный кредит можно попасть за решетку: злостным неплательщикам наряду с потерей имущества грозит судимость.

Похоже, что участников рынков потребительского кредитования ожидают нелегкие времена. Потребительский кредит, который считался и пока еще считается самым высокодоходным банковским бизнесом в России, может утратить значительную долю своей привлекательности, как для действующих игроков, так и для иностранных инвесторов, которые сейчас прицениваются к национальным банкам.

3.3 Изменения в условиях получения кредита Насколько сложнее стало получить кредит в банке?

«Кризисный» кредит

Несмотря на кризис, россияне по-прежнему не прочь пожить за чужой счет. Банки отвечают на это ужесточением условий предоставления кредитов и более щепетильным подходом к оценке заемщиков. Уже исчезло кредитование населения под обеспечение в виде ценных бумаг, уменьшается количество кредитных программ, а все больше банков предоставляют займы только гражданам старше 21 года.

Неопределенность в банковской сфере и экономике в целом рождает недоверие населения к банкам и неуверенность в завтрашнем дне. Кризис ликвидности привел к тому, что банки и население взаимно не доверяют друг другу. Рост долгов, увольнения, задержки и снижения зарплат, повышение цен на продукты питания и т.д. - все это учит экономить и быть более расчетливым.

В результате влияния кризисных явлений и последовавшим за этим повышением стоимости ресурсной базы банков потребительские кредиты стали дороже для заемщика: процентная ставка и величина первоначального взноса ощутимо возросли, сократились сроки кредитования (в среднем до 1-3 лет), ужесточились требования к заемщикам. Если вы берете кредит на сумму 170 тыс. рублей (6 тыс. долларов США) сроком на 5 лет наличными и без поручительства, то полная стоимость кредита в банке N обойдется вам в 28,1% в рублях (21,9% - в долларах США). Являясь постоянным клиентом банка, в N2 вы можете взять кредит под 18% годовых в рублях и 0,3% ежемесячно от суммы кредита, а в банке N3 - 21% в рублях. И если в кредитном договоре есть пункт о плавающей процентной ставке, то заемщикам могут ее поднять в связи с изменениями курса валют или ставки рефинансирования. Однако следует отметить тот факт, что плавное снижение курса доллара, которое мы наблюдали в начале этого года, подействовало усыпляюще на некоторых заемщиков: люди ожидали дальнейшего ослабления курса доллара США и, соответственно, рассчитывали сэкономить на платежах по кредиту. Теперь, когда доллар США значительно укрепился, такие кредиты обходятся заемщикам дороже. Но это следствие валютных колебаний, а не повышения ставки рефинансирования».

Потребительское кредитование - высокомаржинальный бизнес со сравнительно короткими сроками отвлечения ресурсов, поэтому банки, в которых есть программы потребкредитования, будут поддерживать их в первую очередь, конечно с учетом ограничений в части ресурсной базы. Однако ставки на этом рынке, безусловно, вырастут, что скажется на общем уровне спроса на потребкредиты со стороны потребителя. И когда ставка по кредиту начинает приближаться к отметке в 30% годовых, возможно, решение будет в пользу отказа от кредита. При этом клиент либо найдет другой источник финансирования, либо примет решение отказаться от покупки, которую он собирался совершить с помощью заемных средств.

Сегодня ряд банков ввели откровенно заградительные тарифы, остальные увеличили стоимость кредитов, вплотную подойдя к черте, после которой здравомыслящий заемщик кредит брать не будет, отложив потребление до более благоприятных времен. Что касается прогноза, то, скорее всего, ставки расти существенно не будут, однако и не стоит ожидать их скорого возращения на докризисный уровень после того, как экономика начнет снова расти».

Наиболее рациональное решение сегодня - постараться свести к минимуму свои обязательства по кредитам.

3.4 Помощь заемщику

Ответом на многочисленные жалобы граждан станет закон «О потребительском кредитовании»