Банки, их виды и функции

Банком России уже осуществлены некоторые меры по обеспечению защиты законных интересов вкладчиков. Так , 1 сентября 1998 г. Советом директоров было принято решение `О мерах по защите вкладов населения в банках Российской Федерации `. В соответствии с ним 6 крупнейших банков (СБС-Агро, Инкомбанк, Менатеп, Промстройбанк, Мосбизнесбанк и Мост-банк) в обязательном порядке должны были предложить своим вкладчикам перевести вклады в Сбербанк России. Банкам, чьи обязательства перед вкладчиками превышаю 300 млн. Рублей, было рекомендовано принять подобное решение. Не исключается возможность перевода обязательств в Сбербанк России и других банков.

Банк России в дальнейшем будет защищать интересы вкладчиков банков. Для стимулирования сберегательной активности населения есть намерение развивать и укреплять систему гарантий банковских вкладов посредством новой структуры - Федеральной резервной корпорации гарантирования вкладов в банках. При этом максимальная сумма гарантируемого депозита должна быть фиксирована.

Все меры, связанные с привлечением средств населения в банковскую систему, должны сопровождаться определённой разъяснительной компанией, имеющей целью, прежде всего объяснение действия механизмов гарантирования вкладов (в том числе Банком России), прав вкладчиков и процедуры их защиты в случае нарушения.

Реструктуризация банковской системы.

Правительством РФ, Центральным банком России и Ассоциацией российских банков были намечены основные направления реструктуризации банковской системы.

Основная задача Банка России в процессе проведения реструктуризации банковской системы заключается в том, чтобы максимально быстро пройти переходный период сепарации банков на те, которые могут и должны продолжать работать, и те, которые должны быть ликвидированы.

В июле 1999 года был принят Федеральный закон „О реструктуризации кредитных организаций“, предусматривающий создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) с целью осуществления мероприятий по реструктуризации кредитных организаций, обеспечения их стабильного функционирования и восстановления доверия кредитов, в т.ч. вкладчиков, к кредитным организациям. Для реализации поставленных задач Агентство получает право осуществлять следующие виды деятельности:

приобретение контрольных пакетов банков, утративших капитал, и осуществление управления этими банками;

принятие в залог и в управление пакетов акций банков, осуществление управления этими пакетами;

участие в капитале банков, подвергающихся реструктуризации, представление интересов государства в этих банках, оказание им экономической поддержки;

участие в разработке и реализации планов финансового оздоровления банков, подвергающихся реструктуризации;

управление активами, приобретение, реализация и посредничество при реализации активов ликвидируемых банков;

отстранение от руководства кредитной организации лиц, допустивших потерю кредитной организации капитала либо препятствующих ее оздоровлению;

привлечение необходимых финансовых ресурсов от российских и иностранных интересов, в том числе путем выпуска ценных бумаг, как для реализации мероприятий по реструктуризации банков, так и для организации своей деятельности.

При этом ряде функций и задач АРКО являются не свойственными ни Правительству РФ, ни Центральному банку. К таким функциям, например, относятся выкуп, управление и реализация проблемных активов кредитных организаций, поэтому и возникла необходимость создания административно независимой от государственных органов и Центрального банка организации для осуществления мер по реструктуризации банковской системы.

С целью углубления реструктуризации кредитных организаций Центральный банк РФ использует все предоставленные ему полномочия для ограничения деятельности находящихся в слабом финансовом положении банков, проведения реструктуризации и отзыва лицензий неплатежеспособных банков.

Среди 18 банков, анализ финансового положения которых был проведен в 1998-1999 годах, Банк России выделил неплатежеспособные банки, которые не имели достаточного потенциала для подготовки и успешной реализации планов по реструктуризации, отозвал у них лицензии и в кратчайшие сроки приступил к процедуре банкротства или ликвидации. По отношения к остальным несостоятельным банкам Банк России будет:

назначать в них временных управляющих.

передавать их в ведение АРКО. В течение 3 месяцев после передачи этих банков в АРКО Агентство определит по каждому банку, может ли он быть реструктурирован или должен быть незамедлительно ликвидирован.

у банков, подлежащих ликвидации, отзывать лицензии и начинать процедуру их банкротства или ликвидации в соответствии с Федеральным законом „О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций“.¹¹⁶ Банки и банковское дело/под ред. И.Т. Балабанова/СПб: Питер, 2001, 304с.⁶

В процессе работы с банками необходимо нацеливать их руководителей и собственников на то, что в конечном итоге их будущее будет зависеть от их собственных усилий по преодолению кризисной ситуации. Очевидно, что правительство Российской Федерации и Банк России при любом развитии событий смогут помочь лишь ограниченной группе банков.

Заслуживающие внимания предложения по реструктуризации банковской системы поступили от территориальных управлений. К ним следует отнести соображения о создании единой информационной базы, с судозаёмщиками и векседателями, об урегулировании порядка создания, регистрации и деятельности банковских групп и холдингов, о

совершенствовании залогового законодательства и разработке эффективного механизма реализации заложенного имущества, о судьбе банков с капиталом менее 1 млн. ЭКЮ.

Банком России в ближайшее время будет рассмотрен вопрос о неприменении принудительных мер воздействия к банкам за невыполнение норматива минимального размера собственных средств до начала 2001 года.

Подготовлен ряд специальных норм регулирования деятельности банков в условиях финансового кризиса. Они включают: порядок расчёта экономических нормативов в абсолютной величине; порядок применения мер воздействия; ряд изменений в расчёте отдельных экономических нормативов.

В тоже время Банк России занимает весьма жесткую позицию в отношении порядка расчёта собственных средств (капитала), обеспечивая наличие адекватной и сопоставимой информации о действительном финансировании состояния кредитных организаций.

Банк России исходит из целесообразности сохранения двухуровневой банковской системы. Усиление государственного контроля, за коммерческой деятельностью кредитных организаций - явление исключительное и вынужденное, а потому временное.

Меры Центрального банка РФ в совокупности позволят провести реструктуризацию банковской системы таким образом, чтобы максимально сохранить потенциал российской банковской системы, повысить ее надежность, устойчивость, способность эффективно обслуживать потребности экономики.¹17 Банки и банковское дело/под ред. И.Т. Балабанова/СПб: Питер, 2001, 304с.⁷

Заключение

Подведём краткие итоги моего реферата. Центральные банки являются главным звеном денежно-кредитной систем практически всех промышленно развитых стран, имеющих банковские системы. Идея центрального банка зародилась в условиях относительно развитых капиталистических отношений, когда в нем возникла историческая и экономическая потребность, когда стало ясно, что дальнейшее развитие рынка вообще и финансового рынка в частности без центрального банка как органа государственного контроля и надзора чревато неоправданными потерями. В большинстве западных стран функции центрального банка были закреплены за определенными банками с середины девятнадцатого-начала двадцатого века. Так банк Франции стал единым эмиссионным центром в 1848 году, Федеральная Резервная Система США - 1913 году, Центральный банк Японии в 1882 году. Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означает начало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается центральный банк.

Функции центральных банков претерпели изменения с момента их появления, но можно выделить функции характерные для любого центрального банка. Это следующие функции:

Единый эмиссионный центр страны,

Банк правительства,

Орган стабильности национальной денежной системы,

Банк банков и расчётный центр,

Орган банковского надзора,

Центр денежно-кредитной политики государства.

В современных условиях особенно важна функция центра денежно-кредитной политики государства, значение остальных функций несколько снизилось за последние десятилетия.

Функции центрального банка России определены законом о Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) от 12 апреля 1995 г.

В законе зафиксировано, что имущество банка находится в собственности государства и в своей деятельности он подчинен законодательным и исполнительным органам государственной власти. Законом выделены следующие основные функции центрального банка:

Функция проведения государственной денежно - кредитной политики.

Функция эмиссии денег и организации денежного обращения.

Функция организации безналичных расчетов народного хозяйства.

Функция организации банковских операций, бухгалтерского учета и статистической отчетности о работе коммерческих банков.

Функция государственной регистрации кредитных учреждений.

Функции реализации облигаций государственного займа и кредитования расходов бюджета.

Функция регулирования золотовалютных резервов страны.

Функция составления платежного баланса страны.

Успешное выполнение этих функций - залог успеха в развитии рыночной экономики нашей страны. Банк России играет важную роль в развитии рыночной экономике нашей страны.

Кризисное состояние банков после 17 августа 1998 года вызвано комплексом внешних и внутренних факторов по отношению к банковской системе. В совокупности они не только привели к существенному сужению каналов привлечения и размещения средств российских банков, но и к системному кризису банковской системы в целом. Ключевыми факторами, воздействующими на функционирование банковской системы в настоящий момент, являются негативные социально-экономические последствия резкого инфляционного всплеска, последовавшего после трёхкратной девальвации рубля, а также кризис внутренней и внешней задолженности. Финансовый кризис нанёс серьёзный удар по устойчивости и ресурсной базе российских банков.

Реализуемая в современных условиях Банком России денежно-кредитная политика направлена на преодоление системного кризиса в экономике. Остаётся надеяться, что меры принимаемые Банком России совместно с Правительством Российской Федерации положительно повлияют на ситуацию, и Россия выберется из этого экономического тупика, в котором она находится.

Список литературы

Книги

1. Банки и банковские операции./Под редакцией Е.Ф.Жукова.- М. :Юнити, 1997, 471с.

2. Банковский портфель. том I/Коробов Ю.И, Рубин Ю.Б, Солдаткин В.И/М.:Соминтек,1994,746с.

3. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга 1. Т.О.О. Дека,1995

4. Банки и банковское дело/под ред. И.Т. Балабанова/СПб: Питер, 2001, 304с.

5. Универсальный бизнес-словарь/Лозовский Л.Ш., Райзберг Б.А., Рашновский А.А./М:Инфра-М, 1998, 130с.

6. Современный финансово-кредитный словарь/под ред. Лапусты М.Г., Никольского П.С./ М:Инфра-М, 1999, 256с.

Статьи

7. Глазьев С. “ Центральный банк отвечать за свои дела” // Независимая газета, 1998, 14 апреля, 11с.

8. Кулакова М. “Центральный банк спас половину Российских банков: О положении об особенностях реорганизации в форме слияния и присоединения ”// Коммерсант,1998, 15 января, 11с.

9. Лапшина О.А.“Центральный банк и международный кредитный рынок.”// Деньги и кредит, 1997, №4,с 40-49.

10. Львин Б. “Об устройстве банковской и денежной системы.”// Вопросы экономики, 1998, № 10, с 18.

11. Насущные проблемы функционирования банковской системы.// Деньги и кредит, 1998, №10, с 3-11.

12. Санько В. “Попытка уронить рубль не удалась: Банки.”// Независимая газета, 1998, 14 февраля, с 4.

Приложение

Реструктуризация - это управляемый государством, при очень чёткой координации деятельности всех ветвей власти процесс, структурных изменений в банковской системе.

Клиринг - система безналичных расчётов за товар, ценные бумаги и оказанные услуги, основанная на зачёте взаимных требований, при которой взаимные требования и обязательства должников и кредитов друг к другу погашаются в равновеликих суммах, и лишь на разницу производятся платежи в установленном порядке.

Ликвидность - подвижность, мобильность активов предприятия, организации, обеспечивающая фактическую возможность (способность) бесперебойно оплачивать в срок все их обязательства и предъявляемые к ним законные денежные средства.

Ломбардный кредит - краткосрочный кредит под заклад легко реализуемого движимого имущества.

Кредит „овернайт“ - сверхкраткосрочный кредит, сроком на сутки либо на выходные - с вечера пятницы до утра понедельника.

Депозиты - денежные средства, вложенные во вклады в банках и иных кредитных организаций, а так же денежные средства и ценные бумаги, передаваемые на хранение в банки и иные кредитные организации.

Дилер - коммерческая организация, осуществляющая сделки на рынке товаров и услуг, на рынке ценных бумаг за свой счет, действующая от своего имени и получающая соответствующее вознаграждение в форме прибыли (дохода).