Банковские пластиковые карточки, их виды

ѕ маркетинг (поиск новых клиентов, реклама).

Банк-эмитент выдает карты клиенту лично. Вместе с картой клиент получает конверт с PIN-кодом. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ - выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операций, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Эта процедура называется биллингом (billing), дата выписки - датой выписки (billing date), период между двумя датами - (billing cycle), а сам документ выпиской по биллингу (billing statment).

Выписка по счету содержит важную информацию для банка и его клиента. Прежде всего, указывается номер карточного счета в банке. Клиент может иметь несколько карточек, и поэтому номер счета необходим ему для проверки расчетов банка. Далее в выписке содержится напоминание о кредитном лимите, установленном по карточному счету и приводится неиспользованная сумма кредитной линии. Последний показатель свидетельствует, что установленный банком кредитный лимит не превышен клиентом. Указывается так же конечный срок поступления платежа от клиента по данному циклу. Все суммы, поступившие позднее этой даты, считаются просроченными, и по ним банк будет взимать сбор за просрочку.

Далее банк напоминает клиенту минимальную сумму обязательного платежа, затем приводятся сведения о самой операции, которую осуществил клиент с применением кредитной карточки. Каждой операции с карточкой присваивается индивидуальный номер, по которому в случае возникновения спора можно разыскать все необходимые документы. В специальной графе перечислены все торговые операции, включенные в выписку, с указанием названия и адреса торгового или сервисного предприятия.

Подготовка выписки по счету требует от работников соответствующего подразделения банка большого внимания и аккуратности. Выписка должна быть отправлена клиенту заранее. Если выписка отправлена несвоевременно или по ошибочному адресу, это может стать причиной просрочки платежа, в которой клиент не виноват. Это, естественно, приведет к конфликтной ситуации и дополнительным расходам банка.

Авторизация торговой сделки банком-эмитентом производится двумя способами: через электронный терминал в торговом предприятии; по телефону (голосовая авторизация). Обычно терминалы производят 100%-ю авторизацию всех сделок в автоматическом режиме. При наличии электронного терминала центральный компьютер торгового центра напрямую соединен с центральным компьютером систем информационного обмена.

Авторизация должна проводится быстро, чтобы не заставлять покупателя ждать. Вместе с тем, это весьма трудоемкая процедура, требующая времени и внимания.

Работник отвечающий на запрос, фиксирует на клавиатуре своего терминала следующие данные: идентификационный номер торгового предприятия (минимум 16 знаков); номер счета владельца карточки (16 знаков); дату истечения срока карточки (4 - 6 знаков); сумму операции (5 - 10 знаков).

Чтобы контролировать быстроту и правильность работы сотрудников авторизационного центра, банки устанавливают определенные критерии: среднюю скорость ответа работника банка на авторизационный запрос (в секундах с момента телефонного звонка до начала ответа), правильность ответа (по записи на ленте), быстроту реакции, если карточка числится в "горячем" списке (hot list), когда требуется вызвать службу безопасности и т.д.

Важным этапом подготовки банком биллинговой выписки является расчет суммы финансового сбора за операции с кредитной карточкой. Этот сбор складывается из двух элементов: периодический финансовый сбор, трансакционный финансовый сбор. Периодический финансовый сбор рассчитывается как произведение установленной банком месячной периодической ставки по ссуде на среднедневной остаток задолженности.

Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: [1, с. 98]

ѕ обработку запросов на авторизацию;

ѕ процессинг торговых счетов, предоставленных в банк по операциям с карточками;

ѕ перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам;

ѕ распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);

ѕ рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве;

ѕ маркетинг, помощь торговым предприятиям в приобретении оборудования для обслуживания пластиковых карт.

Процессинг торговых счетов состоит в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена и "продажи" этих сумм банку-эмитенту. Сначала торговые счета, поступившие в банк, формируются в пачки одинакового размера и проверяются (правильность заполнения, нет ли в пачке чужих счетов от других торговцев, сумму счетов в пачке). Затем проводится считывание и перенос данных.

В автоматизированных системах торговые счета проходят через сенсорные устройства. Суммы считываются методом оптического распознавания знаков. Если какие-либо данные не могут быть прочитаны машиной, их дополнительно вводят вручную. Затем производится сверка сумм, зафиксированных машиной, с суммами пачек до начала переноса. Этот контроль необходим для выявления ошибок. Отметим, что современная технология обработки торговых счетов значительно ускоряет этот процесс.

Наконец, после считывания и контроля, сумма счетов передается по системе информационного обмена, и банк-эквайр получает возмещение этой суммы за вычетом комиссии.

Как и все другие элементы процессинга, обработка торговых счетов требует строгого контроля. Банк зачисляет суммы счетов, предъявленных торговцем, на депозитный счет последнего в день подачи счетов. В то же время возмещение этой суммы через систему информационного обмена не может быть получено, пока счета не обработаны и не проведены по системам информационного обмена. Таким образом, банк вынужден бесплатно кредитовать торговца на период обработки счетов. Если вместо 2-х дней будет затрачено 4-е или 5-ть дней, расходы банка существенно возрастут.

Поэтому администрация вводит жесткие стандарты сроков обработки счетов. В любом случае следует всегда учитывать, что задержка процессинга означает потерю денег для банка, а ускорение обработки счетов - выигрыш. [6, с. 90-94]

Банк отвечает за то, чтобы кассиры были хорошо обучены, правильно и быстро принимали карточку к оплате, чтобы в кассах стояло оборудование, которое не будет создавать проблем ни с качеством, ни со временем обслуживания клиента.

Кроме того, банк-эквайер может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

В данном пункте курсовой работы мы исследовали банки - основных участников системы расчётов с использованием пластиковых карточек (банк-эмитент и банк-эквайр). Мы пришли к выводу, что функции банка-эмитента по выдаче и сопровождению пластиковой карточки сложны и требуют значительных усилий. Они включают выпуск карточек, анализ кредитоспособности, авторизацию, получение комиссии за обмен информацией, биллинг, маркетинг, взыскание просроченной задолженности, работу с клиентами, обеспечение безопасности и контроля за мошенничеством, бухгалтерский учет операций по карточному счету.

Функции банка-эквайра не так сложны и разнообразны: обработка запросов на авторизацию; процессинг торговых счетов, предоставленных в банк по операциям с карточками; перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам; распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены); рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве; маркетинг.

3.2 Анализ пластиковых карточек, предлагаемых банками на территории Республики Беларусь

В данной главе обратимся к анализу видов существующих пластиковых карточек, предоставляемых банками Республики Беларусь (приложение А).

1. ОАО "ПРИОРБАНК" предоставляет клиентам пластиковые карточки следующих видов:

a) VISA Gold. Карта предназначена для Клиентов с высоким уровнем доходов, часто бывающих за границей, предъявляющих повышенные требования к качеству услуг;

b) VISA Classic - самая популярная международная пластиковая карта в мире;

c) VISA Electron - карта позволяет получать наличные в банкоматах сети VISA и других сервисных центрах, оплачивать товары и услуги в торговых точках, оборудованных электронными терминалами по всему миру;

d) VISA Electron - ISIC - это уникальное сочетание банковской карточки платежной системы VISA International, международного студенческого удостоверения ISIC и дисконтной карты;

e) VISA Internet - позволит всем желающим совершать покупки в виртуальных магазинах всего мира и, при условии соблюдения правил пользования картой, свести к минимуму возможность мошенничества;

f) Master Card - является карточкой международной платежной системы Europay International и представляет собой эмбоссированную электронную дебетовую карточку;

g) Maestro/Cirrus предназначена для получения наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных, а также для оплаты товаров в пунктах торговли и сервиса, на витрине (двери) которых нанесен соответствующий логотип;

h) PriorbankCard/АКБ (в российских рублях) - корпоративная топливная карточка, которая позволяет оплачивать услуги по заправке топливом на более чем 350 АЗС нефтяных компаний РФ;

i) MasterCard/АКБ (в белорусских рублях) - корпоративная карточка, которая позволяет оплачивать автосервис и услуги по заправке топливом на АЗС;

j) MasterCard/АКБ (в евро) - корпоративная карточка, которая позволяет оплачивать дорожные платежи и сборы и дает возможность получать наличную валюту на командировочные расходы за пределами РБ в банкоматах и пунктах выдачи наличных в РБ, а также странах ближнего и дальнего зарубежья.

2. ОАО "БЕЛПРОМСТРОЙБАНК" предлагает следующие карточки:

a) MasterCard Gold - это престижные карты, подчеркивающие статус своего владельца - человека, который многого достиг в жизни;

b) MASTERCARD STANDART незаменимы для людей, которые много времени отдают работе и часто путешествуют;

c) VISA ELECTRON И CIRRUS/MAESTRO - недорогие в обслуживании "электронные" карточки VISA прекрасно подходят для клиентов, впервые начинающих пользоваться пластиковой картой;

d) БЕЛКАРТ - микропроцессорные карты платежной системы "БелКарт" предназначены для оплаты товаров и услуг и получения наличных денег на территории Республики Беларусь;

e) MASTERCARD BUSINESS - корпоративные карты MasterCard Business для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей предназначены для оплаты расходов, связанных с хозяйственной деятельностью и служебными командировками держателей корпоративных карт.

3. ОАО "БЕЛИНВЕСТБАНК" предлагает своим клиентам следующие типы карточек:

a) VISA Gold;

b) VISA Classic - самая популярная международная пластиковая карта в мире;

c) VISA Electron - это самая экономичная и доступная международная пластиковая карта;

d) MasterCard Gold;

e) MasterCard Business - использование этой карты позволит упростить процесс оплаты и учета командировочных, хозяйственных, представительских и других расходов, а также снизит нагрузку на работников кассы предприятия, избавив от необходимости выдавать под отчет наличные денежные средства;

f) MasterCard;

g) Maestro/Cirrus предназначена для получения наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных, а также для оплаты товаров в пунктах торговли и сервиса, на витрине (двери) которых нанесен соответствующий логотип;

h) Карточка "БелКарт" является представителем наиболее перспективного направления развития мировой карточной индустрии - микропроцессорных карт;

i) Countdown - дисконтная карточка выдается как приложение к валютной карточке Eurocard/MasterCard или VISA на платной основе, в качестве дополнительной услуги к приобретаемой в банке валютной карточке любой категории.

4. ОАО "БЕЛГАЗПРОМБАНК" пердлагает своим клиентам сравнительно небольшое количество карточек:

a) MASTERCARD GOLD;

b) MASTERCARD STANDART;

c) MAESTRO - простая и удобная карта, самая распространенная карта на территории Республики Беларусь;

d) MASTERCARD BUSINESS - "корпоративная" карта.

5. АСБ "БЕЛАРУСБАНК" предлагает:

a) VISA Gold;

b) MasterCard Gold;

c) VISA Classic;

d) MasterCard Mass;

e) VISA Electron;

f) Maestro;

g) VISA Electron для пенсионеров.

6. ОАО "БЕЛАГРОПРОМБАНК" предлагает:

a) VISA Gold для самых респектабельных клиентов;

b) Visa Classic;

c) VISA ELECTRON;

d) БЕЛКАРТ.

7. ОАО "БЕЛОРУССКИЙ НАРОДНЫЙ БАНК":

a) VISA Gold - эксклюзивные банковские карточки для VIP-клиентов банка;

b) VISA Classic - это самые популярные банковские карточки в мире;

8. Карточки ЗАО "Межторгбанк" MasterCard и Maestro/Cirrus - это инструмент удаленного доступа к счету в Банке из любого региона страны или мира. По карт-счету может быть установлен овердрафт (краткосрочный кредит) до 90 дней с погашением в любое удобное время.

10. ЗАО "ТРАСТБАНК" предоставляет желающим лишь два вида карточек:

a) Visa Classic;

b) VISA ELECTRON.

11. ЗАО "МИНСКИЙ ТРАНЗИТНЫЙ БАНК" предлагает карты Visa Classic и МasterCard . Это карты "бизнес-класса" являются не только престижными, удобными и комфортными в использовании, но и в значительной степени экономят время. Можно забронировать номер в гостинице или арендовать автомобиль, а также делать покупки, не выходя из дома, - через сеть Интернет.

12. ОАО "Паритетбанк" представляет пластиковые карточки международной платежной системы VISA International - VISA Electron.

13. ЗАО "БЕЛСВИССБАНК" предлагает клиентам лишь один вид карточек - кредитную.

14. Банк "Москва-Минск" предлагает следующие виды пластиковых карт:

a) международная карточка MasterCard с ведением счета в долларах США;

b) международная карточка MasterCard с ведением счета белорусских рублях;

c) международная карточка Maestro с ведением счета в долларах США;

d) международная карточка Maestro с ведением счета в белорусских рублях.

Данные наших исследований представим в таблице 3.1.

По данным таблицы 3.1. не трудно заметить, что лидирующим среди белорусских банков по видам пластиковых карточек является ОАО "ПРИОРБАНК" (10 видов карточек), от него незначительно отстают ОАО "БЕЛИНВЕСТБАНК" (9 видов карточек) и АСБ "БЕЛАРУСБАНК" (7 видов карточек). По 4 вида карточек у ОАО "БЕЛГАЗПРОМБАНК", ОАО "БЕЛАГРОПРОМБАНК", Банк "Москва-Минск".

Всего по два вида карточек у ОАО "БЕЛОРУССКИЙ НАРОДНЫЙ БАНК", ЗАО "ТРАСТБАНК" и ЗАО "Межторгбанк" и лишь один вид карточек у ЗАО "БЕЛСВИССБАНК", ОАО "Паритетбанк".

Таблица 3.1. Анализ количества видов пластиковых карточек, предоставляемых банками Республики Беларусь

Название банка	Количество видов пластиковых карточек
ОАО "ПРИОРБАНК"	10
ОАО "Белпромстройбанк"	5
ОАО "БЕЛИНВЕСТБАНК"	9
ОАО "БЕЛГАЗПРОМБАНК"	4
АСБ "БЕЛАРУСБАНК"	7
ОАО "БЕЛАГРОПРОМБАНК"	4
ОАО "БЕЛОРУССКИЙ НАРОДНЫЙ БАНК"	2
ЗАО "Межторгбанк"	2
ЗАО "ТРАСТБАНК"	2
ЗАО "МИНСКИЙ ТРАНЗИТНЫЙ БАНК"	2
ОАО "Паритетбанк"	1
ЗАО "БЕЛСВИССБАНК"	1
Банк "Москва-Минск"	4

На основе таблицы 3.1. построим график, отражающий сравнительную характеристику банков по количеству и видам пластиковых карточек

Рисунок 3.1. Зависимость количества видов карточек от банка в Республике Беларусь

На основе проделанного анализа количества видов карточек в белорусских банках не трудно заметить, что лидерами являются, к сожалению, лишь 2 -3 банка, остальные банки Республики Беларусь не стремятся активно развивать спектр услуг по предоставлению клиентам пластиковых карточек.

4. Перспективы развития системы пластиковых карточек в Республике Беларусь

На сегодняшний день почти половина рынка пластиковых карт сконцентрирована в "Беларусбанке", которому также принадлежат 49 % всех банкоматов в нашей стране.

Рублевые карточки представлены двумя системами - Maestro/Cirrus и БелКарт. Maestro/Cirrus принадлежит к платежной системе Europay International. Карточки этого вида наиболее часто используются клиентами, которые постоянно получают доход на свой банковский счет. Примером такого дохода может быть заработная плата или денежные переводы. В этом случае открытие такой карточки выгодно - за почтовый перевод платится 10 % от суммы, а открытие счета рублевой карточки Maestro/Cirrus с последующим обслуживанием производится бесплатно. Кроме того, на остаток средств на счету ежемесячно начисляются проценты (обычно такие же, как и на вклад "до востребования"), а в случае отсутствия проблем в использовании на протяжении определенного периода и при наличии стабильного дохода банк может предоставить возможность получения овердрафта (своего рода кредита).

Карточки БелКарт, собственная разработка Национального банка Республики Беларусь, рекомендуются для осуществления более крупных платежей, чем по Maestro/Cirrus. Также БелКарт используется и как корпоративная карточка, что удобно при оплате командировочных или представительских расходов предприятия. Основная проблема карточек данного вида - то, что НБ попытался соединить функции дебетовой карточки (которые по определению работают в режиме реального времени) с функциями "электронного кошелька", который работает в "офф-лайн" [24, с. 4].

Стоимость республиканской карты с микропроцессором порядка 5 долларов, а карточку с чистой магнитной полосой можно приобрести за 35 центов. Вполне логично, что белорусские банки и их клиенты отдают предпочтение Maestro/Cirrus. Главным недостатком БелКарт считается то, что занести деньги на карту (как наличными, так и по безналичному расчету) можно только в присутствии клиента в расчетно-кассовом центре банковского учреждения, выпустившего эту карту (то есть банка-эмитента).

Все операции с карточками в национальной валюте, которые проводятся в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка-эмитента, совершаются бесплатно. Если же клиент получает деньги в банкоматах или пунктах выдачи наличных других банков, то за это берутся небольшие комиссионные (1 - 3 % от суммы). Международные кредитные карты в Беларуси представлены системами Visa и Europay International. Наибольшее распространение получили карты Visa. Белорусские банки проводят эмиссию карт VisaClassic, Visa Gold, дебетовой карточки Visa Electron, а также виртуальной карты Visa Internet.

Visa Classic - это многофункциональная платежная карта, работающая в режиме как "он-лайн", так и "офф-лайн". Расчеты по ней соответственно производятся при помощи и POS-терминалов (устройства для снятия денег с карточки в режиме реального времени).

Visa Gold - самая дорогая кредитная карта с целым рядом дополнительных возможностей: страхование владельцев от несчастных случаев при поездках, страховки и скидки при аренде автомобиля, оказание круглосуточной помощи по утерянной или украденной карточке, срочная выдача временной золотой карточки взамен утраченной, гарантированное бронирование номера в отеле, оказание медицинской или юридической помощи, транспортировка и выдача денег на лечение в случае болезни.

Visa Internet - это виртуальный аналог обычной карты для оплаты покупок в сети. Ее преимущества - низкая стоимость открытия и владения (так как сам пластик на руки клиенту не выдается) и отсутствие необходимости вносить страховой депозит.

Карт системы Europay International всего два типа - мультивалютная дебетовая карта Maestro/Cirrus (в долларах, евро либо в белорусских рублях) и кредитная Eurocard/MasterCard - Mass, Business, Gold в долларах и евро. По функциональным особенностям первая карта аналогична Visa Electron, а вторая - Visa Classic и Visa Gold.

Среди белорусских клиентов также популярны иностранные банки. Причины этого могут быть следующими - нежелание показывать налоговым органам средства, приходящие как из-за границы, так и по внутренним каналам страны, ненадежность и дорогое обслуживание белорусских банков. Также имеет смысл открыть дебетовую карту в банке страны перевода, если оттуда часто переводят деньги, - это значительно снизит трансакционные издержки (связанные с осуществлением транзакций - переводом денег). Например, если получать деньги из Америки чеком - это около двух месяцев ожидания и масса проблем и издержек. При переводе с помощью Western Union суммы до 50 долларов 15 отдается компании, что, безусловно, невыгодно. Если же открыть карту в США, то, во-первых, деньги можно снять почти сразу же после их зачисления на счет, во-вторых, банкомат берет около 3 % от суммы, что значительно дешевле всех остальных способов получения денег из-за границы.

К тому же многие американские компании открывают дебетовые карты бесплатно, а иногда платят от 5 до 30 долларов при зачислении денег или совершении первой покупки при помощи их карты (но для этого карту нужно оформлять на американца). Как и ко всему новому, к пластиковым деньгам многие сегодня относятся с недоверием. Однако уже сейчас в более развитых странах оплата значительной покупки наличными деньгами вызывает настороженность продавцов. И это неудивительно. Ведь в кошельке у среднего американца редко имеется больше 100 долларов, да и то мелкими купюрами. Присутствие более крупных наличных сумм обычно связывают либо с укрывательством от налогов, либо с мафией. В кошельке у среднего белоруса также нечасто бывает более 100 долл., а кредитная карта - вообще редкость. Объяснить это можно не только низким уровнем доходов населения, но и относительной неразвитостью рынка банковских карт.

Однако необходимо отметить, что рынок пластиковых карт в Республике Беларусь динамично развивается и имеет большие перспективы. В течение последних лет количество карточек ежегодно увеличивалось в несколько раз. Банки уже увидели всю привлекательность этого сегмента рынка и ведут активную борьбу за клиента. Постоянно расширяется сфера применения пластиковых карточек, они становятся удобнее и проще в использовании, а самое главное, несравнимо дешевле. Еще три года назад никто даже не мог предположить самой возможности бесплатной выдачи карточки с бесплатным обслуживанием счета и начислением процента на остатки средств. Сегодня это можно сделать во многих отделениях белорусских банков за 15-30 минут.

Кроме того, произошли определенные изменения в сознании людей. Сегодня человек, который расплачивается за покупки в магазине или на АЗС с помощью карточки, уже не является "чудом", а многие студенты с недавних пор предпочитают круглосуточно снимать деньги через ближайший банкомат стоянию в очереди за стипендией. Таким образом, можно предположить, что карточки в Республике Беларусь в ближайшем будущем станут достаточно распространенным средством платежа.

Обратим внимание на обслуживание белорусскими банками международных карточек.

На первом этапе становления карточных платежных систем в Беларуси (1992-1994 годы) среди крупнейших банков страны выделилось несколько тех, которые достаточно активно начали эмиссию и обслуживание международных карточек. Это в первую очередь "Белвнешэкономбанк" и "Приорбанк". Сегодня именно они занимают в РБ лидирующее положение по уровню работы с карточками международных платежных систем. При этом "Приорбанк" акцентировал внимание на системе VISA International, а "Белвнешэкономбанк" - Europay International.

Еще в период относительного благополучия банковской системы Беларуси эти банки вложили немалые средства в покупку соответствующего программного обеспечения, вступление в качестве постоянных членов в указанные системы, развитие необходимой инфраструктуры, создание специальных служб (авторизации, процессинговые центры и пр.). Выход этих банков в лидеры не случаен: оба они изначально являлись валютно-ориентированными, поддерживали контакты с иностранными банками и стремились к расширению сотрудничества.

"Приорбанк" и "БВЭБ" сохраняют на нем пальму первенства. "Приорбанк" остается лидером в рамках системы VISA в Беларуси. Им выпущено большое количество карточек VISA различных категорий, создана развитая система по их обслуживанию, проводится активная работа по подключению торговой сети, а также по развитию сети пунктов выдачи наличных по карточкам в различных регионах Беларуси. Некоторые банки Беларуси также развивают свою деятельность в рамках системы VISA через "Приорбанк". Например, "Белбизнесбанк производит реализацию карточек VISA, а также организует сеть пунктов выдачи наличных по карточкам именно через "Приорбанк".

"Белвнешэкономбанк" с самого начала делал ставку на работу с карточками системы Europay (Eurocard\Mastercard) и сегодня является крупнейшим их эмитентом и эквайером в Беларуси.

Достаточно активно на рынке международных карт работает "Беларусбанк", хотя, конечно, по масштабам своей деятельности он значительно уступает и "Приорбанку", и "Белвнешэкономбанк". Некоторую работу пытаются развернуть в этом сегменте и более мелкие банки, серьезно го влияния, впрочем, не оказывающие и так или иначе строящие свою деятельность через банки-лидеры.

Объемы эмиссии международных карточек в Беларуси действительно невелики - 2-3 тысячи. А для 10-миллионной страны даже 5-10 тысяч - весьма незначительное количество. К примеру, в России только Сбербанк в этом году планирует дополнительно эмитировать 400 тысяч карточек. Так что можно сказать, что емкость данного рынка в Беларуси близка к нулю. Экономический и политический курс государства приводит к тому, что интерес к международным карточкам проявляет все меньшее число клиентов банков (как физически, так и юридических лиц). Причин здесь достаточно: перевод крупного бизнеса в близлежащие государства; сокращение внешнеэкономической деятельности; нежелание афишировать свое благополучие; недостаток валюты; недоверие к государству вообще и к его валютной политике в частности и т.п. Ситуация усугубляется тем, что крупнейшие операторы международных карт несут достаточно большие расходы, и вследствие небольших размеров эмиссии вынуждены значительно завышать тарифы на обслуживание карточек, - а это, в свою очередь, приводит к падению спроса на них. Для потенциальных клиентов намного безопаснее, дешевле и удобнее получить карточку, например, в России.

Развитие рынка международных карт в Беларуси сдерживает также трудоемкость и длительность процедуры обслуживания (до 15 - 20 минут и более). Это связано с тем, что большинство обслуживаемых сегодня в Беларуси карт - магнитные, а необходимых коммуникаций для обеспечения их обслуживания в электронной среде нет, поэтому приходится использовать длительную, неудобную и не самую безопасную авторизацию. Поскольку перспективы эмиссии карт в Беларуси довольно призрачны, акцент будет делаться на расширение и совершенствование существующей сети приема карточек к оплате и выдачи наличных по ним для обеспечения большей привлекательности карточек в глазах пользователей в Беларуси, в первую очередь иностранцев. В этой связи банки занимаются обеспечением обработки карточек в электронной среде. Это значительно ускоряет процедуру расчета и повышает безопасность системы. Так, "Приорбанк" уже организовал обслуживание терминалов в магазинах "Престон-маркет" в режиме on-line с использованием оптоволоконной связи. Однако это скорее исключение, поскольку такая технология очень дорога и менее выгодна, чем использование платежных терминалов для обработки карточек. В связи с этим "Приорбанк" намерен в скором времени приспособить свои платежные терминалы для обработки карточек "БелКарт" и VISA. [11, с. 22]

Кроме того, между соответствующими службами "Приорбанка" и "Белбизнесбанка" ведутся переговоры об использовании платежной сети последнего по приему карточек "БелКарт" (а сегодня это крупнейший экваейр системы, установивший около 30 платежных терминалов и приобретший в начале года еще 50 терминалов у известного французского концерна Dassault) для обслуживания карточек VISA. При этом терминалы, обслуживающие "БелКарт", могут обслуживать как карты с магнитной полосой, так и смарт-карты.

В мировом развитии карточных систем отчетливо выделяется стремление к переходу на использование смарт-карт и постепенному отказу от карт с магнитной полосой. Europay уже однозначно заявила о приоритете развития именно микропроцессорных карт. Скоро аналогичные заявления последуют и со стороны VISA. Следовательно, можно ожидать, что для оживления работы с международными карточками белорусские банки, работающие в этой сфере, будут вынуждены осваивать новые технологии и использовать современные продукты международных платежных систем, основанные именно на использовании многофункциональных микропроцессорных карт.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На рынке банковских услуг представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими. Возможен вариант, когда банки распространяют свои карты в виде подарка.

Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт Республики Беларусь (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских карт. В РБ торговые предприятия не стремятся заключать договора на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть.

Значительную часть эмиссии пластиковых карт составляли "зарплатные" карты, когда они раздаются "добровольно-принудительно", вопрос создания разветвленной сети по обслуживанию карт уходил на второе место.

Из-за особенностей экономической ситуации в стране большинство банков выпускают в обращение дебетовые карты.

В данной курсовой работе были решены следующие задачи:

ѕ дана оценку видам и характеристике пластиковых карт;

ѕ исследована история возникновения платёжных систем пластиковых каточек;

ѕ проанализированы и обобщены сведения о платёжной системе Республики Беларусь;

ѕ проанализированы пластиковые карточки, предлагаемые банками Республики Беларусь;

ѕ выявлены перспективы развития системы пластиковых карточек в РБ.

Большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, из-за относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание инфраструктуры для обслуживания этих карт, что является основным фактором, препятствующим быстрому переходу к электронным картам. Электронные карты позволяют защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема особенно актуальна для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме on-line (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем нашей страны часто затруднена).

Исследовав в курсовой работе банковские пластиковые карточки и их виды, мы пришли к следующим выводам:

1) классификация пластиковых карточек многообразна и обширна. Они классифицируются по материалу, из которого они изготовлены; по общему назначению; на основании механизма расчетов; по виду проводимых расчетов; по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент; по характеру использования; по принадлежности к учреждению-эмитенту; по сфере использования; по территориальной принадлежности; По способу записи информации на карту; по времени использования. На основании вышесказанного, можно сделать вывод, что самой надёжной в плане защиты и информации и самой экономичной по стоимости является карта с чипом;

2) пластиковая банковская карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). История развития платёжных систем пластиковых карточек начинает развиваться с 1949 г., а первыми стали карточки "Diners Club";

3) лидирующими платёжными системами являются VISA INTERNATIONAL, EUROCARD/MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS, DINERS CLUB INTERNATIONAL и JCB INTERNATIONAL. Именно их карточки самые популярные в мире;

4) на сегодняшний день 17 банков Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных систем расчетов: ОАО "ПРИОРБАНК", ОАО "БЕЛПРОМСТРОЙБАНК", ОАО "БЕЛИНВЕСТБАНК", ОАО "БЕЛГАЗПРОМБАНК", АСБ "БЕЛАРУСБАНК", ОАО "БЕЛАГРОПРОМБАНК", ОАО "БЕЛОРУССКИЙ НАРОДНЫЙ БАНК", ЗАО "СЛАВНЕФТЕБАНК", ЗАО "МЕЖТОРГБАНК", ЗАО "ТРАСТБАНК, ЗАО "МИНСКИЙ ТРАНЗИТНЫЙ БАНК", ОАО "ПАРИТЕТБАНК", ИБ "МОСКВА-МИНСК";

5) среди платёжных систем пластиковых карточек в Республике Беларусь наиболее популярны платёжная ввнутренняя система "БелКарт", международная система "MASTERCARD" и международная система "VISA";

6) функции банка-эмитента по выдаче и сопровождению пластиковой карточки сложны и требуют значительных усилий. Они включают выпуск карточек, анализ кредитоспособности, авторизацию, получение комиссии за обмен информацией, биллинг, маркетинг, взыскание просроченной задолженности, работу с клиентами, обеспечение безопасности и контроля за мошенничеством, бухгалтерский учет операций по карточному счету;

7) функции банка-эквайра не так сложны и разнообразны: обработка запросов на авторизацию; процессинг торговых счетов, предоставленных в банк по операциям с карточками; перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам; распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены); рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве; маркетинг;

8) лидерами по видам пластиковых карточек являются, к сожалению, лишь 2 -3 банка, остальные банки Республики Беларусь не стремятся активно развивать спектр услуг по предоставлению клиентам пластиковых карточек.

На белорусском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, наличный теневой оборот.

Рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на "инструменты", которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов А.И. Пластиковые карты. - М.: БДЦ, 1998. - 329 с.

2. Ануреев, С. В. Платежные системы и их развитие в России. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 287с.

3. Банковские пластиковые карточки. Периферийное оборудование. Порядок формирования интерфейса пользователя. ТКП 065 - 2007 (07040). - Мн.: Национальный банк РБ, 2007. - 11 с.

4. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов / Под ред. О.С. Рудакова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000. - 261 с.

5. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. -- М.: Юристъ, 2002. -- 751 с.

6. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 478 с.

7. Бенко А. Реальный оборот "пластиковых "денег // Дело. - 2006. - N 12. - C. 18-20.

8. Бобровская Ж. В. Пластиковая карточка или "день получки" // Экономика. Финансы. Управление. - 2007. - N 11. - С. 106-108.

9. Велисов В. Кредитная распутица // Дело. - 2006. - N 11. - С. 22-25.

10. Витвицкая Т.Р. Электронные деньги в России // Экономика и жизнь. - 2002. - №10. - С. 37.

11. Говядинова Н.Н. Развитие безналичных расчетов на основе пластиковых карт / Н.Н. Говядинова, Л.К. Голенда // Веснік Беларускага дзяржаўнага эканамічнага універсітэта. - 2002. - N6.- С.21-26.

12. Говядинова, Н. Н. Автоматизированные системы безналичных расчетов: учеб. пособие для студ. экон. спец. учреждений, обеспеч. получение высш. образование. - Минск: БГЭУ, 2004. - 279с.

13. Голенда Л. К. Подходы к оценке платежной системы как элемента инфраструктуры финансового рынка // Белорусская экономика: анализ, прогноз, регулирование. - 2004. - N 5. - С. 39-46.

14. Голубович А.Д., Миримская О.М. Кредитные и другие банковские карточки в системе автоматизированных денежных расчетов. - М.: Менатеп - Информ, 1991. - 328 с.

15. Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. Создание системы кредитных карточек для коммерческих банков. - М.: Менатеп-информ, 2000. - 421 с.

16. Карта особого назначения // Банковское обозрение. - 2007. - №2.- С. 5

17. Киберпластик // Банковское обозрение. - 2007. - №9. - С. 6

18. Колесникова, Е. Пластиковый мир: обратная сторона медали // Рынок ценных бумаг. - 2003. - N9. - С.10 - 12.

19. Концепция развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций. - Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.05.2004. - №84.

20. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие / Под ред. Г.Л. Макарова. - М.: Финстатинформ, 1998 . - 137 с.

21. Кочергин, Д. А.Электронные деньги: теория и анализ моделей эмиссии. - Санкт-Петербург: Изд-во Санкт-Петербургского ун-та, 2006. - 161 с.

22. Овсейко, С. Банковские пластиковые карточки: сравнительный анализ // Валютное регулирование и ВЭД. - 2008. - N 4. - С. 59-67.

23. Овсейко, С. Банковские пластиковые карточки: сравнительный анализ // Валютное регулирование и ВЭД. - 2008. - N 5. - С. 51-60. - Окончание. Начало в N 4.

24. Пластиковая карточка как показатель платежной культуры // Гомельская правда. - 2005. - № 202-203. - С. 4.

25. Пластиковые карточки в России. Сборник / Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин. - М.: БАНКЦЕНТР, 2002. - 256 с.

26. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. / Сост. А.А.Андреев. - М.: Банковский Деловой Центр, 2003. - 312 с.

27. Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 13 октября 1997 г. №1352/24 "О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек". По состоянию на 25 мая 2007 года.

28. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты (пластиковые карты) / Т.Б.Рубинштейн, О.В.Мирошкина. - М.: Гелиос АРВ, 2002. - 192с.

29. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 261 с.

30. Тулубьев П.А. Развитие потребительского кредитования на основе пластиковых карт в Российской Федерации. Автореферат на соиск. уч. степ. кандид. эк. наук. - М.: Российская академия наук, 2008. - 18 с.

31. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 1995. - 144 с.

32. Чуб А.В. Мировые тенденции развития средств платежа // Вестник Московского университета. - 2007. - N1. - С. 54 - 74.

33. Электронные деньги: накопление, использование, хранение, безопасность / Под ред. В.П. Невежина - М.: Банки и биржи, 1995. - 364 с.

34. Электронные платежные системы в авангарде рынка // Банковское обозрение. - 2006. - №8. - С. 6.