Договор имущественного страхования
Имущественное страхование: понятие и экономическая сущность. Объекты страхования, страховая стоимость и страховая сумма. Договор имущественного страхования в сфере регулирования имущественных отношений. Порядок заключения, права и обязанности сторон.
Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
Вид | курсовая работа |
Язык | русский |
Дата добавления | 30.09.2009 |
Размер файла | 409,4 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Однако, если при заключении страхового договора страховщик воспользуется своим правом на оценку страхового риска и соответствующую проверку имущества, то он в соответствии со ст. 948 ГК не вправе оспаривать указанную в договоре страховую стоимость. Если же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе во всех случаях требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии (п.3 ст. 951). Такое правило установлено для предотвращения неосновательного обогащения страхователя, т.к. применяется в случаях, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или более страховщиков (двойное страхование), а сумма страхового возмещения подлежащая выплате в этом случае каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п.4 ст. 951). Иное решение противоречило бы правилам о страховом интересе и назначению института страхования.
В соответствии со ст. 950 ГК дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика страхователь вправе осуществить в тех случаях, когда имущество или другой законный страховой интерес застрахованы лишь в части их страховой стоимости, однако при условии, что, общая страховая сумма не превысит страховую стоимость (по всем договорам). В противном случае наступают вышеописанные события.
Существует лишь одно исключение из данного правила. По ст. 952 ГК имущество и предпринимательский риск, а также другие законные интересы могут быть застрахованы от разных страховых рисков по одному или отдельным договорам страхования (допускается и страхование по договорам у разных страховщиков). Только в этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью по всем договорам. Но в любом случае, если из нескольких договоров вытекает обязательство страховщиков выплатить страховое вознаграждение за один и тот же страховой случай, в соответствующей части применяются правила и имеют место последствия, предусмотренные ст. 951 ГК.
Одной из важных особенностей договора имущественного страхования является суброгация - переход права страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику (ст. 965 ГК). Если договором страхования не предусмотрено иное, в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки (п. 1 ст. 965 ГК). Суброгация применяется в любых отношениях по имущественному страхованию, в том числе и при страховании гражданской ответственности. Право страхователя переходит к страховщику в пределах выплаченного страхового возмещения, в остальной части оно сохраняется за потерпевшим страхователем, который вправе требовать от ответственного за вред лица уплаты разницы, если фактические убытки превышают полученное от страховщика.
Новый кредитор - страховщик должен соблюдать все правила, регулирующие правоотношение, в котором он заменил страхователя (выгодоприобретателя). Если же страховщик по вине страхователя вследствие невыполнения или ненадлежащего исполнения лишится возможности осуществить свое право в отношении лица, ответственного за причинение вреда, то он освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения и суборгация не происходит. А если страховое возмещение уже выплачено (суборгация, следовательно, произошла), страховщик вправе потребовать от страхователя возврата всей или соответствующей части выплаченной суммы. «Эти последствия наступают в любом случае, когда по вине страхователя страховщик лишился возможности осуществить взыскание с ответственного за убытки лица, а также в случае, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (п. 4 ст. 965 ГК)».
Норма ст. 965 является диспозитивной и договором страхования может быть исключена. Однако, согласно п. 1 ст. 965 ГК, условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убыток, ничтожно. Это правило поддерживает важный принцип - невозможно посредством страхования и уплаты страховой премии устранить гражданскую ответственность за виновное противоправное поведение. Для отношений, вытекающих из договора имущественного страхования, законодатель установил срок исковой давности в два года. Главное обязательство страхового правоотношения - право страхователя требовать и соответствующая ему обязанность страховщика уплатить страховое возмещение - возникает в момент наступления страхового случая, и кредитор имеет право требовать исполнения, которое должно последовать в течение 7-дневного льготного срока (п. 2 ст. 314), по окончании которого начинается исчисление 2-годичного срока исковой давности (п. 2 ст. 200 ГК).
В случае суброгации этот двухгодичный срок не распространяется на отношения между страховщиком и лицом, ответственным за убытки. В этом случае действуют сроки, предусмотренные законом для отношений, возникающим между ответственным за вред лицом и страхователем, замененным в порядке суброгации страховщиком (ст. 201 ГК РФ).
Заключение
Основными задачами развития страхового дела являются: формирование законодательной базы рынка страховых услуг:
- развитие обязательного и добровольного видов страхования;
- создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
- поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.
При существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф. Развитие предпринимательства предполагает осуществление страхования ответственности при производстве товаров, выполнении работ, оказании услуг, в результате которых может быть причинен вред третьим лицам, а также осуществление страхования профессиональной ответственности врачей, риэлторов, аудиторов, арбитражных управляющих и др. Введение страхования ответственности отдельных категорий производителей товаров и исполнителей работ (услуг) позволит осуществлять эффективный контроль за их деятельностью, обеспечить защиту прав потребителей услуг, особенно в тех сферах народного хозяйства, где отсутствуют четкие и эффективные механизмы государственного контроля и надзора (при ипотечном кредитовании, приобретении или залоге недвижимости).
Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение -- страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб. Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, и в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.
Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей. С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность. Поэтому появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию, а развитие страхования благоприятно повлияет на предпринимательскую активность субъектов хозяйствования.
Список используемой литературы
1. Балабанов И.Т. Страхование: учеб. - СПб.: Питер, 2002. - 256 с.
2. Бухгалтерский учет в страховых организациях: учеб. посб. - М.: Проспект, 2008. - 608 с.
3. Галаганов В.П. Страховое дело: учеб. - М.: ИЦ «Академия», 2006. - 272 с.
4. Гражданское право, часть 1: Учебник/В.П. Мозолик - М.: Юристъ, 2003, 719 с.
5. Круглова Н. Ю. Хозяйственное право. Учебное пособие. -- М.: Издательство РДЛ, 2001.-- 912 с.
6. Лучинский Б.И. Правоведение: учеб. - М.: Юрайт-Изд, 2007. - 462 с.
7. Никулина И.Н. Страхование. Теория и практика: учеб. пособ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 511 с.
8. Рахмилович В.А. Различные виды договора страхования в гражданском законодательстве// Законодательство и экономика №11/12 2007 г
9. Российская юридическая энциклопедия - М.: ИНФРА-М, 1999. - 1110 с.
10. Страхование: учеб. пособ./под ред. В.В.Шахова - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 511 с.
11. Фогельсон Ю.К. Регулирование страхования в нормах нового Гражданского кодекса// Хозяйство и право № 11/12 2006 г.
12. Фоков А.П. Гражданское право. Общая и особая часть: Учеб. М.: КНОРУС, 2005. - 688 с.
ПРИЛОЖЕНИЯ
Схема 1 - Институт имущественного страхования
Схема 2 - Технологическая цепь страхования
Таблица 1 - Основные группы имущества юридических и физических лиц принимаемого на страхование
Наименование групп имущества юридических лиц |
Наименование групп имущества физических лиц |
|
Собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления |
Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения собственные или арендованные, используемые по договору найма |
|
Объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности |
Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования |
|
Имущество, полученное на время экспериментальных работ или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях |
Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые и плодово-ягодные насаждения |
|
Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения |
Сельскохозяйственные животные |
|
Сельскохозяйственные животные |
По специальным договорам страхования отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование: а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией; б) изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней; в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном (дачном) участке; г) мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти |
|
Строительно-монтажные работы |
||
Прочее, не учтенное в пп. 1--6, имущество |
Подобные документы
Понятие и виды имущественного страхования, его объекты. Специальные правила, установленные ГК для выделенных видов страхования (имущества, ответственности, предпринимательского риска). Сумма страхования и страховая стоимость имущества, ее определение.
контрольная работа [27,2 K], добавлен 24.08.2010Понятие страхования, страховые термины и участники страховых отношений. Имущественное страхование, его сущность и разновидности. Общие положения договора имущественного страхования. Страхование договорной ответственности (ответственности по договору).
контрольная работа [27,6 K], добавлен 31.07.2011Страхование как главный инструмент снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Характеристика правового регулирования имущественного страхования в РФ. Договор имущественного страхования, нормативно-правовые акты имущественного страхования.
курсовая работа [39,1 K], добавлен 06.05.2009Понятие договора страхования, его история и значение в различных сферах жизнедеятельности человека. Экономическая сущность страхования. Договор личного и имущественного страхования. Права и обязанности сторон. Характер страхового риска, возмещение ущерба.
курсовая работа [38,6 K], добавлен 15.05.2015Страховая защита имущественных интересов физических и юридических лиц. Понятия, принципы, классификация имущественного страхования. Управление страховыми рисками в имущественном страховании. Оценка финансовой устойчивости и платежеспособности ОАО "РОСНО".
контрольная работа [264,6 K], добавлен 04.10.2009Сущность и принципы имущественного страхования, его общие черты. Имущественные интересы граждан. Ведущие компании на рынке имущественного страхования. "Росгосстрах" – лидер имущественного страхования. Перспективы развития имущественного страхования.
курсовая работа [46,5 K], добавлен 14.12.2008Понятие имущественного страхования. Деление страхования на несколько подотраслей, в зависимости от форм собственности и категории страхователей. Классификация по роду опасностей. Договоры страхования. Объекты страхования гражданской ответственности.
реферат [81,0 K], добавлен 04.06.2010Основные условия договора имущественного страхования. Заключение договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком. Условие об объекте страхования в договорах имущественного страхования. Условия признания договора недействительным.
презентация [932,2 K], добавлен 04.11.2014Законодательство Кыргызской Республики о страховании. Понятие и содержание договора страхования, его стороны, порядок заключения и расторжения. Перечень имущественных интересов. Возможность страховой защиты. Договор личного страхования, его особенности.
курсовая работа [79,2 K], добавлен 29.01.2014Сущность и функции страхования. Общие положения и объекты имущественного страхования. Особенности договора имущественного страхования. Система расчета страхового возмещения. Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию имущества.
курсовая работа [33,3 K], добавлен 25.10.2013