1998 год можно принимать за рождение платежных систем в русскоязычном сегменте Интернет пространства. В этот год 1998 образовалась платежная система PayCash. А уже через год образовалась платежная система WebMoney, которая на сегодняшний день среди пользователей считается надежной и популярной.

Начиная с 2000 года, на просторах русскоязычного Интернета электронная коммерция начала набирать довольно интенсивные обороты. Ассортимент товаров и услуг, которые можно приобрести или заказать через всемирную сеть, а оплатить посредством электронных платежей и пластиковых карт постоянно расширяется. Это повлекло за собой образование большого числа платежных систем, выполняющих одну и ту же функцию. На сегодняшний день часть из них не существует, а часть - набирает популярность и распространяется.

Приблизительно в середине 2002 года произошло еще одно достаточно важное событие, имеющее место в истории Российских платежных систем. Это было заключение соглашение между двумя сторонами, одной из которых является платежная система PayCash, а другой стороной выступил самый крупный "поисковик Рунета" - Яндекс. Это повлекло рождение такого проекта, как Яндекс. Деньги - универсальной системы, предназначенной для осуществления операций с электронной наличностью.

Конец 2002 года ознаменован другим важным событием для русскоязычных пользователей Интернета. Важность заключается в том, что в этом году возникла российско-украинская платежная система, которая называется RUpay.

3.4 Безопасность платежей в Интернете

Безопасность платежей осуществляемых в Интернет пространстве, в первую очередь связана с безопасностью получения и передачи информации через всемирную сеть, а так же добросовестностью участников транзакции всех без исключения (покупателя или плательщика, получателя платежа, банка и так далее).

Платеж, который осуществляется непосредственно через Интернет можно отнести к числу безопасных только при соблюдении описанных ниже условий:

1. Соблюдение полной конфиденциальности передаваемой информации. При получении, хранении, а так же передаче информации, касающейся платежа и сделки, она должна быть изолирована полностью или частично для предотвращения поступления каких-либо данных к третьим лицам.

2. Аутентификация всех людей, принимающих участие в операции. Все члены операции должны быть уверенны на сто процентов, что другие участники являются именно теми лицами, за кого они себя выдают.

3. Целостность передаваемой информации с полным отсутствием искажений. В процессе осуществления получения, хранения, а так же передачи информации она должна быть надежно защищена от всевозможного несанкционированного искажения.

5. Нотаризация сделки. Другими словами полное отсутствие у всех участников сделки отказаться от уже совершенных ими операций.

6. Полное отсутствие возможности у всех людей, принимающих участие в операции каким-либо образом использовать информацию об остальных участниках сделки, которую они получают в результате осуществления операции, в корыстных целях совершения мошеннических действий относительно этих участников. Самым простым примером данного вида мошенничества выступает использование полученных реквизитов кредитных карт потребителей недобросовестными продавцами (торговыми агентами), которым стали известны данные реквизиты посредством осуществления покупателем каких-либо покупок в магазине.

3.5 Меры предосторожности

Еще не так давно, буквально десяток лет назад, люди перестали бояться иметь дело с иностранной валютой, и сегодня различные обменные пункты и банки встречаются гораздо чаще, чем булочные. Еще не так давно, мы впервые познакомились с пластиковыми картами, такими как VISA, MASTERCARD и прочими, а сегодня пенсионеры уже получают пенсию посредством пластиковых карт. Еще не так давно перевести каким-либо образом денежные средства за границу или же получить их оттуда обычному человеку было не под силу. Хотя, с другой стороны, большинству это было просто ни к чему. Сегодня в каждом отделении банка знают, как помочь каждому нуждающемуся в подобной услуге гражданину: толи с помощью открытия валютного счета, толи посредством специальных услуг. И что самое важное, число подобного рода нуждающихся увеличивается с каждым днем. А поскольку есть достаточный спрос на осуществление электронных платежей, соответственно появляются и желающие, которые попытаются воспользоваться каким-либо видом мошенничества в корыстных целях. Поэтому следует отметить, что безопасность электронных платежей, отчасти зависит и от самих пользователей.

Подчеркнем, что безопасность электронных платежей, которую стараются обеспечить платежные системы, улучшается с каждым годом, в связи с этим мошенникам становится труднее получить доступ к какому-либо счету электронному или банковскому. А поскольку безопасность счетов по большей степени зависит от самого владельца, то рекомендуется соблюдать определенные меры предосторожности, которые помогут обезопасить как счет, так и сберечь нервы.

1. Никогда и не при каких условиях нельзя вводить какие-либо данные о своём электронном счете или данные пластиковой карты на подозрительных, сомнительных и неизвестных сайтах.

2. Не стоит посещайте сомнительные интернет ресурсы - таким образом, можно снизить к минимуму риск заражения компьютера вирусами и троянскими программами, которые могут быть направлены на перехват паролей.

3. Никогда нельзя высылайть по e-mail свои данные авторизации и пароли, даже при условии, что получили письмо от самой платежной системы, лучше связаться по телефону и выяснить, действительно ли письмо было отослано системой, а не злоумышленниками.

4. Обязательно надо устанавить на компьютере антивирусные программы и фаервол, а так же постоянно следить за их своевременным обновлением.

3.6 Законодательная база

В России пока ни в одном официальном нормативно-правовом акте понятие «электронные деньги не присутствует», поэтому, гораздо более важным представляется определить, какова же сама по себе юридическая природа электронных денег, а точнее того, что пытаются обозначить этим словосочетанием?

Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогичном существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее регулирование создается потом, то, вероятно, не удастся избежать как минимум локальных катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов запущенных в оборот электронных денег.

Положение различно в разных странах, но общий вывод - законодательная база практически отсутствует, особенно в отношении международных операций с электронными деньгами, которые будут преобладать в Internet, ведь уже сегодня при осуществлении простейшей операции покупки файла с цветной репродукцией картины продавец и покупатель часто оказываются из разных стран. Наиболее развита законодательная база в США, где существует детальный Федеральный Акт «Об электронных денежных переводах», однако специфику, связанную с использованием именно электронных денег, предполагается учесть в будущих изменениях и дополнениях к этому документу.

Можно попытаться представить платежи электронными деньгами как форму безналичных расчетов, хотя они, конечно, не являются ни одним из видов расчетов, жестко установленных в российском законодательстве, таких как расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо, однако Гражданский кодекс предусматривает возможность и иных форм расчетов, которые могут устанавливаться банковскими правилами и даже просто обычаями делового оборота, используемыми в банковской практике (статья 862 ГК).

Однако наиболее оптимальным для правового определения статуса электронных денег представляется принятие нормативных актов, определяющих порядок проведения электронных платежей, субъектов, имеющих право эмиссии электронной стоимости, правовое закрепление этих механизмов, права и обязанности участников этого рынка, гарантии защиты их прав, причем можно предусмотреть возможность одновременно как соблюдения анонимности платежей, так и возможности доказывания производства платежа. Причем, при разработке такого законопроекта можно не связывать себе руки какими-либо ограничениями, а наоборот максимально использовать все имеющиеся на настоящий момент средства как аппаратного и программного обеспечения, так и юридической техники с использованием наилучших мировых разработок.

Однако есть и еще одна точка зрения. Её высказал на парламентских слушаниях В.Юровицкий, который является автором книги «Новые деньги для России и мира», (в соавторстве с В.Жириновским). Его мысль заключается в том, чтобы вообще отказаться от наличных денег, чтобы все платежи были электронными, и каждый платеж можно было бы отследить через платежную систему. Таким образом, снимается анонимность денежных расчетов, и полностью решаются проблемы коррупции, рэкета, теневой экономики недоимки налогов и т.п.

Хорошо, что сами авторы понимают, что эта затея лишь на весьма далекую перспективу.

В настоящее время в комитетах Госдумы разрабатываются не менее десятка законопроектов о регулировании Рунета.

Среди инициатив депутатов - проекты федеральных законов: «Об электронной цифровой подписи», «О предоставлении электронных финансовых услуг», «О сделках, совершаемых при помощи электронных средств (Об электронных сделках)», «Об электронной торговле», «Об основах государственного регулирования в сфере развития и использования новейших телекоммуникационных технологий».

Поскольку народные избранники до сих пор не могут решить, в чью «зону ответственности» войдет контроль над Internet, появляется по несколько похожих законопроектов, предложенных разными депутатскими группами.

Некоторые законопроекты способны поставить жирный крест на развитии электронной коммерции в России. Например, в случае принятия закона «Об электронных сделках», внесенного комитетом по экономической политике и предпринимательству, покупки в Internet-магазинах смогут совершать лишь официально зарегистрированные индивидуальные предприниматели, а это «убьет» такое преимущество электронных денег, как конфиденциальность.

ГЛАВА 4. СИСТЕМА «ГОРОД»

4.1 Система "Город" в Челябинске и Челябинской области

В Челябинске система "Город" стартовала в 2002 году. Система "Город" не имеет прямого отношения к банковской деятельности, но реализуется она в Челябинске на финансовой и технологической базе Челябинвестбанка при официальной поддержке городской администрации. Современное программное и техническое оснащение, высокий уровень защиты информации и солидный опыт работы с финансовыми технологиями позволяют банку брать на себя такую ответственность и гарантировать оперативность, конфиденциальность и надежность работы Cистемы.

Практическая реализация системы "Город" сегодня вызывает интерес специалистов в области управления современным городским хозяйством, представителей деловых кругов, образовательных учреждений. И каждый из них, подключившись к Системе и максимально освоив ее возможности, всегда будет держать ситуацию под контролем, видеть динамику поступления платежей и оптимально планировать расходы предприятия.

Система "Город" - система автоматизации приема наличных платежей от физических лиц.

Система "ГОРОД" разработана компанией Центр Финансовых Технологий (г. Новосибирск) для автоматизации приема и обработки наличных платежей за коммунальные и прочие услуги от физических лиц.

Сервисом системы успешно пользуются коммунальные и другие городские службы, сотовые компании и образовательные учреждения в более чем 75 городах России: Новосибирск, Уфа, Ижевск, Челябинск, Стерлитамак, Новокузнецк, Кемерово, Барнаул, Нижневартовск.

4.2 Основная задача системы "Город"

Система позволяет создать единую областную информационную сеть, включающую в себя автоматизированный процесс приема и обработки платежей за коммунальные и другие услуги с использованием объединенной информации по всем жителям области.

Система "Город" осуществляет:

1. полную автоматизацию приема и обработки наличных платежей от населения;

2. создание распределенной сети пунктов приема платежей;

3. предоставление физическим лицам информации о задолженностях за различные услуги через пункты приема платежей, банкоматы и Интернет.

Система "Город" позволяет:

1. значительно снизить расходы на прием платежей от физических лиц;

2. обеспечить полную прозрачность движения финансовых потоков;

3. получать полную информацию по всем принятым платежам, как в масштабах отдельной компании, так и для целого города;

4. предоставить населению качественно новый уровень сервиса по оплате различных услуг.

Участники системы "Город":

Поставщики услуг - предприятия, оказывающие коммунальные и/или иные виды услуг.

Абоненты - физические лица, пользующиеся услугами Поставщиков услуг.

Плательщики - жители города Челябинска, Челябинской и Курганской области, осуществляющие платежи, в т.ч. за абонентов, в адрес Поставщиков услуг

Агенты - организации, осуществляющие прием платежей от плательщиков, в пунктах приема и через теприналы

Оператор Системы - Челябинвестбанк, собирает, распределяет и хранит всю информацию о задолженностях и произведенных платежах.

4.3 Технология взаимодействия участников системы "Город"

Оператор Системы создает и обслуживает центральный Сервер Системы, на котором хранится база данных: лицевые счета Поставщиков услуг, Агентов, Плательщиков.

Обмен информацией между Агентом и Сервером происходит в режиме реального времени, то есть в момент оплаты плательщиком (или полностью погашается) сумма его задолженности перед Поставщиком и информация об этом сразу же поступает на Сервер Системы.

Сервер передает Агенту списки задолженностей Абонентов и отчеты.

Между Поставщиком услуг и Сервером обмен информацией происходит периодически, по модемной связи. От Поставщика услуг на Сервер передаются списки задолженностей Абонентов, а с Сервера Поставщику - реестры платежей и отчеты.

Все документы - реестры, списки, отчеты - передаются между участниками Системы по телекоммуникационным каналам.

Абонент у Агента может получить список своих задолженностей с чеком, как подтверждение оплаты.

Что внедрение системы "Город" может дать участвующим сторонам:

Поставщикам различных услуг:

1. значительное снижение ошибок по вводу информации о принятых платежах в своих базах;

2. возможность информировать абонентов о задолженностях непосредственно в пунктах оплаты;

3. возможность безрискового расширения сети пунктов оплаты;

4. оперативный контроль за организациями, принимающими платежи (при неисполнении условий возможно отключение от Системы).

5. отказ от печати, распространения и обработки бумажных носителей информации (расчетных книжек, квитанций и т.п.) - вся информация от принятых платежей поступает в виде электронных реестров;

Организациям, принимающим платежи:

1. значительный рост комиссионного дохода за счет расширения спектра принимаемых платежей;

2. полную автоматизацию приема платежей от населения, в том числе автоматическое формирование отчетов по принятым платежам и платежных поручений;

3. качественно новый уровень сервиса для физических лиц.

Жителям города:

1. возможность платить за любые услуги без расчетных книжек и квитанций;

2. информация о задолженностях в любом пункте приема платежей, на сайте системы "Город";

3. гарантия правильности отражения совершенных платежей у поставщиков услуг.

4.4 Способы оплаты по системе "Город" в Челябинске и в Челябинской области

1. в кассах Челябинвестбанка и Агентов системы

2. в банкоматах

3. через Интернет

4. с WAP-сайта системы "Город"

5. через терминалы самообслуживания

В КАССАХ Челябинвестбанка и кассах агентов (см. раздел "за что и где можно заплатить")