Банковская система РФ

Для осуществления своих функций Банк России может открывать представительства в иностранных государствах.

Рефинансирование коммерческих банков.

Рефинансирование коммерческих банков, т.е. предоставление им заимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовые трудности. Цель рефинансирования - воздействие на состояние денежно-кредитной сферы. Выполняя функцию рефинансирования, ЦБ выступает в качестве банка банков.

Кредиты рефинансирования предоставляются только устойчивым банкам, испытывающим временные финансовые трудности, и различаются в зависимости от:

· формы обеспечения (учетные и ломбардные кредиты);

· методов предоставления (прямые кредиты и кредиты, предоставляемые на основе проведения аукционов);

· сроков предоставления (среднесрочные - на 3-4 мес. и краткосрочные - на 1 день или несколько дней);

· целевого характера (корректирующие кредиты и продленные сезонные кредиты).

Регулирование деятельности кредитных институтов.

Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций.

Регулирование кредитных организаций - это система мер, посредством которых государство через ЦБ обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе.

Главная цель банковского регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

При осуществлении функции надзора и контроля за деятельностью коммерческих банков Банк России:

· устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности.

· регистрирует кредитные организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций и отзывает их.

Для осуществления своих функций в области банковского надзора и регулирования ЦБ проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные законом санкции по отношению к нарушителям.

Функция финансового агента правительства.

Являясь по своему статусу финансовым агентом правительства, ЦБ осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов правительства, надзору за хранением, выпуском и изъятием из обращения монет и казначейских билетов, а также переводу валютных средств при осуществлении расчетов правительства с другими странами.

Важная роль ЦБ в решении таких проблем, как предоставление кредитов на покрытие государственных расходов и дефицита государственного бюджета, соответствует его функции кредитора государства. Основная форма государственных заимствований, используемых на цели финансирования государственных расходов и государственного бюджета - государственные займы.

Выполняя функцию финансового агента правительства, ЦБ осуществляет кассовое исполнение бюджета - прием, хранение и выдачу государственных бюджетных средств, ведение учета и отчетности. В основу кассового исполнения бюджета положен принцип единства кассы, т.е. все мобилизованные государственные доходы направляются на единый счет министерства финансов в ЦБ, с которого черпаются средства для осуществления государственных расходов, таким образом, ЦБ выступает кассиром правительства.

3. Роль Центрального банка РФ

Как известно, центральные банки возникают тогда, когда в них возникает экономическая необходимость, и их создание явилось выдающимся историческим открытием, потому что они позволяют решить, по крайней мере, одну, но сложнейшую экономическую задачу. Дело в том, что рыночные отношения по природе своей являются стихийными. Это приводит к тому, что чем развитее становятся капиталистически-рыночные отношения, тем сильнее и, следовательно, разрушительнее оказывается их стихийный характер. На определенном этапе развития цивилизации общество начинает понимать необходимость ограничения указанного стихийного начала рынка, минимизации связанных с ним экономических потерь, которые несут все участники рынка - и производители, и потребители, и посредники.

Задача эта поистине сложная: с одной стороны, надо сохранить свободу предпринимательства и распоряжения частными средствами; с другой - ограничить по возможности стихийно-разрушительное начало, внутренне присущее рынку, избавить общество и конкретных его членов от неоправданных потерь. Вторая часть данной задачи решается с помощью общественного контроля основных параметров рынка и целенаправленного на них воздействия, т.е. общественно организованного регулирования. В банковской сфере функции такого регулятора рыночных отношений поручаются такому государственному институту, как центральный банк.

В условиях рыночной экономики или перехода к ней государственное регулирование хозяйственной деятельности должно преследовать три главные цели:

· создание (поддержание) общих условий цивилизованного функционирования рынка, всего народного хозяйства;

· стратегическое планирование науки и научно-технического прогресса;

· решение макроэкономических проблем.

Центральный банк РФ должен быть независимым. Иначе он не способен быть центральным в действительном смысле этого слова (большую или меньшую часть его функций фактически будут выполнять какие-то иные органы).

В то же время независимость ЦБ РФ может и должна быть относительной. Другими словами, в определенных моментах он не может не быть зависимым. Вопрос лишь в том, от чего он должен быть зависим. Представляется, что это должна быть зависимость, прежде всего и больше всего от потребностей экономики страны (и от курса законодательной и исполнительной властей, если он правильно отражает эти потребности).

IV. Коммерческие банки РФ

Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные и специализированные банки.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п.

Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее, прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

Основными функциями коммерческих банков являются:

1) привлечение временно свободных денежных средств;

2) предоставление ссуд;

3) осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;

4) выпуск кредитных средств обращения;

5) консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.

Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве.

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизуют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики.

При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что: кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности производства и реализации продукции потребителям; расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговой деятельности; кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами.

Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы.

В процессе деятельности коммерческих банков создаются новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, комбанк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику.

Этот процесс создания новых обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов составляет основу, суть финансового посредничества.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

прием депозитов;

осуществление денежных платежей и расчетов;

выдача кредитов.

Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент, на котором зиждется работа банка. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции.

Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Помимо выполнения базовых функций, банк предлагает клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управление недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.

V. Заключение

Попытки создания банковских учреждений в России были предприняты одновременно с формированием банковской системы в Англии. Однако поступательное развитие банковской системы было прервано произошедшей в 1917 году революцией. На этот момент в России действовало 52 акционерных коммерческих банка. Дальнейшее ее развитие определялось идеологическими и экономическими концепциями партии большевиков. Одним из решающих элементов воззрений был постулат о неизбежности отмирания товарно-денежных отношений при переходе к социализму. В то же время предполагалось, что сохранит свое значение принцип распределения по труду. Поэтому было сформулировано требование наладить в переходный к безденежным отношениям период строжайший учет и контроль за мерой труда и потребления. В качестве же инструмента такого контроля Ленин рассматривал банк - единый, крупнейший из крупнейших, с отделениями в каждой волости, полагая, что такой банк означает общегосударственное счетоводство, общегосударственный учет производства и распределения продуктов.

Подрыв и свертывание товарно-денежных отношений в государственном секторе народного хозяйства привели к резкому сужению сферы кредитования и расчетов, а длительное господство командно-административной системы вызывало все большее отставание экономики страны от стран с развитой рыночной экономикой. После длительных дискуссий в 1987 году было решено провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования. В свою очередь, это требовало перестройки банковской системы.

Однако довольно быстро стало ясно, что механизм управления системой банков усложнился, разросшийся административный аппарат своей ложной активностью подмял низовое звено - отделения, лишив их возможности самостоятельно решать вопросы кредитно-расчетного обслуживания клиентуры. В итоге получился “аппаратный” вариант перестройки банковской системы.

Реорганизация, проведенная, казалось бы, с целью ликвидации монопольного положения Госбанка и Стройбанка в сфере кредитных отношений, привела на смену одним монополистам других. Только с пришедшим пониманием необходимости господства в экономике интересов частных лиц и корпораций, в банковской системе России наметились, наконец, тенденции к действительному становлению и укреплению кредитных учреждений, способных быть опорой стабильной и крепкой экономики. Однако этот маневр в экономике в сторону запрещения частной собственности дорого стоил России.

Семьдесят лет банковская система была в стороне от цивилизованной дороги укрепления надежности банков и развития законодательных основ функционирования кредитных учреждений. Только с принятием Законов РФ “О банках и банковской деятельности” и “О Центральном банке РСФСР (Банке России)” в конце 1990 года было положено начало совершенно иной кредитной системе, отличающейся от прежней как по форме, так и по содержанию.

Анализ деятельности коммерческих банков за 1989-1992 годы показал, что за исследуемый период существенно увеличились объемы собственных средств банков, возросла их численность (со 160 до 2,5 тыс.). Даже несмотря на небольшие размеры уставного капитала именно коммерческие банки играли решающую роль в экономике. Так, их кредитные вложения в хозяйство составляли 92% совокупных кредитных вложений и продолжали постоянно увеличиваться. Однако при более внимательном рассмотрении существующих субъектов кредитной системы оказалось, что они унаследовали от прошлого такие пороки, как негибкость, неготовность вести честную конкурентную борьбу, стремление получать ресурсы из Госказны и т.п. Многие банки пошли по пути “искусственной коммерциализации”, превратились в денежных спекулянтов-посредников, предпочитающих кредитовать посреднические структуры.

Развитие банковской системы происходило в условиях, когда становление законодательного процесса регулирования и процесса первоначального накопления капитала соседствовали с высокой инфляцией и высоким уровнем инфляционных доходов. Стабилизация экономики лишила банки легких доходов. Падение производства, и как следствие, резкое снижение выпуска продукции создали дополнительную проблему - проблему не возврата кредитов. Положение усугублялось падением авторитета банков в обществе. Сегодня печально известные банкротства некоторых банков в прошлом и продолжающаяся их волна в настоящее время отпугивают население от кредитных учреждений, вызывают у людей обеспокоенность за те небольшие деньги, которые они помещают на счета в виде вкладов. Из фактора стимулирования экономического роста банковская система грозит превратиться в инструмент дестабилизации.

Наращивание финансовой мощи банка должно обязательно следовать за повышением эффективности и качества его работы. Следовательно, на первый план со всей остротой выдвигается необходимость повышения качества управления банком.

Таким образом, в России необходимо в широких масштабах внедрять в экономику механизм управления инвестициями на основе развития банковского кредитования. Сегодня реализация данного механизма открывает неплохие перспективы для подъема отечественного производства и одновременно создает условия для эффективного развития российской банковской системы, чтобы банки смогли успешно вступить в новый этап экономической жизни России и выполнить свою роль в подъеме отечественной экономики.

VI. Список используемой литературы:

1. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; под ред. проф. Е. Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, Юнити, 1997. - 471 с.

2. Лаврушин О.И. Деньги, Кредит, Банки. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 312 с.

3. Михайлов Д.М. Становление банковской системы России // Мировая экономика и международные отношения. - 1996. - № 2. - с. 32.

4. Букато Ю.М., Львов В.Г. Банки и банковские операции в России. - М., 1996г.

5. Большой экономический словарь. - М.,1994.

6. Хромов П.А. “Экономическое развитие России в XIX-XX веках”, 1973г.

7. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др., Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.

8. Банковское дело. Справочное пособие. Под ред. Бабичевой Ю.Н. - Москва, «Экономика», 1992 г

9. Парамонова Т.В. Банк России: взгляд в будущее // Экономика и Жизнь. - №9, 1995 г.

10. М.М. Ямпольский. Особенности деятельности коммерческого банка // Деньги и кредит - 1994 г. - №2.

11. Газеты "Бизнес.Банки.Биржи.", "Бизнес и банки" за 1993.

12. Нормативные документы:

Конституция Российской Федерации;

Гражданский Кодекс Российской Федерации;

Закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности»;

Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России);

Закон Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле»;

Инструкция Банка России №1 от 1.10.1997г. «О порядке регулирования деятельности банков» (новая редакция Инструкции №1 от 30.01.96 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций»).