Пассивные операции коммерческих банков

Ориентация на качественное улучшение стандартов клиентского обслуживания и удовлетворение потребительских требований лежат в основе успешной деятельности Банка. Банк является вторым по величине игроком в сегментах потребительских кредитов и кредитных карт. На конец отчетного периода доля кредитов наличными в портфеле Банка составила свыше 15%, доля кредитных карт - порядка 30%.

Основные факторы конкурентоспособности Банка:

- наличие международных рейтингов, позволяющее получать более высокую оценку контрагентов в отношении платежеспособности, что облегчает доступ к ресурсам.

- диверсифицированная ресурсная база, позволяющая оптимизировать цену и объем привлекаемых средств,

- постоянная поддержка со стороны сильной финансовой группы компаний - PPF Group и Home Credit Group, имеющих богатый и успешный опыт работы на рынках банковской розницы в странах Центральной и Восточной Европы,

- собственная скоринговая система оценки платежеспособности клиента, система риск-менджмента и работы с просроченной задолженностью, которые постоянно совершенствуется в зависимости от бизнес-задач эмитента,

- оперативность принятия решений, высокий уровень обслуживания, позволяющий привлекать клиентов в условиях жесткой конкуренции;

- широкая сеть продаж, присутствие в большинстве регионов РФ;

- широкий выбор банковских продуктов и услуг в сегменте банковской розницы;

- широкая сеть пунктов приема платежей по всей России (отделения Почты России, Сбербанка, собственные офисы эмитента);

- круглосуточный телефонный информационно-справочный центр;

- высокая узнаваемость бренда Home Credit в России.

Показатели ликвидности представлены в таблице 6.

Все обязательные нормативы Банком выполняются.

Экономический анализ ликвидности и платежеспособности кредитной организации - эмитента, достаточности собственного капитала кредитной организации - эмитента для исполнения краткосрочных обязательств и покрытия текущих операционных расходов кредитной организации - эмитента на основе экономического анализа динамики приведенных показателей.

Ликвидность кредитной организации и достаточность капитала контролируется Банком России нормативами мгновенной и текущей ликвидности Н2, Н3, Н4 и нормативом достаточности капитала Н1 соответственно.

В целом, стратегия деятельности Банка направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России.

Наличие разветвленной филиальной сети в перспективе будет являться одним из условий высокой конкурентоспособности Банка, затраты на ее создание и развитие в настоящее время уменьшают прибыль Банка, однако в перспективе будут способствовать росту доходов.

Существенные события / факторы, которые могут улучшить результаты деятельности кредитной организации - эмитента, и вероятность их наступления, а также продолжительность их действия.

Таблица 6. Ликвидность кредитной организации - эмитента, достаточность собственных средств (капитала)

Вывод: По состоянию на 01.10.2008 г. норматив достаточности капитала составил 20,33%, что превышает более чем в 2 раза требуемый Банком России минимальный уровень.

В течение отчетного квартала Банк полностью соблюдал нормативы, характеризующие его ликвидность. Значение нормативов Н2 и Н3 равно 28,52% и 127,52% соответственно, что выше минимально необходимых показателей, а значение норматива Н4 - 34,71% - более чем в 3 раза ниже максимально допустимого значения.

Для реализации своих целей эмитент ставит перед собой следующие основные задачи:

1. Расширение перечня и усовершенствование предлагаемых клиентам продуктов и услуг;

2. Развитие каналов дистрибуции, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов в регионах страны, укрепления отношений с действующими партнерами;

3. Постоянное совершенствование методик и процедур работы с просроченной задолженностью;

4. Развитие бренда: создание на рынке банковских услуг образа Банка, позволяющего клиентам дифференцировать его услуги от услуг конкурентов.

Заключение

В целях привлечения ресурсов для своей деятельности коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Исходя из существующих паритетов, коммерческому банку целесообразно иметь положение о депозитных операциях с указанием основных видов вкладов, которые необходимо привлекать, их условий (уровень процентной ставки, категория вкладчиков, сроки вкладов), порядка привлечения вкладов, официальной формы депозитного договора.

За последние два года роль банковской системы в российской экономике существенно изменилась. Вплоть до 2004 года банки активно выполняли роль межсекторного посредника. Они трансформировали сбережения населения в кредит предприятиям, а привлекаемые за рубежом ресурсы - в кредит монетарным властям (посредством покупок государственных ценных бумаг и обязательств ЦБ РФ).

Кредитование предприятий в значительной мере стало осуществляться за счет денег самого реального сектора. Одновременно значительную часть сбережений населения банки начали направлять на кредитование самого населения. Оценки, построенные на основе анализа балансов ста крупнейших банков, показывают, что в 2003 году с каждого рубля, поступившего во вклады физических лиц, только 14 копеек возвращались обратно к населению в виде розничных кредитов, а в 2005 году - уже 26 копеек. А вот использование частных вкладов для кредитования предприятий уменьшилось - с 47 до 39 копеек в расчете на 1 рубль прироста вкладов.

Средства, привлекаемые за рубежом, банки перенаправили с кредитования монетарных властей на кредитование населения и предприятий.

Произошедшие изменения связаны с тремя обстоятельствами: массовым освоением банками розничных технологий (революцией розницы), скачком экспортных цен на сырье и изменением курсовой политики ЦБ РФ.

Благоприятная внешнеторговая конъюнктура привела к ускорению роста средств на счетах компаний. Кроме того, «денежное изобилие» стимулировало сдвиги в их сберегательном поведении. Потребность компаний в остатках на счетах до востребования, обслуживающих текущий оборот, в значительной мере удовлетворена. Предприятия стали активнее вкладывать средства в приносящие доход срочные депозиты. Увеличение объема и удлинение сроков привлекаемых от предприятий средств позволило банкам интенсивнее использовать эти ресурсы для выдачи кредитов. Однако средние ориентированные на работу с корпоративными клиентами банки далеко не всегда располагают развитой сетью филиалов и отделений, способствующей активному продвижению розничных продуктов. Вследствие этого основная часть этих ресурсов замкнулась на кредитование предприятий.

Изменение поведения курса доллара (в 2005 году на мировых рынках он перестал снижаться и начал расти) заставил ЦБ РФ скорректировать курсовую политику - перейти к повышению номинального курса доллара по отношению к рублю. В результате у банков исчезла возможность использовать привлекаемые за рубежом ресурсы для краткосрочных спекуляций на укрепляющемся рубле. До этого банки активно осуществляли такие спекуляции, переводя полученные от нерезидентов средства в высоколиквидные и безрисковые рублевые активы (государственные ценные бумаги, обязательства ЦБ РФ). Теперь банки были вынуждены перенацелить привлекаемые за рубежом ресурсы на более длинное размещение на внутреннем рынке, «отбивая» прибыль за счет разницы процентных ставок. Наибольшие возможности для процентного арбитража предоставляло размещение средств на розничном рынке. Разница ставок размещения и привлечения ресурсов в этом случае составляла 6-9 процентных пунктов при валютном размещении и 9-13 пунктов при рублевом.

Еще одним фактором, который, возможно, подтолкнул структурные изменения в финансовых потоках, замыкаемых банковской системой, стал локальный кризис мая-июля 2004 года. По крайней мере, именно с этого момента произошел существенный поворот в направлении финансовых потоков. По всей видимости, кризис способствовал пересмотру кредитных стратегий банков в сторону более активного развития розничного кредитования.

Изменение конфигурации финансовых потоков в банковской системе создает ряд новых эффектов на микро- и макроуровне.

Первый: ускорение банковской специализации - формирования кластеров сугубо розничных и преимущественно корпоративных банков.

Второй эффект состоит в резком расширении спроса со стороны банков на инструменты дистанционного анализа и контроля за рисками компаний-заемщиков (кредитные рейтинги, кредитные истории и др.). Без качественного прогресса таких инструментов успешное развитие сугубо корпоративного банковского бизнеса становится невозможным.

Третье следствие - продолжение чистого кредитования реального сектора будет в решающей мере зависеть от чистого привлечения банками средств нерезидентов или, в качестве альтернативы, от монетарных властей.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 №395-I в ред. от 30.06.2003 г.

2. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г.

3. УКАЗ ПРЕЗИДЕНТА РФ от 28 марта 1993 г. «О защите сбережений граждан Российской федерации».

4. Банковское дело. Под редакцией В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой М., «Финансы и статистика» 2005 г.

5. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. «Банки и банковские операции» М., «Финансы и статистика» 2006 г.

6. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д. «Банковское дело», М., «Банки и биржи» 2006 г.

7. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2003.-с. 37

8. Рид Э. Коттер Р. Гилл Э. Смит Р. «Коммерческие банки», М: Прогресс, 2004.

9. Спицын И.О. Спицын Я.О. «Маркетинг в банке», «Тарнекс», 2006 г.

10. Л.Л. Любимов, И.В. Липсиц «Основы экономики», Москва «Просвещение», 2005 г.

11. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО: Учебник. - 4-е изд. перераб. и доп.. / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - Москва: Финансы и статистика, 2000 г.