Виды страхования

3. Российский страховой рынок на 2008 год

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30.09.2008 зарегистрировано 814 страховых организаций (для сравнения, на 30.09.2008 - 869 страховых организаций). Из приведенных показателей (Приложение А, таб. 1) следует, что за истекший период отечественный страховой рынок продолжал развиваться весьма высокими темпами.

Снижение сборов по сегменту страхования жизни объясняется, в первую очередь, «эффектом базы» - искусственно завышенными показателями в прошлом году, что явилось результатом реорганизацией страховых портфелей. В первой половине 2007 г. значительное число страховщиков перевело, в соответствии с требованием законодательства, портфели по страхованию.

В сегменте страхования имущества основным локомотивом, как и в предыдущие годы, оставалось розничное страхование физических лиц, в первую очередь автокаско.

В страховании ответственности снижение темпов развития сегмента вызвано уходом части схем. Впрочем, учитывая незначительные абсолютные показатели сборов, этот спад не может оцениваться как устойчивая тенденция - фактически, темпы роста зависят от изменения показателей любой крупной компании - «однодневки» и уже в четвертом квартале ситуация может кардинально измениться.

В обязательных видах страхования, в первую очередь, ОСАГО и ОМС, ситуация не претерпела серьезных изменений. Сбор премий по ОСАГО растет по мере качественного (увеличение доли авто с большим объемом двигателя) и количественного роста автопарка России. ОМС растет по мере роста сборов ЕСН, перевода регионов на классическую схему финансирования ЛПУ с привлечением страховщиков ОМС.

Входящее перестрахование третий год подряд демонстрирует отрицательную динамику сборов, что объясняется продолжающейся политикой ФССН по вытеснению с перестраховочного рынка сомнительных, с точки зрения классического перестрахования, операций.

По итогам 9 мес. 2008 г. сбор премии в сегменте личного страхования возрос на 15%, с 16 млрд. руб. до 18,5 млрд. руб. Выплаты при этом росли опережающими темпами, на 21%, с 13,8 млрд. руб. до 16,7 млрд. руб.

Анализ поквартальной динамики сборов премии и выплат (Приложение В, диаграмма 1) демонстрирует устойчивую внутригодичную цикличность. Максимальные сборы премии приходятся на начало года. Как правило, именно в этот период кэптивным страховщикам начисляются премии по корпоративному ДМС материнских структур. Во втором квартале объемы премий резко снижаются, достигают минимальных значений в третьем квартале и незначительно возрастают в четвертом. Одновременно объем выплат минимален в первом квартале и плавно возрастает на протяжении всего года, чтобы достичь максимальных значений в четвертом. Такая динамика связывается с особенностями заявления убытков при закрытии года у страхователей, страховых компаний. На следующий год ситуация повторяется, но уже на новом уровне, на новом витке развития сегмента.

Проведенный анализ позволил выявить значительный рост личного страхования - в первую очередь корпоративных ДМС и НС, а также страхования заемщиков банков от НС. В списке крупнейших компаний присутствуют два кэптива российских монополий, а также монопольный страховщик одного из крупнейших розничных банков, однако остальные лидеры сегмента представляют собой рыночно ориентированных корпоративных и розничных страховщиков.

В третьем квартале 2008 г. сборы премии в сегменте имущественного страхования возросли на 18%, с 74,1 млрд. руб. до 87,1 млрд. руб. Объем выплат достиг 31 млрд. руб. против 23 млрд. руб. за аналогичный период прошлого года, рост данного показателя составил 35% (Приложение С, диаграмма 2).

Анализ поквартальной динамики сбора премий и выплат в сегменте демонстрирует сохранение наметившейся со второй половины 2006 г. внутригодичной цикличности. В середине года, начиная со второго квартала, наблюдается интенсивный рост сбора премии. По итогам третьего квартала собирается на 20-25% больше, чем в первом. После этого, в четвертом квартале анализируемого года и первом квартале последующего наблюдается стагнация показателя. Выплаты, в свою очередь, плавно возрастают с первого квартала по четвертый, и, после определенной коррекции в начале следующего года, возобновляют рост с нового уровня. Общей тенденцией является устойчивый рост уровня выплат. В III кв. 2006 г. данный показатель составил 22%, в III кв. 2007 г. - 31%, в III кв. 2008 г. - 36%.

Показатели сборов крупнейших операторов сегмента наглядно демонстрируют основные тенденции развития имущественного страхования в России. В сегменте имущественного страхования наблюдается интенсивное перераспределение клиентских и, как следствие, денежных потоков. Значительная часть крупнейших операторов рынка санируют свои корпоративные портфели, что приводит к сокращению темпов роста и абсолютных показателей сборов по ним. В розничном страховании лидеры сегмента, столкнувшись с высокой убыточностью своего бизнеса, ужесточили принципы сотрудничества с посредниками. Последние перенаправили часть клиентов в страховые компании, нацеленные на активное наращивание оборотов именно за счет розницы.

Объем премии, собранной в третьем квартале 2008 г. в сегменте добровольного страхования ответственности, вырос на 24%, с 4,6 млрд. руб. до 5,7 млрд. руб. Объем выплат возрос более, чем в 3 раза, с 0,4 млрд. руб. до 1,62 млрд. руб. (Приложение D, диаграмма 3).

Динамика премий и выплат по добровольному страхованию ответственности не имеет выраженной тенденции. Данная особенность сегмента объясняется сохранением больших объемов схем, заведение которых в виде страховых премий и выход в виде выплат не кореллируются напрямую с законами рыночной экономики. В частности, всплеск выплат в III кв. 2008 г. объясняется как классическими страховыми убытками, так и сомнительными, с точки зрения экспертов, причинами.

Не смотря на имеющиеся объемы неклассического страхования, общей тенденцией сегмента остается рост выплат, что служит косвенным подтверждением увеличения объемов реального страхования добровольной ответственности.

Анализ крупнейших операторов рынка показывает значительную динамику этой группы компаний. Бизнес части выделенной группы страховщиков описывается моделью стандартной фирмы - «однодневки». За один год компания собирает очень большие объемы премии, после чего, на несколько лет или навсегда, исчезает из списков сколько-либо заметных операторов сегмента. В связи с этим в рамках Аналитической записки были показаны как лидеры 9 мес. 2007 г. и их сборы в текущем году, так и лидеры по 9 мес. текущего года, а также результаты этих компаний за аналогичный период 2007 г.

Проведенный анализ показывает, что сегмент страхования ответственности является наименее структурированным и очищенным от схем среди всех сегментов добровольного страхования. В то же время, политика ФССН, направленная на последовательное очищение страхового рынка от неклассического страхования, в том числе, с помощью отзыва лицензий у сомнительных перестраховочных структур, позволит уже в среднесрочной перспективе привести список крупнейших операторов добровольного страхования ответственности в соответствие с реальным положением дел на рынке.

В целом, по итогам 9 месяцев можно говорить о продолжавшейся активной фазе роста российского страхового рынка. Основным фактором развития рынка остается розничное страхование. Корпоративное страхование демонстрирует минимальные темпы прироста в имущественных видах страхования, на фоне сравнительно более высоких темпов роста корпоративного бизнеса по личному страхованию. Несмотря на начинавшийся летом 2008 г. финансовый кризис, новая экономическая ситуация не оказала кардинального влияния на динамику рынка за рассматриваемый период времени.

Заключение

Характерные особенности страхования:

· страховые фонды образуются исключительно на основе денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием риска;

· замкнутая раскладка ущерба и выравнивание ущерба по территории и во времени;

· возвратность аккумулированных в страховой фонд страховых премий;

· эквивалентность отношений страхователя и страховщика, в то же время прибыльность страховой деятельности.

Подводя итог курсовой работы, можно сделать выводы, что роль страхования в экономике проявляется посредством выполнения его функций: рисковой, предупредительной, сберегательной, контрольной.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:

· связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

· связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

· связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования для возмещения ущерба при различных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Система страхования должна быть простой, понятной и максимально выгодной как для страхователя, так и для страховщика. В этом, главный критерий экономических, юридических и организационных усилий страны.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс РФ.

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».

3. Закон «О страховании».

4. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы: Учебник для вузов. - 2-е изд., перераб. и доп.-М.: Издательско-книготорговый центр «Маркетинг», 2002. - 520 с.

5. Ермасов С.В., Ермасов Н.Б., Страхование: Учеб. Пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2004. - 462 с.

6. Сахирова Н.П., Страхование» учебное пособие. - М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2006. - 744 с.

7. Страхование: учебное пособие/В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. - М.: КНОРУС, 2007. - 312 с.

8. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф., страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 312 с. (Высшее образование)

9. Гвозденко А.А., Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 304 с.

10. Аналитический вестник №17 (305). Проблемы развития страхового рынка в Российской Федерации, Москва 2006 (август) - 68 с.

11. Лысенко С.И. Факторы роста и прогнозные тенденции страхового бизнеса в России // Финансы и кредит. - 2007. - №4. - С. 70-76.

12. Панорама страхования // Эксперт РА. - 2007. - №39. - С. 121.

13. Журнал «О страховании. Сборник публикаций» от 11 июня 2006 г. - Россия.

14. Минфин России ФССН, официальный сайт Федеральной службы страхового надзора: http://www.fssn.ru/www/site.nsf