Услуги коммерческих банков, предоставляемые физическим лицам

Все пассивные операции банка, связанные с привлечением средств, в зависимости от их экономического содержания делятся на:

* депозитные, включая получение межбанковских кредитов;

* эмиссионные (размещение паев или ценных бумаг банка).

Крупные банки широко используют эмиссию акций в качестве эффективного способа привлечения денежных ресурсов. Коммерческие банки эмитируют как простые акции, так и привилегированные (бессрочные, с ограниченным сроком, конвертируемые в простые). Привилегированные акции как объект инвестиций связаны с меньшим риском, чем простые, но и уровень дивидендов по ним ниже среднего уровня дивидендов, выплачиваемых по простым акциям. Доля привилегированных акций в капитале банка намного ниже, чем простых. Нередко российские банки выплачивают своим сотрудникам годовые премии в виде привилегированных акций. Спрос на последние на рынке крайне низкий, поскольку крупные инвесторы предпочитают принимать активное участие в управлении банком (что дает им владение простыми акциями). Но решить эту проблему можно, выпуская в достаточном количестве конвертируемые привилегированные акции. Стабилизация экономической ситуации в стране очевидно повлияет на рост спроса на надежные долгосрочные инструменты, в том числе привилегированные акции.

Рис. 1. Структура основных операций коммерческого банка

Крупные банки с хорошей репутацией имеют возможность размещения своих акций на фондовом рынке и, манипулируя курсом акций и определяя уровень дивидендов, проводят эффективные операции с целью извлечения дополнительной прибыли. Для небольших банков возможности мобилизации дополнительных ресурсов посредством выпуска акций существенно затруднены. Дешевле и выгоднее привлечь ресурсы вкладчиков, чем наращивать собственный капитал.

В зарубежной практике для увеличения собственного капитала широко распространен выпуск облигаций. Растущий банк постоянно испытывает потребность в долгосрочном капитале для финансирования своего роста и может предпочесть иметь долговые обязательства в структуре своего капитала. Эта потребность покрывается путем рефинансирования выкупа облигаций, по которым истекает срок займа за счет нового выпуска облигаций. В нашей стране данная практика пока не нашла широкого распространения.

Привлеченные средства занимают преобладающее место в структуре банковских ресурсов. В мировой банковской практике все привлеченные средства по способу их аккумуляции делят на депозиты и прочие привлеченные средства. Основную часть привлеченных средств коммерческих банков составляют депозиты.

Важно отметить, что вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией Банка России. Право привлечения во вклады средств граждан предоставлено банкам, с даты, регистрации которых прошло не менее двух лет. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

Прочие привлеченные средства - это ресурсы, которые банк получает в виде займов, или путем продажи на денежном рынке собственных долговых обязательств. Они отличаются от депозитов тем, что приобретаются на рынке на конкурсной основе. Инициатива их привлечения принадлежит самому банку. Пользуются ими преимущественно крупные банки. Обычно это значительные суммы, в силу чего соответствующие операции считаются оптовыми.

Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов (депозитов) и, соответственно, депозитных счетов:

* депозиты до востребования;

* срочные депозиты;

* сберегательные вклады;

* вклады в ценные бумаги.

Депозиты можно также классифицировать по срокам, категориям вкладчиков, условиям внесения и изъятия средств, уплачиваемым процентам, возможности получения льгот по активным операциям банка и т.д.

По срокам инвестирования депозиты можно разделить на:

- депозиты до востребования. По данному виду депозитов срок вложения средств не определен. Клиент в любой момент может забрать средства из банка. Поэтому процентная ставка минимальная по депозитам до востребования, вклад может быть пополняемым, счет по вкладу может открываться без внесения первоначального взноса. Возможно расходование средств со счета по вкладу, при этом остаток денежных средств на счете должен сохраняться на уровне не ниже, чем минимальный первоначальный взнос.

Срочные депозиты. Срок вложения денежных средств определен. Чем больше срок, тем больше процентная ставка по вкладу.

Проценты могут зачисляться ежемесячно или по истечению срока вклада.

Процентная ставка по вкладу устанавливается в день заключения договора и в течение всего срока не подлежит изменению. По истечении срока вклада договор автоматически пролонгируется (продлевается) на такой же срок на текущих условиях.

Возможность снятия накопленные проценты:

- возможность снятия частично депозита, но остаток денежных средств на счете должен сохраняться на уровне не ниже, чем минимальный первоначальный взнос.

Возможность пополнения вклада:

- при досрочном расторжении договора и снятия полностью денег со вклада, проценты (в большинстве случаев) исчисляются в соответствии с ставка депозитов до востребования. В некоторых случаях проценты начисляются частично по ставке по вкладу в зависимости от срока.

Сберегательные вклады - это вклады населения, размещаемые в банках с целью хранения и накопления. Для этого вида депозита характерно наличие специальной сберегательной книжки, которая выдается банком вкладчику, в которой фиксируются операции со сберегательным вкладом. Владелец, как правило, обязан предъявить сберегательные книжки, чтобы положить деньги на счет или снять их. В нашей стране на обслуживании сберегательных вкладов населения специализируется Сберегательный банк.

Клиент должен бережно хранить сберегательные книжки и в случае ее утери немедленно заявить об этом в учреждение банка. В таком случае вкладчику изменяется номер счета и выдается новая книжка. Вторая сберегательная книжка по тому же вкладу не выдается. Все записи в сберегательной книжке осуществляются должностными лицами непосредственно в учреждении банка и только в присутствии вкладчика или его законного представителя или наследника. Вкладчику разрешается проверять в учреждении Сбербанка соответствие записей по вкладам в сберегательной книжке и в карточке лицевого счета.

2.3 Активно-пассивные операции

Активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.

Комиссионные операции - операции, осуществляемые банками по поручению, от имени и за счет клиентов; приносят банкам доход в виде комиссионного вознаграждения.

К данной категории операций относятся:

* операции по инкассированию дебиторской задолженности (получение денег по поручению клиентов на основании различных денежных документов);

* переводные операции;

* торгово-комиссионные (торгово-посреднические) операции (покупка и продажа для клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов; факторинговые, лизинговые и др.);

* доверительные (трастовые) операции;

* операции по предоставлению клиентам юридических и иных услуг. Особое внимание при проведении доверительных операций банки уделяют счетам клиентов в иностранных валютах. Обычно рекомендуется диверсифицировать средства на таких счетах в несколько наиболее стабильных валют. Подобная диверсификация позволяет избежать потерь, связанных с резкими колебаниями курсов тех или иных валют. Для удобства ведения учета многие банки пересчитывают средства клиентов во всех валютах в общепринятые единицы. Если же клиент не давал банку специальных указаний относительно выбора валюты вклада, суммы в иностранных валютах, поступающие на его счет, пересчитываются банком в любую валюту.

Наконец, все операции банка делят на:

* ликвидные и неликвидные;

* операции в рублевом и валютном выражении;

* регулярные (совершаемые банком периодически, постоянно воспроизводимые им) и иррегулярные (носящие для банка случайный, эпизодический характер);

* балансовые и забалансовые.

На последней категории операций следует остановиться подробнее, тем более что сейчас объем забалансовых операций, выполняемых ведущими банками мира, стремительно возрастает.

Термином «забалансовые операции» обозначается широкий круг операций, которые, как правило, не отражаются в официально публикуемых банковских балансах или даются под чертой в разделе «контр-счетов» («забалансовых» счетов). Забалансовые операции могут проводиться банками как с целью привлечения средств (пассивные операции), так и их размещения (активные). Кроме того, если банки проводят забалансовые операции за определенное вознаграждение (комиссию) по поручению клиента, то их относят к активно-пассивным операциям или банковским услугам.

Особенность забалансовых операций состоит в том, что значительная их часть представляет собой обязательство банка совершить активную (реже - пассивную) операцию при наступлении (возникновении) определенных, заранее оговоренных условий. Таким образом, особенностью большей части забалансовых операций является их условный характер, поэтому они часто называются условными обязательствами.

Забалансовые операции - не новое явление в мировой банковской деятельности. Кредитные учреждения и раньше проводили их отдельные виды, например трастовые (доверительные) операции, форвардные валютные сделки, операции с документарными и резервными аккредитивами. Забалансовые операции превратились в одно из ведущих направлений банковской деятельности. Доходы от них играют все возрастающую роль в формировании банковской прибыли. Наибольшее развитие забалансовая деятельность получила у американских банков. Насчитывается более тридцати разновидностей забалансовых операций, которые позволяют банкам решать следующие основные задачи:

* страхование и перераспределение рисков между участниками рынка, в особенности кредитного и рыночного;

* расширение доступа к кредитным ресурсам и снижение стоимости заимствований;

* получение дополнительной прибыли и повышение доходности активов;

* сохранение требуемого органами банковского надзора соотношения между капиталом и активами при увеличении объема операций;

* управление активами и пассивами;

* проведение спекулятивных операций.



Глава III. Сравнительный анализ услуг комерческих банков города Мурманска, предоставляемых физическим лицам

На сегодняшний день коммерческие банки предоставляют частным клиентам множество услуг. В их число входит: кредитование, выпуск пластиковых и кредитных карт, открытие и ведение счетов, перевод денежных средств без открытия счета, привлечение средств во вклады, валютообменные операции, брокерское обслуживание и др.

На территории города Мурманска действуют около 30 коммерческих банков, точнее в основном их филиалы, так как практически все действующие банки в Мурманске имеют головной офис в других городах (большая часть в Москве и Санкт Петербурге).

Большинство филиалов предоставляют ограниченный круг операций частным клиентам. Самые распространенные и наиболее востребованные операции - это кредитование частных клиентов, привлечение средств во вклады, эмиссия банковских карт (в том числе и кредитных), обмен иностранных валют и денежные переводы без открытия счетов. Из дополнительных и относительно новых услуг и операций, которые предоставляют банки физическим лицам - это брокерское обслуживание и целевое кредитование.

Самый известный и распространенный коммерческий банк в Мурманске и области является Сбербанк России. К тому же банк предоставляет частным клиентам все виды операций, которые могут предоставлять коммерческие банки.

Сбербанк России является лидером среди всех действующих банков в городе Мурманске в области сбытовой сети. У Сбербанка открыто 109 дополнительных офисов по всей Мурманской области из них 29 действуют в самом городе Мурманске.

Так что проводить сравнительный анализ и выявлять банк, который предоставляет полный спектр услуг частным клиентам и банк, у которого большее количество дополнительных офисов не будем, потому что видно, что этим банком является Сбербанк России.

Для сравнительного анализа возьмем такие наиболее распространенные и значимые для банка продукты как кредитование, выпуск и обслуживание кредитных карт, и привлечение средств во вклады.

Сравнительный анализ продуктов предоставляемых физическим лицам можно провести со стороны активных и пассивных операций банка.

Проведем сравнительный анализ продуктов предоставляемых физическим лицам филиалами коммерческих банков действующих на территории города Мурманска. Для сравнения возьмем такие продукты как кредитование (потребительское, ипотечное и автокредитование), выпуск кредитных карт, и депозиты (вклады).

Сначала проведем анализ операций, которые формируют активы коммерческих банков. Это кредитование и эмиссия кредитных карт.

3.1 Сравнительный анализ активных операций

Кредитование физических лиц в Мурманске производится в двух направлениях: целевое и нецелевое кредитование. В состав целевого кредитования входит ипотечное кредитование и автокредитование. Ипотечное кредитование производится под залог приобретаемого жилищного объекта, а автокредитование на приобретение и под залог транспортного средства. Нецелевое кредитование - это кредитование на личные нужды потенциального заемщика.

Также кредит частным клиентам предоставляется в форме овердрафта по пластиковым картам.

И первый продукт коммерческих банков, по которому будем производить сравнительный анализ это кредитование физических лиц. В таблице 1 приложения 1 предоставлены сводные данные необходимые для сравнительного анализа.

В данной таблице приведены такие показатели как полная стоимость кредита или эффективная процентная ставка, первоначальный взнос, максимальная сумма кредита, которую может предоставить банк заемщику по конкретной кредитной программе и вариация сроков кредитования, т. е. минимальный и максимальный срок кредитования. Эти перечисленные показатели являются наиболее значимыми при выборе банка клиентом для запроса ссуженных средств.

Из приведенных данных в таблице 1 приложения 1 видно, что не целевые (потребительские) кредиты предоставляют почти все коммерческие банки и филиалы коммерческих банков, а что касается целевых кредитов, то их предоставляют не все банки, а около 50 %. Особенно это касается ипотечного кредитования.

Предположим, что потенциальный клиент хочет взять потребительский кредит под невысокий процент, на срок подольше (допустим 3-5 лет) и сумму допустим в 300 000 рублей (это примерно средняя сумма потребительского кредита).

Выделим из всего списка банков представленных в таблице 1 приложения 1 семерку банков, где потенциальному заемщику будет выгоднее взять кредит по его запросам.

Таблица 1- Сравнительная таблица по потребительскому кредитованию семи банков предоставляемых физическим лицам выгодные условия

Банк	Полная стоимость кредита (эффективная % ставка), в %	Максимальная сумма кредита, в руб.	Срок кредитования
Сбербанк России	19,33	до 500 000	до 3-х лет
ВТБ 24	19,6-57,5	от 40 000-до 1 100 000	от 1 до 5 лет
Россельхозбанк	20-22 %	До 300 000	До 5 лет
Собинбанк	20,5 %	от 10 000 до 300 000 $	От 1 до 10 лет
ДНБ НОР Мончебанк	20 %	До 200 000	До 5 лет
Балтинвест банк	20,5	До 450 000	До 1 года
Транскредит	21-26 %	От 30 000 до 500 000	От 3до 36 мес.

Сразу видно, что более привлекательные условия по потребительскому кредитованию предоставляет Сбербанк России. Сбербанк установил процентную ставку 19,33 % годовых с учетом всех комиссий взимаемых банком. Также ели сравнивать с заданными условиями клиента в Сбербанке можно взять потребительский кредит на сумму до 500 000 рублей сроком о 3-х лет.

На втором месте по привлекательности условий потребительского кредитования - это ВТБ 24. И хотя годовая процентная ставка варьируется от 19,6 до 57,7 %, но основная часть кредитов выдается под ставку 19,6-20 % годовых, а по повышенной ставке выдаются необеспеченные кредиты, где существует повышенный риск возникновения просроченной задолженности.

Также банк ВТБ 24 предлагает кредит до 1 100 000 рублей сроком до 5 лет.

Третье место можно отдать условиям, которые предлагает Россельхозбанк. Данный коммерческий банк установил годовую ставку в размере от 20 % до 22 %. Максимальную сумму кредита до 300 000 рублей и максимальный срок до 5 лет.

На четвертом месте Собинбанк. Ставка 20,5 % годовых, максимальная сумма до 300 000 $ и максимальный срок 5 лет.

Следующий коммерческий банк, который предоставляет наиболее выгодные условия - ДнБ НОР Мончебанк. Этот банк установил ставку в размере 20 % годовых, что в принципе не плохо, но процентная ставка не решающий показатель по которому потенциальный заемщик будет выбирать банк, в котором взять кредит. Банк предлагает взять максимум 200 000 рублей сроком до 5 лет.

На шестом месте Балтинвестбанк, установивший годовую процентную ставку в размере 20,5 % годовых, срок кредитования до 1 года и максимальную сумму кредита до 450 000 рублей.

И седьмое место банк Транскредит который установил лимит кредитования в сумме 500 000 рублей, срок от 3-х до 36 месяцев по ставке от 21 до 26 % годовых.

На фоне всех представленных в таблице 1 приложения 1 коммерческих банков, банк который предлагает самые не выгодные условия для клиента, это банк Советский установивший ставку в размере 58,83 % годовых и относительно малую сумму 100 000 рублей и срок 1 в год.

Процентная ставка при кредитовании устанавливается в зависимости от кредитной политики банка. Например, Сбербанк установил самую низкую ставку по потребительскому кредитованию 19,33 % годовых, но это не означает, что банк раздает кредиты да еще под самый низкий процент в Мурманске, а значит то, что в банке установлена более жесткая кредитная политика, чем например, в банке Советском направленная на жесткий качественный отбор заемщиков с целью повышения качества кредитного портфеля. Но все же стоит отметить, что если за клиента никто не поручится или он не оставит залог, а деньги заемщику нужны, то скорее всего он придет в тот банк, в котором требования минимальные, но при этом клиенту придется в несколько раз переплатить.

Теперь посмотрим и сравним условия коммерческих банков по предлагаемым целевым кредитам (ипотеке и автокредите).

Первым сравним ипотечное кредитование.

Также как и в предыдущем сравнении, выделим семерку лидеров по условиям которые наиболее выгодны клиентам при выборе банка в котором они хотят получить кредит.

На сегодняшний день в городе Мурманске ипотеку предоставляют 14 из 27 представленных банков, то есть чуть меньше 50 %.

К примеру, клиент хочет купить однокомнатную квартиру в городе Мурманске, но у него есть только 30 % от стоимости квартиры. Однокомнатная квартира в Мурманске в современных условиях стоит в районе 1 200 000 рублей. То есть у клиента есть собственных средств 360 000 рублей (1 200 000 * 0,3), следовательно, остальные средства на покупку жилья потенциальному клиенту необходимо занять у банка. Но клиент не хочет брать ипотечный кредит в первом попавшемся банке, он конечно же будет выбирать для себя наиболее выгодные условия, которые ему предложит банк.

В таблице 2 предоставлена сравнительная характеристика семи банков, предоставляющих наиболее выгодные условия по ипотеке для физических лиц.

Таблица 2 - Сравнительная таблица по ипотечным кредитам семи банков предоставляемых наиболее выгодные условия для физических лиц

Банк	Полная стои- мость кредита (эффективная % ставка), в %	Первоначаль- ный взнос заемщика, в %	Максимальная суммакредита, в руб.	Срок кредитования
Россельхозбанк	13,5-15,25	От 10	До 3 000 000	От 3 до 30 лет
Российский капитал	13,7-15,7	25	Не более 75 % стоимости жилого объекта	До 27 лет
ВЕФК	14-16 %	От 20	От 300 000 До 7 000 000	До 25 лет
Сбербанк России	13,38-16,13	от 30	не более 70% от стоимости недвижимости	от 5 до 30 лет
Русь-Банк	15-17 %	От 35	Не более 65 % от стоимости объекта	От 3 до 30 лет
ВТБ 24	17,13-18,99	30	Не более 70 % от стоимости недвижимости	от 7 до 50 лет
ДНБ НОР Мончебанк	15,0-17,0 %	От 35	От 300 000 до 10 000 000	От 3 до 5 лет

Итак, на первом месте Россельхозбанк условия, которого выгоднее всех предложенных банков. Ставка от 13,5 до 15,25 % годовых, первоначальный взнос от 10 % стоимости жилого объекта и сумму можно взять до 3 000 000 рублей, если конечно позволяет платежеспособность.

На втором месте можно отметить банк Российский капитал установивший ставку в районе от 13,7 до 15,7 % годовых. Первоначальный взнос банк требует от 25 % и предлагает максимальный срок кредитования до 27 лет.

Третье место досталось Восточно-Европейской финансовой корпорации (ВЕФК). Ставка 14-16 % в год, срок до 25 лет и первоначальный взнос от 20 % стоимости приобретаемого объекта.

Сбербанк России установил годовую процентную ставку в размере от 13,38 до 16,13 % и максимальный срок до 30 лет. Поэтому Сбербанк занял в нашей сравнительной оценке четвертое место.

У Русь-банка условия более жестче: ставка 15,0-17,0 % годовых, срок до 30 лет и первоначальный взнос от 35 %.

На шестом месте банк ВТБ 24. Банк установил ставку 17,13-18,99 % годовых, максимальный срок до 50 лет и первоначальный взнос от 30 % стоимости объекта.

ДнБ НОР Мончебанк на седьмом месте по предлагаемым условиям ипотечного кредитования. Ставка от 15 до 17 % годовых, первоначальный взнос от 35 % и максимальный срок всего 5 лет.

Аутсайдерами по данному виду кредитного продукта стали такие банки как банк Возрождение установивши ставку на уровне 21,3 % годовых, первоначальный взнос от 40 % и относительно не большой максимальный срок до 15 лет; и Балтинвестбанк установивший процентную ставку в размере 25-27 % годовых с первоначальным взносом от 20 % и максимальным сроком 30 лет.

Но тут хотелось бы отметить следующее, что помимо процентных ставок, сроков, первоначальных взносов, пределов сумм кредитования, банки также в качестве обеспечения по данному кредиту берут приобретаемую квартиру в залог и клиент обязан застраховать квартиру, но помимо можно сказать стандартной процедуры страхования квартиры некоторые банки требуют застраховать и трудоспособность, и жизнь клиента. Также в некоторых банках установлено обязательное требование - это наличие высшего образования, что естественно, не у всех потенциальных клиентов имеется.

Следующий кредитный продукт, по которому будем проводить сравнение - это автокредитование. Этот продукт предоставляют не все коммерческие банки действующие на территории города Мурманска - всего 18 из 27.

Здесь также выделим семерку лидеров по условиям предоставления автокредитов, которые представлены в таблице 3 и аутсайдеров среди всех 18 кредитных организаций, то есть тех, кто установил слишком жесткие условия кредитования по сравнению с другими банками. Следует отметить, что при покупке нового автомобиля приходится оформлять обязательную страховку «КАСКО», что несет дополнительные затраты.

Таблица 3 - Сравнительная таблица по автокредитам предоставляемых семи банками на более выгодных условиях физическим лицам.

Банк	Полная стои- мость кредита (эффективная % ставка), в %	Первоначальный взнос заемщика, в %	Максимальная сумма кредита, в руб.	Срок кредитования
Баренцбанк	16,8-18,2 %	От 10	От 25 000 до 2 100 000	До 5 лет
Мой банк	18,5-20,5 %	От 30	От 110 000 до 1 400 000	От 6 до 36 мес.
Россельхозбанк	18,3 %	От 10	До 245 000	До 3 лет
Сбербанк России	15,2-17,2 %	От 30	В зависимости от платежеспособности заемщика, но не более 70 % от стоймости транспортного средства	До 5 лет
Юниаструм банк	19-20%	От 25	-	От 1 до 5 лет
Транскредит	14-18,5 %	От 10	От 100 000 до 2 000 000	От 6 мес. до 5 лет
Траст	16,5-18,8 %	От 10	В зависимости от платежеспособности заемщика	До 5 лет

Первое место у Баренцбанка, который установил ставку 16,8-18,2 % годовых, сроком до 5 лет и с первоначальным взносом от 10 % от стоимости транспортного средства.

Россельхозбанк занял второе место, так как банк установил ставку в размере 18,3 % годовых с первоначальным взносом от 10 % и максимальным сроком кредитования 3 года.

Третье место у Сбербанка, ставка от 15,2 до 17,2 годовых, что немного ниже, чем у остальных, но в тоже время банк установил более высокий первоначальный взнос от 30 % на срок до 5 лет.

Четвертый Транскредит банк, первоначальный взнос от 10 %, ставка 14-18,5 % годовых и максимальный срок до 5 лет.

Траст установил годовую процентную савку в районе 16,5-18,8 %, первоначальный взнос от 10 % и максимальный срок кредитования 5 лет.

Шестой Юниаструм банк, установленная ставка варьируется от 19 до 20 % годовых, первоначальный взнос от 25 % и максимальный срок 5 лет.

На седьмом месте Мой банк: процентная ставка 18,5-20,5, срок кредитования до 3 лет и первоначальный взнос от 30 %.

Аутсайдером по данному кредитному продукту является Банк Советский, установивши самую высокую ставку 28,5-31,5 % годовых.

Однако очень трудно однозначно сказать какой банк лучше по данному виду кредита, так как допустим потенциальный заемщик хочет взять автомобиль под низкий процент сроком, допустим лет на 5, но при этом имея собственных средств 10 % от стоимости автомобиля. Очевидно, что такой заемщик будет выбирать банк, где первоначальный взнос установлен от 10 % или вообще без первоначального взноса.

Можно подвести небольшой итог по произведенному сравнению кредитного продукта. Если говорить о конкретном виде кредитного продукта то можно сказать следующее: потребительский кредит выгоднее и надежнее брать в Сбербанке России, ипотечный кредит в Россельхозбанке, а автокредит в Баренцбанке.

Но если сравнивать банки по наиболее выгодным условиям и надежности в целом, то можно сказать что на первом месте стоит Сбербанк России, за ним Россельхозбанк. И хотя у них более жесткая кредитная политика, но так или иначе они предлагают по данному банковскому продукту самые выгодные условия.

Сравнительный анализ условий выпуска и обслуживания кредитных карт.

После сравнительного анализа основных кредитных продуктов, сравним дополнительные - кредитные карты и кредитование счетов пластиковых карт в форме овердрафт.

Для сравнения было взято двадцать одно банковское учреждение, которые выпускают кредитные карты или кредитуют счета пластиковых карт в форме овердрафт на территории города Мурманска (таблица 2 приложения 2). Эти данные будут служить основными критериями окончательного выбора потенциального клиента наиболее выгодного для него предложения.

Остальные действующие банки и их филиалы на территории Мурманска либо не выпускают кредитные карты либо кредитуют в форме овердрафт счета держателей пластиковых карт по индивидуальной программе.

Относительно недавнее введение такого условия в обслуживании кредитных карт как льготный период пользованием кредита (то есть за определенный период процентная ставка равна 0) привлекло к себе внимание многих дополнительных клиентов. И хотя на сегодняшний день не все банки предоставляют такой льготный период, но тем не менее потенциальный клиент отдаст большее предпочтение кредитке, где есть такой льготный период и желательно где побольше. Поэтому для проведения сравнительного анализа условий по кредитным картам, возьмем в основном карты, где есть льготный период кредитования.

По данным таблицы 2 приложения 2 видно, что из 21 банка предоставляющих кредитные карты и овердрафт по счету пластиковой карты клиента, льготный период пользованием банковскими средствами предоставляют всего 8 банков: Сбербанк, Москомприватбанк, Мой банк, ВТБ 24, Бинбанк, Баренцбанк, Альфа-банк и Русфинансбанк.

В таблице 4 предоставлены 5 кредитных организаций, которые предоставляют льготный период.

Таблица 4 - Сводная таблица пяти банков по действующим наиболее выгодным условиям для клиента по обслуживанию кредитных карт

Банк	Типы выпускаемых карт	Льготный период, дней	Годовая % ставка за пользование кредитом, в %	Лимит кредита, руб.	Комиссии взимаемые банком	Обслуживание счета карты, руб.
Сбербанк	Visa и MC	50	19	Устанавливается Сбербанком индивидуально	- 3 % снятие наличных в банкоматах Сбербанка; - 4 % снятие в бругих банкоматах.	1-й год бесплатно
Альфа-банк	Visa и Master Card (MC)	60	21,99-27,99	До 450 000	2-3 % за снятие наличных в банкомате банка и сторонних банкоматах	875-5000
Баренцбанк	MC	60	25,0	До 300 000	2 % за снятие наличных в банкомате банка	1 500-3 000
Бинбанк	Visa и MC	30	24,0	До 500 000	нет
ВТБ 24	Visa и MC	50	24,0-45,0	До 600 000	- 200р. За открытие карты; - 1 % за снятие наличных в сторонних банкоматах.	400-4 500



Сбербанк предлагает воспользоваться льготным периодом до 50 дней, сверх льготного периода начисляются 19 % годовых на сумму задолженности, при этом первый год клиенту не нужно платить за обслуживание счета кредитной карты, но есть небольшое неудобство - это комиссия банка за снятие наличных средств в банкомате Сбербанка или через кассу банка.

Кредитная карта Альфа-банка: льготный период 60 дней, что больше Сбербанковского на 10 дней, но при этом выше ставка за пользованием кредита после льготного периода 21,99-27,99 % годовых, максимальная сумма установлена в размере 450 000 рублей. Но при это веем клиенту нужно будет платить каждый год за обслуживание счета кредитной карты от 875 до 5 000 рублей в зависимости от типа кредитной карты и прочего пакета услуг, также берется комиссия за снятие наличных в банкомате Альфа-банка 2 % с суммы снимаемых средств.

Баренцбанк предлагает льготный период также как и Альфа-банк - 60 дней, ставку за пользование кредитом сверх льготного периода 25,0 %, максимальную сумму кредита 300 000 рублей и ежегодное обслуживание от 1 500 до 3 000 рублей.

Кредитка Бинбанка с льготным периодом кредитования 30 дней и ставкой 24,0 % годовых на сумму задолженности по кредиту после льготного периода установила максимальную сумму до 500 000 рублей. Плата за ежегодное обслуживание устанавливается в зависимости от вида и типа кредитной карты.

Банк ВТБ 24 предлагает следующие условия: льготный период до 50 дней, годовую ставку от 24 до 45 % после льготного периода на сумму задолженности, лимит кредитования до 600 000 рублей, комиссии - 200 рублей за оформление и комиссия за ежегодное обслуживание от 400 до 4 500 рублей.

Вот пять основных лидеров по предоставлению выгодных кредитных карт. Но льготный период, процентная ставка, лимит кредита и комиссии банка - это не все критерии по которым можно сравнивать. Еще надо обращать внимание на то, какого типа банк выпускает кредитную карту Visa или Master Card, ведь это по сути одинаковые, но отдельные платежные системы. У нас в России они почти не чем не отличаются по обслуживанию, но вот за границей значительное отличие есть.

Общий итог можно сделать такой, что наиболее выгодные условия пользованием кредитной карты для своего клиента предлагает Сбербанк России. Данным банком установлен приемлемый срок льготного кредитования (50 дней) и процентная ставка самая низкая по сравнению с другими (всего 19 %).

3.2 Сравнительный анализ пассивных операций

Основной пассивной операцией коммерческих банков является привлечение средств во вклады.

Для сравнительного анализа были взяты такие критерии: перспектива вклада (краткосрочная, среднесрочная и долгосрочная), срок вклада в зависимости от перспективы, минимальная сумма вклада и вариация ставок по вкладам в рублях и иностранной валюте. Все эти критерии сведены в таблице 3.

Для сравнительного анализа было взято 29 коммерческих банков и их филиалов, действующих на территории города Мурманска.

Из данных приведенных в таблице 3 приложения 3 видно, что среднесрочная перспектива вклада средств примерно везде равна сроку до 181 дня, среднесрочная 1-1,5 года и долгосрочная свыше 2-х лет. И исключение составляют банки, которые размещают средства до 1-2 лет. Но в среднем банки привлекают средства до 3-х лет.

Также из таблицы 3 приложения 3 следует, что сумма первоначального взноса варьируется в среднем от 1 000 до 30 000 рублей.

Если посмотреть на ставки в рублях, то в среднем преобладает ставка в размере 14-15 % годовых в рублях и 7-9 в иностранной валюте.

На сегодняшний день, когда в мире в частности и в России нестабильная экономическая ситуация, высокая процентная ставка не играет окончательной роли при выборе клиента в какой банк вложить деньги. Другими словами клиент, скорее всего, откажется вложить свой сбережения в только открывшийся не кому не известный коммерческий банк пусть даже под очень высокий процент, он скорее всего понесет свои сбережения в банк который не первый день работает, имеет хорошую репутацию и например имеет государственный подход, пусть даже и под не очень высокий процент.

И хотя на сегодняшний день все вклады до 700 000 рублей застрахованы, население до сих пор не особо доверяет банкам и если решат вложить свои сбережения в банк, то выберут банк с хорошей репутацией.

Сравнительный анализ начнем с того, что выделим из всего списка банков представленных в таблице 3 приложения 3 десять банков, которые установили наиболее выгодные условия по размещению средств физических лиц.

Сначала рассмотрим коммерческие банки, установившие самые выгодные условия размещения средств клиентов в рублевом эквиваленте (таблица 5).



Таблица 5 - Сравнительная таблица условий, предлагаемых десятью банками по привлечению средств физических лиц во вклады в рублевом эквиваленте

Банк	Перспектива вклада	Срок вклада в зависимости от перспективы	Минимальная сумма вклада	Вариация годовой процентной ставки в зависимости от суммы вклада и вида вклада в рублях, в %
Балтинвестбанк	Краткосрочная	31-91 дн.	От 3 000 р., 100 $ и €	6,25-9,0
	Среднесрочная	181-365 дн.	От 3 000 р., 100 $ и €	11,25-13,75
	Долгосрочная	735 дн.	От 3 000 р., 100 $ и €	12,5-17,0
Бинбанк	Краткосрочная	91-181 дн.	От 3 000 р., 100 $ и €	13,35-14
	Среднесрочная	545 дн.	От 10 000 р., 500 $ и €	14,0-15,0
	Долгосрочная	1095 дн.	От 10 000 р., 500 $ и €	15,25-17,0
Восточный	Краткосрочная	3-6 мес.	От 5 000 р.	15,08-15,11
	Среднесрочная	9-12 мес.	От 10 000 р.	15,14-15,77
	Долгосрочная	24-26 мес.	От 10 000 р.	15,79-15,99
МДМ-банк	Краткосрочная	91-181 дн.	От 5 000 р.	10,6-12,5
	Среднесрочная	270-365 дн.	От 5 000 р.	11,6-14,0
	Долгосрочная	540-730 дн.	От 5 000 р.	13,5-15,5
Мой банк	Краткосрочная	91-181 дн.	От 5 000 р.	12,75-15,0
	Среднесрочная	366 дн.	От 5 000 р.	14,8-17,25
	Долгосрочная	1096-1828 дн.	От 5 000-30 000 р.	12,5-17,75
Петрокомерц	Краткосрочная	91 дн.	От 10 000 р., 300 $ и €	8,1-11,7
	Среднесрочная	360 дн.	От 10 000 р., 300 $ и €	10,0-14,7
	Долгосрочная	720 дн.	От 10 000 р., 300 $ и €	12,3-16,0
Пробизнесбанк	Краткосрочная	180 дн.	От 1 000 р.	10-12
	Среднесрочная	270 дн.	От 1 000 р.	12-14,5
	Долгосрочная	364 дн.	От 1 000 р.	12,0-16,0
Русь-Банк	Краткосрочная	91-270 дн.	От 3 000 р.	13,0-14,5
	Среднесрочная	271-732 дн.	От 3 000 р.	12,0-15,5
	Долгосрочная	733-1080 дн.	От 3 000 р.	15,25-16,0
Траст	Краткосрочная	61-365 дн.	От 10 000 р.	7,0-16,25
	Среднесрочная	366-545 дн.	От 10 000 р.	14,25-16,5
	Долгосрочная	546-732 дн.	От 10 000 р.	14,5-17,5
Юниаструм	Краткосрочная	31-181 дн.	От 10 000 р., 500 $ и €	9,0-10,0
	Среднесрочная	271-575 дн.	От 10 000 р., 500 $ и €	13,5-16,5
	Долгосрочная	3-4 года	От 300 000 р., 10 000 $ и €	16,5-18,0

Балтинвестбанк, установивший ставки по краткосрочному размещению 6,25-9,0 % годовых, по среднесрочному 11,25-17,0 % и по долгосрочному от 12,5 до 17,0 % годовых. Минимальная сумма вклада 3 000 рублей и максимальный срок размещения 735 дней.

Бинбанк годовые процентные ставки установил в размере 13,35-14,0 % годовых по краткосрочному вложению, 14,0-15,0 % по среднесрочному и 12,5-17,0 по долгосрочному. Минимальная сумма вклада на короткий срок от 3 000 рублей, а на средне- и долгосрочный срок от 10 000 рублей с максимальным сроком размещения до 1095 дней.

Восточный. Ставки на краткосрочное размещение 15,08-15,77, на среднесрочное 15,14-15,77, и долгосрочное 15,79-15,99 % годовых с минимальным вкладом от 5 000 рублей на короткий срок, и от 10 000 рублей на средне- и долгосрочный период до 26 месяцев.

МДМ банк установил минимальную сумму вклада от 5 000 рублей на все срочные перспективы и вариацию процентных ставок от 10,6 % до 12,5 % в краткосрочной перспективе, 11,6-14,0 % на среднесрочную перспективу и 13,5-15,5 % на долгосрочную до 730 дней.

Мой банк зафиксировал процентные ставки в районе 12,75-15,0 % в краткосрочном периоде вложения, 14,8-17,25 в среднесрочном и 12,5-17,75 % годовых на долгосрочный период (до 1828 дней), установив минимальную сумму вклада от 5 000 рублей по всем срокам.

Банк Петрокомерц: минимальная сумма вклада от 10 000 рублей по кратко-, средне- и долгосрочной перспективе. Ставки варьируются от 8,1-11,7 % годовых на короткий срок вклада, 10,0-14,7 на средний и 12,3-16,0 % годовых на долгий срок вложения до 720 дней.

Пробизнесбанк установил годовую процентную ставку в районе 10-12 % на краткосрочную перспективу, 12-14,5 % на среднесрочную и 12-16 % на долгосрочную перспективу (до 364 дней) с минимальной суммой вклада от 1 000 рублей.

У Русь-банка действует ставка от 13-14,5 % годовых в коротком периоде, 12-15,5 в среднем и 15,25-16 % в долгом периоде с минимальной суммой вклада от 3 000 рублей.

Траст банк установил ставку 7-16,25 % в краткосрочном, 14,25-16,5 в среднесрочном и 14,5-17,5 % в долгосрочном периоде, при этом установив минимальную сумму вклада от 10 000 рублей.

Ставку в размере от 9 до 10 % в краткосрочном, 13,5-16,5 % в среднесрочном и 16,5-18 % в долгосрочном периоде вложения установил Юниаструм банк с минимальной суммой вклада от 10 000 рублей в кратко- и среднесрочном периоде и 300 000 рублей в долгосрочном периоде.

Также среди этих банков можно выделить банки, которые предоставляют наиболее выгодные условия в краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной перспективе.

Из выше перечисленных десяти банков наиболее привлекательные условия для клиента в краткосрочной перспективе предлагает банк Траст 7,0-16,25 % и банк Восточный 15,08-15,11 %.

В среднесрочной перспективе Мой банк 14,8-17,25 % и Траст банк 14,25-16,5 %.

И что касается долгосрочной перспективы Мой банк 12,5-17,75 % (от 5 000 рублей ) и Юниаструм банк 16,5-18,0 (от 300 000 рублей).

Общий вывод по рассмотренным десяти банкам можно сделать такой, что наиболее выгодные условия по размещению вкладов в рублевом эквиваленте предоставляет Мой банк и Траст банк.

Теперь выделим десять банков, которые установили наиболее выгодные условия по размещению срочных вкладов в иностранной валюте (долларах США и евро), (таблица 6).



Таблица 6 - Сравнительная таблица условий, предлагаемых десятью банками по привлечению средств физических лиц во вклады в иностранной валюте

Банк	Перспектива вклада	Срок вклада в зависимости от перспективы	Минимальная сумма вклада	Вариация годовой процентной ставки в зависимости от суммы вклада и вида вклада в дол. США и евро, в %
Балтинвестбанк	Краткосрочная	31-91 дн.	От 3 000 р., 100 $ и €	4,5-7
	Среднесрочная	181-365 дн.	От 3 000 р., 100 $ и €	8,0-11,25
	Долгосрочная	735 дн.	От 3 000 р., 100 $ и €	8,75-11,75
Бинбанк	Краткосрочная	91-181 дн.	От 3 000 р., 100 $ и €	7,75-9,0
	Среднесрочная	545 дн.	От 10 000 р., 500 $ и €	8,8-10,73
	Долгосрочная	1095 дн.	От 10 000 р., 500 $ и €	9,35-12,0
Мой банк	Краткосрочная	91-181 дн.	От 5 000 р.	8,75-11,6
	Среднесрочная	366 дн.	От 5 000 р.	9,25-11,75
	Долгосрочная	1096-1828 дн.	От 5 000-30 000 р.	9,4-11,9
Москомприватбанк	Краткосрочная	91 дн.	От 100 р.	7,0-7,5
	Среднесрочная	1 год	От 100 р.	6,0-11,0
	Долгосрочная	2 года	От 5 000 р.	10,5-11,0
Российский капитал	Краткосрочная	91-181 дн	От 500 р.	2,0-9,0
	Среднесрочная	360-541 дн.	От 500 р.	4,0-10,0
	Долгосрочная	631-1080 дн.	От 500 р.	6,0-10,0
Русь-Банк	Краткосрочная	91-270 дн.	От 3 000 р.	6,5-8,5
	Среднесрочная	271-732 дн.	От 3 000 р.	8,0-10,0
	Долгосрочная	733-1080 дн.	От 3 000 р.	10,0-11,0
Собинбанк	Краткосрочная	93-183 дн.	От 3 000 р.	4,0-9,75
	Среднесрочная	275-368 дн.	От 3 000 р.	5,75-10,5
	Долгосрочная	734-1101 дн.	От 30 000 р.	8,0-11,0
Советский	Краткосрочная	91-181 дн.	От 5 000 р.	7,0-8,0
	Среднесрочная	367 дн.	От 5 000 р.	7,5-9,0
	Долгосрочная	24-36 мес.	От 10 000 р.	7,75-12,0
Таврический	Краткосрочная	91-180 дн.	От 10 000, 500 $ и €	3,5-7,5
	Среднесрочная	181-270 дн.	От 3 000, 100 $ и €	4,5-9,0
	Долгосрочная	271-364 дн.	От 10 000, 500 $ и €	4,0-10,0
Траст	Краткосрочная	61-365 дн.	От 10 000 р.	5,25-13,25
	Среднесрочная	366-545 дн.	От 10 000 р.	9,5-13,5
	Долгосрочная	546-732 дн.	От 10 000 р.	9,5-13,5

Балтинвестбанк - от 100 $/€ минимальная сумма вклада, ставки колеблется от 4,5 до 7,0 % в краткосрочном периоде, 8,0-11,25 в среднесрочном и 8,75-11,75 в долгосрочном периоде.

Бинбанк установил ставки 7,75-9,0 % годовых в краткосрочном периоде с минимальной суммой вклада от100 $/€, 8,8-10,73 % на среднесрочный и 9,35-12,0 % на долгосрочный период вложения с минимальной суммой вклада от 500 $/€.

Мой банк установил минимальную сумму вклада от 200 $/€ по всем срокам вложения. Ставки варьируются от 8,75-11,6 % краткосрочном, 9,25-11,75 в среднесрочном и 9,4-11,9 % в долгосрочном периоде.

Минимальная сумма вклада по кратко- и среднесрочному вложению 5 $/€, а по долгосрочному вложению от 200 $/€ установил Москомприватбанк, соответственно ставки равны 7,0-7,5 % краткосрочный, 6,0-11,0 среднесрочный и 10,5-11,0 % на долгосрочный период.

Банк Российский капитал единую минимальную сумму вклада установил от 20 $/€, при этом ставки равны 2,0-9,0 % в краткосрочной, 4,0-10,0 % в среднесрочной и 6,0-10,0 % в долгосрочной перспективе вложения.

Русь-банк на в настоящий момент зафиксировал следующие ставки: на краткосрочную перспективу 6,5-8,5 %, на среднесрочную 8,0-10,0 % и на долгосрочную 10,0-11,0 % годовых, при этом минимальная сумма вклада от 100 $/€.

Ставки Собинбанка равны: 4,0-9,75 %, 5,75-10,5 % и 8,0-11,0 % годовых. При этом минимальная сумма установлена от 100 $/€ по кратко- и среднесрочному вкладу и от 1 000 $/€ по долгосрочному вкладу.

У Банка Советского ставки по вкладам варьируются от 7-8 % и 7,5-9 % с минимальной суммой вклада от 200 $/€. А ставки по долгосрочному вложению 7,75-12 % годовых при первоначальной сумме вклада от 500 $/€.

Таврический банк установил минимальную сумму вклада от 100 $/€ по среднесрочному вложению и соответственно ставки равны 4,5-9,0 %. А по кратко- и долгосрочному вложению данный банк установил минимальную сумму вклада от 500 $/€ и соответственно ставки равны 3,5-7,5 и 4,0-10 %.

Траст установил общую минимальную сумму вклада от 500 $/€ и ставки от 5,25-13,25 в краткосрочной, 9,5-13,5 в среднесрочной и долгосрочной перспективе.

И так подведем итог по данному сравнению. Где же все-таки клиенту выгоднее разместить свои свободные средства в иностранной валюте?

Если смотреть краткосрочную перспективу, то клиенту выгоднее всего разместить свои средства в Траст банке (5,25-13,25 %) и в Моем банке (8,75-11,6 %).

Что касается среднесрочной перспективы, то клиент выберет скорее всего также банк Траст (9,5-13,5 %) или Мой банк (9,25-11,75 %).

В долгосрочной перспективе лучше всего клиенту будет вложить свои средства в Траст банк (9,5-13,5 %).

В целом можно сказать, что наиболее выгодным для вложения средств физических лиц в иностранной валюте является банк Траст.

И наконец, общий вывод по сравнительному анализу данного продукта можно сделать следующий: после всестороннего и объективного сравнительного анализа условий, которые устанавливают коммерческие банки по размещению свободных средств частных клиентов, был выявлен банк, который установил наиболее выгодные условия для своих клиентов - этим банком является банк Траст.

3.3 Разработка рекомендаций по совершенствованию услуг (продуктов) предоставляемых физическим лицам коммерческими банками и конкурентоспособности этих услуг

Рекомендации по совершенствованию тех услуг предоставляемых коммерческими банками, по которым был проведен сравнительный анализ могут быть предложены со стороны выгоды клиента и со стороны большей извлечения выгоды для банка.

Рекомендации со стороны выгоды клиента.

1. При оформлении ипотечного кредита многие банки просят в обязательном порядке страховать кроме жилого объекта, жизнь и трудоспособность заемщика. Так как в России система страхования, особенно в области страхования жизни и здоровья населения не развита, точнее она толком не работает и при возникновении страхового случая застрахованному лицу не возвращают полагающуюся страховую сумму. В общем, страхование жизни и страхование трудоспособности при ипотечном кредитовании ни к чему - это только лишни затраты для заемщика. Многие потенциальные клиенты не желают брать ипотечный кредит из-за лишних затрат в области страхования.

2. Что касается кредитных карт, то банкам, которые выпускают кредитные карты и не предоставляют льготный период кредитования, необходимо его сделать, хотя бы не большой (например, 30 дней). Это позволит кредитной карте не имеющего до этого льготного периода кредитования быть более конкурентоспособной и даст клиентам возможность попользоваться бесплатно средствами банка определенный период времени.

3. Клиентам, которые хотят вложить свои свободные средства в банк под наиболее высокий процент, чаще всего приходится самим искать информацию по условиям размещения средств во вклады коммерческих банков и сравнивать, где выгоднее. Другими словами многие банки не доносят не в какой форме клиенту информацию о возможностях по конкретным услугам и операциям. За частую клиенты даже не знают о существовании того или иного банка. То есть банкам нужно проводить различные рекламные акции, давать и распространять доступную и нужную информацию для клиентов. Это в первую очередь необходимо самому банку для более эффективной работы.

Рекомендации со стороны извлечения большей прибыли для банка.

1. Для привлечения дополнительных заемщиков банкам, которые завышаю процентную ставку за пользованием кредита необходимо снизить ее до конкурентоспособной на рынке кредитования. Конечно банки завышают ставку из-за лояльной кредитной политики для компенсации потерь по просроченной задолженности. Но для снижения этого риска банка необходимо создать подразделения безопасности, которые буду выявлять негативную информацию предоставляемую заемщиком.

2. Как уже отмечалось в прошлом разделе рекомендаций по введению льготного срока кредитования. После введения льготного периода банкам можно немного повысить комиссионное вознаграждение, например, за снятие наличных с банкомата или немного повысить стоимость обслуживания. Тем самым банк сделает выгоду и клиент и себе.

3. Для привлечения дополнительных средств во вклады от частных клиентов банкам необходимо расширять сбытовую сеть, то есть открывать больше дополнительных офисов.



Заключение

В заключение дипломной работы можно сделать следующие выводы :коммерческие банки - главные центры кредитной системы. Современные коммерческие банки - это кредитно-финансовые учреждения универсального характера. Банк не только принимает вклады населения, предприятий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов.

Существование большого числа коммерческих банков обусловлено экономической целесообразностью, потребностями финансового обслуживания клиентов, особенностями законодательного регулирования банковской системы. Следует отметить факт возрастания могущества крупнейших банков страны, которое определяется не только концентрацией активов и депозитов в их руках, но и тем, что они в замаскированной форме включают мелкие и средние банки в сферу своего влияния. Это происходит через систему корреспондентских связей, через создание холдингов, владеющих контрольными пакетами акции банков.

Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 100 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения. Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

Единственным по настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов банка являются организованные сбережения населения. Среднемесячный темп прироста частных вкладов вот уже два года стабильно держится на уровне 3,6-3,7 %. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

В данной работе было проведено практическое исследование - сравнительный анализ услуг (продуктов) предоставляемых частным клиента банками города Мурманска.