Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ

- участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества;

- принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными подразделениями Банка по возврату просроченных кредитов.

6. Обязанности подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов:

- проведение операций выдачи кредита наличными деньгами;

- зачисление средств кредита на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, банковской карты;

- прием платежей в погашение кредита;

- списание в безакцептном порядке средств с расчетного (текущего) счетов предприятий - Поручителей в погашение просроченной задолженности перед Банком по договору поручительства на основании распоряжения подразделения по сопровождению кредитных операций;

- своевременное предоставление подразделению сопровождения кредитных операций информации о выставленных к счетам предприятия - Поручителя в Банке инкассовых поручениях и платежных требованиях третьих лиц на безакцептное списание средств, помещенных в картотеку.

7. Обязанности подразделения рисков:

- подготовка предложений по присвоению корпоративному клиенту категории кредитного риска и установлению, актуализации лимитов риска по заявкам кредитующего подразделения для последующего утверждения Кредитным комитетом Банка или Кредитным комитетом Сбербанка России;

- информирование кредитующего подразделения и подразделения сопровождения кредитных операций об утвержденных категориях и лимитах кредитного риска, а также об их изменениях;

- осуществление мониторинга кредитных рисков и использования установленных лимитов риска на корпоративных клиентов в соответствии с Регламентом №820-р(16).

8. Обязанности подразделения, осуществляющего хранение ценностей:

- прием, хранение и возврат документарных ценных бумаг и (или) драгоценных металлов, принятых в обеспечение своевременного исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

9. Обязанности подразделения, выполняющего функции депозитария:

- открытие и ведение счетов депо;

- учет и оформление в залог ценных бумаг, учет которых ведется в депозитарии Банка;

- предоставление депоненту выписок из счета депо;

- предоставление подразделению сопровождения кредитных операций выписок из счета депо Залогодателя для проверки наличия и сохранности заложенных ценных бумаг.

10. Обязанности подразделения, осуществляющего валютные и неторговые операции:

- определение оценочной стоимости драгоценных металлов, принимаемых в залог (по запросу кредитующего подразделения).

11. Обязанности подразделения, осуществляющего операции с ценными бумагами:

- определение оценочной стоимости ценных бумаг, принимаемых в залог, и их подлинности (по запросу кредитующего подразделения);

- предоставление в кредитующее подразделение информации о рыночных котировках ценных бумаг.

Общие условия кредитования физических лиц.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц:

- по месту регистрации Заемщиков (при временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации);

- по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование Заемщика производится на основе:

- Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить Заемщик в течении обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве основного обеспечения Банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);

- залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

- залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;

- залог ценных бумаг корпоративных элементов в пределах установленных на них лимитов риска;

- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами - платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных организаций с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях соответствующих требованиям Правил кредитования и иных нормативных документов Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Уплата процентов по кредиту.

Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита.

В исключительных случаях банк может по заявлению Заемщика принять решение о временном установлении ежеквартальной периодичности по уплате основного долга и процента за пользование кредитом на срок до 6 месяцев. При этом заключается дополнительное соглашение к Кредитному договору.

При ежеквартальной уплате процентов Банк производит перерасчет процентной ставки для ее приведения к месячному базису по формуле:

Я

ј= [(1+ --)і - 1]*4, где

12

ј - годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов, « : » на 100;

Я - годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов, « : » на 100.

При этом ежеквартальное погашение кредита не применимо для анкунтетных платежей.

Величина процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам утверждается Постановлением Правления Сбербанка России.

За обслуживание ссудного счета Заемщик вносит единовременный платеж (тариф) в размере от 0 до 3% от суммы кредита по договору.

Размер единовременного платежа устанавливается кредитным комитетом территориального банка.

2.3. Анализ кредитной заявки

Документы, предоставляемые Заемщиком.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:

1. Заявление - анкета.

2. Паспорт (предъявляется).

3. Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя за последние 6 месяцев:

- для работающих - справка предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель;

- для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения (Пенсионного фонда).

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка из государственных органов социальной защиты населения не представляется.

- для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью, без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

- разрешение на занятие предпринимательской деятельности с указанием срока функционирования;

- нотариально удостоверенную копию разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензию);

- налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения МНС РФ;

- уведомления ИМНС РФ о возможности применения упрощенной системы налогообложения (если Заемщик переходит на упрощенную систему налогообложения);

- документы, подтверждающие уплату единого налога за 2 последних налоговых периода;

- книга учета доходов и расходов за период не менее 6 последних месяцев;

- кассовая книга за тот же период;

- справки банков об остатках на расчетных счетах и наличие требований к ним;

- справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев;

- другие документы, отражающие финансовое положение.

4. Документы по предоставляемому залогу:

а) при залоге квартир (комнат):

- документы подтверждающие право собственности на квартиру, комнату: свидетельство собственности, договор передачи, договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о государственной регистрации права;

- страховой полис, по которой выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость квартиры, комнаты, или на сумму, обеспечиваемую залогом;

- справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа ведущего технический учет недвижимого имущества;

- копия финансово-лицевого счета;

- выписка из домовой книги;

- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (по оплате коммунальных услуг и другие);

- справка об ограничениях (обременениях) прав собственника на квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест и пр.) из учреждения юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

- нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты на передачу ее в залог, а если в семье есть несовершеннолетние - то разрешение органов опеки и попечительства;

б) при залоге нежилых помещений:

- правоустанавливающие документы на нежилое помещение;

- страховой полис, по которой выгодоприобретателем выступает Банк с обязательным ежегодным переоформлением;

- документ о территориальных границах земельного участка, выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

- справку из органа, ведущего регистрацию и техинвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения;

в) при залоге земельных участков, использование которых связано с предпринимательской деятельностью Залогодателя:

- документы, подтверждающие право собственности на земельный участок, с указанием его назначения;

- сведения о земельном участке, предоставляемые органом осуществляющим деятельность по ведению государственного земельного кадастра (кадастровая карта (план) земельного участка и др.),

- документ, подтверждающий кадастровую стоимость (нормативную цену) земельного участка, предлагаемого в залог.

г) при залоге транспортных средств:

- технический паспорт,

- страховой полис, по которой Выгодоприобретателем выступает Банк с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска, угона и ущерба.

д) при залоге ценных бумаг:

- документ, подтверждающий право собственности на передаваемый залог ценной бумаги (выписка из депозитария или выписка из счета в реестре, или сертификаты ценных бумаг).

е) при залоге мерных слитков драгоценных металлов:

- мерные слитки,

- сертификаты завода-изготовителя.

У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества истребуется нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предоставления возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.

5. Другие документы, предусмотренные иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Процедура рассмотрения вопроса о предоставлении кредита.

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Заявление - анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений, на заявлении-анкете проставляется дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта и других документов, которые возвращаются, снимают ксерокопии. Копии, которые делает работник Банка, делается отметка «копия верна», подписывает и проставляет дату сверки с подлинником.

Кредитный работник составляет опись принятых документов.

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении - анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам - физическим лицам и запросов в другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученных ими кредитам, предоставленным поручительствам. Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях, независимо от их платежеспособности.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридические подразделения и подразделения безопасности Банка.

По результатам проверки и анализа документов кредитующее подразделение и подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества, кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости, либо независимого оценщика. По результатам оценки составляется экспертное заключение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по Кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами банка, которые осуществляют операции с ценными бумагами. Так же составляется экспертное заключение.

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита, если:

- подразделением безопасности или юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщику,

- при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений,

- имела место отрицательная кредитная история по ранее выданным Заемщику кредитам,

- платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами.

В этом случае кредитный работник направляет Заемщику письменное уведомление об отказе в предоставлении кредита, где указывается причина отказа.

Заключение кредитующего подразделения включают в себя следующие позиции:

- общие сведения о Заемщике - фамилия, имя, отчество, возраст, место постоянного проживания, место работы, должность, стаж работы, образование, семейное положение, состав семьи, число лиц, находящихся на иждивении,

- вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение,

- кредитная история Заемщика, информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств,

- сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательствах,

- расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита,

- обеспечение кредита:

а) сведения о Поручителях - физических лицах (аналогично сведениям о Заемщике),

б) сведения о Поручителях - юридических лицах с указанием установленного на них сублимита риска и неиспользованного остатка по нему,

в) другие виды обеспечения кредита

- заключение подразделения безопасности о проведенной проверке Заемщика, Поручителя, Залогодателя, предприятия - работодателя Заемщика и его Поручителя,

- заключение юридического подразделения Банка по сформированному пакету документов,

- выводы кредитующего подразделения.

Заключение кредитного работника (с визой руководителя кредитующего подразделения), заключение других подразделений Банка, при необходимости - независимого эксперта, прилагаются к пакету документов Заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении кредита на рассмотрение Кредитного комитета Банка или на рассмотрение руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий.

Решение Кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.

Руководитель Банка делает подпись на заявлении Заемщика на получение кредита о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному работнику.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику.

Оценка обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту и страхование залогов.

Оценка платежеспособности поручителей - физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности Заемщика.

При принятии Банком в обеспечение по Кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по частичному исполнению обязательств, необходимо представление не менее двух поручительств.

Если сумма испрашиваемого кредита равна расчетной, должны быть выполнены одновременно следующие условия:

- сумма платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность Заемщика,

- совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее 1 года (если кредит предоставляется сроком до 1 года - процент за период, установленный Кредитным договором).

Если испрашиваемый кредит меньше расчетной суммы, необходимо одновременно выполнение следующих условий:

- сумма платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность, позволяющую Заемщику получить кредиты в испрашиваемой сумме,

- совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процента за период не менее 1 года (если кредит предоставляется сроком до 1 года - процент за период, установленный Кредитным договором).

Оценочная стоимость недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста Банка, либо независимого эксперта, имеющих право на проведение оценки (лицензию), и понимается как наиболее вероятная цена, за которое имущество может быть реализовано на момент оценки.

Оценочная стоимость передаваемого в обеспечение кредита имущества корректируется с использованием поправочного коэффициента:

- для недвижимого имущества - не более 0,7,

- для транспортных средств, другого имущества - не менее 0,5-0,7, применяемого в зависимости от срока их эксплуатации.

Оценочная стоимость мерных слитков драгоценных металлов принимается в размере 100% учетной цены на драгоценные металлы, устанавливаемой Банком России.

Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов).

Оценочная стоимость прочих ценных бумаг устанавливается в зависимости от вида ценных бумаг. Документарные ценные бумаги, оформляемые в залог, помещаются в хранилище Банка.

Кредиты свыше 25 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.

Банком может быть использовано как одна, так и несколько форм обеспечения.

Заемщик (Залогодатель) должен застраховать в пользу Банка переданное в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные Правилами страхования страховщика

Банк имеет право самостоятельно определять целесообразность страхования:

- ценных бумаг,

- драгоценных металлов,

- транспортных средств оценочной стоимостью до 5 тыс. долларов США включительно,

- другого имущества, совокупной стоимостью до 5 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) включительно.

Выбор страховщика осуществляется Залогодателем из перечня страховых компаний, участвующих в страховании имущества, являющегося предметом залога в Сбербанке России

Перечень основных требований, предъявляемых к договору страхования:

1. Выгодоприобретателем по договору является Банк.

2. Срок действия договора страхования должен соответствовать сроку действия договора залога.

3. Страховая сумма по договору страхования должна быть не ниже оценочной стоимости предмета залога, либо задолженности по кредиту и причитающихся за его пользование процентов на период не менее 1 года.

4. Выплата Страховщиком страхового возмещения осуществляется на основании письменного указания Выгодоприобретателя, в котором указывается получатель страхового возмещения - Выгодоприобретатель или Страхователь.

5. Информирование Страховщиком Выгодоприобретателя:

- о наступлении событий, на случай которых производится страхование (по телефону, факсу), не позднее следующего рабочего дня после получения уведомления от Страхователя,

- о невыполнении Страхователем обязанностей по договору страхования, которые могут повлиять на осуществление выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, в течение одного рабочего дня, следующего за датой получения данной информации,

- о замене Страхователем Выгодоприобретателя не позднее следующего рабочего дня,

- согласование Страховщиком с Банком изменений договора страхования имущества, являющегося предметом залога, а также информирование об изменении Правил страхования до момента вступления в действие внесенных изменений.

Оценка платежеспособности Заемщика.

Платежеспособность Заемщика определяется на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного Заявления - анкеты.

Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:

- полное наименование предприятия, выдавшего справку, его почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты,

- продолжительность постоянной работы Заемщика на данном предприятии,

- настоящая должность Заемщика (кем работает),

- среднемесячный доход за последние шесть месяцев,

- среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия, скрепляется печатью. При отсутствии в штате предприятия должности главного бухгалтера, справка может быть подписана только руководителем предприятия.

При предоставлении кредитов пенсионерам, получающим пенсию через Банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последние шесть месяцев на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляющего последующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отдела. В этом случае кредитующее подразделение по заявлению Заемщика направляет запрос в соответствующее подразделение бухгалтерии Банка о сумме поступивших средств на пенсионный вклад Заемщика от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последние 6 месяцев.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и Заявлении - анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по представленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и другие). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч х К х t, где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

К - коэффициент в зависимости от величины Дч,

К =0,5 при в эквиваленте до 1500 долларов США (включительно),

К =0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1500 долларов США,

t - срок кредитования (в месяцах).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Для определения платежеспособности Заемщика - предпринимателя, осуществляющего свою деятельность без образования юридического лица вместо справки с места работы используется:

- налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам,

- документы, подтверждающие уплату единого налога за два последних налоговых периода,

- книга учета доходов и расходов за период не менее шести последних месяцев,

- кассовая книга за тот же период,

- справки банков об остатках на расчетных (текущих валютных) счетах и наличии требований к ним,

- справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние шесть месяцев.

Кроме этого, кредитный работник имеет право запросить у предпринимателя любую другую информацию, касающуюся его финансового положения.

Для определения величины получаемого дохода составляется на основе данных финансовых документов, представленных Заемщиком, упрощенную форму баланса.

В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год (или за 6 месяцев) за вычетом всех обязательных платежей.

Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 х К1 х t1 + Дч2 х К2 х t2, где

Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (т.к. отсутствует документальное подтверждение размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии, установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»),

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величины Дч1 и Дч2.

Месяц вступления Заемщика в пенсионный возраст относится к трудоспособному периоду.

При предоставлении кредита Заемщику на условиях погашения третьим лицом - платежеспособным предприятием части долговых обязательств Заемщика по Кредитному договору согласно заключенному с ним Договору о сотрудничестве, расчет платежеспособности Заемщика и определение максимального размера кредита осуществляется Банком в соответствии с требованиями Правил кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. Если кредит предоставляется в иностранной валюте, то платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Определение максимального размера кредита.

Максимальный размер предоставляемого кредита (Ѕр ) определяется исходя из платежеспособности Заемщика:

Р

Ѕр = -----------------------------------------------------------------------

(t + 1) х годовая % ставка по кредиту в рублях

1 + --------------------------------------------------------------

2 х 12 х 100

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, кредитной истории, поданной в Банк кредитной заявки на получение кредита и др.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для Заемщика следующим образом:

Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется исходя из совокупного обеспечения:

О

Ѕо = -----------------------------------------------------------------------

(t + 1) х годовая % ставка по кредиту в рублях

1 + --------------------------------------------------------------

2 х 12 х 100

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Р) определяется на основе платежеспособности Заемщика.

2.4. Полномочия по принятию решений о предоставлении кредита и об изменении условий кредитования

Решение о предоставлении кредита принимает:

Кредитный комитет Сбербанка России - по кредитам, предоставляемым на условиях, отличных от установленных Правилами кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами и другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Кредитный комитет Банка - по кредитам, предоставляемым в соответствии с Правилами кредитования физических лиц и другими нормативными

тельно оформлен Банком (подписан и скрепдокументами Сбербанка России по кредитованию физических лиц,

Руководитель кредитующего подразделения территориального банка, Руководитель отделения Сбербанка России г. Москвы - по кредитам в сумме до 1000 долларов США или рублевого эквивалента этой суммы на момент обращения Заемщика в Банк,

Руководитель отделения, организационно подчиненного территориальному банку, руководитель дополнительного офиса - по кредитам в сумме до 500 долларов США или рублевого эквивалента этой суммы на момент обращения Заемщика в Банк.

Кредитный комитет Сбербанка России вправе сократить (отменить) полномочия Кредитного комитета кредитующего подразделения центрального аппарата Сбербанка России, руководителя отделения Сбербанка России г. Москвы, Кредитных комитетов отделений Сбербанка России г. Москвы и Кредитных комитетов дополнительных офисов г. Москвы в части принятия решений о предоставлении кредитов.

Кредитный комитет территориального банка вправе сократить (отменить) полномочия руководителя кредитующего подразделения территориального банка, руководителей отделений (дополнительных офисов), организационно подчиненных территориальному банку, кредитных комитетов организационно подчиненных ему отделений и дополнительных офисов.

Кредитный комитет отделения вправе сократить (отменить) полномочия руководителей подчиненных ему дополнительных офисов, Кредитных комитетов дополнительных офисов в части принятия решений о предоставлении кредитов.

Решения об изменении процентных ставок по действующим кредитам до уровня, утвержденного Постановлением Правления Сбербанка России по вновь выдаваемым кредитам принимается:

- Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам - для кредитующего подразделения центрального аппарата Сбербанка России, отделений Сбербанка России г. Москвы и их дополнительных офисов,

- Кредитным комитетом территориального банка - для кредитующего подразделения территориального банка и всех организационно подчиненных ему отделений и дополнительных офисов.

2.5. Порядок предоставления кредита

Оформление кредитной документации.

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заемщиком кредитные документы:

1) Кредитный договор,

2) Срочное обязательство,

d зависимости от вида обеспечения:

3) договоры поручительства,

4) договоры залога,

другие документы согласно нормативным документам Сбербанка России, определяющих порядок предоставления отдельных видов кредитов.

Все документы составляются в 3-х экземплярах: 1 экземпляр всех документов - для Заемщика, 2 экземпляра - для Банка.

Договоры залога составляются в 3-х экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию Банка либо реестродержателю (аналогично Кредитному договору). В том случае, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию Банка либо реестродержателю - Кредитный договор и Договор залога составляются в количестве экземпляров, учитывающем требования нотариуса, регистрирующего органа, депозитария Банка, реестродержателя - в соответствии с установленными правилами.

В случае оформления в качестве обеспечения поручительства юридического лица - количества поручителей - юридических лиц (для Поручителя также оформляется экземпляр подлинного Кредитного договора).

При оформлении документов обеспечивается выполнение следующих требований:

- в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью,

- фамилии, имена, отчество, адреса, любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью,

- договор должен быть подписан теми лицами, которые упомянуты в преамбуле к нему,

- каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны Заемщика (Поручителя, Залогодателя) лицом, подписавшим договор, со стороны Банка - руководителем Банка либо уполномоченными должностными лицами в соответствии с Приказом (Распоряжением) Руководителя Банка,

- Договоры ипотеки (купли-продажи и ипотеки), подлежащие нотариальному удостоверению, подписываются в соответствии с требованиями нотариуса.

При составлении Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии, в котором предусмотрена выборка кредита отдельными разновременными частями с различными сроками размещения средств, в нем должно быть предусмотрено:

- наличие нескольких ссудных счетов по договору, на которых учитывается ссудная задолженность Заемщика с различными сроками размещения кредитных ресурсов в соответствии с требованиями Положения № 54-П(12),

- положение о том, что при погашении кредита, в том числе по установленному графику, денежные средства направляются на погашение

ссудной задолженности в хронологичном порядке, начиная со ссудного счета, открытого первым,

- право Банка закрыть неиспользованный лимит кредитной линии по договору в случае нарушения Заемщиком его условий.

Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств Заемщика по Кредитному договору, так и на частичное исполнение Поручителем обязательств по Кредитному договору.

При этом Поручитель несет с Заемщиком равную ответственность за исполнение обязательств по Кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.

В случае, если Поручителем является юридическое лицо, вместе с договором поручительства оформляются соглашения к Договору банковского счета в рублях и Договору банковского счета в иностранной валюте о праве Банка на безакцептное списание средств.

Кроме того, при наличии у Поручителя счетов, открытых в других коммерческих банках, по которым проходят значительные обороты, целесообразно заключение трехстороннего соглашения между Поручителем, Банком и коммерческим банком, в котором открыты счета, о праве Банка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя с целью погашения просроченной задолженности.

При наличии у предприятия - Поручителя расчетных (текущих валютных) счетов, открытых в других филиалах Сбербанка России, рекомендуется направить извещение в письменной форме в соответствующий филиал Сбербанка России с предложением о заключении соглашения к Договору банковского счета о праве Банка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя с целью погашения просроченной задолженности Заемщиков.

Договор залога имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом.

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по Кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора. Договоры залога недвижимого имущества должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним).

Договор залога отдельно стоящих зданий должен предусматривать залог земельного участка, в случае, если земельный участок принадлежит Залогодателю на праве собственности, или залог прав аренды земельного участка, если Залогодателю принадлежит право аренды земельного участка.

Форма договора купли-продажи квартиры и ипотеки до его заключения должна быть согласована с соответствующими органами на местах, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Все договора залога, требующие специальной регистрации в соответствующих инстанциях, вступают в силу только после проведения данной регистрации. Выдача кредита до даты специальной регистрации договоров залога не допускается, если иное не предусмотрено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Срочное обязательство составляется после оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного Кредитным договором.

Одновременно со срочным обязательством оформляется Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита.

При выдаче кредита в рамках Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии Срочное обязательство и Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита оформляются при предоставлении каждой части кредита.

Банк может на основании Договоров о сотрудничестве принимать от третьих лиц средства в счет погашения основного долга по кредиту и/или процентов за пользование кредитом средства предприятий или соответствующих бюджетов.

В Договоре о сотрудничестве следует дополнительно предусмотреть порядок расчетов между Банком и третьим лицом по исполнению им частично взятых на себя долговых обязательств Заемщиков перед Банком по уплате основного долга по кредиту и/или процентов за пользование кредитом.

В этом случае наряду с Договором о сотрудничестве, Кредитным договором, документами по обеспечению кредита, следует заключить:

- Договор поручительства с юридическим лицом на полную (либо частичную) сумму обязательств Заемщика перед Банком по Кредитному договору,

- Соглашение к Договору банковского счета о предоставлении Банку права на безакцептное списание средств с соответствующего счета для погашения просроченной задолженности по Кредитному договору, заключенному между Банком и Заемщиком.

Заемщик может подписать Кредитный договор в течение 10 рабочих дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита. В случае болезни Заемщика срок оформления Кредитного договора может быть продлен до 30 дней (для этого необходимо предъявить соответствующие подтверждающие документы).

При неявке Заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения Кредитного комитета Банка или заявлений Заемщика подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Кредитный работник визирует подписанный Заемщком Кредитный договор и направляет его на подпись руководителю (другому уполномоченному лицу)

Банка. Договор должен быть окончален печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания его Заемщиком.

Кредитный работник регистрирует Кредитный договор в журнале регистрации Кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате Кредитного договора.

Заемщик должен обеспечить явку Поручителей и Залогодателей для оформления договора поручительства и договора залога и предоставить страховой полис в течение 5 рабочих дней с даты заключения Кредитного договора. В случае неявки Поручителей и Залогодателей или непредставления страхового полиса Банк письменно извещает Заемщика о расторжении Кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке. Кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале регистрации Кредитных договоров и подшивает оба экземпляра Кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Заемщику направляется извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

Договор поручительства оформляется так же, как и Кредитный договор.

Договоры поручительства и договоры залога регистрируются в отдельных журналах.

Ответственность за соответствие текстов кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее и юридическое подразделение Банка. Отклонения от типовых форм возможны только при наличии соответствующего разрешения Кредитного комитета Сбербанка России.

Внесение изменений в рекомендуемые формы договоров должно быть согласовано с юридическим подразделением Банка.

Действия подразделений Банка после оформления кредитной документации.

После оформления договоров (кредитного, залога и другие) проводится следующая работа.

Кредитный работник:

- приступает к формированию кредитного дела, в которое подшиваются копии каждого договора, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;

- направляет в подразделение сопровождения кредитных операций:

а) оригиналы кредитной документации (в 2-х экз.) для учета, хранения или передачи (при необходимости) другим подразделениям Банка в сопровождении служебной записки;

б) копии платежных документов, подтверждающих уплату Заемщиком тарифа за обслуживание ссудного счета (квитанция по ф.31, поручение по ф.187), в случае, если Кредитным договором установлен тариф за обслуживание ссудного счета;

в) соглашение к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте, заключенные между Банком и Поручителем - юридическим лицом, трехсторонние соглашения, заключенные между Банком, Поручителем - юридическим лицом и коммерческим банком, в котором открыты счета Поручителя, о праве Банка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя в случае возникновения просроченной задолженности;

г) страховой полис на заложенное имущество (при наличии такого условия в Кредитном договоре);

д) выписки о блокировании в залоге ценных бумаг, оформленных в обеспечение по кредиту, у реестродержателя;

- передает в хранилище Банка предметы заклада - в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога документарных ценных бумаг и (или) слитков драгоценных металлов.

Подразделение сопровождения кредитных операций:

- принимает от кредитующего подразделения оригиналы кредитной документации; контролирует соответствие оформленной кредитной документации и информации, введенной кредитующим подразделением в Систему, решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирует кредитующее подразделение о выявленных расхождениях;

- проверяет соответствие оформленного обеспечения по кредиту условиям Кредитного договора и о выявленных расхождениях информирует кредитующее подразделение;

- осуществляет контроль за оформлением Залогодателем залогового поручения на перевод ценных бумаг в раздел «блокированы в залоге» - в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору договора залога ценных бумаг, учет которых ведется на счетах депо в депозитарии Банка;

- дает необходимые распоряжения подразделению учета кредитных операций, в том числе на открытие ссудного счета, учет договоров залога (заклада, поручительства), сумма неиспользованных лимитов по кредитным линиям и т.п.

Подразделение, осуществляющее хранение ценностей, принимает на хранение для целей заклада документарные ценные бумаги и/или драгоценных металлов.

Подразделение, выполняющее функции Депозитария, открывает счета

депо, производит учет и оформление в залог ценных бумаг, учет которой ведется в Депозитарии Банка, предоставляет депоненту выписки из счета депо, предоставляет подразделению сопровождения кредитных операций выписки из счета депо Залогодателя для проверки наличия и сохранности заложенных ценных бумаг.

Подразделение учета кредитных операций открывает Заемщику ссудный счет и иные необходимые счета на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций.

Учет неиспользованного лимита кредитной линии по Договору об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки средств

производится датой заключения вышеуказанного договора, если в нем не указано.

Учет неиспользованного лимита кредитной линии по Договору об открытии невозобновляемой кредитной линии, предусматривающему график выборки средств, производится датой начала выборки первого тракта кредита, установленной графиком.

Предоставление кредита.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

- зачисление на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;

- зачисление на счет банковской карты Заемщика.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты Заемщика.

Выдача кредита путем зачисления на счета, открытых в других коммерческих банках, не производится.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

После оформления обеспечения, предусмотренного Кредитным договором, Заемщик оформляет в кредитующем подразделении Срочное обязательство и Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.

Выдача кредита осуществляется:

- наличными - в день подачи Заемщиком Заявления;

- безналичным путем - в течение двух рабочих дней после подачи Заемщиком Заявления.

При выдаче кредита наличными:

Кредитный работник:

- проверяет правильность заполнения Заемщиком Срочного обязательства и Заявления;

- оформляет на Заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя кредитующего подразделения Банка, руководителя (другого уполномоченного лица Банка);

- передает второй экземпляр Срочного обязательства и копию Заявления с распорядительной надписью в подразделение по сопровождению кредитных операций;

- передает Заявление Заемщика и один экземпляр Срочного обязательства операционному работнику, подшивает копии Срочного обязательства и Заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.

Операционный работник (контролер):

- удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;

- проверят правильность заполнения Заявления: наличие на нем распорядительной надписи, подписи уполномоченного лица, соответствие данных паспорта и суммы кредита к выдаче сведениям, указанным в Срочном обязательстве;

- на выдаваемую сумму кредита составляет кассовый ордер ф. №54 с указанием в нем фамилии, имени, отчества Заемщика, номер лицевого ссудного счета и предлагает Заемщику расписаться, передает документы в кассу;

- делает на Заявление отметку о проведенной операции и расписывается;

- отражает проведенные операции по отчету за день.

Кассир :

- удостоверятся в личности Заемщика по его паспорту;

- проверяет правильность заполнения полученных от контролера документов;

- производит выдачу Заемщику наличных денег и передает ему экземпляр Срочного обязательства.

При выдаче кредита безналичным путем:

Выдача кредита в безналичном порядке путем зачисления на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, если счет банковской карты, открытый в Банке, выдающем кредит:

Кредитный работник:

- проверяет правильность заполнения Заемщиком Срочного обязательства и Заявления;

- оформляет на Заемщика распорядительную надпись на зачисления суммы кредита на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, если счет банковской карты, визирует и подписывает у руководителя кредитующего подразделения Банка, руководителя/ другого уполномоченного лица Банка;

- передает два экземпляра Срочного обязательства и копию Заявления распорядительной надписью в подразделение сопровождения кредитной операции;

- передает один экземпляр Срочного обязательства Заемщику;

- передает Заявление Заемщика операционному работнику;

- подшивает копии Срочного обязательства Заявления

кредитное дело.

Операционный работник ( контролер) :

- проверяет правильность заполнения Заявления, наличие на нем распорядительной надписи, подписи уполномоченного лица, соответствие кредита, паспортных данных, реквизитов для зачисления данным, указанным в Срочном обязательстве:

- на сумму кредита, зачисленную на счет до востребования если счет банковской карты, составляет ордер. Ф . 52 и мемориальный ордер. Ф . 203

- отражает проведениые операции по счету за день;

- делает на Заявлении отметку о проведенной операции и расписывается.

Выдача кредита в безналичном порядке путем перечисления в другой филиал Сбербанка России, дополнительный офис:

Кредитный работник:

- проверяет правильность заполнения Заемщиком Срочного обязательства и Заявления;

- оформляет на Заявлении распорядительную подпись кредитующего подразделения Банка;

- передает два экземпляра Срочного обязательства и Заявление в подразделение сопровождения кредитной операции;

- передает один экземпляр Срочного обязательства Заемщику;

- подшивает копии Срочного обязательства и Заявления в кредитное дело.

Подразделение сопровождения кредитной операции:

- направляет в подразделение учета кредитной операций распоряжение о перечислении сумма кредита на счет Заемщика, открытый в другом филиале Сбербанка России; к распоряжению прикладывается экземпляр Срочного обязательства. В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчества Заемщика; номер ссудного счета; реквизиты дня перечисления, сумма кредита.

Подразделение учета предыдущей операции:

- оформляет расчетный документ на перечисление кредита;

- отражает операцию в аналитическом учете.

2.6. Сопровождение Кредитного договора

Документооборот и порядок взаимодействия подразделений Банка в период действия Кредитных договоров определяется руководством филиала Банка.

Действия кредитующего подразделения: