Говоря о ставке рефинансирования нельзя не отметь и положительный момент. Совет директоров Банка России принял решение с 29 января 2007 года снизить ставку рефинансирования до 10,5% с 11% годовых, говорится в сообщении департамента внешних и общественных связей ЦБ РФ. Одновременно с 29 января процентная ставка по расчетному кредиту "овернайт" устанавливается в размере 10,5% годовых. В 2006 году ставка была снижена дважды - 26 июня с 12% до 11,5% и 23 октября до 11,0%. Сниженная в июне 2004 года, в разгар последнего банковского кризиса, до 13% ставка сохранялась до конца 2005 года, когда с 26 декабря она была понижена на один процентный пункт. ЦБ РФ снизил ставку рефинансирования до 10,5% годовых //ИНТЕРФАКС-АФИ, январь 2007.

Упрощать процедуру и снижать требования к первоначальному взносу научились и банки, предоставляющие ипотечные кредиты. Сегодня ипотека - одно их наиболее динамично развивающихся направлений. Только в первом полугодии 2006 года объем кредитования под залог недвижимости удвоился.

Аналитики предрекают этому рынку не менее 200% ежегодного роста на ближайшие несколько лет. Бум ипотечного кредитования объясняется огромным дефицитом жилья. Площадь ежегодной застройки в России составляет около 40 млн. кв. м, а потребность населения в жилье оценивается в 1,5 млрд. кв. м. Сейчас услуги ипотечного кредитования предоставляют более 200 банков.

Высокая конкуренция определяет наметившуюся тенденцию к увеличению риска, принимаемого на себя банком-кредитором. Кроме сокращения срока предоставления кредита, которое может привести к снижению качества оценки заемщика и залога (недвижимости), некоторые банки дают отсрочку на уплату первоначального взноса, а то и вовсе кредитуют на полную стоимость недвижимости.

Таким образом банки, желающие конкурировать на розничном рынке, вынуждены соблюдать баланс между принятием на себя все больших рисков, упрощая процедуру и снижая требования к заемщикам, и качеством кредитного портфеля, которое играет одну из ведущих ролей при оценке бизнеса банка инвесторами.

Заключение

Подводя итог работе необходимо сказать, что исходя из сложившейся рыночной ситуации, фирма может получить быстро денежные средства путем получения торгового кредита от продавца товара. Если этот способ получения денежных средств для фирмы недоступен, то она может прибегнуть к банковскому финансированию. Аналогичная ситуация состоит и с физическими лицами. Но, независимо от специализации коммерческого банка кредитование его клиентов осуществляется по схеме, содержащей общие принципы, такие как возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированность. Даже при соблюдении этих принципов в каждом конкретном случае процедура может иметь отличия, обусловленные различной практикой кредитования. В конечном счете отношения между кредитором в лице банка и заемщиком должны быть отражены в кредитном договоре.

На основе анализа данных второй главы можно проследить общий порядок кредитования предприятия (физического лица) банком, оформление и погашение кредитов регулируются кредитным договором. Для получения кредита заемщик подает в банк необходимые документы.

В зависимости от результатов анализа представленных документов на тех или иных условиях заключается кредитный договор, в котором указываются вид кредита, сумма и срок погашения, проценты за пользование кредитом, вид обеспечения кредита, форма передачи кредита заемщику. В целом можно выделить сведущие этапы кредитования: подготовка и оформление кредита, непосредственно выдача денежных средств банком заемщику, наблюдение (мониторинг) за должником и погашение кредита.

Изучив материалы периодической печати, мы пришли к выводу, что банковское кредитование сделало огромный шаг, по сравнению с концом 90-х и началом этого века, однако на сегодняшний день, ряд проблем начинают снижать темп роста кредитования. Необходимо крайне серьезно обратить внимание на эти проблемы, выявить их основу. Банковский сектор во главе с Банком России должны проработать эти проблемные вопросы на уровне финансовых инструментов, а правительство Российской Федерации на законодательном уровне.

Список использованной литературы