Расчеты пластиковыми карточками и их виды

В каждой стране своя система карточек, их использования, эмиссии и процессинга. Однако во всех европейских странах число карточек быстро растет, а платежные системы усложняются не только в отношении разработки программных продуктов, но и в отношении всей инфраструктуры обработки транзакций и соответствующих технологий.

Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции велик удельный вес кредитных карточек, а в Швейцарии и Швеции преобладают дебетовые карточки.

Различия по интенсивности использования карточек между странами Европы еще более значительны. Выше всего эта интенсивность в Дании и Финляндии, где на карточку в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю. На третьем месте по этому показателю - Франция (по общему числу транзакций она занимает первое место в Европе). В Италии же на карточку совершается в среднем всего около двух транзакций в год. Этот разброс отражает различия как "зрелости" национальных платежных систем, так и потенциала их роста. По числу установленных банковских устройств самообслуживания Германия опережает сегодня все остальные европейские страны. /10, с.124/

В пятерке стран-лидеров использования банкоматов, в которую помимо Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более 76% от общего числа банкоматов в Европе.

По плотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое место в Европе. Сегодня на миллион жителей в этой стране приходится 643 банкомата. На втором месте стоит Финляндия 555 банкоматов на миллион жителей. Плотность банкоматов в Испании существенно превосходит плотность банкоматов, например, в США и почти вдвое - среднюю по Европе. Страной с максимальным числом банкоматов на каждый миллион жителей (более 1 000) остается Япония. Большинство устройств, однако, расположены внутри офисов банков и недоступны в ночное время и выходные. Среднеевропейский уровень плотности банкоматов сегодня равен 332 устройствам на миллион жителей, то есть на каждые 3 000 жителей приходится один банкомат. /8, с.13/

3. Использованеи пластиковых карт в Казахстане.

В Казахстане формы безналичного расчета стали развиваться относительно недавно. Первопроходцем в этом новом деле был ALEMBANK, который первым в республике и одним из первых в СНГ ввел свои пластиковые карты. В результате последовавших после этого всем известных трудностей банка этот проект не получил дальнейшего развития, и эта сфера банковских услуг на некоторое время перестала интересовать казахстанские банки. После небольшого затишья эту нишу стали осваивать крупные банки республики, которые теперь предоставляют практически полный перечень услуг в этой области. Но пока их преимущества не смогла в полной мере оценить основная масса граждан республики.

В настоящее время в развитии сферы пластиковых карт в первую очередь заинтересованы крупнейшие банки Казахстана: Народный банк, Казкоммерцбанк, Альянс Банк, БТА, Банк Каспийский и т.д. Понятно, что для того, чтобы с выгодой заниматься выпуском платежных карт, необходимо наличие крупного капитала и солидного опыта работы в сфере банковских услуг.

На сегодня основная масса держателей пластиковых карт сосредоточена в Алматы, что вполне объяснимо, так как крупный капитал сосредоточен именно в бывшей столице.

Одними из первых на пластиковые карточки перешли государственные вузы. Студенты стали получать свою стипендию на специальные карт-счета в банке. Плата за открытие этих счетов, а также расходы, связанные с изготовлением и выдачей пластиковых карт, были возложены на Министерство финансов РК. В печати, на телевидении звучали заявления о широком внедрении рыночных платежных средств в жизнь казахстанцев. У студентов сформировали положительное отношение к этому рыночному нововведению, и в целом все было сделано для того, чтобы у людей появилось желание приобретать эти карты. Но ни в одном рекламном проспекте или объявлении не был упомянут очень важный аспект. Те пластиковые карты, которые (кто с нетерпением, кто с опасением) ожидали студенты вузов и служащие государственных учреждений, имели классификацию как дебетные. Это означало, что держатель карты не мог получить большую сумму денег, чем имелась на его карт-счете.

Таким образом, держатели дебетных платежных карт в отличие от владельцев кредитных карт автоматически лишались возможности пользоваться определенным спектром услуг. В частности, они не могут получить кредит на свой карт-счет в случае оплаты товаров и услуг в магазине или на заправке с помощью пластиковой карточки, если у них кончаются средства на счете, хотя содержание дебетной карты обходится значительно дешевле и не требует наличия определенной начальной суммы на счете. /9/

Современное же развитие казахстанской банковской системы характеризуется ликвидацией мелких ненадежных банков, слиянием банков и образованием крупных универсальных банков. Все это сопровождается усилением конкуренции между ними за клиентов. Главным средством в достижении данной цели является расширение спектра банковских услуг и доступность разным слоям населения, а также улучшение качества обслуживания. Использование банковских услуг позволяет значительно экономить время. Например, с помощью пластиковых карточек можно не только обналичивать деньги, но и производить различного рода платежи. А наибольшей популярностью среди казахстанцев по данным исследования Media Marketing Index (на сентябрь 2007 года), проводимого компанией TNS GALLUP MEDIA ASIA пользуется оплата коммунальных услуг через банк (72% (см. Диаграмма 1)).

Диаграмма 1: Использование и намерение воспользоваться банковскими услугами.

Источник: www.nationalbank.kz

На втором месте - использование пластиковых карточек. Причем основной целью использования пластиковых карточек является обналичивание денег через банкомат. Этой услугой пользуются 29% населения Казахстана (см. Диаграмма 2). Большинство обладателей пластиковых карточек (25%) приобрели их через организацию для получения заработной платы или стипендии, тогда как по собственной инициативе пластиковые карточки оформили только 6% казахстанцев.

Диаграмма 2: Цели использования пластиковых карточек.

Источник: :www.nationalbank.kz

Пятерку самых популярных банков Казахстана возглавляет Народный банк Казахстана. Его знают 81,8 % населения, а его услугами пользуются 61,3%. Замыкает пятерку лидеров Банк Каспийский. Услугами этого банка пользуются 7,7% населения Казахстана, а знают его 55%.

В настоящее время в Казахстане уже появляются свои локальные системы платёжных карточек. Уже действуют "ALTYN" и "Иртыш-карт" - Народного банка, Cirrus/Maestro - Казкоммерцбанка, "ОАО Банк Каспийский" - Банка Каспийский, AlemCard банка "ТуранАлем". Однако сейчас возникает проблема, связанная с тем, что платежные карточки, в большинстве своем, используются, как средство по получению наличности. Основной причиной этого явления можно назвать то, что платежные карточки, в основном, выдаются в рамках так называемых "зарплатных проектов", для получения заработной платы и стипендий. В связи с этим задачей НБ является обеспечение возможности использовать платежные карточки в качестве оплаты за услуги предприятий торговли и сервиса.

В связи с этим необходимо отметить проект по созданию Национальной системы платёжных карточек РК, который в настоящее время находится на стадии внедрения. Сегодня все страны Европы работают с Национальной общебанковской системой платёжных карточек. Согласитесь, если несколько банков создают систему с единой процессинговой обработкой, круг применения их карточек будет гораздо шире. Клиент одного банка может использовать карточку национальной системы, приходя в любой магазин, где есть терминал данной системы, независимо от того, в каком банке этот магазин обслуживается.

По состоянию на 1 сентября 2008 года выпуск платежных карточек фактически осуществляют 19 банков и АО "Казпочта". Банками второго уровня выпускаются платежные карточки локальных систем: Altyn Card - АО "Народный Банк Казахстана" и АО "АТФБанк"; SmartAlemCard - АО "Банк ТуранАлем"; Каспийский - АО "Банк "Каспийский"; локальная карточка Ситибанка Казахстан - АО "Ситибанк Казахстан"; локальная карточка Цесна Банка - АО "Цесна Банк"; TemirCard - АО "Темiрбанк" и KazCard - АО "Казпочта". Кроме того, банками Казахстана выпускаются и распространяются платежные карточки международных систем: VISA International, Europay International, American Express International, China Union Pay и Diners Club International.

По состоянию на 1 сентября 2008 года банками выпущено 6.7 млн. платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило - 6.3 млн. чел. (по сравнению с аналогичным периодом 2007 года - рост на 32.7% и 29.8% соответственно). Наиболее распространенными платежными карточками являются карточки международных систем, их доля составляет 96.9%, доля карточек локальных систем - 3.1%. На 1 сентября 2007 года данное соотношение составляло 96.0% и 4.0% соответственно.

В августе 2008 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 196.5 млрд. тенге (рост по сравнению с августом 2007 года составил 22.7%). Количество транзакций за август 2008 года составило 8.3 млн. транзакций и увеличилось по сравнению с августом 2007 года на 19.5%. Также наблюдается опережающий рост количества безналичных платежей (на 28.7% до 1.4 млн. транзакций) по сравнению с ростом количества операций по снятию наличных денег (на 17.9% до 7.0 млн. транзакций). /11/

Более подробная информация о развитии рынка платежных карточек в Казахстане представлена в Приложениях 1-5

Заключение

В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.

Быстрое распространение банковских кредитных карточек служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Каковы эти выгоды?

Владельцы карточек. Основные привлекательные черты для владельцев карточек заключаются в следующем:

- удобство пользования;

- автоматическое предоставление банковского кредита;

- регулярное получение полной информации о произведенных операциях;

- возможность отсрочить погашение долга.

Удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит прежде всего в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков. Это первые и наиболее очевидные достоинства системы кредитных карточек.

Вместе с тем удобство применения карточки лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карточку в оплату за товары и услуги. Например, карточки таких компаний, как VISA, MasterCard принимаются миллионами торговых точек мира.

Второе достоинство карточек - возможность получения кредита. Более того, покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течении срока от 4 до 8 недель. Кроме того он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты.

Имеются и другие достоинства - льготы при приобретении товаров, дополнительные возможности по обмену купленных вещей, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

Практика многих стран показывает, что реклама карточек позволила привлечь новых покупателей, кроме того, способствовать росту средних размеров покупок за счет использования банковского кредита. Банковские карточки позволили мелким и средним торговым и сервисным фирмам включиться в систему продаж в кредит.

Банки. Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек, рассчитывая получить следующие выгоды:

- увеличения потребительских ссуд;

- расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;

- “перекрестная” продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;

- получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.

Банки использовали форму карточного финансирования для быстрого увеличения портфеля потребительских ссуд. В случае пролонгирования кредита за пределы льготного периода банк взимает процент, который в среднем выше, чем процент по любому другому виду кредита.

Ведение карточек позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентуры. Ранее ключевым фактором было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, что требовало крупных капиталовложений. Карточка позволяет клиенту совершать операции вдали от банковских филиалов - рассчитываться за товары, получать деньги в системе автоматов и т.д. Клиент уже географически не привязан к банку, что расширяет круг пользователей его услугами.

Операции с карточками - прибыльный бизнес для банков. Они взимают комиссионные сборы и проценты как с владельцев карточек, так и с торговцев.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.

На основе выводов, сделанных выше, попытаемся еще раз оценить перспективы развития в нашей стране платежных систем на основе пластиковых карточек.

Можно указать следующие факторы, влияющие на это развитие:

· степень готовности населения к использованию карточек;

· влияние приема карточек на повышение спроса для предприятий торговли и сервиса;

· оценка банками перспективности выпуска карточек;

· существование инфраструктуры, обеспечивающей возможность развертывания платежных систем.

В целях развития безналичных форм расчетов в Казахстане принято постановление Правительства № 1328 от 15 декабря 2004 года "Об утверждении категорий торговых организаций, обязанных принимать платежи с использованием платежных карточек при осуществлении торговых операций (оказании услуг) на территории РК". /12/

На нынешнем этапе основным направлением в развитии рынка платежных карточек является внедрение Национальной системы, в рамках которой могут быть созданы условия и инфраструктура для повсеместного их использования в сфере розничной торговли.

Сегодня в республике наблюдается тенденция устойчивого развития платежной системы. Программу развития платежной системы Национальный банк реализует совместно с банками второго уровня. Казахстанскими банками непрерывно разрабатываются, совершенствуются и внедряются передовые карточные продукты и услуги, способствующие расширению границ использования платежных карточек. К перечню таких внедрений можно отнести осуществление безналичных форм расчетов через банкоматы, через Интернет-банкинг и Mobile-банкинг, безакцептное списание денег с карт-счетов за услуги, требующие ежемесячной оплаты; оплата товаров и услуг в сети Интернет.

Банками постоянно проводятся и различные дисконтные программы, привлекающие население к использованию платежных карточек в торгово-сервисных точках. Кроме того, внедрение схемы проведения таможенных платежей с помощью платежных карточек также в значительной степени способствует увеличению потоков безналичных платежей в регионах. На таможенных постах установлены POS-терминалы АО "Народный Банк Казахстана". Теперь проведение таможенных платежей с использованием пластиковых карточек представляет ускоренный, безопасный и взаимовыгодный процесс для всех участников внеэкономической деятельности.

Также на отечественном рынке платежных карточек ожидается развитие ко-брендинговых проектов. Их суть заключается в том, что банк и компания разрабатывают совместный продукт. Интерес к развитию ко-брендинговых карточек выгоден обеим сторонам. Банк расширяет свою клиентскую базу, а партнер, предоставив по этим карточкам скидки, бонусы, получает большее количество покупателей. Подобные совместные проекты хорошо развиты в России. Например, масштабный проект Альфа-банка с Аэрофлотом. Клиент может не только расплачиваться карточкой в магазинах за покупки, но и накапливать мили, которые в последствии можно обменять на бесплатный билет.

Изучив и проанализировав информацию, касающуюся пластиковых карточек и расчетов с ними, можно сделать следующие выводы:

1. На международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов и эквайеров. В Казахстане пластиковые карты как платежный инструмент переживают период стремительного развития.

2. Отчетливые тенденции развития пластиковых карточек является их интеллектуализацией на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций.

3. Наиболее перспективным направлением развития пластиковых карточек в крупных городах Казахстана является создание локальных систем мелких платежей. Одновременно следует ожидать широкого освоения технологии интеллектуальных карточек и стандартов их применения

Но все таки наблюдается слабая насыщенность казахстанского рынка пластиковыми карточками, т.к. в настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги весьма стремительно на основе кредитных карточек, а безналичная оплата това-ров и услуг во многих странах достигает 90 процентов в структуре всех денежных операций. И можно сказать, что Казахстану в течении нескольких лет обеспечено “жизненное пространство” всем возможным решениям. Нам еще есть куда стремиться.

Список использованной литературы

1. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. "Банковское дело" Кнорус, М., 2007

2. Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов Ю.В. "Пластиковые карты" - Банковский деловой центр, М., 1998

3. "Магнитная полоса отчуждения"- Деньги, 1998., № 41.

4. "Не спешите сбрасывать карты"- Деньги, 1998., № 41

5. "Применение интеллектуальных карточек в банковских технологиях"- Мир ПК, 1993., № 2

6. "Безграничный интернет" - Мир карточек, 1998, № 2

7. Прокопов Б. "Рынок банковских карточек накануне нового тысячелетия", Вестник, М., 1999

8. Ю.Перлин, Д.Сахаров. "Банкомат. Что это такое?" /Электронные деньги, 1997

9.Возникновение пластиковых карточек" /http://www.creditcards.md /

10.С.И.Кимок "Международные банковские стандарты", М., Кипарис, 1995

11. "Кредитные карты" / http://www.credit.ru /

12. Постановление Правительства № 1328 от 15 декабря 2004 года.

Приложение 1

Рисунок 1: "Карточная система"

Источник: составлено автором

Приложение 2

Источник: WWW.NATIONALBANK.KZ

Приложение 3

Источник: WWW.NATIONALBANK.KZ

Приложение 4

Источник: WWW.NATIONALBANK.KZ

Приложение 5

Использование на территории и за пределами РК платежных карточек, выпущенных казахстанскимиэмитентами (без учета оборота по карточкам American Express International, Diners Club International, Visa International и Europay International, распространяемых казахстанскими банками) в августе 2008 года

Приложение 6

Использование на территории РК платежных карточек, выпущенных казахстанскими и иностранными эмитентами, в разрезе регионов (с учетом оборота по карточкам American Express International, Diners Club International, Visa International и Europay International, распространяемых казахстанскими банками) за август 2008 года.

Источник: WWW.NATIONALBANK.KZ