Банковское обслуживание физических лиц

Рис.2.4 Структура вкладов в долларах США на 01.01.2000 г.

Кроме приема срочных вкладов АКБ "Региобанк" открывает текущие счета физическим лицам резидентам и нерезидентам в иностранной валюте.

Региобанк открывает текущие счета физическим лицам резидентам при их личной явке в банк. При этом работнику представляется паспорт. За открытие счета «до востребования» взимается комиссия в размере 3долларов США.

На текущий счет могут быть зачислены:

Наличная иностранная валюта, внесенная этим физическим лицом или его доверенным лицом в кассу банка;

Иностранная валюта, переведенная этим физическим лицом с его валютного счета в Региобанке или из другого банка;

Иностранная валюта, переведенная за счет физического лица из-за границы.

При зачислении иностранной валюты, поступившей на счет из-за границы, взимается комиссия в размере 1% от суммы перевода.

Средства с текущего счета могут быть использованы для:

Получения наличной иностранной валюты (при этом согласно установленным тарифам, в случае выдачи в течение 2-х банковских дней после размещения наличных средств во вклад, взимается 5% от снимаемой суммы, в течение 3-5 банковских дней - 1%, в последующие дни - бесплатно);

Перечисления на другие счета этого физического лица;

Осуществления переводов за границу частного характера в пользу другого физического лица (не более 2 000 долларов США в один операционный день) или на другие цели согласно Положения ЦБ РФ № 39 (плата за лечение, обучение и др.). При этом в банк обязательно представляется договор о предоставляемых услугах и счет. За операцию по переводу за границу взимается комиссия в размере 0,5% от сумы перевода (но не менее 20 долларов США).

АКБ "Региобанк" открывает и ведет текущие счета в иностранной валюте физическим лицам-нерезидентам. Платежи со счета клиента производятся в пределах остатка средств на счете на основании его распоряжения (заявления). Операции по текущим счетам выполняются в течение 10 дней от даты их оформления.

Для открытия текущего счета в иностранной валюте клиент предоставляет следующие документы:

Паспорт;

Карточку с образцом подписи, которая заверяется подписью работника банка;

Договор на ведение банковского счета.

На текущий счет могут быть зачислены суммы:

Наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте:

ввезенных из-за границы с соблюдением таможенных правил (на основе таможенной декларации);

полученных ранее с текущего счета того же владельца (основанием является справка формы 046007);

приобретенных владельцем счета в установленном порядке на внутреннем валютном рынке;

наличной иностранной валюты:

переведенной на имя владельца счета из-за границы или в пределах территории РФ с других текущих счетов того же клиента или иных лиц нерезидентов в случаях, возврата платежей, выполненных ранее владельцем счета;

начисленной банком в качестве процентов по текущему счету в иностранной валюте того же владельца;

купленной на внутреннем валютном рынке за счет средств с текущего счета в рублях того же владельца.

Средства с текущего валютного счета в иностранной валюте могут быть использованы:

для платежей за границу в принятой банковской форме;

для получения наличной иностранной валюты или платежных документов в иностранной валюте с одновременной выдачей справки формы 0406007;

для платежей на оплату товаров (работ, услуг) на счета предприятий, организаций, имеющих лицензию ЦБ РФ на реализацию товаров на территории РФ за иностранную валюту;

для перечисления в другие уполномоченные банки на имя владельца счета;

для продажи за рубли на внутреннем валютном рынке в порядке, установленном ЦБ РФ.

Проследим динамику открытия текущих счетов резидентами и нерезидентами в иностранной валюте.

Таблица 2.6

Из таблицы 2..5. и таблицы 2..6. видно, что наибольший удельный вес в структуре открытых текущих счетов резидентов и нерезидентов занимают счета в долларах США. Соответственно и остатки по этим счетам являются наибольшими. Затем по величине остатков следуют текущие счета нерезидентов в английских фунтах стерлингах, счета в японских иенах и счета в немецких марках.

Таблица 2.7

Так же АКБ "Региобанк" привлекает денежные средства на счета в рублях и иностранной валюте с предоставлением в качестве доступа к ним банковских карт платежной системы «Региобанк-Универсал». Виды и условия счетов с предоставлением в качестве доступа к ним банковских карт представлены в Приложении 4.

Карточный проект Региобанка начал свое развитие 21 сентября 1994 года. Платежная система «Региобанк-Универсал» базируется на применении микропроцессорных карт с двумя чипами. Оба чипа могут содержать информацию о трех клиентских «кошельках» в различных видах валют. Помимо микропроцессора пластиковые карты Региобанка имеют магнитную полосу, которая в настоящее время не используется.

Региобанк выпускает несколько видов карт.

По виду финансовых взаимоотношений с клиентом:

дебетные карты;

дебетно-кредитные;

кредитные.

По типу использования:

личные - расчетная карта физического лица, одному картсчету соответствует одна карта;

семейные - расчетные карты физического лица, одному личному картсчету соответствует несколько карт с различными лимитами. Ответственность за состояние картсчета несет лицо, заключившее договор - «Распорядитель счета»;

детские карты - карты для несовершеннолетних, аналогичны семейным;

специализированные карты - расчетные карты для физических и юридических лиц, принимающиеся к обслуживанию определенными терминалами, например, автозаправочными станциями.

По методу обновления сальдо карты:

дебетные карты (первоначально записанная на карту сумма уменьшается по мере выполнения транзакций. Пополнение карты производится в банке путем перезаписи информации на ЧИПе);

дебетные с автоматическим пополнением (сальдо на карте автоматически возобновляется на любом терминале системы в момент выполнения транзакций. Период и сумма автоматического пополнения карты определяются договором между банком и клиентами.);

дебетные с автоматическим пополнением и возможностью авторизации (помимо автоматического возобновления сальдо на карте имеется возможность On-line авторизации к счету клиента. Используется для крупных транзакций, когда сумма покупки превышает остаток, записанный на карте.).

Проследим динамику остатков по карточным счетам на первое число каждого месяца за 1999 и 2000 гг.

Таблица 2.8

(тыс. руб.)

АКБ "Региобанк" предлагает к услугам физических лиц три вида кредитования:

кредитование под заклад наличной иностранной валюты;

кредитование под заклад золотых изделий;

потребительское кредитование физических лиц под залог имущества.

К кредитованию физических лиц под заклад наличной иностранной валюты Региобанк преступил с апреля 1999 г. Кредитование под заклад наличной иностранной валюты имеет своей целью обеспечить текущие потребности заемщиков в денежных средствах на краткосрочный период. Данный вид кредита дает возможность хеджирования предпринимательского капитала физических лиц от риска и последствий девальвации национальной валюты.

Выдача потребительского кредита физическим лицам под заклад наличной иностранной валюты производится в пределах максимального кредита по данному виду кредитования, утвержденному на комитете по активам и пассивам.

Заемщиком может быть любое физическое лицо-резитент, достигшее 18 лет и имеющее регистрацию на территории РФ. Залогодателем наличной иностранной валюты может являться любое дееспособное физическое лицо-резидент, владеющее наличной иностранной валютой на праве собственности.

Кредит может быть выдан наличными денежными средствами или путем перечисления на лицевой счет заемщика.

За пользованием кредитом банк ежемесячно начисляет проценты в соответствии с процентной ставкой, установленной кредитным договором. Банк имеет право изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке.

Управление ценных бумаг и валютного дилинга ежедневно до 9-30 предоставляет в Управление по обслуживанию населения распоряжение об установлении порогового и залогового значений курса доллара США по отношению к рублю.

Пороговое значение курса доллара США - в случае понижения ЦБ РФ официального курса доллара США до данного значения, а так же ниже этого значения, кредит переходит в разряд необеспеченного и банк вправе требовать увеличения суммы заклада наличной иностранной валюты или досрочного погашения кредита.

Залоговое значение - это значение курса доллара США, которое используется банком при оценке стоимости залога на момент заключения договора и учитывает умеренный риск снижения курса доллара США, а так же обеспечение возвратности основной суммы кредита и суммы процентов, подлежащую к начислению за все время использования кредита.

При поступлении заявки клиента на предоставление кредита, экономист Управления по обслуживанию населения производит проверку наличия и качества предоставленных документов согласно перечня:

заявление на предоставление кредита под заклад наличной иностранной валюты установленной формы;

паспорт.

На основании полученного заключения Служба безопасности и Управление ценных бумаг и валютного дилинга экономист готовит сводное заключение на предоставление кредита, в котором производит расчет необходимого размера обеспечения, учитывая при этом залоговое значение курса доллара США. Заключение всех служб и экономиста готовится не позднее следующего рабочего дня с момента поступления заявки на кредит.

После принятия решения о выдаче кредита экономит, готовит следующие документы для получения кредита:

кредитный договор;

договор заклада движимого имущества (наличной иностранной валюты);

генеральное поручительство залогодателя;

договор банковского счета с условием.

После полного подписания документов всеми сторонами производится экспертиза, пересчет и оприходывание наличной иностранной валюты. Затем производится выдача кредита на лицевой счет заемщика или через кассу банка.

С момента выдачи кредита экономист Управления по обслуживанию населения ежедневно контролирует соответствие порогового значения курса доллара США, указанного в кредитном договоре, с официальным курсом ЦБ РФ.

Выдача заложенной иностранной валюты залогодателю осуществляется только в случае полного погашения заемщиком кредита и процентов за пользование им.

В случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, а так же при наступлении случаев досрочного истребования кредита, происходит обращение взыскания на заложенную иностранную валюту

Заемщик, в случае необходимости продления сроков кредита, предоставляет не позднее 3-х рабочих дней до истечения первоначального срока в Управление по обслуживанию населения заявление с просьбой в пролонгации. В случае принятия решения о пролонгации кредита готовится дополнительное соглашение к кредитному договору с указанием новых сроков погашения кредита.

Необходимо отметить, что расчет суммы кредита под заклад наличной иностранной валюты производится по следующим методикам.

Методика 1 - сумма кредита рассчитывается исходя из имеющейся валюты.

1. С= К * Св

С - стоимость предлагаемого обеспечения в рублях;

К - залоговый курс;

Св - сумма иностранной валюты, предоставляемой в заклад.

2. Ск= С/(1+(Пр*Срок)/(100*365))

Ск - сумма кредита;

Пр - процентная ставка по кредиту;

Срок - сумма кредита в рублях.

Методика 2 - известна сумма кредита, необходимо рассчитать сумму обеспечения.

1. С = (Ск*(Пр*Срок)/(100*365)+Ск)

С - стоимость предлагаемого обеспечения в рублях;

Ск - сумма кредита;

Пр - процентная ставка;

Срок - срок в днях.

2. Св = С/К

К - залоговый курс;

Св - сумма иностранной валюты предоставляемой в заклад.

Кредит под заклад наличной иностранной валюты выдается на срок от 1 до 6 месяцев под 23% годовых.

Второй вид кредита, который предоставляет АКБ "Региобанк" - это кредит под заклад золотых изделий или ломбардный кредит.

Данный кредит может быть выдан совершеннолетнему дееспособному физическому лицу, имеющему регистрацию на территории РФ.

Для получения кредита физическое лицо предъявляет эксперту ювелирные изделия из золота, паспорт или документ его заменяющий. Оценка ювелирных изделий производится по свободным договорным ценам, установленным Комитетом по управлению активами и пассивами, исходя из возможностей банка по реализации и конъюнктуры ранка драгоценных металлов.

В залог принимаются золотые ювелирные изделия следующих проб: 375, 500, 583, 585, 750, 950, 958.

Эксперт проверяет наличие знака удостоверения и знака пробы на клейме. Не золотые части ювелирных изделий (камни, эмаль, растяжки, пружинки, механизмы часов и т.д.) не оцениваются, а их масса отнимается из общей массы изделия и определяется визуально с помощью образцов камней и согласно перечню размеров скидок. Взвешивание ювелирных изделий производится с точностью до сотых долей грамма.

Оценив изделия, эксперт оформляет в 2-х экземплярах «Акт приема-передачи принятых в заклад ювелирных изделий», где проставляется:

дата заклада;

ФИО заемщика;

номер по порядку;

наименование изделия;

- проба;

вес;

количество изделий;

сумма оценки.

Акт подписывается экспертом и скрепляется печатью. Один экземпляр запаивается в пакет с ювелирными изделиями, а второй выдается клиенту для дальнейшего оформления кредита. Затем на основе акта клиента оформляется договор о выдаче кредита. Сумму кредита клиент получает в кассе банка.

При наступлении срока возврата кредита, либо в любой день в течение срока его исполнения, заемщик имеет право востребовать сданные в заклад ювелирные изделия, погасив при этом кредит и проценты по нему.

Не востребованные в срок предметы залога (по истечении 1 или 4 месяцев) реализуются через скупку ТОО «Алмаз» не реже 1 раза в месяц.

При поступлении средств (в оплату сданных ценностей) погашение производится отдельно по задолженности каждого заемщика.

Средства, причитающиеся заемщикам после погашения задолженности банку, учитываются одной суммой на специально выделенном для этого лицевом счете в течение 3-х лет и по истечении которых при не востребовании указанных сумм, они списываются в доходы банка.

В исключительных случаях, при непогашении кредита в установленный договором срок, заемщик может обратиться в банк с просьбой о приостановлении реализации заклада до 2-х недель.

До 25 марта 2001 г. кредит под заклад золотых изделий выдавался в размере 50 % от суммы оценки золотых изделий. 19 марта 2001 г. на Комитете по Управлению активами и пассивами было принято решение об изменении ставки дисконта с 50 % до 35 %. расчет ставки дисконта приведен в Приложении 5.

Изменение ставки дисконта до 35 % позволяет:

полностью покрыть сумму кредита, процентов, издержки по реализации заклада (за 7 месяцев);

уменьшить сумму резервирования обязательных резервов в ЦБ РФ;

увеличить доходность данной операции на 30 %.

На сегодняшний день кредит выдается в размере 65% от суммы оценки заклада, процентная ставка за первые 3 месяца составляет 100% годовых (8,33% в месяц), за 4 месяц - 125% годовых (10,42 в месяц).

АКБ «Региобанк» кредитует физических лиц, предоставляя им потребительский кредит под залог движимого и недвижимого имущества. Закладываемое имущество может принадлежать как самому соискателю кредита, так и третьим лицам.

Основанием для выдачи кредита является решение Кредитного комитета или Правления банка. Кредитный комитет принимает решение о выдаче, пролонгации и изменениях иных условий сделки в случае, если сумма кредита не превышает 200 тыс. руб. и 10 тыс. долларов США или срок кредитования не превышает одного года.

Правление банка принимает решение о выдаче, пролонгации и изменении иных условий сделки, если сумма кредита превышает 200 тыс. руб. и 10 тыс. долларов США или срок кредитования превышает один год.

Кредит выдается на основании решения уполномоченного органа банка о выдаче кредита и заключении с заемщиком кредитного договора на выдачу потребительского кредита. Кредит выдается наличными деньгами через кассу банка. По желанию заемщика кредит может быть перечислен безналичным порядком на счет заемщика, указанный им в заявлении на получении кредита.

Сроки и суммы погашения кредитов и процентов предусматриваются кредитным договором.

На сегодняшний день в банке открыто порядка 1 900 договоров на выдачу кредита под заклад золотых изделий; 100 договоров на выдачу кредита под заклад наличной иностранной валюты; 120 договоров на выдачу потребительского кредита работникам банка.

Из написанного выше видно, что до 90% всего объема кредитования приходится на кредитование под залог золотых изделий. Это объясняется тем, что данный кредит имеет достаточно простую и быструю процедуру выдачи для клиента.

Для банка этот вид кредита является трудоемким, так как по всем выданным кредитам необходимо создавать резерв на возможные потери по ссудам и, соответственно, этот вид кредита не является исключением. Так же необходимо учитывать тот факт, что в среднем выдается до 50 кредитов в день.

Помимо создания резерва под обесценение, банк резервирует на счете в ЦБ 7 % от суммы, оставшейся после реализации заложенных золотых изделий и погашения суммы основного долга и процентов по кредиту.

2.5. Прочие операции и услуги по обслуживанию физических лиц в АКБ "Региобанк"