Банки и банковская система

В качестве мер по улучшению ситуации специалисты называют следующие: возможность доступа уполномоченных сотрудников ЦБ ко всей информации и документации банка; осуществление запросов информации с клиентов и акционеров банка с целью проверки достоверности сведений,

предоставленных банком; более частое предоставление банками наиболее важной отчетности; активное развитие и совершенствование института аудита. Совокупность этих и других мер позволит Центральному Банку полнее и совершеннее исполнять свои функции по контролю и надзору за коммерческими банками, по стабилизации кредитно-финансовой системы России, по защите прав клиентов банков.

В последнее время появилась еще одна интересная особенность в расстановке сил на банковском рынке России. На сегодняшний день она, быть может, еще не играет значительной роли, однако впоследствии способна будет привести к значительным изменениям. Заключается эта особенность в следующем. Формально в России существует двухъярусная банковская система, однако реальная экономическая ситуация диктует некоторые коррективы. В банковских сферах сейчас сложилось мнение, что между 1 и II ярусами системы возникла своеобразная прослойка, которая на практике не вписывается ни в первый, ни во второй ярус. Эта прослойка состоит из 12 крупнейших московских банков, а именно: Внешторгбанк, Сбербанк РФ, ОНЭКСИМ Банк, МФК, "Менатеп", Промстройбанк, Империал, Инкомбанк, "Российский кредит", Столичный банк сбережений, Токо-банк и Мост-банк. Особое положение этих банков определяется следующими условиями. Во-первых, клиенты этих банков - крупнейшие промышленные и внешне-торговые предприятия России. Перечисленные банки либо стоят во главе различных ФПГ, либо встроены в них. Во-вторых, все эти банки тесно и взаимовыгодно сотрудничают с государством, получая, таким образом, весомую поддержку -как моральную, так и материальную. Как следствие, эта группа определяет "погоду" на финансовом рынке страны. Динамика процентных ставок, объем сделок, ликвидность рынков - на эти и другие показатели решающее влияние оказывает поведение "банковских акул", которые становятся своего рода монополистами банковского рынка.

Специфической чертой развития российской банковской системы были и остаются взаимоотношения наших и западных банков. Когда в прошлом и поза-прошлом году обсуждался вопрос о снятии протекционистских ограничений с деятельности западных банков в России, это вызывало панику в банковских кругах. Высказывались опасения, что более развитые, совершеннее оборудован-ные западные банки, располагающие большими капиталами, "подомнут" под себя российский рынок, а наши банки либо будут поглощены западными гигантами, либо обанкротятся. Однако ничего этого не произошло. В России сейчас открылось достаточное количество отделений иностранных банков, но это практически не сказалось на рыночной ситуации, больше того, основная масса реальных и потенциальных потребителей банковских услуг даже не заметила произошедших изменений. Причин, по которым это произошло, несколько:

- активность крупных западных компаний в России снизилась, таким образом для западных банков стало бессмысленно сопровождать здесь своих клиентов;

- крупные российские компании, прежде всего экспортные и импортные, уже являлись клиентами российских банков и не собирались их менять;

- в России высоки кредитные риски, за счет чего сфера кредитов и инвестиций не может считаться приоритетной для западных банков;

- в такой сфере, как прием частных вкладов, западные банки оказыва-ются неконкурентоспособными, т.к. во-первых, они, наравне с российскими

банками, подчиняются тем нормативам ЦБ, которые относятся к такого рода услугам, а значит несут все связанные с этим системные риски; а во-вторых, проценты по вкладам у них традиционно ниже.

Положение наших банков за границей отличается еще большими сложностями. На Западе российские банки имеют устойчивый имидж финансовых структур, отмывающих "грязные деньги", так что любой банк, желающий выйти на международную арену, должен предварительно доказать свою благонадежность. Немало трудностей и в непосредственной работе. Российским банкам некого сопровождать за границей, т.к. практически не существует крупных российских компаний, ведущих постоянную и активную работу за рубежом. Иностранные клиенты относятся к отделениям наших банков с недоверием. Исключение составляют лишь бывшие совзагранбанки, которые имеют репутацию и кредитную историю.

Что касается привлечения инвесторов в экономику России, то это направление пока не работает. Западный капитал способен производить инвестиции без посредников, а привлекать российский капитал, утекший в свое время за границу, наши банки не могут, так как совершенно неясна законодательная база такого процесса. Российские банки, действующие за рубежом, стремятся пересылать привлеченные средства в Россию, однако наталкиваются на сопротивление Центральных Банков западных стран, так как такая операция, по их мнению, имеет слишком высокую степень риска.

Практически во всех западных странах существуют очень высокие требования к подразделениям иностранных банков. Так в США они должны оплатить уставный фонд в размере 25 млн. долларов. Лишь немногие российские банки могут позволить себе такие затраты. Чтобы проиллюстри-ровать описанные трудности, приведу лишь один пример: в России сейчас около 2500 банков. Только 2 из них имеют на сегодняшний момент подразделения в Европе: Столичный банк сбережений - в Нидерландах, ОНЭКСИМ Банк - в Швейцарии.

Из этой ситуации можно сделать два вывода: во-первых, России не надо вести активную политику протекционизма на финансовом рынке, бума иностранных банков не предвидится. Во-вторых, российские банки должны приложить максимум усилий для того, чтобы стать равноправными конкурентами иностранных банков на их территории. Государство, в свою очередь, может помочь этому процессу, употребив политическое влияние.

В основе деятельности любого западного банка лежит прогнозирование, скрупулезный расчет всех факторов, которые могут оказать влияние на банковскую конъюнктуру. Но если на Западе такие прогнозы могут изменяться или даже опрокидываться под воздействием каких-то внешних факторов, то в России, с ее ежедневно меняющейся экономической и политической ситуацией, составление прогнозов - чрезвычайно неблагодарное дело. В настоящий момент все российские банки с озабоченностью ждут выборов, которые могут кардинально изменить положение с стране. Однако прогнозы все же существуют. Они достаточно глобальны, т.к. составляются не для отдельного банка или группы банков, а для всей банковской системы России. Трудно ожидать, что они выполнятся с точностью, однако они могут служить некими ориентирами, по которым банки будут определять свои цели и перспективы развития.

По одному из таких прогнозов (15, стр.6) существует возможность попадания российской банковской системы в состояние кризиса, причиной

которому может послужить... финансовая стабилизация. Аргументируется такое предположение следующими фактами. Еще до недавнего времени большинство банков оперировало на финансовом рынке, наращивая капиталы за счет высокой инфляционной маржи. Все они имели соответствующую стратегию работы на "коротких деньгах". Деньги обращались, в основном, в спекулятивном секторе финансового рынка, а банки получали опасно негибкую структуру баланса: большое количество "бесплатных обязательств", низкая доля работающих активов, диспропорция в доле рублевых и валютных состава баланса.

С введением валютного коридора и снижением темпов инфляции такие банки попали в тяжелую ситуацию. Часть из них прекратила свое существование, оставшиеся были вынуждены приспосабливаться к ситуации, диверсифицируя свою деятельность, выходя на новые рынки потребителей банковских услуг. Тем временем ЦБ ужесточал нормативы работы банков, обсуждал проблему выведения мелких и средних банков в разряд небанковских институтов.

Фактом является и то, что банковская система России опередила в своем развитии производственную сферу. Банкам трудно договариваться с промышленниками, не все из которых способны работать в новых рыночных условиях. Центральный Банк также пока не может найти эффективные пути использования банковских капиталов для оживления производства.

Не исключено, что в процессе финансовой стабилизации государство пойдет на девальвацию рубля - такое случалось в западных странах, однако рост инфляции при этом по-прежнему будет сдерживаться. Произойдет падение доходов населения, а значит, сократится количество частных вкладов. Другая доходная статья - кредиты - не даст возможности получения быстрых и высоких доходов, так как в периоды спокойствия в экономике возрастает роль среднесрочных кредитов под умеренные проценты. Такой вариант развития событий может привести к банковскому кризису.

В этом случае под основным ударом окажутся региональные банки, в которых сконцентрированы не очень большие капиталы. Крупные банки могут пострадать от "эффекта домино". Если вспомнить недавний кризис, который разразился из-за неплатежей на рынке межбанковских кредитов, то такой путь развития ситуации не покажется чересчур мрачным. Этот прогноз лишний раз показывает, насколько осторожными должны быть представители государства, разрабатывающие тот или иной макроэкономический проект, и насколько гибкой и многогранной должна быть схема деятельности любого банка. Только такая политика позволит избежать кризисов и соблюсти интересы как государства, так и других субъектов экономической деятельности.

Однако большинство специалистов склонно рассматривать более спокой-ные варианты развития событий. Все изменения невозможно предусмотреть, а из той ситуации, которая сложилась на сегодняшний момент, можно сделать следующие предварительные выводы.

- Взаимоотношения банков и государства будут изменяться с учетом высших интересов страны, связанных с поддержанием экономического суверенитета России.

- Сохранится и будет усиливаться разделение банков по территориаль-ному направлению деятельности.

- Будет ускоряться процесс трансформации банковского капитала вследствие диверсификации и перенацеливания их основной деятельности на иные рынки.

- Усилится ориентация предприятий к выходу на финансовый рынок в качестве потребителей.

- Промышленные предприятия будут нуждаться в квалифицированном менеджменте по управлению их активами, а финансово-кредитные учреждения -в банковском менеджменте.

- Спрос на банковские продукты не будет удовлетворен, возникнут новые для России секторы рынка и продукты.

- Возрастет удельный вес банковских продуктов, связанных с коммерчес-кими услугами предприятиям и населению.

- Появятся интенсивные тенденции по слиянию и поглощению капиталов на разных сегментах отечественного рынка в направлении перспективных структурных экономических сдвигов.

- Интеграция банковских объединений не будет играть важной роли в развитии банковской системы.

- Регулирующие требования будут, как и прежде, ужесточаться. Наша экономика переживает непростой период, однако уже сейчас наметилось улучшение, стабилизация во многих ее сферах. Если этот процесс выхода из кризиса не будет тормозиться, то он пойдет на пользу всем отраслям экономики, в том числе и банковской системе, степень развития которой во многом определяет меру здоровья рыночного организма.

Заключение.

История развития кредитных отношений и основного их звена - банка -насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества. Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк, создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков.

Банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления их деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие изменения.

В связи с проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х гг. начинается разгосударствление собственности и вновь происходит акционирование государственных банков. Быстро растет количество вновь созданных коммерческих банков. За период 1990-93 гг. число банков на территории России выросло в 18 раз.

Современное положение на банковском рынке характеризуется как относительно стабильное. Возможности экстенсивного расширения банковской сферы практически полностью исчерпаны, этому способствует ужесточение нормативных требований, насыщение кредитного рынка традиционными банковскими услугами, возрастание конкуренции в банковской сфере и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит ее качественное совершенствование, которое может происходить в двух основных направлениях.

- Развитие процессов концентрации в банковском деле. Банки способны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который, в свою очередь, даст всплеск инвестиционной активности. Крупные российские банки имеют традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в регионах - предпосылки для удовлетворения инвестицион-ных потребностей производственных структур через долгосрочные кредиты.

- Расширение круга услуг, предоставляемых банками своим клиентам, диверсификация в самом широком смысле. Потребности хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент банковских услуг еще далеко не исчерпан.

Работа по совершенствованию банковской системы России еще в самом начале, и только в том случае, если за нее возьмется все общество: и банкиры, и государство, и пресса, и население - мы получим быстрые и положительные результаты.

Список литературы:

1. Банковский портфель - 1. М.: "СОМИНТЕК", 1994 г.

2. Банковский портфель - 2. М.: "СОМИНТЕК", 1994 г.

3. Банковский портфель - 3. М.: "СОМИНТЕК", 1995 г.

4. ДоланЭ., Кэмпбелл К., Кэ м пбеллР. Деньги, банковское дело и кредитная политика. Москва-Ленинград, "Профико", 1991 г.

5. Макко н нелл К.P., Б р ю С.Л. Экономикс. T.I. Баку, Издательство "Азербайджан", 1992 г.

6. С а м у эльсон П. Экономика. T.I. М.: МГП "Алгон",1992 г.

7. Экономика. Учебник/Под ред. Булатова А. С. М.: Издательство БЕК, 1995 г.

8. Васи л ьевД. "Инвестор стал осторожным". // Коммерсантъ - аналитический еженедельник. 1996 г. N13.

9. И волгин Л. "Зуб за зуб, банк за банк". // Коммерсантъ - аналитический еженедельник. 1996 г. N9.

10. КацманЮ. "Банковский бизнес в России перешел на новый уровень". Коммерсантъ - аналитический еженедельник. 1996 г. N13.

11. КочетоваМ., КацманЮ. "Чего и почему ждут банкиры". Коммерсантъ - аналитический еженедельник. 1996 г. N6.

12. Бизнес и банки. 1996 г. N3

13. Бизнес и банки. 1996 г. N18-19

14. Деловой мир. 19 апреля 1996 г.

15. Деловой мир. 14 мая 1996 г.

16. Тверская,13. 1996 г. N17.

Рейтинг "Интерфакс -100".

(составлен по данным балансовых отчетов на 1.01.1996 г. За основу ранжирования взят реальный объем средств клиентов, обслуживаемых банком. Размеры денежных средств указаны в млрд. руб.):

Расшифровка строки финансовой информации:

Привлеченные средства - среднемесячный объем привлеченных средств на текущих, расчетных, депозитных i корреспондентских счетах, открытых в банке. Активы - активы баланса-нетто. Капитал - собственные средства банка. Прибыль - рассчитана за 1995 г. без вычета налогообложения. Кредит - все кредиты, выданные банком, с учетом межбанковских кредитов. Депозит - общая * сумма остатков на текущих,. расчетных, депозитных и корреспондентских счетах и долговых обязательства.

Показатели для таких рейтингов берутся из балансовых отчетов банка. Еще несколько лет назад российские банки крайне неохотно предоставляли специалистам и общественности такого рода информацию, а та, что все-таки попадала в печать, зачастую грешила неточностями или прямыми искажения-ми. В настоящее время благополучные банки сами предоставляют такие материалы прессе, а нередко даже платят за их опубликование. И несмотря на то, что возможность предоставления неверных сведений по-прежнему существует, к этим материалам можно относится с достаточным доверием, т.к. возможности контроля и степень информированности населения существенно возросли, и надежные банки не будут портить свою репутацию опубликованием заведомо неправильных показателей деятельности. Балансы банков существуют в двух видах: краткие, которые могут быть представлены широкому кругу интересующихся лиц, и более развернутые, с которыми работают специалисты - аналитики, контролеры, аудиторы и пр. Вот пример краткого баланса (16, стр. 5):

Баланс коммерческого банка "МонтажСпецБанк" на 1.01.1996. (млн. руб.)