Страховое право РФ

Возрождение национального страхового рынка в Российской Федерации началось в начале 90-х гг. 27 ноября 1992 г. Закон РФ «О страховании» заложил законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка. В эти же годы был создан Росстрахнадзор -- Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью.

В целом Закон РФ «О страховании» 1992 г. создал необходимые условия формирования страхового рынка. Им предусматривается конкуренция страховых организаций, мобилизация денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких финансовых результатов.

31 декабря 1997 г. в Закон «О страховании» были внесены изменения и дополнения. Было изменено и само название. Теперь он называется Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

С 1 марта 1996 г. вступила в действие часть вторая нового ГК РФ, гл. 48 которого посвящена страхованию. Данная глава по-новому регулирует некоторые отношения, возникающие при страховании. Например, ГК РФ значительно расширил перечень интересов, страдание которых делает договор страхования недействительным.

Ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, был принят в 1996 г. Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РФ, принятое Правительством РФ, предусмотрело участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. создается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварии, стихийных бедствий, катастроф. Развитие и совершенствование страхового рынка активно продолжается и в настоящее время.

ЛЕКЦИЯ 4. Гражданско-правовое обязательство по страхованию. Классификация страхования по юридическому принципу. Перестрахование

Классификация и принципы обязательного и добровольного страхования

В настоящее время страхование развилось в мощную часть инфраструктуры общественного производства. Классификация этой специфической деятельности актуальна. В России сложился свой подход к решению проблемы, который имеет общие критерии с другими странами и свою специфику. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования; различия в объеме страховой ответственности.

Первый критерий является общим, второй охватывает только имущественное страхование. Согласно первому критерию страхование подразделяется по отраслям, подотраслям и видам (иногда и подвидам, которые являются составными звеньями классификации). В соответствии со вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности. Все звенья классификации охватывают, с юридической точки зрения, две формы, при помощи которых реализуется содержание страховой деятельности, -- обязательная и добровольная.

Классификация страхования по его формам опирается на критерий волеизъявления сторон страховой сделки. Этот юридический критерий охватывает все звенья страхового предпринимательства. На основе критерия волеизъявления сторон страховых отношений страхования подразделяется на две формы.

Первая форма -- обязательное страхование.

Вторая форма -- добровольное страхование.

следующим образом

Обязательное страхование возникает тогда, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Обязательную форму страхования вызывает к жизни волеизъявление государства через специальные законы. Государство является инициатором обязательного страхования. В форме закона оно обязывает юридических и физических лиц вносить средства ДО' обеспечения общественных интересов.

Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. В пункте 2 ст. 927, открывающей гл. 48 ГК предусмотрено, что при обязательном страховании, как и ЯР добровольном, отношения сторон также должны быть основа на договоре. В данном случае обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключить в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

В пункте 3 ст. 927 ГК РФ выделено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, которые предоставляются из бюджета. Именуемый обязательным государственным страхованием, этот вид страхования может также быть основан на договоре страхования. В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п. 3 ст. 3) зафиксировано, что виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

Добровольную форму страхования создает волеизъявление страхователей через заявление на страхование. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие объекты, физические и юридические лица. Исходя из установленных правовых норм при добровольном страховании происходит замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества. Договорные отношения устанавливают сами участники гражданского оборота своей волей и в своем интересе. Несмотря на это, существуют интересы, страхование которых невозможно. В частности, не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия Договоров, предусматривающих страхование подобных интересов, ничтожны.

Таким образом, отличие обязательного страхования от добровольно состоит в том, что при обязательном страховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет Добровольное страхование производится по желанию заинтересованных лиц. При этом, по справедливому замечанию Ю. Фольгенсона, обязательное страхование следует отличать также от добровольно-принудительного, которое сейчас приобретает большой размах.

Обязательное страхование и принципы его реализации

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересам не только отдельных страхователей, но и всего общества.

Обязательное страхование производится на основе законодательных актов РФ, в которых предусмотрены следующие показатели:

Перечень объектов, подлежащих страхованию.

Объем страховой ответственности.

Уровень (нормы) страхового обеспечения.

Основные обязанности и права сторон, участвующих в страховании.

Порядок установления тарифных ставок страховых платежи.

Периодичность внесения страховых взносов (премий).

7. Основные права и обязанности страховщика и страхователе Государственная политика РФ в области обязательного страхования преследует следующие цели: первоочередного правового регулирования видов обязательное страхования, непосредственно направленных на защиту прав и свобод человека и гражданина; подтверждения проведения основных видов обязательного личного и имущественного страхования; сохранения либо при необходимости увеличения установленных страховых сумм по видам обязательного личного страхования; обеспечения единства основных положений порядка и условий проведения обязательного страхования.

Обязательное страхование может быть двух видов: обязательное имущественное и обязательное личное страхование. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведете обязательного страхования.

При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. Обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования. Тем самым имеется возможность применять минимальные тарифные ставки, добивайся высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Динамика и структура обязательного страхования в России

1961 г. -- доля обязательного страхования в общем объеме страховых взносов в СССР составляла 57,6%, в том числе от населения 26,5%;

1970 г. -- соответственно 54,3% и 11,2%;

1980г.-38,2% и 4,4%;

1985г. -40,8% и 3,7%;

1990г.-39,7% и 3,3%.

Налицо общая тенденция снижения доли обязательного страхования в стране на 17,9 пункта, в том числе по населению на 23,2 пункта68.

В конце 90-х гг. объемы и объекты обязательного страхования резко сократились. В 1995 г. в совокупном объеме страховых взносов, полученных страховщиками России, доля обязательного страхования составила 9,4%. Затем она стала возрастать: за 1998 г. -- 20,1%, в 2001 г. -- 25,6%. Налицо тенденция роста, однако по ряду обстоятельств эти цифры показывают ее неустойчивость.

Структуру обязательного страхования в этот период можно априори считать неоптимальной. Во всем мире уже имеются виды и даже подотрасли, которые являются обязательными. Тем не менее безусловно положительным в этой структуре был высокий уровень обязательной страховой защиты государственного и кооперативного имущества.

В настоящее время имущество государственного, частного предпринимательского и кооперативного сектора РФ не страхуется по обязательной форме. Так, более половины поступлений страховых взносов по обязательному страхованию в первой половине 2006 г. пришлось всего на 10 страховых фирм из более чем 2700. Из этих 10 страховых фирм, получивших более 50% взносов по обязательному страхованию, 8 специализируются на медицинском страховании.

Обязательная форма страхования вводится законами страны, Указами президента, постановлениями правительства. Отсюда она является обязательной для всех субъектов страхового хозяйства, в том числе для страховщика и страхователя.

В настоящее время объектами обязательного страхования являются:

1) жизнь и здоровье граждан в сфере обязательного медицинского страхования;

2) жизнь и здоровье пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;

3) частные дома граждан;

4) государственные строения, сданные в аренду религиозным организациям;

5) личность военнослужащих и военнообязанных;

6) личность военнослужащих и военнообязанных органов государственной безопасности;

7) личность военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

8) личность сотрудников Государственной налоговой службы и Государственного таможенного комитета России;

9) личность граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском;

10) ряд видов гражданской ответственности и другие.

За рубежом различают государственную и частную формы обязательного страхования. У нас эта квалификация пока не распространена. Обязательное страхование реализуется через специфические принципы. В обязательном страховании действует шесть принципов.

Первый принцип -- страхование является обязательным в силу Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 3 п. 3).

Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами, указами Президента РФ и т.д. В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п. 3 ст. 3) сказано, что они определяются «соответствующими законами Российской Федерации». Законодательство предоставляет монопольное право быть страховщиком при обязательном страховании государственным и некоторым (особо надежным) страховым фирмам.

Второй принцип -- полнота охвата обязательным страхованием. Страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100% охвата объектов этой формой страхования. Для этого они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию. Должны начислять их владельцам страховые взносы. Наконец, взимать их со страхователей в установленные законодательством (указами) сроки.

Третий принцип -- автоматический характер распространения обязательного страхования. Страхователю не обязательно подавать заявление на страхование устно или письменно. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством.

Четвертый принцип -- действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь не уплатил взносы, их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, страховщик выплатит страховые возмещения, удержав при этом задолженность. На задолженность начисляются пени.

Пятый принцип -- бессрочность обязательного страхования. Страхование действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом. Или пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании. При переходе имущества к другому владельцу страхование продолжается. Обязательное страхование теряет силу при гибели имущества и не распространяется на бесхозное и ветхое имущество.

Шестой принцип -- нормирование обязательного страхования. При обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

Первый, третий и шестой принципы поличному обязательному страхованию действуют не всегда так, как по имущественному.

Обязательное личное страхование имеет свою специфику. Например, строго оговариваются срок страхования и полная зависимость страховой защиты от уплаты страховых взносов. Это в полной мере отвечает принципам сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения.

Таким образом, обязательная форма страхования базируется на принципе обязательности, принципе сплошного охвата, принципе автоматичности, принципе действия независимости внесения страховых платежей, принципе бессрочности, принципе нормирования страхового обеспечения.

Добровольное страхование и принципы его реализации

Добровольное страхование -- одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Добровольное страхование начинается только с подачи заявления на страхование (письменно либо иным доступным способом) физическим и юридическим лицом.

Правила добровольного страхования определяют конкретные условия страхования и порядок его проведения. Они устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями ГК РФ. Конкретные условия страхования уточняются при заключении договора страхования. Часто при заключении такого договора между сторонами действует посредник в виде страхового брокера или страхового агента.

Договор добровольного страхования удостоверяется полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Как правило, добровольное страхование имеет заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования заключается в письменной форме.

Непрерывность страхования по добровольному страхованию можно обеспечить при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (премии). Долгосрочный договор действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или одновременно (один раз в год).

В зависимости от объектов страхования различают три вида добровольного страхования: имущественное, личное, комбинированное.

Договоры добровольного страхования имущественного или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь, другая сторона готова оказать услугу, оговоренную в страховом договоре. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

В добровольном страховании действует пять принципов.

Первый принцип -- добровольность и законность добровольного страхования. Для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законами.

Второй принцип -- неполный охват физических и юридических лиц добровольным страхованием. Во-первых, не все имеют платежеспособную потребность для участия в нем. Во-вторых, по закону общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничения для заключения договоров (ст. 24 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Третий принцип -- временная ограниченность временного страхования. Добровольное страхование, в отличие от бессрочного обязательного, имеет временные границы. Во-первых, оно прекращается, согласно общим условиям и правилам, при выплате страхователю страхового возмещения или возмещения в размере 100% от страховой суммы, если страховой случай произошел до срока завершения страхования. Во-вторых, непрерывность непрерывного страхования возможна лишь при повторном перезаключении договора на новый срок.

Четвертый принцип -- обязательность уплаты страховых взносов (премий). По закону в соответствии с общими условиями и правилами добровольного страхования без уплаты разового или первого (при рассрочке) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса (премии) автоматически прекращает действие договора до уплаты этой части взноса (премии). Данный принцип регулирует законодательство.

Пятый принцип -- зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. При имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества (п. 4 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика. При комбинированном страховании водном договор объектами страхования являются как личные блага (жизнь гражданина)' так и имущественные.

Таким образом, добровольная форма страхования базируется на принцип добровольного участия, принципе выборочного охвата, принцип ограничения срока, принципе уплаты страховых взносов, принцип страхового обеспечения. Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование жизни, здоровья, имущества государственных служащих определенных категорий, осуществляемое непосредственно на основании законов и иных правовых актов (без заключения договоров) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами.

Определение и значение перестрахования

Перестрахование -- отдельный независимый вид страхования, который всегда служит для обеспечения возмещения конкретного ущерба, Даже если речь идет о перестраховании жизни и несчастных случаев- Перестрахование защищает страховщика (цедента) от финанс°ВЬ1Х потерь, которые ему придется нести по собственным полисам, если он не защищается перестрахованием. Иначе говоря, перестрахование -- это страхование риска, взятого на себя страховщиком

Объем такой защиты в каждом конкретном случае определяется соответствующим договором перестрахования. При подписании договора определяется оптимальное для особых потребностей цедента перестраховочное покрытие и наиболее удобный вид страхового договора Смысл перестрахования состоит в том, что страховщик за определенную оплату возлагает на третье лицо принятый на себя по договору страхования риск.

С точки зрения страховщика, перестрахование служит увеличению емкости его страхового портфеля для страхования рисков. Перестрахование позволяет ему застраховать риски, финансовые и экономические ресурсы. С помощью перестраховочной компании страховщик может установить необходимое равновесие в своем бизнесе.

Одна из основных задач каждой перестраховочной компании -- обеспечить страховщику необходимую защиту, при этом перестраховщик должен действовать как знающий и непредвзятый советчик. В своей деятельности перестраховочные компании освоили все виды страхования и распространили свою деятельность почти на все страны мира, поскольку способствовали осуществлению главной задачи -- расширению возможностей страхования. Благодаря своим специфическим методам перестрахование как страхование страховщиков подтолкнуло страховщиков брать на себя беспрецедентные риски, связанные с прогрессом науки и техники.

Три составляющие понятия «перестрахование».

Перестрахование -- это подлинное страхование, а не соглашение между партнерами.

Основной объект договора перестрахования -- риск, который берет на себя страховщик, так называемый оригинальный риск. Кроме того, он может содержать другие риски: валютный риск, риск перевода валюты и др.

Второй стороной договора перестрахования может быть только страховщик. Между перестраховщиком и страхователем нет правоотношений. В этом заключается основное различие между перестрахованием и соцтрахованием (т.е. взаимным страхованием).

С финансовой точки зрения, перестрахование имеет гораздо большее значение, чем страхование, несмотря на то что последнее играло важную роль для покрытия отдельных крупных рисков.

Таким образом, сущность и основная функция перестрахования заключаются в том, что перестрахование является «вторичным* страхованием страховщиков от чрезвычайных рисков, превышающих платежеспособность страховой организации.

В основе перестрахования (как отмечалось выше) лежит договор, согласно которому одна сторона -- страховщик (цедент) передает другой стороне -- цессионарию (перестраховщику), который, в свою очередь, принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Процесс передачи называется перестраховочной цессией.

Заключается письменное соглашение между страховой и перестраховочной компаниями о принятии перестраховщиком на себя доли риска за соответствующее вознаграждение в виде страховой премии. В договорах перестрахования обычно оговариваются методы перестрахования, доли участия перестраховщика и пределы его ответственности по заключенным договорам, методы расчета премии и убытка, а также некоторые другие условия перестрахования.

Перестраховочные договоры делятся на пропорциональные и непропорциональные.

Непропорциональные договоры перестрахования делятся, в свою очередь, на договоры эксцедента убытка и договоры эксцедента убыточности. Пропорциональные договоры делятся на квотные и эксцедентные.

Характерной чертой договора перестрахования является соответствие его принципу возмездности, заключающемуся в том, что перестраховщик обязан выплатить цеденту (перестрахователю) страховую сумму или страховое возмещение пропорционально доле его участия. Это происходит только в том случае, если перестрахователь выплатил причитающуюся страховую сумму страхователю. При этом перестрахователь обязан предоставить перестраховщику полную и договорную информацию о риске. Это условие называется принципом доброй воли.

С течением времени утвердился принцип свободы передачи и принятия рисков по перестрахованию. При этом обе стороны договора должны пользоваться максимальной свободой при осуществлении перестраховочных очередей. Принцип свободы действует и при выборе партнеров, и при оформлении перестраховочных отношений.

Таким образом, договор страхования соответствует трем принципам: принципу возмездность, принципу доброй воли и принципу свободы.

Виды компаний, предлагающих перестраховочную защиту.

Профессиональная перестраховочная компания-- это страховое общество, специализирующееся только в области перестрахования. Такое общество не проводит прямого страхования и у него нет прямых контактов со страхователем. По общему правилу профессиональная перестраховочная компания может предлагать перестрахование в любой сфере бизнеса, с которым имеет дело страховщик. Принцип разделения по отраслям страхования применяется только в исключительных случаях, например в США. Как правило, профессиональные перестраховщики имеют юридическую форму в виде акционерного общества.

Страховая компания, занимающаяся перестрахованием. В настоящее время в мире действует около 350 профессиональных обществ. Из них 132 в Европе69. Этот тип зачастую называют смешанным перестраховщиком.

Можно выделить две группы страховых компаний в соответствии с объемом осуществляемой перестраховочной деятельности. Первая -- самая большая группа -- выполняет перестрахование лишь от случая к случаю, непостоянно, в особых сферах деятельности и главным образом только по договору на основе взаимности.

Вторую группу составляют страховщики, постоянно занимающиеся перестрахованием на страховом рынке. Эта группа иногда преобразует свои отделения по перестрахованию в дочерние общества, действующие на рынке в качестве профессиональных перестраховщиков. Эти дочерние компании в своей деятельности опираются на финансовую поддержку и фонды основной компании.

Существуют разные причины того, почему страховщики действуют в этой сфере, где они, казалось бы, не могут конкурировать с чисто перестраховочными компаниями. Поскольку перестраховочная действительность сильно подвержена колебаниям, приводящим к потерям в течение относительно длительного периода времени, страховщики могут оказаться вынужденными покинуть рынок перестрахования и остановиться на своей непосредственной деятельности, если их ожидания на перестраховочном рынке не сбываются. С другой стороны, есть профессиональные страховщики, которые охранили необходимую свободу действий, получили возможность стать на свой страх и риск ведущими международными профессиональными перестраховщиками. Эти компании в полной мере воспользовались принципом свободы, передачи и принятия рисков на перестрахование, ответственности сторон договора выбирать того или иного партнера и самостоятельно оформлять и определять содержание договора.

Общие положения перестраховочного права

Перестрахование ни в одной стране не регулируется зафиксированными положениями, условиями и специально установленными законом правилами. Источники перестраховочного права не находятся, конечно, в тайном месте, но доступ к ним почти везде довольно затруднен. Подобные положения, установленные законодательством, можно найти, например, в перестраховочных договорах, которые часто считаются коммерческой тайной, редко публикуемых решениях арбитражей и в обычае, сложившемся в области перестрахования. Все эти источники перестраховочного права малодоступны для лиц, не занимающихся перестрахованием.

В соответствии с международным характером перестрахования принцип доверия одинаково проявляется в разных странах, хотя иногда бывают и существенные различия.

Основы перестраховочного права

1. Закон о договоре страхования.

Законы о договоре страхования практически во всех странах либо ограничиваются тем, что они неприменимы к перестрахованию, либо указывают, что перестрахование может быть приемлемо или в общем, или только в связи с морским страхованием. Это неприменимо в тех странах (например, в Германии), где перестрахование подпадает под действие закона о договоре страхования. Обязательным является то, что установленные законом правила, регулирующие страхование, не могут быть по аналогии перенесены на перестрахование. Перестраховочный обычай, как указывалось выше, является основополагающим фактором. В лучшем случае общие положения закона о договоре несут общий характер, а также если они одинаково применимы как для договора перестрахования, так и для договора страхования. Это объясняет то, что до настоящего времени не существует международных соглашений, в целом регулирующих перестраховочные отношения.

2. Юриспруденция.

Решения, вынесенные судами, не дают детального представления о перестраховочном праве. Список судебных решений быстро устаревает.

3. Договоры перестрахования.

Договор перестрахования устанавливает основу правоотношения между страховщиком и перестраховщиком. Положения такого договора, часто представленные в сжатой форме, почти всегда требуют дальнейшего разъяснения, исходя из обычая, сложившегося в области перестрахования международных перестраховочных отношений. Такие положения договора, отвечающие специфическим запросам цедента, довольно ясно отражают намерения договаривающихся сторон и основы юридических взаимоотношений.

Несмотря на попытки стандартизировать общие правила, определяющие содержание и формы договоров, они не могут быть приняты и использованы на рынке. Наоборот, перестраховочное договорное право находится в состоянии постоянного развития и подстраивается под быстро меняющиеся требования страховых рынков.

Что касается страховой системы России, то в период, когда в стране страховая деятельность представляла собой государственную монополию, вопрос об использовании перестрахования по понятным причинам не возникал. Только с появлением частных страховых компаний в стране возникла потребность в использовании перестрахования. В то время, когда история европейского перестрахования уже насчитывала несколько веков, лишь Закон РФ «О страховании» (ст. 13) впервые упомянул перестрахование. Реформирование российской страховой системы на рыночных принципах предполагает Движение к «открытости». Выход страховых операций за границу национальных экономик -- необходимое условие для интеграции российской экономики в мировое хозяйство.

Статья 967 ГК РФ («Перестрахование») посвящена договору, который заключает страховщик с перестраховщиком в договоре личного или имущественного страхования.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дает наиболее точное определение сущности и основных функций перестраховщика: «Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях рынка исполнения всех или части своих обязательств перед страховщиками у другого страховщика (перестраховщика)»71. При этом страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования. Исторические этапы развития перестрахования.

I период (XIV в. -- начало XIX в.) начался в конце средних веков с морских денежных займов. Потребность в перестраховании появилась в 1370г.: в Генуе был заключен контракт с юридическими признаками, соответствующими договору перестрахования. Это был договор двух торговцев-перестраховщиков с третьим торговцем, действующим как агент страховщика. Договор предусматривал страхование товаров, перевозимых на кораблях из Генуи в Брюгге. Это был особый случай, который с финансовой точки зрения явился спекуляцией. С развитием торговых отношений и предпринимательства в городах Италии, во Франции, в Ганзейских городах перестрахование приобретало все более важное значение.

Спекуляции и злоупотребления в операциях, которые называли «сделками с разницей в премиях», когда страховщики предлагали перестрахование с более низким размером премии, чем сначала, привели к запретам перестрахования. Например, к запрету морского перестрахования в Англии с 1746 г. по 1864 г. Запрет на перестрахование был выгоден корпорации «Ллойд» -- корпоративной группе отдельных страховщиков. Сейчас эта биржа называется «Ллойде» и представляет собой важный перестраховочный рынок.

Вскоре после образования первых страховых акционерных обществ возникла потребность в перестраховании огневых рисков, а не только, как раньше, рисков, связанных с морскими перевозками.

II период (начало XIX в. -- начало XX в.)

Спрос на перестрахование, возрастающий с развитием промышленности в Европе, появился в начале XIX в. Этот спрос был удовлетворен, прежде всего, страховщиками, давно действовавшими на страховом рынке и обладавшими значительными финансовыми ресурсами. Преимущество при этом было отдано страховщикам, имевшим свои отделения за рубежом.

Факультативное перестрахование единичных рисков было заменено в целях упрощения договорным перестрахованием нового типа (длящееся перестрахование). Старейший договор такого типа был заключен в 1821 г.

Вскоре стало очевидным, что договоры перестрахования, заключаемые со страховщиками с целью получения постоянного покрытия, уже не удовлетворяют все возрастающую потребность в перестраховании. В Кельне в 1846 г. было создано независимое общество, занимающееся только перестрахованием, -- «Кельнское перестраховочное общество». Пережив экономические и политические трудности 1848--1849 гг., новая компания начала действовать в 1852г. Так, впервые специализированное общество начало предлагать перестрахование. Теперь для покрытия появились дополнительные ресурсы. Благодаря специализации в перестраховании, новое перестраховочное общество обладало большей способностью удовлетворять индивидуальные потребности страховщиков.

В последующие десятилетия образовались другие независимые общества, специализирующиеся в перестраховании которые в современной терминологии называются «профессиональные перестраховщики». Огромное значение на рынке сейчас имеют Мюнхенское перестраховочное общество и Швейцарское перестраховочное общество.

Кроме того, страховщики также создали так называемые «внутренние» перестраховочные общества, чей капитал находился либо полностью, либо большей частью в руках основного страхового общества, которое передавало свою перестраховочную деятельность полностью или частично вновь образовавшемуся «внутреннему» перестраховщику.

К началу I мировой войны немецкие перестраховочные компании заняли ведущие позиции на мировом рынке благодаря все более совершенствующимся методам перестрахования.

III период (с начала XX в. по настоящее время)

Перестраховочные общества сильно пострадали после I мировой войны; только к 1935 г. они вновь захватили прочную позицию на мировом рынке.

После II мировой войны перестрахование претерпело ряд серьезных изменений.

Соцстраны создали государственные страховые организации, которые практически полностью отказались от перестрахования. Только в последнее время объем деловых отношений со странами Восточной Европы начал расти.

Государственные перестраховочные монополии были созданы в других странах. Они существуют сегодня, например, в Перу, Бразилии, Уругвае и Иране.

Действуя в качестве перестраховщиков, многие страховые общества смогли завоевать значительную часть рынка. Стремление страховщиков образовывать отделы перестрахования оставались важным фактором их развития.

Активность перестраховочных брокеров вызвала потребность в договоре на основе взаимности, т.е. в перестраховочном бизнесе, полученном в обмен обеими сторонами договора перестрахования. Часто и профессиональные перестраховщики не могут не считаться с потребностью в такой взаимности.

Некоторые договоры перестрахования, включающие не только опасные риски и возможность наступления крутых убытков, но и сложные расчеты премий, стали более важными, чем в прошлом, а в некоторых сферах оттеснили классические формы перестрахования, которые со своими более высокими объемами премий имели сбалансированные результаты.

Страхование автотранспортных средств значительно расширилось за счет перестрахования имущества и жизни.

В дополнение к основной функции перестраховщика -- стабилизировать портфель страховщика и увеличить его страховую емкость, позволив ему применять более крупные риски, -- профессиональные перестраховщики создали новую сферу деятельности, которую называют «сервис», или услуга. Целью такого сервиса является сбор и обработка информации для решения различных проблем, а также накопления опыта в процессе страховой деятельности. Профессиональные перестраховщики все чаще и в большом объеме предоставляют в распоряжение цедентов анализ их международного опыта.

Кроме того, перестраховочные компании в растущем объеме оказывают услуги специального характера, выполняя функции, которые страховщики не могут выполнять по своим финансовым соображениям, В качестве типичных примеров можно привести следующие: изучение и оценка особых рисков, экспертные советы по предотвращению убытков, поддержка в урегулировании убытков, оказание статистических страховых услуг и подготовка персонала цедента по данным опросам.

Экономическое значение профессиональных перестраховочных компаний России.

Во-первых, российскими перестраховочными компаниями осуществляются деловые операции по принятию ответственности за развитие российского страхового бизнеса и российской экономики.

Во-вторых, стабилизуется валюта, что позволяет использовать хорошую репутацию отечественных перестраховщиков за рубежом и укреплять деловые контакты с зарубежными партнерами. Наконец, расширяются и углубляются деловые отношения и на основе традиций, и с применением новых методов перестрахования в связи с почти полной либерализацией перестраховочного бизнеса во многих странах.

В подтверждение можно привести такой пример. Украинская страховая компания «АСКА» выдала страховой полис на страхование укрытия над четвертым энергоблоком Чернобыльской АЭС. Заключенный страховщиком договор перестрахования охватил риски самих строительно-монтажных работ, ответственности перед третьими лицами, а также профессиональной ответственности при строительстве. Объем принятой на себя страхователем ответственности составил 908 млн. долларов США. Указанные риски были перестрахованы в ряде компаний, среди которых такие, как «Ллойд», «АЛГ» и др.

ТЕМА 5. Сущность, структура, виды страховых правоотношений

Понятие и признаки, определяющие страховые правоотношения, формы страховых правоотношений

Необходимо отметить, что понятие «страховое правоотношение» вошло в страховую науку относительно недавно и не подвергалось до сих пор специальному исследованию в отечественной и зарубежной страховой литературе.

При определении сущностных черт страховых правоотношений составлена трехступенчатая система регулирования деятельности страховых компаний в РФ, включающая ГКРФ, специальные законы по страховому делу, нормативные акты министерств и ведомств.

Следует различать две формы страховых правоотношений в зависимости оттого, кем решается вопрос о целесообразности вступления в страховые правоотношения. Как было рассмотрено выше, этот вопрос решается в нормативном акте компетентным государственным органом, не становящимся участником правоотношения, т.е. имеет место обязательное страхование, а лица, на которых распространяется действие этого акта, становятся участниками страхового правоотношения в обязательном порядке. Это обязательные страховые правоотношения. Если же вопрос о вступлении в правоотношение решается по воле самих участников, то участники вступают в добровольные страховые отношения. Чаще возникают добровольные страховые правоотношения, а обязательные применяются лишь в установленных законодательным актом случаях (ч. II, гл. 48, ст. 927 Гражданского Кодекса РФ).

Основания возникновения страховых правоотношений

В настоящее время вопрос об основании возникновения страховых правоотношений остается спорным. Согласно ст. 297 ГК РФ основанием возникновения страховых правоотношений при добровольном страховании является договор. Однако относительно основания возникновения правоотношений в обязательном страховании в правовой науке не сложилось единого мнения.

Согласно одной точке зрения отношения по обязательному страхованию возникают непосредственно на основании закона. Данное мнение основывается на теории, имевшей место в советской науке гражданского права, что основанием возникновения гражданско-правовых отношений может быть непосредственно закон.

Противоположную точку зрения высказывают ученые, которые видят основание возникновения страховых отношений, как по добровольному, так и по обязательному страхованию в договоре. При этом справедливо указывается, что даже если в законе предусмотрены порядок и условия проведения страхования, то конкретные правоотношения возникают только после согласованного волеизъявления сторон. Напротив, сторонники первой теории не принимают во внимание то обстоятельство, что закон содержит в себе нормы объективного права, которые являются общей и обязательной предпосылкой возникновения всех правоотношений. Но ведь для того чтобы возникло конкретное правоотношение по какому-либо виду обязательного страхования, недостаточно только установленных в законе порядка и условий данного вида обязательного страхования. Необходимы конкретные фактические обстоятельства, призванные определить момент возникновения прав и обязанностей, предусмотренных законом, у конкретных лиц -- страховщиков, страхователей, застрахованных лиц. Таким конкретным фактическим обстоятельством при страховании и является договор, служащий основанием для возникновения страховых правоотношений.

Однако законодатель делает одно исключение из правила, что основанием возникновения страховых правоотношений является договор. Так, в ст. 969 ГК РФ предусмотрено, что обязательное государственное страхование «осуществляется непосредственно на основании закона и иных правовых актов о таком страховании... либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с данными актами между страховщиками и страхователями».

Особое значение имеет определение момента заключения договора страхования. Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям. Статья 957 ГК РФ определяет, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Аналогичная норма содержалась в ст. 16 гл. 2 Закона РФ «О страховании».

Указанные нормы имеют огромное значение при заключении страховых договоров, определяя момент заключения договора страхования (ст. 957 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О страховании»)81 и необходимое условие заключения, без соблюдения которого договор страхования будет считаться незаключенным. Разрывать момент заключения договора и момент вступления его в силу нельзя, так как п. 1 ст. 425 ГК РФ предусматривает, что договор вступает в силу и становится обязательным для его сторон с момента его заключения.

Отсюда следует, что именно с этого момента и наступают основания для возникновения страхового правоотношения. Следовательно, по общему правилу основанием возникновения страхового правоотношения следует признать договор. Закон или иные юридические факты могут быть только основаниями возникновения страховых правоотношений как исключение. Примером могут быть отношения по обязательному государственному страхованию, возникшие на основании закона. Здесь следует отметить, что практика не знает таких случаев, и возможность такая допускается только ст. 969 ГК РФ, или же эти случаи служат основаниями возникновения отдельных прав и обязанностей сторон.

Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму страхового правоотношения, поскольку являются главным способом передачи риска. А поскольку в соответствии с разными видами страхового риска существуют и разные виды договоров, отличных от обычного договора, законодатель выделяет договоры «взаимного страхования» (ст. 968 ГКРФ), «перестрахования» (ст. 967 ГК), «страхования за премию» (п. 1 ст. 967 ГК РФ). Поэтому в данных видах страхования основанием возникновения страховых правоотношений могут быть как договор, так и внедоговорные формы.

Итак, страховой договор является главным основанием возникновения страховых правоотношений, начинает и опосредует правовые взаимоотношения между его основными субъектами: страхователем и страховщиком.

Содержание страхового правоотношения как взаимодействие его субъектов

Известно общее определение известных правоведов Н.И. Матузова и А.В. Малько: «Правоотношение -- это всегда двусторонняя связь, в большинстве правоотношений каждый из их участников одновременно обладает правом и несет обязанность»".

К субъектам страховых отношений относятся четыре носителя страховых прав и обязанностей: страховщики, страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица. Вспомогательные функции выполняют еще два участника страховых правоотношений, это так называемые факультативные субъекты страховые агенты, страховые брокеры. Иногда к ним причисляют и Росстрахнадзор, что, по нашему мнению, неверно, так как исполнение специальных функций надзора и лицензирование еще не делает Росстрахнадзор самостоятельным субъектом страховых правоотношений.

Главный субъект страховых правоотношений -- страховщик. Им признается юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, равно как и законодательством большинства стран с развитой экономикой. Страховщиком могут быть государственная организация, акционерная компания, общества взаимного страхования, а также индивидуальные страховщики английского и других национальных «Ллойдов». Важно, чтобы эти организации создавались именно для страховой, а не иной деятельности. По законодательству большинства стран предметом деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская Деятельность, т.е. страховщик, занимает особое место в страховом правоотношении. Именно с деятельностью страховщика связано Достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение, -- страховой выплаты в размере и случае, предусмотренных в договоре, а при внедоговорном страховом обязательстве -- в законе.

В соответствии с действующим российским законодательством (ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации) страховщиком может быть только российское юридическое лицо, которое должно иметь специальное разрешение (лицензию) на занятие страховой деятельностью, причем к лицензии прикладывается перечень тех конкретных видов страхования, которые разрешены данному страховщику, что ограничивает его правоспособность. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Рассмотрим вторую сторону, участвующую в страховых правоотношениях, -- страхователя.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 5 гл. 1).

Как верно отмечал Г.Ф. Шершеневич, «страхователем может быть лицо, заинтересованное в сохранности имущества, т.е. лицо, на имущественных интересах которого могли бы отражаться невыгодно гибель или повреждение вещи»84. Из этого следует, что страхователем, прежде всего, является лицо, на котором всегда лежит риск всякого рода опасности (casum sentit dominus), это носитель повышенной опасности, чья деятельность сопряжена с риском причинения вреда третьим лицам.

Статья 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» называет страхователем того, кто заключил со страховщиком договор страхования либо является страхователем в силу закона.

Здесь же предусматривается, что в этой роли выступают «юридические и физические лица». В пункте I ст. 927 ГК РФ не ограничиваются возможности участия в договоре кого-либо из граждан ни по возрасту, ни по состоянию здоровья, т.е. по обстоятельствам, влияющим на дееспособность гражданина.

Страхователь -- это лицо, участвующее в согласовании условия страхового договора. Как верно заметил Ю.Б. Фогельсон, «не наличие страхового интереса, не страховой случай, не уплата страхового взноса, а именно участие в согласовании условий договора делает лицо страхователем»85. Итак, для того чтобы возникли страховые правоотношения, страхователь и страховщик должны договориться между собой и принять согласованные условия договора.

Основные обязанности, возлагаемые на страхователя при исполнении страхового обязательства, -- это своевременно вносить периодические страховые взносы (премии), если это предусмотрено договором страхования; при заключении страхового договора страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему сведения, имеющие значение для оценки степени страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования86; заботиться о сохранении застрахованного имущества; принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба имуществу при страховом случае; в сроки, установленные договором страхования, сообщать страховщику о наступлении страхового случая.

На страхователя, в зависимости от вида страхования, правилами и договорами страхования могут возлагаться и другие обязанности. Например, при страховании профессиональной ответственности страхователь обязан оказывать всевозможное содействие страховщику в судебной и несудебной защите в случае предъявления требований о возмещении ущерба; выдать доверенность и иные необходимые документы лицам, указанным страховщиком для защиты интересов как страховщика, так и страхователя в связи со страховыми случаями.

При имущественном страховании страхователь обязан по желанию страховщика предоставить страхуемое имущество для осмотра, при необходимости для экспертизы в целях установления его действительной стоимости, а при личном страховании по требованию страховщика пройти медицинское обследование.

Однако оценка степени страхового риска, сделанная страховщиком на основании этого, необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. Договором могут быть предусмотрены и иные права и обязанности страхователя.

В имущественном страховании, а также в страховании ответственности и страховании предпринимательских рисков страхователем может быть только лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес в сохранности и целостности страхуемого имущества, а также застрахованных ответственности и предпринимательского риска. При личном страховании страховой случай непосредственно связан с личностью страхователя или застрахованного лица, а точнее, с такими ее свойствами, как жизнь, трудоспособность, здоровье и т. п. А потому степень страхового риска при некоторых видах типичного страхования зависит от возраста страхового лица, состояния здоровья, профессии, свойств личности и обстоятельств его жизни.

Права и обязанности страхователя по ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» -- это получение страхового возмещения или страхового обеспечения при наступлении страхового случая, предусмотренного договором или законом; при личном страховании -- право требовать у причинителя вреда полного его возмещения без учета полученного страхового обеспечения; при имущественном страховании -- требовать у причинителя вреда возмещения ущерба в сумме, на которую выплаченное ему страховое возмещение не покрывает его убытков. В случае, когда по договору страхования ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика (ст. 955 ГК РФ).