Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

После принятия Федерального закона N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" на страховом рынке появилось большое количество участников - страховщиков. Одним из обязательных условий их деятельности являлось соответствие уставного капитала требованиям закона, двухлетний опыт работы на страховом рынке, наличие лицензии на указанный вид деятельности и членство в Российском союзе страховщиков.

Практика работы страхователей показала, что ряд страховых компаний не в состоянии были производить страховые выплаты по причине отсутствия средств на указанные цели. Для того, чтобы прикрыть свою финансовую несостоятельность, при наступлении страховых случаев у страховщиков и необходимости выплаты страховой премии по договору, со страховщиков требовались всевозможные справки, заключения (причем в определенной форме, несоблюдение которой признавалось обстоятельством, влекущим отказ от выплаты страховой премии). По состоянию на 1 октября 2004 года у порядка 70 страховых компаний отозваны лицензии на осуществление страховой деятельностью. Указанный факт вызван тем, что ими не выполнялись требования закона и предписания органа, в обязанности которого входит надзор за страховой деятельностью о необходимости увеличения уставного капитала. Как совет при правильном выборе страховой компании можно принять заключение договора страхования не на улице (в палатке, у здания ГИБДД), а придти для заключения договора в офис страховой компании. Страховщик в указанном случае дополнительно потратит время лишь на дорогу в офис компании, а плюсов в этом достаточно - находясь в офисе страховой компании страховщик (даже как говорится "невооруженным взглядом") сможет определить серьёзность намерений страхователя, ознакомиться с лицензией, своими глазами увидеть помещение страховой компании (не является секретом тот факт, что у ряда страховых компаний, у которых лицензии были отозваны, не было даже служебных помещений).

Договор обязательного страхования заключается на 1 год и ежегодно продлевается, за исключением случаев, предусмотренных правилами страхования.

Так, владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договор обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 календарных дней.

При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т.д.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства.

При регистрации транспортного средства его владелец должен предъявить сотруднику регистрирующего органа страховой полис обязательного страхования, подтверждающий заключение договора обязательного страхования сроком на 1 год.

Владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование.

Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему соответствующие документы.

Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:

а) заявление о заключении договора обязательного страхования по форме согласно приложению N 1 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

б) паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо);

в) свидетельство о регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо, зарегистрированное в Российской Федерации);

г) паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортного средства;

д) доверенность на управление указанным в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортным средством либо иной документ, подтверждающий право владения этим транспортным средством;

е) водительское удостоверение (или его копия) лица, допущенного к управлению транспортным средством, а также документы, подтверждающие право водителя на управление транспортным средством (в случае если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица).

Страхователь вправе, по соглашению сторон, представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования и несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.

При заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования страхователь не заполняет строку "Государственный регистрационный знак", если к моменту заключения договора обязательного страхования транспортное средство, владельцем которого он является, не прошло государственную регистрацию в установленном порядке. После государственной регистрации транспортного средства и получения государственного регистрационного знака страхователь обязан сообщить номер государственного регистрационного знака в течение 3 рабочих дней страховщику, который на основании полученных данных вносит соответствующую запись в бланк страхового полиса обязательного страхования.

При заключении договора обязательного страхования владелец транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и временно используемого на территории Российской Федерации, представляет:

- паспорт или иное удостоверение личности

- паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортного средства;

- водительское удостоверение (или его копия).

Страховщику предоставлено право производства осмотра транспортного средства по месту жительства страхователя (по месту нахождения юридического лица), если иное не вытекает из соглашения сторон.

Вместе с заявлением о заключении договора обязательного страхования страхователь представляет сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, сроке страхования, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших, страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования, предоставленные ему страховщиком, с которым был заключен последний договор обязательного страхования. Указанные сведения предоставляются страховщиком страхователю по форме, согласно приложению N 4 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в пятидневный срок с даты соответствующего обращения страхователя. Плата за предоставление сведений не взимается.

В течение срока действия договора обязательного страхования по требованию страхователя или водителя, указанного в страховом полисе обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства), сведения об обязательном страховании также предоставляются страховщиком в аналогичном порядке.

Сведения о страховании не предоставляются лицом, впервые заключающим договор обязательного страхования или заключающим договор обязательного страхования в отношении вновь приобретенного транспортного средства, а также лицом, ежегодно перезаключающим договор обязательного страхования у одного страховщика.

При заключении договора обязательного страхования, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями (ограниченное использование), страхователь предоставляет страховщику сведения о страховании в отношении каждого указанного им водителя.

Граждане вправе заключать договор обязательного страхования с учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. Период использования транспортного средства в течение года, а также водители, допущенные к управлению им, указываются в заявлении о заключении договора обязательного страхования.

В период действия договора обязательного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования.

Если в договоре обязательного страхования указывается ограниченное использование транспортного средства, то страхователь обязан сообщать в письменной форме страховщику до передачи управления транспортным средством водителю, не указанному в страховом полисе обязательного страхования, о появлении у него права на управление данным транспортным средством, а также об увеличении срока использования транспортного средства по сравнению с указанным в договоре обязательного страхования сроком.

При получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования, страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты при необходимости дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска и переоформить страховой полис обязательного страхования исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию.

В том случае, если сообщенные страхователем изменения касаются сведений, содержащихся в страховом полисе обязательного страхования, специальном знаке государственного образца, то страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца должны быть возвращены страховщику, который обязан выдать страхователю в течение 2 рабочих дней переоформленные (новые) страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца. Возвращенные страхователем страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца хранятся у страховщика вместе со вторыми экземплярами переоформленных (новых) документов. На первоначальном и переоформленном страховом полисе обязательного страхования делается отметка о переоформлении с указанием даты переоформления и номеров страхового полиса обязательного страхования (первоначального и переоформленного).

Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования, оформляемый страховщиком по форме согласно приложению N 2 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Бланк страхового полиса обязательного страхования имеет единую форму на всей территории Российской Федерации и является документом строгой отчетности.

Страховой полис обязательного страхования выдается лицу, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования, с указанием эксплуатируемого транспортного средства и (или) прицепа.

Со страховым полисом страхователю одновременно бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации, специальный знак государственного образца по форме согласно приложению N 3 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, текст Правил страхования, 2 бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии по форме, утверждаемой Министерством внутренних дел Российской Федерации по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации.

В дальнейшем бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии выдаются страховщиком бесплатно по требованию лица, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования.

Выдача страхователю страхового полиса обязательного страхования производится непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии.

При утрате страхового полиса обязательного страхования и специального знака государственного образца страхователь имеет право на получение их дубликатов. При этом второй и последующие дубликаты выдаются страхователю за плату, рассчитываемую исходя из расходов на их изготовление.

Обязательное страхование может осуществляться по одному договору обязательного страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование).

При состраховании договор обязательного страхования заключается со страхователем одним страховщиком от имени всех страховщиков, участвующих в состраховании. В отношениях со страхователем и потерпевшим указанный страховщик имеет все права и несет все обязанности по договору обязательного страхования (сострахования). При этом страховщики, участвующие в состраховании, должны иметь лицензию на проведение обязательного страхования и несут солидарную ответственность перед потерпевшим за осуществление страховой выплаты.

Страховщики, участвующие в состраховании, указываются в страховом полисе обязательного страхования.

Страхователи, заключившие договор обязательного страхования и использующие транспортные средства для перевозки пассажиров, обязаны сообщать пассажирам об их правах и обязанностях, вытекающих из договора обязательного страхования.

Водитель транспортного средства, участвующий в дорожном движении, обязан иметь страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца.

Срок действия договора обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за 2 месяца до истечения срока действия этого договора не представил страховщику письменное заявление об отказе от продления срока действия договора.

В случае отказа страхователя от продления срока действия договора обязательного страхования он должен получить от страховщика справку, содержащую сведения о страховании о которой указывалось выше.

В случае если страхователь не уведомил страховщика в указанный срок об отказе от продления срока действия договора обязательного страхования, договор с данным страховщиком считается продленным. Продление срока действия договора страхования осуществляется путем выдачи страхового полиса обязательного страхования.

Если сведения, указанные ранее в заявлении о заключении договора обязательного страхования, не изменились, то при продлении срока действия договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования, подачи заявления о заключении договора обязательного страхования и предоставления страхователем сведений о страховании по ранее заключавшимся договорам обязательного страхования не требуется,.

В случае продления срока действия договора обязательного страхования этот срок указывается в страховом полисе обязательного страхования и начинает действовать с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания срока действия предыдущего договора обязательного страхования (страхового полиса обязательного страхования).

При продлении срока действия договора обязательного страхования страховая премия уплачивается в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховыми тарифами.

При определении размера страховой премии в случае продления срока действия договора обязательного страхования страховщик учитывает наличие или отсутствие страховых выплат, произведенных за истекший срок действия договора обязательного страхования.

В случае просрочки страхователем уплаты страховой премии по договору обязательного страхования, срок действия которого был продлен, не более чем на 30 календарных дней и наступления в этот период страхового случая страховщик не освобождается от обязанности произвести страховую выплату.

В случае просрочки страхователем уплаты страховой премии более чем на 30 календарных дней действие договора обязательного страхования прекращается.

Действие договора обязательного страхования может быть прекращено досрочно при следующих обстоятельствах:

- смерть гражданина - страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли к другим лицам;

- ликвидация юридического лица - страхователя;

- отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) ликвидация страховщика;

- прекращение договора обязательного страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования;

- отказ страхователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен договор;

- замена собственника транспортного средства;

- полная гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;

- предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В случае прекращения действия договора обязательного страхования по одному из следующих оснований:

- ликвидация юридического лица - страхователя;

- прекращение договора обязательного страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования;

- отказ страхователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен договор;

- предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;

страховая премия по договору обязательного страхования страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено в договоре (страховом полисе обязательного страхования). В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования.

Часть страховой премии возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней со дня получения страховщиком информации о случаях, влекущих возврат страховой премии, или заявления страхователя о прекращении действия договора обязательного страхования.

При прекращении действия договора обязательного страхования страховщик обязан в пятидневный срок предоставить страхователю сведения о страховании по форме согласно приложению N 4 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В течение срока действия договора обязательного страхования по требованию страхователя или водителя, указанного в страховом полисе обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства), сведения об обязательном страховании также предоставляются страховщиком в аналогичном порядке.

Федеральный закон N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" регулирует вопросы, относящиеся к порядку установления страховых тарифов, определения размера страховых премий и страховых выплат по обязательному страхованию.

Страховой тариф, согласно Закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

При осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховые тарифы или их предельные уровни, а также структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ на основании Федерального закона.

С экономической точки зрения тариф (тарифная ставка) состоит из двух частей: части, предназначенной для будущих страховых выплат (а в данном случае также и компенсационных выплат), и части, которая обеспечивает страховщику расходы на ведение дел (связанные с заключением и обслуживанием договора страхования), проведение предупредительных мероприятий, уменьшающих вероятность наступления страховых случаев. Кроме этого, тариф содержит элементы прибыли. Федеральный закон, защищая права потерпевших, устанавливает границы, в пределах которых страховщики могут направлять полученные от страхователей средства на свои расходы и на получение прибыли. В статье 8 Федерального закона устанавливается, что доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее 80% страховой премии.

В целях обеспечения стабильности системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Федеральный закон устанавливает, что срок действия страховых тарифов не может быть менее шести месяцев. При этом изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.

Страховая премия, согласно ст.954 ГК РФ, - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховая премия, которую страхователь должен будет уплатить страховщику, рассчитывается путем умножения базовых ставок страховых тарифов на коэффициенты страховых тарифов (ст.9 Федерального закона). При этом, при установлении базовых ставок страховых тарифов, учитываются такие обстоятельства, как технические характеристики, конструктивные особенности и назначение транспортных средств, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты, согласно ст.9 Федерального закона, устанавливаются в зависимости от обстоятельств, влияющих на величину страхового риска: региональных особенностей; технических характеристик транспортного средства, характера его использования (сезонность, круг лиц, использующих транспортное средство, и т.п.), характеристик владельца транспортного средства (водительский стаж, возраст и иные персональные данные); наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении данного вида обязательного страхования указанного транспортного средства в предшествующие периоды. Очевидно, к примеру, что на территориях со сложными погодными условиями, например в районах Крайнего Севера, риск наступления страхового случая выше, чем в средней полосе; соответственно и уплачиваемая страховщику премия будет выше. А, к примеру, для владельцев, использующих транспортное средство не в течение всего года, а только в определенный период времени (например, весной и летом), размер страховой премии должен быть ниже, чем для владельца, пользующегося транспортным средством круглогодично.

Кроме перечисленных коэффициентов, Федеральным законом также предусматриваются коэффициенты для недобросовестных водителей: сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты, причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием для предъявления регрессного требования. В ст.14 Федерального закона перечислены случаи, в которых страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу. Таким образом, владельцы транспортных средств, совершивших перечисленные действия, должны будут уплатить при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении таких действий, более высокую страховую премию по сравнению с водителями добросовестными.

Соответствующая система коэффициентов должна обеспечить соответствие между уплачиваемым страховым взносом и степенью риска, а с точки зрения безопасности дорожного движения - являться финансовым стимулом для безопасного поведения на дорогах.

Федеральный закон устанавливает максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования, который не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных для недобросовестных владельцев транспортных средств, - ее пятикратный размер.

Федеральный закон предусматривает льготы для определенного круга лиц. Так, согласно ст.17 Федерального закона, инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения, предоставляется компенсация за счет федерального бюджета в размере 50% уплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования. Данная компенсация предоставляется при условии использования транспортного средства лицом, имеющим на нее право, и еще не более чем одним водителем. Порядок выплаты таких компенсаций устанавливается Правительством РФ. Помимо этого, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления вправе устанавливать полные или частичные компенсации страховых премий иным категориям граждан.

Расчет страховой премии по договору обязательного страхования осуществляется страховщиком исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования.

При изменении условий договора обязательного страхования в течение срока его действия, а также в иных предусмотренных законом случаях, страховая премия может быть скорректирована после начала действия договора обязательного страхования в сторону ее уменьшения или увеличения в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных страхователем страховщику.

Страхователь вправе потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате. Страховщик обязан представить такой расчет в течение 3 рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от страхователя.

Страховая премия по договору обязательного страхования уплачивается страхователем страховщику наличными деньгами или по безналичному расчету при заключении договора обязательного страхования.

Датой уплаты страховой премии считается или день уплаты страховой премии наличными деньгами страховщику, или день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика.

Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств" введено новое понятие - "коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования". На языке страховщиков - указанное понятие именуется коэффициентом бонус-малус. Размер и порядок применения этого коэффициента до 1 июля 2004 года не привлек общего внимания (а по большей части его не будут затрагивать до 1 января 2005 года). Объясняется это очень просто: использоваться он будет только после года действия договора обязательного страхования гражданской ответственности. Однако знать о нем необходимо уже сейчас.

В мировой страховой практике есть несколько способов как поощрения аккуратных водителей, так и "наказания" страхователей, ставших виновниками дорожно-транспортных происшествий. Некоторые профессиональные участники страхового рынка применяют систему скидок за безаварийную езду. При заключении нового договора страховая компания обращает внимание на то, был ли страхователь участником дорожно-транспортного происшествия и признавался ли виновником происшествия в предыдущий страховой период. Если нет - получает скидку в 5-10%. Если да - на скидку он не имеет права, и тариф остается прежним. Этот более мягкий вариант применяется в условиях высокой конкуренции, которая наблюдается на нашем рынке страхования транспорта, когда не каждый страховщик рискнет повышать тариф даже для водителей-лихачей.

Другие компании используют систему бонус-малус, при которой страховая премия уменьшается, если страховой риск за период действия договора не был реализован, и увеличивается, если в отношении объекта страхования происходила реализация риска. В отличие от системы скидок за безаварийную езду размер страхового взноса может не только уменьшаться, но и увеличиваться, если страхователь в прошлом признавался виновным в ДТП. Применяя эти системы, страховщики преследуют основную цель: уменьшить расходы компаний на урегулирование мелких страховых событий, которые зачастую больше, чем сама выплата. Они надеются, что страхователи - виновники дорожно-транспортного происшествия сами возместят пострадавшим небольшой ущерб, чтобы не портить себе страховую репутацию.

При заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности страхователю присваивается класс в зависимости от частоты страховых случаев, произошедших по его вине. Если это договор первый, то класс - 3-й. При подписании нового договора страховщик учитывает количество страховых случаев, произошедших по вине страхователя в период действия предыдущих договоров обязательного страхования, и применяет повышающий коэффициент страхового тарифа с присвоением более низкого класса, вплоть до самого низкого - М. Если предыдущий период был отмечен безаварийной эксплуатацией транспортного средства либо в происшествиях не устанавливалась вина страхователя, применяется понижающий коэффициент с присвоением более высокого класса. Нужно отметить, что размер повышающих коэффициентов явно несоразмерен льготам за безаварийную езду. В ряде стран СНГ подобные законы более лояльны к автовладельцам. Например, в Белоруссии ежегодная скидка составляет 10% в отличие от 5% у нас. За единственный случай признания виновным в ДТП белорусский страховщик на следующий год повысит стоимость полиса на 50%, а российский - на 55%. Кроме того, у наших западных соседей только в 2 раза можно увеличить плату за слишком смелую езду, в нашей стране максимальный коэффициент 2,45.

Таким образом, получив сегодня страховую премию за незначительное дорожно-транспортное происшествие, ставшее страховым случаем, завтра (имеется в виду второй и третий года страхования) страхователь может потерять гораздо больше в виде повышающих тарифов. Очевидно, что виновнику происшествия при небольшом размере причиненного ущерба, не следует спешить обращаться к страховщику. Сэкономленные сегодня деньги завтра могут обернуться большими потерями. Понятно, что неискушенному автомобилисту трудно "на глаз" определить размер ущерба и соразмерить его с будущим удорожанием страховки. И, тем не менее, помнить о коэффициенте бонус-малус держателю полиса гражданской ответственности необходимо.

Теперь о страховой сумме. Определение страховой суммы дается как в Гражданском кодексе РФ (ст.947), так и в Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ст.10). Под страховой суммой понимается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Федеральный закон определяет страховую сумму, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред. Эта сумма составляет 400 тысяч рублей. При этом в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, максимальные выплаты потерпевшим могут составить 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего, а в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Фактический размер страхового возмещения определяется в соответствии с гражданским законодательством. Оно может быть как ниже указанных в Федеральном законе предельных величин, так и выше их. В том случае, если страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, владелец транспортного средства должен будет возместить потерпевшему разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (на основании ст.1072 ГК РФ). Таким образом, владелец транспортного средства, застраховавший свою гражданскую ответственность, помимо обязательного, в добровольном порядке, получает дополнительную гарантию того, что даже в случае причинения им значительного ущерба этот ущерб будет возмещаться страховыми компаниями, а не им самим.

Многие страхователи, при заключении договоров страхования гражданской ответственности, высказывали свое недовольство тем, что при заключении договора на срок менее года, они оказываются в более худшей ситуации по сравнению с теми страхователями, которые заключают договор страхования на год, так как стоимость страхового полиса в указанном случае для страхователей на ограниченный срок гораздо выше (около 25 - 30 %).

При наличии положительных сторон в страховании гражданской ответственности (таких как - возмещение в установленных пределах убытков потерпевшей стороны при наступлении страхового случая) многие водители транспортных средств (собственники транспортных средств, одновременно являющиеся их водителями) не желали страховать свою ответственность ссылаясь на то, что за долгие года управления транспортным средством у них не наступало обстоятельств, влекущих в настоящее время наступление страхового случая. Многие ссылались на непомерно высокие страховые тарифы. Особенно много недовольства было со стороны более старшего поколения (в большинстве случаев, являющихся пенсионерами и имеющими небольшой доход). Указанная категория граждан в связи с достаточно высокой финансовой нагрузкой эксплуатации транспортного средства и не высоким уровнем жизни, как правило, использует транспортные средства достаточно редко, эпизодически (например, совершение по выходным поездок к садовому участку, к родственникам). В иные дни недели транспортное средство лицами из указанной категории не используется. В аналогичной ситуации оказываются некоторые иные категории граждан (водители, совершающие поездки в рабочие дни на служебном транспорте и другие). Законом не предусмотрены какие-либо разовые (одно-двух дневные сроки страхования).

Следовательно, с учетом значительного количества лиц данной категории можно было бы предусмотреть страховку "выходного дня" для лиц, ограниченно использующих транспортное средство только в выходные дни.

В случае, если страхователь стал участником дорожно-транспортного происшествия, он (в соответствии со ст.11 Федерального закона) обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельца этого транспортного средства. То же самое должен сделать водитель, управляющий транспортным средством в отсутствие страхователя.

Помимо этого страхователь обязан сообщить о дорожно-транспортном происшествии страховщику (в случае если при использовании транспортного средства произошло причинение вреда, которое может повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя). Причем сделать это страхователь должен в срок и способом, которые установлены договором обязательного страхования. До того как страхователь известит страховщика об участии в дорожно-транспортном происшествии и о причинении ущерба потерпевшему, он не должен предпринимать никаких действий по удовлетворению требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда. Если потерпевший предъявил страхователю иск в судебном порядке, то страхователь должен привлечь страховщика к участию в деле.

После того как страхователь известит страховщика о происшедшем дорожно-транспортном происшествии, он должен будет действовать строго в соответствии с его указаниями. Если же страхователь нарушил это требование и начал действовать самостоятельно, не известив страховщика, либо не выполнил его указаний, то страховщик имеет право выдвинуть возражения в отношении требования о страховой выплате. Иными словами, возникает вероятность того, что страховщик откажется произвести страховую выплату потерпевшему, и в этом случае владельцу транспортного средства придется возмещать причиненный им вред в порядке, предусмотренном ГК РФ, что может повлечь за собой дополнительные расходы для владельца транспортного средства.

Теперь рассмотрим возможные действия лиц, являющихся потерпевшими в дорожно-транспортных происшествиях. Согласно п.3 ст.11 Федерального закона №40-ФЗ, потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, также, в свою очередь, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Федеральный закон специально делает оговорку, что положения, касающиеся потерпевших, применяются и в отношении лиц, понесших ущерб в результате смерти кормильца, наследников потерпевших и других лиц, которые в соответствии с гражданским законодательством имеют право на возмещение вреда, причиненного им при использовании транспортных средств иными лицами. К примеру, круг лиц, имеющих право на возмещение вреда в результате смерти кормильца, определен статьей 1088 ГК РФ. К ним отнесены нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания, ребенок умершего, родившийся после его смерти, и др.

Для того чтобы страховщик определил размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему, в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, потерпевший должен (в соответствии со ст.12 Федерального закона) предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного его жизни или здоровью. Здесь могут понадобиться справки из медицинских учреждений, ГИБДД и т.п. Размер страховой выплаты рассчитывается страховщиком в соответствии с гл.59 ГК РФ ("Обязательства вследствие причинения вреда"). Хочу уточнить то, что параграф 2 ("Возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина") гл. 59 ГК РФ определяет различные виды обязательств вследствие причинения вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, и механизм определения размеров возмещения вреда. Так, согласно п.1 и 2 ст.1085 ГК РФ, при причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение. При этом при определении утраченного заработка (дохода) пенсия по инвалидности, назначенная потерпевшему в связи с увечьем или иным повреждением здоровья, а равно другие пенсии, пособия и иные подобные выплаты, назначенные как до, так и после причинения вреда здоровью, не принимаются во внимание и не влекут уменьшения размера возмещения вреда (не засчитываются в счет возмещения вреда). В счет возмещения вреда не засчитывается также заработок (доход), получаемый потерпевшим после повреждения здоровья. ГК РФ приводит порядок расчета размера заработка (дохода), утраченного в результате повреждения здоровья (ст.1086), порядок возмещения вреда при повреждении здоровья лица, не достигшего совершеннолетия (ст.1087), порядок возмещения вреда, понесенного в случае смерти кормильца (ст.1088-1089), возмещение расходов на погребение (ст.1094).