Договор займа
Особенности договора займа, его виды: внешние, внутренние, принудительные. Характеристика элементов договора займа, рассмотрение обязанностей заемщика. Этапы процедуры оформления кредитного договора. Анализ формы договора о факторинге, его содержание.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 18.04.2012 |
| Размер файла | 86,2 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
На клиента возлагается основная обязанность по уступке фактору денежного требования, являющегося предметом договора. По общему правилу, клиент несет перед финансовым агентом ответственность лишь за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки кет. 827 ГК). Действительность передаваемого требования зависит от двух условий: а) клиент должен иметь соответствующее субъективное право в момент совершения уступки; б) в момент передачи права клиенту не должны быть известны какие-либо обстоятельства, вследствие которых должник вправе не исполнять уступаемое требование. В случаях, когда препятствия к исполнению переданного требования появляются позднее момента совершения уступки, они не могут служить основанием для ответственности добросовестного клиента перед фактором. Клиент не отвечает перед финансовым агентом за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки (модель безоборотного факторинга). Его обязанность -- передать действительное требование, но не гарантировать его исполнение. Тем не менее такая ответственность может быть возложена договором на клиента. Таким образом, ответственность клиента перед фактором построена на тех же принципах, что и ответственность цедента перед цессионарием.
Принципиально новой для российского гражданского законодательства является норма о недействительности запрета уступки денежного требования при факторинге (ст. 828 ГК). Смысл этой новеллы в том, что передачи t денежного требования является правомерной даже тогда, когда между клиентом (кредитором) и должником ранее было достигнуто соглашение о недопустимости уступки прав по договору. Изъятие из принципа свободы договора введено здесь в целях обеспечения прав предпринимателей, желающих получить средства от финансового посредника, а потому конфликт интересов третьего лица (должника) и агента разрешается в ст. 828 ГК в пользу последнего. Данное правило не подлежит расширительному толкованию и относится только к договору о финансировании под уступку денежного требования. Его использование не должно приводить к нарушению интересов добросовестного должника по основному обязательству (покупателя, заказчика), который при заключении договора не только не предполагает возможность уступки требования, но и просто не желает ее. Поэтому клиент (кредитор) не освобождается от исполнения обязательства или ответственности перед своим контрагентом (должником) в связи с совершенной уступкой требования, если между ними существует соглашение о ее запрете или ограничении. В таком случае клиент (кредитор), во-первых, продолжает оставаться обязанным перед своим контрагентом (должником) в части исполнения возложенных на него обязательств передать имущество, выполнить работы или оказать услуги в натуре, а во-вторых, обязан возместить своему контрагенту все убытки, связанные с уступкой права, которая совершена в противоречии с ранее заключенным договором.
Как и в случае с общегражданской цессией, должник в договоре о факторинге становится обязанным произвести платеж финансовому агенту лишь при условии, что он получил от клиента (кредитора) или от самого финансового агента уведомление об уступке денежного требования в пользу фактора (ст. 830 ГК). Уведомление должно быть письменным и содержать четкое определение переданного требования, а также наименование финансового агента, в пользу которого произведена передача права. Неисполнение клиентом обязанности по уведомлению должника освобождает, по общему правилу, последнего от необходимости платить новому кредитору. Исполнение обязательства первоначальному кредитору (клиенту) признается в этом случае исполнением надлежащему кредитору (п. 3 ст. 382 ГК). Должник вправе потребовать от агента представления доказательств того, что уступка требования реально имела место. Отказ фактора от исполнения этой обязанности также восстанавливает право должника произвести платеж самому клиенту (первоначальному кредитору).
В ходе осуществления платежа финансовому агенту должник вправе предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые имелись у должника ко времени, когда им было получено уведомление об уступке требования в пользу фактора. Этот зачет производится в соответствии с правилами ст. 3 86,410--412 ГК. Должник, однако, не может поставить в вину финансовому агенту то, за что он вправе упрекнуть клиента (кредитора), -- факт нарушения клиентом ранее достигнутой договоренности о запрете цессии. Такие требования не имеют силы в отношении финансового агента: их изъятие из потенциально возможных встречных требований должника вытекает из правила о недействительности запрета уступки денежного требования в договоре о факторинге.
Внешние отношения, порождаемые уступкой требования по соответствующему договору, зависят от той цели, ради которой заключен договор о факторинге. В обычной ситуации речь идет о финансировании клиента под заключенный им договор на поставку имущества, выполнение работ или оказание услуг. В этом случае закон говорит о «покупке» требования клиента финансовым агентом (п. 1 ст. 831 ГК). Термин «покупка» употребляется в данном контексте условно, ибо наше законодательство в отличие от англо-американского использует в отношении факторинга конструкцию цессии, а не договора купли-продажи. При «покупке» требования финансовый агент приобретает право на все суммы, которые он может получить от должника. Клиент не отвечает перед финансовым агентом за то, что полученные фактором суммы оказались меньше цены, за которую агент купил требование. В той ситуации, когда финансовый агент приобретает требование в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед самим агентом, последний обязан отчитаться перед клиентом и вернуть ему остаток, превышающий размер уступленного ему требования. И наоборот, если денежные средства, полученные финансовым агентом, оказались меньше суммы долга клиента финансовому агенту, обеспеченного уступкой требования, клиент продолжает оставаться ответственным перед агентом за остаток долга, если иное не предусмотрено договором между ними. Разница в подходе к решению данного вопроса объясняется теми рисками, которые принимает на себя фактор. В первом случае, «покупая» чьи-либо долги, финансовый агент совершает обычную коммерческую операцию, степень опасности которой достаточно ясна всякому профессиональному фактору. Ответственность клиента наступает лишь за недействительность требования, а все остальное -- обычные финансовые риски противоположной стороны договора. Во втором случае финансовый агент, получая требование клиента, не преследует непосредственной цели извлечь прибыль путем «торговли» требованием. В этой ситуации факторинг выполняет гарантийную функцию, а потому ответственность клиента распространяется за рамки уступленного требования Клиент остается ответственным за остаток долга независимо от реальной стоимости переданного требования.
В принципе, исполнение должником денежного обязательства в пользу финансового агента освобождает его от соответствующего обязательства перед клиентом. Внутренние и внешние обязательства развиваются независимо друг от друга. При этом должник вообще не вправе требовать от финансового агента возвращения сумм, уже уплаченных последнему в связи с уступкой требования, даже если клиент нарушил свои обязательства передать имущество (выполнить работы, оказать услуги) по договору с должником. Такие суммы могут быть взысканы должником непосредственно с клиента (ст. 833 ГК). Однако должник приобретает право требовать возврата этих сумм с фактора, если доказано, что последний: а) не исполнил своего обязательства осуществить клиенту обещанный в силу цессии платеж либо б) произвел такой платеж, зная о нарушении клиентом его обязательств по договору с должником, требование по которому было предметом уступки.
Имущественная ответственность по договору о факторинге зависит от природы этого договора. В консенсуальном договоре фактор отвечает за отказ от передачи клиенту денежных средств в счет денежного требования последнего. Клиент соответственно отвечает за несовершение или ненадлежащее оформление уступки требования, а также по ст. 827 ГК -- за действительность переданного требования. Кроме того, когда это установлено договором, клиент отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение требования должником. В реальном договоре ответственность за его неисполнение наступает лишь для клиента -- за действительность предмета договора либо также за его исполнимость. Ответственность выражается в компенсации убытков и уплате неустойки, если она предусмотрена соглашением сторон.
Заключение
Договор займа является односторонним, реальным, безвозмездным, если он заключен гражданами на сумму не более 50 МРОТ и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками (кроме денег). В остальных случаях договор будет возмездным (заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов; при отсутствии в договоре условия о размере процентов он определяется ставкой банковского процента на день погашения займа). Проценты по общему правилу, когда иное не установлено в законе или договоре, начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства. Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций. /Отв. Ред. О.Н. Садиков. - М.: Юристъ, 2004. - С. 512.
Если в договоре не предусмотрено иное, сумма заемных средств погашается в определенном порядке: сначала - установленные проценты за пользование чужими денежными средствами, а затем - основная сумма. (п.11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14.)
При отсутствии в договоре специального соглашения суд вправе по своему усмотрению применить учетную ставку банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения судебного решения (п. 3 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14.).
Заемщику предоставлено право оспаривать договор займа, доказывая, что деньги или вещи не были переданы займодавцем или были переданы в меньшем количестве, чем обусловлено в договоре. Оспаривание договора займа по его безденежности путем свидетельских показаний допускается в том случае, если договор займа заключен в устной форме либо заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонаправленного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК РФ). Если заемщику в действительности переданы деньги (вещи) в меньшем количестве, чем указано в договоре займа, договор считается заключенным на то количество денег или вещей, которое передано заемщику. В этом случае заемщик обязан вернуть займодавцу (сверх суммы займа) сумму процентов, начисленных на реально переданную ему сумму займа, а не указанную в договоре. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 2-е изд., испр. и доп. /Руководитель авторского коллектива и ответственный редактор доктор юр. наук, проф. О.Н. Садиков. - М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ: Издательская группа ИНФРА-М - НОРМА, 1997. - С.382.
Если заемщик не выполнил предусмотренные договором займа обязанности по обеспечению возврата заемных средств (например, указанное заемщиком лицо отказалось от заключения договора поручительства либо не представило банковскую гарантию), займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты установленных процентов, если иное не предусмотрено договором.
Эти же последствия предусмотрены в том случае, когда произошла утрата обеспечения (например, поручитель обанкротился) либо ухудшились условия обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (произошло, к примеру, обесценение предмета залога, чаще всего это бывает при залоге ценных бумаг).
Однако если предмет залога погиб или поврежден либо залогодатель на законных основаниях лишен права собственности (хозяйственного ведения) на предмет залога, последствия, предусмотренные данной нормой, могут иметь место лишь в случае, когда залогодатель отказался восстановить предмет залога либо заменить его равноценным имуществом, если он не лишен этого права условиями договора залога. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 2-е изд., испр. и доп. /Руководитель авторского коллектива и ответственный редактор доктор юр. наук, проф. О.Н. Садиков. - М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ: Издательская группа ИНФРА-М - НОРМА, 1997. - С.383.
Договор займа может предусматривать целевое использование заемных средств. Невыполнение этого условия, а также в случаях необеспечения заемщиком займодавцу возможности контролировать использование заемных средств, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов за пользование заемными средствами, если договор займа не предусматривает иное (ст.814 ГК РФ).
Основной обязанностью заемщика является возврат займодавцу полученной суммы займа и установленных процентов в срок, предусмотренный договором. При отсутствии такого условия вся сумма займа и установленные проценты должны быть возвращены не позднее 30 дней со дня предъявления заемщику соответствующих требований (п.1 ст. 810 ГК РФ).
Обязанность заемщика по возврату суммы займа и установленных процентов считается выполненной после зачисления соответствующих средств на банковский счет займодавца либо после непосредственной передачи их займодавцу, если иное не предусмотрено договором (п.3 ст. 810 ГК РФ). Списание денежных средств со счета заемщика не освобождает его от ответственности за возврат суммы займа, если эти средства не поступили на счет займодавца.
Видимо, известная доля правды в угрозах должника все-таки есть, поскольку с объективной стороны указанное деяние характеризуется как «механизм извлечения виновным незаконной имущественной выгоды», причем и при отсутствии признаков хищения (п.1 ст. 165 УК РФ).
Однако, скорее всего в моем примере кредитор может пострадать в силу норм ГК РФ: допуская злоупотребления правом (п. 1 ст. 10); действуя при этом недобросовестно (п. 3 ст. 10); имея намерения, кредитор в силу своей вины в форме прямого умысла (ст. 401) обогащается неосновательно (гл. 60).
В договоре займа особое внимание следует обратить на специфическую особенность по возврату беспроцентного займа и займа, предоставленного под проценты.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена досрочно. Сумма займа, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК РФ). «Представляется, что этот вопрос во всех случаях должен быть отмечен в разделе « Особые условия», ибо иначе проценты на заемщика будут нарастать, как снежный ком». Завидов Б.Д., Гусев О.Б. Особенности возмездных договоров: Практическое пособие. - М.: Юридический Дом «Юстицинформ», 2000. - С. 64.
Таким образом, проведенный анализ показал что, многие коммерческие банки стали более осторожны и внимательны к своим клиентам по предоставлению ссуд, так как нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, а также приводит к снижению ликвидности банка, что может привести к возникновению банкротств.
Список использованных источников
1.Гражданский кодекс Российской Федерации. - Официальный текст. - М.: «ЭЛИТ», 2004г.
2.Уголовный кодекс Российской Федерации.- Официальный текст.- М., 1997.
3.ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90, № 395 - 1.
4.Закон РФ от 9 октября 1992 г. № 3615-1 «О валютном регулировании и валютном контроле» // Российская газета. - 4 ноября 1992.
5.Федеральный закон от 22.04.96 "О рынке ценных бумаг" // СЗ РФ. 1996, № 17, ст. 5681.
6.Закон РФ от 11.04.97 "О переводном и простом векселе" // СЗ РФ. 1997, № 11, ст.1238.
7.Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 года №13/14.
8.Бажан А.И. Реструктуризация в сфере кредитования малого бизнеса. // Деньги и кредит. - 2000. - 4. - С. 22-27
9.Белов В.А. Гражданское право: Общая и особенная части: Учебник. - М.: АО «Центр ЮрИнфор», 2003. - 960 с.
10.Большой экономический словарь / Под ред. А.Н. Азрилияна.-М., 2002
11.Голованов Н.М. Гражданско-правовые договоры. - СПб.: Питер, 2002, - 272 с.
12.Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций. /Отв. Ред. О.Н. Садиков. - М.: Юристъ, 2004. - 845 с.
13.Завидов Б.Д., Гусев О.Б. Особенности возмездных договоров: Практическое пособие. - М.: Юридический Дом «Юстицинформ», 2000. - 96 с.
14.Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскомуи германскому праву. - М.: «Статут», 2001. - 240 с.
15.Корельский В.Ф., Гаврилов Р.В. Биржевой словарь: В 2 т.-М., 2000
16.Лапин Е. Расследование мошенничества, совершенного с использованием товарных кредитов. // Законность. - 2004. - 11. - С. 12-13.
17.Павловский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. - М.: «Статут», 2004. - 266 с.
18.Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь.-М., 2003
19.Романова Н. Брайан Нильсен: «Если банк работает с заемщиком, то кредит всегда возвращается». // Профиль. -2006. - 40. - С. 106.
20.Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 2-е изд., испр. и доп. /Руководитель авторского коллектива и ответственный редактор доктор юр. наук, проф. О.Н. Садиков. - М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ: Издательская группа ИНФРА-М - НОРМА, 1997. - 800 с.
21.Словарь аудитора и бухгалтера / Л.Ш. Лозовский и др.-М., 2003
22.Финаhttp://yuridlit.narod.ru/rim_pr/rim99/ch34_1.html
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Правовая характеристика, понятие и элементы, форма и содержание договора займа и кредитного договора. Виды договора займа, товарный и коммерческий кредит. Стороны и предмет, общие положения кредитного договора и договора займа, их заключение, исполнение.
курсовая работа [37,1 K], добавлен 22.01.2011Понятие и содержание договора займа, права и обязанности сторон. Особенности оспаривания договора займа по безденежности. Основные правила договора займа. Договор о передаче движимых вещей в собственность заемщика. Особенности расторжения договора займа.
курсовая работа [41,1 K], добавлен 15.09.2014Особенности кредитного договора и договора займа. Стороны договора займа, момент его вступления в силу, устная и письменная форма заключения. Содержание кредитного договора, требования к нему и порядок изменения его условий. Способы наказания заемщика.
реферат [51,1 K], добавлен 17.03.2013Понятие договора займа. Стороны договора заимодавец-заёмщик. Предмет договора. Форма договора. Права и обязанности заимодавца и заемщика. Проценты по договору займа. Срок возврата займа. Способы оформления и обеспечения исполнения обязательства.
реферат [14,2 K], добавлен 31.03.2007Понятие и существенные условия, форма договора займа. Разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Определение и классификация кредитного договора. Анализ прав, обязанностей и ответственности его сторон. Способы обеспечения кредита.
курсовая работа [98,2 K], добавлен 15.12.2014Оформление экономических отношений с помощью договора займа, его значение в практике гражданского делового оборота. Понятие и содержание договора займа, обязанности его сторон. Правовое обеспечение кредитного договора, его содержание и форма заключения.
курсовая работа [78,3 K], добавлен 24.04.2013Форма договора займа, его существенные условия, заключение и расторжение. Права, обязанности сторон и ответственность заемщика по договору займа. Понятие кредитного договора и предоставление кредита. Особенности товарного и коммерческого кредита.
курсовая работа [67,3 K], добавлен 01.11.2014Понятие и назначение договора займа, его форма и содержание, требования к оформлению в практике гражданского делового оборота. Сущность и порядок заключения кредитного договора, разновидности и правовые основы обеспечения законности получения кредита.
курсовая работа [70,1 K], добавлен 18.04.2010Гражданские правоотношения по трудовому договору. Предоставление работнику займа как мера социального характера (материальная помощь). Отличия договора займа от ссуды или кредитного договора. Условия предоставления займа, порядок его получения и возврата.
реферат [18,7 K], добавлен 27.11.2009Договор займа - юридический факт взаимодействия юридических и физических лиц, его сущность и правовая характеристика. Значение договора займа в практике гражданского делового оборота. Виды, форма и элементы договора; права и ответственность заемщика.
курсовая работа [36,7 K], добавлен 17.01.2014
