При невыполнении заемщиком обязанностей по своевременному возврату суммы кредита либо по обеспечению данных сумм кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст. 811 и ст. 813 ГК РФ).

3.3 Рассмотрение судебных споров с участием субъектов кредитных отношений

Рассмотрение данного вопроса обусловлено тем обстоятельством, что правовые отношения рождаются, существуют и прекращаются не только лишь под влиянием норм права, но и целого ряда других обстоятельств. Такими обстоятельствами в частности являются понимание, толкование и применение норм права. Практика разрешения споров судами - это тот материал, в котором наиболее наглядно отражаются результаты всех трех названных процессов. Кроме того, именно суд является последней инстанцией, которая разрешает вопросы о правах и обязанностях конкретных лиц, и единственной - обобщающей принятые решения.

Вопросы, связанные с разрешением споров по кредитным обязательствам относятся как к компетенции судов общей юрисдикции (с участием физических лиц) и арбитражных судов (с участием организаций). Как правило, суть судебных разбирательств связана с требованием кредитора уплаты суммы кредита заемщиком, а также упущенной выгоды и понесенных им убытков. При этом стороны в исковом производстве вправе выдвинуть свои замечания и требования. Возможность обращения в арбитражный суд, как и в суд общей юрисдикции обусловлена целым рядом условий:

- предъявление иска и возбуждение дела (гл. 14 АПК РФ)

- подготовка дела к судебному разбирательству (гл. 15 АПК РФ)

- судебное разбирательство и вынесение решения (гл. 16, 17 АПК РФ).

Субъектами судебных споров являются юридические лица (в том числе банки), граждане-предприниматели, физические лица.

Несоблюдение таких условий, как подведомственность, процессуальная правоспособность, означает, что спор не подлежит рассмотрению в арбитражном суде и влечет к отказу от принятия искового заявления (п. 1, ст. 107 АПК РФ). Требование о соблюдении претензионного порядка отменено.

Важным является условие соблюдения требований к форме и содержанию искового заявления, которые установлены в ст. 102 (АПК РФ).

Применительно к спорам, вытекающим из кредитного договора необходимо учитывать следующее:

- исковое заявление должно содержать точный расчет взыскиваемой суммы, которая должна включать: - основной долг непогашенного кредита, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции за невыполненные условия договора;

- при предъявлении иска к нескольким ответчикам, исковые требования должны быть персонифицированы как по сумме, так и по характеру (с указанием вида ответственности).

Право подписи искового заявления принадлежит как руководителю организации, так и представителя юридического лица (по доверенности) - ст. 102 АПК РФ. Подача искового заявления оплачивается государственной пошлиной (ст. 90, 91 АПК). Размер государственной пошлины определен в ФЗ «О государственной пошлине». Также в этом законе определен круг лиц, освобожденных от уплаты государственной пошлины. При соблюдении необходимых условий судья обязан принять исковое заявление к производству арбитражного суда.

Каждое конкретное дело имеет свою специфику. Общее правило заключается в том, что стороны должны представить доказательства своей правоты - ст. 53 АПК РФ. Практически всегда судья предлагает представителю банка по делам, вытекающим из кредитных договоров представить подлинники кредитного договора, договора залога (поручительства и т.д.), расчет суммы иска с указанием процентной ставки за период пользования кредитом, а ответчику - представить доказательства погашения кредита (принцип состязательности). Часто по кредитным спорам возникают споры, связанные с обеспечением иска. Обеспечение иска допускается на любой стадии арбитражного процесса (п. 1, ст. 75 АПК РФ).

Цель обеспечения иска - принятие мер, которые предотвращают возможность неисполнения судебного иска. При этом у суда вправе потребовать от истца гарантий возмещения возможных для ответчика убытков (ст. 76 п.2, ст. 80 АПК РФ).

В п.1 ст. 76 АПК РФ предусмотрены следующие меры обеспечения иска:

- наложение ареста на имущество или денежные средства ответчика;

- запрет осуществлять ответчику совершать определенные действия;

- запрещение другим лицам совершать действия касающиеся предмета спора;

- приостановление реализации имущества в случае предъявления иска об освобождении его от ареста.

Все действия по обеспечению иска оформляются определением суда и действуют до вступления в силу решения арбитражного суда. Дело должно быть рассмотрено и решение принято в срок, не превышающий двух месяцев со дня поступления искового заявления в арбитражный суд. В подтверждение вышесказанного приведу пример из практики.

ОАО «АЛЬФА БАНК» в лице управляющего Дзержинским отделением подал иск в Арбитражный суд Новосибирской области о взыскании с ОАО Мясокомбинат «Новосибирский» суммы кредита, а также процентов, пени в размере 2800000 рублей. Поскольку по данному кредиту был оформлен залог оборудования на сумму 6000000 рублей, то в качестве требования истца было и обращение взыскания на предмет залога с последующим направлением средств на погашение кредиторской задолженности. В качестве обеспечения иска, истец ходатайствовал об обеспечении иска в форме наложения ареста на это имущество.

В ходе разбирательства, истец свои исковые требования подтвердил. Кроме того, истцом был представлен протокол общего собрания ОАО Мясокомбинат «Новосибирский», уполномочивающий генерального директора приобретать кредит в банке в требуемой сумме и производить залог имущества предприятия (согласно ФЗ «Об акционерных обществах»).

Возражения ответчика, касающиеся его неудовлетворительного финансового положения не были приняты судом как основательные. Решением Арбитражного суда Воронежской области на ОАО Мясокомбинат «Новосибирский» была возложена обязанность об уплате Альфа банку 2800000 рублей с начислением 60% годовых до момента уплаты.

Вместе с тем надо отметить, что эффективность такой меры защиты оставляет желать лучшего. Связано это с загруженностью средств, что зачастую приводит к тому, что к моменту рассмотрения дела в суде, как правило, у должника на счету нет денег, или предприятие не работает, но при этом юридически не ликвидировано. Но при этом других путей возврата кредита нет.

Важным звеном механизма защиты прав организаций и граждан является исполнение решения арбитражных судов, судов общей юрисдикции и третейских судов по гражданско-правовым спорам, в том числе и по спорам с участием банков (по кредитным договорам в частности).

В ст. 197 АПК РФ сказано, что судебные акты, вступившие в законную силу исполняются всеми государственными органами, организациями, должностными лицами и гражданами на территории Российской Федерации.

Принудительное исполнение судебного акта производится судебными приставами на основании исполнительных листов, выданных арбитражным судом, судом общей юрисдикции.

Практика показала, что принятие четких унифицированных правил в сфере исполнительного производства крайне необходимо. Наиболее злободневным в ФЗ «Об исполнительном производстве» остается вопрос участия приставов в оценке реализации имущества и др. Срок исполнительного производства ограничен двумя месяцами.

В заключение отмечу, что во многом вопросы, связанные с регулированием гражданско-правовых отношений в сфере банковского кредитования в том числе указанные выше остаются актуальными и сегодня и значит требуют детального рассмотрения специалистами разного профиля.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов для дипломной работы, позволило в определенной степени разработать отдельные аспекты сложного комплекса вопросов, связанных с изучением процедуры банковского кредитования (с момента подачи заявки на выдачу кредита вплоть до возврата кредитных средств). Особый акцент сделан на правовой анализ заключаемых кредитных договоров.

В дипломной работе я попыталась собрать материал, который может иметь определенное значение для юристов банков и других кредитных учреждений, а также для их клиентов - юридических и физических лиц. С этой целью мною использовались научные труды юристов в сфере финансов, нормативные документы и комментарии к ним, а также аналитические данные, полученные в ходе практической деятельности.

Среди полученных выводов можно выделить следующие основные:

- в современных условиях развития рыночной экономики, такая функция банков как кредитование, т.е. выполнением ими активных операций по размещению денежных средств, приобретает значение;

- правовое обеспечение при оформлении кредитных сделок является гарантией возвратности кредита. В этой связи роль юридической службы в банках рассматривается как одна из ведущих, наряду с другими;

- кредитный договор заключает в себе сочетание диспозитивных императивных норм правового характера. Это обстоятельство указывает на то, что при заключении кредитных соглашений стороны должны четко определить свои права и обязанности, которые необходимо выполнять, не выходящие за рамки закона;

- в кредитном договоре, оформляемом в письменном виде, указаны конкретные субъекты (кредитор и заемщик);

- возмездный характер кредитного договора обеспечивает получение банками прибыли (т.е. начисление процентов), заключение кредитного договора невозможно без таких компонентов как срок уплаты кредита (срочность), обеспеченность кредита (залог, поручительство, гарантия и т.д.);

- наиболее сложная проблема в современной кредитно-финансовой сфере России (особенно после 17 августа 1998 года) - проблема не возврата кредитов. В этой связи, задача упорядочивания нормативной базы в законодательстве страны (создание банковского кодекса) встала наиболее остро.

В тесной связи с вышесказанным следует отметить крайнюю необходимость усиления гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере кредитных отношений.

Судебная практика показывает, что зачастую судебные решения в пользу кредитора очень часто на практике бывают малоэффективными. Это связано со многими причинами: например - очередность исполнения требований по кредитора по кредитному договору относятся согласно ст. 855 ГК РФ только в четвертую очередь, а это в свою очередь, учитывая современное финансовое положение многих предприятий ставит под вопрос реальное исполнение судебного решения; значительная загруженность судов во многом является причиной неприятия оперативных мер (в том числе «обеспечения иска»), что в конечном итоге сказывается на эффективности при исполнении судебных решений.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативно - правовые акты

1. Конституция Российской Федерации. - Новосибирск: Сиб. Унив. Изд- во, 2007.- 64с.

2. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации. - М.: Приор, 2007. - 577с.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации: офиц. текст : с изменениями и дополнениями на 20 марта 2007 года. - Ч. 1-5. - М.: Маркетинг, 2007.- 693с.

4. Налоговый кодекс Российской Федерации (Ч. 1-3.) от 5 августа 2000г.- (ред. от 8 августа 2005 г.).- М.: Маркетинг, 2007.- 452с.

5. Федеральный закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 394-1- ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2007- № 8.- Ст.152.- С.32-37

6. Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1- ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в ред. 2007). // Собрание законодательства Российской Федерации.- 1996.- № 6.- Ст. 492.- С.157-163

7. Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1- ФЗ «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2004.- №31.- Ст.3233.-С.72- 85

8. Федеральный закон РФ от 23 декабря 2003года. №97- ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»// Российская газета.- 2004. - 10 января

9. Федеральный закон Российской Федерации от 21 июля 1997 г. № 119-ФЗ «Об исполнительном производстве» // Российская газета.- 1997. - 26 июля

10. Федеральный закон от 8 февраля 1998г. №14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» // Российская газета.- 1998.- 12 февраля

11. Федеральный закон от 21.07.1997 г. № 122-ФЗ «О регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // Собрание законодательства Российской Федерации.- 1997.- № 71.- Ст. 118.- С. 43-47

12. Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами. ВВАС РФ. // Российская газета.- 1998. - 13октября

13. Совместное постановление пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 11 июня 1999 г. № 41/9 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Налогового кодекса Российской Федерации // Вестник ВАС РФ.- 1999.- № 8

14. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Утверждено ЦБ РФ 31 августа 1998 г. № 54-П // Российская газета.-2001.-27 июля

15. Положение о порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг. Утверждено ЦБ РФ 3 октября 2001 г. № 122-П // Вестник Банка России. - 2001. - 28 декабря

16. Положение о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг. Утверждено ЦБ РФ 4 августа 2003 г. № 236-П // Вестник Банка России. - 2004. - № 8

17. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением и расторжением договоров банковского счета»// Российская газета.-1999.-27 апреля

18. Указание Банка России от 28 июля 2004 г. № 1482-У «О перечне ценных бумаг, входящих в Ломбардный список Банка России»// Российская газета. - 2004.- 5 августа

19. Телеграмма ЦБ РФ от 11 июня 2004 г. № 1443-У «О процентной ставке рефинансирования, установленной с 15 июня 2004 г.» // Вестник Банка России. - 2004. - № 34

20. Дело № А33- 10159/02-С1. // Архив арбитражного суда Новосибирской области.

Список используемой литературы

1. Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. - М.: Экзамен, 2006.- 322с.

2. Агарков М.М. Основы банковского права. - М.: Экзамен, 2002.- 394с.

3. Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. - 2-е изд. - М.: Просвещение, 2004.- 540с.

4. Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций: Учение о ценных бумагах: Научное исследование. - 2-е изд. - М.: Экзамен, 2006.- 498с.

5. Алексеева Д.Г. Банковское право: Схемы и комментарии. - М.: Просвещение, 2003.- 587с.

6. Адамович Г. О некоторых способах обеспечения кредитных обязательств// Хозяйство и право. -1995. - № 9.- С. 41-46.

7. Банковское дело: Справочное пособие. - М.: Высшая школа, 2004. - 658с.

8. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. - М.: Высшая школа, 2003.- 629с.

9. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. - М.: Высшая школа, 2001.- 587с.

10. Ветрянский В. О способах обеспечения банковских кредитов// Бизнес и Банки.- 2004. - № 50.- С. 79- 86.

11. Горбунова О.Н. Выделять банковское право в отдельную отрасль права пока рано// Юридический мир. - № 8.- 2006.- С. 15-18.

12. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. - Л.: 1959.- 322с.

13. Гончаренко Л.И. Налогообложение коммерческих банков. - М.: Книга, 2007.- 501с.

14. Гражданское право. Под ред. П.Е. Орловского, С.М. Корнеева. - М.: Высшая школа, 1969.- 396с.

15. Дятлова Е.В. Постановка налогоплательщика на учет в налоговом органе// Российский налоговый курьер. - 2001. - № 7.- С.61-64.

16. Ефимова А.Г. Банковское право: учебное и практическое пособие. - М.: Педагогика, 2002.- 609с.

17. Захарова Н. Н. Кредитный договор - М.: Феникс, 2006. - 571с.

18. Комментарий к гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй. Под ред. О. Н. Садикова - М.: ВЛАДОС, 2006.- 712с.

19. Крылова З. Г., Э. П. Гаврилова Российское гражданское право. - М.: Просвещение, 2003.- 559с.

20. Ларичев В.Д. Злоупотребления в сфере банковского кредитования. Методика их предупреждения. - М.: Инфра - М, 2007.- 391с.

21. Лаврушина О.И. Банковское дело: Учебник.- М.: ВЛАДОС, 2000.- 487с.

22. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. - М.: Феникс, 2007. - 648с.

23. Основные направления денежно- кредитной политики на 2000 год // Бизнес в России ( приложение к «Российской газете»). - 2000.-11 января.- С.4.

24. Садикова О. Н. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Текст, комментарии. - М.: Просвещение, 2003.- 559с.

25. Суханов Е. А. Правовое регулирование банковской деятельности. М.: Инфра - М, 2007. - 593с.

26. Тосунян ГА., Викулин А.Ю. Деньги и власть. Теория разделения властей и проблемы банковской системы.- 3-е изд. - М.: Педагогика, 2000.- 681с.

27. Тосунян Г.А. Место банковского права в системе российского права// Юридический мир. - 2006. - № 8. - С. 24-26.

28. Топорник Б.Н. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник. - М.: Инфра - М, 2004.- 475с.

29. Хейнсворт Р. Общая структура российской банковской системы// РЦБ.- 1999.- №20. -С 57-59.

30. Шмырева А.И. Система международных расчетов: структура, формы и механизм функционирования. - Новосибирск, 1998.- 571с.

Размещено на Allbest.ru