Обязательную форму страхования вызывает к жизни волеизъявление государства через специальные законы. Государство является инициатором обязательного страхования. В форме закона оно обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. В пункте 2 ст. 927, открывающей гл. 48 ГК РФ, предусмотрено, что при обязательном страховании, как и при добровольном, отношения сторон также должны быть основаны на договоре. В данном случае обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключить в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц Долинская В.В. Обязательное страхование: вопросы правового регулирования и классификации [Текст] // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2007. - № 9. - С. 32..

В пункте 3 ст. 927 ГК РФ выделено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, которые предоставляются из бюджета. Именуемый обязательным государственным страхованием, этот вид страхования может также быть основан на договоре страхования. В Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 4 ст. 3) зафиксировано, что виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

Добровольную форму страхования создает волеизъявление страхователей через заявление на страхование. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие объекты, физические и юридические лица. Исходя из установленных правовых норм при добровольном страховании происходит замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества. Договорные отношения устанавливают сами участники гражданского оборота своей волей и в своем интересе. Несмотря на это, существуют интересы, страхование которых невозможно. В частности, не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров, предусматривающих страхование подобных интересов, ничтожны.

Таким образом, отличие обязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет. Добровольное страхование производится по желанию заинтересованных лиц. При этом, по справедливому замечанию Ю. Фогельсона, обязательное страхование следует отличать также от добровольно-принудительного, которое сейчас приобретает большой размах Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. [Текст] - М., Юрист. 2007. - С. 38..

Обязательное страхование и принципы его реализации.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.

Обязательное страхование производится на основе законодательных актов РФ, в которых предусмотрены следующие показатели:

1. Перечень объектов, подлежащих страхованию.

2. Объем страховой ответственности.

3. Уровень (нормы) страхового обеспечения.

4. Основные обязанности и права сторон, участвующих в страховании.

5. Порядок установления тарифных ставок страховых платежей.

6. Периодичность внесения страховых взносов (премий).

7. Основные права и обязанности страховщика и страхователя. Государственная политика РФ в области обязательного страхования преследует следующие цели:

первоочередного правового регулирования видов обязательного страхования, непосредственно направленных на защиту прав и свобод человека и гражданина;

подтверждения проведения основных видов обязательного личного и имущественного страхования;

сохранения либо при необходимости увеличения установленных страховых сумм по видам обязательного личного страхования;

обеспечения единства основных положений порядка и условий проведения обязательного страхования.

Обязательное страхование может быть двух видов: обязательное имущественное и обязательное личное страхование Голушко Г.К. К вопросу о правовом регулировании страхования [Текст] // Финансы. - 2008. - № 8. - С. 38.. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования.

При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. Обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования. Тем самым имеется возможность применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Обязательная форма страхования вводится законами страны, указами президента, постановлениями правительства. Отсюда она является обязательной для всех субъектов страхового хозяйства, в том числе для страховщика и страхователя.

В настоящее время объектами обязательного страхования являются:

1) жизнь и здоровье граждан в сфере обязательного медицинского страхования;

2) жизнь и здоровье пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;

3) частные дома граждан;

4) государственные строения, сданные в аренду религиозным организациям;

5) личность военнослужащих и военнообязанных;

6) личность военнослужащих и военнообязанных органов государственной безопасности;

7) личность военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

8) личность сотрудников Государственной налоговой службы и Государственного таможенного комитета России;

9) личность граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском;

10) ряд видов гражданской ответственности и другие.

За рубежом различают государственную и частную формы обязательного страхования. У нас эта квалификация пока не распространена. Обязательное страхование реализуется через специфические принципы.

Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Добровольное страхование начинается только с подачи заявления на страхование (письменно либо иным доступным способом) физическим и юридическим лицом.

Правила добровольного страхования определяют конкретные условия страхования и порядок его проведения. Они устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями ГК РФ. Конкретные условия страхования уточняются при заключении договора страхования. Часто при заключении такого договора между сторонами действует посредник в виде страхового брокера или страхового агента.

Договор добровольного страхования удостоверяется полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

В зависимости от объектов страхования различают три вида добровольного страхования: имущественное, личное, комбинированное.

Договоры добровольного страхования имущественного или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать услугу, оговоренную в страховом договоре. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

Таким образом, добровольная форма страхования базируется на принципе добровольного участия, принципе выборочного охвата, принципе ограничения срока, принципе уплаты страховых взносов, принципе страхового обеспечения. Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование жизни, здоровья, имущества государственных служащих определенных категорий, осуществляемое непосредственно на основании законов и иных правовых актов (без заключения договоров) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами Долгополова Е.П. Правовые проблемы определения существенных условий договора добровольного страхования гражданской ответственности [Текст] // Право и политика. - 2008. - № 3. - С. 19..

Глава 2. Заключение и действие договора страхования. Ответственность по договору

Этот вопрос активно обсуждается в литературе в связи с формулировкой п.1 ст.957 ГК РФ, в соответствии с которой договор страхования вступает в силу с момента уплаты премии или ее первого взноса, если договором не предусмотрено иное. Одни авторы, ссылаясь на эту норму, считают договор страхования реальным, если стороны не договорились о его консенсуальности Брагинский М.И. Договор страхования. [Текст] - М., Статут. 2000. - С. 77, 78; Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. [Текст] - М., Юнити. 2008. - С. 53.. Другие, напротив, ссылаясь на ст.940 ГК РФ, указывают, что договор страхования всегда является консенсуальным, а при уплате премии он, лишь вступает в силу Шахов А.К. Страховое право [Текст] - М., Юрайт. 2003. - С. 125.. Суды по большей части придерживаются второй позиции и различают моменты заключения договора и его вступления в силу Постановление ВАС Поволжского округа № А55-12832/08 от 23.05.2008 г. // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 11. - С. 41., хотя и не всегда Постановление ВАС РФ № 11436/08 от 10.02.2008 г. // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 8. - С. 45..

Аналогичный «разнобой» в позициях можно проследить и в дореволюционном страховом праве. В некоторых случаях суд не делает различия между заключением договора и его вступлением в силу, а в других, напротив, считает эти моменты различными, а договор страхования консенсуальным.

В советский период позиции были более консолидированными. Большинство считало договор страхования реальным Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие [Текст] - М., ЗАО Юстицинформ. 2007. - С. 61..

Если признать, что договор страхования является консенсуальным, то придется допустить и существование заключенного, но не вступившего в силу договора. Поэтому, прежде чем исследовать вопрос о реальности или консенсуальности договора страхования, следует понять, имеет ли правовое значение такой заключенный, но не действующий договор. Ведь разрешение вопроса о моменте, когда договор страхования считается заключенным, имеет смысл только, если заключенный, но не вступивший в силу договор порождает правовые последствия. В противном случае сама проблема оказывается юридически бессодержательной.

В литературе обращается внимание на то, что такой договор является юридическим фактом, т.е. создает правовые последствия, хотя и не объясняется какие именно Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. [Текст] - М., Норма. 2004. - С. 148...

Правовое значение заключенного, но не вступившего в силу договора страхования такое же, как и правовое значение натуральных обязательств или обязательств с пропущенным сроком исковой давности, т.е. обязательств, права требования, по которым не обеспечены судебной защитой. Исполнение таких обязательств не создает неосновательного обогащения. Аналогично, заключенный, но не вступивший в силу договор не порождает обязательств, защищенных иском, но исполнение такого договора не создает неосновательного обогащения Савкин Д.В. Основания возникновения, изменения и прекращения страховых правоотношений [Текст] // Юрист. - 2007. - № 5. - С. 18..

Таким образом, заключенный, но не вступивший в силу договор страхования порождает правовые последствия и действительно является юридическим фактом. Иными словами, сама проблема консенсуальности или реальности договора страхования не является бессодержательной и требует разрешения.

Для разрешения спора о том является ли договор страхования реальным или консенсуальным можно, прибегнув к текстам норм, формально отметить, что законодатель различает заключение договора (ст.432 ГК РФ) и его вступление в силу (ст.425 ГК РФ). Норма же п.1 ст.957 ГК РФ говорит не о заключении договора, а о его вступлении в силу. Следовательно, договор страхования консенсуальный. Однако подобные формальные аргументы радикально проблему не решают - для их опровержения достаточно по-иному истолковать текст нормы, в чем отечественные исследователи и суды себя не ограничивают. Поэтому ниже приведено обоснование консенсуальности договора страхования, основанное не на текстах норм, а на смысле конструкции реального договора Тузова Р. Договор страхования [Текст] // Российская юстиция. - 2009. - № 12. - С. 17..

Смысл же этой конструкции в том, чтобы сторона фактической передачей имущества подтвердила свое согласие на заключение договора. Иными словами, передача имущества становится элементом волеизъявления стороны договора. Из этого следует, что в реальных договорах передача имущества не может быть совершена никем иным, кроме как самой стороной или ее уполномоченным на это представителем. Передача имущества в реальных договорах не может быть возложена стороной на иное лицо, так как договор возникает только волеизъявлением его сторон.

В договорах страхования, где роль такого имущества играет премия, как мы уже видели, ситуация прямо противоположная. Непосредственно в п.1 ст.954 ГК РФ предусмотрено, что премию может платить не только страхователь, но и выгодоприобретатель. Мы видели, что ее за страхователя может платить и государство. Иными словами, уплату премии никак нельзя считать элементом волеизъявления страхователя, так как страхователь может вовсе не участвовать в уплате премии. Если же считать реальным договор страхования, в котором не указан момент его вступления в силу, то в таком договоре теряется сама возможность уплаты премии не страхователем, а иным лицом. Однако, законодатель, напротив, предоставляет такую возможность,

Как уже было показано в параграфе третьем главы четвертой в разделе о титуле страхователя, единственной, безусловно, необходимой миссией страхователя является его участие в согласовании условий договора. Все остальное могут выполнять иные лица. Страховщик и страхователь согласовывают условия договора, и договор считается заключенным. Он уже является основанием для уплаты премии, но еще не действует, т.е. обязательств из него не возникает. После уплаты премии возникают и обязательства.

В заключении цитата из судебного акта: «Особенностью страхового обязательства является то, что оно возникает не при заключении договора страхования, а после вступления договора в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное» Постановление ФАС Уральского округа № Ф09-938/96-ГК от 25.12.1996 г. // Вестник ВАС РФ. - 1997. - № 5. - С. 36..

При заключении договора страхования соглашение относительно его условий должно быть совершено в письменной форме (п.1 ст.940 ГК РФ), Общие положения ГК РФ о заключении договора предусматривают три способа достижения соглашения в письменной форме:

(а) подписание одного документа обеими сторонами (п.2 ст.434 ГК РФ);

(б) обмен документами (п.2 ст.434 ГК РФ);

(в) акцепт письменной оферты конклюдентными действиями (п. 3 ст.434, п.3 ст.43 8 ГК РФ).

В п.2 ст.940 ГК РФ для договора страхования предусмотрено два способа достижения соглашения в письменной форме:

(а) подписание одного документа обеими сторонами (п.2 ст.434 ГК РФ)

(б) вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. При этом страхователь принятием полиса подтверждает свое согласие на заключение договора на предложенных страховщиком условиях (п.2 ст.940 ГК РФ). Этот способ мы в дальнейшем будем обозначать «заявление - полис - принятие полиса».

В связи с этим в практике возникло два вопроса:

(а) является ли «заявление - полис - принятие полиса» разновидностью одного из способов, предусмотренных в ст.434 ГК РФ?

(б) если «заявление - полис - принятие полиса» самостоятельный способ достижения соглашения, то является ли перечень, приведенный в п.2 ст.940 ГК РФ исчерпывающим, т.е. возможно ли для договора страхования достижение соглашения путем простого обмена документами (п.2 ст.434 ГК РФ) или акцепта письменной оферты конклюдентными действиями (п. 3 ст.43'8 ГК РФ)?

Ответ на первый вопрос достаточно ясен. Некоторые авторы пытаются отыскать в способе «заявление - полис - принятие полиса» оферту и акцепт Белых B.C. Кривошеев И.В. Указ. соч. - С. 137-138; Брагинский М.И. Указ. соч. - С. 87-88. и свести его к одному из способов, предусмотренных в ст.434 ГК РФ. Однако эти попытки нельзя признать состоятельными. Письменная оферта должна содержать все существенные условия договора (п.1 ст.435 ГК РФ), однако практика показывает, что ни заявление, ни полис могут и не содержать всех существенных условий. Иногда существенные условия договора удается определить только по совокупности документов «письменное заявление - полис» п. 11 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования [Текст]: [Информационное Письмо Президиума ВАС РФ № 75, от 28.11.2003 г.] // Вестник ВАС РФ. - 2004. - № 1. - С. 39.. Поэтому ни заявление, ни полис не могут считаться письменной офертой.

Вывод из этого понятен. Конструкция «заявление - полис - принятие полиса» является самостоятельным способом достижения соглашения в письменной форме. Она отличается от общих гражданских способов достижения соглашения путем акцепта оферты и предусмотрена специально для договоров страхования. Использование такой конструкции продиктовано обширной практикой заключения договоров страхования в странах с развитым страховым рынком. Судебная практика вполне лояльна к этой специальной конструкции и не пытается отыскать в ней оферту и акцепт Постановления ФАС Поволжского округа № А55-15105/07 от 09.08.2007 г. // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 2. - С. 38..

Гораздо сложнее обстоит дело с возможностью применения к договорам страхования конструкции заключения договора путем акцепта письменной оферты конклюдентными действиями (п. 3 ст.434, п. 3 ст.438 ГК РФ). Литература молчит об этой проблеме, несмотря на то, что судебная практика выработала в этом вопросе весьма странный и требующий анализа подход.

Когда речь идет о достижении соглашения об условиях выплаты страховщиком возмещения (обеспечения) путем акцепта письменной оферты конклюдентными действиями такая возможность систематически отвергается. В обоснование этого суды ссылаются на исчерпывающий перечень способов достижения соглашения, имеющийся в п.2 ст.940 ГК РФ и на специальный характер этой нормы по сравнению со ст.ст.434, 438 ГК РФ. Напротив, возможность достижения таким же образом соглашения об условиях уплаты премии столь же систематически признается Каширин А. Страховые выплаты через суд [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2008. - № 30. - С. 6.. В обоснование этого суды ссылаются на п. 3 ст.438 ГК РФ.

Причины такой непоследовательности судебной практики можно понять, если принять во внимание смысл этого способа достижения соглашения «заявление - полис - принятие полиса». Следует обратить внимание на п. 3 ст.940 ГК РФ. В нем установлено право страховщика использовать стандартные формы договора (полиса). Уже было показано, что предоставление этого права страховщику направлено на обеспечение его финансовой устойчивости Мамедов А.А. Современное состояние финансово-правового регулирования страховой деятельности [Тексчт] // Юрист. - 2008. - № 2. - С. 26.. На это же направлен и рассматриваемый способ достижения соглашения, поскольку принятие страхователем полиса означает в силу п.2 ст.940 ГК РФ его согласие с условиями полиса. Законодатель дает страховщику возможность, как профессионалу, самому выработать условия договора и тем самым обеспечить эквивалентность и защитить свою финансовую устойчивость.

Анализируя судебные акты можно заметить, что суд не допускает отступлений от правил п.2 ст.940 ГК РФ в тех случаях, когда речь идет о достижении соглашения об объекте страхования или о характере страхового случая, т.е. о существенных условиях договора, названных в ст.942 ГК РФ. Напротив, когда речь идет о порядке и сроках уплаты премии, суд допускает акцепт конклюдентными действиями, т.е. отступление от специальных правил п.2 ст.940 ГК РФ. Из текстов судебных актов видно, что суд не считает эти условия существенными.

Действительно, условие о порядке и сроках уплаты премии не названо в качестве существенного ни в ГК РФ, ни в ЗоСД. Однако, как уже было и еще будет показано, условие о порядке уплаты премии является существенным.

Из этого становится ясной ошибка судов. Они не углубляются в действительные причины, по которым законодатель ввел для договоров страхования специальный способ достижения соглашения в письменной форме - обеспечение финансовой устойчивости страховщика. Однако анализ смысла п.2 ст.940 ГК РФ с точки зрения финансовой устойчивости страховщика показывает, что акцепт письменной оферты конклюдентными действиями вообще не может использоваться для договоров страхования, так как при этом может существенно пострадать право страховщика на стандартизацию условий договора страхования. Действительно, в качестве конклюдентных действий суды признают и фактическое принятие части премии, хотя рассрочка в ее уплате страхователю не предоставлялась Постановление ФА Поволжского округа № А55-19635/06 от 09.03.2007 г. // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 9. - С. 34., т.е., по существу, признают конклюдентными действия бухгалтерии страховщика, которая весьма далека от формирования стандартных условий договора страхования.

Под страховым полисом в данном исследовании в соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ понимается документ, подписанный только страховщиком. Встречаются документы, называющиеся «полис», но подписанные обеими сторонами договора. Их следует квалифицировать, как договор, заключенный в форме одного документа, подписанного обеими сторонами, а не как страховой полис.

Встречаются страховые полисы, на которых, кроме подписи страховщика имеется подпись страхователя о том, что Правила страхования ему вручены, и он обязуется их соблюдать. Единство в понимании того, каким из способов достигнуто в этом случае соглашение (путем подписания одного документа или путем «заявление - полис - принятие полиса») отсутствует. Следует, тем не менее, считать этот полис односторонне подписанным страховщиком, так как подпись на нем страхователя подтверждает его согласие с Правилами страхования, но не с договором в целом.

Именно в связи с односторонностью полиса в литературе часто приходится встречаться с утверждением - полис не является договором страхования, а лишь подтверждает заключение договора Серебровский В.И. Указ. соч. - С. 414, Агеев Н.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование. Теория, практика и зарубежный опыт. [Текст] - М., Юрайт. 2008. - С. 34.. Есть и авторы, оспаривающие это утверждение Петров Д.А. Страховое право: Учебное пособие. [Текст] - СПб., Знание. 2008. - С. 52., В многочисленных судебных актах можно встретить фразу «в подтверждение заключения договора страхования страхователю был выдан полис». Рассмотрим смысл этих утверждений, чтобы понять какие юридические последствия влечет оформление и выдача односторонне подписанного страхового полиса.

Можно выделить четыре случая, в которых оформляется и выдается страховщиком полис (сертификат, квитанция):

(а) когда соглашение достигается способом «заявление - полис - принятие полиса». В этом случае полис оформляется и выдается обязательно, а заявление возможно, как устное, так и письменное (п.2 ст.940 ГК РФ);

(б) когда соглашение достигается подписанием одного документа обеими сторонами, но страховщик в дополнение к этому документу оформляет еще и полис и выдает его страхователю или выгодоприобретателю. В этом случае полис может и не оформляться (за исключением приведенных ниже случаев «в» и «г»);

(в) когда договор страхования заключается по форме генерального полиса (ст.941 ГК РФ). В этом случае, независимо от того, каким способом достигнуто соглашение, на каждую партию имущества должен по требованию страхователя оформляться и выдаваться дополнительный полис (п. 3 ст.941 ГК РФ);

(г) когда заключается договор страхования имущества «за счет кого следует». В этом случае также независимо от того, каким способом достигнуто соглашение, должен оформляться и выдаваться страхователю полис на предъявителя (п. 3 ст.93О ГК РФ).

Рассмотрим в каждом из этих случаев правовое значение, как факта выдачи полиса, так и его содержания.

При достижении соглашения способом «заявление - полис -- принятие полиса» выдача полиса является одной из составляющих процедуры согласования воль сторон, без которой заключение договора страхования невозможно. Этого, однако, недостаточно. Требуется еще и заявление страхователя, и принятие им полиса.

В рассматриваемом случае, если делалось устное заявление, то полис - это единственный письменный документ, оформленный сторонами при заключении договора и в нем должны содержаться все существенные условия договора. Если же заявление оформляется в письменной форме, то условия договора могут определяться как из текста полиса, так и из текста заявления.

При достижении соглашения подписанием обеими сторонами одного документа факт выдачи страхового полиса (кроме полисов на предъявителя и полисов на партию имущества) не имеет юридического значения. Содержание же полиса в этом случае может иметь юридическое значение только для целей толкования условий договора в соответствии со ст.431 ГК РФ, если буквальное толкование условий договора, составленного в форме одного документа, не позволяет определить содержание договора Ипатов А.Б. О финансово-правовой природе института страхования [Текст] // Финансовое право. - 2006. - № 6. - С. 28..

При заключении договора по форме генерального полиса выдача полиса на партию имущества имеет существенное юридическое значение, поскольку выдача полиса страховщиком и принятие его страхователем рассматривается в этом случае, как дополнительное соглашение (абзац второй п. 3 ст.941 ГК РФ), условиями которого можно изменить содержание договора. Законодатель подчеркивает и в этом случае, что юридическое значение выдача полиса приобретает лишь тогда, когда полис выдан страхователю (абзац первый п. 3 ст.941 ГК РФ).

Наконец, при заключении договора страхования имущества «за счет кого следует» соглашение может достигаться, как в форме одного документа, подписанного обеими сторонами, так и в форме «заявление - полис - принятие полиса». Выдача полиса на предъявителя обязательна в обоих случаях, так как он удостоверяет право на получение страхового возмещения.

Во всех рассмотренных случаях, если страховой полис (именной или предъявительский) предъявляет страхователь, то очевидно, что все составляющие процедуры согласования воль сторон были соблюдены. Однако, если полис предъявляет выгодоприобретатель, то заключение договора должно быть доказано. Действительно, наличие полиса у выгодоприобретателя еще не свидетельствует о том, что страхователь согласовал со страховщиком все существенные условия договора.

В практике страхования грузов имеется дело, в котором была допущена грубая судебная ошибка. Страхователь и страховщик заключили договор страхования по типу генерального полиса. В договоре они согласовали форму сертификата, который будет выдаваться на каждую партию груза. Ни в договоре, ни в согласованной форме сертификата не предусматривалась возможность назначения выгодоприобретателя. Однако страховщику был предъявлен документ за подписью генерального директора страховщика, скрепленной печатью, в котором выгодоприобретателем было назначено лицо, предъявившее полис. Несмотря на отсутствие каких-либо доказательств согласования со страхователем этого условия, суд признал лицо, предъявившее полис выгодоприобретателем даже без привлечения к участию в деле страхователя Постановление ФАС Московского округа № КГ-А40/5468-07 от 22.08.2007 г. // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 2. - С. 32..

Из всего изложенного видны причины того, что полис (сертификат, квитанция) рассматривается судами и исследователями лишь как документ, подтверждающий заключение договора, но не всегда содержащий все его условия.

Итак, полис (сертификат, квитанция) имеет правовое значение:

(а) как документ, подтверждающий заключение договора. В том случае, когда полис предъявляет сам страхователь, наличие полиса достоверно свидетельствует о заключении договора. Если полис предъявляет выгодоприобретатель, то для признания договора заключенным необходимы доказательства того, что полис был выдан на основании заявления страхователя и был им принят;

(б) как источник условий договора страхования. В том случае, если это единственный письменный документ, составленный сторонами, в нем должны содержаться все существенные условия договора. Если при заключении договора составлялись другие письменные документы, то условия договора страхования могут содержаться также и в этих документах Савинов Д.П. Типичные ошибки при заключении и исполнении договора страхования [Текст] // Юрист. - 2009. - № 1. - С. 25..

Правовое значение заявления на страхование.

Заявление на страхование может быть как устным, так и письменным (п.2 ст.940 ГК РФ) и имеет различное правовое значение в зависимости от того, каким способом достигается соглашение - подписанием одного документа обеими сторонами или способом «заявление - полис - принятие полиса».

При достижении соглашения способом «заявление - полис - принятие полиса» наличие заявления является одним из необходимых элементов процедуры заключения договора.

Сейчас встречаются редко, а несколько лет тому назад встречались повсеместно случаи, когда в железнодорожных, авиационных, автобусных кассах пассажиру, помимо билета продавалась квитанция на добровольное страхование от несчастных случаев. Здесь, помимо нарушения антимонопольного законодательства, договор является незаключенным Комментарий к гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) [Текст] / Под ред. Абовой Т.Е., Кабалкина А.Ю. - М., Юрайт. 2007. - С. 623-632.. Из трех необходимых составляющих процедуры заключения договора в таком «добровольно-принудительном» страховании имеется только два - выдача квитанции и принятие ее страхователем. Нет заявления страхователя и поэтому договор не может считаться заключенным.

При заключении договора в форме «заявление - полис - принятие полиса» содержание заявления также должно приниматься во внимание для установления содержания договора. Здесь, однако, возможны два случая:

(а) содержание заявления дополняет условия полиса и в этом случае проблемы не возникает;

(б) содержание заявления и полиса не соответствуют друг другу. В этом случае приоритет отдается полису, как следует из буквального прочтения абзаца второго п.2 ст.940 ГК РФ.

Указанная норма абзаца второго п.2 ст.940 ГК РФ вызывает недоумение - настолько откровенно ее буквальное значение. Здесь речь идет именно о добровольном страховании, а не об обязательном страховании пассажиров, В обязательном страховании пассажиров договор страхования заключается между перевозчиком и страховщиком, хотя страховая премия включается в билет противоречит принципу защиты слабой стороны. Действительно, из этой нормы следует, что страхователь, приняв полис, соглашается со всеми условиями полиса, независимо от того, что он до этого написал в заявлении. С одной стороны, понятно стремление законодателя дать страховщику возможность использовать разработанные им стандартные условия и формы договоров, обеспечивая тем самым свою финансовую устойчивость. С другой стороны, очевидно, что это прямой легальный путь для страховщика навязывать страхователю любые условия договора.

В Германском законе о страховом договоре законодатель разрешил это противоречие очень просто - если условия страхового свидетельства отклоняются от заявления, то это отклонение считается одобренным, если страхователь в течение месяца со дня получения свидетельства не заявит письменного возражения (ст. 5 закона). Там же имеется и ряд других положений достаточно сбалансировано обеспечивающих, как право страховщика использовать разработанные им условия договора, так и право страхователя осознанно принять их или отказаться от них. Аналогичным образом решена проблема соблюдения баланса интересов страховщика и страхователя при заключении договора и в ст. 12 Швейцарского закона о страховом договоре. Конструкция, примененная германским и швейцарским законодателями настолько очевидна, что совершенно неясно, почему она не использована в ГК РФ. В этой части ст.940 ГК РФ нуждается в корректировке.

В случае достижения соглашения подписанием сторонами одного документа заявления может и не быть. Его наличие или отсутствие не влияют ни на существование договора, ни на установление его содержания.

Однако независимо от того, каким образом заключается договор, обстоятельства, о которых страховщик задал вопросы в заявлении, правомерно признаются судами существенными для целей применения ст.944 ГК РФ. Заявление при этом должно быть письменным (абзац второй п.1 ст.944 ГК РФ).

В целом заявление на страхование имеет правовое значение:

(а) как элемент процедуры достижения соглашения по условиям договора. Это значение заявление приобретает только в том случае, когда соглашение достигается способом «заявление - полис - принятие полиса» Дедиков С.В. Страхование титула [Текст] // Жилищное право. - 2007. - № 12. - С. 17.;

(б) как источник условий договора страхования. Это значение заявление приобретает также в случае, когда соглашение достигается способом «заявление - полис - принятие полиса». Только письменное заявление может быть источником условий договора Цыгин Р.А. Проблемы нормативно-правовой базы в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Отдельные противоречия в области действующего законодательства [Текст] // Юрист. - 2007. - № 4. - С. 25.;

(в) как запрос страховщика, упомянутый в абзаце втором п.1 ст.944 ГК РФ. Это значение заявление на страхование приобретает только, если оно сделано в письменной форме и независимо от способа, которым достигается соглашение по условиям договора.

Действие договора страхования и действие страхования, обусловленного договором.

Вступление в силу (начало действия) договора страхования порождает следующие правовые последствия:

(а) возникают обязательства, в том числе, обязательство страховщика платить при наступлении страхового случая и обязательство страхователя уплатить премию (если договор вступил в силу до полной уплаты премии);

(б) возникает возможность квалификации наступившего события в качестве страхового случая, так как описание страхового случая содержится в договоре и до начала его действия это описание не является обязательным для сторон. Поэтому до начала действия договора страховые случаи не могут наступить Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности: вопросы и ответы [Текст] - М., Волтерс Клувер. 2008. - С. 76.;

(в) наступление страхового случая изменяет обязательство страховщика, создавая обязательство «платить по наступившему страховому случаю». Это последствие, однако, наступает, если иное не предусмотрено договором (п.2 ст.957 ГК РФ).

Действительно в норме п.2 ст.957 ГК РФ использована конструкция «страхование, обусловленное договором страхования». Исходя из текста этой нормы, можно сказать, что момент начала действия страхования -- это момент, начиная с которого страховые случаи изменяют обязательство страховщика «платить при наступлении страхового случая», создавая обязательство «платить по наступившему страховому случаю».

Действие страхования, обусловленного договором

Ясно, что норма п.2 ст.957 ГК РФ позволяет отсрочить начало действия страхования соглашением сторон. Если договор страхования вступил в силу, но в соответствии с п.2 ст.957 ГК РФ стороны отсрочили начало действия страхования, все обязательства из договора уже существуют и страховые случаи могут наступить, но они не создают правовых последствий, т.е. не изменяют обязательство страховщика.

В практике возник и другой вопрос - можно ли, не прекращая действие договора, прекратить действие страхования, обусловленного договором, а затем опять его возобновить? Это было бы весьма полезным условием на случай просрочки внесения очередного страхового взноса. Рассмотрим текст нормы п.2 ст.957 ГК РФ «Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования». Из буквального толкования этого текста следует, что диспозитивная оговорка данной нормы относится только к началу действия страхования, т.е. только начало действия страхования прямо разрешено изменить договором, а в отношений остальных условий действия страхования диспозитивность в норме прямо не предусмотрена. Далее возможны два разных толкования:

(а) норма диспозитивна только в отношении начала действия страхования, а в остальном императивна. В этом случае условие договора о прекращении действия страхования противоречит императивной норме и поэтому недействительно;

(б) норма не может быть диспозитивной частично, а значит, любые условия применения введенной ею конструкции могут быть изменены договором.

Возможность автоматического прекращения действия договора страхования, как последствие неуплаты в срок очередного страхового взноса уже обсуждалась в третьем параграфе главы четвертой в разделе об обязательстве по уплате премии Гасников К.Д. Страхование риска утраты прав на недвижимое имущество [Текст] // Журнал российского права. - 2008. - № 5. - С. 36.. Поэтому даже, если придерживаться второго из приведенных толкований, те же рассуждения приводят к выводу о недопустимости автоматического прекращения и действия страхования.

Таким образом, лишь первое из рассмотренных толкований соответствует принципу защиты слабой стороны. Поэтому его и следует использовать.

Из п.2 ст.425 ГК РФ вытекает возможность распространить соглашением сторон действие договора страхования на отношения, возникшие до его заключения. Ничто не препятствует распространить действие договора и на отношения, возникшие после заключения, но до его вступления в силу. Также ничто не препятствует распространить действие страхования, обусловленного договором на события, произошедшие до начала действия договора.

Такое распространение действия договора или страхования в прошлое довольно удобный инструмент, поскольку часто бывает необходимо предоставить защиту на случай наступления событий, которые произошли до начала действия договора или обусловленного им страхования. В ст.261 КТМ РФ предоставление такой защиты отрегулировано в законе, но и ГК РФ этого не запрещает.

Возникает, однако, вопрос о свойстве случайности события, на случай наступления которого производится страхование. Понятно, что такой договор будет действительным лишь при наличии у страхового риска этого свойства.

Как уже было показано в четвертом параграфе главы третьей в разделе о свойстве случайности, основная цель этого требования к страховому риску состоит в том, чтобы у конкретного страховщика не искажалась статистика страховых случаев. Искажения статистики возможны, если заинтересованное лицо, от которого зависит вступление договора в силу, будет информировано о вреде, на случай причинения, которого заключается договор.

Также уже было показано, что премию не обязательно уплачивает страхователь. Соответственно, хотя страхователь и только он заключает договор страхования, вступление договора в силу может зависеть не только от страхователя. Кроме того, во втором параграфе главы третьей в разделе о страховой услуге было также показано, что лицом, заинтересованным в страховой защите может являться не только страхователь, но и третьи лица.

Таким образом, при распространении действия страхования на события, произошедшие до вступления договора в силу, для обеспечения случайности может оказаться недостаточным добросовестного неведения страхователя при заключении договора.

Участник договора страхования (помимо страхователя при заключении договора), который заинтересован в страховой защите и своими действиями может влиять на момент начала действия страхования должен, совершая эти действия находиться в добросовестном неведении о вреде, на случай причинения, которого заключается договор страхования. Только в этом случае договор страхования будет действителен.

2.2 Исполнение обязательства страхования

Права и обязанности, составляющие содержание договора страхования, возлагаются наряду со страховщиком и на страхователя Брагинский М.И. Указ. соч. - С. 94.. Рассмотрим права и обязанности страхователя.

I. Первая обязанность страхователя заключается в том, что он обязан своевременно вносить страховую премию Граве К.Л., Луни Л.А. Страхование [Текст]. - М., Юридическая литература. 1960. - С. 150, В зависимости от условии, предусмотренных договором страхования, страхователь уплачивает страховую премию полностью или только ее часть, если предусмотрена рассрочка, в дальнейшем страхователь обязан уплачивать последующие взносы не позднее сроков, предусмотренных договором страхования или правилами страхования страховщика. Форма уплаты (наличная или безналичная) определяется страхователем Демидова Г.С. К вопросу о понимании содержания договора страхования [Текст] // Юрист. - 2006. - № 10. - С. 17..

Внесение первого взноса имеет особое значение, так как договор как реальная сделка не может без этого вступить в силу. Однако законом также предусмотрено «если договором не предусмотрено иное», указанное положение на наш взгляд предусмотрено с целью обеспечения интересов страхователя или застрахованного в случаях, когда договор заключается не страховщиком непосредственно, а через его представителей или посредников. Так страхователь вправе уплачивать взносы сам или поручить другому лицу, надлежащим образом оформив его полномочия, при этом страховая премия может быть уплачен непосредственно страховщику, страховому агенту или иному посреднику. Обычно стороны в соглашениях между страховщиком и страховыми посредниками включается фраза о том, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии агенту или страховому брокеру, действующему в интересах страховщика.

В случае неполного имущественного страхования страхователь вправе уплатив дополнительный взнос увеличить общую страховую сумму по договору. Договором страхования может быть предусмотрено право страхователя на уменьшение страховой суммы по договорам личного страхования Савкин Д.В. Ответственность по договору страхования [Текст] // Арбитражный и гражданский процесс. - 2007. - № 5. - С. 19..

II. Страхователь обязан также определить и сообщить все необходимые сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и условий, при которых он становится страховым случаем при заключении договора страхования. Страхователь обязан предоставить страховщику полную информацию, позволяющую судить об объекте страхования и о возможности наступления страхового случая Постановление Президиума ВАС РФ № 71134/07 от 20.02.2007 г. // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 6. - С. 28.. Указанное требование обусловлено, в первую очередь тем, что страхуемое имущество находится в хозяйственной власти не страховщика, а страхователя или застрахованного (выгодоприобретателя) и никому кроме них не известны так хорошо все обстоятельства, влияющие на размер риска.

Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхового интереса может являться основанием для отказа в страховой выплате. Законом установлено, что в случае если страховое возмещение было выплачено страхователю, а затем вследствие указанных причин договор страхования признан недействительным, страховое возмещение возвращается страховщику, а сумма уплаченной страховой премии обращается в доход Российской Федерации. Причем страхователь вправе требовать со страхователя возмещения причиненных убытков Дедиков С. Объект страхования и страховые риски [Текст] // Бизнес-адвокат. - 2009. - № 4. - С. 17..

Таким образом, законодатель даже в случае сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений не признает договор страхования незаключенным, а только представляет право требовать признания сделки недействительной Ковалевская Н., Ковалевский М. Правовое значение сведений, предоставляемых страхователем страховой организации при заключении договора страхования имущества [Текст] // Страховое право. - 2008. - № 1. - С.30..

Если говорить о правовых последствиях для заключенного договора, в случае, если подобная недостоверность не являлась результатом обмана (предоставлением заведомо ложных сведений) со стороны страхователя, то в данном случае один из подходов разрешения может быть основан на применении общих норм гражданского законодательства с учетом требований о расширительном толковании ст. 944 ГК РФ. В этом случае страховщик имеет право, во-первых, требовать признания договора страхования недействительным, если получил ответы страхователя на все поставленные вопросы, даже если они были недостоверными (но не содержат признаков обмана) в порядке ст. 178 ГК РФ - недействительность сделки, совершенной под влиянием заблуждения, причем следует отметить, что страховщик до признания указанной сделки недействительной добросовестно нес обязанности, в связи с чем сделка должна быть признана прекращенной на будущее время, а страховщик имеет право на часть премии пропорционально сроку; во-вторых, расторгнуть договор в связи с существенным изменением обстоятельств.

III. Страхователь, заключив страховой договор, не освобождается от обязанности заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован (при страховании имущества). Страхователь обязан соблюдать общепринятые правила и нормы эксплуатации (пользования) и хранения застрахованного имущества, правила техники безопасности и т.п. Если застрахована ответственность страхователя, договор страхования не освобождает страхователя от обязанности строго соблюдать все необходимые нормы и правила (при страховании ответственности, связанной с деятельностью, представляющей собой повышенную опасность для окружающих, страховании профессиональной ответственности и т.п.), предпринимать все разумные и необходимые действия для надлежащего выполнения своих обязанностей, ответственность при исполнении которых застрахована по договору страхования Игбаева Г. Гражданско-правовая характеристика договора страхования [Текст] // Арбитражный и гражданский процесс. - 2007. - № 9. - С. 21; Сивак Т.Р. Страхование договорной ответственности [Текст] // Право и экономика. - 2009. - № 3. - С. 26..

Если страховщик, в течение срока действия договора страхования, проверяя состояние объекта, интерес в отношении которого был застрахован, выявил, что страхователь неправильно эксплуатировал застрахованное имущество (неправильно пользуется имуществом) либо осуществил какие-либо действия (бездействия), увеличивающие страховой риск, страховщик вправе направить страхователю требование устранить недостатки либо изменить условия договора.

IV. К обязанностям страхователя относится также необходимость принять меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу Постановление Президиума ВАС РФ № 18974/06 от 13.02.2007 г. // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 8. - С. 27.. Гражданским кодексом установлено: при наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Если страхователь умышленно не принял разумные и доступные ему меры, чтобы уменьшить возможные убытки, страховщик освобождается от обязанности возмещения убытков, возникших вследствие такого непринятия мер страхователем.

При этом страхователь вправе требовать включения в сумму страхового возмещения расходов, произведенных страхователем при спасении застрахованного имущества, что предусмотрено ГК. Более того, ГК установлено, что расходы, в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующих меры оказались безуспешными. При этом законом даже установлен специальный режим возмещения таких расходов, так возмещение расходов, направленных на уменьшение убытков осуществляется пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо оттого, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Ст. 22 Кодекса торгового мореплавания также прямо указывает, что страховщик обязан возместить страхователю необходимые расходы, произведенные последним в целях предотвращения или уменьшения убытков, за которые отвечает страховщик, а также расходы, произведенные для выполнения указаний страховщика.

V. Следующая обязанность страхователя - сообщение страховщику о наступлении страхового случая. Если договором предусмотрен срок или способ такого уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит и на выгодоприобретателе, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение и ему известно о заключении договора страхования.