Небанковские финансовые учреждения

Этот эксперимент может не удаться по одной причине. Уже сейчас "Белгосстрах" с трудом справляется с наплывом претензий по автогражданской ответственности. Теперь ему добавят еще 40 % клиентов, которые достанутся от негосударственных компаний. Безусловно, будет увеличен штат компании и созданы рабочие места, но полностью проблем, это не решит.

Необходимо также учитывать потери, которые негосударственные страховщики понесут из-за того, что потеряют возможность из-за недостатка финансирования проводить добровольное страхование. Кроме того, клиент не будет обращаться за разными видами страхования в разные компании. В данной ситуации такие государственные компании, как "Белгосстрах", находятся в более выгодном положении, что весьма показательно, - мы видим, как реализуется на практике конституционный принцип равенства всех форм собственности перед законом.

В результате частные страховые компании будут не в состоянии содержать созданную ими инфраструктуру, так как она перестанет себя окупать.

Что касается перспектив развития страхового рынка, то, основываясь на вышесказанном можно предположить следующее.

Может быть, несколько сценариев развития событий. Мне кажется, что негосударственные страховые компании в скором времени осознают, что содержание имеющейся инфраструктуры является малоэффективным. Поэтому последует массовое сокращение кадров. Это около 1-1,5 тысячи человек. Закрыть брешь, которая возникла из-за недоступности для негосударственных компаний перспективных и высокорентабельных видов страхования, не удастся. В результате осуществлять добровольное страхование они будут не в состоянии. Конечно, можно разработать новые страховые продукты, "раскрутить" их, но это потребует больших финансовых затрат.

Кроме того, следует учитывать, что развитие спроса на добровольные виды страхования идет адекватно тому, как мы становимся богаче. Однако уровень жизни большинства наших сограждан пока не особенно улучшился.

Можно также предположить, что произойдет падение спроса на добровольные виды страхования в целом. В структуре рынка их доля будет находиться на уровне около 15 % и будет иметь тенденцию к сокращению.

Клиент в большинстве случаев лишится возможности выбора страховщика, так как полноценный выбор можно сделать только среди равных компаний.

Проанализируем деятельность страховых компаний Республики Беларусь с 2004 г. по январь 2008 г.

За 2004 год страховыми организациями РБ собрано страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на общую сумму 388,6 млрд. руб. Удельный вес страховых взносов по добровольным видам страхования в общей их сумме составлял - 32,2% (за 2003 г. - 40,1%]).

Такое снижение удельного веса добровольных видов страхования в общей сумме собранных взносов обусловлено введением в 2004 году обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, сумма страховых взносов по которому составила 99,4 млрд. руб., и 25,6% в общей сумме взносов.

Вместе с тем, без учёта страховых взносов по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в структуре собранных взносов в 2004 году удельный вес добровольных видов страхования увеличился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 43,3%.

Данные факты свидетельствуют о высоких темпах роста объёма страховых услуг в 2994 году, которые обусловлены не только введением обязательных видов страхования, но и развитием добровольных видов страхования, чему в немалой степени способствовала передача обязательных видов страхования государственным организациям и страховым организациям с долей собственности государства более 50%.

Об устойчивой позиции рынка страховых услуг в 2004 году свидетельствует также стабильная занятость служащих в этой отрасли. Согласно ежемесячной бухгалтерской отчётности, представляемой страховщиками в Министерство финансов, среднесписочная численность страховых организаций в 2003 году составляла 10904 человек, из них штатных - 4169 человек, а в 2004 году - 11731 человек, из них штатных - 4487 человек. [6, с. 9 - 10]

За 2005 год страховыми организациями РБ получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 478,9 млрд. руб. Прирост поступлений за 2005 год по сравнению с 2004 годом составил 90,3 млрд. руб., или 23,2%.

Доля Белгосстраха в общей сумме собранных страховых взносов составила 61,5%, или 294,7 млрд. руб.

По добровольным видам страхования собрано страховых взносов в размере 154,9 млрд. руб. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 32,4%. По обязательным видам страхования собрано страховых взносов 323,9 млрд. руб. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 67,6%.

Выплата страхового возмещения и страхового обеспечения по республике составили 201,2 млрд. руб., при этом на долю Белгосстраха в общей сумме страховых выплат приходится 136,5 млрд. руб., или 67,9%.

Уровень страховых выплат в общей сумме собранных страховых взносов за 2005 год составил 42%.

За 2005 год страховыми организациями перечислено в бюджет и внебюджетные фонды 68,3 млрд. руб.

Среднесписочная численность работников страховых организаций республики по состоянию на 01.01.2006 г. составила 11561 человек, в том числе штатных - 4350 человек. Фонд оплаты труда на эту же дату составил 54,8 млрд. руб., в том числе фонд оплаты штатных работников - 33,8 млрд. руб.[7, с. 13]

За январь - ноябрь2006 года действующими страховыми организациями республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 505,9 млрд. руб. Прирост поступлений за январь - ноябрь 2006 года по сравнению с аналогичными периодом предыдущего года составил 50,9 млрд. руб., или 14,9%.

Доля Белгосстраха в общей сумме собранных страховых взносов составила 58,5%, или 296,1 млрд. руб.

По добровольным видам страхования собрано страховых взносов в размере 188,4 млрд. руб. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 37,3%. По обязательным видам страхования собрано страховых взносов 317,4 млрд. руб. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 62,7%.

Выплата страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 267,7 млрд. руб., при этом на долю Белгосстраха в общей сумме страховых выплат приходится 158,6 млрд. руб., или 59,2%.

Уровень страховых выплат в общей сумме собранных страховых взносов за январь - ноябрь 2006 года составил 52,9%.

За январь - ноябрь 2006 года страховыми организациями перечислено в бюджет и внебюджетные фонды 61,9 млрд. руб.

Среднесписочная численность работников страховых организаций республики по состоянию на 01.12.2006 г. составила 11214 человек, в том числе штатных - 4426 человек. Фонд оплаты труда на эту же дату составил 59,6 млрд. руб., в том числе фонд оплаты штатных работников - 37,3 млрд. руб.[8, с. 5]

За 2007 год действующими организациями республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 666,1 млрд. руб. Прирост поступлений за 2007 год по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в действующих ценах составил 113,2 млрд. руб., или 20,5%.

По добровольным видам страхования получено страховых взносов на сумму 275,1 млрд. руб. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме полученных страховых взносов составил 41,3%.

По обязательным видам страхования получено страховых взносов 391,0 млрд. руб. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 58,7%.

Выплата страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составил 344,4 млрд. руб. Уровень страховых выплат в сумме собранных страховых взносов за 2007 год составил 51,7%.

Общая сумма страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на 01.01.2008 составила 438,4 млрд. руб. Страховые резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни, составляют 340,7 млрд. руб., а по видам страхования, относящемся к страхованию жизни, - 97,7 млрд. руб.

Сумма полученного дохода от размещения средств страховых резервов за 2007 год составила 33,3 млрд. руб.

Среднесписочная численность работников страховых организаций республики по состоянию на 01.01.2008 составила 11476 человек, в том числе штатных - 4800 человек.[4, с. 11]

За январь 2008 года действующими страховыми организациями республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 61,1 млрд. руб.

Доля Белгосстраха в общей сумме полученных страховых взносов составила 56,6%, или 34,6 млрд. руб.

По добровольным видам страхования получено страховых взносов в размере 29,2 млрд. руб. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 47,8%. По обязательным видам страхования получено страховых взносов 31,9 млрд. руб. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 52,2%.

Выплата страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 29,6 млрд. руб., при этом на долю Белгосстраха в общей сумме страховых выплат приходится 18,2 млрд. руб., или 61,5%.

Среднесписочная численность работников страховых организаций республике по состоянию на 01.02.2008 составила 11544 человек, в том числе штатных - 4953 человек.[9, с. 11]

Таким образом, можно сказать что страхование, согласно Положению о страховой деятельности в Республике Беларусь, представляет собой отношения по защите имущественных интересов субъектов гражданского права при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий).

Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.

Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования.

Заключение

В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов развитых стран важную роль стали выполнять специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. К числу этих учреждений следует отнести страховые компании, пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, инвестиционные и финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы. Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.

Ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличии от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.

Широкое распространение небанковский сектор получил в зарубежных странах, так, например, в США накопительные пенсионные системы оказались способны аккумулировать гигантские средства и за счет грамотной инвестиционной политики в значительной мере финансировать свое собственное развитие и одновременно внести крупный вклад в развитие экономики.

Несмотря на многовариантность существующих в мире пенсионных систем, их, безусловно, объединяет одно - стремление со стороны общества и государства обеспечить достойную безбедную старость значительной части своего населения.

В Германии страховая группа ERGO предлагает широкий спектр не только страховых, но и других финансовых и инвестиционных услуг. Таким образом, ERGO стремится стать основным партнером для своих клиентов по всем вопросам страхового и пенсионного обеспечения. Только в Германии около 15 миллионов клиентов доверяют надежности товарных знаков D.A.S., DKV Krankenversicherung, Hamburg-Mannheimer, KarstadtQuelle Versicherungen, Victoria, Neckermann Versicherungen и пользуются услугами этих страховых компаний. Принадлежность одной группе создаёт вышеперечисленным страховщикам дополнительные преимущества про сравнению с конкурентами: использование единой ИТ-платформы и решений позволяет быстрее и качественней обслуживать клиентов по всей стране, многие процессы управляются централизованно, вне зависимости от товарного знака. Некоторые функции, такие как бухгалтерский учет, контроллинг или риск-менеджмент, также находятся на уровне компетенции концерна ERGO. Выгода для клиентов создается за счет сочетания привлекательных цен с оптимальным объемом услуг.

Страхование в Республике Беларусь представляет собой отношения по защите имущественных интересов субъектов гражданского права при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий).

За небольшой промежуток времени взносы по прямому страхованию и сострахованию, получаемые действующими страховыми организациями республики, значительно увеличились, что свидетельствует о развитии страховой деятельности в Беларуси.

Список используемой литературы

1. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учеб. для вузов/ под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Вузовский учеб., 2005. - 491 с.

2. Довнар, Ю.П. Банковское право. Общая часть / Ю.П. Довнар . - Мн.: Амалфея, 2006. - 310 с.

3. Калмыкова, М. Кредитные союзы // Банковский вестник. - 2004. - №10. - с. 9 - 12.

4. Краткие итоги деятельности действующих страховых организаций Республики Беларусь за 2007 год // Страхование в Беларуси. - 2008. - №3. - с. 11.

5. Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь за 2003 год // Страхование в Беларуси. - 2005. - №2. - с. 11 - 12.

6. Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь за 2004 год // Страхование в Беларуси. - 2005. - №2. - с. 9 - 10.

7. Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь за 2005 год // Страхование в Беларуси. - 2006. - №2. - с. 13.

8. Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь за 2006 год // Страхование в Беларуси. - 2007. - №1. - с. 5.

9. Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь за январь 2008 года // Страхование в Беларуси. - 2008. - №3. - с. 11.

10. Страховая группа ERGO Insurance Group // Страхование в Беларуси. - 2008. - №11. - с. 22 - 25.