Потребление и сбережение в национальной экономике

Кроме того, ограниченные производственные возможности и слабая маркетинговая политика предприятий, высокая себестоимость выпускаемой продукции обусловливают низкую конкурентоспособность товаров отечественного производства и как следствие - рост запасов готовой продукции на складах.

В условиях интенсивного роста денежных доходов населения некоторая их часть, неизрасходованная на потребление товаров и услуг, идет на накопление сбережений. По данным банковской статистики за 2000-2006 гг., объем депозитов физических лиц на рублевых и валютных счетах увеличился в реальном выражении в 7 раз, а удельный вес сбережений населения в их денежных доходах - с 4,2 до 14,3%. Однако сбережения являются весьма подвижной величиной, сильно зависящей от потребительских ожидании и от денежно-кредитной политики, проводимой центральным банком. Поэтому в условиях роста доходов в Беларуси, сопровождаемого несоответствием объема и структуры внутреннего производства потребительскому спросу, важно создать предпосылки для аккумулирования «излишних» денежных средств населения не только в сбережениях, но и в ценных бумагах, как это, например, имело место в Китае.

Низкая конкурентоспособность отечественной продукции, а также отсутствие в Беларуси ряда производств (легковое автомобилестроение, производство мобильных и радиотелефонов, цифровых фотоаппаратов, отдельных видов вычислительной и компьютерной техники) в условиях интенсивного роста доходов населения, в том числе в долларовом эквиваленте, вызывают увеличение потребительских расходов на приобретение импортных товаров, что еще больше подрывает производственные возможности национального производства и ведет к ухудшению сальдо платежного баланса. В 2000-2006 гг. удельный вес импортных товаров потребительского назначения в конечном потреблении домохозяйств увеличился с 16,4 до 20%, при этом в 2004 г. отмечалось его максимальное значение - 21%. Такая динамика потребления импортных потребительских товаров тесно коррелирует с темпами роста среднемесячной заработной платы в долларовом выражении.

Для поддержания устойчивых темпов экономического развития в стране необходимо осуществлять увязку факторов роста ВВП со стороны спроса - доходов населения и, как следствие, потребления им товаров и услуг, с производственными возможностями экономики, объемом и структурой внутреннего производства как фактора экономического роста со стороны предложения.

В сложившейся ситуации, характеризующейся значительным разрывом в динамике доходов и внутреннего производства, сопровождающегося ростом потребления товаров импортного производства, необходимо осуществлять по иск источников удовлетворения «избыточного» спроса населения. В настоящее время существует два подхода к ликвидации разрыва между темпами роста доходов населения и ВВП. В соответствии с первым предусматривается более жесткая привязка роста зарплаты к темпам производительности труда и закрепление соотношения между ними на законодательном уровне. Второй подход предполагает наличие дополнительных источников удовлетворения спроса населения. Для этих целей необходимо развитие фондового рынка, а также создание условий, способствующих расширению возможностей для большинства населения в приобретении недвижимости и активного участия в жилищном строительстве. Кроме того, источником погашения «чрезмерного» спроса населения может выступать повышение цен на отдельные виды платных услуг, низкоэластичные и по цене, и по доходу, например, на услуги транспорта, а также тарифов на оплату услуг ЖКХ.

Что касается сбережений, то можно отметить, что сегодня свыше одной трети семей имеют выделять из своих текущих доходов определенную сумму и превращать ее в сбережения. В связи с этим одной из актуальных задач социальной политики на современном этапе является привлечение в организационные формы хранения временно свободных денежных средств граждан с целью дальнейшего их использования для удовлетворения инвестиционных потребностей экономики страны.

Существенное влияние на объем и структуру организованных форм личных сбережений оказывает процентная политика по вкладам населения. Поддержание на депозитно-кредитном рынке в период с 2001 по 2005 г. реальных процентных ставок на положительном уровне, ограничение денежного предложения способствовали замедлению инфляционных процессов и, следовательно, уменьшению обесценивания доходов населения и субъектов хозяйствования. В результате роста реальных денежных доходов населения повысилась его склонность к сбережению, произошел значительный рост вкладов физических лиц. В 2005 г. их остатки в учреждениях банков увеличились по сравнению с 2000 г. в 13,4 раза. За данный период в структуре вкладов доля рублевых счетов физических лиц выросла с 27,5 до 66,3%, а валютных уменьшилась с 72,5 до 33,7%. Этому процессу в значительной степени способствовали предпринятые государством и банками страны меры по обеспечению более высокой доходности населения в национальной валюте:

Дальнейшему росту вкладов населения в национальной валюте должно способствовать укрепление принципов обеспечения сохранности средств граждан как в иностранной, так и в национальной валюте на основе совершенствования банковского законодательства, в частности, принятие законопроекта о возмещении депозитов (вкладов) физических лиц, анализ основных положений которого будет проведен ниже.

Необходимость дальнейшего совершенствования механизма обеспечивающего сохранность организованных форм личных сбережений, обусловлена и таким фактором, как наличие значительных средств граждан в иностранной валюте, которые хранятся вне банковских учреждений. В связи с этим важнейшей остается задача привлечения свободных денежных средств граждан в банки страны и обеспечение их защиты.

Анализ показал, что сегодня в стране существуют различные виды вкладов: в основном со сроками до одного года и более долгосрочные - до трех лет. Различия заключаются не только в процентной ставке (фиксированная или плавающая), но и в порядке начисления и выплаты процентов: с капитализацией или ежемесячной выплатой. Более разнообразные виды вкладов белорусские банки предлагают в национальной валюте. Действует система следующих вкладов: молодежные и семейные, на обучение, отпускные. Привлекательность этих вкладов для населения заключается в возможности частичного пополнения или снятия вклада без особых потерь процентного дохода.

Следует отметить, что принципиально новых форм привлечения средств населения сегодня недостаточно. В течение многих лет депозитные вложения в коммерческие банки для населения являются практически единственным способом финансовых инвестиций, но из-за недостаточного доверия к банкам значительная доля потенциальных источников инвестиций остается вне банковских учреждений. Притоку сбережений граждан должно способствовать принятие законов «О жилищных строительных сбережениях», «Об ипотеке», «Об ипотечных банках» и др.

Для анализа уровня жизни населения важное значение имеет норма накопления личных сбережений. В ее расчет по методологии составления баланса денежных доходов и расходов населения до 2004 г. включали только покупку им иностранной валюты (без ее продажи). Это значительно завышало величину рассчитываемого показателя. С 2004 г. в расходной части баланса денежных доходов и расходов населения выделяют статью «накопление сбережений во вкладах, ценных бумагах, сальдо покупки-продажи валюты и другие расходы». Уточненный показатель в 2005 г. составил лишь 4,2% в общей структуре денежных расходов населения и сбережений. Остатки вкладов на душу населения составили в 2005 г. только 564,6 тыс. руб. (см. таблицу 3.2.1).

В целом исследование динамики объемов и структуры денежных сбережений населения за исследуемый период позволило выявить следующие положительные тенденции: увеличение склонности населения к накоплению, рост личных сбережений с 2000 по 2005 г. во вкладах в 13,4 раза, обеспечение высокой доходности вкладов физических лиц в национальной валюте, совершенствование механизма сохранности обеспечения организованных форм сбережений населения и др. Однако норма денежных сбережений населения во вкладах остается по-прежнему низкой, хотя, по мнению экспертов Мирового банка, даже небольшое повышение нормы сбережений населения дает гораздо больший эффект в экономике, чем привлечение средств иностранных инвесторов. Население предпочитает хранить значительные свободные денежные средства вне банковских учреждений в иностранной валюте, а это сокращает внутренние инвестиционные ресурсы. Недостаточно развита система аккумуляции личных сбережений в пенсионные и страховые фонды, жилищно-строительные организации и т.п.

Актуальной задачей современной социальной политики становится разработка конкретных мер по привлечению средств граждан во вклады (депозиты) в банки страны путем создания эффективного механизма обеспечения их сохранности с учетом зарубежного опыта.

Белорусская система защиты сбережений населения находится еще в стадии формирования. Тем не менее, в большей степени ее можно охарактеризовать как систему гарантирования вкладов с элементами страховой защиты (рис. 3.2.2).

Остановимся подробнее на проблемах и перспективах гарантирования возврата личных вкладов в Беларуси. Особенностью политики регулирования организованных форм сбережений граждан является наличие в настоящее время в стране нескольких подсистем гарантирования личных вкладов для разных банков. Так, согласно ст. 121 Банковского кодекса Республики Беларусь, государство гарантирует возврат вкладов как в национальной, так и в иностранной валютах в созданных им банках, а также в банках, в уставных фондах которых государству принадлежит более 50% акций (АСБ «Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк»). В случае их возможного банкротства предполагается, что все вклады физических лиц будут компенсированы государством в полном объеме. Согласно постановлению Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.08.2001 г. № 224, данные банки освобождены от обязанности перечисления средств в Гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц при Национальном банке (далее - Гарантийный фонд).

Вторую группу составляют банки, в которых государство в соответствии: Декретом Президента Республики Беларусь от 20.04.1998 г. № 4 «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь» гарантирует в полном объеме вклады в иностранной валюте. К ним относятся ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «Белинвестбанк». Данные банки, в отличие от относящихся к первой группе, перечисляют ежемесячные взносы в размере 0,1% объема средств физических лиц, привлеченных в Гарантийный фонд.

В третью подсистему входят все остальные банки, имеющие лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц. Они также страхуют вклады в Гарантийном фонде. В случае банкротства какого-либо банка данной группы вклады граждан будут компенсироваться из средств этого фонда, причем максимальная сумма вклада, возврат которой гарантируется, составляет в эквиваленте не более 1 тыс. долл. США.

Другими словами, сегодня в Беларуси не создана единая эффективная система защиты вкладов физических лиц. Одна из главных причин этого - отсутствие четкой законодательной основы для их возмещения. Данная проблема решается различными по правовой силе нормативными актами, основными из которых являются акты Национального банка Республики Беларусь. Отсутствие отлаженного законодательного механизма компенсации вкладов и четко закрепленных источников финансирования для этого обусловливает применение различных, причем не всегда эффективных, схем при банкротстве банков и значительную неопределенность при осуществлении выплат, что в конечном счете подрывает авторитет как банковской системы, так и контролирующих органов.

Еще одна проблема предоставления государственных гарантий связана с отсутствием реального механизма компенсации при банкротстве банков Согласно действующему законодательству, выплаты вкладчикам должны осуществляться за счет средств Гарантийного фонда, а при их недостаточности за счет бюджетных. Однако очевидно, что средств Гарантийного фонда в случае банкротства банка с большим объемом вкладов не хватит на возмещени утерянных. Это подтверждает тот факт, что за все годы его функционирования средства фонда ни разу не были задействованы. В утверждаемых же годовых бюджетах нет никаких упоминаний о возможности предоставления бюджетных займов.

Названные проблемы обусловили необходимость разработки и принятия законопроекта о гарантировании вкладов в банках страны.

Законопроект намечает создание самостоятельного гарантийного Резервной корпорации возмещения банковских вкладов, обладающей государственным статусом, собственными структурой и порядком финансирования. Ее деятельность ограничится выплатой гарантийных возмещений вкладчикам в так называемом страховом случае, контролированием своевременности перечисления банками календарных взносов и некоторыми другим сопутствующими функциями. В то же время Резервная корпорация не будет осуществлять надзорных полномочии в отношении банков, состоящих в ней на учете.

Таким образом, в законопроекте принята европейская модель гарантирования вкладов.

Мировой финансовый кризис потребовал дополнительных гарантий от государства по сохранности вкладов. 4 ноября 2008 г. глава государства подписал Декрет № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» и Указ № 601 «Об отдельных вопросах осуществления банками финансовых операций». Государство теперь гарантирует полную сохранность вкладов физлиц в Br и инвалюте, размещенных в любых банках страны.

Если же в целом брать данные за 2008 г. по вкладам физических лиц, то цифры следующие: по данным Нацбанка, общий объем привлеченных банками средств физлиц (включая депозиты нерезидентов и выпущенные сберегательные сертификаты) за 10 месяцев увеличился на 2,7 трлн. Br, или на 25,3%, и достиг на начало ноября 13,4 трлн. Br. При этом вклады в национальной валюте возросли на 2,14 трлн. Br (за октябрь рост 0,2%) и превысили 9 трлн. Br, а в инвалюте за октябрь снизились на 2,8% до 2,039 млрд. USD в эквиваленте на 1 ноября. Как пояснили в Нацбанке, это связано с падением курса EUR в октябре с 3032,35 Br до 2697,06 Br /1 EUR.

В сентябре 2008 г. средние ставки по вновь привлеченным депозитам физлиц на срок до 1 года в Br составили 14%, в СКВ -- 7,3% годовых против 12,2 и 7% соответственно в среднем за 2007 г. :

В начале этого года произошли и некоторые изменения, которые подорвали доверие вкладчиков к банковской системе. Национальный со 2 января 2009 г. перешел к использованию механизма привязки курса белорусского рубля к корзине иностранных валют. В состав корзины равными долями включены доллар США, евро и российский рубль. Начальная рублевая стоимость корзины определена на уровне 960 Br, что соответствует величине образующих ее двусторонних обменных курсов: 2650 Br за 1 USD, 3703 Br за EUR и 90,16 Br за RUB. Нацбанк обещает, что в 2009 г. рублевая стоимость корзины будет оставаться стабильной -- ее колебания предусмотрено ограничивать в пределах +/- 5% от указанной начальной величины. При этом колебания курса белорусского рубля по отношению к каждой из трех валют будут происходить лишь за счет их взаимных изменений.

Одновременно Нацбанк с 8 января повысил до 14% годовых ставку рефинансирования, что должно стать дополнительной мерой по обеспечению стабильности белорусского рубля и повышению доходности и привлекательности вкладов в национальной валюте. Сработает ли эта мера в условиях, когда такие вклады в одночасье «усохли» -- покажет ближайшее будущее. Ведь нужны очень серьезные стимулы, чтобы хранить рублевые сбережения в условиях столь резкой девальвации -- даже если обещания поддержания стабильности рубля в дальнейшем исполнятся

Пока же Нацбанк уверяет, что «существенную роль в обеспечении стабильности национальной валюты сыграет увеличение государственных золотовалютных резервов, которое ожидается уже в 2009 г. за счет поступления кредита Международного валютного фонда. Кроме того, достижение соглашения с МВФ должно благотворно повлиять на развитие финансовых взаимоотношений с ведущими международными организациями, Евроcоюзом и другими государствами. По мнению Нацбанка, «это в конечном итоге позволит сформировать для страны финансовую «подушку безопасности» в размере 8-10 млрд. USD в целях дальнейшего повышения устойчивости белорусской экономики».

Заключение

В целом проведенное исследование позволило сделать ряд выводов:

Современное состояние экономики, как было ранее показано, требует постоянного участия временно свободных средств экономических агентов, в том числе и средств граждан, в процессе воспроизводства средств производства и в создании материальных благ. Наиболее простым вариантом вовлечения временно свободных средств граждан в процесс воспроизводства материальных благ является помещение их в банк. В связи с этим создание благоприятных условии вовлечения средств граждан в экономику, через кредитный механизм банков, является для государства основной задачей в этом направлении на современном этапе развития.

Основными участниками процесса вовлечения средств граждан в экономику, через кредитный механизм, являются. Государство обязало банки защищать интересы вкладчиков, так как банки являются профессиональными участниками рынка банковских услуг.

Отсутствие в банковской практике попятного для граждан механизма зашиты вкладов от потери банками и увеличение количества потерянных в банках вкладов создаст условие образования общественного мнения о банке как о недостаточно надежном месте хранения и приращения накоплений. Образование устойчивого отрицательного мнения у потенциального вкладчика материализуется в постоянный рост объема сбережений на руках. Поправить же сложившуюся в банковской сфере экономики ситуацию по отношению к частному вкладчику, а также получить дополнительный прирост вкладов за счет привлечения денег "на руках" от граждан можно только при условии изменения отрицательного мнения потенциальных вкладчиков о банковской системе. Основным же условием изменения мнения граждан о банках как о недостаточно надежном месте хранения средств на мнение, что хранить деньги в банке выгодно, надежно и удобно, может стать факт создания организации, осуществляющей гарантирование вкладов граждан.

Что же касается конечного потребления в Республике Беларусь, то можно отметить, что положительное воздействие конечного потребления и доходов населения на экономический рост сдерживается ограниченными производственными возможностями экономики. Рост доходов населения вследствие несоответствия объема и структуры производства потребительскому спросу вызывает увеличение потребление домашними хозяйствами импортных товаров.

Для поддержания устойчивых темпов экономического роста в стране необходимо осуществлять увязку роста ВВП и со стороны спроса - доходов и потребления населения, и со стороны предложения - объема и структуры производства, учитывая это в практике планирования и прогнозирования социально-экономического развития республики.

В 1996-2006 гг. в Беларуси важнейшим фактором экономического роста со стороны спроса выступало конечное потребление, реальный рост которого за период составил 2,4 раза. Увеличение объема конечного потребления сопровождалось изменениями в его структуре - ростом удельного веса расходов домашних хозяйств и сокращением доли некоммерческих организаций, обслуживающих население;

Источником конечного потребления являются денежные доходы населения. Рост доходов за 1996-2006 гг. в реальном выражении в 3,6 раза вызвал изменения в структуре потребления домашних хозяйств: отмечалось увеличение расходов на товары длительного пользования, высокотехнологичные товары и платные услуги;

Литература

1. Дорох Е.Г. «Повышение роли сберегательного банка в развитии розничного банковского бизнеса в Беларуси и России»// Белорусский экономический журнал.

2. Корж Г.Г. «Современное состояние и основные направления защиты денежных сбережений населения Беларуси»// Белорусский экономический журнал.

3. Красильникова М. Личные сбережения населения // Вопросы статистики. 2001 №9 с. 70.

4. Макроэкономика: учебное пособие - А.В. Бондарь (и др.) - Минск, БГЭУ, 2009 - стр. 53-73.

5 .Максимова В.Ф. Микроэкономика. Распределение дохода. М.: ИНФРА. 2001

6. Марек Стефаньский «Гарантирование депозитов в банках»// Белорусский экономический журнал.

7. Рожковская Е.А. «Динамика и структура конечного потребления как фактора экономического роста»// Экономический бюллетень. -2008 - №1.

8. Современная экономика. / Под ред. Мамедова О.Ю. - Ростов-на-Дону, 1996. С. 258-269.

9. Соколинский В. Психология доходов и сбережений // Финансовый бизнес. 2001

10. Стребков Д. «Трансформация сберегательных стратегий». Журнал «Вопросы экономики» №10. 2001г.

11. Экономическая газета, выпуск №2(1220) от 09.01.2009 - публикация «Падал снег и рубль».

Приложение

Таблица 3.1. Структура потребления домашних хозяйств с разбивкой по ценам в Европейском союзе и Республике Беларусь, %

Таблица 3.2.1. Динамика остатков вкладов населения в учреждениях банков на конец года в текущих ценах и нормы накопления в Республике Беларусь в 2000-2005 гг.

Показатель 2000г. 2001г. 2002 г. 2003г. 2004г. 2005г.

Размещено на Allbest.ru