Рынок кредитование фамилия или ипотечного жилищного кредитования в требованиям фамилия сознание Российской Федерации: тенденции, новым направление принадлежала проблемы и перспективы развития в принадлежала именно жилищного современных условиях

С учетом сложившейся ситуации надо поддерживать и развивать ипотечное кредитование. Но всё же необходимо принимать меры для развития ипотечного кредитования и обеспечить работу в следующих направлениях:

1) для заемщиков:

- перемена структуры спроса народонаселения в жилище;

- удешевление квартирного строительства;

- увеличение представления значимости недвижимости равно как предмета инвестиции сбережений;

2) для банков и иных субъектов хозяйства:

- создание наиболее выгодных условий для заёмщиков;

- уменьшить процесс рассмотрения заявок в выдачу ипотечных кредитов;

3) для организаций общегосударственной и районной власти:

- субсидирование настоящего раздела экономики с края страны и поощрение для нужд жителей;

- улучшение законодательной и нормативной основы залогового кредитования;

- применение способности постановления квартирной трудности, посредством помощь залогового кредитования;

- стимуляция работы в строй сферы и иных, сопряженных с ней секторах экономики;

-осуществление проектов согласно постройке;

- увеличение размеров поступлений налогов в недвижимое имущество, из-за результат повышения внедренных в использование предметов.

Таким способом, вследствие данным тенденциям деятельность главных четырех структур можно достичь безупречности не только лишь на рынке ипотечного кредитования в Российской федерации, но, а также увеличить диапазон предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков, повысить прибыль банка благодаря внедрению новых операций и увеличить потребность в ипотечном рынке. На сегодняшний день сравним ставки по различным кредитным продуктам в нескольких банках.

Таблица 5 - Процентная ставка по кредитному продукту на 01.01.2018 год Банки ру, Официальный сайт, [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.banki.ru/products/hypothec/

Банки	Потребительский кредит (без обеспечения),%	Рефинансирование, %	Ипотека готовое жилье, %	Ипотека строящееся жилье,%
1. ВТБ24	16,5-25	15	от 11,26	от 10,9
2. Сбербанк	16,9-22,8	15,9-18,8	от 11,24	от 10,9
3. Россельхозбанк	16,5-19,5	13,5-15	от 12	от 12

ипотечный кредитование банк

Проводя анализ полученных данных, можем сделать следующие выводы:

Первоначальная ставка по потребительскому кредиту ниже ВТБ 24 и Россельхозбанк. минимальный пакет документов требуется в ВТБ24. А так же в ВТБ24 минимальные требования к клиенту (к примеру общий стаж не менее 1 года, на текущем месте работы для клиентов открытого рынка не имеет значения).

- Рефинансирование. Ставка фиксированная в ВТБ 24. Минимальная в Россельхозбанк.

Стоит подчеркнуть так же: взять кредит после одобрения можно в течение 60 дней в ВТБ24, в Россельхозбанк в течение 25 календарных дней .

- Ипотека готовое жилье минимальная ставка является одинаковой у первых двух банков. Первоначальный взнос в ВТБ 24 от 10% стоимости приобретаемой недвижимости, в то время когда в Сбербанке от 20%.

- Ипотека строящееся жилье. Одинаковы в ВТБ 24 и в банке Сбербанк.

В 2017 году рынок ипотечного кредитования характеризовался увеличением кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты.

Согласно состоянию в 1 января 2018 года количество участников первичного рынка ипотечного квартирного кредитования согласно сопоставлению с началом 2017 года возросло в 9 кредитных учреждений и составило 667 участников, с которых 580 кредитных объединений предоставляли ипотечные кредиты, в то время как другие кредитные учреждения совершали обслуживание уже выданных кредитов. Постоянно ИЖК в руб. предоставляли 189 кредитных организаций, в заграничной денежной единицы.

В 2017 г. кредитными организациями было дано 691724 ИЖК в единую сумму 1032,0 миллиардов руб., что составляет 14,3% с единого размера потребительских кредитов. Умеренный объем предоставленных кредитов вырос вплоть до 1,49 миллионов руб. против 1,37 миллионов руб. в 2016 г. Число данных ИЖК в анализируемый промежуток согласно сопоставлению с предшествующим годом возросло в 32,1%. Размер данных ИЖК вырос в 43,9%.

Ипотечное финансирование принадлежит к более рискованным операциям согласно кредитованию по причине долгосрочности залоговых проектов многочисленные займа передаются в ряд просроченных. Динамику просроченной задолженности ИЖК возможно рассмотреть на основе диаграммы, на ссуды 8.

В 2017 г. удельный вес просроченной задолженности в сумме задолженности согласно ИЖК, данным в руб., уменьшился в 0,5 процентного пункта - вплоть до 1,5%, а согласно ИЖК, данным в иностранной денежной еденице - в 0,4 процентного пункта, составив 11,4%.



Рисунок 8 - Динамика просроченной задолженности по ИЖК по состоянию на 1 января 2016-2018 годов

При этом в финансовом выражении просроченная задолженность согласно ИЖК в рублях по сопоставлению с годом 2016 было увеличение на 6,1%, в иностранной денежной единице произошло снижение в 27,6% (в основном за счет конвертации в рубли ранее сделанных в иностранной денежной единице ИЖК) и по состоянию в 1 января 2018 года собрала 27,5 и 14,0 миллиардов руб. соответственно. В Российской Федерации размер проченной задолженности колеблется в зависимости с региональной принадлежности.

В 2017 г. средневзвешенная процентная ставка согласно ИЖК, данным в рублях, увеличилась в 0,4 процентного пункта, в зарубежный денежной еденице - в 0,1 процентного пункта и составила по состоянию в 1 января 2018 года 12,3 и 9,8% соответственно (рисунок 9).



Рисунок 9 - Динамика средневзвешенной процентной ставки (%)

Средний срок предоставления банкам ИЖК в рублях сильно не поменялся и составляет 180 месяцев (15 лет), а срок по ИЖК, предоставленным в иностранной валюте, снизился в сравнении с 2016 годом на 13 месяцев - до 135 месяцев (11,2 года).

В 2017 году досрочно было погашено ИЖК (прав требования по ИЖК) на сумму 252,4 миллиардов рублей, или 24,5% от общего объема предоставленных в 2017 году ИЖК, из них предоставленных (приобретенных) 8 рублях - на сумму 240,2 миллиардов рублей (рисунок 10).

Рисунок 10 - Динамика объемов выдачи и досрочного погашения ИЖК

Часть ИЖК, преждевременно погашенных собственными средствами заемщиков, составила 81,1%. Сумма преждевременно погашенных прав согласно условиям ИЖК собрала 15,3 миллиардов руб. В 2017 г. 177 кредитных учреждений рефинансировали ИЖК посредством реализации их иным учреждениям в необходимую сумму 90,2 миллиардов руб. (в 2016 г. - 168 кредитных организаций в необходимую сумму 93,7 миллиардов руб.). При этом если в 2016 г. ресурсы, приобретенные кредитными организациями в порядке рефинансирования путем продажи пула ИЖК, собрали 13,1% общего размера ИЖК, данных кредитными организациями, то в 2017 г. - 8,7% (рисунок 11).

Рисунок 11 - Динамика объемов выдачи и рефинансирования ИЖК путем продажи их другим организациям по состоянию на 01 января 2016-2018 гг.

Между основных источников рефинансирования ИЖК посредством их реализации другим организациям выделяются специальные организации - резиденты: в 01.01.2018 годы на их приходилось 76,9% с единого размера рефинансированных ИЖК (прав требования по ИЖК). В 2017 г. согласно сопоставлению с 2016 годом доля операций, свершенных специальными организациями - резидентами, уменьшилась в 6,8 пункта , при этом фирмы рефинансированных ими ИЖК уменьшился в 11,5% - до 69,4 миллиардов руб .

Доля кредитных учреждений в источниках рефинансирования возросла в 6,2 прибыльного места и составила 20,1%, объем рефинансированных ими ИЖК возрос в 39,0% - до 18,1 миллиардов руб. Доля специальных организаций - нерезидентов составила 0,1%, часть других организаций - 2,9%.

Управляющие компании паевых инвестиционных фондов и общие фонды банковского управления в 2017 г.рефинансировали ИЖК в необходимую сумму 9,2 миллионов руб. (рисунок 12). Выпуск облигаций с залоговым напылением с сохранением актива в равновесии кредитной организации в 2017 г. собрала 11 миллиардов руб.

Рисунок 12 - Источники финансирования, на 01.01. 2018, (%)

Данным образом, в 2017 году почти весь объем ИЖК рефинансирован на внутреннем финансовом рынке.

В декабре 2017 года АО АИЖК сделали следующее заявление. «Наблюдательный совет АИЖК утвердил обновленную стратегию единого института развития в жилищной сфере на 2016-2020 гг., которая учитывает интеграцию банка «Российский капитал» и его дальнейшее развитие в составе единого института развития в жилищной сфере. Стратегия разработана вместе с консалтинговой компанией BCG.»

В тексте Стратегии приведены абсолютные значения и процент выполнения всех шести показателей. Отмечено, то что коэффициент не может являться больше 150%. Всё, то что поверх берется за 150 %. Необходимо вычислить процент исполнения любого с 6-ти показателей и сложить с учетом весов. Вот так, и выходят перечисленные 125,9%.

Задача финансирования ипотечного рынка согласно важности приравнена к сумме двух кооперативных задач, одной из которых является увеличение производительности труда и сокращение операционных затрат.

Финансирование ипотечного рынка содержит в себе последующие виды деятельности:

- приобретение закладных единым ипотечным представителем в рамках операций своп (Предприятие ИЦБ);

- рефинансирование закладных;

- получение ипотечных ценных бумаг;

- обеспечение поручительств АО «АИЖК» согласно ИЦБ, эмитированных третьими личностями (за отчислением «Фабрики ИЦБ»);

- обеспечение ЦБ РФ гарантий выкупа закладных согласно провианту «Военная ипотека» и другие формы помощи ипотечного рынка.

Финансово-экономические (коллективные) характеристики изложены несколько детальнее, нежели отраслевые в особенности учета отдельного раздела «Операционная результативность и экономические характеристики».

В освеженной Стратегии ориентиров деятельности, обладающие рядом числовых обозначений.

1. Общий объем ипотечных кредитов, рефинансированных с применением однотраншевых ИЦБ, не меньше 500 миллиардов руб., эффективность денежных средств, скорректированная в риск-10%.

2. Общий объем финансирования деятельности по развитию арендного жилья - 65 млрд рублей. Ожидаемая доходность портфеля + 500 б.п. к индексу потребительских цен. Доля паев в собственности третьих лиц - не менее 20%.

3. Единая площадь земельных участков, входящих в оборот, не меньше 13,5 тыс га с градостроительным потенциалом 65 миллионов квадратных метров.

4. Формирование универсального ипотечного-строительного банка с размером выдачи кредитов 150 миллиардов руб. в время (2020).

То, для чего ипотечно-строительному банку нужна была приставка «многофункционый» не очень понятна. Присутствие сегодняшнего состояния ипотечного рынка, стала цель - предоставлять ипотечные кредиты в 150 миллиардов руб. и завоевать место ТОП-3, и это все считается не задачей институционального развития, а коммерческой коллективной целью. В случае если ее не выполнять, в таком случае рынок не увидит потерю.

5. Финансовые цели стратегии представлены так:

- активы- более 1200 миллиардов рублей;

- операционные расходы/операционные доходы-менее45%;

- рентабельность собственных средств-более10%.

Как было отмечено, деятельность коммерческого банка ДОМ.РФ является корпоративной коммерческой деятельностью. Это еще один участник конкурентного ипотечного рынка.

Но возможно допустить, то что банк станет инструментом целевого внедрения новаций, и совершать что-то такое до чего прочие участники рынка не дотягиваются (сегменты, местности, продукты).

Также и по остальным ориентирам работы, отмеченным в прошлом пункте.

Особняком нужно обеспечение земельных участков, что никак не содержит торгового аналога на рынке.

Выполнение крупных больших характеристик в возмездной основе приводит к коммерческому успеху.

Недаром в экономических целях стратегии такой набор показателей дающих установку - трудиться много, но результативно.

Для доли работы формирована нормативная помощь в варианте регуляторного приоритета с целью ИЦБ с поручительством АИЖК. В таком случае имеется, никак не однотраншевых бумаг с поручительством верной компании, а непосредственно АИЖК. В последующем шаге формирование торга ИЦБ практически равняется к формированию производства ИЦБ АИЖК.

Стратегия деятельность банк ЖИЛЬЕ.РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ создана в допущениях

1. В 2020 г. С итогом выдачи 150 миллиардов руб. возможно приобрести 5% торга и завоевать на третьем месте роль в залоговом торге.

2. Главной платформой компании работы станет числовой центробанк.

3. Часть партнёрской сети в единой текстуре каналов выдачи залоговых кредитов составит приблизительно 60%.

4. Часть работников попец-кабинета с единого количества работников станет менее 30%.

5. Доля пассивов станет создаваться с обеспеченных покупателей (СОРОК миллионов руб.) посредством формирование Private Banking.

6. Покупатели (3 миллионов руб.) станут обслуживаться удаленно посредством концепцию Премиум Direct в отсутствии клерков в филиалах.

7. Станет основан наилучший залоговый продукция в торге.

8. Станет выполнена абсолютная отдельная планка.

9. В банке никак не станет трудностей с размером, ценой и срочностью пассивов с целью предоставления увеличения пластикового портфель в 2,2 один раз

В нынешнее время кредитным банкам дается возможность использовать в качестве обеспечения по операциям рефинансирования Банка России как облигации Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Дом.Ру, так и облигации с ипотечным покрытием, выпускаемые в соответствии с законодательством РФ, в том числе облигации с ипотечным покрытием, обеспеченные солидарным поручительством Дом.Ру

По оценке экспертов, в 2018 году в Российской федерации предполагается рост строй сектора. В целом состав строящейся жилой недвижимости демонстрирует, что она со временем смещается в сторону строительства многоквартирных многоэтажных объектов, что в перспективе может послужить причиной к росту конкурентной борьбы в этом рынке. При наблюдающемся увеличении объема включаемых в эксплуатацию квартирных объектов, единый объем постройки в течение 2015-2017 гг. имеет тенденцию к уменьшению. Данное сопряжено с тем, что строящиеся здания рано либо поздно включатся в эксплуатацию, а новейшие проекты в рынке по причине трудностей с заемным финансированием и едиными негативными явлениями экономики не появлялись.

2.3 Анализ ипотечного кредитного портфеля банка ВТБ

Возможность оценки кредитных операций коммерческих банков имеет огромное практическое значение. На основании проведенного анализа производится формирование кредитного портфеля и определение его важных параметров, обеспечение защиты от всевозможных рисков, появление новых кредитных программ, подготовка кредитной стратегии и кредитной политики. Банк ПАО«ВТБ 24» считается одним из самых крупных коммерческих банков в РФ Банк специализирован на обслуживание физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. По данным портала Banki.ru Банк «ВТБ 24» (ПАО) на 1 января 2018 года находится на четвертом месте по размеру активов.

ВТБ являет собой систему компаний, международную сеть кредитных организаций, участвующих в ней. Кроме Российской Федерации банк ВТБ присутствует в нескольких странах СНГ. В Европе этот банк работает в Австрии, Германии и Франции в рамках Европейского субхолдинга.

ВТБ является системообразующим банком, вклады в котором АСВ. Подразделения находятся на всей территории Российской Федерации .

Кредитная политика банковского учреждения строится на общих принципах, указанных в законе. Банковская организация предоставляет ссуды с учетом следующих особенностей:

1. Преобладающая форма деятельности -- выдача срочной коммерческой ссуды. Но есть и особые формы займа , например кредитная линия или овердрафт.

2. Соблюдение сосредоточения задолженности по 1 заемщику. Этот размер рассчитывается в подвластности от денежных средств учреждения с целью соблюдения нормативов ЦБ.

3. Контроль за применением именно целевых кредитов.

4. Особенная процедура определения процентов. Они находятся в зависимости с ставки рефинансирования, кредитного риска в конкретном случае, наличия либо отсутствия депозитов в ВТБ и других условий.

5. Предоставление кредита только лицам, каковые имеют подтвержденный источник погашения. Рисунок 13.

Рисунок 13 - Структура ипотечного портфеля ПАО ВТБ-24, на 01.01.2018 год, %

Структура и состав кредитов, предоставленных банком (не учитывая просроченную задолженность), по категориям заемщиков представлены в таблице 6.

Так, в 2017 году выданные кредиты в общем составили 2503097 миллион рублей, что на 186215 млн руб. больше уровня 2016 года. Самою большую часть в составе кредитов в анализируемом периоде заняли кредиты гражданам. (59,2% в 2017 году). При этом необходимо подчеркнуть, что в период 2015-2017 гг. наблюдали снижение доли выданных кредитов в структуре на 0,7%.

Таблица 6 - Состав и структура кредитов, предоставленных Банком «ВТБ 24» (ПАО) (не учитывая просроченную задолженность)

Категория заемщиков	2015г.	2016г.	2017г.	Изменения в структуре 2017г. к 2015 году (+/-)%
	Сумма, млн. рублей.	В % к итогу	Сумма, млн. рублей	В % к итогу	Сумма, млн. рублей	В % к итогу
Банки	600334	28,0	835146	36,1	798195	31,9	+3,9
Органы государства, государственные организации и предприятия	27	0,0	36	0,0	33	0,0	0,0
Коммерческие предприятия и организации	188377	8,8	153854	6,6	171444	6,8	-2,0
Население	1284540	59,9	1269312	54,8	1479995	59,2	-0,6
Прочие заемщики	72555	3,4	57424	2,5	53030	2,1	-1,2
Всего предоставлено кредитов	2243923	100,0	2315882	100,0	2503097	110,0	Х

Второе место заняли кредиты, выдаваемые банкам (31,9% в 2017 году). За анализируемый отрезок времени процент этих кредитов в структуре вырос на 3,9 %. Самую маленькую долю в структуре кредитов заняли кредиты, предоставляемые органам государства, муниципальным организациям и предприятиям.

Состав и структура предоставленных кредитов банком по срокам (без учета просроченной задолженности) представлены в таблице 7.

Таблица 7 - Состав и структура предоставленных кредитов Банком «ВТБ 24» (ПАО) по срокам

Срок предоставления	2015г.	2016г.	2017г.	Изменения в структуре 2017г. к 2015 г. (+/-)%
	Сумма, млн. рублей	В % к итогу	Сумма, млн. рублей	В % к итогу	Сумма, млн. рублнй	В % к итогу
Овердрафт, по востребованию, на 1 день	88821	4,1	91700	4,0	95839	3,8	-0,3
До 30 дн.	66000	3,1	9509	0,4	15000	0,6	-2,5
31-90 дн.	57961	2,6	27581	1,2	6593	0,4	-2,4
91-180 дн.	50565	2,4	17771	0,8	23250	0,9	-1,5
181-1 г.	6728	0,3	8241	0,4	15133	0,6	+0,3
1-3 г.	476984	22,2	531643	23,0	324528	13,0	-9,3
Свыше 3 лет	1395874	65,1	1629327	70,4	2021844	80,7	+15,7
Всего предоставлено кредитов	2143923	100,0	2315882	100,0	2502097	100,0	X

Самую большую долю в структуре выданных ссуд по срокам в анализируемом нами периоде заняли ссуды, предоставляемые на срок более 3-х лет. В 2017году этот показатель составил 2021864 миллионов рублей (80,8%). При этом нужно подчеркнуть, что процент показателя в периоде 2015-2017 гг. увеличилась в среднем на 15,7%.

На втором месте по доле, занимаемой в структуре предоставленных кредитов, находятся кредиты, предоставленные на срок от 1 года до 3-х лет. В 2017 году их размер составил 324528 миллионов рублей(13%). Учитывая это необходимо выделить, что доля показателя в анализируемом периоде в среднем ументштлась на 9,3 %. Самый маленький процент в структуре предоставленных кредитов заняли кредиты, предоставленные на период от 31 до 90 дней. Их доля в структуре в 2017 году составила 0,3 %, при этом в среднем за анализируемый период она снизилась на 2,4 %.

Таблица 8 - Состав и структура процентных доходов Банка «ВТБ 24» (ПАО) от предоставленных кредитов Данные оборотной ведомости по счетам бухгалтерского учета (Форма 101)URL: http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=450000116 (дата обращения: 01.01.2018)

Категории заемщиков	2015г.	2016г.	2017г.	Изменения в структуре 2017г. к 2015 г. (+/-)%
	Сумма, млн. рублей	В % к итогу	Сумма, млн. рублей	В % к итогу	Сумма, млн. рублей	В % к итогу
Банки	21955	8,4	32961	11,6	43485	14,5	+6,1
Органы государства, государственные организации и предприятия	767	0,3	1048	0,4	2357	0,8	+0,5
Частныепредприятия и организации	29348	11,2	31304	11,1	27375	9,1	-2,1
Население	201309	76,7	203240	71,7	212261	71,3	-5,4
Другие заемщики	8907	3,5	14821	5,3	13033	4,4	+1,0
Всего предоставлено кредитов	262286	100,0	281274	100,0	299210	100,0	Х

Так, в 2017 году самую большую долю процентных доходов была получена от граждан (71,3%). Их размер составляет 213261 милионов рублей Стоит подчеркнуть, что доля указанного показателя в анализируемом периоде в среднем уменьшилась на 5,4 %. Наименьшую долю процентных доходов получили от банков (14,5%). Их размер составиляет 43385 миллионов рублей , учитывая это необходимо выделить, что доля данного показателя в анализируемом периоде в среднем выросла на 6,1 %.

В таблице 9 приведена динамика показателей оценки кредитного портфеля банка. Расчеты автора, произведенные в MS Excel / Степанова Е. А. Оценка кредитных операций коммерческого банка (на примере банка «ВТБ 24» (ПАО) [Текст] // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы VI Междунар. науч. конф.-- СПб.: Свое издательство, 2017. -- С. 85.

Таблица 9 - Динамика показателей оценки кредитного портфеля Банка «ВТБ 24» (ПАО)

Показатели	2015г.	2016г.	2017г.	Изменения в структуре 2017г. к 2015г. (+/-)%
Размер кредитного портфеля, млн. руб.	2142923	2315782	2503097	358274
Размер совокупных активов, млн. руб.	3911380	4262624	4642036	730636
Темпы прироста кредитного портфеля, %	X	8,02	8,04	-
Темпы прироста совокупных активов, %	X	8,95	8,93	-
Доля кредитного портфеля в совокупных активах, %	54,82	54,33	53,91	-0,91
Коэффициент опережения	X	0,90	0,90	0
Доходность кредитного портфеля, %	12,232	12,19	11,97	-0,26
Коэффициент кредитной активности	0,41	0,36	0,38	-0,03

Размер кредитного портфеля банка в 2017 году составляет миллионов рублей, на 358174 миллионов рублей больше чем в 2015 году. Темп прироста кредитного портфеля в 2017 году составил 8,04%. Увеличение темпа роста кредитного портфеля по сравнению с уровнем 2016 года составило 0,02%. Размер общих активов банка в 2017 году составляет 4642026 миллионов рублей на 730656 миллионов рублей больше чем в 2015 году.

Темп прироста общих активов в 2017 году составил 8,93 %. Снижение темпа роста кредитного портфеля по сравнению с уровнем 2016 года составило 0,02%. Доля кредитного портфеля в совокупных активах банка составила в 2017 году 53,9 % (на 0,91 % меньше уровня 2015 года).

Показатель опережения в рассматриваемом периоде составил 0,9. Данное значение свидетельствует о том, что увеличение портфель активов более роста кредитного портфеля. Прибыльность кредитного портфеля банка в 2017 г. составила 11,96%, при этом нужно подметить понижение данного признака в рассматриваемом периоде на 0,27%. Коэффициент кредитной активности банка в 2017 г. составил 0,38, что в 0,03 менее уровня 2016 года. Этот коэффициент способен принимать значения в разных промежутках, которые, в свой черед, говорят о характере кредитной политики банка. Таким образом, показатель кредитной активности банка менее 0,4 в 2016 г., следовательно, кредитную политику банка в данном периоде возможно охарактеризовать как консервативную.

Банк «ВТБ 24» (ПАО) представляет своим клиентам (физическим и юридическим лицам) кредиты в рамках разные кредитных программ. Малому бизнесу предоставляются оборотные, инвестиционные и экспресс-кредиты. Физическим лицам предоставлены кредиты наличными, автокредиты а так же ипотечные кредиты. На основании проведенного исследования мы пришли к выводу о росте объема кредитов, которые предоставляет Банк «ВТБ 24».

В среднем, в рассматриваемом периоде темп роста данных кредитов составил 108,03 %. В составе кредитов в рассматриваемом периоде преобладают кредиты населению. Максимальную долю в структуре данных кредитов согласно срокам в рассматриваемом периоде занимали кредиты, предоставленные на срок больше 3-х лет. Максимальная часть процентных доходов в 2017 г. была получена с населения. Часть кредитного портфеля в общих активах банка составила в 2017 г. 53,9%. Но следует выделить, то что увеличение портфеля активов был больше роста кредитного портфеля в этом году. Прибыльность кредитного портфеля банка в 2017 г. собрала 11,96%. Кредитную политику банка, возможно, охарактеризовать как консервативную

Портфель кредитов наличными в конце отчетного периода превышал 7 миллиардов рублей, показав рост 16% по результатам года. В 2017 году филиалом выдано более 7 тысяч кредитов наличными на общую сумму 3,6 миллиардов рублей. Объем выдач за год возрос на 16%, динамика этого показателя в 2,3 раза превзошла динамику 2016 года.

Ипотечный кредитный портфель за год подрос на 45% и на 1 января 2018 года составил 8,7 млрд рублей. В сравнении с 2016 годом размер выдач вырос на 56%, составив 2,3 миллиарда рублей. По числу выданных кредитов банк увеличил свои показатели в 1,8 раза. Всего за год филиалом выдано 1092 ипотечных кредита, из них 741 - по программе господдержки.

Процент кредитов с поддержкой государства в общем объеме ипотечного кредитования составила более 60% от всего ипотечного портфеля.
В 2017 году филиалом выдано около 4 тысяч кредитных карт. Портфель по данному продукту на 1 января 2018 года составил более 21тысячи штук, прирост за год - 4%.

Число выданных населению зарплатных карт увеличилось с начала 2018 года на 68% и составляет почти 13 700 штук, сумма зачислений по ним выросла на 70%, составив более 780 миллионов рублей. Число обслуживаемых зарплатных организаций за год увеличилось на 23%.

Общий депозитный портфель филиала на 1 января 2018 года составил 8 миллиардов рублей, что на 37% больше если сравнивать с началом этого года. Число вкладчиков за год выросло на 45%. Доля средств VIP-клиентов составляет практически половину всей ресурсной базы филиала. За 2017 год депозитный портфель Private Banking вырос на 22%, достигнув 3,3 миллиарда рублей.

В 2018 году банк планирует увеличить число и объем ипотечных кредитов примерно на 20%, прирост розничных депозитов и кредитов наличными - на 40%, а портфеля по зарплатным картам - в 1,5-2 раза»

По результатам 2017 года банк ВТБ планирует нувеличитьвыдачу кредитов населению до 1,1 триллиона рублей, что увеличит результат предыдущего года на 29%. практически на треть увеличатся продажи кредитов наличными и vip ним примерно ипотеки (434 миллиарда рублей).

По результатам 2017 года общий размер кредитного портфеля розничного бизнеса банка ВТБ планируется на уровне 2,286 триллиона рублей. В секторе кредитов наличными размер портфеля увеличится на 16%, до 940 миллиарда рублей . Ипотечный портфель в 2018 году уже превысил 1 триллион рублей.

Еще более активнов 2017 году вырос портфель привлеченных средств. По результатам 2017 года объем превысил 3,1 триллион рублей, рост с бизнеса наличными начала 2018 года - более 20%.

Банк считается одним из лидирующих банков в этом секторе: так, за первый квартал 2018 года прирост наличными портфеля розничного бизнеса составил 58% от прироста всего рынка.

Банк продолжает развитие своих зарплатных проектов. Портфель зарплатных карт ВТБ увеличился на 600 тысяч карт и составил почти 5,8 миллиона.

Данным способом, анализ кредитных операций является более значимым направлением в работе коммерческого банка. Таким образом Центробанк «ВТБ 24» относят к ряду наиболее серьезных банков в Российской федерации, а кроме того в силу важных масштабов кредитных операций банк по размеру и по отношению к активам банка, анализ кредитных операций считается в особенности актуальной для него. Сведения, приобретенные в процессе рассмотрения кредитных операций, могут стать основой исследования кредитной стратегии и кредитной политики, оценки и избежания рисков деятельности банка, а кроме того формирования новых кредитных проектов.

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3.1 Мероприятия по повышению эффективности ипотечных программ банка ВТБ

На сегодняшний день, ипотечное кредитование в Российской Федерации не совершенно, и не играет решающей роли в стимулировании жилищного строительства, именно поэтому, развитие ипотечного кредитования является одним из главнейших вопросов в банковском секторе.

Для повышения эффективности ипотечного кредитования, необходима работа в следующих направлениях:

-так как выдача жилищных кредитов осуществляется под достаточно высокую процентную ставку - 12-15% годовых, то это ведет к значительному удорожанию полученного кредита. Результат - лишь немногие могут позволить себе использовать ипотечный кредит в решении своих жилищных проблем.

В связи с данным обстоятельством необходимо понижение процентной ставки по ипотечному кредиту, что позволит расширить клиентов в области ипотечного кредитования, имеющих различный уровень дохода.

Также возможны варианты, которые рассчитаны на более состоятельные слои населения - продажа квартиры в рассрочку, где используется договор купли-продажи. Отличительной чертой такого варианта является фактическая реализация квартиры с рассрочкой оформления в собственность.

Основа в данном случае - составление договора купли-продажи квартиры с рассрочкой платежей, что позволяет пользоваться приобретенным в кредит жилым помещением, но с учетом ограничений прав в его распоряжении. Банковский агент осуществляет покупку квартиры с последующей ее передачей в залог, а клиент в свою очередь приобретает данную квартиру в кредит с учетом рассрочки ее оформления в собственность. Положительный момент в этой схеме- заемщик избегает дорогостоящих трат на оформление кредита.

Решение проблем первоначального взноса возможно путем внесения в качестве первоначального взноса итоговой суммы по срочному депозиту. Из этого следует, что если заемщик на момент внесения первоначального взноса, имеет открыты вклад в банке более шести месяцев, и срок его завершения еще не наступил, то клиент имеет право внесения в качестве взноса денежные средства с процентами, начисленные в будущем;

-целесообразным было бы снижение задолженности по ипотечным кредитам, путем предоставления кредитной организацией помощи в управлении денежными средствами заемщика.

Потенциальный клиент, когда вкладывает свои временно свободные денежные средства, получает возможность по расплате доходами, которые получены от проводимых с ними операций кредитной организацией на рынке ценных бумаг. Благодаря таким действиям, кредитная организация имеет определенный комиссионный процент, а также гарантии по внесению заемщиком ипотечную выплату.

-необходимо также расширить круг строительных организаций, финансирование строительства которых коммерческим банком осуществляется посредством договоров, касающихся совместной деятельности, с целью упростить получение предварительного договора, касающегося заключения договора купли-продажи объектов недвижимости, подтверждающих сметную стоимость объекта недвижимости.

-для того, чтобы улучшить сервис ипотечного кредитования, необходимо введение отлаженно действующей системы взаимосвязей между отделениями на основе программно-информационного обеспечения, а также снижение текучести кадрового состава путем мотивации персонала. В качестве примера можно привести предоставление льготного кредита банковским сотрудникам.

-стоит отметить перспективное направление развития ипотечного кредитование - строительство малоэтажных зданий эконом класса, к сожалению, которое еще не сильно развито в нашей стране. Это связано с тем, что оно менее рентабельно, чем строительство многоэтажных зданий, а застройщик всегда стремится к получению большего уровня доходности за счет реализации того или иного дорогостоящего проекта.

-внедрение нового вида ипотечного кредитования - продажу недвижимого имущества, которое уже находится в залоге. При этом, бывший заемщик избавляется от обязательства перед банком, исполнить которое он не в состоянии. В данном случае кредитная организация управляет возникающим финансовым риском, а покупатель получает льготные условия при получении ипотечного кредита, так как процентная ставка не облагается комиссией банка.

-важное направление в области совершенствования ипотечного кредитования - это развитие таких услуг, как ипотечный брокеридж, которая заключается в том, что подбираются оптимальные условия кредитования для будущих заемщиков, в частности в области предоставления помощи при формировании пакета документации с целью получить ипотечный кредит.

-немаловажным является разработка нового проекта - интеллектуального менеджера ипотечного кредитования. Это связано с тем, что на сегодняшний день, на рынке ипотечного кредитования имеется множество предложений, и каждый день их становится все больше и на более выгодных условиях.

Основу новой программы составляет введение риелтором основных требований и возможностей потенциального клиента, а программа в свою очередь находит более выгодные предложения.

Также, следует отметить, что для дальнейшего успешного развития рынка ипотечного кредитования необходима аккумуляция свободных банковских активов, достойный уровень зарплаты у населения, честная и прозрачная цена на жилье. И только, благодаря комплексному решению каждого из вышеуказанных факторов можно говорить о успешном развитии рынка ипотечного кредитования.

Благодаря осуществлению данных мероприятий коммерческие банки смогут не только усовершенствованию свою ипотечную деятельность, но и расширить спектр, предоставляемых ими продуктов и услуг, клиентов, увеличить доход банка и повысить спрос на рынке ипотечного кредитования.

3.2 Рекомендации по совершенствованию практики ипотечного кредитования в российских банках

На сегодняшний день, за время действия ипотечной программы, ипотечными кредитами воспользовалось не более 2% населения. Между тем, именно благодаря ипотечному кредитованию, можно решить основные жилищные проблемы в Российской Федерации.

Несмотря на определенные позитивный сдвиг долгосрочное ипотечное кредитование еще не самостоятельно функционирует в составе российских коммерческих кредитных организаций.

Это связано с тем, что:

-не решены некоторые правовые вопросы;

-высокий кредитный риск;

-отсутствуют долгосрочные и относительно дешевые ресурсы;

-отсутствуют действующие нормативно-правовые документы Центрального Банка Российской Федерации, которые регулировали бы деятельность банковского сектора, а также положения, которые учитывали специфику операций в области долгосрочного жилищного ипотечного кредитования;

-имеет место низкий уровень доходов населения, отсутствуют достаточные накопления;

-отсутствует доверие к банковской системе со стороны граждан.

В качестве основного фактора, который негативно влияет на развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации, без сомнения выступает высокая инфляция в государстве, и, как следствие, условия предоставления ипотечного кредита.

При существующей ставке ипотечного кредита многие российские граждане не в состоянии оплачивать такие дорогие услуги, желая улучшить свои условия проживания.

Сдерживающим фактором здесь является то, что недостаточно разработана законодательная база, высокая процентная ставка, разногласие в принципах формирования рынка ипотечного кредитования.

Имеется немало еще пока проблем и нерешенных вопросов, но, можно говорить о том, что постоянно растет число потребителей ипотечных услуг, и структур, которые готовы оказать подобные услуги, то есть выдавать кредит под залог недвижимого имущества.

Долгосрочное ипотечное кредитования является достаточно новым и привлекательным видом кредитования населения для приобретения недвижимости. Вполне естественным является то, что появляются и недобросовестные заемщики, предоставляющие фиктивные документы по залогу недвижимости в обеспечение полученного кредита под малые проценты.

С целью не допустить совершение мошенничества в отношении кредитных организаций, которые имеют право в случае, если должник не способен погасить полученный кредит, обращение взыскания на заложенную недвижимость, необходима разработка определенной системы защитных мер.

На сегодняшний день, в качестве такой меры выступает регистрация прав собственности на недвижимость, кредитный договор и ипотечный договор и другие документы.

С одной стороны кажется, что можно ограничиться только тем, что зарегистрировать указанные сделки, так как в органы регистрации прав на недвижимое имущество при регистрации ипотеки в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество, должны быть предоставлены все необходимые документы, которые бы подтверждали право собственности на заложенную недвижимость, где не требуется присутствие кредитора. Но, с другой стороны, в условиях инновационных технологий можно легко подделать любой документ, в том числе свидетельство о собственности на недвижимость.

В связи с этим, особо актуальной является тема обеспечения охраны прав и законных интересов, уверенность в действительности приобретаемого права, совершаемой сделки или в подлинности документов в целом, что является важным моментом, как для юридических, так и для физических лиц.

Такая гарантия позволит обеспечить законодательную нотариальную базу, а также деятельность нотариусов, которые в отличие от регистрирующих органов, ответственны за то, какие действия ими совершаются.

При этом необходимо отметить, что определяющим правовую природу нотариата признаком, считают правоохранительную функцию, в отношении предварительного, последующего контроля за обеспечением законности в сфере гражданских правоотношений, юридическое подтверждение гражданских прав и на предупреждение совершения правонарушений в данной области.

Таким образом, деятельность нотариальных контор несет предупредительный характер, а нотариально удостоверенный документ, позволит в необходимых случаях доказать свое право на собственность, так как его подлинность будет официально зафиксирована нотариальным работником, и не требует дополнительного доказывания.

Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации, невозможно без широкого внедрения системы предоставления ипотечных кредитов в российскую банковскую систему. При этом развитие данной практики возможно лишь в том случае, если будут иметь место условия, выгодные как для кредитных организаций, так и для заемщиков кредитов.

То, насколько выгодно для банковских структур, доступность для населения ипотечного кредита, определяется стоимость кредитных ресурсов для кредиторов и долгосрочного кредитования. В мировой практике ипотечного кредитования идет упор в основном на следующие источники:

-накопительные счета граждан;

-эмиссию ценных бумаг на сумму ипотечного кредита.

Вышеуказанным источникам соответствуют такие модели принципиальной организации системы ипотечного жилищного кредитования, как:

-модель депозитариев типа сберегательного банка, где аккумулируются средства на цели ипотечного кредитования, в основном, посредством использования вкладов целевого назначения и контрактных сбережений;

-модели ипотечной организации, где последними идет не привлечение вкладов, а инвестирование начальных операций за счет собственного капитала и срочных займов.

На основании вышеизложенного, можно сказать, что то, насколько успешно будет в дальнейшем развиваться банковский сектор, во многом зависит от пролонгации государственных программ, стабилизации финансовой ситуации в стране, экономического роста.

В целом, необходима выработка общих требований к организации ипотечного рынка, ужесточение требований к участникам программы ипотечного кредитования. При этом, в качестве основных критериев выступает финансовая надежность кредитной организации вне зависимости от финансовой ситуации в стране.

Для этого, необходимо организовать проверку реального финансового состояния банковского сектора, в том числе имеющиеся долгосрочные и краткосрочные обязательства, фьючерсные контракты по валюте каждого из банков. По мере стабилизации финансовой ситуации в государстве, в целью расширить объем выдачи ипотечного кредита и снизить процентную ставку по ипотечному кредитованию для населения за счет конкуренции среди кредиторов, можно пересмотреть состав банковских структур с учетом ряда выработанных критериев в условиях реального функционирования системы ипотечного кредитования.

3.3 Направления развития рынка ипотечного кредитования в России

Еще несколько лет назад ипотечное кредитование сменила необеспеченных потребительский кредит, в виде основного драйвера банковского сектора. Это связано с тем, что прирост портфеля потребительского кредитования составил всего 6%, а ипотечное кредитование превысило 33%.

В результате изменения ситуации на рынке трудовых ресурсов, повышения ставок ипотечного кредитования, возможно появления риска падения ипотечного рынка в результате снижения реальных доходов населения, что без поддержки государства практически невозможно исправить.

Для поддержания спроса на ипотеку, стимулирования строительства жилья, Правительством Российской Федерации была принята программа по субсидированию процентных ставок по ипотечному кредиту на покупку строящегося жилья.

Объем выделяемых средств должен составить более 400 миллиардов рублей кредитов по ставке 10%. Если кредитными организациями, как предполагается, будет предоставлена аналогичная сумма на рыночных условиях, то общий объем ипотечного кредитования может составить ежегодно более 800 миллиардов рублей, что может сократить рынок ипотеки в два раза.

Реализация такого оптимистичного прогноза в значительной степени будет зависеть от того, насколько успешно решаются вопросы, касающиеся долгосрочного фондирования. Благодаря секьюритизации - выпуске ценных бумаг, которые обеспечены ипотечными кредитами, вне зависимости от ипотечной ставки, в данном случае первой отводится значимая роль.

Проблема состоит тут не только в отношении выдачи новых кредитов, но и финансирования уже существующего портфеля, что в силу событий последних лет - резкого роста ставок, повышения стоимости привлекаемых ресурсов, показало - ипотечный портфель российских кредитных организаций, состоящий на 90% из кредитов, имеющих фиксированную ставку, подвержен процентному риску. Это связано с тем, что их финансирование осуществляется в основном за счет краткосрочных пассивов. Поэтому, необходимо, чтобы ипотечный портфель целого ряда кредитных организаций, средняя ставка по которым в 2017 году составила около 12,5%, стали более рентабельными.

В данном случае используется механизм долгосрочного ипотечного кредитования с фиксированной ставкой, который держать на балансе слишком рискованно. Это связано с тем, что в изначальном варианте он разрабатывался с учетом секьюритизации и последующей продажи государственным агентствам, или частным инвесторам, обладающим хорошим инвестиционным запасом. (рисунок 14).

Рисунок 14 - Объемы выпусков ценных бумаг, обеспеченных активами на конец декабря 2015-2017 годов

В конце 2017 года наблюдается активный рост использования секьюритизации как инструмента привлечения фондирования российскими кредитными организациями. Было закрыто 28 сделок общей стоимостью 250 миллиардов рублей, тогда, как в 2016 году была закрыта 21 сделка, общей стоимостью 144 миллиарда рублей. В результате доля ИЦБ в фондировании достигла 14% по сравнению с 3% 2015 года (рисунок 15).



Рисунок 15 - Объемы выпусков ценных бумаг, обеспеченных активами на конец декабря 2015-2017 годов, %

Главным вопросом дальнейшего расширения рынка ИЦБ является привлечение инвесторов, в условиях, когда возможна ориентация лишь только на внутреннюю инвесторскую базу, которая лишь только начала развиваться и нуждается в серьезной поддержке со стороны государства.

Реальным выходом, является продажа ипотечных бумаг корпорациям или привлечение кредитных средств через операции РЕПО.

Будущим ВЭБа является инвестирование в российские ипотечные ценные бумаги, что особо актуально в связи с пенсионным реформированием, непосредственно касающимся накопительной части пенсий, находящихся под управлением банка.

Отказ ВЭБа от инвестиций в ипотечные активы может негативно отразиться на формировании национального рынка ИЦБ, в частности нанести серьезный удар по внутрироссийскому инвестиционному потенциалу, перекрыв тем самым некоторые важнейшие источники экономического роста. В связи с этим нужно продолжать поддержку рынка посредством внедрения ипотечных программ.

В отношении целевого выпуска ИЦБ для РЕПО, необходимо активное использование данного механизма, так как на данный момент он наиболее реальный способ фондирования ипотечного кредитования.

Благодаря рефинансированию Центрального Банка из средств поддержания ликвидности в инструменты фондирования рынок ипотечного кредитования получит серьезную поддержку, что позволит в дальнейшем активно внедрять четкие требования к активам и сбалансированному структурированию.

Благодаря комплексной поддержке секьюритизации со стороны правительства и Центрального Банка, возможно эффективное использование рыночного механизма для преодоления влияния кризиса на сферу жилищного финансирования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основе проведенного исследования в данной дипломной работе, можно сделать следующие выводы:

На сегодняшний день, ипотечное жилищное кредитование является универсальным институтом, который используется государством в целях реализации социально-экономической политики государства. Именно развитие ипотечного жилищного кредитования способствует формированию конкурентоспособной экономики, а также модернизации и стабилизации, снижению инфляционных процессов и общественной социальной напряженности вследствие повышения доступности жилья для большей части населения. Все это позволит стимулировать жилищное строительство и смежные с ним отрасли экономики, стабилизировать состояние финансового и банковского сектора, а также активизировать инвестиционные процессы на рынке капиталов.

Ипотечное кредитование выступает в качестве существенного фактора экономико-социального развития государства, что актуально, особенно в период, когда страна стала выходить из экономического кризиса. Следует отметить, что в современных условиях, изо всех разновидностей ипотечного кредитования, наиболее распространенной формой является ипотечное жилищное кредитование, которое позволяет государству рассматривать стратегии финансирования жилищных программ, тем самым развивая строительную сферу экономического и банковского секторов, проводя операции долгосрочного характера, которые имеют высокий уровень надежности.

Проведенное исследование в данной работе, показало, что доля ипотечного кредитования в ВВП России находится по-прежнему на недостаточном уровне, составляя всего 3%. Основной проблемой здесь является то, что кредитование осуществляется по очень высокой ставке, что ведет к увеличение рисков кредитора и заемщика, снижению платежеспособности спроса на кредиты, сокращению числа участников рынка ипотечного кредитования.

Для того, чтобы снизить указанные проблемы, необходимо создание государственного ипотечного цента, который бы работал по принципу «единого окна» в виде посредника между участниками рынка кредитования, которые желают приобрести жилье в кредит, и организациями, которые предоставляют данный ипотечный кредит. Также в работе обоснована необходимость на базе государственно-частного партнерства создание системы ипотечного страхования, что предполагает учреждение государственного агентства по ипотечному страхованию с последующей приватизацией.

По результатам проведенного исследования, можно сделать вывод, что успех развития ипотечного жилищного кредитования в России во многом зависит от достаточности финансовых ресурсов. В качестве эффективного инструмента привлечения долгосрочных кредитных ресурсов в банковскую систему выступает рефинансирования ипотечного кредита, субсидирование и секъюритизация, которые, на данный момент еще не достаточно развиты в российской банковской системе. Это обусловлено тем, что имеет место ограниченное количество потенциальных инвесторов на внутреннем российском финансовом рынке.

По прогнозам аналитиков в 2018 году продолжится снижение ставки по ипотеке, а замедление инфляции и снижение ключевой ставки сделает кредитный ресурс более доступным. При этом восстановление банковского сектора после экономического спада в стране позволит оживить ипотечное кредитование.

В первую очередь, сложности ипотечного кредитования появляются с того, что на данный момент лишь у 10% населения есть собственное жилье, которое по общему метражу превышает 18 мІ с расчета на одного человека. Опираясь на это, только 1% людей может позволить себе купить квартиру на заработанные средства. В конечном результате у людей нет другого выхода, кроме как взять ипотеку, даже на самых невыгодных условиях. При этом, исходя из финансового положения, большинство заемщиков должно получить господдержку. Но это не всегда является возможным из-за большоко числа населения страны, которые хотят оформить государственные субсидии. На данный момент больше 20 миллионов граждан России желают взять ипотеку. Полагаясь на эти данные, становится понятно, что строительным формам необходимо непрерывно строить дома, что также является невозможным за такое короткое время. Основная проблема ипотечного кредитования в РФ находится в том, что при таком положении вещей страна сможет обеспечить всех нуждающихся в жилье по социальным программам только на протяжении 26 лет. Также стоит учитывать, что законодательные основы, касающиеся ипотечного кредитования в стране, еще довольно сырые. Отсюда и возникают дополнительные проблемы как с жилищным кредитованием, так и с предоставлением субсидий.

На данный момент в России наибольшее распространение получила, так называемая программа рефинансирования ипотеки, которая активно применяется в рассматриваемом в данной работе кредитном портфеле ВТБ банка. Также следует отметить, что при осуществлении ипотечного жилищного кредитования любой банк находится в зоне очень большого риска, основным фактором которого является проблематичность принудительного исполнения обеспеченных ипотекой обязательств, а именно обращения взыскания на заложенное имущество и выселения должника. Это связано с тем, что в данном направлении судебная практика практически отсутствует.

В Российской Федерации привлечение ресурсной базы в сфере ипотечного кредитования осуществляют только на примере модели получения ресурсов из оптовых источников. Но, к сожалению, государственные программы по выпуску ипотечных облигаций до сих пор не функционирует, что позволяет сделать вывод о том, что возможность банков по привлечению кредитных ресурсов для ипотечного кредитования сильно ограничена, что тем самым сдерживает развитие ипотечного кредитования.