Оказание финансовых услуг коммерческими банками

На сегодня Народный банк Казахстана - это крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстан, успешно работающий на благо своих клиентов уже 80 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана. Проведенная в 2001 году приватизация Народного банка позволила реструктуризировать бизнес для того, чтобы иметь возможность предоставлять своим клиентам максимально широкий спектр качественных услуг.

Народный Банк является одной из ведущих диверсифицированных финансовых групп Казахстана. В дополнение к своей основной банковской деятельности, Народный Банк является ведущим игроком на рынке пенсионных услуг и управления активами, брокерской деятельности, общего страхования и лизинговой деятельности через свои дочерние организации.

Банк имеет самый большой портфель на быстрорастущем казахстанском рынке ипотечного кредитования, крупнейшую депозитную базу физических лиц, предоставляет услугу «зарплатный проект» самому большому числу юридических и физических лиц и выпустил более 51 % платежных карточек на рынке. Благодаря своей филиальной сети республиканского масштаба и репутации самого надежного финансового института страны, Банк также стал партнером Правительства Казахстана для осуществления пенсионных и иных социальных выплат.

В очень большой и редконаселенной стране, какой является Казахстан, Народный Банк имеет более 600 точек обслуживания и сеть из более 1 000 банкоматов.

Банк также является основным поставщиков услуг системы «Интернет-банкинг» и «Мобильный банкинг» и имеет около 3 000 pos-терминалов вторговых центрах и супермаркетах. Стратегией Народного Банка, уже в качестве самого прибыльного из крупнейших финансовых институтов региона СНГ, является укрепление своих позиций в качестве ведущей финансовой группы страны за счет сохранения акцента на превосходстве и эффективности, увеличении перекрестных продаж своих услуг и расширении на рынки соседних стран.

В 2006 году Банк показал высокие результаты - чистый доход увеличился на 72% до 28 млрд. тенге. За счет роста более чем на 45% кредитного портфеля во всех сферах бизнеса - розничном бизнесе, обслуживании среднего и малого бизнеса и корпоративном бизнесе - активы выросли на 77% и достигли 991 млрд. тенге. Собственный капитал вырос с 64,4 млрд. тенге до 1 20,6 млрд. тенге, а консолидированная прибыль увеличилась на 72% до 27,2 млрд. тенге (таблица 4).

Увеличилась доходность в результате устойчивого роста в высокодоходном розничном секторе, а также МСБ и корпоративном секторе.

Таблица 4 - Финансовые показатели деятельности АО «Народный Банк Казахстана»

Показатель	01.01.2007	01.01.2006
	млн.тенге	млн.долл.США	млн.тенге	млн.долл.США
Итого активы	991 359	7 806	559 665	4177
Итого собственный капитал	120 628	950	64 444	481
Чистые займы клиентам	596 216	4695	411 097	3 068
Депозиты клиентов	597 935	4 708	323 515	2415
Чистый процентный доход	38 132	302	19259	145
Чистый комиссионный доход	21 135	168	15 248	115
Чистый доход	28 119	215	15 828	119

Народный Банк Казахстана имеет самую большую клиентскую базу и розничную сеть среди всех казахстанских банков: при населении численностью более 15 миллионов человек, Банком обслуживается примерно 6 миллионов розничных клиентов и более 63 000 корпоративных клиентов и клиентов малого и среднего бизнеса.

В Банке, в частности, по состоянию на 01.01.2007 года открыто 7,5 млн. розничных счетов. Количество корпоративных клиентов выросло также с 300 до 323 (таблица 5).

Таблица 5 - Количество клиентов АО «Народный Банк Казахстана»

Показатели	01.01. 2007	01.01. 2006
Розничные счета: млн. шт.	7,5	6,9
Корпоративные клиенты	323	300
Клиенты малого и среднего бизнеса	63 000	56 000
Карточки: млн. шт.	2,1	1,8
Розничные кредиты: млн. шт.	0,44	0,37
Ипотечные кредиты	29612	21 869
Потребительские кредиты под залог заработной платы: млн. шт.	0,40	0,33
Прочие потребительские кредиты	16 508	14356
Физические лица - участники зарплатных проектов, млн. чел.	1,5	1,3
Юридические лица - участники зарплатных проектов, включая государственные органы	14 000	9 000
Вкладчики АО «НПФ Народного Банка Казахстана», млн. чел.	1,7	1,5

В 2006 году был достигнут прибыльный рост в розничном бизнесе, МСБ и корпоративном бизнесе. Банк продолжает доминировать в розничном секторе, где имеет самое большое количество клиентов и филиалов, а также самую большую долю на рынках ипотечного кредитования, потребительских кредитов под залог заработной платы, зарплатных проектов и депозитов физических лиц.

Анализ финансовых показателей показывает, что прибыль до налогообложения выросла на 15,6 млрд. тенге (44%) в 2007 году в основном за счет увеличения процентного дохода на 51,9 млрд. тенге (64%), роста чистых доходов по услугам и комиссий на 3,0 млрд. тенге (14%), роста прочих непроцентных доходов на 11,8 млрд. тенге (223%). В свою очередь, процентные расходы увеличились на 27,3 млрд. тенге (80%), резервы под обесценение выросли на 13,9 млрд. тенге (166%), а также непроцентные расходы снизились на 10.0 млрд. тенге (35%).

Возврат на собственный капитал вырос с 37,2% в 2005 году до 41,8% в 2006 году, а возврат на активы вырос соответственно с 3,0% до 3,5%. Успешная финансовая деятельность позволила в 2006 году во второй раз выплатить дивиденды по простым акциям - 2,5 тенге на акцию в 2006 году против 1,35 тенге в 2005 году (таблица 6).

Таблица 6 - Возврат на собственный капитал Банка

Показатель	01.01.2007	01.01.2006
Возврат на средний собственный капитал: %	41,8	37,2
Возврат на средние активы: %	3,5	3,0
Чистая процентная маржа: %	7,0	6,9
Чистый процентный спред: %	6,8	6,7
Расходы/доходы: %	37,0	35,0
Расходы/ активы: %	3,5	3,7
Коэффициент достаточности капитала 1 уровня: % (в соответствии со стандартами Базеля)	14,0	12,8
Коэффициент достаточности общего капитала: % (в соответствии со стандартами Базеля)	17,1	17,1

Процентный доход вырос на 51,9 млрд. тенге (64%) до 132,6 млрд. тенге в 2007 г. с 80.6 млрд. тенге в 2006 г., в основном за счет роста процентного дохода по займам. Рост процентного дохода по займам клиентам был вызван в основном ростом средних остатков по займам на 74%.

Процентные расходы выросли на 27,3 млрд. тенге (80%) до 61,5 млрд. тенге в 2007 г. с 34,2 млрд. тенге в 2006 г. в основном за счет увеличения средних балансов по процентным обязательствам (около 63%), а также за счет увеличения доли выпущенных долговых ценных бумаг и средств кредитных учреждений, процентные ставки по которым обычно выше, чем по депозитам клиентов.

В 2007 году процентный расход рос быстрее чем процентный доход оказывая давление на процентную маржу, которая снизилась с 7,0% в 2006 году до 6,7% в 2007 году.

Резервы под обесценение выросли на 13,9 млрд. тенге (166%) до 22,2 млрд. тенге в 2007 г. с 8,3 млрд. тенге в 2006 г. Резервы под обесценение выросли в 2007 году по сравнению с 2006 годом в основном за счет роста кредитного портфеля Банка. Эффективная ставка резервирования составила 5.2% от общего кредитного портфеля Банка на конец 2007 года по сравнению с 5.3% от общего кредитного портфеля Банка в 2006 году.

Доход по услугам и комиссии вырос на 3,4 млрд. тенге (15%) до 25,4 млрд. тенге в 2007 г. с 22,1 млрд. тенге в 2006 г. в основном за счет роста комиссионного дохода по банковским переводам и кассовым операциям. Комиссионные доходы пенсионного фонда и управления активами снизились на 0,5 млрд. тенге (8%) с 7,0 млрд. тенге в 2006 г. до 6,5 млрд. тенге в 2007 г. как результат общего замедления на финансовых рынках во второй половине 2007 года. Не включая комиссионных доходов пенсионного фонда и управления активами, общий доход по услугам и комиссии вырос на 26% в 2007 г.

Чистый доход по услугам и комиссии вырос на 3,0 млрд. тенге (14%) с 21,1 млрд. тенге в 2006 г. до 24,2 млрд. тенге в 2007 г.

Прочие непроцентные доходы выросли на 11,8 млрд. тенге (223%) до 17,1 млрд. тенге в 2007 г. с 5,3 млрд. тенге в 2006 г., в основном за счет чистой прибыли по финансовым активам и обязательствам, оцениваемым по справедливой стоимости через прибыль или убыток, чистая прибыль по операциям с иностранной валютой и консолидации АО «Казахинстрах» за полный 2007 год.

Чистая прибыль по финансовым активам и обязательствам, оцениваемым по справедливой стоимости через прибыль или убыток выросла на 3.6 млрд. тенге (1,844%) до 3,4 млрд. тенге в 2007 г. с убытка в 0,2 млрд. тенге в 2006 и отражает выручку от продажи торгового портфеля ценных бумаг. Чистая прибыль от инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи выросла на 0,4 млрд. тенге (208%) до 0,6 млрд. тенге в 2007 г. с 0,2 млрд. тенге в 2006 г. Чистая прибыль от инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи выросла в основном за счет продажи ценных бумаг Национального Банка Республики Казахстан.

Чистая прибыль по операциям с иностранной валютой выросла с 2,0 млрд. тенге (58%) до 5,4 млрд. тенге в 2007 г. с 3,4 млрд. тенге в 2006 г. Рост был вызван в основном ростом объемов конвертации валюты для клиентов, а также более высокими спрэдами на некоторые виды операций с валютой.

В 2006 году Банк приобрел контрольный пакет акций в АО «Казахинстрах». Доходы от страховой деятельности АО «Казахинстрах» были консолидированы с прочими непроцентными доходами Банка в 2007 г. и 2006 г. Доходы от страховой деятельности выросли на 5,3 млрд. тенге (792%) до 5,9 млрд. тенге в 2007 г. с 0,7 млрд. тенге в 2006 г. в связи с ростом страховых премий. Исключая доходы по страховой деятельности, прочие непроцентные доходы выросли на 242% в 2007 г.

Операционные расходы выросли на 9,7 млрд. тенге (35%) до 37,8 млрд. тенге в 2007 г. по сравнению с 28,1 млрд. тенге в 2006 г., в основном за счет роста зарплат и других выплат, амортизационных расходов, и расходов по страхованию депозитов. Рост расходов вызван увеличением численности работников, расширением филиальной сети и ростом депозитной базы. Однако, несмотря на рост операционных расходов, соотношение операционных расходов к операционным расходом до провизий под обесценения (cost-to-income ratio) снизился до 34.3% в 2007 г. с 38.6% в 2006 г.

Эффективная налоговая ставка Банка составила 20,8% и 23,7% в 2007 и 2006 годах соответственно. Эффективная ставка в 2007 г. снизилась по сравнению с 2006 годом в основном за счет роста не облагаемого процентного дохода по долгосрочным ипотечным кредитам, государственным ценным бумагам и другим квалификационным ценным бумагам. В дополнение, доход по страховым операциям АО «Казахинстрах» облагается по ставке 4%.

На конец 2007 года активы Банка составили 1595,1 млрд. тенге, увеличение на 603,7 млрд. тенге (61%) по сравнению с 2006 годом. Рост был вызван в основном ростом кредитного портфеля на 444,1 млрд. тенге (74%), денег и эквивалентов на 127,4 млрд. тенге (100%), а также, в меньшей степени, ростом обязательных резервов на 32,2 млрд. тенге (58%). В то же время, портфель инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, уменьшился на 15,5 млрд. тенге (13%) в 2007 году.

Займы клиентам за вычетом суммы резервов под обесценение вырос на 74% до 1040,3 млрд. тенге или 65% от общей суммы активов на конец 2007 года с 596,2 млрд. тенге или 60% от общей суммы активов на конец 2006 года.

Займы физическим лицам, включая потребительские займы и ипотечные кредиты, выросли на 63% в 2007 году и составили наибольшую долю в кредитном портфеле Банка на конец 2007 года.

Потребительские кредиты (в основном по зарплатным проектам клиентов Банка) выросли на 74,7 млрд. тенге (86%) с 86,9 млрд. тенге на конец 2006 года до 161,6 млрд. тенге на конец 2007 года. Ипотечные кредиты выросли на 50,4 млрд. тенге (46%) с 110,3 млрд. тенге на конец 2006 года до 160,7 млрд. тенге на конец 2007 года.

Кредиты сектору оптовой и розничной торговли выросли на 155,6 млрд. тенге (100%) с 155,6 млрд. тенге на конец 2006 г. до 311,2 млрд. тенге на конец 2007 г. Доля кредитов сектору торговли в кредитном портфеле Банка выросла с 25% до 28% в 2007 году. На конец 2007 года кредиты десяти крупнейшим заемщикам Банка составили 15% от общей суммы займов клиентам, без изменения с конца 2006 года. Деньги и денежные эквиваленты и обязательные резервы выросли на 159,6 млрд. тенге (87%) с 182,9 млрд. тенге на конец 2006 года до 342,5 млрд. тенге на конец 2007 года и составили 21% от суммы общих активов на конец 2007 года. Рост денежных средств и эквивалентов был вызван в основном размещением краткосрочных депозитов в банках стран ОЭСР. Рост обязательных резервов был вызван в основном ростом обязательств.

Портфель финансовых активов, оцениваемых по справедливой стоимости через прибыль инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи снизился на 20,6 млрд. тенге (12%) с 176,5 млрд. тенге на конец 2006 года до 155,9 млрд. тенге на конец 2007 года и составили 9.8% от суммы активов на конец 2007 года. Снижение портфеля было вызвано в основном продажей ценных бумаг Национального Банка Республики Казахстан.

На конец 2007 года обязательства Банка составили 1434,1 млрд. тенге, отражая увеличение на 563,3 млрд. тенге (65%) по сравнению с 2006 годом. Рост обязательств был вызван ростом средств клиентов, ростом выпущенных долговых ценных бумаг, а также ростом средств кредитных учреждений.

Выпущенные ценные долговые бумаги Банка увеличились на 90,5 млрд. тенге (67%) с 134,4 млрд. тенге на конец 2006 г. до 224,9 млрд. тенге на конец 2007 г. Данное увеличение включает в себя евробонды на сумму $700 млн., выпущенные Банком в мае 2007 г., а также два выпуска бондов, выпущенных на местном рынке на общую сумму 25 млрд. тенге в марте и апреле 2007 года.

Заимствования Банка у кредитных учреждений выросли на 128,8 млрд. тенге (109%) с 118,7 млрд. тенге на конец 2006 г. до 247,5 млрд. тенге на конец 2007 г. Данный рост был вызван в основном кредитами и депозитами от банков стран ОЭСР. Так, в мае 2007 года Банк привлек синдицированный займ на сумму $400 млн. сроком на 3 года. В октябре 2007 года, Банк привлек синдицированный займ на сумму $300 млн. сроком на 3 года. Также рост был вызван увеличением обязательств по двусторонним займам, торговому финансированию, операциям РЕПО Банка с местными и зарубежными финансовыми институтами. Средства клиентов в Банк выросли до 935,4 млрд. тенге или 65% от общих обязательств Банка на конец 2007 года с 597,9 млрд. тенге или 69% от общих обязательств Банка на конец 2006 года. Средства физических лиц выросли на 70% до 357,7 млрд. тенге на конец 2007 года с 209,9 млрд. тенге на конец 2006.

Капитал Банка составил 161,0 млрд. тенге или 10% от суммы общих активов Банка, отражая увеличение на 40,4 млрд. тенге (34%) по сравнению с концом 2006 года. Капитал Банка вырос в результате доразмещения простых акций Банка на сумму 4,8 млрд. долларов в период с января по март 2007 года, а также за счет увеличения нераспределенной прибыли и прочих резервов с 56,7 млрд. тенге на конец 2006 года до 92,3 млрд. тенге на конец 2007 года.

В 2007 году Банк выплатил дивиденды держателям привилегированных акций Банка на сумму 1,6 млрд. тенге, а также дивиденды на простые акции Банка на общую сумму 2,5 млрд. тенге. Выплата дивидендов была утверждена на общем собрании акционеров по итогам 2006 года. Вопросы распределения чистой прибыли Банка за 2007 год и выплаты дивидендов включены в повестку общего собрания акционеров, назначенного на 25 апреля 2008.

Чистый доход банка увеличился на 49 процентов с 27,2 млрд. тенге в 2006 году до 40,5 млрд. тенге в 2007 году. Основным фактором роста чистого дохода в 2007 году явился рост чистого процентного дохода до отчисления в резервы на обесценение, который вырос на 53 процента в 2007 году. Чистая процентная маржа составила 6.7 процентов в 2007 году. Отношение операционных расходов к операционному доходу до отчислений в резервы на обесценение (cost-to-income ratio) сократилось с 39,7 процентов в 2006 году до 34,9 процентов в 2007 году. Займы клиентам нетто увеличились на 74 процента до 1040,3 млрд. тенге в 2007 году. Общие активы выросли на 61 процент до 1595,5 млрд. тенге в 2007 году. Вклады физических лиц увеличились на 70 процентов с 209,9 млрд. тенге в 2006 году до 357,4 млрд. тенге в 2007 году.

Средства клиентов выросли на 56 процентов до 935,1 млрд. тенге в 2007 году. Капитал банка вырос на 33 процента с 120,6 млрд. тенге в 2006 году до 160,8 млрд. тенге в 2007 году. Денежные средства и их эквиваленты в АО «Народный Банк Казахстана» представлены следующим образом: на 31 декабря 2007 года наличность в кассе уменьшилась в 7 раз и составила 2 918 млн. тенге (таблица 7).

Таблица 7 - Денежные средства и их эквиваленты в АО «Народный Банк Казахстана» за 2006-2007 гг.

	31.01. 2007	31.01.2006
Наличность в кассе	2918	14931
Корреспондентские счета в банках стран- членов ОЭСР	3101	6328
Корреспондентские счета в банках стран- членов ОЭСР	2972	1100
Вклады «овернайт» в банках стран - членов ОЭСР	41,278	81495
Краткосрочные вклады в банках стран -членов ОЭСР	197,654	-
Краткосрочные вклады в казахстанских банках	7,322	23,564
Вклады «овернайт» в казахстанских банках	255,245	381 127,799

В 2007 году впервые банк направил денежные средства на краткосрочные вклады в банках стран, являющихся членами Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) в сумме 197654 млн. тенге.

Справедливая стоимость активов АО «Народный Банк Казахстана», переданных в залог, и балансовая стоимость краткосрочных займов по соглашению обратного РЕПО, классифицируемых как денежные средства и их эквиваленты по состоянию на 31 декабря 2007 и 2006 годов представлены в таблице 8.

Таблица 8 - Справедливая стоимость активов, переданных в залог

	31 декабря 2007 года	31 декабря 2006 года
	Балансовая стоимость займов	Справедливая стоимость залога	Балансовая стоимость займов	Справедливая стоимость залога
Ноты НБК	5,181	5,431	-	-
Казначейские векселя МФ РК	2,001	2,247	-
Долевые ценные бумаги казахстанских корпораций	100	113	-	-
Облигации казахстанских банков	-	-	2,800	2,887
Облигации казахстанских корпораций	-		1,287	1,428
Итого	7,282	7,791	4,087	4,315

По состоянию на 31 декабря 2007 и 2006 годов, для расчета справедливой стоимости инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличие для продажи, Народный банк использовал котировки независимых источников информации.

Из таблицы видно, что в 2006 году займы АО «Народный Банк Казахстана» выдавались под залог облигаций казахстанских банков и корпораций, а в 2007 году в связи с кризисом ликвидности и повышением риска по этим ценным бумагам, предпочтение было отдано государственным ценным бумагам, такие как ноты Национального банка Республики Казахстан, казначейские векселя Министерства финансов Республики Казахстан, а также долевые ценные бумаги казахстанских корпораций.

В 2007 году АО «Народный Банк Казахстана» облигации не принимались в залог выдаваемых займов.

По состоянию на 1 января 20007 года кредиты физическим лицам представляли 31,3% кредитного портфеля-брутто Народного Банка и 1 5,8% доли на рынке. В 2006 году количество индивидуальных заемщиков выросло на 21,5% до более 440 000, размер розничного кредитного портфеля вырос на 51 % до 197 млрд. тенге. В географически хорошо диверсифицированном портфеле преобладают ипотечное кредитование и потребительское кредитование под залог заработной платы. Несмотря на быстрый рост, казахстанский рынок ипотечных и розничных кредитов предлагает великолепные возможности: по состоянию на конец 2006 года ипотечные кредиты составляли всего 3,0% от ВВП, а кредиты физическим лицам - 15,8% от ВВП.

Ипотечные кредиты, объем которых вырос с 79 млрд. тенге в 2005 году до более 110 млрд. тенге в 2006 году, по состоянию на 1 января 20007 года представляют примерно 56% розничного кредитного портфеля. Ипотечное кредитование является одним из самых быстрорастущих сфер, и с 2003 года ипотечный портфель достиг накопленного среднего роста в 192%.

«Ипотека Lights» - лидер рынка, на конец года представлял примерно 76% ипотечного портфеля. Продукт был предложен в апреле 2004 года, и сейчас портфель по нему достиг более 82 млрд. тенге. На обычных условиях «Ипотека Lights» заемщик, в дополнении к основному обеспечению - приобретенному имуществу, в качестве дополнительного обеспечения вносит в Народный Банк депозит в размере не менее 15% от суммы кредита.

Остальная часть ипотечного кредитного портфеля представлена обычными ипотечными продуктами, по которым обеспечением обычно выступает имущество (до 24% портфеля), а также кредитами, выданными по ипотечной программе АО «Казахстанская ипотечная компания».

Банк предоставляет ипотечные кредиты на три цели: покупка недвижимости, коммерческое и жилищное строительство. Сроки наших ипотечных продуктов - от 7 до 20 лет. Процентная ставка - фиксированная, хотя Народный Банк имеет право изменять ставку в соответствии с рыночными условиями. Коэффициент «кредит/стоимость» по ипотечным кредитам для новых ипотечных кредитов не выше 85%, в среднем 70% по всему портфелю.

В 2006 году Банк занимал долю в 21,7% на рынке ипотечного кредитования и 27,3 % на банковском рынке ипотечного кредитования (то есть за исключением АО «Казахстанская ипотечная компания» и других специализированных ипотечных организаций).

Потребительские кредиты, предложенные в 2002 году, которые в конце 2006 года при 87 млрд. тенге составляли примерно 44% розничного кредитного портфеля, по большей части (86% от общего объема потребительских кредитов) выданы под залог заработной платы. Срок данных кредитов - до трех лет, они предназначены для клиентов массового и среднего розничного рынка.

Данные кредиты доступны для сотрудников организаций, заключивших с Народным Банком соглашение о предоставлении услуг зарплатных проектов, и могут быть получены через зарплатные карточки и выдаются под залог ежемесячных выплат заработной платы заемщика.

Данные потребительские кредиты под залог заработной платы, являющиеся самым быстрорастущим розничным продуктом, отражают наше особое преимущество в зарплатных проектах, карточном бизнесе и банковском обслуживании посредством банкоматов. В 2003-2006 гг. накопленный средний рост кредитов под залог заработной платы достиг 140%.

Являясь ведущим розничным банком Казахстана, он имеет самую большую долю на рынке депозитов физических лиц (около 20%), которая по состоянию на конец 2006 года составляла 209,9 млрд. тенге - 24% от обязательств Народного Банка и 35% от общего объема депозитов клиентов. В 2006 году объем депозитов вырос на 55%, в основном в результате роста срочных депозитов в тенге. Крупная депозитная база и стабильные денежные средства на текущих счетах являются сильным конкурентным преимуществом и, вместе с нашими зарплатными проектами, дают важное конкурентное преимущество в фондировании.

2.2 Анализ финансовых услуг АО «Народный Банк Казахстана» за 2005-2007 гг

Народный Банк Казахстана является лидирующей региональной финансовой группой, а также лидирующим розничным банком с наибольшим числом клиентов и самой крупной филиальной сетью.

Народный Банк представляет собой универсальную финансовую группу, которая предлагает широкий спектр услуг (банковские услуги, пенсионные накопления, страхование, лизинг, брокерско -дилерские услуги, услуги по управлению активами) населению, представителям малого и среднего бизнеса (МСБ), корпоративным клиентам.

Рейтинг Банка по оценкам рейтинговых агентств составляет: Moody's Investor Service (Ba1), Fitch Ratings (BB+) и Standard&Poor's (BB+).

На 31 декабря 2007 года филиальная сеть Банка составляла 670 отделений (в 2007 году было открыто 53 отделения): 22 областных и региональных филиала, 125 районных управлений, 473 расчетно-кассовых отделений, 46 центров персонального сервиса, 4 VIP-центра. Также Банк обслуживал клиентов МСБ в 13 центрах. Количество банкоматов составляло 1119 (в 2007 году было установлено 422 новых банкомата), а также 3375 POS-терминалов (в 2007 году было установлено 524 терминала).

Согласно стратегии развития Halyk Group на 2008-2010 годы основная задача финансовой группы - это дальнейшее развитие ориентированной на интересы клиентов региональной финансовой группы, которая предоставляет в Казахстане и соседних странах услуги на всех сегментах финансового рынка (банковском, страховом, пенсионном, ценных бумаг, лизинговом), высоко ценит свою репутацию, работает по европейским стандартам, эффективно использует свой капитал и человеческие ресурсы.

Следуя стратегии развития диверсифицированной финансовой группы, в 2006 году основной акцент Банка оставался на трех основных направлениях деятельности - розничном банкинге, МСБ и корпоративном банкинге - а также на развитии небанковских дочерних организаций.

Дочерние организации показывают хорошие финансовые результаты и вносят все больший вклад в итоговые результаты деятельности финансовой группы. АО «НПФ Народного Банка Казахстана» занимает лидирующее положение на рынке пенсионного обеспечения с 28% пенсионных активов и более 1,7 млн. вкладчиков.

В конце 2006 года Банк приобрел контрольный пакет акций АО «КИС «Казахинстрах», дочерней организацией, предоставляющей услуги общего страхования. В 2005 году Банком основана компания по страхованию жизни АО «Халык Life», и сейчас является владельцем одной из пяти лицензий в Казахстане на осуществление деятельности по страхованию жизни.

Банк эмитирует карточки платежных систем VISA International, MasterCard International, China Union Pay и остается неизменным лидером на казахстанском рынке пластиковых карточек. Общее количество выпущенных карточек Банка превысило 3 млн. единиц, а доля Банка в совокупных показателях банков второго уровня на сегодняшний день составила более 50 %.

Народный Банк Казахстана предоставил своим клиентам, держателям международных и локальных банковских карточек, новый комплекс услуг - «Мобильный банкинг». Это позволит клиенту круглосуточно контролировать движение средств по карточному счету в режиме реального времени с помощью SMS-сообщений на мобильный телефон, сообщает корреспондент Казинформа со ссылкой на пресс-службу Народного банка.

Держатель платежной карточки, подключенный к новому сервису банка, при совершении любой операции или авторизации по карточному счету (покупка, оплата услуг, поступление денег, снятие комиссии и т.д.) получает на свой мобильный телефон SMS-уведомление в режиме он-лайн.

Сообщение содержит информацию о сумме сделки, времени и месте ее проведения. Клиент также может получать сообщения обо всех операциях по дополнительным картам. Более того, если транзакция вызывает сомнение, можно немедленно послать SMS-сообщение со специальным кодом и заблокировать карточку для предотвращения возможности дальнейшего использования карт-счета в мошеннических целях.

Помимо оперативного уведомления, подключение к системе «Мобильный банкинг» позволяет в любое время суток без посещения Банка, отправив SMS-запрос с мобильного телефона, получать информацию об остатке на карточном счете или о последних десяти транзакциях. Дальнейшее развитие данного сервиса предусматривает отработку способов аутентификации держателей карточек и реализацию проекта в области мобильной коммерции - осуществление платежей по карточкам при помощи мобильного телефона.

Эта услуга доступна по всем карточкам банка для пользователей мобильной связи GSM-оператора ТОО «Кар-тел» (Beeline, K-mobile, Excess). В ближайшее время «Мобильный банкинг» станет доступным абонентам двух других казахстанских операторов - ТОО GSM Kazakhstan (K-cell, Activ) и АО «Алтел» (Dalacom, Pathword).

Сегодня в Казахстане в обращении находится 2,5 млн. платежных карточек, из которых более 1,5 млн. - карточки Народного Банка РК. Количество абонентов мобильной связи всех трёх казахстанских операторов - более 3 млн. человек, что превышает объём абонентов фиксированной связи - 2,5 млн.

Народный Банк РК остается признанным лидером по количеству действующих платежных карточек, что составляет более 2,4 млн. штук. При этом остатки на карточных счетах увеличились с начала года с 11,8 млрд. тенге до 17 млрд. тенге, что составило 44,1 % прироста.

Уникальная для Казахстана система управления банковским счётом посредством мобильного телефона «Мобильный банкинг» была разработана в рамках пилотного проекта с VISA СЕМЕА «Мобильный банк - Verified Ьу Visa», которая работает в коммерческих банках пяти государств: России, Казахстана, Украины, Азербайджана и Белоруссии.

Таким образом, у всех клиентов, зарегистрированных в системе «Мобильный банкинг», появилась возможность платить за свой мобильный телефон непосредственно с телефона: сумма оплаты переводится с карточки на счет у мобильного оператора.

На данный момент в системе «Мобильный банкинг» зарегистрировано более 43 000 клиентов, активно пользующихся различными услугами посредством платежных карточек.

По темпам роста количества клиентов Народный банк является абсолютным лидером среди пяти стран СНГ, где VISA запустила данный проект. Это - следствие того, что карточка стала более универсальным банковским инструментом, с помощью которого можно не только снимать наличные деньги и обслуживаться в торговых точках, но и осуществлять денежные переводы, оплачивать коммунальные платежи и пользоваться услугами мобильного банкинга.

Кроме этого с 1 марта в системе сервисов «Мобильный банкинг» Народного Банка добавлена новая услуга - платеж за мобильную связь непосредственно с мобильного телефона. Таким образом, в Казахстане появляется инструмент для совершения онлайновых мобильных платежей, при помощи мобильного телефона можно не только оплачивать услуги мобильной связи и осуществлять коммунальные платежи, но и вносить деньги за кредит, делать денежные переводы друг другу, совершать покупки в интернет-магазинах и оплачивать счета в ресторанах.

Новые возможности взаимовыгодного сотрудничества открывает договор эквайринга, подписанный Народным банком Казахстана и китайской компанией «China Union Pay» (CUP).

CUP является оператором общей сети банкоматов и POS-терминалов в Китае. Наш банк станет эквайером карточек CUP в Казахстане. Сотрудничество включает две стадии. На первой - стороны взаимодействуют с целью предоставления держателям карточек возможности использовать их для получения наличных в банкоматах КНР. На второй стадии, к третьему кварталу 2006 года, банк приступит к эмиссии карточек CUP по Казахстану.

Компания CUP - пока единственная процессинговая фирма в Китае, она имеет 20 филиалов и более 160 банков-партнеров по всему миру. Народный банк остается неизменным лидером на казахстанском рынке платежных карточек, их общее количество превысило 2,4 миллиона единиц.

Эквайер - банк или компания, осуществляющая весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек, которая состоит из терминалов в торгово-сервисной сети и банкоматов.

При получении данных о произведенных операциях в сети эквайер направляет их в систему для проведения расчетов. Эквайер отвечает за возмещение средств торговым точкам, в которых производились покупки или оплачивались услуги с помощью карт.

Народный Банк играет важную роль в развитии розничного карточного рынка в Казахстане. Он является первым банком, выпустившим карточки и развившим систему pos-терминалов. Являясь лидером рынка (51,2% всех карточек, находящихся в обращении), банк владеет 30,7% банкоматов и 26,3% pos-терминалов в стране.

В 2006 году Банк выпустил 283 500 карточек и в результате общее количество активных карточек составило примерно 2,1 млн. штук. Более 90% из них являются зарплатными карточками Visa, MasterCard, American Express, Visa Electron, Cirrus или Maestro. Общий оборот по операциям с карточками Народного Банка в 2006 году увеличился на 45% и превысил 520 млрд. тенге.

Являясь лидером рынка банковского обслуживания посредством банкоматов, он предоставляет держателям карточек широкий спектр услуг. Используя платежные карточки, клиенты могут осуществлять платежи со своих карточных счетов в режиме реального времени, вносить деньги на депозит или получать через банкоматы овердрафтные кредиты, иметь доступ к индивидуальным пенсионным счетам в АО «НПФ Народного Банка Казахстана» и доступ к информации о состоянии счета, а также осуществлять перевод денег используя мобильный телефон и другие беспроводные средства связи.

Посредством внедрения новых продуктов и расширения клиентской базы, в 2006 году Народный Банк увеличил свои доходы от оказания услуг по платежным карточкам на 42% до 5 631 млн. тенге, по сравнению с 3 954 млн. тенге в 2005 году.

На данный момент Народный Банк является единственным банком на территории бывшего Советского Союза, заключившим договор с международной платежной системой «China Union Pay» (CUP), что позволяет предлагать держателям карточек CUP услуги в сети. Договор также позволяет держателям карточек Народного Банка получать доступ к услугам CUP в Китае.

Банк является самым крупным в стране поставщиком услуг зарплатных проектов - он имеет более 60% доли на рынке и обслуживает более 5 000 корпоративных клиентов и клиентов среднего и малого бизнеса, и более 1,5 млн. физических лиц-сотрудников данных организаций. Предоставление услуг зарплатных проектов создает привлекательную базу для предложения данным клиентам других продуктов, таких как услуги пенсионного фонда, депозиты, кредиты, страхование жизни, карточки и т.д.

Народный Банк является признанным лидером Казахстана по предоставлению услуг систем «Мобильный банкинг» и «Интернет-банкинг». В 2006 году количество клиентов, пользующихся услугами системы «Мобильный банкинг», увеличилось на 95 500, и на конец 2006 года составило 1 26 500; количество пользователей системы «Интернет-банкинг» увеличилось до 9200. Комиссионные доходы за оказание услуг системы «Мобильный банкинг» в 2006 году составили 168,2 млн. тенге. В 2006 году общий оборот системы «Интернет-банкинг» по счетам в тенге вырос на 16% до 19,5 млрд. тенге. В 2006 году доход от оказания данной услуги вырос на 6,7%, до 57,2 млн. тенге.

В качестве оператора самой широкой платформы распространения финансовых услугв Казахстане, Народный Банк является партнером многих коммерческих организаций и государственных органов. Таким образом, Народный Банк выполняет функции неисключительного платежного агента и агента по инкассо Правительства РК по выплате государственной пенсии и других социальных выплат, АО «Жилстройсбербанк», АО «Казахстанская ипотечная компания», АО «Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов», АО «Финансовый центр» Министерства образования РК, АО «НПФ Народного Банка Казахстана», АО «КИС «Казахинстрах», а также многих коммунальных и телекоммуникационных компаний.

В 2006 году пенсионные выплаты через сеть Народного Банка составили 180,5 млрд. тенге, c приростом 21,6% по сравнению с 2005 годом. В результате, комиссионный доход вырос на 21,6% и составил 1,1 млрд. тенге. Оборот по всем другим выплатам по соглашениям об оказании агентских услуг, включая другие бюджетные платежи, денежные и коммунальные платежи, составили 1 53,2 млрд. тенге в 2006 году, принеся комиссионный доход в размере 2,2 млрд. тенге.

Народный Банк исторически сильную франшизу в корпоративном бизнесе и взаимоотношения со многими ведущими частными и государственными компаниями.

Выгодное фондирование, которое Банк получает от депозитной базы, позволяет предлагать конкурентоспособные условия корпоративного кредитования по сравнению с другими казахстанскими банками. Кроме того, Народный Банк занимает ведущее положение в предоставлении услуг торгового финансирования, расчетно-кассового обслуживания, услуг зарплатных проектов и пенсионного фонда, андеррайтинга, и услуг по управлению ликвидностью и активами.

На 1 января 2007 года Народный Банк насчитывал 323 корпоративных клиентов, которые представляли 53,8% кредитного портфеля (брутто) и обслуживались примерно 110 сотрудниками, включая двух директоров департаментов по работе с корпоративными клиентами, отвечающими за разные регионы, и одного директора департамента кредитного анализа.

По классификации банка корпоративный клиент - это клиент, общая сумма займа которого составляет более 10 млн. долл. США и годовой оборот которого превышает 25 млн. долл. США, или который является частью более крупной группы.

В течение последних трех лет Народный Банк увеличивал корпоративную клиентскую базу в среднем на 15% за год. Несмотря на влияние, которое это имело на общий размер и масштаб корпоративного бизнеса, стратегия в отношении клиентов продолжает фокусироваться на увеличении доходности от существующих клиентов.

На 1 января 2007 года средства на текущих счетах корпоративных клиентов в Народном Банке составили 96,2 млрд. тенге и, на эту же дату, объем срочных депозитов составил приблизительно 291,1 млрд. тенге, на срок от одного до 365 дней. Депозиты корпоративных клиентов (включая депозиты клиентов МСБ) составляли 387,3 млрд.тенге, и представляли 11,3% долю рынка и 64,8% от общего объема депозитов клиентов в Народном Банке, по сравнению с 57,0% на 1 января 2006 года (таблица 9).

Таблица 9 - Показатели корпоративного сектора АО «Народный Банк Казахстана»

Показатели	01.01.2007	01.01.2006
Количество клиентов	323	300
Корпоративные кредиты, млрд. тенге	338,8	242,5
Корпоративные кредиты, в % от общего объема кредитов	53,8	55,5
Корпоративные депозиты, млрд. тенге	387,3	184,5
Срочные депозиты, млрд. тенге	291,1	109,4
Средства на текущих счетах, млрд. тенге	96,2	75,1
Процентный доход, млрд. тенге	33,0	26,3
Комиссионный доход, млрд. тенге	4,5	4,4

Кредиты крупным корпоративным клиентам в основном состоят из обеспеченных кредитов на срок от одного месяца до десяти лет.

Народный Банк продолжил увеличение финансирования корпораций в течение года и, на 1 января 2007 года, кредиты составили 338,8 млрд. тенге, увеличившись на 96,3 млрд. тенге или на 39,7% по сравнению с предыдущим годом.

Основными секторами корпоративного кредитования являются жилищное и коммерческое строительство, сельское хозяйство, энергетика и горнодобывающая промышленность. Как правило, Народный Банк предоставляет корпоративным клиентам до 50% от их финансовых потребностей, тем самым, закрепляя взаимовыгодные отношения.

Корпоративные кредиты обычно предоставляются под залог недвижимости, других основных средств, товаров в обороте или выручки. Самый большой риск на одного заемщика на 1 января 2007 года составил 2,2% от кредитного портфеля (брутто), или 14,1 млрд. тенге, и десятка крупнейших займов составила 14,8% кредитного портфеля (брутто), или 93,4 млрд. тенге. На 1 января 2007 года, 10,8% доля казахстанского рынка корпоративного кредитования (включая МСБ) принадлежала Народному Банку.

Рост кредитного портфеля за последние годы явился результатом всеобщего увеличения объемов кредитования, особенно розничных клиентов и клиентов МСБ.

Рост денег и их эквивалентов и инвестиционных ценных бумаг связан с временной избыточной ликвидностью, испытываемой Народным Банком в 2006 году, вследствие роста фондирования более быстрыми темпами, по сравнению с кредитным портфелем. Избыточная ликвидность в основном была инвестирована в портфель краткосрочных депозитов, в займы кредитным учреждениям и ликвидные и торговые ценные бумаги.

Средства клиентов представляют основную часть источников фондирования Народного Банка. На доступность средств клиентов влияют такие факторы, как преобладающие процентные ставки, рыночные условия и уровень конкуренции. Однако в банке считают, что его клиентская база относительно нечувствительна к краткосрочным колебаниям процентных ставок и более зависимы от способности Банка обеспечивать хороший уровень обслуживания клиентов и спектр банковских продуктов и услуг.

По состоянию на 1 января 2007 года, совокупные средства клиентов Банка составили 597 935 млн. тенге. В 2005 и 2006 годах средства клиентов были почти равномерно разделены на депозиты в тенге и депозиты в иностранной валюте (таблица 10).

Таблица 10 - Средства клиентов Народного Банка

Показатели	01.01.2007	01.01.2006
Текущие счета	млн.тенге	%	млн.тенге	%
Коммерческих предприятий	66 809	11,2	64 588	20,0
Физических лиц	52 597	8,8	37 913	11,7
Государственных предприятий	29 438	4,9	10 466	3,2
Итого текущие счета	148 844	24,9	112967	34,9
Срочные депозиты коммерческих предприятий	263192	44,0	92 026	28,4
Физических лиц	157 281	26,3	97 444	30,1
Государственных предприятий	27 908	4,7	17 427	5,4
Итого срочные депозиты	448 381	75,0	206 896	64,0
Гарантии и другие ограниченные счета	711	0,1	3 651	1,1
Итого счета клиентов	597 935	100,0	323 515	100,0

Средства клиентов в Народном Банке состоят из текущих счетов и срочных депозитов клиентов, составляющих 68,7% от суммарных обязательств Банка по состоянию на 1 января 2007 года. Текущие счета клиентов обычно являются беспроцентными и средства с них могут сниматься по требованию. По срочным депозитам выплачиваются различные процентные ставки в зависимости от вида депозита, предложенного Банком.

Займы клиентам представляют большую часть активов Народного Банка. По состоянию на 1 января 2007 года общая сумма займов клиентам Банка, за вычетом резервов под обесценение займов, составила 596 21 6 млн. тенге или 60,1 % от суммарных активов, и выросла на 45,0% по сравнению с 2006 годом (на 1 января 2006 года - 411 097 млн. тенге или 73,5%). Займы десяти крупнейшим заемщикам Банка составили примерно 15 % от кредитного портфеля (брутто) (на 1 января 2006 года - примерно 1 2%). Размер риска на крупнейшего заемщика Банка составил 14,104 млн. тенге, и представлял 2,2% от займов клиентам (брутто) (на 1 января 2006 года -2,4%).

Розничный кредитный портфель, представляющий 31% от общего кредитного портфеля, увеличился на 51% до 197,181 млн. тенге на 1 января 2007 года по сравнению с 130,602 млн. тенге на 1 января 2006 года.

Ипотечные кредиты, представляющие 56% от общего объема розничных кредитов, увеличились в 2006 году на 40%, в то время как портфель потребительских кредитов увеличился на 67%(таблица 11).

Доходы розничного портфеля составили 41% от общего процентного дохода на 1 января 2006 года по сравнению с 36% на 1 января 2006 года.

Таблица 11 - Кредитный портфель Народного Банка

Показатели	01.01.2007	01.01.2006
	млн.тенге	в % от общего объема	млн. тенге	в % от общего объема
Займы физическим лицам: - ипотечные займы	197181 110274	100 17,5	130602 78 680	100 18,0
- потребительские займы	86 907	13,8	51 922	11,9
Оптовая торговля	113 510	18,0	60 924	13,9
Строительство	70 064	1 1,1	54 461	12,5
Сельское хозяйство	47 474	7,5	38019	8,7
Розничная торговля	42 098	6,7	33 909	7,8
Услуги	23 213	3,7	13866	3,2
Недвижимость	14896	2,4	12 494	2,9
Энергетика	14 745	2,3	7 279	1,7

Займы розничным клиентам возросли на 50,9 % (на 1 января 2006 года - на 94,9%), клиентам МСБ на 46,9 % (на 1 января 2006 года - на 29,5%), корпоративным клиентам на 39,7% (на 1 января 2006 года - на 56,7%).

В конце финансового года суммарные обязательства Народного Банка составили 870 732 млн. тенге (на 1 января 2006 года - 495 221 млн. тенге), увеличившись на 75,8% по сравнению с предыдущим годом. В первую очередь это связано с увеличением средств клиентов, отразившим увеличение депозитов юридических лиц, и в меньшей степени, депозитов физических лиц, увеличение выпущенных долговых ценных бумаг, в частности старших ценных бумаг на сумму 300 млн. долларов США, размещенных среди международных институциональных инвесторов в мае 2006 года, и увеличение объема банковских заимствований. Обязательства страховой компании были включеныв суммарные обязательства Банка в 2006 году в результате консолидации АО «КИС «Казахинстрах» после приобретения контрольного пакета акций в октябре 2006 года.

Народный Банк является признанным лидером в предоставлении услуг малому и среднему бизнесу: кредиты, зарплатные проекты, расчетно-кассовое обслуживание, продукты лизинга, страхования, пенсионного обеспечения, торгового финансирования и карточные продукты. Для более эффективного предоставления услуг в секторе МСБ, в 2004 году Банк отделил МСБ от корпоративного бизнеса.

По внутренней классификации клиент МСБ - это клиент, общая сумма кредита которого не превышает 10 млн. долл. США. Насчитывалось, что в конце 2006 года имели 17%-ую долю в данном секторе экономики Казахстана, который становится все более важным.

В Банке насчитывается около 63 000 клиентов МСБ, которые обслуживаются 700 сотрудниками, включая 86 специальных менеджеров по связям с клиентами в 19 областных и региональных филиалах (таблица 12). Далее классифицируют клиентов по сумме займа:

- сумма займа выше 75 млн. тенге (примерно 600 000 долл. США) - среднее предприятие,

- сумма займа ниже 75 млн. тенге - как малое предприятие.

Кредитный портфель МСБ, который представляет 15% от общего кредитного портфеля, увеличился на 47% до 93,9 млрд. тенге на 1 января 2007 года, по сравнению с 30%-ным ростом до 63,9 млрд. тенге на 1 января 2006 года. Большая часть кредитов МСБ обеспечены залогом недвижимости, других основных средств, товаров в обороте и будущих поступлений, и выдаются на срок от одного месяца до десяти лет.

Таблица 12 - Кредитование малого и среднего бизнеса

Показатель	01.01.2007	01.01.2006
Количество клиентов	63 000	56 000
Кредиты МСБ, млрд. тенге	93,9	63,9
Кредиты малому бизнесу, в % от общего объема кредитов МСБ	58	55
Кредиты среднему бизнесу, в % от общего объема кредитов МСБ	42	45
Доля кредитов МСБ в общем объеме кредитов, в %	14,9	14,6
Процентный доход, млрд. тенге	10,3	5,9
Комиссионный доход, млрд. тенге	4,1	3,6

Народный Банк предлагает клиентам МСБ стандартизированные программы кредитования, предназначенные для удовлетворения различных потребностей бизнеса, зависящих от финансового положения компании, залогового обеспечения и срока кредита.

Первоначально образованная из программ микрокредитования ЕБРР для ведущих коммерческих банков Казахстана, и в дальнейшем развитая Народным Банком в течение последних двух лет, программы Народного Банка по кредитованию малого бизнеса - включая его широко признанные бренды «Бизнес Lights» и «Бизнес Small», - составляют более 83% кредитного портфеля малого бизнеса. Народный Банк является банком выбора для среднего бизнеса благодаря программам кредитования - «Бизнес Medium», «ХалыкАгро» (для зернодобывающих компаний. К тому же, Народный Банк является активным игроком в финансируемой Правительством программе кредитования и программе совместного финансирования сельского хозяйства.

Увеличению комиссионных доходов способствовали и перекрестные продажи продуктов лизинга и торгового финансирования, услуг пенсионного фонда, зарплатных проектов, карточек и услуг страхования клиентам МСБ. На 1 января 2007 года года для клиентов МСБ выпустили около 3 000 корпоративных карточек, и заключили 114 лизинговых контрактов. В 2006 году, в секторе МСБ было заключено более 500 страховых полисов и более 8000 договоров новых клиентов НПФ Народного Банка.

Одним из успешных карточных продуктов, предложенных клиентам среднего бизнеса, является система, через которую платежные карточки Народного Банка могут использоваться для осуществления платежей через один из 137 специальных pos-терминалов, расположенных на таможенных пунктах страны. Народный Банк, внедривший данную систему в 2003 году, является единственным участником на этом рынке, и объем таможенных платежей, осуществленных через данную систему, к концу 2006 года увеличился приблизительно до 8 млрд. тенге в месяц. Комиссия за данную услугу приносит доход 1 20 млн. тенге в год.

Таблица 13 - Финансовые услуги АО «Народный Банк Казахстана»

Показатели	2006	2007
	сумма, млрд. тенге	удельный вес, %	сумма, млрд. тенге	удельный вес, %
Кредитные операции	596,2	60,1	1040,3	65,2
Лизинговые операции	16,4	1,7	22,7	1,4
Факторинговые операции	1,1	0,1	1,7	0,1
Операции с ценными бумагами	123,3	12,4	107,8	6,8
Форфейтинговые операции	-	-	-	-
Прочие	252,4	25,7	422,6	26,5
Всего	991,4	100,0	1595,1	100,0

В таблице 13 дан анализ активных операций Народного Банка. По данным таблицы видно, что основным видом услуг Народного Банка являются кредитные операции, доля которых выросла с 60,1 до 65,2 % в 2007 году.

Операции с ценными бумагами также занимают значительный удельный вес, их доля в 2007 году, наоборот, снизилась с 12,4% до 6,8 %. Это связано также с тем, что условиях кризиса банк перешел с корпоративных ценных бумаг на менее рисковые государственные ценные бумаги.

Факторинговые операции занимают лишь 0,1 % в активах банка. Форфейтинговые операции Народным банком еще не проводились.

2.3 Анализ развития финансовых услуг коммерческих банков в РК

Высокие темпы роста кредитования обусловили более высокое отношение кредитов к ВВП в сравнении с другими показателями уровня финансового посредничества. Динамика показателей уровня финансового посредничества характеризуется сравнительным превышением над аналогичными показателями стран СНГ и Восточной Европы.

Сохраняющийся спрос на кредитные ресурсы, предъявляемый субъектами экономики, обусловил рост отношения объемов кредитования к ВВП. Вследствие высоких темпов роста кредитования банками второго уровня данный показатель вырос с менее чем 30% в 2004 году до 60% по итогам 9-ти месяцев 2007 года.

В свою очередь, вследствие увеличения уровня фондирования банков второго уровня за счет внешних источников с дальнейшим кредитованием отечественной экономики увеличился разрыв между отношением кредитов к ВВП и уровнем сбережений населения, а также более широким индикатором - уровнем монетизации экономики (таблица 14).

Усиление влияния кредитования как инструмента стимулирования платежеспособного спроса и соответственно роста экономики обуславливает подверженность рискам негативного влияния на показатели экономического роста, связанные с возможным снижением устойчивости источников кредитных ресурсов, вследствие увеличения разрыва уровня кредитования и внутреннего фондирования (за счет депозитной базы резидентов).

Таблица 14 - Развитие финансовых отношений в Казахстане, %

Показатели	1995	1996	1997	1998	1999	2000	2001	2002	2003
M3/ВВП	11,4	9,5	10,3	8,6	13,6	15,3	17,7	20,3	21,1
кредиты банков к ВВП	6,1	4,3	4,3	5,4	7,4	10,6	15,1	17,9	22,0
депозиты резидентов к ВВП	2,1	5,2	4,8	4,6	8,4	11,2	13,7	16,1	16,5

В целом, темпы роста показателей уровня финансовых отношений в Казахстане обусловили превышение «глубины» финансового посредничества в сравнении с некоторыми странами СНГ и Восточной Европы. При этом «наибольшее» превышение отмечено по уровню кредитования (таблица 15).

Таблица 15 - Сравнительный анализ изменения уровня развития финансовых отношений в 2005- 2006гг., %

	Казахстан	Россия
	2005г.	2006г.	2005г.	2006г.
Депозиты к ВВП	22,2	30,1	26,5	20,1
Кредиты к ВВП	34,8	45,9	25,3	32,8
М3 к ВВП	27,7	36,0	33,4	33,6

В институциональной структуре финансового сектора изменений за рассматриваемый период не наблюдалось. Доминирующим сегментом финансового сектора республики остается банковский сектор.

Как и в предыдущие годы, большая часть ресурсов сосредоточена в банках. Удельный вес банковских активов в совокупных активах финансового рынка продолжает расти, что обусловлено, в значительной степени, кредитной активностью банков второго уровня. Вместе с тем, за период с начала 2006 года по октябрь 2007 года наблюдалось увеличение активов профессиональных участников рынка ценных бумаг при снижении удельного веса активов небанковских организаций, активов накопительных пенсионных фондов и стабильной доле страхового сектора (рисунок 3).