Страхование гражданско-правовой ответственности: проблемы и перспективы КФСК "Аско"

Вместе с тем объем страховых выплат, произведенных по договорам прямого страхования, за отчетный период составил 1,7 млрд тенге, что меньше показателя 2008 года на 51,4%. В том числе по обязательному страхованию объем выплат составил 0,6 млрд тенге (больше на 20%), по добровольному личному страхованию - 0,5 млрд (не изменился) и по добровольному имущественному страхованию - 0,6 млрд тенге (меньше на 75%).

Согласно данным АФН, с начала года совокупные активы страховых организаций увеличились на 4,2%, составив на 1 февраля 2009 года 280,1 млрд тенге, совокупный собственный капитал - соответственно на 0,5% до 166,8 млрд. тенге. Сумма страховых резервов составила на указанную дату 99,7 млрд тенге.

На финансовом рынке республики в соответствии с выданными АФН лицензиями действуют 44 страховые (перестраховочные) организации, при этом лицензии на осуществление деятельности по страхованию жизни имеют 8 организаций, по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств - 30 организаций. Кроме того, на рынке страховых услуг осуществляют деятельность 12 страховых брокеров и 63 актуарий.

В системе гарантирования страховых выплат участвуют 32 страховые (перестраховочные) организации. Население Казахстана превышает 15,7 млн человек.

Страховой рынок справится с кризисом

Казахстанский страховой рынок по итогам 2008 года показал отрицательную динамику роста на 8%.

Снижение привычных темпов роста отрасли в первую очередь связано с замедлением темпов кредитования, что приводит к снижению объемов страхования залогового имущества и заемщиков. Этот сектор страхования показал снижение более чем в 3 раза. Также отрицательную динамику показало страхование от несчастного случая и страхование жизни. Между тем, многие сегменты рынка значительно выросли (в млн. тенге): ОГПО автовладельцев (с 8 311 до 17 399), страхование на случай болезни (медицинское страхование) (с 4 658 до 8 412 ), аннуитетное страхование (с 1 991 до 3 986), страхование гражданско-правовой ответственности (с 21 547 до 27 511), страхование ж/д транспорта (с 237 до 1 827), страхование водного транспорта (с 394 до 1 094).

Такая ситуация, когда одни классы страхования растут, а другие снижаются, позволяет говорить, о том, что отрицательные показатели 2008 года являются признаком не системного спада страховой отрасли, а скорее своевременной и необходимой коррекции. Снижается доля страховых взносов связанных с кредитным и строительным бумом, и связанных с ними спекулятивных явлений, и увеличивается процент страхования, удовлетворяющий действительные потребности потребителей. Такая динамика позволяет говорить о том, что, несмотря на кризисные явления, страховой рынок остается одним из самых устойчивых секторов финансовой отрасли республики считает Председатель Правления АО "СК "Сентрас Иншуранс" Талгат Усенов. По его мнению, это связано с тем, что рынок пока еще небольшой и его потенциал не до конца освоен, а запас развития огромен. Особенно это касается розничного сектора. Кстати, большинство страховых компаний сегодня активизировалось именно в направлении розницы. В этом году страховые поступления, скорее всего, будут расти в сегментах, показавших рост в 2008 году. Кризисные явления появились в Казахстане во второй половине 2007 года, таким образом, 2008 год, по сути уже был "кризисным" годом. Таким образом, классы страхования, показавшие рост в 2008 году, выдержали давление кризиса и вероятно продолжат свой рост. По мнению казахстанских экспертов, инвестиционный потенциал страхового рынка можно оценить как достаточно высокий: ожидается, что в ближайшие пять лет темпы его роста должны составить более 25%. В целом, считает Председатель Правления АО "СК "Сентрас Иншуранс" Талгат Усенов, можно сделать следующий вывод: хотя кризис внес свои коррективы, и сбор страховых премий за последний год в республике снизился, страховой рынок останется стабильным. В условиях финансового кризиса страховые компании обычно обладают большей устойчивостью, чем другие финансовые институты. Хотя роста, скорее всего, по сравнению с "докризисными" годами не будет, повысится качество предоставляемых услуг. Будет иметь место дальнейшее углубление страховых компаний в розницу. А по мере выхода страны из кризиса, страховой рынок вновь начнет расти удвоенными темпами. Через 1-2 года на рынке вполне могут появиться новые серьезные игроки - нерезиденты. Также не исключается возможность слияния некоторых существующих страховщиков. Скорее всего, произойдет сокращение и продажа некоторых компаний.

По мнению Председателя Правления АО "СК "Сентрас Иншуранс" Талгата Усенова, предстоящий 2009 год будет непростым для Казахстана. Ситуация на глобальных рынках будет все еще нестабильной, так как невозможно в короткие сроки закрыть образовавшуюся брешь и нормализовать прежний режим функционирования. Поэтому влияние кризиса на Казахстан будет еще существенным. Но есть надежда, что к началу 2010 года экономика постепенно начнет оживать. Финансовый сектор, скорее всего, выдержит натиск кризиса и серьезных дефолтов не будет. Это подкрепляется постоянным вниманием и поддержкой государства.

А пока можно подвести итоги 2008 года. Совокупный объем страховых премий, принятых страховыми (перестраховочными) организациями по договорам прямого страхования и перестрахования за год составил немногим более 150 млрд. тенге, что на 8% меньше объема, собранного за 2007 год. Выплаты за 2008 год составили 57,5 млрд. тенге, против 50,1 млрд. тенге в 2007 году. Рост составил 14%.

По объему премий из первых 15 компаний 8 закончили с отрицательным показателем роста. Между тем, количество компаний собравших больше 1 млрд. увеличилось до 25 (22 в 2007). Убыточность по рынку составила 38% (31% в 2007). Убыточность по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности автовладельцев упала до 24% (39% в 2007). При этом доля обязательного страхования выросла с 13% до 21%, добровольного упала с 77% до 66%, доля добровольного личного страхования повысилась с 10% до 13%. Как и ожидалось, доля страхования от финансовых убытков в общем объеме страховых премий упала с 31% до 11% (на 33 млрд.).

Объем страховых премий по обязательному страхованию составил 31,7 млрд. тенге. По добровольному личному страхованию 19 млрд. тенге. По добровольному имущественному страхованию объем страхования снизился на 21% со 125,4 млрд. тенге до 99, 3 млрд.тенге. Совокупный объем активов страховых организаций на 1 января 2009 года составил 268,8 млрд. тенге, что на 20% больше аналогичного показателя на 1 января 2008 года.

Пятерка лидеров в этом году по сумме страховых премий выглядит следующим образом (суммы указаны в млн. тенге): АО "СК "Евразия" (19 857 , рост 8%), АО "СК "Виктория" (18 244 ), АО "Халык-Казахинстрах" (14 402 ), АО "СК "Казкоммерц-Полис" (13 553 ), АО "СК "Альянс-Полис" (10 283 ). Наиболее значимым изменением по сравнению с прошлым годом стало перемещение СК "Альянс - Полис" с первого места на пятое. Кроме того, "Альянс-Полис" за 2008 год произвел страховые выплаты в размере 29 459 млн. тенге, что почти в 3 раза больше собранных премий. В целом, несмотря на кризис, основная масса страховых компаний показала рост сбора страховых премий. При этом значительно выросли и выплаты.

За 2008 год из наиболее динамично развивающихся страховых компаний можно отметить "Казкоммерц-Полис" (сбор премий увеличился на62% с 8 345 до 13 553 млн. тенге), "Cентрас Иншуранс" (рост 38% с 1 610 до 2 214 млн. тенге (рост), "Казахинстрах" (увеличение на 27%) и "Нурполис" (рост 127%).

А вот антирекорд поставила компания "БТА Страхование" (за год сбор премий уменьшился почти в 2 раза, с 12 067 354 до 6 407 299 тыс. тенге).

Глава СК "Евразия" прогнозирует дальнейший спад страхового рынка в 2009 г. Алматы (Алма-Ата). ИНТЕРФАКС-КАЗАХСТАН - Председатель правления страховой компании "Евразия" Борис Уманов прогнозирует дальнейший спад страхового рынка в 2009 году.

"Да, спад будет (рынка страхования в Казахстане в 2009 году - "ИФ-К"). Обязательные виды страхования, так или иначе, сохраняться в Казахстане, а вот все добровольные виды, особенно добровольное имущественное страхование, будет "проседать". От этого никуда не деться", - сказал он на пресс-конференции в пресс-центре агентства "Интерфакс-Казахстан" во вторник в Алматы. "Я думаю, что имущественное страхование в целом (в 2009 году. "ИФ-К") упадет минимум на 20%", - добавил Б.Уманов. Кроме того, по его мнению, будет падать спрос на такие продукты, как автокаско ввиду прогнозируемого дальнейшего снижения объема продаж новых автомашин. Б. Уманов настроен довольно скептически относительно развития сегмента страхования жизни. "В Казахстане есть виды страхования, которые обречены. Например, в Казахстане никогда не будет развиваться страхование жизни. Есть люди, которые его развивают, но при этом будущего там нет", - полагает Б. Уманов. Как сообщалось, по данным госагентства по финнадзору (АФН), страховые организации Казахстана в 2008 году собрали страховых премий на общую сумму 133,5 млрд. тенге (текущий 121,65/$1), что на 9,4% меньше аналогичного показателя 2007 года. В том числе объем страховых премий по обязательному страхованию увеличился на 52,3% и составил 30 млрд тенге, по добровольному личному страхованию - на 16,7% до 18,9 млрд тенге, по добровольному имущественному страхованию, напротив, уменьшился на 24,1% до 84,6 млрд тенге. Объем страховых премий по отрасли "страхование жизни" вырос в сравнении с 2007 годом на 23,4% до 5,8 млрд. тенге, а доля страхования жизни в совокупных страховых премиях составила 4,3% (на 1 января 2008 года составляла 3,2%).

На финансовом рынке республики в соответствии с выданными АФН лицензиями действуют 44 страховые (перестраховочные) организации, при этом лицензии на осуществление деятельности по страхованию жизни имеют 8 организаций, по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств - 29 организаций. Кроме того, на рынке страховых услуг осуществляют деятельность 12 страховых брокеров и 56 актуариев.

В системе гарантирования страховых выплат участвуют 32 страховые (перестраховочные) организации.

Страховщики республики в январе-ноябре снизили сбор премий на 6,7%

ИНТЕРФАКС-КАЗАХСТАН - Страховые организации Казахстана в январе-ноябре 2008 года собрали страховых премий на общую сумму 124,6 млрд тенге (текущий 120,65/$1), что на 6,7% меньше показателя за аналогичный период 2007 года, указывается в пресс-релизе госагентства финансового надзора (АФН).

В том числе объем страховых премий по обязательному страхованию увеличился на 51,4% и составил 27,4 млрд тенге, по добровольному личному страхованию - на 17,6% до 17,4 млрд тенге, по добровольному имущественному страхованию, напротив, уменьшился на 20,8% до 79,7 млрд тенге.

Объем страховых премий по отрасли "страхование жизни" вырос в сравнении с январем-ноябрем 2007 года на 18,6% до 5,1 млрд тенге, а доля страхования жизни в совокупных страховых премиях составила на отчетную дату 4,1% (на 1 декабря 2007 года составляла 3,2%).

Наряду с этим, отмечается в пресс-релизе, сумма страховых премий, переданных на перестрахование, составила на 1 декабря 2008 года 57,4 млрд тенге или 46,1% от общего объема страховых премий, при этом на перестрахование нерезидентам передано 40,3% от общего объема страховых премий (на 1 декабря 2007 года последний показатель составлял 33,3%).

Вместе с тем объем страховых выплат, произведенных по договорам прямого страхования, за отчетный период составил 53,6 млрд тенге, что выше показателя января-ноября 2007 года на 24,7%. В том числе по обязательному страхованию объем выплат составил 8,2 млрд тенге (больше на 57,7%), по добровольному личному страхованию - 7,4 млрд (больше в 2 раза) и по добровольному имущественному страхованию - 38,1 млрд тенге (больше на 11,7%).

Согласно данным АФН, с начала текущего года совокупные активы страховых организаций увеличились на 20,3%, составив на 1 декабря 2008 года 269,1 млрд тенге, совокупный собственный капитал - соответственно на 28,9% до 162,8 млрд тенге. Сумма страховых резервов составила на указанную дату 88,2 млрд тенге.

На финансовом рынке республики в соответствии с выданными АФН лицензиями действуют 44 страховые (перестраховочные) организации, при этом лицензии на осуществление деятельности по страхованию жизни имеют 8 организаций, по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств - 29 организаций. Кроме того, на рынке страховых услуг осуществляют деятельность 12 страховых брокеров и 55 актуариев.

ИНТЕРФАКС-КАЗАХСТАН - Страховые организации Казахстана в январе-сентябре 2008 года собрали страховых премий на общую сумму 108,8 млрд тенге (текущий 119,78/$1), что на 1,5% меньше показателя за аналогичный период 2007 года, указывается в пресс-релизе госагентства финансового надзора (АФН).

В том числе объем страховых премий по обязательному страхованию увеличился на 50,6% и составил 23,2 млрд тенге, по добровольному личному страхованию - на 22% до 15 млрд тенге, по добровольному имущественному страхованию, напротив, уменьшился на 14,7% до 70,6 млрд тенге.

Объем страховых премий по отрасли "страхование жизни" вырос в сравнении с январем-сентябрем 2007 года на 18,4% до 4,2 млрд тенге, а доля страхования жизни в совокупных страховых премиях составила 3,8% (на 1 октября 2007 года составляла 3,2%).

Наряду с этим, отмечается в пресс-релизе, сумма страховых премий, переданных на перестрахование, составила на 1 октября 2008 года 52,6 млрд тенге или 48,3% от общего объема страховых премий, при этом на перестрахование нерезидентам передано 41,9% от общего объема страховых премий (на 1 октября 2007 года последний показатель составлял 31,5%).

Вместе с тем объем страховых выплат, произведенных по договорам прямого страхования, за отчетный период составил 48,6 млрд тенге, что выше показателя января-сентября 2007 года на 48,6%. В том числе по обязательному страхованию объем выплат составил 6,3 млрд тенге (больше на 53,7%), по добровольному личному страхованию - 5,9 млрд (больше в 2 раза) и по добровольному имущественному страхованию - 36,4 млрд тенге (больше на 41,6%).

Согласно данным АФН, с начала года совокупные активы страховых организаций увеличились на 26%, составив на 1 октября 2008 года 281,7 млрд тенге, совокупный собственный капитал - соответственно на 28,3% до 162,1 млрд тенге. Сумма страховых резервов составила на указанную дату 97,1 млрд тенге.

На финансовом рынке республики в соответствии с выданными АФН лицензиями действуют 44 страховые (перестраховочные) организации, при этом лицензии на осуществление деятельности по страхованию жизни имеют 8 организаций, по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств - 29 организаций.

3.2 Страхование ГПО: проблемы и перспективы КФСК "АСКО"

Случаем, предоставить информацию об АО «Страховая Компания «АСКО».

Мы с Вами живем в интересное время - время грандиозных перемен, происходящих в нашей стране. На наших глазах Казахстан стремительными темпами интегрируется в мировое сообщество. Преобразования коснулись всех сторон жизни нашего общества и, в первую очередь, экономической, составной частью которой является страхование.

Современные тенденции развития страхового рынка в Казахстане и в мире предполагают новые подходы к корпоративному менеджменту, маркетингу и страхованию. Держа руку на пульсе последних тенденций развития и ведения бизнеса, наша компания перешла на современную систему менеджмента качества ISO 9001:2000, а также новую маркетинговую политику. Эти нововведения качественно улучшили обслуживание наших клиентов и усилили прибыльность компании.

История Компании: 7 сентября 1988 года образовалась первая негосударственная страховая компания «АСКО», объединяющая сотни компаний и филиалов, расположенных на территории всех Республик СССР, как альтернатива «Госстраху». Жизнь доказала правильность принятого решения. В 1991 году статуе самостоятельного юридического лица приобрела страховая компания «АСКО» и продолжила свою деятельность на территории Республики Казахстан. Начав свою деятельность в 1991 году в условиях становления Независимой республики, наша компания за 15 лет своего существования, зарекомендовала себя крупнейшей страховой компанией с обширной сетью филиалов, представительств и структур в областных центрах и городах Казахстана. На сегодняшний день активы компании составляют более 500 млн. тенге, в том числе около 180 млн. тенге страховых резервов. Динамика поступлений постоянно увеличивается, только за первый квартал 2006 г. сумма собранных страховых премий увеличилась в 2,5 раза по отношению к аналогичному периоду 2005 года, что свидетельствует о росте компании, положительных результатах усилий наших сотрудников и доверии клиентов. Объемы страховых услуг за истекший год составили 423 млн. тенге, при этом выплачено в виде страхового возмещения 84,5 млн. тенге.

Таких результатов в своей деятельности компания смогла достичь благодаря высокому доверию своих клиентов и партнеров, проведению обоснованной тарифной политики, подкрепленной продуманной и проверенной временем системой перестрахования в сочетании с профессиональными действиями сотрудников компании. Система перестрахования в компании построена на основе взаимодействия с крупнейшими перестраховочными компаниями, в числе которых MunichRe, Allianz, America Ре, АО СК «РОСНО-Центр» (Россия), Ингосстрах и многие другие.

Успехи компании отмечены многими наградами, в том числе и международными. За достижения в развитии делового сотрудничества на пятой международной конференции страховщиков стран СНГ и Балтии, состоявшейся в Дагомысе в 1998 году, компания была награждена медалью и дипломом. На проходившем 15-17 декабря в Брюсселе (Бельгия) Евромаркет-Форум 99, компания за большой вклад в дело международного сотрудничества, инновационные подходы в области страхования, разработку новых страховых продуктов, получила один из двух призов «Евромаркет-99». Приз был присужден международным институтом рыночных исследований E.M.R.C. по рекомендации крупнейших зарубежных страховых организаций (АО «Рига РЕ» г. Рига, Индустриальная перестраховочная компания). В декабре 2004 года страховая компания «АСКО» была награждена золотой медалью и сертификатом Международного фонда за высокое качество в деловой практике (Швейцария).

Среди наших клиентов представительства всемирно известных зарубежных компаний многих иностранных государств, крупные предприятия Казахстана.

При реализации страховых продуктов мы предлагаем страховой портфель по семи видам страхования, которые подтверждены бессрочными лицензиями серии ОС 9-9/1 и ДОС 9-9/1, а именно:

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ:

«Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств»;

«Страхование гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей»;

«Экологическое страхование».

ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ:

«Страхование автомобильного транспорта»;

«Страхование грузов»;

«Страхование имущества»;

«Страхование от несчастного случая».

При осуществлении страховой деятельности компания руководствуется положениями Гражданского Кодекса РК, законом «О страховой деятельности», а также Правилами страхования, допущенными к применению Агентством по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. Мы являемся участником Фонда гарантирования страховых выплат.

Репутация надежного страхового партнера обеспечена индивидуальным подходом к каждому страхователю и строгим исполнением взятых на себя обязательств. Стремление к постоянному совершенствованию перелагаемых страховых продуктов позволяет достигать оптимального сочетания цены и высокого качества страховой защиты.

Мы заинтересованы в сотрудничестве с Вами и выражаем уверенность в том, что с Вами мы будем как и прежде, высоко держать марку «АСКО» и дорожить авторитетом, который мы заработали на страховом рынке, как в наш ей стране, так и за рубежом.

Благодарим Вас за внимание и надеемся, что предоставленная информация показалась Вам интересной.

Высоких результатов в своей деятельности компания смогла достичь благодаря высокому доверию своих клиентов и партнеров, проведению обоснованной тарифной политики в сочетании с профессиональными действиями сотрудников компании.

Посольства России, Беларуси, Венгрии, Канады, Египта, Украины, Китая, ОАЭ и др.

Фирма «Тодипи Конструкциопи Дженерал и С.П.Л» - Италия

Румынская нефтяная компания «Petrom» АО «Караганданеруд» АО «Локомотив» АО «КЕГОК» АО «ВЖДО» ТОО «Орталык Транс» CII «Ниссамед» ТОО «Балык»

РГП «Канал им. К. Сатпаева» ТОО «Кокшетау Энерго»

«Костаиайская теплоэнергетическая компания» «Костанайская электросетевая компания» ГКП «Костанайтаз» «Рудныйавтотранс» ГРЭС-2 г. Экибастуз Угольный разрез «Богатырь» Министерство Юстиции РК

МВД РК ГУВД Карагандинской, Костанайской, Акмолинской, Западно-Казахстанской областей

ОАО «КазТранеКом» ОАО «Зелинстрой» ОАО «БурлинГазстрой» ОАО «Целинстрой»

Департамент финансовой полиции по Карагандинской области

Государственная противопожарная служба Костанайской области

Генеральная прокуратура РК

Агентство таможенной службы РК

Управление делами Президента

АО «КазАвтоТранс»

АО «Су арнасы>>

АО «Вокзал-Сервис»

АО «Государственный фонд соцстрахования»

АО «Жасыл Айман»

ТОО «Джет-7»

3.3 Задачи страхования и пути их решения. Страховой рынок Казахстана: проблемы и перспективы

Продуманная государственная политика в области страхования создала все условия для развития рынка страхования в Казахстане. В целом страховое законодательство построено с учетом международных стандартов регулирования и надзора. В этом плане мы опередили все страны СНГ и даже некоторые страны дальнего зарубежья.

Структурный и количественный состав страховых организаций остается на протяжении последних 3-4 лет постоянным.

Темпы прироста объемов страховых услуг можно считать стабилизировавшимися. За последние три года прирост составляет в среднем около 25%. Он обеспечивается в основном за счет обязательных видов страхования и естественного прироста страхового рынка.

Доля перестрахования за рубеж в общей сумме страховых премий снижается. Вызвано это увеличением объема страхования таких рисков, выплаты по которым способны осуществить отечественные страховые организации. За рубежом перестраховываются риски предприятий нефтегазового, энергетического секторов, а также имущество и ответственность авиаперевозчиков. Тут значительных изменений не происходило.

Однако на фоне преимущества Казахстана перед соседними странами в законодательном и методологическом регулировании страхования

практического преимущества мы пока не имеем. В 2003 г. у нас в стране страховые премии на душу населения составили всего лишь 1927 тенге, или 14,6 доллара США. Для сравнения: в России данный показатель - 106 долларов США, в Украине - около 60.

Услуги национальной страховой индустрии в первую очередь следует рассматривать как один из инструментов социального обеспечения. Поэтому она должна быть строго ориентированной на потребности общества, на участие в государственных социальных программах.

На деле же страховые организации Казахстана оказались пассивными участниками преобразований, предпринятых государством для развития рынка страховых услуг. Фактически самоустранились. Сегодня на рынке очевидно отсутствует динамика, и вряд ли это устраивает государство, потребителей страховых услуг и сами страховые организации.

Поэтому, на наш взгляд, есть ряд вопросов, которые необходимо проанализировать и, главное, скоординированными действиями решить в ближайший период. Они делятся на три группы, первая из которых -- в компетенции государственных органов, вторая зависит от самих страховщиков, а третья -- от акционеров.

Государственным органам, по нашему мнению, необходимо:

Во-первых, развивать обязательное страхование путем поэтапного введения новых и совершенствование уже действующих законов об обязательном страховании и Фонде гарантирования страховых выплат.

Во-вторых, создать полноценную законодательную базу системы взаимного страхования.

Это актуально для отраслей, в обслуживании которых нет и не будет заинтересованности у частных страховых компаний.

В-третьих, интенсифицировать разработку законодательных актов, регулирующих страхование жизни населения. Не продвигаясь в этом направлении, мы не создадим дополнительного института социальной защиты населения.

В-четвертых, совершенствовать налоговое законодательство. Необходимо относить на вычеты в полном либо фиксированном объеме затраты как физических лиц, так и работодателей по личному страхованию, включая страхование жизни и здоровья.

В-пятых, создать государственную компанию по страхованию катастрофических рисков. Задачей данного органа должно стать формирование второй перестраховочной линии по катастрофам, что оградит национальный страховой рынок от банкротства и уменьшит расходы государственного бюджета на ликвидацию последствий катастроф.

В-шестых, совершенствовать пруденциальное регулирование. Ввести норматив максимального удержания однородных рисков по всему портфелю страховой организации, чтобы избежать кумуляции рисков.

В-седьмых, внести изменения в действующее законодательство в части закупа госкомпаниями страховых услуг. Важными являются допуск на тендеры страховых пулов, а также определение критериев оценки условий закупок страховых услуг с учетом содержания предоставляемых услуг.

В-восьмых, сформировать систему профессиональной подготовки страховщиков, так как на сегодняшний день изучение вопросов страхования ограничивается только отдельными дисциплинами в юридических и экономических вузах.

Что касается нас, страховщиков, то нам следует помнить о том, что Казахстан готовится войти во Всемирную торговую организацию. А готов ли страховой рынок Казахстана к интеграции в международное страховое сообщество? Судя по всему -- не вполне.

Одним из условий вступления Казахстана в ВТО является доступ иностранных страховых компаний к прямому страхованию рисков предприятий нефтегазового, энергетического секторов, морских и авиационных рисков Казахстана. А это означает, что казахстанские страховщики рискуют оказаться полностью отстраненными от этого бизнеса и, соответственно, потерять даже перестраховочные комиссии от этих договоров.

Для сохранения позиций нам необходимо, во-первых, активизировать работу по созданию специализированных страховых пулов. Таких как, пул по страхованию ответственности работодателя, пул по страхованию авиаперевозок внутри страны и т. п. К слову сказать, над созданием пула по страхованию ответственности таможенных брокеров работа ведется уже более трех лет, но без особого успеха, хотя необходимость создания такого пула осознается всеми. Во-вторых, начать техническую и технологическую подготовку к проведению массовых видов страхования. Менеджмент страховых компаний должен четко осознавать свою роль в реализации государственных программ развития страхового рынка и обеспечивать максимально быстрое приближение качества работы и уровня сервиса к стандартам развитых стран.

Таким образом, мы можем сохранить свои позиции на отечественном рынке и получить возможность интегрироваться в страховые рынки других стран-участниц ВТО.

И, наконец, акционерам страховых компаний необходимо понимать, что надо повышать уровень капитализации не столько из-за требований законодательства, сколько для создания технической базы успешного и долгосрочного ведения бизнеса.

Стратегия индустриально-инновационного развития Республики Казахстан на 2003 - 2015 годы предусматривает тесное взаимодействие представителей финансового рынка с предприятиями производственной сферы. Снизив крупные риски, страховщики внесут свой вклад в развитие реального сектора экономики Казахстана.

Понимание необходимости создания пула казахстанских страховщиков пришло к нам при осуществлении перестрахования Программы комплексного страхования имущества, рисков перерыва в производстве и рисков поломки машин и оборудования. Она реализована нами в 2004 г., стоимость застрахованного имущества составила более 400 млрд. тенге. Мы попытались создать прототип страхового пула, участниками которого стали наши партнеры - казахстанские страховые компании. Это позволило существенно снизить стоимость перестрахования за счет отказа от услуг брокеров и исключения уплаты подоходного налога на перестрахование у нерезидента.

Предлагаем:

Принять систему мер, направленных на стимулирование отечественных страховщиков к организации страховых пулов. Создание подобных пулов является наиболее логичным способом решения главной проблемы казахстанского страхового рынка - недостаточной капитализации отечественных страховщиков. Страховые пулы позволят обеспечить отечественные предприятия качественной и недорогой страховой защитой. При этом страховые компании за счет солидарного участия при осуществлении сострахования смогут снизить расходы по оценке рисков и урегулированию убытков. Они могут концентрировать статистическую информацию по принимаемым рискам и убыточности. Чтобы избежать кумуляции рисков, рассчитываются оптимальные для создаваемого пула объемы принимаемой ответственности и только избыточная их часть передается на перестрахование зарубежным компаниям, причем по более низким тарифам.

2. Исходя из проведенного статистического анализа структуры рисков за последние 2 года определить в качестве приоритетных классов страхования (перестрахования) для страховых пулов страхование имущества, грузов, ответственности работодателя, ответственности перед третьими лицами за причинение вреда.

Сегодня величина собранных страховых премий является единственным показателем конкурентоспособности страховой компании, от которого зависит степень доверия страхователей к страховщику. В связи с этим акционеры и менеджеры любой страховой компании хотят получить большую долю рынка. Для этого - часто демпингуя или фронтируя риски с малым собственным удержанием только для получения дополнительной суммы страховых премий.

Предлагаем пересмотреть принятую сейчас систему выбора лидеров, учитывающую лишь занимаемую ими долю рынка. Важно, улучшить стандарты раскрытия информации о деятельности страховых компаний. В новую систему должны быть включены такие показатели, как чистая сумма страховых премий и собственный капитал компании, собственное удержание и комбинированный показатель убыточности, а также чистый доход. Это позволит изменить менталитет акционеров и руководителей страховых компаний.

Коренного изменения требует и система проведения тендеров на закуп услуг по страхованию: Используя стремление страховых-компаний к фронтированию крупных рисков, организаторы тендеров вынуждают страховщиков заявлять демпинговую цену в ущерб надежности страхового покрытия и сокращать собственное удержание по данному риску. Всегда существует соблазн стать страховщиком крупного клиента и прокачать значительную сумму премий, доведя до минимума собственное удержание.

Таким образом, действующая система тендеров не стимулирует отечественных страховщиков участвовать в тендерах по страхованию крупных объектов.

Предлагаем внести изменения в Закон Республики Казахстан «О государственных закупках» с целью стимулирования увеличения собственного удержания казахстанских страховщиков и участия страховых пулов в тендерах по организации закупок страховых услуг.

Финансовая стабильность страховых компаний невозможна без трансграничного перестрахования. Однако, учитывая накопленные в нашей стране значительные финансовые ресурсы, отечественные страховщики могут оставлять на собственном удержании большую часть рисков. В 2002 г. в перестрахование нерезидентам было передано 68% от собранных на рынке Казахстана страховых премий, за 2003 г. - 54%, за первые 8 мес. 2004 г. - 42%. То есть налицо определенная, достаточно устойчивая тенденция к снижению относительных объемов трансграничного перестрахования. Вместе с тем уменьшение трансграничного перестрахования неадекватно резкому увеличению совокупного собственного удержания страховых компаний. Созданные государством условия позволили страховщикам увеличить свои активы, но сейчас эти ресурсы ими не используются.

Для изменения этой тенденции необходимо начать воздействие на отечественные страховые компании рыночными методами. Согласно п. 5 ст. 15 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности» совокупный размер страховых премий, уплаченных цедентом, то есть перестрахователем, перестраховочным организациям -- нерезидентам Республики Казахстан за вычетом комиссионных, полученных от них цедентом, не должен превышать 85 процентов от совокупного размера страховых премий, полученных им по договорам страхования (с учетом уплаченных перестраховочным организациям) по завершении полного финансового года.

Предлагаем:

Снизить максимально возможный лимит премий, переданных цедентом перестраховочным организациям - нерезидентам Республики Казахстан до 80%, что позволит уменьшить поток исходящего перестрахования.

Внести в ст. 115 Налогового кодекса Республики Казахстан изменение, освобождающее страховую организацию от уплаты корпоративного подоходного налога с сумм комиссионного вознаграждения, подлежащего получению или полученных по договорам перестрахования, поскольку в нынешней редакции имеет место дестимулирование. Выгоднее получить комиссию от перестраховщика, чем заработать на увеличении собственного удержания. Обложение налогом комиссионного вознаграждения при исходящем перестраховании уменьшит «вымывание» страховой премии из страны.

Принять меры для решения проблемы валютного дисбаланса посредством увеличения потока входящего трансграничного перестрахования. Одним из признаков сложившегося страхового рынка является баланс между объемами премий, переданных на перестрахование и полученных от перестрахователей других стран. Необходимо предпринять комплекс мер для стимулирования казахстанских страховщиков к более активному выходу на международный перестраховочный рынок.

Освободить отечественных страховщиков от корпоративного подоходного налога на страховые и перестраховочные премии, полученные от клиентов из-за рубежа сроком на десять лет, с целью стимулирования страховых компаний к более активному предоставлению своих услуг по входящему транс граничному перестрахованию.

Мы предлагаем это изменение в Налоговый кодекс одновременно с введением налога на комиссионное вознаграждение по операциям исходящего трансграничного перестрахования. Таким образом, бюджет страны не пострадает.

Отечественным страховщикам провести совместно с представителями АФН и АФК комплекс мероприятий для популяризации страхового рынка Республики Казахстан (road show) не только в странах СНГ, но и Восточной Европы, в Южной Корее и Малайзии, поскольку потенциальные клиенты из-за рубежа не имеют достаточной информации о казахстанском страховом рынке.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Обязательное страхование ответственности автовладельцев -- непременный атрибут цивилизованной страны - станет нормой и для нашего общества. Принятие закона назрело давно и можно только приветствовать тот факт, что дело сдвинулось с мертвой точки. Введение обязательного страхования наконец-то наведет порядок в той области человеческих взаимоотношений, где ответственность за свои действия сейчас не несет практически никто. Цель закона - создать юридические основы для реальной защиты прав пострадавших от дорожно-транспортных происшествий на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Это значит, что вскоре на местах аварий вместо "разборок" мы сможем наблюдать картину, знакомую пока лишь по западным фильмам: водители, мирно обменивающиеся визитками страховщиков. Именно они, а не участники аварии будут со следующего года рассчитываться за последствия ДТП.

Основной задачей дипломного проекта было - исследовать насколько закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”, а также, та части страхового законодательства, которая непосредственно связана с введением обязательного страхования гражданской ответственности способна предоставить гарантии возмещения вреда жизни, здоровью и имуществу граждан, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия, провести анализ механизма обязательного страхования АГО за рубежом, выявить проблемы государственного регулирования в этой области.

Основные разработки сводились к выявлению предложений по совершенствованию системы государственного регулирования в области законодательной базы обязательного страхования АГО с учетом особенностей страхового рынка и разработке конкретных мер по практической реализации и повышению эффективности механизма обязательного страхования путем внесения изменений в процесс подготовки к введению закона.

В ходе исследования был выявлен целый ряд проблем государственного регулирования страхования гражданской ответственности, которые способны создать трудности на пути реализации закона и понизить эффективность функционирования данного вида страхования. Условно их можно классифицировать на:

недостатки законодательной базы;

отсутствие последовательности мер по практической реализации закона.

Примечательно, что многолетняя история закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ связанная с его рассмотрением и редакцией в парламенте, способствовала устранению основных недостатков и противоречий. Тем не менее, целый ряд замечаний к закону остается, и он без сомнения требует радикальной доработки. В целом закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ имеет целый ряд юридических неточностей, вступающих в противоречие с существующими правовыми актами положений, но, не имея целью проводить подробный юридический анализ, стоит остановиться на следующих проблемах:

Необходимо отметить, что из рассматриваемого проекта закона его авторы исключили ряд наиболее острых вопросов. Это предполагаемый размер страховых тарифов, утверждаемых федеральным органом исполнительной власти по надзору за Страховой деятельностью по представлению Агентства; порядок замены страховщика по инициативе агентства и др. Между тем, например, размер страховых тарифов является ключевым моментом или фактором, определяющим все основные условия страхования автогражданской ответственности. Поэтому очень важно, чтобы размер базовых тарифных ставок (иначе размер платежей с владельцев различных средств транспорта) был четко указан в самом законе.

Закон не регламентирует такую важную часть как разногласия при оценке величины ущерба между страховщиками, клиентами, работниками автосервиса и экспертами. Кроме того, разные подходы к определению ущерба в разных регионах также отличаются. Очень важным на данном этапе является создание методологии экспертной оценки.

к числу недостатков рассматриваемого закона следует отнести и отсутствие четкого механизма реализации своих прав и обязанностей различными лицами. Так, законом вообще не регламентировано взаимодействие страхователей и сотрудников полиции.

Имеются и проблемы, связанные с организацией информационного взаимодействия. В соответствии с положениями закона «Об информации, информатизации и защите информации», сведения о владельцах транспортных средств, выданных водительских удостоверениях относятся к категории ограниченного доступа. Действие закона невозможно без создания новой автоматизированной информационно-справочной системы: о заключенных, измененных и прекративших действие договорах обязательного страхования, обобщенных данных отчетности по обязательному страхованию -- в органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью; о владельцах транспортных средств, нарушителях правил дорожного движения, дорожно-транспортных происшествиях, размерах причиненного в результате конкретных ДТП ущерба, соответствующих статистических данных по названным объектам учета -- в органах внутренних дел»

В данной работе проведен тщательный анализ существующего рынка страхования, исследованы особенности зарубежных моделей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Опираясь на изученный материал, а, также учитывая замечания указанные выше, мы вносим следующие предложения, направленные на совершенствование системы государственного регулирования страхования АГО в целом, также на создание мер по успешной реализации механизма обязательного страхования.. Эти предложения носят исключительно практический характер и могут быть восприняты в качестве разработки конкретных мер по подготовке к реализации проекта.

Необходимо продолжить дальнейшие разработки в нормативно-правовой базе. Требуют детальной проработки следующие категории законодательства:

тарифы;

порядок формирования Резерва Гарантии и другие документы;

типовые правила и полис;

правила автотехнической экспертизы, что предполагает:

утверждение единых стандартов оценки ущерба имущества и автотранспортных средств, что позволит усреднить критерии и подходы и оптимизировать выплаты по имуществу и автотранспорту;

создание нормального института независимых оценщиков, в том числе решение вопросов регулирования цен на услуги.

создание единой информационной системы;

при поддержке региональных Союзов страховщиков организовать в СМИ кампанию по разъяснению Закона и целесообразности введения обязательного страхования АГО для населения;

из-за поэтапного введения закона, обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев теряет смысл, а введение урегулирования ДТП в цивилизованные рамки откладывается еще на какое-то время. Поэтому логичным представляется предложение страховщиков сразу ввести обязанность страховаться по полной программе для владельцев новых машин, оставив "социальную отсрочку" лишь для владельцев старых автомобилей.

Предлагаем:

Снизить максимально возможный лимит премий, переданных цедентом перестраховочным организациям - нерезидентам Республики Казахстан до 80%, что позволит уменьшить поток исходящего перестрахования.

Внести в ст. 115 Налогового кодекса Республики Казахстан изменение, освобождающее страховую организацию от уплаты корпоративного подоходного налога с сумм комиссионного вознаграждения, подлежащего получению или полученных по договорам перестрахования, поскольку в нынешней редакции имеет место дестимулирование. Выгоднее получить комиссию от перестраховщика, чем заработать на увеличении собственного удержания. Обложение налогом комиссионного вознаграждения при исходящем перестраховании уменьшит «вымывание» страховой премии из страны.

Принять меры для решения проблемы валютного дисбаланса посредством увеличения потока входящего трансграничного перестрахования. Одним из признаков сложившегося страхового рынка является баланс между объемами премий, переданных на перестрахование и полученных от перестрахователей других стран. Необходимо предпринять комплекс мер для стимулирования казахстанских страховщиков к более активному выходу на международный перестраховочный рынок.

Освободить отечественных страховщиков от корпоративного подоходного налога на страховые и перестраховочные премии, полученные от клиентов из-за рубежа сроком на десять лет, с целью стимулирования страховых компаний к более активному предоставлению своих услуг по входящему транс граничному перестрахованию.

Мы предлагаем это изменение в Налоговый кодекс одновременно с введением налога на комиссионное вознаграждение по операциям исходящего трансграничного перестрахования. Таким образом, бюджет страны не пострадает.

Отечественным страховщикам провести совместно с представителями АФН и АФК комплекс мероприятий для популяризации страхового рынка Республики Казахстан (road show) не только в странах СНГ, но и Восточной Европы, в Южной Корее и Малайзии, поскольку потенциальные клиенты из-за рубежа не имеют достаточной информации о казахстанском страховом рынке.

Проведенные исследования, очевидно, доказывают, что система государственного регулирования страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств пока еще не учитывает и не определяет множество серьезнейших моментов, от которых зависит эффективность страхования АГО, а также имеет ряд других недостатков. При осуществлении всех вышеперечисленных действий обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств удастся сделать эффективным и одновременно социально ориентированным экономическим механизмом, решить основные проблемы законодательно-нормативной базы и практической реализации закона.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Александров А.А. Страхование. М.: "Издательство ПРИОР", 2000 г.

2. Астапович A.3., Отлобовский И.Б. Тенденции и перспективы развития страхования в ТЗЗ России. - М.: Диалог-МГУ, 2002 г.

3. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. -- СПб: Питер, 2001 г. (Серия „Учебники для вузов“)

4. Бирюков Б.М. Страхование автомобиля. - М.: "Издательство ПРИОР", 2002 г.

5. Знаменский А. Б. Страховой рынок Северо-запада за 9 месяцев 2006 года. Сборник аналитических материалов. М.: "Анкил", 2007 г.

6. Лемер Ж.. Системы бонус-малус в автомобильном страховании: Перев. с англ. - М.: "Янус-К", 2005 г.

7. Плешков А.П. Очерки зарубежного страхования. - М.: "Анкил", 2007 г. -

8. Ю.А.Сплетухов. Страхование ответственности - М.: Аудитор, 2007 г.

9. Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. - М.: Издательский центр "Анкил". 2005 г.

10. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник. - М.: Финансы и статистика, 2005 г.

11. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 304 с.

12. Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. - СПб.: Знание, СПбВЭСЭП, 2000. - 139 с.

13. Фольгенсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2005. - 284 с.

14. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. - 311 с.

15. Юргенс И. Внутрисистемное регулирование страхования в РК. «Страховое дело», №10, 2006.

16. Юргенс И. О проблеме регулирования страхования в РК. «Страховое дело», №9, 2000.

17. Юргенс И. Системный подход к определению понятия «национальная система страхования». «Страховое дело», №8, 2000.

18. Бирючев О.И. Страхование: Пути развития. «Финансы», №12, 2000.

19. Сплетухов Ю.А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях. «Финансы», №9, 2000.

20. Автомобильный транспорт № 8, 2006г.

21. Аудитор № 3, 2006 г.

22. Аудитор № 6, 2005 г.

23. Деньги № 15, 2006 г.

24. Страховое ревю № 10, 2006

25. За рулем № 6, 2007 г.

26. Эксперт № 38, 2006 г.

27. Эксперт № 15, 2006 г.

28. Финансы № 6, 2007 г.,

29. Финансовая газета № 9, 2006 г.

Размещено на Allbest.ru