v Сельское хозяйство и переработка сельхозпродукции;

v Швейная, текстильная и пищевая промышленность;

v Строительство;

v Торговля, включая международную торговлю;

v Разработка информационных технологий

Проблемы рынка лизинговых услуг

Лизинговый рынок в Кыргызстане в настоящее время недостаточно развит и потому имеет большой потенциал для своего дальнейшего развития. По мнению экспертов Лизингового комитета Союза банков Кыргызстана, на сегодня одна из основных причин, препятствующих развитию лизинга в стране - неблагоприятные условия налогообложения. В этой связи, Союз банков Кыргызстана разработал и предлагал ряд изменений в Налоговый кодекс КР, а также участвовал в обсуждении и согласовании покате законопроектов, рассматриваемых на сегодня Жогорку Кенешем КР. Необходимо отметить, что ряд концептуальных предложений Союза банков Кыргызстана относительно порядка налогообложения лизинговых операций в итоге вошли в окончательную редакцию законопроекта. В этой связи, предполагается, что с принятием законопроектов будет снята проблема неблагоприятного налогообложения лизинговых операций в КР.

3.2 Перспективы развития платежных карточек

Наиболее распространенными являются банковские карты международных платежных систем. Сегодня банковские карточки с логотипом Visa, MasterCard используют более 1,5 млрд. человек по всему миру и принимаются в более чем в 22 млн. торговых точек.

С углублением межрегиональных и международных отношений этот опыт распространился и на постсоветском пространстве, в том числе в Казахстане и Кыргызстане.

В Кыргызстане существует ряд банков, осуществляющих деятельность по выпуску и продвижению международных карточек Visa и Mastercard. Понятно, что за этим простым платежным инструментом стоит огромная инфраструктура технологий, процессов и стандартов, устанавливаются высокие требования к созданию процессинга, предоставлению прав на данную деятельность и включению в международную платежную систему. Поэтому большинство кыргызских банков взяли на себя роль банков-агентов, которые предоставляют посреднические услуги держателям карт через российские и казахские банки.

Рынок пластиковых банковских карт в Кыргызстане представлен следующими типами карточек: Visa, Mastercard (международные системы) и Алайкард, Демир 24, Золотая Корона (локальные системы). Эмиссию производит ОАО Экобанк. Ниже представлен график, в котором отражена динамика количества карточек, выпущенных кыргызскими коммерческими банками за период 2004-2006 гг.

Как видно, в III квартале 2005 г. прослеживается тенденция резкого снижения продажи как локальных, так и международных карточек в коммерческих банках, что связано с политической ситуацией 23-24 марта. В связи с революционными событиями ухудшились и экономические показатели страны, в том числе показатели рентабельности и прибыльности коммерческих банков, связанные с уменьшением активов. Были украдены и разбиты терминалы большинства коммерческих банков, к примеру в ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» В соответствии с Законом КР «Об акционерных обществах» от 27 марта 2003 г., ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» является дочерним обществом АО «Казкоммерцбанк» в силу преобладающего участия в его капитале. Участие АО «Казкоммерцбанк» в капитале ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» составляет 95 %. было украдено порядка 20 пос-терминалов и разбиты два банкомата. Однако с конца 2005 г. ситуация на банковском рынке в области международных и локальных карт начала налаживаться. Так, по сравнению с IV кварталом и аналогичным периодом 2005 г. количество карт в I квартале 2006 г. Выросло на 19,6 и 42,1 % соответственно. Основную долю представляют карты, выпущенные в рамках зарплатных проектов.

В соответствии с постановлением НБКР и правительства КР (№ 45/36/6 от 27 января 2006 г.), касательно выплат заработной платы сотрудникам министерств, государственных комитетов и административных ведомств Кыргызской Республики через счета в коммерческих банках, на данном этапе происходит активная работа по переходу организаций на безналичную систему выплат через пластиковые карточки. Это позволяет снизить расходы, связанные с инкассацией, пересчетом и выдачей наличных денег, кроме того, существенно снижается нагрузка на бухгалтерию предприятия.

Держатели международных карт имеют возможность использовать карту круглосуточно в случае cash-advance посредством банкоматов в любой точке мира. При этом они могут получить наличные деньги в валюте страны пребывания, например, в России - в рублях, в США - в долларах, не теряя на разнице между курсом покупки и курсом продажи валюты. Деньги, хранимые на карточке, не подлежат таможенному декларированию при выезде за рубеж, а также их невозможно потерять или украсть. При утере карты держатель блокирует свой карт-счет, позвонив в Call Center, при этом теряется только пластик, а не деньги, хранимые на счету в банке. Более того, существует специальный пин-код для каждой карточки, который вводится в систему банкоматов, и никто не сможет снять деньги, не зная кода.

К примеру, держатели карточных и лицевых счетов в ОАО «Казкоммерцбанк» имеют возможность открыть счет, не выходя из дома, осуществлять переводы между счетами (из карточного на лицевой и, наоборот), производить оплату коммунальных платежей, АлмаТВ, услуг операторов сотовой связи на территории Республики Казахстан, совершать операции по текущим и сберегательнымсчетам и самое интересное - иметь возможность получения выигрышных призов и бонусов⁷.

Говоря о преимуществах использования карт, необходимо учесть, что одновременно с их активным распространением происходит развитие эквайринговой сети и установление банкоматов, обслуживающих международные карточки Visa и Mastercard. По торговому эквайрингу Visa и Mastercard работают семь коммерческих банков.

По состоянию на 1 ноября 2006 г., установлено более 220 пос-терминалов на предприятиях торговли и сервиса, обслуживающих международные карточки Visa и Mastercard в г. Бишкек; установлено около 30 банкоматов в городах Бишкек, Токмок, Кант, в Иссыккульской области, г. Ош и Джалалабад. В ближайшее время планируется установка еще нескольких банкоматов.

Кроме того, предусматривается снижение доли наличных транзакций для юридических лиц посредством следующих мер:

Ш ликвидация касс в ведомствах и использование расчетных счетов в банках по приему платежей за поставки населению ресурсов и услуг (энергетических, водных и других);

Ш перевод платежей по сбору налогов и пошлин, а также осуществление выплат из государственного бюджета через счета в коммерческих банках; закрытие касс в бюджетных и других организациях и использование расчетных счетов в банках по приему платежей за услуги (медицинские, учебные, юридические и.т.д.);

Ш внедрение зарплатных проектов в государственных учреждениях: выдача заработной платы работникам через счета в коммерческих банках;

Ш переход от практики приема налоговых платежей от населения в виде наличных денежных средств к практике оплаты этих платежей через коммерческие банки на счета налоговых служб;

Ш сбор таможенных пошлин через банковские учреждения.

В перспективе коммерческим банкам предстоит решать стратегические задачи по развитию международных платежных карт в КР, например: предоставление и развитие розничных услуг для физических лиц, введение корпоративного банкинга, создание VIP- центра, разработка новых инновационных продуктов, страхование держателей банковских карт Международных платежных систем, создание информационной безопасности и др.

Разработка новых продуктов должна производиться с целью:

ь расширения ассортимента услуг, предлагаемых владельцам текущих счетов;

ь сокращения времени обслуживания клиентов, имеющих текущие счета;

ь создания удобных условий обслуживания;

ь сокращения операционных расходов в филиалах банка.

Таким образом, переход на безналичные расчеты с использованием банковских карт международных платежных систем будет экономически оптимальным решением, так как это приведет к сокращению теневых оборотов наличных денег и привлечению их в банковский сектор через расчетные и карточные счета, тем самым финансовый сектор будет отражать более реальные потоки действующих предприятий и организаций на территории КР. С другой стороны, это упростит задачи многих физических и юридических лиц в вопросах, касающихся переводов между банками или использования их за пределами своей страны. Кроме того, держателям международных карточек будет предоставлен ряд преимуществ по их использованию (персональный, корпоративный и интернет-банкинг.

3.3 Проблемы и перспективы ипотечного кредитования

Анализируются проблемы ипотечного кредитования, а также ипотечного кризиса в мире, начавшегося в США, которые негативно отразились и на Кыргызстане. НБКР была предложена модель создания и внедрения ипотечного кредитования в Кыргызской Республике.

Ипотечный кризис был вызван бесконтрольным прочным циклом, состоящим из стремления ипотечных компаний выдать как можно больше кредитов заемщикам и заработать на этом комиссию. Кризис на американском ипотечном рынке одновременно вылился в кризис ликвидности на международных рынках капитала, что негативно отразилось и на Кыргызстане. Так, в течение 5 месяцев 2007 г. не выдавались ипотечные кредиты банкам с зарубежным капиталом. Банки с местным капиталом значительно уменьшали выдачу ипотечных кредитов населению. При этом ставки по ним стали повышаться.

В Кыргызстане удалось избежать повторения ошибок, пришедших к кризису, поскольку ипотечный рынок в нашей стране находится в стадии становления. В Кыргызстане невелико количество предлагаемых ипотечных продуктов. 95% наших ипотек - это кредиты с фиксированной ставкой от 5 до 15 лет с требованием первичного взноса то 10 до 40 % от суммы кредита. В Кыргызстане не следует увеличивать объемы выдачи кредитов.

Рынок ипотечного кредитования в Кыргызстане сильно отличается от гораздо более развитого рынка США как объемами выдаваемых кредитов, так и степенью использования заемного финансирования в сделках по приобретению жилья. Ипотечным кредитованием занимаются в основном универсальные коммерческие банки, а специализированные ипотечные банки и аналоги ипотечных компаний в стране отсутствуют.

Соответственно и источниками финансирования кредитов являются в основном средства банковских депозитов, а не средства от рефинансирования кредитов, так как первые пилотные сделки по рефинансированию кредитов были осуществлены лишь в конце прошлого года.

Кроме того, большая часть выданных в Кыргызстане кредитов - это кредиты с фиксированной процентной ставкой. Цены на рынке жилья в Кыргызстане не перешли в фазу активного падения из-за вливания капиталов мигрантов, работающих в России и Казахстане.

В Кыргызстане ипотека не является массовым продуктом. Это прежде всего финансовая услуга, и ее покупают те, кто может себе это позволить, в связи с чем разработана Программа жилищного строительства до 2010 г. Планируется сдать под ключ более 1 млн. квадратных метров жилья. В южной стороне города выделены 750 гектаров земли. Здесь выстроят несколько микрорайонов с деловыми центрами, социально-бытовыми объектами. Тридцать процентов домов будут предоставляться по ипотечному кредитованию с рассрочкой платежей на 10-15 лет под 10-12% годовых. Сегодня в республике ипотечное кредитование занимает всего 2% ВВП, а в развитых странах этот показатель достигает 40-50% ВВП. 70% кыргызстанцев не могут оплачивать ипотечные кредиты, поскольку процентные ставки очень высоки - 18% годовых на 10-15 лет ипотека, за это время квартира трижды окупается Проблемы ипотечного кредитования // Деловая среда - 2008.- 12марта..

Кыргызстан не обладает достаточным опытом в сфере ипотечного кредитования. Необходимо, прежде всего, избавится от противоречий

в законах, регулирующих права собственников, убрать, выстроить четкую систему взаимоотношений с коммерческими банками, предоставляющими ипотечные кредиты.

Председатель Правления Кыргызского инвестиционно-кредитного банка Кванг Янг Чой считает, что потенциал развития ипотеки в республике огромен, но необходимо усовершенствовать закон “О залоге”2. Ипотечное кредитование выгодно и для банкиров, и для экономики в целом. Заемщик ежемесячно выплачивает определенные суммы, но цены на жилье растут, и банкирам необходимо нейтрализовать инвестиционный риск. С клиентами устанавливаются доверительные долгосрочные отношения, они могут длиться 10-20 лет, расплачиваться с банком будет и новое поколение, получившее в наследство обязанности по выплате ипотечных займов. К сожалению, в республике не работает система выплаты страховых взносов, люди не привыкли страховать свою недвижимость.

Модель создания и внедрения ипотечного кредитования в Кыргызской Республике (предложения НБ КР) www.nbkr.kg

В целях реализации задач по созданию надежной долгосрочной системы жилищного кредитования Национальным банком Кыргызской Республики предлагается модель ипотечного кредитования, которая предусматривает использование потенциала действующих коммерческих банков и введение нового финансового инструмента, позволяющего за счет мультипликационного эффекта многократно увеличить начальные инвестиции в ипотечное кредитование. Преимуществом предлагаемой модели является ее способность к самофинансированию, что обеспечивает непрерывный цикл рефинансирования жилья и жилищного строительства, ключевым элементом модели является Ипотечная компания - оператор вторичного рынка ценных бумаг.

Принципиально важной особенностью предлагаемой модели ипотечного кредитования является то, что ипотечные кредиты должны вы-

даваться коммерческими банками в соответствии со стандартами, устанавливаемыми Ипотечной компанией. При этом Ипотечная компания, имея в начальный период статус государственной, сможет установить стандарты кредитования на уровне общественно приемлемых и по процентным ставкам ниже рыночных, что обеспечит больший охват потенциальных заемщиков. По предварительным расчетам, стандарты ипотечного кредитования могут быть следующими: процентная ставка на уровне 12-14% годовых с возможным снижением в последующем (по мере

роста объемов кредитования и снижения инфляции); коэффициент покрытия или величина ипотечного кредита - 80% от стоимости приобретаемого жилья; срок кредитования - 15 лет. При этом участие государства при формировании уставного капитала Государственной ипотечной компании (ГИК) позволяет рассматривать предлагаемую модель ипотечного кредитования как социальную ипотеку, использующую рыночный механизм рефинансирования (самофинансирования) ипотечных кредитов.

Предлагаемая модель ипотечного кредитования позволяет обеспечить безрисковую деятельность Государственной ипотечной компании за счет обязанности коммерческого банка выкупить кредит, в случае возникновения проблем с его погашением. Дальнейшая возвратность такого кредита обеспечивается банком.

Для “запуска” предлагаемой самофинансируемой модели ипотечного кредитования необходимо принятие следующих основных мер:

1. учреждение Государственной ипотечной компании, акции которой в последующем будут проданы частным инвесторам, что обеспечит возврат в бюджет первоначальных инвестиций в капитал ГИК;

2. принятие закона “Об ипотечных ценных бумагах”, внесение изменений и дополнений в действующее законодательство для регулирования отношений по ипотеке и разработка нормативных актов, регламентирующих выпуск, обращение и статус безусловной ликвидности Государственных долговых ипотечных ценных бумаг ГИК.

Таким образом, внедрение комплексной самофинансируемой модели ипотечного кредитования через “запуск” эффекта мультипликатора станет толчком к дальнейшему развитию рынка капитала, коммерческих банков, институциональных инвесторов, рынка жилья и его инфраструктуры в Кыргызстане.

Заключение

Рассмотренная тема в данной курсовой работе занимает важное место в развитии экономики Кыргызстана, так как банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

В результате теоретического изучения понятия банковских услуг, классификации банковских услуг, выявления путей совершенствования банковских услуг коммерческими банками Кыргызской Республики сделаны следующие выводы:

Современные коммерческие банки выполняют различные виды операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

В настоящее время многие банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности при предоставлении финансовых услуг населению. В то же время другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.

Выполняя свои функции, банк производит различные операции, связанные с привлечением и размещением денежных средств, осуществляет платежи между предприятиями, хранение ценных бумаг. Банковские операции являются основой выполнения банком функций, раскрывают сущность банка.

Во второй главе анализы банковских услуг рассмотрены на примере деятельности коммерческих банков, который предоставляет финансовые, страховые, лизинговые и прочие услуги населению. Основной деятельностью банка является прием депозитов и предоставление ссуд и кредитов в сомах и иностранной валюте. Банк также предлагает широкий спектр услуг по обслуживанию текущих счетов клиентов, таких как платежи, дебетные и кредитные карточки, инкассация, а также интернет- банкинг.

Произошел рост активов, что является положительным моментом и говорит о том, что банк обладает достаточно большим количеством денежных средств, которые он может разместить с целью получения прибыли. Данный рост обусловлен ростом величины обязательных резервов банка, чистых вложений в ценные бумаги, средств кредитных организаций и прочих активов.

По итогам 2010 года денежные переводы осуществлялись по 6-ти видам валют по международным и локальным системам денежных переводов. Общее количество входящих переводов составило 4 057, 6 тыс. на общую сумму 87,0 млрд. сом, количество исходящих переводов составило 333,3 тыс. на общую сумму 15,4 млрд. сом.

Среди систем денежных переводов лидирует система «Золотая Корона», через которую были проведены наибольшие объемы как входящих, так и исходящих переводов: 1 896,34 тыс. входящих переводов на сумму 37,6 млрд. сом (43,2 % от общего объема входящих переводов) и 129, 9 тыс. исходящих переводов на сумму 7,2 млрд. сом (46,9 % от общего объема исходящих переводов).

Всего в 2011 году было проведено 4,9 млн. операций с использованием платежных карт, что на 44,1 процента больше, чем в 2010 году. Из них по локальной системе осуществлено 1 280,0 тыс. транзакций (прирост в 2011 году составил 57,2 процента). Количество проведенных операций по международным системам выросло на 70,6 процента по сравнению с данным показателем в 2010 году и составило 2,9 млн. операций. По национальной системе в течение 2011 года проведено 663,0 тыс. операций.

Объем вновь принятых банками депозитов за 2010 год составил 129,5 млрд. сомов, увеличившись на 54,9 процента в сравнении с аналогичным показателем за 2009 год. Рост наблюдался как по депозитам в национальной валюте - на 65,6 процента, до 56,0 млрд. сомов, так и в иностранной валюте - на 47,6 процента, до 73,4 млрд. сомов.

На конец 2010 года общий объем кредитов банков и НФКУ составил 41,9 млрд. сомов, увеличившись на 8,7 процента (в 2009 году он вырос на 16,7 процента). Наиболее часто пользуются спросом у населения потребительские кредиты. В среднем размер процентной ставки по ним составил в национальной валюте - от 15% до 38% годовых, в иностранной валюте - от 15% до 48%. Процентные ставки за выдачу кредитов на развитие бизнеса в среднем составили в национальной валюте от 9% до 36% годовых, в иностранной валюте - от 9% до 33% годовых.

Кредитование физических лиц остается одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского рынка. Потребительское кредитование в Кыргызстане характеризуется не только стремительным ростом его объемов, числа заемщиков и количества выданных ссуд.

Проделанная работа дает возможность понять, что выбранная тема является актуальной, так как изучение рынка банковских услуг позволяет банкам выбрать более перспективные направления в развитии услуг и продавать те, которые востребованы на рынке. Таким образом, поставленная цель моей курсовой работы была достигнута, а задачи решены.

Литература

"1000 терминов рыночной экономики": Справ.уч.пос./ Амбарцумов

А.А., Стерликов Ф.Ф. - Москва, 1993 г.

"Банковский менеджмент": Пер.с англ./Фишер С., Дорнбуш Р. -Москва, 1997 г.

Жуков Е.Ф. “Ценные бумаги и фондовые рынки”. М.: Издательское объединение “Юнити”, 1995 г.

Лаврушин О.И. Банковское дело М.: Кнорус 2007

Рид Э. Коттер Р. Гилл Э. Смит Р. "Коммерческие банки", М: Прогресс,2003.

Роуз Питер С. Банковский менеджмент - М.: Дело 1997

Спицын И. О. Спицын Я.О. "Маркетинг в банке","Тарнекс",1993

Усоскин В.М." Современный коммерческий банк. Управление и операции. "М:ИПЦ"Вазар-Ферро",1994.

Э.Роде "Банковские операции"

Отчеты Национального Банка КР за 2003- 2011 гг.

Официальные периодические издания Банка Кыргызстана (Бюллетень банковской статистики)

Финансовой стабилизации. СПб, "Норма", 1996.

Закон КР “О рынке ценных бумаг”.

Закон КР “О фондовых биржах и биржевой деятельности ”, от 30 мая 2004 года

Закон КР “О Национальном Банке КР”, от 4 июня 2003г.

Закон КР “О банках и банковской деятельности в КР”, от 5 июня 1997г.

Миркин Я.М. “Ценные бумаги и фондовый рынок”. Москва, “Перспектива”, 1995г.

Российская банковская энциклопедия, под ред. Лаврушина О.И. М.: Энциклопедическая творческая ассоциация, 1995 г.

17. Экономика: Учебник/Под ред. Булатова А.С. - М.: Издательство БЕК, 1996

18. Банковский вестник / Научно - практический журнал Банковской системы Кыргызстана - 2005 №6 105 стр.

Вестник КРСУ 2011 Том 11, №12 58 стр.

Вестник КРСУ 2009 Том 9, №9 39стр.

Журнал «Финансы и кредит» №5 2009г.84-89 стр.

www.nbkr.kg

Финансовая отчетность ЗАО «БТА банк», ОАО «АТФ Банк Кыргызстан», ОАО «Банк Бакай», 2007.

Размещено на Allbest.ru