В целом за 2001 - 2004 гг. ресурсная база банков увеличилась в 5,7 раза. Однако в настоящее время удельный вес ресурсов банков по отношению к номинальному ВВП составляет 29,5% против 36,1%, предусмотренных Концепцией. Недостаточно быстрыми темпами растут объемы депозитов, привлекаемых от юридических лиц (7,1% к номинальному ВВП по сравнению с 12,6% согласно Концепции) и от населения (7,9 и 8,6% соответственно). В свою очередь, увеличение наличных денег (в 1,45 раза) превысило соответствующий прогнозный показатель Концепции (1,34 раза). В целом же совокупная денежная масса выросла в 1,44 раза к уровню 2003 г., что меньше, чем предусмотрено в Концепции (1,53 раза). В условиях отсутствия внешних инвестиций это тормозит развитие реального сектора национальной экономики

Одной из главных проблем, обозначенных Концепцией, является увеличение объемов долгосрочного кредитования на капитальные вложения, научно-исследовательские и опытно-конструкторские работы, призванные способствовать инновационному развитию национальной экономики. Основой этого является рост кредитно-инвестиционного потенциала банковской системы Республики Беларусь.

В 2006 г. банковская система поддерживала инвестиционную деятельность выдачей долгосрочных кредитных ресурсов в объеме 2501,9 млрд. руб. во всех видах валют. По сравнению с 2005 г. объем выданных долгосрочных (инвестиционных) кредитов в сопоставимых ценах увеличился на 36,9%.

О возрастающей роли банков в инвестиционных процессах в 2006 г. и наращивании объемов долгосрочного кредитования свидетельствуют:

- повышение удельного веса долгосрочных кредитов в ВВП до 5,1% (4,3% в 2003 г.) и в объеме всех выданных экономике и населению кредитных ресурсов до 13,3% (11,9% в 2003г.);

- высокая доля задолженности по долгосрочным кредитам и дальнейший ее рост в общей задолженности по всем кредитам банков с 47,6% на 1.01.2004 г. до 47,9% на 1.01.2005 г.

Средне- и долгосрочные кредиты обслуживают долговременные потребности, обусловленные необходимостью модернизации производства, осуществления капитальных затрат на его расширение. В настоящее время средне- и долгосрочные кредиты банков составляют около 47% общего объема кредитования. По-прежнему рост долгосрочного кредитования экономики и населения опережает увеличение объема инвестиций в основной капитал. Так, доля инвестиционных кредитов в общем объеме кредитов на 1.01.2006 г. не достигала и 14 % [2, с. 43].

Нынешние состояние и динамика развития экономики позволяют перейти от льгот и субсидирования предприятий к более решительным мерам - кредитованию инвестиций в обновление производства. Для банковского сектора это означает концентрацию усилий на формировании долгосрочных кредитных ресурсов и активизации работы с «длинными» деньгами.

Мешает несовершенная структура кредитных портфелей банков и распыленность ресурсов, недостаточное привлечение иностранного капитала в уставные фонды, медленное укрупнение банков. Возможны два варианта решения проблемы инвестиционного кредитования.

Первый - создание инвестиционного (или инновационно - инвестиционного) банка (или фонда) путем объединения государственных ресурсов, вкладов бюджетных организаций, частных предприятий или их союзов. Функциональные особенности банка связаны с кредитованием инвестиционных проектов, которое будет осуществляться на стадиях промышленных образцов, патентов, ноу-хау (выдача кредитов на фундаментальные исследования и разработку технологий не предусмотрена). Размер кредита не должен превышать 25% стоимости проекта и 75% реальной залоговой стоимости предприятия. Инвестиционный проект при этом должен иметь реальную залоговую стоимость и не менее 20% расчетной рентабельности.

Этот банк может также выполнять функции страхования и предоставления гарантий по кредитованию экспорта, другие формы финансирования экспорта.

Уместно отметить, что в большинстве развитых стран функцию инвестиционного кредитования выполняют не банки, а пенсионные, страховые и инвестиционные фонды, а также рынок ценных бумаг. В нашей стране этот вопрос пока не решен.

Второй путь - разработка механизма экономического стимулирования всех действующих банков, мотивирующего выдачу долгосрочных кредитов. Эффективность экономики повысится, если обязательным условием станет конкурсное распределение государственных кредитных ресурсов под льготный процент между банками, а затем - между заемщиками [4, с. 51].

Правительству и Национальному банку необходимо усилить внимание к изложенным проблемам. Институциональная структура белорусской банковской системы представлена практически одними универсальными банками и не включает инвестиционные банки или фонды. Неразвитость её, а также инфраструктуры рынка банковских услуг сдерживает развитие конкуренции, в том числе в сфере привлечения долгосрочных ресурсов. Инвестиционные банки, как правило, специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Особенностью их деятельности является ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний. Предприятия реального сектора могут получить доступ к кредитно-инвестиционным ресурсам через банк посредством:

- открытия кредитных линий на банк под гарантию Правительства для среднесрочного финансирования поставок нового и новейшего технологического оборудования:

- предоставления гарантий зарубежным инвесторам на возврат кредитов, направляемых на финансирование белорусских проектов [6, с. 17].

Стимулирование инвестиционной деятельности банков возможно путем снижения нормативов обязательного резервирования (в национальной валюте) по долгосрочным кредитам, а также дифференцирования налогообложения доходов (снижения или освобождения от налога на прибыль) при долгосрочном кредитовании предприятий материального сектора экономики (в зависимости от структуры активов банка).

Актуальными направлениями увеличения кредитно-инвестиционной деятельности банков являются:

- внедрение ипотечного кредитования;

- финансовый лизинг:

- расширение инвестиционных и других операций с ценными бумагами.

Банковская система должна стать одновременно и контролирующей: если проект не эффективен, банк не вернет даже свой небольшой процент, уплаченный за кредит. Нельзя рассчитывать на то, что, Министерство экономики или отраслевые ведомства смогут обеспечить эффективность использования каждой кредитной линии в стране.

Кроме всего отмеченного, банки должны быть банками, а не казначейством.

Соблазн увеличить коэффициент монетизации при достигнутом росте ВВП, конечно, велик. Согласно расчетам, это возможно при наличии как минимум трех условий (фактор инфляции из этого числа исключен):

1) при равенстве темпов роста объемов производства и объемов продаж, т.е. при минимизации или даже ликвидации складских запасов (для справки: запасы готовой продукции на 1 мая увеличились на 45 % к началу года);

2) при отсутствии роста дебиторской задолженности по народному хозяйству в целом. Вариант списания или реструктуризации долгов убыточных предприятий исключает возможность повышения коэффициента монетизации:

3) при сохранении достигнутых в предыдущем году темпов прироста личных сбережений, снижающих давление на рынок. На фоне необходимости снижения учетной ставки следует ожидать, что эта далеко не лучшая тенденция сохранится [12, с. 77].

Сегодня неденежная форма расчетов - это свидетельство производства одним из партнеров неконкурентоспособной продукции, которую трудно или вообще невозможно продать за деньги, либо канал для злоупотреблений. И то, и другое - плохо, но, к сожалению, пока присутствует.

Банковской системе необходимо обеспечить ускоренный рост кредитного портфеля по краткосрочным кредитам. Вместе с тем остатки средств на счетах юридических лиц выросли за 3 месяца текущего года только на 1,8%. а собственный капитал банков за 4 месяца - на 4,6%. При таких темпах выполнение задания по формированию кредитного портфеля в объеме 12,1-12,3 трлн. руб. в конце года представляется весьма проблематичным (фактический прирост за 4 месяца составил 0,53 трлн. руб.).

Наращивание собственного капитала за счет привлечения зарубежных инвесторов затрудняет несовершенная структура портфеля активов банков. Доля кредитов в активах банков на 1 мая составила 62,8% при норме 50%, а доля «плохих» за январь-апрель 2007 г. - 27%. Таким образом, очевидна необходимость применения системы банковской селекции на пути движения кредитных ресурсов, в том числе государственных [13, с. 3].

Как известно, банки охотнее выдают кредит хорошо работающим предприятиям. В то же время одна из важных функций банков - «выращивать» новые производства, обеспечивая новыми клиентам себя и создавая конкурентоспособные предприятия для экономики. Ведь часть дохода банка - это плата за риски. Часто эти риски трактуются как злоупотребления. Случается и такое, но, тем не менее, вопросы залога, гарантий, перестрахования следует решить. Разумный риск есть элемент динамичной экономики, и это должно быть отражено при корректировке нормативно-правовой базы.

В качестве мероприятий по понижению кредитного риска можно предложить диверсификацию портфеля жилищных кредитов (по срокам, по кредитополучателям; рационирование кредита) и комплексный анализ кредитоспособности кредитополучателя на основе балльной системы. Существенным способом снижения кредитного риска является создание кредитного бюро, позволяющего осуществлять взаимодействие банков и уменьшать операционные издержки.

Составной частью формирования ипотечной жилищной системы должно стать проведение стимулирующего маркетинга путем планомерного информирования граждан (открытие телефона доверия, информационных киосков, создание Интернет - сайта) и разработки маркетинговой концепции.

Несмотря на преимущества лизинга перед другими финансовыми инструментами, эта форма экономических отношений в Беларуси развивается медленными темпами. Объем лизинговых операций в общем объеме инвестиций в Беларуси составляет лишь 2%, тогда как в зарубежных странах этот показатель варьируется от 15 до 30%. Зарубежный опыт свидетельствует о том, что лизинг может стать эффективным финансовым инструментом переоснащения производственной базы субъектов хозяйствования, при условии высоких темпов проведения рыночных экономических реформ и предоставления инвестиционных и налоговых льгот при осуществлении лизинговых операций [9, с. 12].

Для привлечения средств в инвестиционное кредитование практически не используются возможности рынка ценных бумаг, развитие которого сдерживается не всегда экономически оправданными правовыми ограничениями. Их необходимо снять, и инициатором должен быть в первую очередь Совет Министров.

Рост объема операций с ценными бумагами по привлечению долгосрочных ресурсов будет способствовать увеличению капитализации.

В настоящее время банковская система Беларуси активизировала реальное участие в решении основополагающих задач, которые позволят добиться макроэкономической стабилизации. К основным из них относятся:

- укрепление национальной валюты:

- снижение инфляции до 1-2% в месяц;

- предотвращение утечки капиталов за рубеж;

- создание действенного механизма инвестирования экономики, в первую очередь стимулирования высокоэффективных инвестиций;

- реализация механизмов трансформации накоплений в инвестиции и максимально широкое освоение инвестиций и инноваций в приоритетных отраслях экономики;

- преодоление кризиса неплатежей.

В настоящий период на макроэкономическом уровне сохраняются положительные тенденции. Так, в первой половине 2006 г. благоприятным фактором инвестиционной конъюнктуры стало снижение темпов инфляции, что дало возможность поступательно понижать ставки процента по кредитам, обеспечить плавную предсказуемую динамику обменного курса белорусского рубля на всех сегментах валютного рынка, надежное функционирование платежной системы. Положительную динамику задает структурная политика Национального банка, ориентированная на создание соответствующих предпосылок участия банков в инвестиционном процессе. Беларусь является единственной на постсоветском пространстве республикой, где приоритетом деятельности Национального банка является поддержка кредитно-инвестиционной деятельности банков, в силу этого осуществляются индикативное планирование и мониторинг выдачи банками кредитов на инвестиции в производственную сферу. С 1998 г. этот показатель доводится до каждого нормально функционирующего банка и призван обеспечить тот объем кредитования капитальных вложений в объекты производственного назначения, который предусмотрен годовой инвестиционной программой. К примеру, участие банковской системы в инвестировании в объекты производственного назначения в соответствии с государственной инвестиционной программой страны на 2006 г. было предусмотрено в объеме 457 млрд. руб. (или в 2,2 раза больше, чем в 2005 г.). В общем объеме капитальных вложений в экономику социальную сферу (без учета данных по малым предприятиям негосударственной формы собственности) доля кредитных ресурсов увеличилась до 23,9% при 20,5% в январе-сентябре 2006 г. (с учетом данных по капитальным вложениям малых предприятий негосударственной формы собственности она составляла соответственно 22,4% и 19,7%). В то же время налицо региональные диспропорции. Очевидным остается крайне слабое участие банков в инвестировании в экономику регионов [8, с. 5].

Совершенно очевидно, что достижение экономической стабилизации в Республике Беларусь в целом невозможно без гармоничного развития всех регионов, ее составляющих. Проведение политики, направленной на усиление экономического роста регионов, увеличение круга проблем, решаемых на территориальном уровне, необходимость функционирования регионов на принципах самоуправления и самофинансирования требуют укрепления их финансовой базы, расширения финансовой самостоятельности. В современных условиях финансовый аспект становится приоритетным в достижении цели устойчивого развития государства и региона как его части. Ключевым фактором, способствующим социально-экономическому развитию региона, является использование ресурсов финансово-кредитной сферы. Для устойчивого развития региона необходимо активизировать участие банковской системы в структурной перестройке его экономики, что предполагает:

- инвестиционное кредитование реального сектора экономики;

- участие в структурной перестройке экономики региона;

- преодоление кризиса неплатежей, разработка схем расчетов между предприятиями;

- работа банков региона на рынке местных (коммунальных) займов;

- развитие рыночной инфраструктуры регионов путем предложения новых видов банковских услуг [13, с. 4].

Факторы банковского сектора проявляются вследствие воздействия процессов, происходящих в реальном секторе, и при этом имеют свою системную специфику. К таким системно-специфическим факторам, сдерживающим развитие инвестиционного банковского кредитования, можно отнести:

- низкую капитализацию банков (совокупный капитал банковской системы не превышает 5% ВВП, что значительно меньше аналогичных показателей стран Центральной и Восточной Европы);

- ограничение по ликвидности, обусловленное дисбалансом долгосрочной составляющей ресурсной базы банков и объемом долгосрочных активных операций банков. Так, привлеченные средства банков (со сроком привлечения свыше года) на 1 января 2007 г. составили 12,1% в общем объеме вновь привлеченных ресурсов банков, тогда как доля долгосрочных кредитов (со сроком погашения свыше года) составила 30% в приросте объема активных операций банков [13, с. 4].

- проблемную задолженность, доля которой в банковском секторе Беларуси в целом составляет 8%, при этом допустимые международные стандарты находятся на уровне 5%;

- узость ресурсной базы банков, обусловленная низким удельным весом средств населения, предприятий, а также нерезидентов;

- региональные диспропорции, в частности, недостаточно рациональное распределение банковских ресурсов по территориальному принципу. В стране не осталось ни одного регионального банка. По состоянию на 01.06.2007 г. в республике функционировало 25 банков с 496 филиалами, основная часть которых сконцентрирована в крупных городах. Население сельских районов не всегда располагает возможностью открытия вкладов в сберегательных учреждениях, которые находятся в районных и областных центрах;

- структуру собственности банков, которая характеризуется ярко выраженной государственной монополией. В частности, доля Правительства, предприятий и организаций государственной собственности в собственном капитале банков составляет около 90%, что означает значительную степень централизации банковских ресурсов. В результате на Правительство ложится финансовая нагрузка по поддержанию ресурсной обеспеченности и ликвидности государственного сегмента банковской системы, что сопряжено с издержками дополнительной эмиссии [13, с. 4].

Стратегической задачей развития банковской системы должна стать активизация деятельности банков по привлечению сбережений населения и формированию системы долгосрочных сбережений населения. Особенно это актуально для региональных банков. Слабость депозитарной базы банков как естественного источника долгосрочных кредитов очевидна. Доля депозитов сроком более года в общем объеме вновь привлеченных депозитов в национальной и иностранной валютах изменилась незначительно. В январе-сентябре 2006 г. она увеличилась до 5,9% при 5,2% в январе-сентябре 2005 г. Общая сумма вновь привлеченных долгосрочных депозитов в январе-сентябре 2006 г. составила 202,8 млрд. руб., а объем погашенных долгосрочных (инвестиционных) кредитов - 228,9 млрд. руб. Таким образом, в целом по банковской системе объем выданных долгосрочных кредитов (608,6 млрд. руб.) превысил объем их источника на 41%. Иными словами, выдача новых кредитов сроком более года в январе-сентябре 2006г. не подкреплялась приростом долгосрочных депозитов. Для содействия формированию долгосрочных сбережений населения с последующим их инвестиционным использованием целесообразно разработать целостный пакет мер по развитию системы долгосрочных сбережений физических и юридических лиц в стране [13, с. 4].

К ним должны быть отнесены следующие действия:

- выработка порядка размещения на счетах банков и целевого использования на инвестиционное кредитование долгосрочных депозитов институциональных инвесторов (пенсионные, страховые, инвестиционные фонды и компании). Это должно происходить параллельно с реформированием пенсионного обеспечения и развитием рынка страховых услуг и фондового рынка, а еще лучше в режиме опережения указанных сфер аккумулирования сбережений;

- целенаправленное развитие перечня банковских услуг по формированию таких долгосрочных целевых вкладов граждан, как целевые вклады на детей, накопительные вклады на учебу, пенсионные депозиты, вложения в разного рода страховые полисы (пенсионное, медицинское страхование, страхование жизни), акции и другие инвестиционные инструменты. Возможно, привлечение ресурсов институциональных инвесторов следует передать специализированным инвестиционным банкам;

-разработка программы мер по более глубокому проникновению банков в регионы через систему филиалов, расчетных центров и т.п, это необходимо для ликвидации территориальных диспропорций и предложения банковских услуг более широкому кругу населения.

Одним из способов решения проблемы узости финансово-инвестиционной базы является наращивание капитала банков. Доля активов банковской системы Беларуси находится на низком уровне даже по меркам государств Восточной Европы, таких, например, как Польша или Чехия. Отношение активов банков к ВВП в Польше составляет 63%, Чехии - 68, Германии - 151 (данные 2003 г.) и в Японии - 306% (данные 2006 г.). Тем не менее по показателю капитализации за последние пять лет был достигнут определенный прогресс, в том числе в части привлечения ресурсов иностранных инвесторов. Активы банков по отношению к ВВП увеличились с 13,4% на 01.01.1996 г. до 24,4% на 01.01.2006 г. Доля средств нерезидентов в пассивах банковской системы выросла с 4,3% на 01.01.1996 г. до 7,2% на 01.01.2006 г. Для решения проблемы наращивания капитала можно выбрать несколько путей. Первый вариант предполагает привлечение иностранного капитала в виде открытия филиалов иностранных банков или создания банков со смешанным участием. По такому пути пошла Польша, где на долю иностранного капитала приходится более 80% всего капитала банков. Реализация этого сценария сопряжена с определенным политическим решением, предполагающим передачу внешним инстанциям полномочий принятия экономических решений и подчинение государства стратегии мировых финансовых центров. Второй вариант основывается на сохранении государственного статуса ведущих банков (примером могут служить Китай и Индия, где все крупные банки являются государственными). Данный сценарий в наших условиях не приемлем, поскольку Беларусь не сможет привлечь значительные финансовые ресурсы. Вместе с тем это наименее безопасный в политическом отношении путь. Возможен третий вариант - ускоренное создание финансово-промышленных групп (преимущественно с российским капиталом, который является в большинстве случаев частным) и подключение белорусских банков к этим группам. Реализация такого варианта отвечает логике развития белорусско-российской интеграции. Кроме того, в данном случае капитал банков наиболее тесно «привязан» к реальному сектору. Как показывает международный опыт, задача укрепления банковской системы и финансового оздоровления предприятий может быть решена именно в симбиозе банков и нефинансовых предприятий, а в Республике Беларусь это позволило бы придать дополнительный стимул развитию именно региональных предприятий. Исходя из этого представляется целесообразным создание уже в настоящее время механизмов объединения финансов банковской системы и финансов предприятий. Банки должны получить больший доступ к активам предприятий. Для дальнейшего развития этого процесса необходимо, чтобы активы предприятий стали более ликвидными, имели рейтинги и котировки на фондовой бирже, покупались и продавались. Поощрение формирования финансово-промышленных групп и создание для этого необходимых условий должно стать приоритетным направлением институциональной политики государства. Это подвигнет банки к существенному расширению в портфеле активов инвестиционных кредитов предприятиям банковской группы. Причем это будут высокотехнологичные инвестиционные кредиты, подкрепленные оказанием необходимого для такого рода инвестиций информационного обеспечения, а также услуг в разработке и экспертизе бизнес-планов, международного лизинга страхования. В свою очередь, промышленные предприятия, входящие в финансовую группу, будут в большей мере заинтересованы в перечислении части свободных финансовых ресурсов в уставные фонды банков. Подобная мера будет так же способствовать объединению предприятий различных отраслей под одной «финансовой крышей» и более равномерному распределению инвестиционных рисков внутри группы, что позволит существенно снизить системные риски. Дальнейшим принципиальным направлением системных изменений является разработка модели финансовых домов (холдингов), что предполагает расширение банковских групп за счет институциональных инвесторов и небанковских финансовых организаций. Системообразующим элементом финансовых домов (холдингов) должны стать банки, которые будут обслуживать государственные инвестиционные программы. Этим банкам необходимо придать статус инвестиционных, с соответствующими полномочиями работы на фондовом рынке и привлечением ресурсов пенсионных, страховых, инвестиционных фондов. Таким образом, банковская система будет принимать активное участие в структурной перестройке экономики республики [2, с. 46].

Требуется принятие комплекса мер по защите прав субъектов хозяйствования, получивших инвестиционные кредиты банков. Для таких предприятий следует: отменить ограничения по предельной величине цен на реализуемую продукцию и услуги; освободить ввозимое оборудование от взимания таможенных пошлин и НДС в случае приобретения его за счет кредитных средств, полученных в банках Республики Беларусь; установить мораторий на уплату штрафных санкций, начисленных контролирующими органами юридическим лицам за нарушение законодательства о ведении хозяйственной деятельности до полного погашения обязательств перед банком-кредитором; запретить любые формы обратного действия законов, нормативных актов, если они ухудшают положение кредитополучателей. Принятие таких мер необходимо не только на республиканском уровне в целом, но и на уровне региональных властей, в частности, предусматривающих снижение или полное освобождение от уплаты местных налогов, сборов и других платежей.

Повышению роли банковской системы в обеспечении устойчивого развития регионов может способствовать совершенствование работы самих банков, предложение ими новых услуг, востребованных рынком, и необходимых предприятиям. К направлениям подобной работы следует отнести расширение маркетинга, улучшение структуры составления перспективных долгосрочных планов развития банковской системы. Белорусские банки должны постоянно и динамично приспосабливаться к запросам рынка, сообразовывать предложение своих услуг с потребностями каждого региона, включать в структуру подразделения, а лучше -- специализированные фирмы по инвестированию, коммерческому и потребительскому кредитованию, экспортному финансированию, управлению имуществом, активами клиентов, обслуживанию налоговых платежей, торговле недвижимостью, страховым гарантиям, факторингу, лизингу, всем видам валютных и фондовых операций. Преимущество иностранных коммерческих банков над белорусскими состоит в том, что они гораздо раньше отказались от концентрации на какой-то одной сфере деятельности. Современный стиль - равномерное балансирование, рассредоточение капитала, рисков, усилий между чисто банковскими операциями, портфельными инвестициями, управлением фондами, страхованием, сделками с собственностью и т.д. с одновременной диверсификацией по территориальному принципу [13, с. 7].

Поскольку система региональных банков у нас отсутствует, следует обеспечить более интенсивное проникновение крупных банков на рынок регионов. Необходимо более широко использовать маркетинговые приемы именно на региональном уровне с целью изучения потребностей бизнеса и его особенностей. При этом для каждого банка важно выработать региональную стратегию развития. Централизованная модель управления структурными подразделениями позволяет обеспечить более эффективное планирование, координацию деятельности филиалов, а также контроль и единообразие при проведении операций. Однако наряду с этим возникают технические сложности и задержки в принятии решений, снижается уровень предоставления услуг связи, а также внимание к клиентуре. При предоставлении филиалам большой самостоятельности возрастает возможность ошибок, нарушается единообразие при проведении операций, снижается осведомленность о делах банка и заинтересованность в развитии общего дела. По всей видимости, необходимо искать решение, учитывающее достоинства обеих моделей.

Заключение

Современная банковская система РБ представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель, разделена на два яруса:

-первый ярус охватывает учреждения Национального банка РБ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков;

-второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Банковская система находится в стадии переходной системы, она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито.

Практика знает несколько типов банковской системы:

- распределительная централизованная банковская система;

- рыночная банковская система;

- система переходного периода.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

На практике функционирует многообразие банков.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

К функциям банковской системы относят: функция аккумуляции средств, функция регулирования денежного оборота, посредническая функция.

Под банковским регулированием понимают систему мер, с помощью которых государство через центральный банк обеспечивает стабильное, безопасное функционирование банков, предотвращает нежелательные, дестабилизирующие явления и тенденции, борется с отмыванием «грязных» денег.

Среди мероприятий, осуществляемых центральными банками по регулированию деятельности кредитных организаций, можно выделить несколько основных направлений:

- создание нормативно-правовой базы функционирования коммерческих банков и специализированных кредитно-финансовых институтов;

- осуществление регистрации кредитных организаций;

- выдача и отзыв лицензий кредитным организациям;

- установление экономических нормативов с целью обеспечения необходимого уровня ликвидности банков и снижения банковских рисков;

- надзор за деятельностью кредитных организаций.

Степень использования тех или иных методов регулирования, часто предусмотренных законами или нормативными документами различна в разных странах и зависит от многих факторов, включая исторические условия развития, сложившиеся традиции и т.п.

Органами банковского регулирования являются центральные банки и/или другие государственные учреждения.

Влияние роли банковской системы на общеэкономические показатели можно проследить на примере его деятельности в области кредитования хозяйства. Объем этой деятельности не дает полной картины назначения банков. Так, в период экономических кризисов потребность в кредитах значительно возрастает. Предприятия чаще испытывают острые финансовые затруднения, взаимные неплатежи по самым различным причинам (трудности сбыта, невыполнение правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельность должников и др.) достигают колоссальных размеров, вызывают резкое увеличение потребности в кредите как платежном средстве. В этих

условиях полное удовлетворение банками потребности предприятий в дополнительных платежных средствах было бы ошибочным. Опыт показывает, что в период экономических кризисов резко возрастают кредитные риски. Рост кредитов не только не сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитных операций. Именно в этой связи в период кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объемы своих кредитных операций. Снижение объемов производства неизбежно сопровождается и сокращением объема кредитных вложений. Назначение банков как кредитных институтов от этого не уменьшается. Банки не могут, не имеют права безоговорочно увеличивать кредитную помощь всякому клиенту, который в ней нуждается, ибо они сами работают преимущественно на чужих деньгах. Повышенный риск невозврата кредита обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику. Это не означает, что банк полностью прекращает свою кредитную деятельность. Банк всегда останется, прежде всего, кредитным институтом, перераспределение им временно свободных денежных средств продолжается; сокращаются лишь объемы кредитных вложений как в силу общих макроэкономических показателей состояния производства, так и в силу существенного сокращения тех ресурсов, которые могут аккумулировать банки на нужды кредитования.

Список использованных источников

1. Алымов Ю. Стратегия развития белорусской банковской системы // Банкаускi веснiк 2004г. - № 1 - стр. 45

2. Бучков Д.Г. Повышение роли банковской системы в устойчивом развитии региона // Белорусская экономика: анализ, прогноз, регулирование 2004г. - № 10 - С. 40-46

3. Головнин М. Банковские системы в переходных экономиках // Мировая экономика и международные отношения - 2007 - № 2 - стр. 34

4. Дубнов С. Системность как основа стабильности // Банковский вестник 2004 - № 4 - С. 49-53

5. Карачун О. Реформа и структура банковского сектора в странах с переходной экономикой // Белорусский Банковский Бюллетень - 2003г. - № 42 - стр. 27

6. Карачун О. Особенности функций банков в переходной экономике // Банкаускi веснiк 2002г. - № 7 - стр. 17

7. Карачун О. Макроэкономическая политика и устойчивость банков // Белорусский Банковский Бюллетень - 2004г. - № 46 - стр. 34

8. Ковалёв М. Современные тенденции в развитии банковского дела // Вестник Ассоциации белорусских банков 2005 - № 12 - С. 3-10

9. Концепция развития банковской системы РБ на 2001-2010гг. // Вестник Ассоциации Белорусских Банков - 2002г. - № 23 - стр. 12

10. Мойсейчик Г. Подходы к развитию банковской системы РБ // Банкаускi веснiк 2002г. - № 1 - стр. 34

11. Мойсейчик Г. Реформирование банковской системы РБ в контексте международного опыта // Вестник Ассоциации Белорусских Банков - 2003г. - № 26 - стр. 42

12. Осипов В.М. Банковский кредит как двигатель национальной экономики РБ//ФУА 2003 - № 5 - С. 76-78

13. Мясникович М.В. Эффективность банковской деятельности как фактор развития экономики // Белорусская экономика: анализ, прогноз, регулирование 2007г. - № 2 - С. 3-8

14. Рожковская О. Банковская система и экономика // Вестник Ассоциации Белорусских Банков - 2004г. - № 14-15 - стр. 10

15. Рудый К. проблемы и методы антикризисного управления банковской системой РБ // Белорусский Банковский Бюллетень - 2002г. - № 24 - стр. 46

Размещено на Allbest.ru