Расчеты пластиковыми картами

В Италии же на карточку совершается в среднем всего около двух транзакций в год. Этот разброс отражает различия как "зрелости" национальных платежных систем, так и потенциала их роста.

По числу установленных банковских устройств самообслуживания Германия опережает сегодня все остальные европейские страны. В пятерке стран - лидеров использования банкоматов, в которую, помимо, Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более 76% от общего числа банкоматов в Европе. По плотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое место в Европе.

Сегодня на миллион жителей в этой стране приходится 643 банкомата. На втором месте стоит Финляндия - 555 банкоматов на миллион жителей. Плотность банкоматов в Испании существенно превосходит плотность банкоматов, например, в США и почти вдвое - среднюю по Европе.

Страной с максимальным числом банкоматов на каждый миллион жителей (более 1000) остается Япония.

Большинство устройств, однако, расположены внутри офисов банков и недоступны в ночное время и выходные. Среднеевропейский уровень плотности банкоматов сегодня равен 332 устройствам на миллион жителей, то есть на каждые 3000 жителей приходится один банкомат. Нетрудно подсчитать, что в России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более 50000 этих устройств.

2.3 Проблемы, связанные с реализацией пластиковых карт

Но внедрение новых платежных систем в Казахстане сталкивается с определенными трудностями, которые, надо заметить, всегда сопровождают становление данного рынка. «Мало того, чтобы сеть просто внедрить, ею еще надо эффективно и качественно управлять, - рассказывает управляющий директор по развитию бизнеса ТОО «CAPSYS» Руслан Стамбеков. - С целью создания крупнейшей дистрибуционной сети платежных терминалов компания при внедрении платежной системы несет достаточно крупные капитальные затраты, связанные с ее построением, развитием и содержанием. Помимо финансовых затрат, есть определенные объективные сдерживающие факторы. К примеру, не всегда транспортная инфраструктура Казахстана поспевает за нашими возможностями. Не в каждый район поставишь платежный терминал в связи с отсутствием связи как таковой. Во-вторых, наблюдается скептицизм компаний-поставщиков услуг касательно внедрения оплаты своих услуг через наши терминалы. Не все руководители таких компаний избавились от советского мышления, мол, у меня и так есть 3-4 кассы в городе, кому надо, тот и придет. А если не придет, то просто отключим и прибавим еще и пени. Ведь, по сути, мы им помогаем, продаем их услуги. Кроме того, наблюдается скептицизм хозяев супермаркетов, торговых центров по установке наших терминалов. Вдруг это какой-то обман по сбору денег с населения? Вы, наверное, много зарабатываете на этом, как казино или игровой автомат, отдайте мне долю от вашей компании! Также мешает недоверие населения к платежным терминалам. По старинке идут в кассу, стоят в очереди. Но я уверен, что это временные факторы, которые всегда присутствуют при внедрении всего нового и непривычного в повседневную жизнь. Учитывая мировую практику, совсем скоро и население, и крупные компании, и владельцы супермаркетов поймут, насколько это удобно и надежно». По данным компании CAPSYS, среднее время обслуживания одного клиента в системе занимает 3-4 минуты. Легко подсчитать, что пропускная способность - порядка 480 абонентов в сутки через один аппарат. При развертывании сети в 2000 аппаратов общая пропускная способность составит 960 тыс. человек в сутки.

Многих потенциальных клиентов отпугивает комиссия за платеж, поэтому некоторые компании отказались от комиссии при приеме определенных видов платежей, этому опыту теперь следуют и казахстанские предприниматели.

«В результате переговоров с поставщиками услуг мы добиваемся определенного процента с платежа, который поставщик отдает нам за его проведение. Конечно, в данном случае компания не зарабатывает так, как зарабатывают текущие конкуренты, берущие комиссионные с поставщиков и делающие наценку в 30-40 тенге за платеж. Тем не менее благодаря нашим объемам мы достигаем необходимых показателей доходности», - говорит г-н Стамбеков. Кроме автоматов самообслуживания и обычных касс «InTime» компания в скором времени предложит еще шесть способов оплаты. Можно будет оплатить счет через интернет-портал, а также с городского телефона с тональным набором, через компактные GSM POS-терминалы, банкоматы, универсальные карты экспресс-оплаты и, наконец, посредством сотового телефона. Оплата через сотовые телефоны достаточно активно развивается в Европе, и казахстанская компания подтверждает, что эти возможности можно обеспечивать в нашей стране. Однако в целом большинство компаний, организующих платежные системы, пока оставляют подобные возможности как дополнительный «козырь» в рукаве для будущих этапов развития. Находясь на своей самой первой стадии роста, рынок новых платежных систем в любом случае имеет активные предпосылки роста.

«Безусловно, рынок будет активно развиваться, - говорит Владимир Ким. - Рост рынка электронных платежей в 2007 году в Казахстане будет связан с увеличением рынка сотовой связи и ожидается на уровне 20%. С 2008 года рост рынка платежей произойдет, в том числе и за счет увеличения объемов платежей в пользу провайдеров, не связанных с сотовой связью (городской телефонной связи, интернет-услуг, ЖКХ). В 2007-м мы прогнозируем рост количества точек, оснащенных автоматами по приему платежей, как минимум, вдвое.

К этому уже сейчас есть хорошие предпосылки». Подобного опыта развития платежных систем в мировой практике немного, в западных странах развивался сервис банковских карт, и поэтому платежные системы работают в рамках именно этого сервиса. До тех пор, пока в Казахстане данный сервис не достигнет аналогичного уровня, будут развиваться именно внешние платежные системы как инструменты оплаты различных товаров и услуг.

3. Перспективы развития операций с пластиковыми картами

Для того, чтобы сохранить лидирующее положение банка на рынке пластиковых карточек в регионе, обеспечить нормальное поступательное развитие системы безналичных расчетов, используя преимущества чиповой карточки, не допустить захвата рынка пластиковых карточек конкурентами, крайне необходимо:

1. Организовать на должном уровне работу по продвижению зарплатной карточки среди населения региона;

2. Обеспечить бесперебойную работу платежных терминалов системы "Золотая корона";

3. Обеспечить оперативное обслуживание партнеров по вызовам;

4. Разработать и применять на практике мероприятия, стимулирующие безналичные расчеты в торговых точках.

При решении первого и второго вопросов возникает достаточно много проблем, но основная - это отсутствие денег у предприятия, обычно это и является основной причиной отказа предприятия, когда ему предлагается перевести своих работников на обслуживание по пластиковым карточкам.

Центр "Золотая корона" предлагает выход из создавшейся ситуации, который устроит банк и предприятие. В основном, это касается той достаточно распространенной ситуации, когда к моменту выдачи заработной платы сотрудникам предприятия (даже если договор на перечисление средств заработной платы уже заключен с банком) на его счете просто не хватает денег для этого. Обычно, столкнувшись с данной проблемой, организация поступает достаточно просто - обращается в банк (обычно в тот же самый, с которым и заключен договор по карточкам) с просьбой о предоставлении кредита для выдачи заработной платы. В случае положительного решения вопроса оно получает возможность полностью и в срок выплатить 100 процентов заработной платы своим сотрудникам, расплачиваясь за это не только необходимостью вернуть занятые у банка деньги в полном объеме, но и выплатить проценты за кредит. В случае внедрения варианта с установкой лимита кредита на карточке предприятие получает возможность поступить несколько иначе.

Последовательность действий будет выглядеть следующим образом:

1. Предприятие договаривается с банком об открытии ему кредитной линии;

2. Переводит имеющуюся часть средств на счета сотрудников (это может быть и 10 и 95 процентов требуемой суммы), или предоставляет им лимит кредита в случае варианта с транзитными счетами;

3. После расходования этих средств задействуется кредитная линия банка (вступает в действие предоставленный лимит кредита) и при поступлении информации о транзакции банк переводит деньги на счет клиента, а от туда на счет продавца или кассы (в случае получения их наличными).

Как это хорошо видно, в описанном варианте банковский кредит будет расходоваться только после полного исчерпания средств, переведенных на счет работника или оставленных на счету предприятия для обеспечения лимита кредита, задействуется и не весь сразу, а только после получения информации о транзакции. Естественно, появляется возможность во-первых, израсходовать его не полностью, во-вторых, выплатить по нему меньший процент. Следует отметить, что эффект от работы этой схемы будет более разителен при наличии развитой терминальной сети (а в Омске она развита) и привычки людей пользоваться пластиковой карточкой для повседневных расходов. В отдельных случаях предприятию вообще удастся не задействовать кредитную линию, даже имея 80-90 процентов от необходимой суммы фонда заработной платы. Чтобы понять данную возможность, надо поподробнее рассмотреть механизм "рефинансирования". На каждом достаточно крупном предприятии имеются точки, относящиеся к сфере услуг. Это могут быть буфеты и столовые, парикмахерские, столы заказов, магазины, сауны - все зависит от величины и мощности самого предприятия. Не секрет, что на ряду с обычным обслуживанием за деньги, во многих организациях применяется система различных талонов, ведутся записи в своеобразных "долговых" книгах. При этом предприятие фактически открывает кредит своим сотрудникам, удерживая потраченные ими суммы из заработной платы. Таким образом, предприятие, оказавшись не в состоянии полностью и своевременно выплатить рабочим деньги, на самом деле попадает в замкнутый круг, начиная в условиях дефицита средств нести непроизводительные дополнительные расходы, возмещение которых может отодвигаться в неопределенное будущее. Не задерживаясь на вероятности злоупотреблений в описанной системе путем подделки талонов, подписей и так далее, необходимо отметить вот, что: каждая попытка ввести какие-либо суррогаты реальных денег, неизбежно приводит только к увеличению расходов на их обслуживание, ибо требует ручного человеческого труда по их подсчету, учету, сличению и хранению. К тому же, как бы не старалось предприятие, с работников в момент начисления заработной платы можно будет взыскать только номинальную стоимость товаров и услуг, полученных ими за псевдоденьги без учета инфляции. При внедрении пластиковых карт же все товары и услуги во-первых, будут оплачиваться своевременно, во-вторых, по ценам на момент их получения, в третьих, полученные деньги предприятие может оперативно направить для довыплаты заработной платы, отодвигая момент обращения к кредитной линии банка.

Кроме того, в связи с тем, что банк заинтересован в осуществлении проекта, предприятие становится в ряд привилегированных клиентов банка, со всеми вытекающими отсюда последствиями.

При реализации проекта с кредитной линией и установкой лимита кредита для варианта с открытием карт - счетов на каждого из работников схема прохождения платежей выгладит следующим образом:

А) Поступление в банк платежного требования от торговой точки или пункта по выдаче наличных. При наличии на картсчете сотрудника достаточной суммы производится операция F;

В) При отсутствии на картсчете сотрудника средств, но наличии лимита кредита, предоставленном ему предприятием, формируется запрос к счету предприятия о перечислении необходимой суммы сотруднику. В случае достаточности средств на счете предприятия происходит переход к шагу Е;

С) При отсутствии или недостаточности средств предприятия для обеспечения лимита кредита происходит обращение к кредитной линии банка;

D) Предприятию предоставляется банковский кредит в размере поступившего запроса;

Е) Предприятие переводит деньги на счет сотрудника;

F) Происходит списание средств со счета клиента на счет магазина или учреждения, выдавшего наличные по карте.

В итоге, предприятие:

- полностью снимает с себя затраты на инкассацию и приобретение денежной наличности;

- значительно экономит на процентных расходах по кредиту, так как намного позже приобретает кредит или вовсе им не пользуется;

- получает возможность полностью выплатить заработную плату, не имея на это достаточно средств;

- значительно улучшает отношения с банком.

Банк же, эмитирует огромное количество карточек, а чем больше карточек находится в обращении, тем больше совершается операций по ним, следовательно банк получает больше комиссионных за операции, высвобождает ресурсы для кредитования других предприятий, может под большую процентную ставку (потому, что в этом случае как бы сами работники кредитуют свое собственное предприятие), экономит на процентных расходах по зарплатным счетам, так как ставка по ним либо отсутствует, либо слишком мала. Здесь есть одна, не заметная на первый взгляд проблема…

В случае обвального снятия денег в виде наличных практически на следующий день счет предприятия значительно похудеет и следовательно предприятие сразу же вынуждено будет обратится к кредитной линии банка. Чтобы этого избежать можно платить достаточно большой процент по зарплатным картсчетам, а можно заинтересовать людей гибкой системой начисления процентов, в зависимости от срока нахождения средств на счете, по принципу чем дольше лежат - тем больше ставка по счету. Счет со свободным режимом приходно-расходных операций, так называемый "Универсальный вклад". Тогда человек не только, не будет торопиться снять деньги со счета, но и вложит туда дополнительные средства.

Можно рассуждать о экономическом эффекте данного "зарплатного проекта" но боюсь это ничего не даст, так как мы живем в реальной ситуации, а с точки зрения просто нормального "среднестатистического" человека - сегодня люди должны быть твердо уверены в том, что:

- свои деньги они смогут получить практически в любой момент, в любом, удобном для них месте;

- можно их тратить постепенно в магазинах и предприятиях сервиса, причем часть товаров приобретать со скидкой;

- оставшиеся (или внесенные) средства, находящиеся на картсчете будут не только сохранены, но и принесут дополнительный доход.

Заключение

банковский безналичный расчетный

Быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету. Если вы постоянно пользуетесь магазинами, принимающими карточки, и не хотите рисковать, нося с собой большие суммы денег или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знаете точно, когда это произойдет, вы можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность. Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк.

Необходимо учитывать и то, что расчеты с помощью пластиковой карточки могут позволить более строго контролировать ваш бюджет. Обычно в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем денег в месяц тратится на продукты питания, одежду. Соответственно и планирование бюджета оказывается затруднительным. Если же вы пользуетесь при расчетах карточкой, то при покупке продавец, прокатывая вашу карточку в специальном устройстве, попросит вас расписаться на полученном оттиске - слипе, где будет указано, что, когда, где и за сколько было вами куплено. В конце, допустим, месяца вы получите великолепную возможность наглядно по имеющимся у вас слипам представить приблизительную структуру ваших расходов. Если же вам не хочется обременять себя разбором накопившихся бумаг, то в конце определенного срока, как правило, обозначенного в договоре, ваш банк предоставит вам выписку о произведенных операциях, где опять-таки будут указаны все ваши траты.

К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот акт, что при утере последней вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости. Пока мы говорили только о выгодах, которые клиент получает при расчетах с помощью карточки, однако, разумеется, ему придется пойти и на определенные затраты. Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение какого-то времени. На внесенные деньги могут начисляться проценты (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы). Но ведь карточка - это все, же инструмент расчетов, а не накопления. И не имеет смысла таким образом омертвлять свои средства. Гораздо эффективнее рассчитать средний расход и внести минимально возможную сумму, затем пополняя ее. И, во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами с помощью карточки, приходится платить. Обычно банки взимают определенный процент за каждую трансакцию, совершаемую по карточке. Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее. В случае выбора платежных карточек международных платежных систем сюда не примешивается подсчет точек, принимающих эти карточки к оплате, что приходится учитывать при выборе карточек российских систем или индивидуальных банковских.

Размещено на Allbest.ru