Аналіз сучасних тенденцій на ринку споживчого кредитування

Щодо динаміки ринку кредитування фізосіб за минулий рік, то її в цілому банкіри оцінюють позитивно. «Ринок кредитування розвивався і показав, що він залишається актуальним і йому є куди рости», - коментує Дмитро Клименков, начальник управління середніх і малих кредитів Імексбанку .

За даними НБУ, за 11 місяців 2013 року загальний обсяг кредитів, виданих банками українським позичальникам, виріс на 4,5 мільярда гривень або на 2,4% - до 192,7 мільярда гривень (Додаток В). Для порівняння: за 2012 рік обсяг кредитів українців зменшився на 11 мільярдів або 5,5%. Більше того - досі, з 2009 року, обсяг кредитування фізосіб щорічно скорочувався (таблиця 3.2)

Таблиця 3.2

При цьому різні напрямки кредитування фізосіб - споживче, житлове та позики на авто - демонстрували різну, а іноді і зовсім протилежну динаміку. Приміром, обсяг споживчого кредитування за січень-листопад-2013 зріс на 7,4% - до 135,65 мільярда гривень. А обсяг іпотеки за той же період скоротився на 9,5% - до 52,36 мільярда гривень (рисунок 3.2)

Рис. 3.2 Обсяг кредитування фізичних осіб банками, млрд. грн.

За даними НБУ, за 12 місяців (листопад-2012 - листопад 2013 року) споживчі кредити становили 83% всіх нових позик: на них припадало 110 з 132,3 мільярдів гривень кредитів, виданих фізособам. Не дивно, що пропозицію саме цих кредитів банки в минулому році збільшували. «Найбільш інтенсивно в 2013 році розвивався сегмент споживчого беззаставного кредитування. За минулий рік значно збільшилася як кількість учасників цього ринку, так і кількість кредитних програм усередині кожного з них», - розповідає Володимир Радько, начальник відділу альтернативних каналів продажів Банку Кіпру [29].

Ставки за споживчими кредитами змінювалися наступним чином. Середня реальна вартість беззаставних кредитів зростала до кінця липня-2013, після чого впала і в кінці листопада-2013 знову пішла в зростання. В результаті, за даними компанії «Простобанк Консалтинг», кредити готівкою строком на рік вийшли приблизно на ту ж реальну ставку, що і на початку року. А трирічні позики подорожчали в середньому на півтора процентних пункти.

Кредити готівкою під заставу нерухомості або авто в середньому по ринку подешевшали на 2,2-3,1 процентного пункту в залежності від терміну. Але найбільше подешевшали позики на товари: середні реальні ставки за ними впали за рік на 5-9 процентних пунктів, в залежності від терміну кредиту.

Так що якщо на початку 2013 року середні реальні ставки за трирічними кредитами готівкою і позики на товари стартували з однієї позначки близько 60% річних, то закінчили рік вони з різницею в 6 відсоткових пунктів: 55,3 проти 61,3% реальних річних за позиками на товари і готівкою відповідно.

Лідером у сегменті кредитування фізичних осіб, як і раніше, залишається споживче кредитування, до якого ми відносимо кредити готівкою, у розстрочку та кредитні картки. У зв'язку з дорожнечею «довгих» грошей все більше банків віддають перевагу такому виду кредитування. Такі види кредитів користуються великим попитом у населення [26].

3.3 Вдосконалення споживчого кредитування в Україні

Ситуація із споживчим кредитуванням в Україні потребує реформування. Деякі з уроків щодо споживчого кредитування, отриманих під час фінансової кризи, так і не були засвоєні, а отже і не було ухвалено і запроваджено відповідних нормативних та регуляторних актів. Одним з головних джерел проблеми - як і до кризи - залишається незадовільний рівень фінансової обізнаності споживачів та відсутність належного розкриття інформації та захисту прав споживачів.

Однак, як показує аналіз поточної практики, стандартний для України рефрен «потрібен новий закон», в цьому випадку не є дієвим рішенням. В Україні далеко не повністю використовуються норми чинної редакції Закону «Про захист прав споживачів», який насправді надає споживачам досить широкі можливості для самостійного обстоювання своїх прав та інтересів. Не вистачає лише двох компонентів: підзаконних актів та обізнаності споживачів із своїми законними правами.

Доречними будуть кілька першочергових заходів:

1) Розробка та ухвалення Держфінпослуг нормативно-правового акту щодо імплементації чинних вимог Закону, що забезпечить рівні правила гри на ринку фінансових послуг та ліквідацію так званого регуляторного арбітражу, що має місце сьогодні. Це забезпечить повернення до справедливої конкуренції, і усі надавачі послуг із кредитування населення будуть зобов'язані дотримуватися однакових вимог щодо розкриття інформації та поведінки на ринку.

2) Запровадити загально-просвітницьку кампанію для ознайомлення пересічних українців із їх правами в рамках відносин, що виникають із постачальниками фінансових послуг, а також шляхами реалізації та забезпечення таких прав. В рамках реалізації цього заходу можливо потрібно буде визначити спеціальні підрозділи у кількох державних установах, на які будуть покладені функції обробки скарг споживачів фінансових послуг.

3) Внести зміни та доповнення до чинної редакції Постанови НБУ щодо правил надання інформації про умови кредитування та реальну вартість кредиту з метою унеможливлення використання банками різноманітних надуманих причин для уникнення обов'язкового розкриття інформації.

Крім самої вартості кредитів, значною проблемою споживчого кредитування в Україні є асиметрія переговорних можливостей кредиторів і позичальників щодо умов кредитування. До числа негайних заходів щодо подолання цієї проблеми відноситься запровадження уніфікованої, або стандартизованої редакції текстів угод найбільш поширених типів кредитів - іпотечного кредиту, кредиту на придбання автотранспорту або кредиту на споживчі потреби. Шаблони таких типових договорів можуть бути розроблені професійними юристами, а їх застосування - передбачене в рамках законодавства про захист прав споживачів фінансових послуг. В такому разі фінансовим установам дозволено було б вносити до затвердженого тексту угоди лише реквізити позичальника та деякі інші деталі конкретної позики, однак жодні інші зміни змістовної частини правочину не допускалися б. Це допомогло б мінімізувати найбільш очевидні порушення принципів цивілізованої практики кредитування, забезпечивши захист споживачів не через їх освіту (що залишається найкращим, але дорогим і надто тривалим заходом), а за допомогою адміністративних і юридичних заходів.

Крім цього, регуляторам доцільно розпочати застосовувати серйозні заходи впливу до тих установ, що порушують вимоги щодо захисту прав споживачів фінансових послуг. Такі кроки продемонстрували б ринку, що захист споживачів - це не просто теоретичне поняття, а це невідступна вимога ведення бізнесу, яку слід сприймати серйозно всім учасникам ринку[14].

ВИСНОВКИ

Українська банківська система не є досконалою має місце неврегульованість діяльності комерційних банків чинним законодавством.

Ситуація зі споживчим кредитування потребує реформування, адже на сьогодні відсутні нормативно-правові акти для регулювання споживчого кредитування і захисту прав споживачів. Окремі аспекти споживчого кредитування регулюються Цивільним кодексом України, окремі - Законом України «Про захист прав споживачів», окремі - іншими законодавчими актами, але спеціального законодавчого акту, в якому б комплексно регулювалися всі аспекти споживчого кредитування в Україні досі не має, що у першу чергу негативно відображається на рівні захисту прав фізичних осіб - споживачів, як боржників у відповідних договорах. З іншого боку правова невизначеність у цій сфері негативно впливає і на комерційні банки, які в цих умовах не можуть належним чином організувати відповідну діяльність та визначитися з її плануванням.

Головною проблемою є недостатній рівень обізнаності споживачів. Необхідним є створення законодавчого документу, що забезпечить повернення банків до справедливої конкуренції та надання повної інформації про умови кредитування. Важливим кроком може стати запровадження просвітницької кампанії інформування пересічних громадян стосовно фінансових відносин з комерційними банками, що дозволить уникнути їм необґрунтованих збитків.

Необхідно розробити заходи підвищення контролю за виконанням постанови НБУ щодо правил надання інформації про умови кредитування та реальну вартість кредиту з метою унеможливлення використання банками різноманітних надуманих причин для уникнення обов'язкового розкриття інформації. Це може бути досягнуто шляхом визначення штрафних санкцій для банків у разі недотримання вимог чинного законодавства.

Для ефективного розвитку та функціонування споживчого кредитування надалі необхідно уніфікувати стандартні договори для найпопулярніших видів кредитування (споживче кредитування, автокредитування, іпотека). Шаблони договорів повинні бути складенні висококваліфікованими професійними юристами та застосовуватися у всіх комерційних банках. Таким чином форму договору змінювати буде неможливо, що забезпечить захист споживачів і більш вичерпне інформування про умови кредитування.

Отже, досліджуючи тему споживчого кредитування було виявлено, що бракує ґрунтовних комплексних досліджень щодо методології обліку та аналізу банківського кредитування фізичних осіб в Україні в сучасних умовах.

Окремі аспекти споживчого кредитування регулюються Цивільним кодексом України, окремі - Законом України «Про захист прав споживачів», окремі - іншими законодавчими актами, але спеціального законодавчого акту, в якому б комплексно регулювалися всі аспекти споживчого кредитування в Україні досі не має, що у першу чергу негативно відображається на рівні захисту прав фізичних осіб - споживачів, як боржників у відповідних договорах. З іншого боку правова невизначеність у цій сфері негативно впливає і на комерційні банки, які в цих умовах не можуть належним чином організувати відповідну діяльність та визначитися з її плануванням.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

1. Закон України «Про банки і банківську діяльність» .// Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності. - 2001- № 1. - c. 4-40.

2. Закон України «Про захист прав споживачів» від 12.051991р. №1023-XІІ//www.zakon.rada.gov.ua

3. Аналіз банківської діяльності: Навч. посіб./ Косова Т.Д.- К. Центр учбової літератури, 2008. - 486 с.

4. Аналіз банківської діяльності: Підручник / За ред. А.М.Герасимовича.- К.: КНЕУ, 2007.-599 с.

5. Банківське кредитування / Владичин У. В. - Київ : Атака, 2008. - 648 с.

6. Банківське кредитування: Навчальний посібник / За ред. д.е.н., проф. С. К. Реверчука. - К.: Атіка, 2008. - 248 с.

7. Економічний аналіз діяльності комерційних банків: Навчальний посібник. / Васюренко О.В., Волохата К. О.- К.: Знання, 2006. - 463 с.

8. Кредит і банківська справа: Підручник. Затверджено МОН / Вовчак О.Д., Рущишин Н.М. -- К., 2008. -- 564 с.,

9. Кредитування: теорія і практика: Навч. посіб.- / Лагутін В. Д.- К.: Знання, 2002.-216 с

10. Облік і аудит в банках : навчальний посібник / [О.Г. Коренєва, Н.Г. Слав'янська, Н.Г. Євченко, О.В. Карпенко] ; за ред. О.Г. Коренєвої, Н.Г. Слав'янської. - Суми : Університетська книга, 2007. - 493 с.

11. Облік і аудит у банках: Навч. посіб. / О.В. Васюренко, Л.В. Сердюк, О.М. Сидоренко та ін.; За ред. О.В. Васюренка. - К.: Знання, 2006. - 595 с

12. Облік і аудит у банках: Підручник / А. М. Герасимович, Л. М. Кіндрацька, Т. В. Кривов яз та ін. За заг. ред. проф. А. М. Герасимовича. К.: КНЕУ, 2004. 536 с.

13. Облік та аудиту комерційних банках / А.М. Герасимович, Т.В. Кривов'яз, О.А. Мазур та ін.; За ред. д-ра екон. наук, проф. А. М. Герасимовича. -- Львів: Видавництво «Фенікс», 2006. -- 512 с

14. Проблеми споживчого кредитування в Україні / В.Побединська // Вісник НБУ. - грудень. - 2013

15. Ринок фінансових послуг: Навчальний посібник / Ходаківська В.П., Данілов О.Д.. - Ірпінь: Академія ДПС України, 2001. - 501 с.

16. Роуз П.С. Банковский менеджмент / Пер.с англ. - М.: Дело ЛТД, 1995.- 768 с.

17. Споживче кредитування в Україні: сучасний стан і напрями розвитку/Л.В. Торубка// Вісник Університету банківської справи НБУ, 2011. - №3(12). - С.227-230.

18. Теоретичні аспекти та особливості банківського кредитування фізичних осіб в Україні // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т. 12 / Башлай С.В., Лобода Н.О. Збірник наукових праць: Наукове видання.- Суми: Мрія-1 ЛТД; УАБС, 2005.- 234 c.

19. «Аналіз сучасного стану умов споживчого кредитування фізичних осіб в Україні - Ошийко А.С., Хорольська А.П. //http://nauka.kushnir.mk.ua/?p=72927

20. Аналіз банківської діяльності Підручник / А. М. Герасимович, М. Д. Алексеєнко, І. М. Парасій-Вергуненко// http://studentbooks.com.ua/

21. Аналіз банківської діяльності//http://gendocs.ru/v11938/лекции_-_аналіз_банківської_діяльності?page=4

22. Банківська справа//http://ru.osvita.ua/

23. Бюлетень Національного Банку України - 2007//http://www.bank.gov.ua.

24. Дослідження: Середній розмір споживчого кредиту на одного українця виявився одним із найвищих у Європі//http://news.bigmir.net/business.

25. Механізм надання та погашення споживчого кредиту //http://ekonomist.kiev.ua

26. Огляд ринку кредитування фізичних осіб за 2013 рік// http://ua.prostobank.ua/

27. Офіційний сайт Приватбанку//http://privatbank.ua/

28. Офіційний сайт Укрінбанку//http://www.ukrinbank.com/ukr/

29. Споживче кредитування в Україні: огляд ринку та практики 2011р.: Проект USAID «Розвиток фінансового сектору» (FINREP)/ О.Куценко// http://www.twirpx.com

30. Статистична інформація . Державний комітет статистики України// http:/www.ukrstat.gov.ua/

Размещено на Allbest.ru